互联网金融的概念与特点
互联网金融的概念与特点
一、概念
（1）当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。
李博、董亮（中国人民银行金融研究所李博、北京市金融工作局董亮）将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。他们认为，互联网延伸是一种广义上的互联网金融，电子银行、网上银行、手机银行都属于这一范畴；互联居间服务应用模式有第三方支付平台、P2P 信贷、众筹等；金融服务多为互联网企业向金融业的渗透，如小额贷款公司、基金保险销售平台等。互联居间服务和金融服务可划为狭义上的互联网金融。
吴晓灵（中国人民银行原副行长、国家外管局原局长，著名经济学家）认为，互联网金融应包括四个方面：一是与电商相结合的结算业务，二是基于销售信息的小微贷款业务，三是基于支付账户的标准化金融产品销售，四是借贷双方的信息平台，目前得到监管的是与货币运动关系密切的结算业务。
谢平（谢平，1955年生，中国人民银行研究生部教授、博士生导师，南开大学、南京大学、武汉大学等多家大学兼职教授）按照互联网金融形态，在支付、信息处理和资源配置三大支柱上的差异，将其划分为传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的保险、P2P 网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中的应用等八大类。高汉（2014）根据互联网的主要功能，将互联网金融分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。
——摘自于《金融论坛 2014年第7期（总第223期）》
中国互联网金融的风险与监管研究——魏鹏
（2）互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式庄要包括第三方支付平台模式、PPZ网络小额信
贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险(放心保)模式、金融理财产品网络销售等模式。
——时代金融 2014年第4期中旬刊(总第549期) 《互联网金融浅析》李建超
（3）互联网金融并不是互联网和金融两个概念的简单加总。目前,“互联网金融”在全球还没有统一定义。市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融,而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网。不过,随着金融和互联网的相互渗透、融合,这一狭义概念的边限正变得模糊。广义来看,互联网金融已泛指一切通过互联网技术来实现资金融通的行为。我们认为,互联网金融是传统金融行业与以互联网(目前主要是Web2.0)为代表的现代信息科技,特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等,相结合的新兴领域。一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式,另一方面互联网公司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。当金融遇上互联网,互联网“开放、平等、协作、分享”的精神正在对传统金融业态渗透,崭新的互联网金融生态正在生长。
——《互联网金融的概念、现状与发展建议》陈一稀金融发展评论 2013年第12期
（4）中国金融当局对互联网金融的描述是：互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务（中国金融稳定报告， 2014）。
（5）互联网金融目前尚未有统一、明确的定义。马云(2013)认为,互联网企业从事金融业务的行为称为互联网金融,而传统金融机构利用互联网开展的业务称为金融互联网。侯维栋(2013)认为互联网金融是充分利用互联网技术对金融业务进行深刻变革后产生的一种新兴的金融业态。谢平、邹传伟(2012)认为互联网
金融模式是随着互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等的发展,出现的既不同于商业银行间接融资,也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。万建华(2012)则认为,互联网金融不仅仅是融资,还包括支付和各类金融产品,互联网金融应定义为第三种金融模式。更准确的表述应该是互联网金融是信息时代的一种金融模式。林采宜(2013)认为,互联网金融只是金融服务的提供方式和获取方式发生改变,是直接融资和间接融资在互联网上的延伸,而非直接融资和间接融资之外的第三种金融模式。吴晓灵(2013)提出,互联网金融的本质是利用互联网和信息技术,加工传递金融信息,办理金融业务,构建渠道,完成资金的融通。
我们认为,互联网金融是传统金融行业与以互联网为代表的现代信息科技,特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社交网络和数据挖掘等相结合产生的新兴领域,是借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。不论互联网金融还是金融互联网,只是战略上的分类,没有严格的定义区分。随着金融和互联网的相互渗透、融合,互联网金融已泛指一切通过互联网技术来实现资金融通的行为。互联网金融是广义金融的一部分,传统金融机构的互联网业务,也应该是广义的互联网金融的组成部分,两边是交叉进行,相互促进的(刘士余,2013)。互联网金融目前的发展模式主要包括第三方支付、P2P小额信贷(peer to peer lending)、众筹融资(crowdfunding)、互联网货币(如比特币、Q币等)、电商金融以及其他网络金融服务平台等。
——《互联网金融发展研究》陶娅娜（中国人民银行营业管理部金融研究处)
（6）虽然互联网金融成为当下的金融热点问题，但与较高的关注度相比，互联网金融的涵义在学术界尚未形成非常明确的界定。想要为互联网金融下定义，首先要以金融的定义为切入点。从广义上来讲，金融本义为资金的融通，与货币的发行、流通相关的就是金融；从狭义层面来理解，金融仅指货币的融通，即资金在各个市场主体之间融通转移的过程。这一转移过程，可以分为两种形式，一是直接融资，二是间接融资。直接融资的主要表现形式，是资金需求者直接向资金提供者融资，最典型的直接融资方式就是股票和债券；间接融资的主要表现形式，是资金需求者通过中介机构获得资金，不直接与资金提供者对接，这种方
式以商业银行为代表。
由于广义金融和狭义金融的存在，互联网金融也存在广义和狭义之分，广义上来讲，互联网金融是互联网“开放、平等、协作、共享”的精神，与传统金融行业相互渗透形成的新领域，在广义的互联网金融里，包括传统金融产品的线上营销、金融中介、第三方支付平台等，但并不仅限于此。从狭义的金融角度来看，互联网金融应该界定在与货币的信息化流通相关的层面，即资金的融通无论是通过直接或是间接的方式，只要运用了互联网的技术来实现，就是互联网金融。互联网金融的狭义定义更侧重如何利用互联网技术手段来实现与金融的相互渗透。
——《我国互联网金融的演进及问题研究》白杰
二、特点
（1）与传统金融机构相比，互联网金融具有以下特点：一是业务运行网络化。互联网金融开展业务无需大量设立经营网点及配备大量人员，因此运营成本较低，准入门槛相对不高，这与传统金融机构需要具备相当的资金规模存在明显区别。二是业务经营信息化。互联网金融通过互联网及相关软件，将高度分散化的企业、个人信息进行系统集中处理，形成分门别类的信息数据资源，并以此为基础提供资金融通和交易服务。三是业务竞争自由化。互联网金融突破了物理、空间的限制，缩短了业务链条，可实现金融业的全面自由发展，推进新业务更加便捷，竞争更加激烈。四是业务交易“平民化”。互联网金融的市场参与者相对平民化、大众化，一般民众可通过互联网进行各种金融交易，交易流程相对简化且易于操作，这与传统金融机构进行客户分级分类，专注于大客户明显不同。——南方金融·总447 期 2013《互联网金融发展与监管研究》陈林（中国人民银行，北京100800）
（2）由于互联网金融是传统金融与互联网技术相结合的产物,其存在形态的
虚拟化、运行方式的网络化与传统金融相比有自身独有的特点。
1.低成本。互联网金融是基于互联网虚拟空间开展的金融业务,具有一定的成本优势。金融产品的发行、交易以及货币的支付可以直接在网上进行,交易双方在资金期限匹配、风险分担上的成本非常低,进而大幅降低了市场交易成本。同时,互联网平台省去了传统的庞大实体营业网点费用和雇用众多员工的人力资源费用,大大减少了投资成本、营业费用和管理成本。据估计,互联网的业务成本和传统的业务成本相差很大,往往能达到1:100甚至1: 1000。
2.高效率。依靠强大的信用数据积累与挖掘优势,以及互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、社交网络和云计算等先进技术手段,互联网金融模式可以突破时空限制,减少中间环节,便捷支付方式,金融活动参与者通过互联网有了更直接、更有效的接触,透明度更高,极大程度上减少了市场信息不对称,使市场充分有效,从而接近一般均衡定理上描述的无金融中介状态,有效提高了资金融通效率。
3.注重客户体验。互联网金融秉承开放、平等、协作、分享的互联网精神,在服务模式上由传统的面对面柜台交易转向开放式的群体参与、互动式沟通;在商业模式上通过实时交互、大规模协作实现组织扁平化、去中心化,客户群信息平台化、网络化,并可以通过数据挖掘和分析,提前发现潜在客户和潜在需求,为客户提供优质高效的产品和服务体验。
4.风险特殊性。互联网金融的特点决定了其引发风险的因素及影响与传统金融存在差异。互联网金融除具有传统金融业经营过程中存在的流动性风险、市场风险和利率风险外,还存在基于信息技术导致的技术风险、系统安全风险和基于虚拟金融服务的各类业务风险,且风险扩散传播速度更快、风险诱因更复杂。
——《互联网金融发展研究》陶娅娜（中国人民银行营业管理部金融研究处)
（3）1．即时性与移动化
随着平板电脑、智能手机等移动端设备的推出，其便于携带、功能丰富、操
作简单的特点，使用户可以使用互联网提供的金融服务。利用互联网，用户可以通过手机、平板电脑等客户端随时随地进行转账、支付、购买理财产品等。
2．覆盖广与发展快
互联网金融的在我国的发展，主要是以互联网的发展为基础，同时，依靠电商平台的快速覆盖。网络将自身的特点赋予到互联网金融上，可以对全球进行有效的覆盖，打破传统地域的限制，并且突破时间上的约束。金融与互联网的结合，业务覆盖范围将会扩大，将会有更多的客户。
3．互动强与透明化
互联网的发展逐渐从 PC 端向移动端渗透，越来越多的移动应用应运而生，移动应用具有很强的互动性，比如微博社区、大众点评、微信等应用程序，可以实现交流沟通、获取资讯等目的。信息在网络上快速传播的特点，使得用户能够在第一时间获取信息，信息更为透明和公开。
4．低成本与效率高
互联网金融的另一个特征就是在降低交易成本的同时提高了效率。互联网金融业务操作流程趋于规范化、标准化，所有的业务都在计算机或智能手机上进行操作，客户不需要去银行网点排队等候，降低了时间成本，除此之外，计算机在业务处理上效率更高，可以使客户体验得到改善，提升满意度。
5．管理弱与风险大
虽然互联网金融平台可以通过大数据来进行客户的信用调查，但没有与人民银行征信系统进行对接，大量的数据信息不能够共享。与传统商业银行相比，风险控制能力还不足，加强互联网金融企业的风险控制能力是今后工作的重点。此外，互联网金融在我国发展时间还不长，缺乏必要的行业规范和法律监管，互联网金融面临着法律风险和政策风险。
——《我国互联网金融的演进及问题研究》白杰
互联网金融的七个基本特征
互联网金融的七个基本特征 文/证通股份有限公司董事长万建华 源自《清华金融评论》 在刚刚结束的“双十一”年度购物节中，各大电商再次联袂奉献了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据，11月11日当日仅天猫的交易额就突破了912亿元，超过了去年全国社会消费单日平均的零售金额。窥斑见豹，从不断升温的在线消费中，足见互联网对人们生活场景和行为方式的重塑正持续加强。另一方面，作为交易便利和交易成本的双重受益者，我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活方式的变革。 互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的高峰。自2012年兴起的互联网金融，历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚的模式分化以及暗流涌动的风险激荡，正逐步迈向政策包容、市场成熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时，也显现出了一些共性特征。本文不妨对此做一些简单梳理。 一是伴生于商务平台 何为互联网商务平台？应当说，互联网时代的商务平台，是一种轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高度依附于重资产形式的物理场所。然而在互联网时代，强大的网络通信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起，形成了
一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝，小如连接超过1.5万商户和700多万用户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所，互联网平台虚拟营业场所高度集中，大大降低原始投入，从而使交易成本更低、交易规模更大、撮合效率更高，经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍增。 互联网商务平台作为虚拟的营业场地，其价值通过其广泛连接的商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时，平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面，平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源；另一方面，外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接快速实现了资源的共享，彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下的资源聚合，成为互联网平台的核心价值体现。 互联网平台的形成并非一蹴而就，往往是在以某个独特新颖的商务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后，首先构建一个专业化的业务服务网站，如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷（P2P）的陆金所等，并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和服务路径依赖，完成初始用户及各项资源的积累，再凭借既有用户、入口以及各项基础服务资源优势，构建广泛的连接网络，实现业务、产品资源的进一步扩展与聚合，基于互联网快速传播以及入口依赖等特性，快速形成平台放大效应。
互联网金融作业
小组作业：互联网金融 2013110901009黄泽东 2013110902010马彬 2013110904008战彤 2013110904021傅予添 2013110904009余欢 2013110904015马玲 1、互联网金融的类型特点： 互联网金融是依托于云计算、大数据、电商平台和搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，具有融资、支付和交易中介等功能。互联网金融的逐渐兴起，是对传统金融行业的有益补充和延伸，有助于解决中小企业融资难问题，促进民间融资阳光化、规范化，更好的支持实体经济发展。 一、互联网金融的六大模式 （一）第三方支付，是指具备一定信誉保障的独立机构，通过与银行签约，提供支付结算接口的交易平台。作为目前主要的网络交易手段和信用中介，第三方支付市场正进入成熟期，迄今已有２００多家企业获得了支付业务许可证，２０１２年第三方支付交易规模达３．８万亿元。第三方支付的代表有支付宝、财付通、快钱、微信支付。 （二）网络小额信贷，是指互联网企业将电子商务平台上积累的客户信用数据和行为数据映射为企业和个人的信用评价，批量发放小额贷款。网络小额信贷将大数据处理和云计算技术结合在一起，从海量数据中挖掘出有用的客户信用等信息，具有“ 金额小、期限短、纯信用、随借随还”的特点。网络小额信贷的代表有阿里小贷、苏宁易购和京东商城供应链金融。 （三）互联网金融渠道，是指利用电子商务网站庞大的用户群，将金融产品和网络服务深度结合，借助互联网渠道向客户提供金融服务。用户可直接在网上购买货币基金等理财产品，获得相对较高的收益，同时这部分资金还能随时用于网上购物、转账支付等。相较于传统金融产品，具有不限购买门槛、无手续费、随时赎回等优点。互联网金融渠道的代表有余额宝、定存宝。 （四）Ｐ２Ｐ网络信贷，是指Ｐ２Ｐ公司搭建网络平台，把资金的需求和供给信息直接在互联网上发布并匹配，资金供需双方直接联系，绕过银行、券商等第三方中介，为用户提供直接投、融资服务，其本质是一种民间借贷方式。据统计，目前国内活跃的Ｐ２Ｐ平台已超过３００家，２０１３年Ｐ２Ｐ网贷规模将有望达到千亿。Ｐ２Ｐ网络信贷的代表有人人贷、拍拍贷、宜信。 （五）互联网金融门户，是指各家金融机构将金融产品放在互联网平台上，用户通过贷款用途、金额和期限等条件进行筛选和对比，自行挑选合适的金融服务产品，其核心本质是“搜索比价”。在这种模式下，互联网金融门户主要扮演信息中介的角色，本身不参与交易和资金往来。互联网金融门户模式的代表有融３６０、格上理财、平安陆金所。 （六）众筹模式，是指项目发起人利用互联网和社交网络的传播特性，向公众展示自己的创意，争取得到足够的认同和支持，募集公众资金的模式。众筹项目以实物、服务或者媒体内容等作为回报，但不能涉及资金或股权。目前，我国的众筹平台多数带有公益和慈善色彩。众筹模式的代表有点名网、追梦网。 二、当前互联网金融的六大特点 （一）成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开
平安银行互联网金融发展战略研究方案
基于顶层设计的平安银行互联网金融发展战略研究 1研究背景与意义 当前，国内经济进入“调结构、稳增长”的新常态，银行业经营面临着诸多挑战。而在2015年，互联网金融以惊人的速度渗透在我们生活的方方面面，大浪淘沙过后，唯有实力雄厚、合规经营、又不断顺应时代创新以谋发展的平台才能成为行业砥柱。其中，坚持走差异化经营道路的平安银行，通过经营理念和文化的转变、产品和服务模式的专业创新、管理和生产组织机制的变革，提高银行服务的质量和效率，优化金融资源配置，实现各项业务的持续、稳健发展。早在2014年，平安银行就确立了“做互联网时代的新金融”战略，并将“互联网金融”作为该行潜心打造的四大业务特色之一。该行将技术创新和有效服务新经济深度结合，开发新技术下的金融服务模式，借助新技术升级来完善金融产品、提升金融服务，有效满足新经济业态的新需求。同时，顺应国家“互联网+”战略的要求，平安银行致力于推动“互联网金融生态圈+产业金融生态圈”的同步发展，目前已经构建了“橙e网”、“平安口袋银行”、“平安橙子”、“行e 通”、“金橙俱乐部”等面向公司、零售、同业、投行四大客户群体的互联网门户，形成强大的互联网金融线上服务能力。 因此，本文基于顶层设计思想，运用SWORT分析，波特钻石模型等方法，对平安银行的互联网金融发展战略进行了研究分析。 2商业银行互联网金融发展理论研究 2.1顶层设计理论 顶层设计是运用系统论的方法，从全局的角度，对某项任务或者某个项目的各方面、各层次、各要素统筹规划，以集中有效资源，高效快捷地实现目标。顶
层设计具有三个特点：一是顶层决定性，顶层设计是自高端向低端展开的设计方法，核心理念与目标都源自顶层，因此顶层决定底层，高端决定低端；二是整体关联性，顶层设计强调设计对象内部要素之间围绕核心理念和顶层目标所形成的关联、匹配与有机衔接；三是实际可操作性，设计的基本要求是表述简洁明确，设计成果具备实践可行性，因此顶层设计成果应是可实施、可操作的。因此，“顶层设计”思想对指导我国商业银行的发展具有重大意义。 2.2互联网思维理论 当前，以商业银行为落脚点，结合其经营特点与现有人士观点，将互联网思维总结为其商业思维与互联网结合已经成为潮流趋势，它既是商业银行经营发展过程中使用的思维工具，也是一种方法，同时还是一种策略，是一种应嵌入商业银行文化的意识形态。我们主要从以下六个方面来对互联网思维进行阐述。 第一，用户思维。用户思维不同于传统的客户思维，传统的客户思维仅仅依照客户的需求将产品的销售作为最终目的，互联网正是要颠覆这种思维，当传统企业进军互联网的时候，虽然将产品出售给客户仍是主要目的，但需要更加明晰谁是你的用户，用户的定义是能够为其长期提供一种服务，长期让其感知你的存在且长期跟你保持一种联系的人。 第二，大数据思维。随着社会节奏的加快，要求快速的反应和精细的管理，急需借助对数据的分析来进行科学决策，催生了对大数据开发的需求，大数据不仅是一种资源，也是一种方法。 第三，跨界思维。互联网技术的进步促使行业间的界限变得模糊，以本行业论本行业的思维无法适应时代的变迁，对于传统行业，产品免费可以通过跨界效应来实现，所有善于融合创新的传统企业，都可以通过跨界思维，抓住用户的真
互联网金融的概念与特点
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互联网金融的概念与特点 一、概念 （1）当互联网企业介入金融行业所开展的业务，包括互联网企业通过互联网平台开展的结算、小微贷款、标准化金融产品销售、信息中介等金融业务，就构成了互联网金融。互联网金融在缓解信息不对称、提高交易效率、优化资源配置、丰富投融资渠道等方面有别于传统金融。互联网金融不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。 李博、董亮（中国人民银行金融研究所李博、北京市金融工作局董亮 )将互联网金融分为传统金融服务的互联网延伸、金融的互联居间服务和互联网金融服务三种模式。他们认为，互联网延伸是一种广义上的互联网金融,电子银行、网上银行、手机银行都属于这一范畴；互联居间服务应用模式有第三方支付平台、P2Ｐ信贷、众筹等;金融服务多为互联网企业向金融业的渗透,如小额贷款公司、基金保险销售平台等。互联居间服务和金融服务可划为狭义上的互联网金融。 吴晓灵（中国人民银行原副行长、国家外管局原局长，著名经济学家）认为，互联网金融应包括四个方面：一是与电商相结合的结算业务，二是基于销售信息的小微贷款业务,三是基于支付账户的标准化金融产品销售，四是借贷双方的信息平台,目前得到监管的是与货币运动关系密切的结算业务。 谢平（谢平,１955年生,中国人民银行研究生部教授、博士生导师，南开大学、南京大学、武汉大学等多家大学兼职教授）按照互联网金融形态，在支付、信息处理和资源配置三大支柱上的差异，将其划分为传统金融的互联网化、移动支付和第三方支付、互联网货币、基于大数据的征信和网络贷款、基于大数据的保险、P2P 网络贷款、众筹融资、大数据在证券投资中的应用等八大类。高汉（2014)根据互联网的主要功能,将互联网金融分为支付结算类、融资类和投资理财保险类等三类。 ——摘自于《金融论坛 2014年第7期（总第22３期)》 中国互联网金融的风险与监管研究——魏鹏 (2）互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工
解读互联网金融基本法
解读互联网金融基本法
然后作为理财，收益也是投资者考虑的因素，“民贷网”在这一块上有着很大的优势，虽然随着行业的规范发展利率有所下降，但是行业平均14%年化收益还是远远高于存款（3%—5%），这对于上班族来说是不小的诱惑。以“民贷网”为例，一款年化收益14%、期限3个月的标，投资了20000元，20000X14%/4=700，3个月下来的利息解决了我的一部分零花钱。 2015年7月18日，中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《指导意见》），让网络支付、P2P、股权众筹、网络理财销售等行业终于被纳入监管。 自2013年5月，监管层乃至更高层开始关注互联网金融，央行开始会同有关部门进行研究。2014年初开始起草，其间十数次易稿，和业内密切沟通，不断完善，至2014年底，基本完成。 随着近年互联网金融行业快速发展，综合目前已经暴露的行业风险因素，衡量利弊，推动了《意见》的出台。据一位央行权威人士介绍，《意见》指导思想的一个重要的转变方向是从最初的侧重监管，到最终版本的鼓励创新、加大政策扶持和监管并重。 财新记者获悉，“一行三会”针对各自分管的行业，还将分别出台细则。证监会正在编写股权众筹管理办法，银监会也正在编写P2P的管理办法，预计将于年内公布。 前述人士表示，《意见》解决的关键问题是监管底线，给出一条向上开放式的红线，相当于负面清单原则，在此红线之上“法无禁止即可行”。他举例说，如果业务边界不清会面临政策风险和法律风险，最典型的就是非法集资问题。 他强调说，观察互联网金融领域的风险，一个很重要的特点是很容易放大为系统性风险。比如作为平台业务，不管是P2P或网络小额贷款，由于平台的性质，作为借贷双方的连接点，很容易将风险放大。
互联网金融有哪些特点
互联网金融有哪些特点 随着互联网行业的迅速发展及其对金融业的渗透，“互联网金融”己成为一个新的研究和讨论热点。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎，以及云计算等，将会对人类金融模式产生根本影响。 推动互联网金融迅速发展的动力，主要还是来自于其相较于传统金融的优势。即便不谈互联网本身的优势，使用互联网进行金融也能节省大量的成本，光凭这点优势，传统金融就已经望尘莫及。 1.成本低 在互联网金融的模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。互联网金融的成本低廉可从以下两个方面来看待。 (1)金融机构方面:避免开设营业网点的资金投入和运营成本，节省大量人力、物
力与财力。 (2)普通投资者方面:在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。相对投资者来说，互联网金融是一种更加透明的、有利于投资者的金融方式。 以商业银行为例，办理一笔同样的业务，网上银行只有实体网点成本的十分之网上银行对实体网店的替代使得运营成本大幅降低，而用户也能享受更低廉的手续费。 金融业的本质是服务业，在市场经济中 降低的方向发展。从市场竞争的规律来看， ，服务业发展的规律是不断地向交易成本 未来的发展肯定要往交易成本更低的方向 走，而互联网金融就代表了这种趋势。因此，金融行业一定会向互联网发展。 2.效率高 互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。例如阿里小贷，依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟便可完成贷款。 由于互联网金融的客户服务口径扩大，这直接解决了长尾客户的问题。劳动法和办业务客户群的双重要求，使传统银行有了营业时间的限制，客户去银行的时间呈现正态分布，银行会选择客户集中度最高的时间营业。但是有部分客户却有不同的偏好或者临时需求，这类处于正态分布两边的客户就享受不了银行网点的服务，
《互联网金融》P模拟试题及答案
单选 1、P2P模式主要是指由平台开发借款人，通过审核、协定借款利率和借款金额后，将借款信息发布在平台上，然后由投资人投标完成借款，平台收取服务费。其中P2P的含义是（） A、Peer to Peer B、Person to Person C、People to People D、Pool to Poo 2、网贷平台的特点不包括？（） A、交易的目的是牟利 B、出借人不需要进行信用甄别 C、资金可以实现风险分散 D、投资门槛低 3、在国外，属于单纯平台中介模式的P2P平台上（）。 A、prosper B、zopa C、lending club D、kabbage 4、( )平台的特点在于划分信用等级、强制按月还款、雇用代理机构追债等。 A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 5、天猫属于电商互联网借贷中的（）模式 A、B2B B、B2C C、C2C D、P2P 6、关于互联网金融的法律风险，说法错误的是（） A、无法可依 B、违法成本低 C、公民守法意识强 D、金融立法的层级较低 7、京东推出的支持个人消费贷款的产品是（） A、京东白条 B、京东欠条 C、京东随心贷 D、京东随意贷 8、拍拍贷对于借款在6个月以下的收取成交服务费为本金的（） A、0.005 B、0.01 C、0.015 D、0.02 9、P2P网贷是指个人或法人通过（）第三方网络平台相互借贷。 A、独立的 B、依靠银行的 C、依靠政府的 D、民间的 10、被联想集团收购和控股的P2P平台“翼龙贷”，主要运营模式为（） A、P2P(个人对个人的借贷) B、P2B（个人对企业的借贷） C、P2N（个人对小贷公司或担贷机构的借款） D、P2S（个人对债券的投资） 11、P2P网贷的鼻祖为英国的一家P2P网贷，它的名称是（） A、England Lending B、Prosper C、ZOPA D、Lending Club 12、阿里金融定位为通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上
互联网金融行业现状
行业现状 互联网金融特点 现金贷的风控 贷前几个步骤较详细 贷中 贷后 获客 获客渠道 1、应用市场推广广告投放？ 2、现金贷导流平台合作贷款超市 3、现金贷平台合作同业互导 4、综合流量平台合作 SEM，即搜索竞价。 搜索竞价排名，主要是说P2P公司通过买下某个搜索引擎下的关键词，当有用户在搜索这些关键字或词的时候，其平台的官网链接或平台相关的活动页面就会出现在搜索结果中较为靠前的醒目的位置，大大提高被用户首选的几率。这也成为网站较为重要的流量入口，目前绝大多数的P2P网贷平台都会做搜索竞价，尤其是在百度和360这两个搜索引擎上做，当然，说白了，这种搜索竞价的方式就是在“烧钱”，P2P公司花在这方面的推广费用绝对是一笔不小的数目。 那么，不“烧钱”的方式有吗？这就是网站一般都不可缺少的搜索引擎优化，也就是我们常说的SEO，利用搜索引擎的一些搜索的规则来达到自己网站在某个搜索引擎（例如百度）中的自然排名方式，不过相对来说，搜索竞价的效果会来得更快更明显些。 5、用户邀请 1.包括传统的媒体，如楼宇广告、电视广告、报刊、节目冠名等品牌广告 等。 2.包括从线上获客户，转向线下，如扫街，和线下商户合作。 3.包括更加创意的玩法，如视频植入，如病毒营销等。
4.甚至包括出海，为海外，特别是东南亚市场提供现金贷服务，因为那里 获得成本相当于2年前的现金贷获客成本。 获客渠道变化中 精准营销是未来趋势 从行业发展初期到现在，网贷行业获客渠道大致经历了从线下到线上再到品牌的发展路径。目前来看，线上的流量争夺仍然很重要，主要推广渠道包括应用市场、信息流、SEM、DSP 等。 2016 年4 月份，工商总局部署了对互联网金融广告问题的专项整治。同年8 月份，《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》出台，对网贷机构的推广宣传活动做了限定，线下推广宣传、推介融资项目的做法被禁止。 在此背景下，整个网贷行业都对品牌推广方式进行了调整，以适应监管和法规要求。一方面，流量从PC 端向移动端的转移，将获客竞争从早前百度、新浪、搜狐等主要的PC 端流量，转向了分散、多元的移动端流量，比如微博、微信，或者是流量相对较高的其他行业的App 等；另一方面，随着监管的逐步落地，收窄了行业的获客渠道。同时，网贷监管暂行办法等的落地，加剧了行业对小而分散的资产的争夺，从而也提升了相应获客渠道的竞争压力。 “网贷平台未来的决胜点在于积极响应监管引导、合规发展，同时充分运用大数据技术，有效分析投资人行为，通过精细化运营管理来降低获客成本”，九斗鱼CEO 郭鹏对《证券日报》记者表示。 唐学庆也坦言，“目前紫马财行已经放弃了原来的线下地推，转向线上数字化营销，以信息流广告等方式进行营销获客。”不少业内人士表示，大数据和金融科技能做一些精准的营销有助于网贷平台降低获客成本，或将成为未来趋势。黄诗樵认为“不仅仅是获客成本，大数据和金融科技的出现，更会大幅降低平台整体的运营成本。数据化，科技化是未来每一家互联网公司的标配，也是行业的发展趋势。”“利用大数据可以避免羊毛党、提升平台风险防御能力，以及对用户进行信用分析，相信在大数据的帮助下，互联网金融将会向着更好的方向发展。”马宁表示。 在许建文看来，“以大数据和金融科技为基础构成的精准营销一定是未来网贷行业发展的趋势，它可以在一定程度上降低获客成本。进行精准营销的前提，是平台需要找到自己的差异化特征，了解自己的客群是谁，匹配相应的营销渠道。获客成本 网贷业获客成本主要包括搜索引擎对关键字的竞价排名、推广广告的投放、促销活动、新用红包等。随着互联网金融红利的消失、P2P 行业的负面影响，以及监管趋严加剧了渠道和广告的竞争等原因，平台获客成本不断攀升。 “相比前几年，当前有效获客渠道收窄，优质用户稀缺。整体表现来看，当前网贷平台的获客成本相比几年前的一两百元大概增加了5 倍—6 倍。”黄诗樵对《证券日报》记者说道，与以前相比，要获得同样的投资用户，现在需要在渠道方面投入更多的资金和人力，这也间接提高了获客成本。 从宜人贷披露的2016 年第四季度财报中，也能发现获客成本的上升。据财报显示，其第四季度净利润亿元，同比增长356%。看起来增长很迅猛，但营销费用是宜人贷的重要成本支出，这项费用居高不下，占据运营成本的近80%。与
互联网金融的真正含义
互联网金融的真正含义 互联网金融也是个时髦的词了。在北京国贸的地块上，随处可听人谈起“谢平说……”“马云说……”“刘强东说……”“马蔚华说……”“马明哲说……”“马化腾说……”。尽管包括我在内的大多数人，并不准确清楚其内涵和定义边界是什么。但要是说不出一两件与此相关的事情，都觉得远远落后于时代了。媒体上不断出现新闻：互联网公司开展金融业务，金融公司技术形式互联网化。反正，无论如何，“互联网金融就是未来”。 每当听到朋友引述“谁谁说”的只言片语，我的第一感觉是：姓“马”的怎么这么多？然后发现，自己还是无法拼接成互联网金融的基本理解。对一个概念下定义往往是最重要和最困难的工作。其不同定义和理解方式与研究者的角度有关。目前对互联网的研究多从技术和市场角度展开，认为其是科技与数据金融。但单以此理解，可能有所偏废。当从行为主体和参与形式的角度来理解时，互联网金融有着更大的普惠和民主金融的意义。 在我的理解中，互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”，而是“基于互联网思想的金融”，技术作为必要支撑。否则可以称之为科技金融或者新技术金融。互联网的概念是超越计算机技术本身的，代表着交互、关联、网络。其中的主语或者核心是参与者，是人，而不是技术。互联网金融是一种新的参与形式，而不是传统金融技术的升级。 什么是互联网的思想呢？是高效共享、平等自由、信任尊重，是点对点、网格化的共享互联，从而形成信息交互，资源共享，优劣互补，并从这些数据信息中挖掘出价值。就像我们获取信息的方式，从统一的媒体和通告转向自媒体时代。每个人都在生产和分享内容。分享的通道是存在的，每个人接近于平等，相互之间有着一定的信任尊重。 什么是互联网金融呢？我觉得可能是每个人作为其中某一个体，都有充分的权利和手段参与到金融活动之中，在信息相对对称中平等自由地获取金融服务。逐步接近金融上的充分有效性和民主化。互联网技术的发展使这样的蓝图成为了可能。尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术，是互联网金融的有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。 这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险，扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据，几乎成为了互联网金融的代名词。“以技术为驱动的数据金融业务”成为了京东商城的发展目标之一。阿里巴巴也将“数据、平台、金融”作为未来的三大业务发展方向。建行甚至也自建了电商平台。很多机构在争抢第三方支付牌照。数据成为了战略资产。
互联网金融行业地优缺点
互联网金融行业的优缺点 一．互联网金融业存在的巨大潜力 在互联网技术的推进下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约，行业融会日渐深入，已经造成新的“互联网金融业”蓝海，潜力宏大。 近期，“互联网金融”备受关注：阿里巴巴团体宣告将准备成立阿里小微金融服务团体，主要担任阿里巴巴团体旗下一切面向小微企业以及消费者个人服务的金融业务；阿里巴巴、中国安全、腾讯等9家公司筹建的“众安在线”已经获得保监会的正式批复，成为展开专业网络财险公司的试点，其股东多数为互联网科技公司；腾讯、京东商城、苏宁电器和慧聪网等也纷纭进入小额存款范畴，国外的谷歌给广告主供给存款，亚马逊给其第三方卖家供给信贷业务；银行纷纭采用各种方法进军互联网金融，如建立银行、工商银行、国开行曾与阿里巴巴或金银岛等平台协作，展开“网络贷”、“e单通”等业务。尤其值得一提的是建行自建电子商务平台“善融商务”，希望通过电子商务平台上积攒的大批交易数据进行数据开掘，从而开发出不同的金融产品。 可以看出，在互联网技术的推进下，互联网业、金融业和电子商务业之间的界限日渐隐约，行业融会日渐深入，已经造成新的“互联网金融”蓝海，潜力宏大。“互联网金融”发展的关键在于必需具备互联网思想，一方面利用互联网技术拓展金融业的边界和市场，完成之前不能完成的用户需求，通过提高用户体验来激起和拓展用户需
求；另一方面极大地提高工作效率和节俭用户的时间，为用户带来价值增值服务。基于互联网技术的网络经济具备本身的明显特征，在市场形式方面，网络经济是典范的双边市场，即同时面向厂家和用户，这样就可以通过搭建平台造成本身的生态体系；在平台实际运作方面，网络经济具备边沿成本趋势于零的明显特征，这样互联网企业就可以搭建巨型平台来吸引大批的用户和商家。 互联网企业不只具备先进的技术而且已经有巨量的现金储藏。 制约互联网企业发展金融业的主要因素是不能吸收存款和风控水平较低，而其明显的优势在于了解存款对象每一笔业务和资金意向，对存款对象的掌控能力也更强。 互联网企业以用户和市场为导向，以平台为基本，以技术为驱动，不只搭建了巨型平台，而且作为高技术企业，企业规模大，利润率很高，已经储藏了大批的现金。 国外发达国家的新媒体具备了展开互联网金融的良好基本。截至2012年12月31日，谷歌现金、现金等价物及有价证券的总额为481亿美元，目前Google搜寻广告客户多达100万，多为中小企业，有着良好的发展前景且对资金的需求茂盛。截至2012年12月31日，亚马逊的经营现金流为41.8亿美元，同比增加7％。 反观我国，百度、腾讯和阿里系也都具备了良好的条件。百度2012年总营收为223.06亿元国民币，同比增加53。8％；净利润为国民币104.56亿元，同比增加57.5％；活泼网络营销客户数量约为59.6万家，同比增加22.1％；截至2011年12月31日，百度持有的
互联网金融的积极意义体现在哪些方面
互联网金融的积极意义体现在哪些方面 本次新国九条将互联网金融对资本市场的作用列为一个执行和落实条款，说明从国家层面已经肯定了互联网金融对中国资本市场，乃至整个经济的意义。 互联网模式带来的金融“活水”已经成为中国资本市场不可忽视的正面力量。 如今的互联网，不仅影响着资本市场的效率，发挥着资本市场信息传播、监督、政策解读、舆论引导等功能，还直接参与到了国家对金融机构的改革开放以及金融产品的创新当中。因此，新国九条最需要关注的应该是关于互联网金融的部分。 新国九条明确提出，引导证券期货互联网业务有序发展，建立健全证券期货互联网业务监管规则。支持证券期货服务业、各类资产管理机构利用网络信息技术创新产品、业务和交易方式。支持有条件的互联网企业参与资本市场，促进互联网金融健康发
展，扩大资本市场服务的覆盖面。 自2013年互联网金融政策有所开放以来，互联网公司利用PC和手机客户端在理财市场大展手脚，从承销基金、参股金融公司等，到直接向市场发售理财产品，尽管其金融业务相比整个资本市场来说占比较小，但其效率极高，一时间震动了市场。 可以看出，无论是从资本的角度，还是从渠道和效率，互联网模式带来的金融“活水”已经成为中国资本市场不可忽视的正面力量。毫不夸张地说，随着国家政策进一步开放，金融行业将可能是继通讯、电商、社交、传媒等之后，又一个被互联网颠覆的领域。纵然限制重重，但目前获批的首批5家民营银行试点当中，其中两家就是由互联网公司阿里巴巴和腾讯发起组建的。 新国九条还提出，要提高证券期货服务业竞争力，积极支持民营资本进入证券期货服务业。支持证券期货经营机构与其他金融机构在风险可控前提下以相互控股、参股的方式探索综合经营。这就给证券期货与互联网的结合提供了更多机会，目前具备金融资本和渠道资源的互联网企业等待的就是金融开放政策，新国九条出台之后，互联网企业可能将在证券期货市场发起新的收购、参股和承销、服务等业务，并给终端投资者带来比较实际的利益。 之前东航期货一度启动手机开户+零佣金，虽然零佣金被叫停，但东航期货已被称为尝试互联网金融的“壮士”。互联网金
互联网金融特点及与传统金融特点的比较
互联网金融在近两年成为了炙手可热的东西，在经济发达的大中城市都能听到别人随口谈起“马云说…”“刘强东说…”或者在互联网上、杂志报纸上看到一些与互联网金融相关的信息，如果说不出一两件互联网金融的事，都觉得落于人后了。 传统金融业的社会分析 传统金融面临互联网金融这样一个挑战，这也未必是它的末路。要知道，有竞争，才有发展。为了自身发展，传统金融行业也要积极地行动起来，为自身谋取福利。 互联网金融的社会分析 当前的互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台，如万融投资平台，众筹模式的网络投资平台，以及第三方支付平台等。 互联网金融模式是怎么样的呢?大家经常谈到的P2P的模式，这种模式更多的提供了中介服务，这种中介把资金出借方需求方结合在一起。互联网金融模式有4 种，相对安全的P2P模式是担保机构担保交易模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此模式首先在人人贷平台创立，由人人贷与中安信业共同推出产品“机构担保标”。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全。万惠投融就是采取这样的模式，极大的保障了投资人的资金安全。 互联网金融pk传统金融业 互联网金融与传统金融业的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。 融360副总裁陆佳彦是标准的“银行高管”：上海交大MBA毕业，从渣打银行客户经理做到了宁波银行上海浦东分行副行长，拥有11年的商业银行运营和管理经验。2011年与朋友创建融360，专做针对金融零售市场的产品搜索。 对比银行体系里以关系为导向销售银行产品，融360副总裁陆佳彦现在更欣赏互联网以效果为导向的销售方式。
关于互联网金融的优势与劣势
关于互联网金融的优势和劣势 来源：金窝窝 传统金融业长期忽视投资者的利益，在众多互联网金融产品中，以众人皆知的余额宝为例，它为人们起了重要的思想启蒙作用，让我们认识到小额活期存款也可以获得高收益。互联网金融折射出当前金融市场的利率体系存在严重缺陷，一个能够高度流动的货币市场基金竟然能获得超过6%的年化收益，而规模较大的保险公司等长期资金投资人，都很难获得超过5%的年化收益。虽然互联网金融的兴起，并不能改变金融业的本质，但是却更加充分暴露了传统金融业的制度和功能上的弊端。 关键词：互联网金融，优势，传统金融，互联网 互联网最大的挑战在于，要适应它，它越来越平台化了。互联网它不是一个人的发明，是一堆人给堆起来的，使网民有更多的机会在这样的开放平台上做应用的创新，大家不断地创新，越堆越多，各种涉及到金融、媒体、工业等等特别多。 现在互联网压力是瞬息万变的变化给协会带来了挑战。在协会工作的人员要不断学习，要有非常高的敏锐性，始终站在互联网技术和应用发展前沿才能适应这个环境，否则很难做政府和企业的桥梁纽带，因为你不掌握这些事情，人家企业做的事情你根本不知道怎么做桥梁纽带呢?业界搭建的平台你也不会知道，所以这给我们带来挑战，要加快学习，引进更多的年轻人，因为互联网是年轻人的世界，引进年轻人他对新的变化有敏锐性，能更好地为业界做好服务。 互联网是一个工作指导——创新的思维、协作的文化、快速的平台、有效的服务。这20个字我认为是非常贴切的，要做到这一点，我们有很多工作要做。创新的思维，互联网在不断创新，不仅是技术创新，还有应用的创新，不仅应用创新，还有政策的创新，瞬息万变，和讯是金融门户网站，从媒体角度来看，去年微博还很热，今年微博和微信的热度一比就差远了，瞬息万变你怎么跟踪和适应它。 互联网最大的挑战在于，要适应它，它越来越平台化了。互联网它不是一个人的发明，是一堆人给堆起来的，互联网一开始有开放的协议，使网民有更多的机会在这样的开放平台上做应用的创新，大家不断地创新，越堆越多，各种涉及到金融、媒体、工业等等特别多，所以，我想互联网不仅在中国在全世界范围内还有更广阔的发展，有人说互联网为止比已知大得多。所以它带来的挑战怎么适应，生活的挑战，只能适应它，没有别的选择。 这些新引进的人才也需要实时更新和充电。有两种方式，第一自己要学习新的技术，关注网上的变化，第二在为企业服务过程当中他能学到很多东西。 现状: 大陆风生水起的互联网金融创新，终于碰到了它的自由边界。 这似与刚刚结束的“两会”上总理的施政报告中“促进互联网金融健康发展”的表态相互矛盾，其实，这是中国政府规范互联网金融发展必要的一步。
互联网金融成为国家战略的现实意义
互联网金融成为国家战略的现实意义 141090046 胡景轩 在金融市场中，信息是价格发现的基础，决定了金融资源配置的效率。信用是指能够履行诺言而获得的信任。金融市场中的信息与信用密切相关，因为信息披露和明晰市场主体的信用状况。充分有效的信息反映了清晰准确的市场主体信用状况，有利于信用文化的形成，降低交易成本、风险，提升市场效率；反之亦然。 信息与信用相辅相成，社会信用体系是否健全（金融市场的信息是否充分），是判断金融市场效率、完善程度以及抵御风险能力的关键性指标。而支付宝作为一个第三方支付平台其产品与服务的核心即是“信任”，这无疑是在我国社会信用体系尚未完善的当下对构建全民信用体系的一种努力，在我看来这正是支付宝最重要的现实意义所在。 信息与信用的重要性，在支付宝这一平台上主要体现在以下方面： 1.支付宝要求实名注册，绑定手机号/邮箱号等，向系统提供真实有效身份信息后方可正常使用平台。信息是信用产生的基础，由支付宝官方提供的这层身份信息校验为广大使用者构建了最基本的信任关系，即任何一个账户都有实际存在的人与之对应，任何一个人都在系统可以锁定的范围之内。 2.支付宝这类第三方支付平台兴起的背景是国内银行提供的网上服务各自为政，各大银行网银系统之间的互通性极低。为满足持有不同银行网银的消费者，商家还需支付给各大银行运营费，压缩了利润空间；此外，还有部分无良商家收到网银款后拒绝发货，使得消费者权益受到损害。在这一情况下，支付宝凭借其巨大的资金池和免费为用户提供的各类保险来担保用户的利益，在实现支付这一中介功能的同时降低了社会交易成本并提高了交易效率。归根结底来说，这是通过提供更准确及时通用的信息（跨行交易所需各类信息）来完善信用体系（各大银行之间不互通的网银系统即为信用系统的缺陷之处）的典型范例。 3.进一步来说，支付宝近期增设了“蚂蚁花呗”、“芝麻信用分”等信用财富。用户如在过往生活中无负面信用记录即可享受租房押金减免、酒店入住免押金免查房、轻松租车、透支购物等以往只能通过高等级信用卡/会员卡方能享受的服务。我认为这是线上信用文化构建的一大突破。支付宝平台以自身公司的资产和信誉作为担保，向交易双方提供了诚实可靠的交易平台，并以诸多优惠政策吸引用户自觉投身于这一信用体系的建设。现在，支付宝已经初步成功地向广大用户灌输了“我的信用愈好，我能享受的优惠与便利越多”这一理念，这是目前还处于起步阶段的国家信用体系尚未完成的一点。 依据定义，互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融包括众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、大数据金融、信息化金融机构、互联网金融门户等。时值中国金融业改革如火如荼的当下，体制变革孕育的重大金融创新已经发生。网络加快了信息传播速度，使得信息披露更加充分有效，降低了交易成本，提升了交易效率，进一步完善了金融市场的结构。 成为国家战略的互联网金融的现实意义在以下几个方面得以彰显： 1.互联网金融具有轻应用、碎片化、及时性理财的属性，相较于传统金融机构和渠道能够更好地为中小微企业提供融资等服务，而惠及扶持中小微企业的发展显然符合近期政府出台的系列金融、财税改革政策，也有利于中国经济的长远发展。 2.互联网金融摆脱了传统金融模式对时间、场所的限制，资金供求双方可以完全通过网
网络金融试题(卷)
一、单项选择题 1．下列各项中，不属于网络保险的业务内容是 ( C ) A．得到报价 B．产品信息 C．网上委托 D．网上理赔 2．下列各项中，不属于网上银行的建立模式的是( A ) A．合作式银行B．直接银行 C．独立的经营网上业务的机构D．传统银行的网上分支机构 3．在大额支付的简单加密信用卡网上支付系统中，实际当事人有不包括( A ) A．买家银行 B．买家和卖家 C．第三方 D．发卡行和卖家银行 4．由于现阶段网络保险发展还处于起步阶段，下列中不构成网络保险的优势的是 ( C ) A．交易虚拟化 B．一对一 C．是更安全的保险方式 D．时效性 5．下列各项中，不属于数字认证技术的是( B ) A．数字签名 B．SET协议 C．数字信封 D．数字时间邮戳 6．8．网络金融的业务风险主要来自操作风险、市场信息风险、信誉风险和（ D ）A．支付风险B．信用风险 C．网络硬件和软件风险D．法律风险 7．目前网络证券交易的方式主要有通过IT公司的网站提供服务方式、券商自建网站提供服务方式以及（ B ）提供服务的方式三种。 A．券商和期货经济公司联合建设网站B．卷商与银行合作提供服务方式 C．自助模式D．券商和证券交易所联合建设网站 8．银证合作成为了银行和证券业之间建立了桥梁，下列关于其意义的说法中，不正确的是( D ) A．为投资者进行证券交易提供了方便B．银证双方优势互补、利益共享 C．增加银行合作中间业务收入D．使银行业务和证券业务合并 9．下列各项中，不属于网络保险的优势的是( C ) A．简化交易，降低保险公司的经营成本 B．提高了投保人的投保效率 C．能有效地规避保险业务中的道德风险问题 D．免除传统中介，为客户创造和提供优势服务 10．企业与企业之间的电子商务叫做( B )电子商务。 A．E2E B． B2B C．C2C D．F2F 11．狭义的网络金融不包括 ( D ) A．网上银行B．网上证券 C．网上支付D．金融信息服务业 12．美国富国银行输网上房屋贷款批复业务只需50秒；而美国第一银行更宣称，而网上贷款业务25秒即可办妥，这说明网络金融具有( A )的特征 A．高效性和经济性B．科技性与共享性 C．信息化与虚拟化D．一体化
中国互联网金融发展的三大特点
中国互联网金融发展的三大特点 互联网金融进入中国后，由刚开始的试探性发展转向现在的井喷式爆发，这种发展方式的变化，无疑诠释了互联网金融在中国惊人的发展趋势。那么，通过几年的发展，中国互联网金融哪些明显特点呢？恒昌财富顾问与您做简要解析。 互联网金融发展快，方式多 目前，国内互联网金融发展速度非常之快，据不完全统计，在短短的两年内，互联网金融企业与平台数量翻了几番，同时客户量也呈现爆炸式增长。同时，一些互联网金融企业与平台相继推出多种财富管理模式与出借模式供客户选择，这种量体裁衣式的模式不仅能最大化的满足客户需求，更加强自身的竞争力。 互联网金融社会需求强
众所周知，互联网金融之所以在国内得到迅速发展主要是因为国内财富管理机制与模式单一，传统金融机构无法满足国内财富管理需求，所以互联网金融在发展之初便显示出强大的市场需求。互联网金融尤其是P2P在初期阶段，便吸引了大量的客户群体的青睐，所以未来互联网金融与P2P发展或不仅仅是传统金融的补充，二者之间的竞争将逐步扩大。 互联网金融发展引发社会各层面的高度关注 虽然互联网金融在国内发展时间短，但从2013年开始便引发社会各层面的高度关注。 首先，有财富管理需求与借款需求的客户成为互联网金融的主要活动群体，而且客户群体跨越国内各个行业与各大年龄段。 其次，互联网金融尤其是P2P的发展刺激传统金融机构模式的革新，对传统金融的改革起到激发与促进的作用，所以对传统金融而言互联网金融不容忽视。 最后，互联网金融的快速发展使得行业内良莠不齐，为加强金融行业安全，国内政府机构相继召开相关会议，旨在加强互联网金融监管力度，促进金融市场的有序发展。目前，上海市已出台监管意见，相信全局性的互联网金融监管也即将面世。互联网金融的发展在短短几年的时间引发政府的高度关注，这在行业领域也是较为罕见。
互联网金融的革命性意义
龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/cf14527035.html, 互联网金融的革命性意义 作者：杨东 来源：《中国证券期货》2014年第07期 从金融的角度来说，互联网金融不可能取代、颠覆传统金融，但它是对传统金融体系的重构 在当下的理论语境中，“互联网金融”尚未成为一个有着明确内涵与外延的正式概念，而是泛指各种以互联网为手段或平台并在形态结构和运作机制等方面有别于网下现实环境中的银行、保险、信托、证券等传统金融领域的新的金融现象。互联网金融并不是金融与互联网的简单结合，而是现代金融创新与科技创新的有机融合。如果说早期的电子银行、在线支付等网上金融业务尚不足以改变互联网金融摆脱相对于传统金融势力的依附地位的话，那么随着近年来以“人人贷”为代表的网上借贷平台和以“余额宝”为代表的互联网理财产品等相对独立于银行等国有金融机构主导下的“主流”金融体系的具有浓厚“草根”创新精神的真正意义上互联网金融的悄然崛起，所谓“体制内”金融与“体制外”金融之间的矛盾与互动便无可回避，而金融实践的创新亦必然伴随着既有金融理论在一定程度上的反思和修正。 互联网金融监管元年 如果说2013年是一个互联网金融发展的元年，可以说2014年是互联网金融监管的元年。2014年1月10日在人大法学院举办了一个对国办107号文（对影子银行监管的文件）解读的研讨会。107号文是一种对互联网金融要进行监管的信号。从监管的思路来看，无非是金融危机以后包括美国金融危机之后各国金融监管的法制，只强调对机构监管体制是不行的，所以需要一个功能监管，需要一种行为监管，需要一种规范监管。实际上这与笔者最近写的两本书主要是从统和规制的一个协调监管基本思路是一样的。 美国金融危机以后它也想走这方面的路，它本来想SEC和CFTC想合并，但最也没有合并。但是从统一监管和规范监管的角度来说是必然趋势，对CTO、CTS来说，场外一定要到场内来监管，但现在很多金融都是场外的，都是原生态的，没有到场内来，没有被监管发了位，这就是一种影子银行。 用法治的思维去监管金融创新、互联网金融，对于处理好互联网创新和金融监管的关系是非常重要的。 笔者的理解是互联网金融就是一个大融合，这是从金融大统合（Legal integration）的角度理解，这与中国人民大学陈雨露校长提出的《大金融理论》有点相似。因为互联网金融就是一个产业和金融的大融合，所以监管互联网金融应该有一个大金融的思维，必须有金融统合监管和统合规则的思路。