财险核保实务

第一章财产保险核保概述

第一节核保的概念、必要性及其作用

一、核保的概念

保险，作为经营风险的特殊行业，其经营环节包括展业（营销）、承保、分保、防灾、理赔、投资等过程，其中承保是指保险人与投保人双方对保险合同内容协商一致，并签订保险合同的过程，它包括核保、签单、收费、建卡等程序、而核保是承保工作的组成部分和关键性环节。所谓核保（，是指保险人对招揽的业务依据保险条款和经营原则进行风险评估和业务选择，从而确定是否承保、承保份额、承保条件和保险费率的全过程。具体来说，核保的内涵如下：

（一）风险评估

这是核保的基础工作，即对要求投保的风险进行分析，明确风险的性质、风险程度、可保不可保、可能造成的最大损失等。

（二）业务选择

业务选择实质上是风险选择，包括对“人”和“物”的选择，是保险人在风险评估的基础上，按照一定的标准和原则，对被保险人和保险标的面临的风险进行选择，以排除不合乎保险规章要求的被保险人和保险标的，并防止不可保风险的介入。对被保险人的选择主要包括其资信、品格、作风、管理水平、风险事故记录等，如参加汽车保险的驾驶员有无酗酒习惯和肇事记录，对保险标的的选择主要是根据其可能面临的风险状况，确定可保标的和特约承保标的，排除不可保标的。当然，风险选择只是核保的手段，其目的不在于消极的避开风险，或只承保较小风险的标的而拒保较大风险的标的，而在于根据不同的风险状况，决定业务的取舍，确定适当的保险条件和费率。

（三）承保控制

承保控制是对于可以承保的业务确定其承保条件，其主要措施包括控制保险金额、安排分保、保险双方按比例分担责任、规定一定的免赔额、业务质量搭配以及规定其他附加条件等。承保控制的实质是防止依赖保险和产生道德风险及逆选择。

（四）核定费率

费率即保险的价格，也是承保的主要条件之一。在风险评估、业务选择和承保控制的基础上，保险人根据承保业务的具体风险状况，核定适当的保险费率。核定费率一般是在已订费率的基础上，根据市场供求关系和竞争状况，被保险人的有关风险因素和保险标的的近期损失记录，适当的增减调整保险费率，使保险双方达成交易，使保险人的收支保持平衡。

二、核保的必要性与迫切性

核保的必要性表现在：第一，客观存在的各种风险和标的，并非都可以承保，可保风险和保险标的是有条件和范围的。第二，即使是可以承保的风险和标的，由于风险性质不同和客观环境差异，其风险发生的频率和损失程度千差万别，所以，必须加强审核，区别对待，使承保风险同质化。第三，在保险活动中存在着逆选择的消极作用，即投保人作出的不利于保险人的保险契约选择，如已报废的汽车投保车辆保险。保险人如果对这种逆选择不加注意，承保过多的不良标的，对自己的经营可能带来致命的冲击。当然，保险经营有赖于获得大量的契约，追求承保的业务量，但这不等于对所有要保来者不拒，为了保持保险经营的效益和稳定性，当投保人提出要保时，保险人应审慎核保，注重业务质量，核保的正确与否最终将决定保险人经营的成效。如果不考虑保险人本身的偿付能力，也不仔细分析承保对象的风险特征，一味地追求扩大承保规模，谋求保费的一时增长，必然留下隐患，最终将导致保险经营的亏损乃至失败。

我国的保险业目前还属于幼稚产业，经营管理水平较低，核保核赔制度刚刚开始建立。近年来，随着保险市场主体增多，竞争日益加剧，保险公司内部也出现了一些日益突出的问

题。一是保险公司对保险标的的风险和责任缺乏专业人员的选择和控制，未能真正地实施专业化管理，增加了很大的经营冒险性；二是一些公司为了扩大在保险市场的占有份额，竞相盲目降低保险费率，从而造成保险经营的风险程度增大。这些问题的存在已经导致一些保险公司一方面保费收入大幅度增加，另一方面经济效益却在下滑甚至亏损。因此，建立和完善我国保险业的核保核赔制度刻不容缓，这是保险业发展的必然要求。

三、核保与推销的矛盾

保险经营有危险大量、危险分散、危险同质化三大原则，按照这些原则，保险经营对业务既有“量”的要求，又有质”的要求，既要强调规模效益，又要强调质量效益，二者不可偏废。保险业务数量主要通过推销来扩大，保险业务质量主要通过核保来把关，二者同属保险经营的两个重要方面。但是，核保与推销的矛盾是难免的，因为二者的目的不同。营销部门的目的是尽可能大量推销保单以增加保费收入，由于展业人员和代理人员受其职责和地位的局限，他们侧重于对开发业务来源、扩大承保范围和增加投保客户的考虑，而对承保质量、风险的分散、道德风险的防范等往往注意不够；核保的目的则是求得危险单位的有利分布和经营安全，使承保业务能组合成为符合三大经营原则的优良危险团体。因此，无论是保险公司的外勤展业人员直接承揽的业务，还是保险代理人承揽的代理业务，都不是正式承保，必须经过专业核保人员审核确认，并经主管承保的负责人批准后，方可确定为正式承保业务。

在推销员眼里，核保员往往是过于保守的。对于那些可疑的投保人，推销员希望他们能被接受，而核保人可能将其拒之门外，甚至推销员认为良好的风险，有时也为核保人拒绝。例如，对空气与水的污染，责任保险的核保部门就会设法在保单内增加除外条款，以消除保险公司对此损失的赔偿责任；或者附加承保此种风险的条件，以图在实际上阻止这种风险的发生。无论如何，核保都可能减少保单的可卖性，从而与营销改部门发生矛盾。为了缓解矛盾改善关系，核保人员应向推销人员解释他们行为的理由，作为公司的领导者，更应站在全局的高度，正确认识和化解核保与推销的矛盾，平衡两个部门的关系，坚持在符合承保条件和注重业务质量的前提下，尽可能扩大保险业务量。

四、核保的作用

（一）提高业务质量，加强市场竞争力投买保险是有条件和范围的，并非只要缴纳保险费就可能取得保障，那样保险经营是注定要失败的。投保人具有的风险以及损失经验并非一致，在业务激烈竞争的市场上，投保者可谓泥沙俱下，鱼龙混杂，一个精明的保险人善于通过加强核保掌握业务质量，并根据对损失经验及风险性质的统计分析制订有差别的费率制度。当然，由于技术上的限制，风险的分类是很粗略的。如果保险人能通过选择风险使总体业务的实际损失率低于预期平均损失率，这样赔款支出就不至于超出保费收入，并可获得稳定的承保利润，在此基础上，保险人就有条件降低费率来争取更多的业务，获得更多的利润。相反，那些不选择风险的保险人所承保的高风险的业务量比例一定较大，不得不通过提高费率来维持经营。这样，一边是费率下降，一边是费率上升，两相对照，利弊分明，结果必然是善于核保的保险人在市场竞争中处于有利地位，置不善于核保的保险人于恶性循环之中。

（二）优化业务结构，防范经营风险

保险经营是与风险打交道的，其经营本身就具有很大的风险性，经过漫长的历史演变，现代保险制度愈来愈科学化，建立有效的核保制度，就是坚持科学经营的支柱之一。保险人坚持核保制度，注重险种结构、业务结构的合理搭配和优化把好“进口”关，则可增强业务经营的稳定性，有效的防范经营风险；反之，盲目承保，则保险经营无科学性可言，只能加大保险经营的赌博性和盲目性。

优化业务结构的实质是选择风险，从微观看，是对某个特定风险进行取舍的选择，其依据是风险本身的特点；从宏观看，选择风险的目的，是为了达到风险在性质上和地域上的合理分布。所以，这里取舍的标准不只是风险本身的问题，还有一个风险合理分布的问题。通

过核保，一是可使风险按性质合理分布，即选择的风险不仅是可保的，而且每一类风险都有相当的一致性，包括风险的种类、特性、风险单位金额的大体一致；二是使风险按地域合理分布，避免风险在地域上的过分集中。为种风险在地域上的合理分布虽可借助再保险获得，风险单位金额的悬殊问题也可通过再保险来解决，但为了获得有利的再保险条件，仍需通过核保作适当的选择。

（三）防止保险欺诈和业务逆选择

在国际保险市场上，承保人之间流行着这样一句话：“不是做出选择，就是被选择”（select or be selected again）。保险人如果对承保对象及风险不加选择，道德风险及保险欺诈情事就会泛烂成灾，投保人的逆选择将会蔓延，从而使保险人深受影响而破产。通过核保，实行有条件的承保，防止投保人的不良动机，可以起到防止保险欺诈和业务逆选择的积极作用。

第二节核保原则、核保要素与核保技术

一、核保原则

保险核保人员从事核保工作必须全面贯彻以下原则：

（一）保证经营安全

保险经营的成败不仅关系到保险公司的利益，同时也与众多的保户——企业、家庭、个人利益息息相关，如果保险公司经营不善甚至破产，则会影响到社会的安定。所以，安全、稳健是保险经营的生命线。核保，首先要保证业务经营的安全与稳定。核保人员应该严格遵守国家有关法规、同业协定、市场准则以及公司的规章制度，实施规范化管理，提供优良的专业服务，把好业务质量关。要避免片面追求规模的短期行为，不盲目承保高风险项目，不任意推销不成熟的险种，不无限制的降费承保，化解经营风险。

（二）实现长期利润

通过全面、细致、谨慎的核保工作，争取良好的承保条件，保证公司具有长期的承保利润。

注重优化业务结构，发展效益较好的险种。

准确划分危险单位，合理确定自留比例或自留额，有效地利用再保险支持，进一步分散风险，确保公司获得均衡的利润。

（三）促进业务发展

核保的实质是保证承保业务质量，但并非限制业务发展。保险核保人员对投保标的和风险的选择，并不是只承保较小的风险而拒保较大的风险，或只承保高质量业务而拒保质量较差的业务。在竞争激烈的保险市场上，承保人对于大多数业务是不敢断然拒绝的，即使对某些认为不太好的业务，有时从长期利益出发，也会在附加条件后予以承保。核保人员应熟悉公司的承保政策，灵活掌握承保条件，把握好业务发展的质”和“量”之间的度，最大限度地促进业务不断发展。

二、核保要素

一般而言，财产保险包括以下核保要素：

（一）投保人与被保险人

投保人具有权利能力和行为能力；投保人对保险标的必须具有保险利益，具备投保资格。被保险人信誉良好，防灾设施和管理水平正常。

（二）保险标的

保险标的属于可保财产或特约承保财产；保险标的最近的损失记录；保险标的占用性质、座落地点、周围环境及风险状况。

（三）保险金额

不同种类的财产，确定保险金额的标准不同。审核保险金额，主要是将保险金额与可保价值对比，看其是属于不足额保险或足额保险或超额保险，从而判断保险金额是否适度。

（四）最大可能损失（PML）

最大可能损失（Probable Maximum Loss）称最高损失额，它是指每个危险单位一次出险的最高损失额。经验证明，每个危险单位每次出险发生全部损失的情况比较少见，而较多的情况下是发生部分损失。由于险种、险别和保险标的具体情况不同，每次出险的最高损失率也不相同。每个危险单位最大可能损失与该危险单位的自留额和保险人的赔付能力密切相关。自留额要与赔付能力相适应，最大可能损失的估计又影响到自留额的多少。例如，某商厦保额为500万元，自留额订为10%即500万元，若对PMI有100%、50%和20%三种损失率估计，则PML的估计对自留额的影响如下：

由于对PML的估计不同，在同量赔付能力的情况下，会有不同量的自留额，进而涉及

到对承保标的是否分保和分保多少的问题。同时，由于总承保能力是自留额的倍数，自留额增大，必然带来总承保能力的增大。仍以上例三种PML估计，则承保为能力分别

5000万、10000万和25000万。

（五）再保险

根据保险标的保额大小、业务种类、风险状况以及对最大可能损失的估计，确定是否需要安排分保以及分保方式；是否属于合约分保业务范围，合约内容及分保条件；抑或另需安排临时分保。

（六）保险费率

不同险种以及同一险种的不同类别财产，适用不同的费率，核保人员应该谨慎的审核和确定投保财产类别和适用费率。

（七）保险期限

保险期限的确定必须具体、明确。财产保险的保险期限分为两类：一类是以整年整月的固定时间作为保险期限，即定期保险，这类保险期限的起讫时间必须订明年、月、日、时；另一类是以一项事件的始终作为保险期限，如海上运输货物保险以航程为保险期限，应明确从某港装货或起锚解缆时开始，至某港卸货完毕或抛锚系缆后终止。

（八）扩展责任

在原保单基本责任基础上，应投保人要求，保险人可以以附加险形式扩展承保责任。核保人员应审核扩展责任是否适当，是否需要附加特约条件，并且应将扩展责任保费一并计入应缴保费之中。

（九）保险费

保险费一般应按保额、费率和期限三个因素之积计算；保险期限不足一年的，按短期费率计收保费。审核保险费主要是审核其计算方法和数额的正确性。

（十）有关法令法规限制

对于有关法令法规有限制的业务，核保时应注意承保业务的合法性。如对出口货物运输保险每一标的的保险金额按有关国际规则不得超过货物发票价值的130%；有些国家或地区对某类保险业务有特别限定，如政策性业务只允许指定保险公司承保；外资公司在一定阶段只能承保外币业务等。

三、核保技术的运用

核保人员主要凭借自己的观察、经验与学识从事核保工作，同时还要考虑公司的长期利益和竞争环境，区别对待，突出重点。一般来说，对于大众保险业务以及续保业务，着重在面的推广核保要求简便易行。对于那些危险性较大的标的或特殊的承保项目，根据国际保险市场经验，可以运用以下核保技术控制承保责任，使保险人承担的责任与自身偿付能力相适应。

（一）风险管理的运用

某些特定风险发生概率较大时，保险人可以要求投保人或被保险人采取适当的减少危险的措施才能予以承保，即以特约条件承保。如欲投保盗窃险的珠宝商，保险人要求投保人晚上将贵重物品放入保险箱，以减少偷盗风险。投保人同意遵循这一特约条件，保险人才予以承保。

（二）保险金额的控制

为防止道德风险的发生，财产保险一般要避免超额保险。另外，对某些价值较大或风险比较特殊的保险标的，可以让被保险人承担一定的自负额，对保险金额加以控制，以增强被保险人的责任心。如农作物保险，保险公司只能承保农作物产值的5～7成，专门要求实行不足额保险，留给被保险人一定比例的自负责任额。

（三）免赔额的运用

对于一些发生频率较高的小额赔款或不可避免的小额损失，保险人可以规定一定的免赔率（额）将这些损失排除在承保责任以外由被保险人自担。免赔率（额）有绝对免赔率（额）和相对免赔率（额）之分，核保时可根据不同的保险标的和可能发生的损失情况

选择采用。

（四）保险费率的调整

对那些风险较小的标的，可以以低于分类费率的标准予以承保，对那些风险较大的标的，以高于分类费率的标准予以承保。另外，还应根据免赔率的高低以及被保险人的风险管理水平等因素，实行差别费率。这样，保险人承担责任的大小与收取的保险费数量之间就能取得平衡。

（五）再保险的运用

对于大额业务及高风险业务，为了稳健经营，当今国际保险市场的通常做法往往是先安排好分保再承保；而且对于一笔业务可以综合运用几种分保方式进行安排，以取得可靠保障。

（六）共同保险的运用

对于一些保额和风险较大的保险标的，若分保不出去，亦可采用与其他保险公司联合共保的方式予以承保。

（七）业务搭配

所谓业务搭配就是保险人在承保投保人质量较差的业务时，必须同时承保同一投保人其他高质量业务，以便能保证财务成果的稳定，又能扩张业务。这种技术运用得当，可起到一箭双雕的作用。

第三节核保人员、核保资料与核保程序

一、核保人员

核保人员基本上包括以下三类：

（一）保险公司外勤人员和保险代理人

保险公司的外勤人员从事保单的直销工作；保险代理人作为中介人，其主要任务也是推销保险单；他们都是保险营销人员。在销售保险单时，保险营销人员应该对风险作初步的审核，对投保标的加以选择。在美国的责任保险和财产保险中，代理人起着重要的核保作用。如果代理人明知要保人不宜接受却接受之，则是极不明智的。因为保险人掌握着代理人所接受的业务风险的损失记录，如果代理人经常出售保单给那些损失率很高的要保人，保险人就

会终止与代理人的代理契约。有些保险人与代理人订有利润分享(Profit-sharing）计划，有良好业务质量记录的代理人可得到额外的奖金。但是，无论是保险公司的外勤人员还是保险代理人，他们的收入或佣金以及奖金主要取决于完成的业务量，他们更偏重于业务数量，其核保工作是很有限的和不彻底的，对于不明显的非良好的要保人，他们就接受下来交给专职核保人员去处理。

（二）专职核保人

专职核保人是保险公司承保部的专业技术人员，他们根据承保业务权限和规范化的核保制度，凭借自己的专业知识与经验以及敏锐的职业直觉从事核保工作，独立负责审核承保业务质量，其核保一般具有权威性。承保业务必须经专职核保人员审核签署意见后方可出具保险单。如果本部门业务负责人否决了专职核保人员的审核意见，则对承保业务质量承担直接责任。专职核保人应具有核保资格，其核保资格应通过核保人员管理委员会组织的统一考试并经批准后取得，取得该资格方可被聘为专职核保人员。

核保工作主要依靠专职核保人来完成，他们的核保工作是关键性的。无论保险营销人员的核保工作做得如何，最后的抉择在于专职核保人。专职核保人能够从全局的观点出发来进行核保工作。保险营销人员认为良好的风险或要保人，而在专职核保人来看却不一定。专职核保人掌握有更多的资料，不易为某些狡诈的要保人所欺骗。更重要的一点是，专职核保人员是由保险公司支付固定薪水的人员，较之保险代理人，他们能够客观的分析判断风险及业务质量。

（三）计算机

计算机在核保工作中的运用是近些年的事情。在现代承保过程中，计算机是非常重要的工具。几乎所有的保险人都利用计算机来处理文字、数据和计算费率，所有要保人的资料都可存入计算机备用。计算机可以清楚地划分哪些要保人是“标准的”，哪些要保人又是该拒保的。计算机的运用大大减轻了核保人员的工作负担，利用计算机从事核保工作比人工成本低、错误少，迅速有效而无偏见。虽然有许多人并不相信计算机能代替核保人员，但是，随着科学技术的发展和计算机智能水平的不断提高，毫无疑问，作为核保人的计算机代替人工核保的成份将会越来越大。

二、核保资料来源

核保人员通常对保险标的并没有直接的接触和了解，虽然对一些较大的标的有必要实地调查了解，但不可能也没必要对所有保险标的都去实地调查了解，为了有效的进行核保工作，必须尽量获得有关被保险人和保险标的的各种资料，据以从事核保工作。核保资料主要来源于下列方面：

（一）要保书

要保书即投保单，是核保工作的主要资料来源。设置要保书的主要目的是为了向保险人提供有关承保所需的基本情况。要保书一般由投保人填写，在西方保险市场上，多数要保书是由代理人或经纪人代为投保人填写的。投保人应遵循诚信原则，正确，详细地填写要保书内容，作为核保的主要依据。

（二）保险代理人或经纪人的意见

代理人、经纪人日常要与要保人打交道，对保险标的风险状况比较了解，所以他们的意见很重要。核保人员在核保时应注意听取代理人或经纪人的初步审核意见，以作为核保的参考。

（三）调查报告

对于保额较大或风险因素较为复杂的某些保险标的。进行实地调查是非常必要的，核保人员可从中获得第一手资料。在西方财产保险市场上，这项工作一般由公司的风险管理部或工程部的高级工程师完成。这些工程师对本行十分精通。他们所提供的实地调查报告可以作

为核保的重要资料。

（四）其他资料来源

除上述核保资料来源外，核保人员还可从有关方面了解保险标的周围环境、最近的损失记录、被保险人的道德因素和管理水平等。

三、核保程序

核保分为事先选择（Pre-selection）和事后选择（Post selection）两种方法，前者是解决签发保险单以前如何选择新业务的问题；后者是在保险合同订立后所作的淘汰性选择。

核保的事先选择程序如下：

（一）审核单证及投保条件

接到客户的投保申请后，核保人员应首先审核投保单及其他单证（如车辆驾驶执照、船舶适航证明、财产所有权证明等）要素的真实性和正确性；审核投保人的权利能力和行为能力以及是否具有保险利益等资格；审核投保标的是否属于保障范围内的财产。对于不符合保险条款规定的投保人和财产，在初审后即可拒保。

（二）风险评估

根据所掌握的核保资料以及现场调查报告进行风险评估。掌握风险的性质、风险程度、安全管理状况、可能造成的最大损失等。

（三）确定承保条件及费率

对于“标准风险”，按标准保单费率承保；对于风险低于平均水平的，则以较低的保费和相同的保险责任承保；对于风险高于平均水平的，可以设置比标准保障更多的限制性条件，包括设定自负额，或者给予标准保障，按高于标准保单的费率承保。对于那些即使修改某些条件或费率仍不合格的要保人，则予以拒保。

根据已确定的保额、期限和费率计算保险费。另外，在承保前或承保后根据需要安排再保险或共同保险。

核保与承保流程图

（四）审批

专业核保人员审核完毕并签字后，经业务负责人或主管领导审批。如需修改条件，则可反馈回去，再审核并做出抉择。对于某些标的，有时为了争取时间，可先签发暂保单，经反复审核后，再换发正式保单或终止暂保单。

核保的事后选择包括两方面内容：一是对于投保人隐瞒、欺诈等严重违约行为，一旦发现可以解除未满期契约；二是拒绝续保。一般来说，财产保险所签发的保单都是不保证续保的，如果保险人发现某一不良风险，可能以收取高保费为条件续保这一风险，也可能拒绝续保，保险人应向被保险人说明其理由。

保险出单及核保实务讲义

第一节填写投保单 确定保险方案后，业务人员(含代理人员)应协助投保人正确填写《机动车辆保险投保单》。 (一)工作流程 1.为了确保投保单的内容真实、可靠,在填写投保单前,业务人员应查验投保人所带证件。 2.被保险人为“法人或其他组织”的新保业务需要携带投保车辆行驶证、被保险人的组织机构代码复印件、投保经办人身份证明原件。 3.被保险人为“自然人”的新保业务需要提供的单证：投保车辆《机动车行驶证》、被保险人身份证明复印件、投保人身份证明原件。 4.约定驾驶人员时,需要提供约定驾驶人员的《机动车驾驶证》复印件。 5.对于个别未上牌照的特种车、拖拉机、摩托车等,要求投保人提供购车发票或固定资产入帐凭证。 6.被保险人地址要尽量详细,对于被保险人为“法人或其他组织”时填写其主要办事机构所在地,投保人为“自然人”时填写投保人常住地址,需要精确到门牌号码。 （二）投保单可采取以下方式填写

1.投保人亲自填写。 2.投保人口述,由我公司业务人员或代理人员填写后由投保人签字。 3.在未来公司将设立网上投保系统、触摸屏等投保工具，投保人利用此类工具，自助录入，打印后由投保人签字。 4.投保单的填写必须字迹清楚，如有更改，投保人应在更正处签章。 5.投保人为“自然人”，不是由投保人办理投保手续时，或投保人为“法人或其他组织”时，应由投保人出具“办理投保委托书”，载明“授权委托ｘxx 以本投保人名义办理ｘxx车辆的所有投保事宜”。投保人为“法人或其他组织”时,在委托书上加盖单位公章；投保人为“自然人”时,由投保人签名并提供身份证明原件。办理投保的经办人应同时提供本人身份证明原件。“办理投保委托书”、投保人身份证明复印件(为自然人时)及办理投保的经办人的身份证明复印件均要附贴在投保单背面。 “办理投保委托书”也可以直接在投保单投保人声明栏中注明代办人姓名的形式落实。 （三）填写投保单 1.投保人信息填写要求

责任险核保考试

2014年非车险核保人资格考试考试题库 一、单选题 1、根据保险法，对责任保险承保人来说，确定责任保险的（A）是至关重要的。 A.有效期间 B.中止时间 C.起始时间 D.终止时间 2、2013某厂为其生产的高压锅投保了产品责任保险，下列各项中，（B）属于不能获得保险人赔偿的情况。 A.因高压锅爆炸，使用户面部烧伤，支付医疗费用2万元 B.高压锅因爆炸而报废的损失500元 C.因高压锅爆炸致使厨具损失2000元 D.厂家在这场高压锅事故诉讼中支付诉讼费500元 3、责任保险的承保标的是（B）。 A.造成损害应负的一切责任 B.造成损害应负的民事赔偿责任或特别约定的合同责任 C.造成损害应负的刑事责任 D.造成损害应负的合同责任 4、责任保险承保的损害赔偿不包括（B）造成的损害赔偿。 A.侵犯债权 B.故意行为 C.某些合同责任 D.侵权行为 5、关于责任保险的赔偿，下列说法正确的是（D） A.责任保险的直接赔偿对象是受害人 B.保险事故发生后，必须先由保险人向受害人支付赔款 C.保险事故发生后，必须先由被保险人向受害人支付赔款 D.保险事故发生后，受害人有权向被保险人索赔，被保险人有权向保险人索赔 6、产品责任保险和产品质量保证保险的保险标的分别为（C） A. 产品导致用户的人身伤害和产品质量违约责任 B. 产品导致第三者的民事赔偿责任和产品担保责任 C. 产品导致第三者的民事损害赔偿责任和产品质量违约责任 D. 产品导致用户的人身伤害和产品担保责任 7、责任保险的基础是（B） A.自然灾害的客观存在 B.法律制度的完备 C.侵权行为的发生 D.意外事故的客观存在 8、关于产品责任保险，下例说法不正确的是（B） A.产品责任保险是指以产品生产者或销售者等的产品责任为承保风险的责任保险 B.只有生产商和销售商可以投保产品责任保险 C.一切可能对产品责任事故造成的损害依法负有赔偿责任的人都可以投保 D.产品责任保险可以有一个或多个被保险人 9、一个人无论是否有过失或疏忽，只要致使他人人身伤害、财产损失就要承担赔偿责任的侵权是(C )。 A.故意侵权 B.过失侵权 C.无过失侵权 D.违约侵权 10、责任保险承保的法律责任主要是(B)。 A.刑事责任 B.民事责任 C.行政责任 D.合同责任 11、责任保险的法律原则中对消费者最有利的是(B)。 A.合同关系原则 B.严格责任原则 C.疏忽原则 D.保证原则 12、忠诚保证保险的发现期从（B）开始。 A.损失开始时 B.保证合同终止时 C.保证合同开始生效时 D.损失被发现时 13、产品责任保险中，有些保险事故发生后不能立即得知或发现，例如药品，其承保基础宜采用（C）

财产保险案例

企业与家庭财产保险案例 1、未注明保险标的的位置纠纷案。（家庭财产保险案例1）） 张某投保家庭财产保险3万元。不久后的某日，张某欲将其房屋墙壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其14岁的儿 子看管。儿子在玩耍时将一瓶汽油碰洒，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起大火，烧毁张某多件财物，价值9000元。张某向保险公司索赔，保险公司认为 其全部损失是在户外发生的，决定不赔。张某回家细看保单，发现保单上并未填写详细的家庭住址，于是再度向保险公索赔。保险公司对张某的答复是：保险单上未注明保险财产的座落地址，是保险代理人的过错造成的，不符合保险公司的意愿，属无效代理行为，如果要赔损失的话，应由代理人来赔。请分析保险公司的做法对不对？ 案例分析： 1、家庭财产险通常限定被保险人投保财产的座落地点。在保险财产的地 址之外发生的财产损失，保险公司不负赔偿责任。因此合同中要列明财产的详细地址，以便划清责任。本案不是简单的关于保险标的是在保险地址之内还是之外的问题。而是由于保险代理人的失职，漏填地址，引起合同不完善的问题。这一不完善的合同事实上导致了保险公司承担的保险责任范围的扩大化。 2、保险代理人与保险公司之间是代理与被代理的关系。代理人必须在 代理权限内事实施民事法律行为，如果超越权限，就属于无权代理，被代理人可不承担相应的法律责任。但是，在保险代理中，保险单必须经过保险公司核保员审核，若核保员对代理人超越权限行为不加制止，即表示保险公司对该保险单的默认。根据中华人们共和国民法通则的规定，被代理人默认之后，产生的法律责任由被代理人承担。 3、在本案中，双方当事人对保险单的效力没有争议，已生效的保险合

财产险公司核保部职责及相关制度

核保部部门职责 1、贯彻执行国家及保险监管部门的各项法律法规、规章制度，落实公司的核保政策和管理规定； 2、落实总分公司业务核保政策； 3、落实总公司核保的管理制度、工作流程； 4、负责确定市场策略，辅助市场营销部制定销售策略； 5、负责审批三级机构的核保管理制度细则，指导并监控其实施； 6、负责对部门员工的考评、管理，参与对三级机构核保部门的考核； 7、负责定期编制分公司企险业务承保情况分析报告，提供建议。 核保部岗位设置及职责 1、核保部经理 （1）制度建设 组织核保制度的宣导、监督制度的执行，并在此基础上拟

定符合本机构实际的各项管理细则及服务创新方案。 （2）机构核保经营指标管理 监督、管理、控制机构各项承保经营指标，负责机构称承保数据的统计、分析、上报，并在此基础上调整和完善本机构核保政策。 （3）承保队伍建设与管理 建设、管理本机构承保队伍，贯彻落实总公司保系列各项考核管理规定，组织、实施承保人员的考核及培训工作。（4）信息反馈 收集、整理、反馈当地市场信息及同业服务动态。（5）销售支持 及时向销售部门宣导核保政策及服务举措，提供各项核保数据和核保过程中取得的第一手资料。 2、车险/非车险核保岗 (1)政策制订 认真执行总、分公司关于业务的核保政策，并负责核保政策的解释、指导、督促工作。 (2)日常核保 负责分公司业务的核保管理工作，对客户业务核保质量负责；负责超权限业务的初审及上报；及时反馈核保政策实施的效果和修改建议；进行个人客户业务经营分析及各项数据统计工作，针对异常情况采取相应措施。

(3)市场调研 积极做好核保过程中的市场调研，整理分析反映出当地的市场情况，提出拟订费率等价格指导意见，为上级核保人决策提供参考。 (4)产品开发需求 研究市场及客户，向总公司产品开发部提出产品开发需求。 (5)培训工作 做好所辖险种核保管理的各方面的培训工作，不断提高所辖录单员、核保人业务技能。 3、出单内勤岗 (1)日常工作 负责接收投保单、批改申请书、保险投标书、询价单等，并办理登记，同时负责单证管理台帐的登记、保管。 (2)保批单初核 根据业务档案管理和核保要求，对投保单要素进行初步单证复核。 (3)保批单信息录入 负责承保信息的系统录入，并及时对手工出单或代理点出具的保单进行系统补录，打印等工作。 (4)协调沟通 负责分公司核保岗和财务部门之间的协调、联络工作。(5)单证管理

精编【金融保险】保险出单及核保实务

【金融保险】保险出单及核 保实务 xxxx年xx月xx日 xxxxxxxx集团企业有限公司 Please enter your company's name and contentv

第一节填写投保单 确定保险方案后，业务人员(含代理人员)应协助投保人正确填写《机动车辆保险投保单》。 （一）工作流程 1.为了确保投保单的内容真实、可靠，在填写投保单前，业务人员应查验投保人所带证件。 2.被保险人为“法人或其他组织”的新保业务需要携带投保车辆行驶证、被保险人的组织机构代码复印件、投保经办人身份证明原件。 3.被保险人为“自然人”的新保业务需要提供的单证：投保车辆《机动车行驶证》、被保险人身份证明复印件、投保人身份证明原件。 4.约定驾驶人员时，需要提供约定驾驶人员的《机动车驾驶证》复印件。 5.对于个别未上牌照的特种车、拖拉机、摩托车等，要求投保人提供购车发票或固定资产入帐凭证。 6.被保险人地址要尽量详细，对于被保险人为“法人或其他组织”时填写其主要办事机构所在地，投保人为“自然人”时填写投保人常住地址，需要精确到门牌号码。 （二）投保单可采取以下方式填写

1.投保人亲自填写。 2.投保人口述，由我公司业务人员或代理人员填写后由投保人签字。 3.在未来公司将设立网上投保系统、触摸屏等投保工具，投保人利用此类工具，自助录入，打印后由投保人签字。 4.投保单的填写必须字迹清楚，如有更改，投保人应在更正处签章。 5.投保人为“自然人”，不是由投保人办理投保手续时，或投保人为“法人或其他组织”时，应由投保人出具“办理投保委托书”，载明“授权委托xxx 以本投保人名义办理xxx车辆的所有投保事宜”。投保人为“法人或其他组织”时，在委托书上加盖单位公章；投保人为“自然人”时，由投保人签名并提供身份证明原件。办理投保的经办人应同时提供本人身份证明原件。“办理投保委托书”、投保人身份证明复印件(为自然人时)及办理投保的经办人的身份证明复印件均要附贴在投保单背面。 “办理投保委托书”也可以直接在投保单投保人声明栏中注明代办人姓名的形式落实。 （三）填写投保单 1.投保人信息填写要求

财产保险核保核赔实训课(学习指导书)

《财产保险核保核赔》实训课（学习指导书） 一、实训目的和基本要求： 通过实训，要求学生掌握财产保险核保流程，熟练保险承保单证及保险理赔单证的填制，能结合财产保险课程所学知识，解决承保和理赔中的具体实际问题。 二、实训的原理与方法： 1、教师对核保核赔流程进行讲解。 2、学生参观消防实训基地，掌握火灾保险相关知识。 3、学生实地检查，对学院进行风险评估。 4、学生填具投保单、保险单。 5、请实务专家介绍承保、理赔具体事项。 6、学生填具保险理赔有关单证。 7、到保险公司承保、理赔中心参观学习。 三、实训场地： 1、503保险实训教室 2、学院 3、防灾教育馆 4、保险实训基地（保险公司） 四、实训材料 1、财产保险基本险或综合险投保单 2、财产保险基本险或综合险保险单 3、财产保险风险问询表 4、出险通知书 5、赔款计算书 6、现场查勘记录 7、现场查勘报告 8、拒赔通知书 9、预借赔款申请书 10、赔款收据 11、空白大纸、尺子、水彩笔 五、实训课时分配：总课时 28节

实训一 实训容： 学院风险分析（针对企财险） 步骤和方法： 1、教师讲解火灾及其他风险检查时的要点 2、按学习小组为单位在学院围进行风险检查 3、每学习小组将检查出来的风险用系列图形进行描述 4、风险检查情况填写《财产保险风险问询表》 5、教师对每组绘制的风险说明图进行点评 教师讲解容： 企业财产保险在承保前首先必须对被保险人、保险标的进行风险评估。 一、选择被保险人 1、道德危险因素 ①被保险人的财务状况 ②被保险人对保险标的是否有保险利益 2、心理危险因素 ①被保险人的安全管理水平 ②职工的工作责任心 二、选择保险标的 （一）火灾风险的大小 1、建筑物 建筑物的建筑等级 建筑物的占用性质 建筑物的防火分隔和防火间距 建筑物的高度和屋龄 防火设施 2、其他可燃物 分析被保险单位有无其他可燃物，爆炸品、可燃气体、易燃液体、易燃固体、自燃物品及准自燃物品，主要分析这些可燃物的燃烧爆炸危险特性，分析研究检查被保险人对可燃物在安全生产、储藏、运输等方面是否严格遵守有关安全管理制度。 3、点火源 明火引起火灾：用火不慎 玩火

保险核保核赔

1、核保是保险公司在承保前对可保风险进行评判与分类进而决 定是否承保以什么样的条件承保的分析过程。 2、核保的意义达到三赢，对保险公司、对客户、对业务员。 3、人身保险核保流程;营销人员的核保、体检医师的核保、核保 人员核保、生存调查、 4、营销人员核保的注意事项：注意避免道德风险、仿制逆选择、 注意投保人的或被保险人的健康状况正确指导投保人填写投保单与有关专项问卷、营销人员报告书要准确详细 5、保险医师与临床医师的不同点;面对人群不同、目的不同、判 断的结果不同、 6、体检医师核保过程中的注意事项;1受检人的身份验证、引导 受检人如是告知、发现可疑详细记录、体检资料的保密、体检结果的处理 7、专职核保人员核保：在保险公司的核保人员根据前俩个核保环 节提供的资料和报告书，经过综合分析觉得是否可以承包或以何种条件承保的过程 8、生存调查的方法：直接调查法与间接调查法间接调查：优 点经过查证的见解信息一般较为客观并可减少道德风险和逆向选择，缺点时效慢成本高且如果被客户知悉会引起不必要的误会影响保险公司形象。直接调查的优点：最直接，最经济而且不会引起客户反感缺点受访者有意隐瞒时不宜获得事实真相。 9、核保结论及最终分类标准体：是以标准保险费率承保的被 保险人群体的总称。次标准体是指被保险人面临健康或非健康损害因素致使其死亡率超出标准死亡率一定比例以上的投保体的总称。 10、健康因素的评估：年龄、性别、身体机能状况、病史、家族史。 11、道德危险：是对被保险人的死亡率产生影响的心理状态，是投 保人为了谋取保险金赔偿或者给付而投保，然后促成或者故意制造保险事故骗取保险金的风险。

财产保险股份有限公司财产险业务管理规定水险非水险推荐

财产保险股份有限公司财产险业务管理规定水险非水险 推荐

文档仅供参考 财产保险股份有限公司 二○○一年度财产险业务管理规定 (水险、非水险) .财产险部.

目录 第一部分水险 一、货运险 ................................... 错误!未定义书签。 (一)货运险业务核保核赔规定.................. 错误!未定义书签。 (二)货运险业务核保核赔权限.................. 错误!未定义书签。 1、货运险业务核保权限表.................... 错误!未定义书签。 2．货运险业务核赔权限表.................... 错误!未定义书签。 (三)关于货运险查勘检验理赔代理人及查勘费用的规定错误!未定义书签。 1、国内货损查勘检验理赔代理人 .............. 错误!未定义书签。 2、国外货损查勘检验理赔代理人 .............. 错误!未定义书签。 3、关于理赔查勘费用的规定.................. 错误!未定义书签。 (四)货运险业务统计制度...................... 错误!未定义书签。 (五)货运险业务分保处理...................... 错误!未定义书签。 (六)单证管理................................ 错误!未定义书签。 (七)货运险业务承保流程...................... 错误!未定义书签。 1．投保处理................................ 错误!未定义书签。 2．核保处理................................ 错误!未定义书签。 3．出单处理................................ 错误!未定义书签。 4．批改处理................................ 错误!未定义书签。 5．手续费处理.............................. 错误!未定义书签。

保险出单岗述职报告

保险出单岗述职报告 篇一：保险出单岗位职责 出单岗位说明书 篇二：出单岗自查报告 自查报告 尊敬的各位领导、同事们： 我叫XXX，现为XXX保险公司出单员，自XX年10月14日进入公司工作，到现在已经有近5个月的时间。我从一个对保险行业知之甚少的新人成长至今，期间受到了许多同事的热心帮助和领导的悉心关怀，现在的我已经完全成为了一名财险人员，已经全身心地投入到了财险工作当中。借着这次公司“XXXX,XXXX”活动的东风，我对我的工作做了全面的回顾和自查，发现了一些潜在的、之前未及时察觉的问题，现作如下报告： 一、工作态度。作为一名出单员，我深知在工作中要时刻抱着认真谨慎的态度对待每一份保单、每一步的系统录入，绝不允许出错。因为我知道这不仅仅是我的工作需要，还是对每一位保户应负的责任。然而，我再自查当中发现，由我操作输出的保单也曾出现几次差错，导致需要作批单修正，这说明我仍然缺乏精益求精的精神，还是没有做到事无巨细。 二、工作技能。我跟随公司的几位出单员系统的学习了

系统操作技能，现在可以独立承担各类车型的出单工作，但是与经验丰富的前辈相比，仍然存在很大的差距，尤其是处理批量出单业务、车队业务时经常会应付不及，今后我的操作技能还需要多加练习。 三、专业知识。由于我的工号没有非车险出单权限，所以平时对非车险的专业知识学习得很少，对非车险的承保政策也缺乏研究。这是我工作中最大的不足，因为非车险是财险范围中占比非常重要的一部分，详尽、系统的学习非车险的专业知识是我今后工作之余的重点。 在以上三个方面以外，我的工作中还存在一些细节问题，比如：工装上下身不统一、不注意办公环境的整洁等等。在今后的工作中，我一定严格按照中支的要求，时刻对照自查，全面塑造和提升我的职业能力，为我XXX保险公司的业务发展添砖加瓦！ 报告人：XXX 篇三：人保个险部新员工个人工作总结 精诚团结共赢未来人保个险部新员工个人工作总结能作为一名人保公司的员工，我非常荣幸，也非常自豪，荣幸是因为人保公司融入了我，使我认识了许多朋友。自豪是因为我在一个平凡的岗位为公司的员工和客户服务。进入人保公司已经一年多时间了，从刚刚进入公司到个险部，在老员工的带领下，我开始对保险行业有了一个认识和了解，并

简明医学核保实务

人保健康简明医学核保实务手册 人保健康核保实务 一份保险契约的订立，通常需要经过危险选择的多次过程，由业务人员在业务拓展过程中所作的危险选择，称为“第一次危险选择”，这在整个危险选择过程中占最重要的地位。由于业务人员在新契约拓展过程中，直接与投保者接触，对其一般状况、既往症、职业、家族病史、生活方式、投保动机及其他契约上的重要事项等了解最清楚，因此，如能慎重地收集投保人的有关信息，并作正确的报告，即可达成良好的危险选择效果。 第一次危险选择的意义 业务员直接或间接地与投保人、被保险人接触，依健康、环境、职业、道德等方面的因素，综合考虑，将欲投保的被保险人进行分类筛选，带回真实、完整的投保资料，将达到良好的第一次危险选择效果。良好的第一次危险选择，具有以下重要意义： 1、避免逆选择，促进保险公司的健全经营。通过业务人员与保户的直接接触，对健康状况不佳，投保动机不纯，具有道德危险者予以排除，以维持保险的公平合理性，促进保险公司的健全经营。 2、提高工作效率。减少进行剩下危险选择人力、物力和时间的浪费，提高新契约作业的工作效率。 3、减少合同纠纷。发生理赔时，不致于因投保当时某投保要件反映不详，而影响赔款的准确、及时给付，减少纠纷和误解，提高公司信誉。 4、服务保户。良好的危险选择，可使利益与保户共享，能达到服务与回馈保户的目的，并可因而增强信誉，巩固业务来源。 5、有利于拓展市场。公司的信誉提高，使销售市场能得以顺利开拓。 第一次危险选择的步骤 - 0 -文档来源为:从网络收集整理.word版本可编辑.

第一次危险选择是在业务员业务拓展的过程中完成的，业务员必须具有良好的业务习惯及危险选择意识。业务员的第一次危险选择通常经过以下步骤： 1、面晤：和投保人，被保险人直接见面，了解投保动机，并引导投保人如实填写投保单、健康告知及声明书。 2、观察：详细观察被保险人的健康状况及生活环境，有异常、缺陷或不适当的应注意记录。 3、询问：对投保目的、投保历史、被保险人告知的既往症、家族史、职业、收入及资产等方面的情况进行询问，以确定投保险别及保额是否适当。 注意事项 第一次危险选择是保险公司进行其它危险选择的基础，为了达到危险选择的目的，提高工作效率，在进行第一次危险选择时，应注意如下事项： 1、排除道德危险 ①业务员一定要亲自面见被保险人； ②对投保动机不良者应婉言谢绝； ③无可保利益者不予受理； ④投保金额要与经济能力相适应； ⑤生活习惯不良与环境因素恶劣者应予婉拒。 2、投保书的准确填写 ①业务员要引导投保人、被保险人做如实书面告知； ②投保书要由投保人亲笔填写； - 0 -文档来源为:从网络收集整理.word版本可编辑.

保险公司业务操作流程实务车险.doc

车险业务操作流程 一、展业 (1) 二、录入投保单 (2) 三、批改 (2) 四、核保 (4) 五、签发保险单、批单 (5) 六、业务补录 (8) 七、手续费处理 (9) 八、承保业务档案管理 (10) 九、接报案 (13) 十、事故调查 (14) 十一、定损、核价 (16) 十二、缮制赔案 (17) 十三、核赔 (18) 十四、结案处理 (20) 十五、理赔案件管理 (21) 十六、代理业务管理 (21) 十七、单证保管 (22) 十八、业务检查 (23) 十九、业务统计 (23)

机动车辆保险业务从承保到理赔过程中，可划分为若干工作环节。加强对各工作环节的规范管理，将有利于对业务管理过程进行控制。 一、展业 展业是业务外勤（含代理人员，下同）动员客户投保的过程。工作流程如下： 1、业务外勤进行展业宣传（即为客户策划投保的动员过程），或在保险单到期前一个月通知客户续保； 2、业务外勤协助客户填写投保单（参见投保单填写规范）； 3、业务外勤审核投保单，并核对行驶证等重要客户资料； 4、业务外勤将投保单及有关材料转交初级核保人； 5、初级核保人审核投保单及有关材料； 6、初级核保人安排验车事宜（参见验车规定）； 7、初级核保人在投保单上签字确认后交出单人员。 业务外勤初级核保人

二、录入投保单 录入投保单是指出单人员将经初级核保人审核合格的投保单录入计算机的过程。工作流程如下： 1、出单人员检查投保单上初级核保人意见及签名； 2、出单人员录入计算机； 3、出单人员将投保单内容录入后，申请核保，生成投保单号码； 4、出单人员及时修改有文字或数字错误的业务； 5、出单人员将拒保的投保单退回初级核保人； 6、初级核保人将拒保业务退回业务外勤。 拒保业务退回业务外勤；需修改业务退回出单人员。 出单人员 三、批改 批改是对已生效保险单的内容进行变更的过程。批改分为：一般批改（批改Ⅰ）、特殊批改（批改Ⅱ）。工作流程如下：

财产险核保初级考试大纲

财产险核保考试大纲（初级）【2018版】 说明：本次考试时间总时长为150分钟，满分为200分，其中基础知识占100分、专业技能占100分，考试形式为机考闭卷。题型和题量分布如下： 第一部分 基础知识 一、保险基础知识 【考试目的】 通过考核，检验考生对风险、风险管理和保险的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的含义、分类和构成因素、风险管理的概念、程序和方法、保险的概念、风险管理与保险关系等内容的程度，测试其对风险识别和保险认知的能力，提升其保险基础理论水平。 【考试内容】 掌握：1．风险的概念与种类 2．风险的构成要素 3．风险管理的概念 4．保险的概念和特征 5．风险管理与保险的关系 熟悉：1．可保风险的构成要件 2．风险管理的程序 3．风险管理的主要方法 了解：1．各种风险的内涵 2．保险的分类 3．保险的功能 【参考书籍及资料】 《保险原理》魏华林、陶存文主编，中国金融出版社，2016.5，ISBN9787504984593

二、保险合同 【考试目的】 通过考核，检验考生对保险合同的含义、构成要素等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险合同的特征，保险合同的订立、成立与生效、以及保险合同的变更、履行和终止的程度，以提高其运用保险合同基础知识处理承保工作实际问题的能力。 【考试内容】 掌握：1．保险合同的概念 2．保险合同的订立 3．保险合同成立、生效与无效 4．保险合同的变更和终止 熟悉：1．保险合同的特征和种类 2．保险合同的形式及主要内容 3．保险合同的构成要素 4．保险合同的履行 了解：1．保险合同的解释原则 2．保险合同纠纷的处理 【参考书籍及资料】 《保险原理》魏华林、陶存文主编，中国金融出版社，2016.5，ISBN9787504984593 三、保险的基本原则 【考试目的】 通过考核，检验考生对保险的基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则、最大诚信原则的程度，以提高其运用保险基本原则处理承保工作实际问题的能力。 【考试内容】 掌握：1．保险利益、保险利益原则的含义 2．保险利益的构成条件 3．保险利益原则的时效 4．最大诚信原则含义及主要内容 熟悉：1．保险利益转移和消灭的具体形式 2．财产保险合同保险利益的种类及具体认定 3．违反最大诚信原则的法律后果 了解：1．坚持保险利益原则的意义 2．坚持最大诚信原则的原因 【参考书籍及资料】

核保核赔专业技术职务任职资格

核保核赔专业技术职务任职资格考试大纲节选 （2011版） 中国人民财产保险股份有限公司 教育培训部2011/7

核保核赔专业技术职务任职资格 考试大纲（保险基础知识部分） 保险基础知识 考试指定教材： 《保险基础知识》（修订版） （郭颂平、赵春梅编著首都经济贸易大学出版社2006年） ※一、风险概述（第一章） 【考试目的】 通过考核，检验考生对风险、可保风险及风险管理的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的定义、分类和构成因素、可保风险的定义和要件以及风险管理的概念、程序、目标和方法等内容的程度，以提高其对风险的识别能力和风险管理理论水平。 【考试内容】 掌握：1、风险的含义和分类 2、可保风险的定义和要件 3、风险管理的概念 熟悉：1、风险的构成要素和特征 2、风险管理的程序 3、风险管理的目标和方法 了解：1、各种风险的内涵 2、风险单位及其划分 ※二、保险概述（第二章） 【考试目的】 通过考核，检验考生对保险的基本概念、保险业发展历程的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险的定义、要素、特征、功能以及保险法的程度，以提高其保险基

础理论水平。 【考试内容】 掌握：1、保险的定义和特征 2、保险的要素 3、保险法的主要内容和体系结构 4、保险的功能 熟悉：1、保险与相似制度的比较 2、保险的分类 了解：1、有关保险的基本概念 2、保险的起源与发展 ※三、保险合同（第三章） 【考试目的】 通过考核，检验考生对保险合同的含义、特征等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险合同的概念，保险合同的要素以及保险合同的订立、变更和终止的程度，以提高其运用法律手段解决保险业务问题的能力。 【考试内容】 掌握： 1、保险合同的含义和特征 2、保险合同的要素 熟悉： 1、保险合同的种类 2、保险合同的订立 3、保险合同的形式 4、保险合同的生效、有效与无效 5、保险合同的变更与终止 了解： 1、保险合同的解释 2、保险合同纠纷的处理 ※四、保险的基本原则（第四章） 【考试目的】 通过考核，检验考生对保险的基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则的程度，以提高其运用保险基本原则解决实际工作问题的能力。 【考试内容】

财产保险核保的COPE模型

COPE模型在财产保险核保中的应用 在当前激烈的市场竞争中，长期最终胜出的无疑将是能取得核保利润的公司。核保既是科学，更是艺术。除了经验之外，拥有一套风险评估体系非常重要。风险评估，主要是确定风险等级，决定是否承保及费率水平的过程。在这个过程中，风险等级的确定是关键。COPE模型就是一套科学的有效的体系。 C即construction，代表建筑等级； O即occupation，代表占用性质； P即protection，代表防护措施； E即environment，代表周边环境。 具体操作为，先按照占用性质确定所属行业及风险等级，再根据建筑等级等因素进行调整，确定最终的风险等级后，决定是否承保及费率水平。 占用性质，各公司都有自己的标准，通常是按照行业分成大类，再细分成小类，每个小类有若干项，每一项对应一个风险等级。如某公司划分为15个大类，55个小类，使用时象查字典一样，找到具体风险所属的类别和风险等级。还用于统计。风险等级各公司也不一样，有分10级的，有分7级的，以7级为例子，1-2级为低风险，3-4级为中等风险，5-6级为高风险，7级通常为最高风险等级，需要汇报到地区核保中心。另外还有一些行业为不保。 相同类型企业的风险等级是相同的，比如同为生产家电的工厂，其风险等级均为3级，如何体现不同工厂具体条件的差异呢？就要通过另外因素对风险予以打分，以确定最终的风险等级。满分为100分，其中主观因素占30%，最低为0分，满分为30分，建筑等级占30%，防护措施占20%，周边环境占20%。综合分数在70分以上的，可以将风险等级提升1级；综合分数在50分至70分之间的，风险等级不变；综合分数在35分至50分之间的，风险等级下调1级；35分以下的，通常不予承保；下面我们对每个因素具体分析。 主观因素，包括投保人的财务状况、管理层对风险的态度、规章制度是否健全、被保地点是否整洁干净、仓库物品摆放、日常维护保养。主观因素在通常的核保中容易被忽略，实际上是非常重要的，人的因素总是占第一位的。案例。 建筑等级，一般分为三类。

汽车保险查勘定损及核保理赔实训指导书

汽车保险查勘定损及核保理赔实训指导书

汽车保险查勘定损及核保理赔实训指导书 实训目的和基本要求: 通过本实训教学环节，使学生增强对汽车保险与理赔实际工作的了解，将理论学习与实践知识有效地加以结合，通过对理论知识的分析研究，培养学生的实际动手能力和操作能力，增强其日后的就业竞争力。本实训要求学生了解汽车保险与理赔实际工作的基本原理，以及汽车保险与理赔实际工作的流程和报告的写作。 实训的原理与方法： 根据职业岗位、能力本位的要求构建基于工作过程的汽车保险与理赔实训课程体系。即按汽车保险与理赔实际工作过程要求设置教学项目，把整个课程教学内容分成3个单元模块9个项目。每个项目采用真实的工作任务，按“资讯、查勘、定责、实施、检查、评价”六个环节实施一个完整的汽车保险与理赔实训项目教学。在汽车保险与理赔实训教学过程中学生要以真实任务的承担者角色来完成学习和训练，使学生的专业技能得到加强，增强学生从事保险行业的信心和就业竞争力。

实训中以模拟现场化的教学讲授为基础，使学生对汽车保险与理赔实务工作的做法和要求先有一个基本的了解；在此基础上，引导学生广泛开展实务案例的分析和讨论，在此过程中澄清和巩固一些要点和难点；同时结合大量实例要求学生进行具体操作或训练，初步掌握汽车保险与理赔的内容和方法；如果条件许可，可以组织学生到公司去参观学习。 在实训教学中贯彻行-知-行的教学理念，实施项目导向、任务驱动、案例教学等有利于增强学生实际能力的实训教学方法。加强实训教学过程的技能性、开放性和职业性，形成一种“发现问题—解决问题—归纳总结”等适合高职特点的实训教学过程。做到理论实践一体化教学，实训学习任务与实际工作 任务一致，实训学习环境与实际工作环境一致，实训学习过程与实际工作过程

核保理赔案例分析

核保理赔案例分析

案例分析 案例1 8月7日，杨先生驾驶自家派力奥轿车时发生追尾。经认定，杨先生负全责。由于仅派力奥车轻微受损，杨小姐立即通知了当初投保的平安保险。保险公司接线员指示杨小姐将车开到金海4S店修理。随后，定损员赶来拍照取证，保险公司和4S店开出了机动车辆保险损失确认书，但未让杨先生签字。 4天后，杨先生收到金海4S店电话，称须支付修理费5300元才能取车。杨先生立即致电保险公司。保险公司称杨未购买车损险，故拒赔。 请问此案中保险公司的做法是否合理？应如何处理？ 承认失误保险公司允诺赔偿 昨日下午，平安保险四川分公司负责处理此事的工作人员唐先生承认，公司确有失误。“公司接线员是个新手，她在没有确认车主是否购买车损险的情况下便通知了定损员。而定损员到现场后也疏于确认车损险。” 唐先生认为，在此事件中，4s店也有过错，“修复和换零件都必须得到客户认可，事实上4s店并未做到这点。”唐先生表示，目前公司已就此事和4s店进行协商，初步决定共同补偿杨先生3000元。杨先生表示，他暂时还没有接到保险公司的最后处理决定。 案例2 张某于2007年9月10日向T保险公司投保《综合个人意外伤害险》。保险合同约定，张某为被保险人，保险合同期限为1年，自生效日的二十四时起至期满日的二十四时至，基本保险额为200，000元，身故受益人为张某的妻子陈女士。保险合同的生效日为2007年9月19日。2008年3月22日，张某因触电身亡。2008年4月6日，张某触电身亡被公安部门认定。张某的妻子陈女士遂向保险公司提出给付保险金的申请。保险公司于2008年5月15日向陈某发出《不予赔偿告知书》，以张某未告知曾患有动脉硬化为由拒绝理赔，并称解除保险合同，退还张某所缴纳的保险费。《不予赔偿告知书》未对张某死亡原因提出异议。 请问保险公司拒赔决定是否合理？为什么？ 法院判决:法院经审理认为，张某与保险公司签署的保险合同不违反法律的强制性规定，是双方的真实意思表示，合法有效。张某在保险期内因触电身亡，受益人陈某依照保险合同要求支付保险金符合法律规定，应予以支持。保险公司以张某投保时未如实告知为由拒绝支付保险金，但是保险公司提供的材料未能证明张某患有动脉硬化与张某死亡之间有因果关系，也非被保险人死亡的直接原因。所以，保险公司抗辩不足，本院不予采纳，保险公司应支付保险费及承担本案的诉讼费。 第17条规定，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。根据该条规定，保险人得以解除合同、不承担支付保险金的前提有两个：一是投保人有故意不履行如实告知事实的行为发生;二是该行为足以导致保险公司提高保费或者是否承保。本案确立的一个原则是：不是投保人所有的未如实告知都能成为保险公司拒赔的理由，如果未告知事项未导致承保风险增加的则不能拒赔。 案例3 2004年4月，陈某与某保险公司签订了一份人身意外伤害保险合同。2005年和2006年，他又先后两次与该公司续保，并按合同交付了保险费，其中最后一份合同约定的保险期限是到2007年4月17日为止。2006年7、8月份，陈某出现精神病症状，并先后有过要去触电、跳河自杀的行为。2007年1月初，陈某因患精神分裂症到医院住院治疗。到次月初出院时，病情虽有缓解，但未痊愈。2007年2月16日，家人发现陈某失踪，随即四处寻找。约一个小时后，家人在自家一口水井中发现陈某溺水，立即将其救起并送医院抢救，但最终因抢救无效死亡。事后，家人向保险公司要求理赔遭拒，遂向当地法院提起诉讼。 请问此案该如何处理？ 近因原则 人身保险危险增加义务 法理分析 综观此案，本案的焦点在于认定陈某死亡的近因为何，以及其是否在保险责任范围之内。被告方认为，陈

财产保险核保与理赔考试题库

类别一：财产保险 一、填空题 1、广义的财产保险是除人身保险以外的所有其他保险的统称。 2、企业财产保险投保财产科目主要有：固定资产、流动资产、存货、在建工程、代保管财 产或帐外财产。 3、企业财产保险固定资产的保险金额确定有以下几种方式：按帐面原值、按帐面原值加成、按重置价值、按评估价或公估价。 二、单选题 4、家财险保险费率通常按房屋结构等级分为不同的档次，如果将盗窃风险列入基本保险责任范围，保险费率为（ C ）。 A、1‰~3‰ B、2‰~4‰ C、3‰~5‰ D、4‰~6‰ 5、财产保险，是指以（D）为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度 A、某种特定的财产物资 B、各种财产物资 C、某种特定的财产物资和有关利益 D、各种财产物资和有关利益 6、在国际上，通常是将整个保险业划分为（C） A、财产保险和人生安全保险 B、有形财险和无形财险 C、非寿险和寿险 D、广义财险和狭义财险 7、以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产及其有关利益为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险，称（A） A、火灾保险 B、团体火灾保险 C、狭义财险 D、家庭财产保险 8、在中国团体火灾保险的保险费率，采用（A） A、分类级差费率制 B、综合差费率制 C、专业级差费率制 D、标准差费率制 9、团体火灾保险的保险费率，一般以（C）为计算依据，费率的表达形式为（ C ） A、每元保额百分率 B、每百元保额百分率 C、每千元保额千分率 D、每万元保额万分率 10、仅承保火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等风险责任的是（A） A、财产保险基本险 B、财产保险综合险 C、利润损失保险 D、附加险

2014年核保师考试《保险基础知识》考试大纲

2014 年核保师考试《保险基础知识》考试大纲考试指定教材: 《保险基础知识》（2014 版） （郭颂平、赵春梅编著首都经济贸易大学出版社2014 年版）一、风险概述（第一章） 【考试目的】 通过考核，检验考生对风险、可保风险及风险管理的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的定义、分类和构成因素、可保风险的定义和要件以及风险管理的概念、程序、目标和方法等内容的程度，以提高其对风险的识别能力和风险管理理论水平。 【考试内容】 1、风险的含义和分类掌握: 2、可保风险的定义和要件 3、风险管理的概念 熟悉:1 、风险的构成要素和特征 2、风险管理的程序 3、风险管理的目标和方法 了解:1 、各种风险的内涵 2、风险单位及其划分 二、保险概述（第二章） 【考试目的】

通过考核，检验考生对保险的基本概念、保险业发展历程的了解和认识，测试 其熟悉或掌握保险的定义、要素、特征、功能以及保险法的程度，以提高其保险基础理论水平。 【考试内容】 掌握:1 、保险的定义和特征 2、保险的要素 3、保险法的主要内容和体系结构 4、保险的功能 熟悉:1 、保险与相似制度的比较 2、保险的分类 了解:1 、有关保险的基本概念 2、保险的起源与发展 三、保险合同（第三章） 【考试目的】 通过考核，检验考生对保险合同的含义、特征等基本理论的了解和认 识，测试其熟悉或掌握保险合同的概念，保险合同的要素以及保险合 同的订立、变更和 终止的程度，以提高其运用法律手段解决保险业务问题的能力。 【考试内容】 掌握: 1 、保险合同的含义和特征 2、保险合同的要素

熟悉: 1 、保险合同的种类 2、保险合同的订立 3、保险合同的形式 4、保险合同的生效、有效与无效 5、保险合同的变更与终止了解: 1 、保险合同的解释 2、保险合同纠纷的处理 四、保险的基本原则（第四章）【考试目的】 通过考核，检验考生对保险的基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、损失补偿原则的程度，以提高其运用保 险基本原则解决实际工作问题的能力。【考试内容】 掌握:1 、保险利益的含义和确立条件2、保险利益原则的应用 3、最大诚信原则含义 4、违反最大诚信原则的法律后果 5、损失补偿原则的含义及意义 6、代位求偿原则的含义与意义 7、重复保险的含义及要件熟悉:1 、保险利益原则的含义 2、最大诚信原则的内容 3、损失补偿原则实施的限制 4、分摊原则的含义及意义 5、近因原则的应用 了解:1 、坚持保险利益原则的意义 2、坚持最大诚信原则的原因

财产险核保

财产险核保 总测试时间: 80 分钟剩余时间： 窗体底端 回答此页上的问题, 然后单击“下一步”可转至下一个测试页。单击“概要”以查看在提交该测试前需回答哪些问题。如果准备提交测试, 请单击“完成测试”。 单选题 1. 出口货运险二级机构普通授权的最大金额为 标记为待复查 (1) 分数 800万美元 1000万美元 500万美元 2000万美元 2. 舱面货物应承保 标记为待复查 (1) 分数 淡水雨淋险 交货不到险 平安险附加舱面险

3. 承保鱼粉运输险通常需要附加 标记为待复查 (1) 分数 盗窃损失除外责任条款 鱼粉保证条款 码头检验条款 4. SALVAGELOSS中文译文是： 标记为待复查 (1) 分数 费用损失 租金损失 部分损失 救助损失 5. KOBE是那个国家的港口。 标记为待复查 (1) 分数 日本 韩国 马来西亚 澳大利亚

6. 远洋船舶保险一切险的碰撞责任的赔偿以（）为限 标记为待复查 (1) 分数 特别约定的责任限额 共同海损分摊价值 施救费用 被保险船舶的保险金额 7. 低值、裸装的大宗货物一般投保（）即可获取恰当的保险保障。 标记为待复查 (1) 分数 综合险 平安险 水渍险 一切险 8. 航空运输货物保险条款规定，如果被保险货物没有抵达保险单载明的目的地收货人仓库，则保险责任在（）后满３０天为止。 标记为待复查 (1) 分数 被保险货物在最后卸载地卸离飞机 被保险货物进行非正常运输的储存 飞机抵达目的地 被保险货物开始转运

9. 按照《海商法》的有关规定，保险标的发生保险事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为()。 标记为待复查 (1) 分数 全损 实际全损 推定全损 委付 10. 沿海内河船舶险条款中一切险所负责的碰撞责任的赔偿比例为 标记为待复查 (1) 分数 四分之二 四分之四 四分之一 四分之三 当前第1页总共13页 总测试时间: 80 分钟剩余时间： 窗体底端 回答此页上的问题, 然后单击“下一步”可转至下一个测试页。单击“概要”以查看在提交该测试前需回答哪些问题。如果准备提交测试, 请单击“完成测试”。