POS流水贷-中信在线信贷业务方案(中信)

POS流水贷（中信）在线信用贷业务方案

1.背景

基于电子商务的蓬勃发展和在线贷款的巨大潜力，中信银行研发推出了在线贷款产品，通过与合作伙伴间交易数据等信息的共享，实现了贷款申请、受理、审批、放款、贷后管理、回款全流程的网络化，提升合作双方服务能力和业务粘性。与此同时，银联商务作为国内重要的第三方机构，在银行卡收单领域占据领先的市场地位，且早在2010年就开展了POS流水贷产品的研发与试点工作，在POS贷款领域积累了一定经验。依托中信银行网络信贷系统，银联商务与中信银行开展在线POS贷款领域的合作，对于加强双方对中小商户的服务能力和业务粘性具有积极意义。

中信银行上海分行网络银行部在与银联商务等部门沟通交流的基础上，提出本建议方案，主要介绍在线POS信用贷款产品的主要功能、业务要素、业务流程及后续合作建议，供银联商务领导和同事参考。

2.业务概述

中信银行拟与银联商务共同面向具有短期小额信贷需求的POS 商户，推出在线POS信用贷款产品。该产品以银联商务掌握的客户身份资料、信用评价、POS流水等数据信息为基础，依托中信银行网络信贷系统，对POS商户进行综合信用评价，向符合条件的POS商户，以其一定期限内的POS结算流入量为授信额度的主要依据，在线发放

用于生产经营的信用贷款。

在线POS信用贷款产品具有以下特点：

1)无需抵押，以商户POS流水数据作为授信的重要依据；

2)审批快捷，采用中信网络信贷系统对客户进行综合信用评价，

由系统自动进行授信额度审批和贷款利率定价，放款速度快，

正常情况当日申请当日放款；

3)灵活便利，借款人在授信期限内，贷款可随借随还、循环使

用；

4)线上操作,实现贷款申请、受理、审批、放款和回收的线上操

作，运营效率高、成本低，方便客户；

5)授信额度高，个人客户最高达50万元、企业客户最高达100

万元；

6)可持续的商业模式，银商与中信合作开展网络贷款，可从每

笔贷款的收益中分润；

7)总对总优势，银商总公司系统与中信总行网贷系统直接对接，

银商各分支机构只需要开展当地商户的营销推广即可，无需

额外的系统开发与改造。

3.业务要素

3.1.授信对象

已通过银商实名认证的POS收单商户，具有历史连贯POS交易流水记录（暂定2年以上），月均POS结算账户交易金额达到一定标准，满足我行贷款准入标准的企业、个人客户。

3.2.准入条件

客户准入时综合考虑以下因素：商户经营年限、注册资本、POS 交易流水时限（2年以上且无间断）及其变化情况、商户信誉（可查询央行企业与个人信用数据库）、银商评价、行业限制等。

3.3.授信用途

贷款用于向POS商户提供其经营实体所需的流动周转资金，不得用于创办新企业、不得用于企业股本权益性投资、不得用于购买住房，不得进入股市及证券投资，不得用于或变相用于房地产项目开发以及其他权益性投资或国家有关法律、法规和规章禁止的其他行为。

3.4.授信额度

个人客户最高不超过50万元、企业客户最高不超过100万元。

3.5.贷款利率

单笔年利率15～18%，且在授信期限内不随央行基准利率的变化作调整。

3.6.授信/贷款期限

授信期限采用固定期限模式：企业客户6个月，个人客户3个月。

贷款期限：企业客户不超过3个月（含）。

3.7.贷款支付方式

个人客户自主支付、企业客户受托支付。

3.8.计息方式

单笔贷款按日计息，到期结息。

3.9.还款方式

（1）采用到期一次性偿还贷款本息的还款方式。

（2）自动提前还款。中信银行自动扣收借款人在贷款存续期内于银联结算账户中每笔收入资金的5%-20%提前归还贷款本息（贷款发放当日不执行自动提前还款操作）。

（3）借款人可部分或全部提前归还贷款本息（贷款发放当日内不得部分或全部提前归还贷款）。

4.业务流程

在线POS贷款业务流程如下图所示。

4.1.开户并办理网银

客户选择就近中信银行营业网点，开立中信银行账户，用于贷款发放和回收，并开通网银并办理USBkey，用以在线签订贷款业务电子合约。

4.2.贷款申请

借款人登录中信银行网银或银商商户服务系统填写贷款申请资料，发起贷款申请。

4.3.准入审查

中信网银或银商商户服务系统将贷款申请转发至中信网络贷款系统。网络贷款系统收到贷款申请后，向银商系统查阅商户身份、POS 交易等信息，并综合人行征信、工商、公安等机构的信息，对客户身份和准入条件进行校验。

4.4.授信审批

网络贷款系统自动进行授信额度审批，根据预先设定的审批参数值进行数据处理，最后输出审批结果。审批结果分为审批通过和审批拒绝。审批通过的结果将显示批准的授信额度、期限、利率等要素。

4.5.签约放款

借款人通过中信银行网银在线签订综合授信与贷款合同，网络贷款业务平台系统核实客户满足放款条件后，将贷款发放至借款人指定账户。

4.6.贷后管理

实行线上自动风险预警监测与线下现场管理相结合的贷后管理模式。线上通过在系统设置风险预警指标，自动监测、判断客户风险状况，对出现预警信号的客户，则由贷后管理人员落地检查并采取相应措施。

风险预警监测流程如下

（1）银商定期持续向中信银行系统报送借款人的数据信息，包括POS流水、企业基本信息、黑名单信息等；

（2）网络贷款业务平台系统根据相关数据自动监测借款人的资信水平和经营等情况，当出现预警信号（如POS流水大幅变动或连续无交易、银商评定的商户信誉等级下降等），系统进行预警派单至客户经理落地检查。

（3）预警指标仍继续恶化，当触发预警阀值时系统将自动执行风险管控措施程序，包括提前终止授信协议、停止发放贷款等。4.7.贷款回收

（1）贷款临近到期时，系统自动短信提醒客户还款，并派单至中信或银商客户经理落地跟进；

（2）贷款到期日系统按照还款规则，自动从客户还款账户上扣除应还本息。客户也可通过中信网银主动申请提前还款。

4.8.贷款催清收

可在贷款协议中约定，对于逾期未还款且催收无效的商户，银商可自动从其POS结算账户中扣除交易款项偿还贷款。

5.合作建议

5.1.职责分工

（1）中信银行负责建设和维护网络贷款系统，完成在线POS贷款的受理、审批、发放、跟踪、回收及相关工作；

（2）银联商务负责完成自有系统与中信银行网贷系统的对接，在线提供贷款审批所需要的商户信息与交易数据，确保商户信息与交易数据的真实性，并在商户营销、贷后管理、贷款催收等环节提供协助。

5.2.收益分配

为确保银商收益的持续性和稳定性，银商可从每笔贷款收益分成。

5.3.后续工作

合作建议方案经银商领导与同事评估通过后，可从以下两方面开展工作：

（1）签订业务合作协议，明确双方的权利与义务；

（2）成立专项工作组，明确和梳理产品功能、业务流程、系统架构等，并指定业务联系人，负责协调各自内部工作，保

持定期沟通。

1、其他机构、银联对此项业务的接入对我司将不利。

2、引入贷款保险，降低银行信贷风险。

中信银行办理贷款流程

中信银行按揭贷款办理流程 1、签署《商品房买卖合同》后，客服部去建设局监证、备案。 2、建设局备案完毕，由客服部把该拿回的合同拿回售楼处，并确定开发商财务已经开发票， 晚会时由客服部中信按揭贷款办理专员告知可以去银行办理贷款的名单。 3、销售人员应先通知自己客户到售楼处拿收入证明，再由销售人员询问自己的客户，能否 打印近一年的银行流水，所有银行的都可以。如能提供流水的客户，就由销售人员自行通知至中信银行办理贷款。 4、本地户口客户购房办理按揭贷款需提供证件： 1》已婚客户：夫妻双方身份证、户口本（首页和夫妻双方本人页）、结婚证、所有的购房收据、银行流水或工资流水、已盖好章的收入证明； 2》未婚客户：本人身份证、户口本（首页和本人页）、所有购房收据、银行流水或工资流水、已盖好章的收入证明； 3》离异客户：本人身份证、户口本（首页和本人页）、所有购房收据、离婚证或单身证明（由民政局开具）或离婚协议、银行流水或工资流水、已盖好章的收入证明。5、外地户口客户购房办理按揭贷款需提供证件： 1》首付比例30%，其他手续同本地购房客户；需另提供： a\一年以上养老保险b\一年以上纳税证明，并提供本地联系人1名，此联系人需要提供本人身份证及户口本（本人页）。 ６、开个体户的客户需提供的证件： 1》营业执照； 2》收入证明（收入证明填写完以后下面不要填写时间） 3》税务登记证； 4》组织代码证； 5》本地客户：连续一年的完税凭证； 外地客户：（首付比例３0%）连续一年个人的完税凭证；并提供本地联系人1名，此联系人需要提供本人身份证及户口本（本人页）。 注： 1、办理银行按揭贷款，1》已婚的必须夫妻双方到场；2》有追加共同还款人的，共同还款 人必须到场；3》若追加的共同还款人是已婚的，必须夫妻双方都到场。 2、若有追加共同还款人的，共同还款人必须也要提供银行流水或工资流水。如果共同还款

银行贷款方案设计

银行贷款方案设计 由于不同的贷款类型，申请贷款条件和材料都不一样。以下是小编整理的银行贷款方案设计，欢迎阅读。 xx银作为新兴发展的银行，是具备现代经营管理理念、创新的金融服务意识的新兴银行，在如今竞争激烈的环境下，我行就此针对桂林市贷款业务提出可行性的发展战略。 战略目标：建设成面向桂林地区服务多元、城乡联动的银行，在未来五年内将资源集中于发展一定范围内的中小企业信贷业务以及最高可贷XX万的个人贷款业务。规范化管理，全面提升信贷业务水平，确保将不良贷款率控制在低于%，优化自身贷款结构，打造成为信誉好、知名度高的银行。预计 20xx~20xx年我行的存贷款比例为70%。 战略定位：我行作为一家典型的中小商业银行，依据整体规划布局，主要面向中小企业和个人贷款，为其量身定做一系列的金融产品和服务。 战略措施： 1、加强整合营销力度，进一步强化桂林地区的业务布局和客户培植。 2、进一步大力推进金融产品创新，提供多元化的金融服务，不断渗透客户群体，发掘客户价值。

3、加强贷款管理监督职能，优化贷款资源配置，控制不良贷款，逐步完善风险责任制，贷后责任制等。 贷款业务规则和要求：贷款人的基本申请条件审核. xx银行借款人应具备的基本条件包括： 恪守信用，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿; 2. 除自然人外，应当经工商行政管理机关(主管机关)办理年检手 3. 已经开立基本账户或一般存款账户; 4. 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产的50%; 5. 资产负债率符合贷款人的要求; 6. 申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 有下列情形之一者，xx银行不对其发放贷款： 1不具备贷款主体资格和基本条件; 2. 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目; 3. 违反国家外汇管理规定;

中信银行个人贷款合同(标准版)格式

Both parties jointly acknowledge and abide by their responsibilities and obligations and reach an agreed result. 甲方：___________________ 乙方：___________________ 时间：___________________ 中信银行个人贷款合同格式

编号：FS-DY-20553 中信银行个人贷款合同格式 Code No: 借款人（以下简称甲方）：Borrower (hereinafter called Party A): 身份证件名称及号码：ID name and code No: ID card Number 住所：Address of living place: 联系电话：Post code: 邮编：Contact number: 贷款人（以下简称乙方）：Lender (hereinafter called Party B): 住所：Address of living place: 联系电话：Post code: 邮编：Contact number: 抵押人：Mortgager: 身份证件名称及号码：ID name and code No: ID card Number

住所：Address of living place: 联系电话：Post code: 邮编：Contact number: 出质人：Pledger: 身份证件名称及号码：ID name and code No: ID card Number 住所：Address of living place: 联系电话：Post code: 邮编：Contact number: 保证人：Guarantor: 身份证件名称及号码：ID name and code No: ID card Number 住所：Address of living place: 联系电话：Post code: 邮编：Contact number: 根据中华人民共和国合同法和担保法的相关规定，甲方、乙方和担保方经过协商，就乙方向甲方贷款事宜达成如下合同条款。 According to the relevant laws and regulations of the Contract Laws and Guarantee Law of the People’s Republic of China, Party A,

标准范本中信银行贷款合同范本

标准范本中信银行贷款合同范本 合同编号：年字第号 公路借款人： 住所（地址） 法定代表人： 贷款人： 住所（地址） 法定代表人（负责人） 签订时间：年月日 签订地点： 借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同（以下简称“本合同”） 第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。

1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。 1.1.7 “宽限期”指允许借款人迟延履行义务而不视为违约的期间。 1.1.8 “项目”指公路。 1.1.9 “建设期”指从项目开工之日起至项目完工之日。 1.1.10 “经营期”指项目竣工交付使用开始至运营期结束。 1.1.11 “完工”指竣工报告经有关部门批准，项目交付使用。 1.1.12 “成本超支”指项目建设投资（包括固定资产支出和流动资金支出）超支。 1.1.13 “预备费”包括基本预备费和涨价预备费。 1.1.14 “项目资本金”指在公路总投资中由投资者认缴的非债务性资金。

1.1.15 “担保性文件”指为了保证本合同的履行而签署的保函、保证、抵押合同、质押合同等。 1.2 本合同目录和条款的标题仅为查阅方便，不影响本协议任何条款的含义。 第二条借款人陈述与保证 2.1 借款人是依法设立的、具有法人资格的实体，依法有权订立和履行本合同； 2.2 所建项目已经取得有关批复文件，包括项目建议书批复文件、工程可行性研究报告批复文件、环保批复文件、征用土地批文、开工批复文件、项目资金承诺文件、公路收费权批文或意向性承诺书等所有应该取得的政府批准文件； 2.3 向贷款人提供本项目下的批准其借款的文件、担保性文件、建设工程承包合同、原材料供应合同、技术咨询合同等； 2.4 本合同项下万元的项目资本金按期、足额到位； 2.5 向贷款人提供本项目的其他建设资金的贷款方及其他资金出资方的资金承诺书；2.6 在总投资中单列百分之的预备费用于应付意外事件及物价上涨可能引起的成本超支； 2.7 本合同项下借款人的债务与借款人其他债务处于平等地位（法律另有规定的除外）； 2.8 在谈判、签署、履行本合同过程中向贷款人提供的有关资料真实、完整、准确； 2.9 目前无重大经济纠纷发生。

我国商业银行个人理财业务及其模式研究

目录中文摘要及关键词 0 英文摘要及关键词 0 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 0 （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 0 1 3 3 6 7 8 8 8 9 9 9

摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业 , services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.

However, the business areas due to the financial industry with the mode of operation and banking business strength and development concept is inadequate, internal and external factors that restrict the bank Personal Financial Services of the rapid development. This article outlines

银行理财产品行业现状及发展趋势分析

报告编号：160399A

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

一、基本信息 报告名称： 报告编号：160399A←咨询时，请说明此编号。 优惠价：￥7650 元可开具增值税专用发票 网上阅读： 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 自2004年初露锋芒以来，银行理财产品的样式种类、发行款数与资金规模都开始急剧膨胀。2008年，尽管面临国内经济增长速度回落、境内外金融和大宗商品市场动荡不安的局面，银行理财产品的销售仍然创下历史新高。2008年各主要商业银行累计发售7799期理财产品，新募集资金约合人民币23055亿元。同期保险理财产品、信托理财产品、公募基金和券商集合理财产品的新募集资金分别约为6243亿元、5637亿元、1827亿元和226亿元。无疑，银行理财产品已稳居理财市场的第一位，规模超过其他类别理财产品的总和，成为推动国内理财市场发展的主要力量。 2013年银行理财产品发行规模达到44492个，同比增长%，发行规模再创历史新高。2014年5月，共有128家银行发行了4378款个人理财产品，参与银行数量减少20家，产品发行数量环比降幅为%。 2011年以来，银监会对银行理财产品的发展保持高度关注，监管程度趋于严厉。2 011年10月9日，银监会正式颁布了《商业银行理财产品销售管理办法》，并规定从20 12年1月1日起正式实施。2013年3月25日，银监会下发了《中国银监会关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》（简称8号文），规范商业银行理财间接投资于“非标准化债权资产”业务。8号文表明银监会对银行理财产品健康规范发展持积极鼓励的态度。“非标”债权资产的投资受限，实质是倒逼银行理财业务转型，而不是封杀或封堵理财业务的发展，这将利好整个理财行业的长期健康发展，有利于理财消费者权益的保护。 据中国产业调研网发布的2016-2022年中国银行理财产品市场深度调查研究与发展趋势分析报告显示，2011年我国银行理财产品发行数量达到23889款，较2010年增长%，

贷款营销方案

贷款营销方案 导读：本文贷款营销方案，仅供参考，如果觉得很不错，欢迎点评和分享。 贷款营销方案（一） 一、营销策划 此业务具体营销策划分为两部分： 第一，联系商会/市场管委会进行营销。 1. 建立与商会/市场管委会的合作关系，例如签署合作协议。 2. 通过商会/市场管委会获得符合基本条件的商户的名单 3. 以商会/管委会名义发函至各会员单位，推广公司信贷咨询业务，并由商会/市场管委会牵头收集有意向商户的相关信息 4. 协同商会/市场管委会，依据市场具体情况，以帮助解决中小商户融资难的问题开展座谈会、联谊会，实现公司与潜在客户之间的接洽 5. 对于获得的目标客户名单，可以进入市场进行拜访，或邀请商户来到公司面谈。 第二，自主发掘潜在客户。 针对石家庄几个大的商贸集散点进行逐户拜访，如新华集贸、太和、南三条、福兴阁等所在区域的商户 二、营销具体流程 第1天，与银行沟通，拿到银行互保具体措施

第1-2天，公司提出信贷咨询业务细则（包含服务种类，方式，费率等） 第2-4天，设计传单，联系公司进行制作。传单包含互保业务介绍，简要的申请标准，公司介绍，公司所提供的服务等。重点突出公司办理互保贷款手续简便，放款速度快，资金来源安全，抵押少甚至无抵押等优点。 第2-4天，通过公司老总，推进与市场管委会、商会的合作。洽谈具体事项包括如何合作，能否提供符合条件的商户名单，能否协助公司发函给会员单位进行推广互贷业务，能否协助公司组织座谈会、联谊会，营销费用等。（根据商会、管委会合作程度，时间可以延长或缩短） 第4-5天，催促商会、管委会发函，在会员单位中进行融资产品的推广。 第6天起，开始按行业对商户进行住户拜访，发放传单，与感兴趣的商户进行洽谈。同时，以解决商户融资难为主题，商户/管委会组织潜在客户举办联谊会、座谈会进行业务宣传。大概每周一次会议，并在一周内完成该类别客户的拜访整理。 贷款营销方案（二） 一、在政府和工业园区附近作宣传的SWOT分析； 二、中小企业主购买该产品的购买力分析； 三、广告宣传建议； 四、宣传方案。

2019标准范本中信银行贷款合同范本

编号: ___________________ 可编辑可打印，也可以直接使用，欢迎您的下载 2019标准范本中信银行贷款合同范本 甲 方：____________________ 乙 方：____________________ 签订日期：____年____月____日

合同编号：_______________ 年字第号 公路借款人：_______________ 住所（地址） 法定代表人：_______________ 贷款人：_______________ 住所（地址） 法定代表人（负责人） 签订时间：_______________ 年月日 签订地点：_______________ 借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限 为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订 本贷款合同（以下简称“本合同”） 第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义：_______________ 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、 受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经 办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第 6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。

1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第 6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。 1.1.7 “宽限期”指允许借款人迟延履行义务而不视为违约的期间。 1.1.8 “项目”指公路。 1.1.9 “建设期”指从项目开工之日起至项目完工之日。 1.1.2019 “经营期”指项目竣工交付使用开始至运营期结束。 1.1.2019 “完工”指竣工报告经有关部门批准，项目交付使用。 1.1.2019 “成本超支”指项目建设投资（包括固定资产支出和流 动资金支出）超支。 1.1.2019 “预备费”包括基本预备费和涨价预备费。 1.1.2019 “项目资本金”指在公路总投资中由投资者认缴的非 债务性资金。 1.1.2019 “担保性文件”指为了保证本合同的履行而签署的保函、保证、抵押合同、质押合同等。 1.2 本合同目录和条款的标题仅为查阅方便，不影响本协议任何 条款的含义。 第二条借款人陈述与保证 2.1 借款人是依法设立的、具有法人资格的实体，依法有权订立 和履行本合同； 2.2 所建项目已经取得有关批复文件，包括项目建议书批复文件、工程可行性研究报告批复文件、环保批复文件、征用土地批文、开工 批复文件、项目资金承诺文件、公路收费权批文或意向性承诺书等所 有应该取得的政府批准文件；

中信银行信托理财产品

中信银行信托理财产品 篇一：中信理财之惠益计划稳健系列5号46期保本型产品 中信理财之惠益计划稳健系列5号46期保本型产品 风险揭示书 本理财产品不同于银行存款，具有一定的风险，只保障理财资金本金，不保证 理财收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资。 本产品为保本浮动收益型、封闭型产品，名义投资期限366天，根据中信银行 对理财产品的风险分级，本产品为PR1级（谨慎型，绿色级别），适合谨慎型及以 上客户。本风险分级为中信银行自行评定，仅供参考，中信银行并不对前

述风险分 级结果的准确性做出任何形式的保证。 中信银行在此郑重提示： 1、在购买本理财产品前，请投资者认真阅读客户权益须知、本风险揭示书、产 品说明及相关产品协议书等销售文件的所有条款与内容，详细了解本理财产品的资 金投资方向、风险类型及预期收益等具体情况；如对销售文件有任何疑问，请及时 向中信银行各营业网点咨询。 2、请投资者投资本产品前，应充分了解本产品风险，包括理财收益到期兑付风 险、流动性风险、利率风险、提前终止风险、延期支付风险等，具体详见以下“风 险提示”部分，确保完全明白此类投资的性质和所涉及的风险。

3、请投资者在进行投资决策前，充分了解自身风险承受水平并审慎评估；如影 响投资者的风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估。 4、请投资者独立、自主、谨慎做出投资决策，购买与自身风险承受能力和资产 管理需求匹配的理财产品。 5、在购买理财产品后，投资者应随时关注该理财产品的信息披露情况，及时获 取相关信息。 风险提示 本理财产品只保证理财资金本金，不保证理财收益。投资者应充分认识投资风险，充分认识测 算收益不等于实际收益，谨慎投资。除产品协议书中揭示的通用风险外，具体风险如下： 1、最不利的投资情形：本理财产品保本但不保证收益，若产品所投资的货

银行个人贷款及银行卡业务营销方案

银行个人贷款及银行卡业务营销方案 距离ⅩⅩ年结束已仅剩百天时间，为引导全行抢抓年末市场机遇，做好ⅩⅩ年个人贷款及银行卡业务的冲刺工作，根据近期分行领导对个人贷款工作的相关要求，确保城北支行全面完成个人贷款及银行卡条线任务指标，支行决定在全辖组织开展“个人贷款及银行卡百日营销”活动，全面做好个人贷款及银行卡业务的营销拓展工作，特制定本活动方案。 一、活动时间 ⅩⅩ年9月21日至ⅩⅩ年12月31日 二、活动目标 竞赛活动期间内实现人民币个人贷款新增投放1113万元，全面完成分行下达的任务指标；信用卡累计发卡261张；专项分期累计新增174万元。 三、活动目的 为回馈我行个人贷款合作开发商客户对我行个人按揭贷款、及个人金融产品的贡献，稳固和维护我行按揭贷款合作开发商，通过此次活动拓展我行个人贷款业务稳步发展，确保完成ⅩⅩ年度个人贷款业务指标，为2017年开门红活动打下坚实基础。 为了更好的拓展我行个人贷款业务，进一步加强个人贷款业务营销力度，促进与开发商的紧密合作，提高按揭专员的送件积极性，激励置业顾问与我行合作，特制定如下营销方案。

四、参赛人员 辖内8家机构 五、活动实施细则 （一）个人贷款方面 对于客户经理的激励 1、对于在活动期间所有个人贷款按投放金额的1‰对客户经理进行激励。 2、对于在活动期间内，累计投放排名支行第一位的客户经理奖励三天年休假或1000元现金。 对于房地产按揭专员的激励 通过市场调查了解到同业竞争激烈，尤其是股份制银行审批条件宽松、审批流程简单，且其激励机制较好（浦发银行、兴业银行、中信银行每件50-200元不等），导致开发商按揭专员将大部分贷款资料送往他行。为此我行按不同序列进行进件奖励。 1、一类为非我行开发贷房地产企业按揭专员进件：按每笔100元进行奖励，金额在200万元以上按每笔200元进行奖励（前提条件:已达到已批待放），需指定专人做好台账登记。 2、一类为我行开发贷房地产企业按揭专员进件：按每笔50元进行奖励，金额在200万元以上按每笔100元进行奖励（前提条件:已达到已批待放），需指定专人做好台账登记。 （二）银行卡业务 1、拓展有效商户1户，奖励商方100元油卡。 2、拓展分期业务1笔，奖励合作方100元油卡。

中信银行业务分析

中信银行业务分析 中信银行（中信银行股份有限公司）的主营业务分为资产业务，负债业务和中间业务。 资产业务主要有客户贷款及垫款、债券投资、存放中央银行款项、存放同业及拆出资、买入返售款项、短期贷款、中长期贷款、公司贷款、个人贷款、基金投资、权益投资。 负债业务主要有吸收公众存款、发行金融债券、同业拆借、外汇存款，外汇借款、贴现贷款、定期存款、活期存款。 中间业务主要有顾问和咨询服务、银行卡服务、办理结算、提供信用证服务及担保、理财服务、代理发行、代理兑付、代理收付款项及代理保险业务、代理买卖股票以外的外币有价证券、托管及其他受托业务佣金、手续费及佣金支出、手续费及佣金净收入、外汇担保、资信调查、见证业务等。 下表为中信银行在2011年的经营业绩： 2011年,全球经济增速放缓,国际金融市场动荡,欧债危机继续恶化,世界经济复苏的不稳定性、不确定性未见缓解，国内经济虽面临物价高企和结构调整的压力,但在中央坚定有力的宏观调控下,整体经济仍保持平稳较快的发展势头,实现了“十二五”时期的良好开局。2011年,中信银行集团实现归属于股东的净利润首次突破300亿元人民币,达308.19亿元,比上年增长43.28%,平均权益回报率20.92%,比上年提高1.63个百分点,每股收益0.71元人民币,比上年增长0.18元,经营效益创历史新高。不良贷款余额和不良贷款率继续维持较低水平,资产质量保持良好,拨备覆盖率攀升至272.31%;总资产首次突破2.7万亿元人民币,达

27,658.81亿元,客户存款和客户贷款分别提高至19,680.51亿元人民币和14,340.37亿元人民币。 利息收入增长稳定,非息收入大增55%。公司2011年净利润308亿元,同比增长43%,受拨备集中计提影响,四季度净利润环比降26%,符合预期;公司存贷款分别较年初增长13.7%/13.2%,四季度存款冲高,信贷增长平稳; 中间业务增幅54%,手续费业务净收入40亿。二季度,公司手续费及佣金收入环比继续上升了11%,虽然环比增速略有放缓,但非息收入占营业收入比较上季小幅提升。其中,在传统业务领域结算量大幅增加,理财业务手续费保持增长势头,投资银行业务增幅依然居前。不良贷款小幅增加,不良率稳定,拨备环比大增。 中信银行2011年年报略好于预期,主要是息差的上升幅度非常快。整体来看,零售业务和中间业务快速发展,资产质量好于同业,但拨备仍欠。如果宏观经济下行风险加大,信用成本压力可能会比较大。

金融工程-中信银行的个人理财业务研究

中信银行的个人理财业务研究 摘要：二十世纪六七十年代以来，随着金融管制的放开，金融创新的风潮席卷西方国家， 商业银行为了生存，大力发展其个人理财业务，并取得了巨大的进步。目前，西方商业银行的个人理财业务已趋成熟，相比之下，我国商业银行的个人理财业务仍处于初步发展阶段。本文主要使用SWOT分析和数据分析的方法，结合近年来互联网金融大规模发展和2018年资管新规发布的背景，从个人理财产品、金融服务、人员专业性、手机APP设计、线下网点覆盖程度等方面着手，研究中信银行的个人理财业务的发展状况，对比国内其他主要的商业银行的个人理财业务现状，分析其优劣势，并提出解决方法。 关键词：商业银行个人理财业务；中信银行；SWOT分析 一、商业银行个人理财业务概述 (一)商业银行个人理财业务的概念 理财即财富管理，即为了实现资产增值（或保值），而对可支配的财富进行一系列妥善打理，而中国金融标准委员会对理财的定义是，以实现财务自由为目的，通过专业的理财人员根据客户的实际情况来制定合乎实际的理财计划，作为一类专业金融服务，专业金融服务人员制定的理财计划应该具有极高的可操作性，以使其能符合客户各个阶段的理财需求错误!未找到引用源。。商业银行的个人理财业务则是以其理财产品为载体，为每个客户提供量身定做理财计划，由于每个客户的经济状况不同，需求不同，承受风险的能力也不同，因此个人理财业务要求根据不同的客户制定差异化的理财计划。 目前我国商业银行的个人理财业务发展水平较低，主要为向客户销售理财产品，主要还停留在销售阶段，银行通过向客户销售自研的或代销的理财产品，从中收取销售管理费、代销费用来盈利。在个人理财产品运作的过程中，银行处于一个资金管理者的角色，而客户才是理财产品真正的主人，因此理财产品的收益与风险都由客户承担，而作为资金打理者的银行负责具体运作，将客户的资金按其理财产品的类别投向各个市场，在理财产品到期后从中抽取销售管理费来获得收益，在此过程中，商业银行方面不仅有义务向客户介绍其理财产品的收益，也有义务向客户说明其理财产品所存在的风险，让客户自主选择或根据客户对收益的要求和客户的风险承受能力向客户推荐理财产品。值得注意的是，商业银行的个人理财业务不应该只是纯粹地向客户销售理财产品，而应该是一个完整的服务过程，包括向客户介绍各类理财产品，推荐合适的理财产品，提醒客户所面临的风险，为客户定制个性化的理财计划，定期公开理财产品的经营状况，做好售后

中信银行中信快车贷款

中信银行中信快车贷款集团标准化小组：[VVOPPT-JOPP28-JPPTL98-LOPPNN]

中信银行“中信快车”贷款 中信快车系列是中信银行推出的与购车有关的贷款，针对购车人士精心设计的方便、快捷、全面的金融产品和服务。“中信快车”乐意助您快速进入“有车族”行列。 中信个人家用轿车贷款 一、贷款条件 借款申请人为年满 18 岁，具有完全民事行为能力的自然人，并同时具备以下条件： 具有本地常住户口； 具有稳定的职业和收入； 信用良好，具有按期偿还本息的能力； 已签订购车合同； 已向经销商支付或者在银行存入首付款； 提供银行认可的担保； 银行规定的其他条件。 二、贷款金额、期限和利率 贷款金额不超过汽车净价值的50％，以房产作抵押的，不超过房屋评估价的60 ％。 贷款期限不超过 3 年。 贷款利率按照中国人民银行规定的期限利率和调整方式执行。 三、贷款程序 借款申请人与汽车经销商签订《购车合同》，按我行要求填写借款申请表并提交相关材料； 我行经办人员或委托律师事务所对借款申请人所提交的材料进行审核及资信调查； 我行审批，通知借款申请人审批结果； 借款申请人办理保险、抵押登记等手续；

我行发放贷款，借款人按借款合同的规定还本付息。 四、需提交的材料 身份证明（包括身份证、户口本或暂住证）、收入证明、婚姻证明、家庭财产证明、购车合同、首付款证明、购车发票、车辆购车附加税凭证、机动车登记证书、车辆保险单等。 详情请咨询当地分行，我行工作人员将帮助您了解零售贷款业务的具体要求。 本资料解释权属中信银行，本资料所列内容，如当地分行有特殊规定的，以当地分行规定为准。

中信银行“薪金宝”-挑战互联网理财产品培训讲学

中信银行“薪金宝”-挑战互联网理财产品

中信银行“薪金宝”，挑战互联网理财产品 作者：周红艳 来源：《财经天下周刊》2014年第09期 银行系的“触网先锋”中信银行最近又有了新动作，其名为“中信银行薪金煲”（后简称“薪金煲”）的理财计划正在紧密、低调的布局当中。 2014年4月28日，“薪金煲”对接信诚薪金宝货币市场基金的第一款产品“薪金宝”推向市场。 与余额宝、理财通等互联网“宝宝”，以及银行系此前推出的各个宝类理财产品相比，中信 银行此次推出的“薪金宝”产品有两大亮点：申购赎回全自动，并可直接在ATM上取现——具体来说，就是你办一张中信银行卡，设定一个最低金额，当卡上的钱超出这个最低金额时，就 会自动转化为“薪金宝货币基金”，享受货币基金的年化收益。 信诚基金方面向《财经天下》周刊透露，首期薪金宝正式于4月28日-5月7日发行，首发地区包括北京、上海、深圳、杭州、济南、郑州、成都以及广州的中信银行旗舰网点。而5月中旬信诚薪金宝封闭期结束后，将在全国打开“薪金煲”功能，同时实现在中信银行全部网点 柜面签约及网上银行签约。 这一产品设计让不少分析人士大呼颠覆，因为它不仅突破了余额宝产品在赎回、支付上的 局限，是银行系对抗互联网“宝宝”的利器；更因为其还颠覆了目前银行坐收存款贷款利差“躺着赚钱”的业务模式，给未来的货币基金市场带来了无限的可能性。

2013年，余额宝的成功带动了“全民理财”热潮，此后，各类互联网“宝宝”与银行系“宝宝”层出不穷，令人应接不暇。但无论是互联网产品还是银行系产品，本质仍旧是货币基金，所谓 的创新也不过是基金产品配置上的不同，或是由互联网企业或银行垫资将货币基金原有的 。 、“T+1” “T+2” 赎回期限变为“T+0” 而这次薪金宝的“全自动”设计，则让用户“躺着赚钱”成为可能。想象一下，你的薪金不用 动手，就自动会转入到享受近5%利率的货币基金账户，而最关键的是，这一账户还是随时可 以从ATM机就能瞬间赎回的。 因此，这种与活期存款差别不大的业务模式，无论是否能颠覆“宝宝”产品，但绝对瞬间秒 杀只有0.35%利率的活期存款。 不过，作为创新的试水产品，首款薪金宝在赎回方面还是设定了一定限制的，据信诚方面 透露，中信银行每日给薪金宝的垫资额度会随着基金规模的变化而浮动，最高垫资额为基金规 模的10%。也就是说，当单日的最高额度用完时，想要快速赎回基金提现是不可能了，只能够 打回到货币基金原来“T+1”的模式。 但即便如此，业内人士依旧对此赞赏不已。银率网分析师就指出，与“余额宝”相比，薪金宝才是未来的趋势。如果“薪金宝”的功能全部打开，其模式就与目前西方商业银行为适应市场 竞争而开设的“货币市场存款账户”相类似。若这一模式得以大面积推广，将逐渐取代活期存款 账户，威胁到大银行们的存款客户优势。 在这轮“互联网金融+全民理财”的大潮中，中信银行因不断的试水创新而备受关注，在“虚拟信用卡”计划受挫后，这次的表现相当低调，所有的产品宣传口径几乎都是来自于信诚基金 方面，其态度令人琢磨，也令不少业内人士对这一计划的未来产生担忧。

银行存款营销方案

银行存款营销方案 >方案一：银行存款营销方案 按照我行现有对公客户情况，将客户细分为两大类十一小类，分别为：政府机关类客户，包括市财政类、市区财政类、外县财政类、公积金系统、住建系统、社保系统、文教系统、医卫系统及其他机构类客户；公司类客户，包括授信公司类和一般公司类。按照不同的客户分类，分别制定、实施专项营销方法。对各类对公客户初步拟定的营销方案如下： （一）政府机关类客户 截止3月末我行政府机关类客户存款合计为XXX亿元，其中各级财政系统存款合计XXX 亿元，其他政府机关类客户存款较少，如医疗卫生系统存款XXX亿元、文教系统存款XXX 亿元。 政府机关类客户具有其独特的特点和优势，根据政府机关类客户的特点和优势，拟对政府机关类客户每月开展专项攻坚活动，每月确定一个攻坚目标，集合全行资源统一营销。具体如下： 1、做好信息收集工作、摸清客户情况 政府机关类客户具有较强的政策性，政策变化会对政府机关类客户产生极大地影响，做好政府机关类客户的营销工作，核心问题就是把握好政策。如：政府客户、事业法人单位的组织架构、组织形态、主体资格认定等问题，国家投入和地方政府投资方向、投资运作方式、行业优惠政策等。从研究分析政策入手，把握政策变化趋势，有针对性地开展营销工作。由副行长、总监带队，通过组织人员广泛收集客户信息。每月确定一个小类的政府机关类客户为当月主要目标，组织相关人员重点了解政策信息、摸清客户情况，结合收集到的客户信息和我行目前的客户情况，为全面介入营销工作打好基础。

2、根据掌握信息，做好联动营销 按照客户所属部门或条线细分客户类型，确定具体的公关对象，由副行长、总监带队，相关支行行长为成员形成攻坚小组，每月确定一个攻坚条线，通过突破其中一个客户或上级机关的方式，开展专项联合攻坚行动，拓展我行在该条线的市场份额。 政府机关类客户具有专业集中、条块管理分明、管理标准相对独立的特点。客户之间往往具有较强的同一性，可利用同一条线客户之间的联系进行统一营销，如借助卫生局的关系统一营销各医院客户、利用教育局的联系统一营销各学校客户等。 3、做好延伸营销和综合营销 对于已建立联系的客户，由支行（部）指派专人进行日常维护，比照授信业务的贷后管理模式，对该客户进行维护管理，及时掌握客户资金变动情况，做好下游客户的营销。 政府机关类客户具有延伸性和综合性。该类客户具有资金源头作用，可以通过他们做好拓展下游客户的前期准备，开发下游客户的金融需求和延伸服务的需求。营销介入政府机关类客户在做好资产和负债联动营销的同时，有>计划、有步骤、有系统的营销相关下游客户，充分发挥这些客户授信营销风险相对较小、存款营销潜力较大的优势，整体推进，打好长期稳定合作的基础。 4、加强考核激励机制 对各攻坚小组每月攻坚情况进行考核，按时反馈攻坚营销情况，对成功介入目标客户的支行（部）进行奖励。奖励方案如下： （1）月度攻坚目标新增考核

中信银行个人贷款合同格式(示范合同)

中信银行个人贷款合同格式(示 Form of individual loan contract of China CITIC Bank (合同范本) 姓名： 单位： 日期： 编号：YW-HT-032093

中信银行个人贷款合同格式(示范合 同) 说明：以下合同书内容主要作用是：合同有效的约定了合同双方的权利和义务,对合同的履行有积极的作用,能够较为有效的约束违约行为,能够最大程度的保障自己的合法权利，可用于电子存档或打印使用（使用时请看清是否适合您使用）。 Code No: 借款人（以下简称甲方）：Borrower (hereinafter called Party A): 身份证件名称及号码：ID name and code No: ID card Number 住 所：Address of living place: 联系电话：Post code: 邮编：Contact number: 贷款人（以下简称乙方）：Lender (hereinafter called Party B): 住所：Address of living place: 联系电话：Post code: 邮编：Contact number:

抵押人：Mortgager: 身份证件名称及号码：ID name and code No: ID card Number 住所：Address of living place: 联系电话：Post code: 邮编：Contact number: 出质人：Pledger: 身份证件名称及号码：ID name and code No: ID card Number 住所：Address of living place: 联系电话：Post code: 邮编：Contact number: 保证人：Guarantor: 身份证件名称及号码：ID name and code No: ID card Number 住所：Address of living place: 联系电话：Post code: 邮编：Contact number: 根据中华人民共和国合同法和担保法的相关规定，甲方、乙方和担保方经过协商，就乙方向甲方贷款事宜达成如下合同条款。 According to the relevant laws and regulations of the Contract Laws and Guarantee Law of the People’s Republic of China, Party A, Party B and the relevant Guarantor, after reaching agreement through negotiations on the loan to Party B by Party A, hereby enter into this contract. 第一条借款金额 Article 1 Amount of Loan 详见本合同第十四条第一款。 1.1 The amount of loan is referred to Article 14.1 under this contract.

银行理财产品分析报告

银行理财产品分析报告 银行理财产品在今年上半年可以用“井喷”形容。据普益财富统计数据，今年上半 年商业银行共发行8497款理财产品（不包括对公产品），发行规模达8.51万亿元，这 已经超过了去年全年的7.05万亿元。相对于今年发行数量和发行规模都大大萎缩的基 金产品和券商集合计划产品，银行理财产品可谓独领风骚。以下将从几个方面详述当 前银行理财产品发展状况。 一、理财产品爆发式发展的动因及条件 （一）商业银行扩大理财产品规模的动因 1. 为应对监管考核体系改变，银行“不惜成本”争存款。 目前商业银行面临监管部门对于传统存贷款业务的多方面压力，主要体现在（1）按照月度监测银行的日均存贷款流动性水平，要求日均贷存比不得高于75%；（2）央 行年内6次上调存款准备金率至21.5%；（3）《巴塞尔协议Ⅲ》签订后，国内对资本充足率的要求可能进一步提高，另外考核更加严格也会导致实际资本充足率要求更高；（4）银行信贷额度受到严格限制，按月调控。 信贷额度、资本充足率、贷存比的多重因素限制银行信贷投放，而同样由于监管 考核的原因，理财产品资金可以部分化解多种监管压力。一方面，按照银监会的规定，保本型产品可以计入贷存比考核，非保本型产品不可以计入贷存比考核，但可以通过 产品期限设计使得产品在月底或季度底到期的方式，来增加时点存款数量。这也导致 商业银行（特别是股份制银行）在关键考核时点前不断提高产品预期收益率水平来吸 引资金，据银行业内了解，多数银行通过短期投资工具不能覆盖其提供的预期收益率，业内存在赔本争存款的现象。另一方面，银行扩大理财业务规模，通过理财资金池对 接信托计划的银信合作、委托贷款等方式为客户提供隐性贷款，这种“业务出表”模 式在监管措施未完全落实之前，成为银行争夺客户、提高盈利的重要途径。 2. 宏观经济环境的变化使理财产品承担了争夺客户的重任 一方面，今年上半年以来，通货膨胀率高企不下，在利率非市场化情况下，银行 存款的实际利率持续为负数，造成银行存款的吸引力在不断下降。大力发展理财产品 成为应对存款流失的压力，吸引和留住新老客户主要手段之一。 另一方面，我国人均收入达到3000美元以后，财富管理越来越成为广大居民经济 1

银行信贷的营销策略

银行信贷的营销 一、定义：信贷”即信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并[1]以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是我国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。 二、银行发放信用贷款的基本条件是： 一是企业客户信用等级至少在AA-(含)级以上的，经国有商业银行省级分行审批可以发放信用贷款； 二是经营收入核算利润总额近三年持续增长，资产负债率控制在60％的良好值范围，现金流量充足、稳定； 三是企业承诺不以其有效经营资产向他人设定抵(质)或对外提供保证，或在办理抵(质)押等及对外提供保证之前征的贷款银行同意； 四是企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录。 三、银行信贷营销的特性 银行作为第三产业，主要销售的是服务和资金，如办理存、取款、转帐的结算服务，提供资金的信贷服务，提供咨询等业务的中间服务，作为开发营销金融产品的特殊企业，信贷营销既具有其特殊企业的特异性，又具有一般企业的共同性，与实物产品营销相比，银行信贷营销主要有以下三种特性： １、无形性。所谓无形性是指银行的信贷服务与可以直观感受的实物产品不同，是不能预先用五官直接感触到的，消费者取得这种服务前，没有实物产品供其选择，因此，在购买这种服务中存在许多不确定因素，为了减少服务消费中的不确定因素，消费者总是先寻找与此相关的东西为判断服务的质量，如银行信誉如何、在社会中的形象、工作人员素质、工作作风等，这就需要尽可能的使信贷这种无形的服务变得有形化。 ２、无一致性。实物产品要求产品的一致性，既对某一产品有统一的规格、质量和要求，有各种设备来监测产品的质量，使产品的质量保持一致，而银行信贷服务虽然有一些特定的内容和程序，但服务质量却难以保持一致，基本取决于银行的经营思想、领导人素质、信贷人员、管理人员的气质、修养、能力和水平等。同样的信贷服务由不同的银行、不同的人提供，服务的质量也会不同，消费者的感受也不同。这就是银行信贷营销无一致性的特性。 ３、无存货性。无存货性表现在信贷产品和服务不能贮存，但却具有较高的存货成本。实物产品的存货成本主要发生在贮藏费用，而银行高负债和赚取存、贷差的特性决定了银行信贷存货成本很高。 四、银行信贷营销策略