中小微信贷业务全流程及风险管理

中小微信贷业务全流程及风险管理

本次课程分别从小微企业集群市场营销与批量开发、金融服务创新、信贷业务操作流程、风险控制与不良贷款催收五个大方面进行透彻讲解，以实践操作为基础，注重经验借鉴与案例分析，从而培养学员全面熟悉当前先进的小微业务特色模式，帮助学员找到小微企业市场开发的突破口，全面分析客户需求，掌握业务流程中的操作经验和方法，做好各个环节的风险把控，在提升银行业绩的同时，降低不良贷款率。

课程大纲

模块

主要内容

模块一：

小微企业授信业务风险管理（1天）

●小微企业信贷风险的种类

●如何打造小微企业的风险控制环境

●小微企业风险识别与防

●小微企业风险控制要点

●小微企业逾期贷款的追讨

●完善小微企业风险审计和监督机制

●小企业授信业务风险管理：

●小企业贷款客户特征认知

●小企业贷款业务风险认知；

●小企业贷款风险机制认知；

●小企业贷款后续管理认知；

●小企业贷款风险化解认知。

模块二：

小微企业不良贷款催收（1天）

●小微企业不良贷款的定义

●贷款五级分类及贷款通则规定

●目前银行业小微不良贷款现状及趋势

●银行业不良贷款清收存在的问题

●高风险客户的表现特征

●小微企业不良贷款类型

●小微不良贷款产生的内外部原因

●小微不良贷款催收方式

●小微企业不良贷款清收和转化

●小微企业不良贷款处理的基

●小微企业不良贷款处理的注意事项（催收技巧）●不宜贷款户管理

●小微企业不良贷款处罚和激励机制

●现场答疑小微客户经理提出的问题

全面风险管理体系建设方案

全面风险管理体系建设 方案 内部编号：（YUUT-TBBY-MMUT-URRUY-UOOY-DBUYI-0128）

我们侧重从企业整体层面制定风险战略、完善内控体系、设计风险管理流程和组织职能等。我们帮助企业搭建风险管理的综合架构，建立风险管理的长效机制，从根本上提升风险管理的效率和效果。 全面风险管理体系建设将帮助企业达到以下目标： ·从企业战略出发，统一风险度量，建立风险预警机制和应对策略 ·明确风险管理职责，将所有风险的管理责任落实到企业的各个层面 ·形成风险信息的收集、分析、报告系统，为风险的实时有效监控和应对提供依据 ·避免企业重大损失，支持企业战略目标的实现 ·使所有企业利益相关人了解企业的风险，满足股东以及监管机构的要求 ·形成一套自我运行、自我完善的风险管理机制 · 风险评估 系统辨识客户企业面临的风险，将辨识出的风险进行定性和定量的分析，评价风险对企业目标的影响。 ·统一的风险语言 ·确定风险列表和坐标图

·确定企业风险管理的重点 ·明确风险的价值 · 风险管理诊断 评估企业风险管理体系的整体水平，诊断对于重大风险管理的应对手段，把握企业了解当前的风险管理现状，提出改进的建议方案。 ·评估核心风险的管理状况 ·满足合规的要求 ·找出风险管理现状与最佳管理实践之间的差距 · 风险战略设计 根据企业的发展战略，结合企业自身的管理能力，明确风险管理目标，并针对不同的风险，引入量化分析工具，确定风险偏好和承受度，设计保证战略目标实现的风险管理战略。 ·确定风险管理指导方针 ·确定风险偏好及风险承受度 ·确定企业整体风险模型 ·确定风险预警体系 · 风险文化建设 统一企业的风险意识和风险语言，培养企业员工的风险责任感，建设与企业风险战略相符合的风险文化。 ·普及风险管理知识 ·强化全员风险意识

风险管理工作步骤

第三要素：风险管理 一、企业应组织制定风险评价管理制度，明确风险评价的目的、范围和准则。 1、建立风险评价管理制度。制度培训记录，人员熟悉情况。 2、风险评价范围包括：规划、设计和建设、投产、运行阶段；常规和非常规活动；事故及潜在的紧急情况；所有进入场所人员的活动；原材料、产品的运输和使用过程；作业场所的设施、设备、车辆、安全防护用品；丢弃、废弃、拆除与处置；企业周围的环境；气候、地震及其他自然灾害（查风险评价制度及风险评价记录）。 二、企业可根据需要，选择科学、有效、可行的风险评价方法，包括：工作危害分析（JHA）对作业活动分析；安全检查表分析（SCL）对设备、设施进行危险、有害因素识别和风险评价；预危险性分析（PHA);危险与可操作性分析（HAZOP）对危险性工艺进行危险、有害因素识别和风险评价；失效模式与影响分析（FMEA);故障数分析（FTA）；事件数分析（ETA)；作业条件危险性分析（LEC)等方法。 三、企业应以以下内容制定风险评价准则： 1、有关安全生产法律、法规。 2、设计规范、技术标准。 3、企业的安全管理标准、技术标准。

4、企业的安全生产目标及方针等。 5、风险评价涉及的事件发生可能性、严重性的取值标准或风险等级评定标准必须明确。 四、企业应依据风险评价准则，选定合适的评价方法，定期和及时对作业活动和设备设施进行危险、有害因素识别和风险评价。企业在进行风险评价时，应从影响人、财产和环境等三个方面的可能性和严重程度分析。 1、建立作业活动清单、设备、设施清单； 2、风险评价记录、风险评价报告。 3、企业各级管理人员应参与风险评价工作，鼓励从业人员积极参与风险评价和风险控制工作。 ①厂级评价组织应有企业负责人参加；成立风险评价小组文件；风险分析记录及风险评价报告；风险评价会议纪要；询问企业主要负责人是否参与风险评价工作。 ②车间级评价组织应有车间负责人参加； ③所有从业人员应参与风险评价和风险控制。 五、企业应根据风险评价结果及经营运行情况等，确定不可接受的风险，制定并落实控制措施，将风险尤其是重大风险控制在可以接受的程度。企业在选择风险控制措施时应考虑：可行性；安全性；可靠性。应包括：工程技术措施；管理措施；培训教育措施；个体防护措施。 1、建立重大风险源清单。

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范(精)

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司贷款业务的规范化、制度化和程序化,防范和控制贷款风险,根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(200823号》的精神和要求,制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规,自愿接受金融监管部门的监督和指导,始终竖持"风险第一,效益第二"的原则,牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下: (一客户申请 (二贷款受理和调查 (三贷款审查和审批 (四签订合同 (五抵(质押登记 (六贷款发放 (七收取利息收入 (八贷后管理 (九贷款收回 第三章借款申请和贷款受理

第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料,并对所提供材料的真实性负责。 (一借款人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.组织机构代码证; 3.法人代表授权书; 4.法人代表及委托代理人身份证; 5.注册资本验资报告; 6.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 7.资信证明; 8.公司章程及公司合同; 9.申请借款的董事会(股东会决议; 10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 11.与借款用途有关的资料:购销协议、合作协议; 12.项目可行性报告及主管部门批件; 13.生产经营情况; 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债等明细表; 15.公司简介和法人代表简介;

16.公司基本账户和其他账户情况; 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单; 18.水、电费票据; 19.企业和个人征信资料; 20.其他有关材料。 (二担保人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.法定代表人授权书; 3.法定代表人及委托代理人身份证; 4.注册资本验资报告; 5.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 6.资信证明; 7.公司章程及公司合同; 8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债明细表; 10、股东会或董事会同意担保的决议; 11.公司简介和法人代表简介;

信贷风险及内控管理.doc

（一） 信用社通过近年来的改革，经营管理和各项业务得到较大发展，但信用风险大，业务品种少、服务手段落后，激励约束机制不健全，经营理念陈旧、内部控制不完善和员工素质低下等问题并没有得到根本的解决，解决这些问题需要一个循序渐进的过程。 当前，农村信用社首先要解决的问题，应该是如何实现风险管理，提高贷款质量，实现贷款规模、数量、效益均衡发展。 因此，我们切实转变经营理念，树立科学的发展观，过去信用社在资产负债比例管理下，按照存贷比发放贷款，通过粗放式、外延式的规模扩张来发展业务，实现利润。通过资产规模扩张来降低不良贷款比例，在这样的发展模式下，农村信用社的不良资产出现恶性膨胀。当务之急要实现分帐经营。具体分三个时间段：第一时间段，省联社成立以前；第二时间段，2005-2007年，（期间现金发放的贷款，要严格实现责任追究）。对过去形成的不良贷款，联社要成立专门的清收队伍，对贷款进行全面核查，催收，保全资产；第三时间段，从2008年开始，对新增贷款发放，要引进严密的信贷管理机制，实现科学规范的风险管理。 一、成因 当前农村信用社的贷款风险主要是操作风险，未严格按农村信用社信贷操作程序进行贷款管理，在发放和管理贷款方面的操作技术性失误等。贷款操作风险产生的具体原因包括以下方面： 一是贷款“三查”制度流于形式。有的信贷人员对借款人、保证人的资信状况、担保能力等缺乏深入的调查研究，不能准确的反映借保人的经济效益和信用程度。调查报告只是信贷人员坐在屋内根据贷户的一面之词而写来应付检查的。对借保人（单位）在别的信用社或其它金融机构有不良贷款的贷户仍然发放贷款；审查贷款时不严格，重形式轻内容，对不符合产业政策的项目仍然发放贷款等；贷后检查不及时，在实际工作许多因为信贷人员贷款催收不到位，造成了贷款超过了诉讼时效，贷户赖帐都无法起诉。由于贷款“三查”制度流于形式，导致贷款出现风险难以控制。 二是缺乏科学的可行性分析和项目评估。借款人无论经营什么业务，事先都必须进行可行性分析，预测其经营的后果及可产生的风险。特别是对固定资产贷款，除企业必须提供可行性分析的书面报告以外，信用社还应进行深入细致的贷款项目评估。如果信用社在审查贷款项目时，既无科学的可行性分析，也无项目评估。单凭决策者的主观经验决策贷款，就有可能产生经营风险。 三是缺乏科学管理。贷款规模过大，贷款投向结构、期限结构不合理，贷款经营机制不健全，都是使信用社贷款发生风险，造成损失的原因。 四是信息不灵。信用社任何一项经营决策，必须依靠及时、准确的信息，才能作出贷与不贷的决策。至于贷多贷少，期限长短，则要掌握企业的生产经营和财务资金方面的信息。如果信息不准、不灵敏、反馈不及时，往往导致贷款决策失误，发生风险损失。

第86讲_风险管理基本流程

第六章风险与风险管理 风险管理基本流程 收集风险管理初始信息（★★） 分析战略风险 （1）国内外宏观经济政策以及经济运行情况、企业所在产业的状况、国家产业政策； （2）科技进步、技术创新的有关内容； （3）市场对该企业产品或服务的需求； （4）与企业战略合作伙伴的关系，未来寻求战略合作伙伴的可能性； （5）该企业主要客户、供应商及竞争对手的有关情况； （6）与主要竞争对手相比，该企业实力与差距； （7）本企业发展战略和规划、投融资计划、年度经营目标、经营战略，以及编制这些战略、规划、计划、目标的有关依据； （8）该企业对外投融资流程中曾发生或易发生错误的业务流程或环节。 分析财务风险 （1）负债、或有负债、负债率、偿债能力； （2）现金流、应收账款及其占销售收入的比重、资金周转率； （3）产品存货及其占销售成本的比重、应付账款及其占购货额的比重； （4）制造成本和管理费用、财务费用、营业费用； （5）盈利能力； （6）成本核算、资金结算和现金管理业务中曾发生或易发生错误的业务流程或环节； （7）与本企业相关的产业会计政策、会计估算、与国际会计制度的差异与调节（如退休金、递延税项等）等信息。 分析市场风险

外宏观经济政策以及经济运行情况、企业所在产业的状况、国家产业政策；②科技进步、技术创新的有关内容； ③市场对该企业产品或服务的需求；④与企业战略合作伙伴的关系，未来寻求战略合作伙伴的可能性；⑤该企业主要客户、供应商及竞争对手的有关情况；⑥与主要竞争对手相比，该企业实力与差距；⑦本企业发展战略和规划、投融资计划、年度经营目标、经营战略，以及编制这些战略、规划、计划、目标的有关依据；⑧该企业对外投融资流程中曾发生或易发生错误的业务流程或环节。 进行风险评估（★） 进行风险评估的方法 （1）进行风险辨识、分析和评价，应将定性与定量方法相结合。 （2）定性方法可采用问卷调查、集体讨论、专家咨询、情景分析、政策分析、行业标杆 比较、管理层访谈、由专人主持的工作访谈和调查研究等。定量方法可采用统计推论（如 集中趋势法）、计算机模拟（如蒙特卡洛分析法）、失效模式与影响分析、事件树分析等。 （3）进行风险定量评估时，应统一制定各风险的度量单位和风险度量模型。 （4）要根据环境的变化，定期对假设前提和参数进行复核和修改，并将定量评估系统的 估算结果与实际结果对比，据此对有关参数进行调整和改进。 （5）企业在评估多项风险时，应根据对风险发生可能性的高低和对目标的影响程度的评 估，绘制风险坐标图，对各项风险进行比较，初步确定对各项风险的管理优先顺序和策略。 （6）风险评价应由企业组织有关职能部门和业务单位实施，也可聘请有资质、信誉好、 风险管理专业能力强的中介机构协助实施。 （7）企业应对风险管理信息实行动态管理，定期或不定期实施风险辨识、分析、评价， 以便对新的风险和原有风险的变化重新评估。 近五年知识点考情分析 20182017201620152014 风险评估无无多选无无试题精讲 【多选】下列各项关于风险评估的表述中，正确的有（）。（2016年） A.风险评估包括风险辨识、风险分析和风险评价三个步骤 B.风险定性评估时应统一制定各风险的度量单位和度量模型 C.企业应当定期或不定期对新风险或原有风险的变化进行重新评估 D.风险评估应当将定性方法和定量方法相结合 【答案】ACD 【解析】风险评估包括风险辨识、风险分析、风险评价三个步骤，所以，选项A正确；进行风险定量评估时，应统一制定各风险的度量单位和风险度量模型，所以，选项B错误；企业应对风险管理信息实行动态管理，定期或不定期实施风险辨识、分析、评价，以便对新的风险和原有风险的变化重新评估，所以，选项C正确；进行风险辨识、分析、评价，应将定性与定量方法相结合，所以，选项D正确。 制定风险管理策略（★） 风险管理策略是指企业根据自身条件和外部环境，围绕企业发展战略，确定风险偏好、风险承受度、风险管理有效性标准，选择风险承担、风险规避、风险转

第四节 小额贷款公司运作模式与流程

第四节小额贷款公司运作模式与流程 一、设立小额贷款公司的背景意义 （一）小额贷款公司的定义 小额信贷（micro credits）是国际上新兴的信贷概念。有别于传统的贷款业务，小额信贷是以低端客户为服务对象，向其提供额度小到可以控制风险的无抵押信用贷款。小额贷款是目前国内使用的概念，按照央行试点方案的定义，单笔贷款额在贷款机构注册资金5%以下的为小额贷款。国内现行政策对小额贷款公司的定义是“由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”（《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号））。 （二）小额贷款公司的政策背景 近年来，央行和银监会这两大金融监管机构分别发布了小额贷款公司管理的一些试行性质的规定，其中央行发布《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号），银监会先后发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、《贷款公司管理暂行规定》（银监发〔2007〕6号）。2008年，央行和银监会联合发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）。在此类中央级别的规定之外，一些地方政府也相继发布了小额贷款公司试行规范，如重庆市人民政府发布《关于印发重庆市推进小额贷款公司试点指导意见的通知》（渝府发〔2008〕76号）。这些中央和地方规定在小额贷款公司试运行方面做了大量尝试，为小额贷款公司业务的正规化、合法化作了铺垫。 银监会和人民银行在各自试点的基础上，逐步取得一些共识。根据银监会、人行2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司是由

银行信贷风险管理流程研究

论文关键词：商业银行信贷风险流程管理论文摘要：金融是现代经济的核心，商业银行又是金融的核心。商业银行信贷风险是各种经济风险的集中体现。在现代市场经济中，经济运行高度货币化、信用化和金融化。作为金融中介的银行，以货币和信用为媒介，和经济社会中各个经济主体发生着广泛的信贷联系，所以商业银行信贷风险成为整个经济风险的中枢。目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低，管理手段较为落后，不良贷款率偏高，严重影响了我国商业银行的竞争能力。对此，提高我国商业银行信贷风险管理水平和管理手段显得十分必要。 本文首先介绍商业银行信贷风险的定义、分类、特征和度量，通过从商业银行内外部环境分析揭示信贷风险形成的原因，指出我国信贷风险具有复杂性和独特性。找出解决商业银行信贷风险的对策。然后根据商业银行信贷业务发生的三个流程：贷前调查、贷时审查和贷后管理；提出商业银行信贷业务流程管理。在贷前调查中，通过对信贷客户信用评估，确定信贷客户的信用等级，建立信贷客户准入机制。在贷时审查中，通过合理设置，将业务拓展部门、贷款审查部门和风险控制部门，各司其职，相互制约，达到审贷分离和权责对应；同时审查贷款用途是否合理，还款来源是否有保障。在贷后管理中，通过五级分类，实时动态监管贷款情况，及时识别、防范、控制风险。通过对三个信贷流程进行从始到终的风险控制，建立商业银行信贷风险流程化管理；最终达到预防、规避、转移、化解商业银行信贷风险，

从而减少不良贷款引起的损失，增强商业银行的核心竞争能力。 最后通过实际案例分析，将信贷风险流程管理运用于工作实践。通过实践，检验了研究方法的可操作性与信贷风险管理效果。 1 绪论 1.1 问题的提出 商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式，也是把居民储蓄转化为投资的重要手段，商业银行的信贷极大的促进了整个世界经济的发展，从文艺复兴到新经济发展，可以说都离不开商业银行的信贷。信贷有三个要素：流动性、安全性、盈利性。从根本上讲，安全性是商业银行的立行之本。因此商业银行信贷风险管理应运而生，而且成为商业银行的核心竞争能力。 随着中国改革开放的逐步深入，经济活动中的不确定性和风险因素增多，银行风险有扩大的趋势。同时中国商业银行的经营环境发生了巨大变化，面临更大的风险压力，表现在 ①银行业竞争日趋激烈 随着中小股份制商业银行的兴起，民营银行的建立，非银行金融机构的发展，外资银行的涌入，作为市场主体的银行数量大幅度增加，市场主体的增加必然引起竞争程度的提高。竞争在调动竞争者的积极性和提高市场效率的同时，也容易造成无序竞争，增加同业内耗，加大交易费用，降低整体效率。特别是20世纪90年代以来，由于中国经济的主体和增长点在不断向非国有部门和居民部门转移，中国银行

集团公司全面风险管理规定

集团公司全面风险管理 规定 Company number【1089WT-1898YT-1W8CB-9UUT-92108】

A集团有限公司全面风险管理制度 二〇一三年八月

目录

第一章?总?则 第一条?为加强A省交通运输集团有限公司（以下简称“A交运集团”）风险管理工作，建立健全完整有效的风险管理体系，防范和化解各类风险，促进公司持续、稳定、健康发展，根据国资委企业全面风险管理指引相关精神，结合A交运集团关于内部控制与风险管理体系建设的总体要求，特制定本制度。 第二条本制度适用于A交运集团集团公司各职能部门及各二级成员单位、三级成员单位的全面风险管理工作。 第三条本制度所称全面风险管理，指公司围绕总体经营目标，通过在公司管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程（主要包括风险初始信息收集、风险评估、制定风险管理策略、制定风险管理解决方案、监控改进五个基本步骤），建立健全全面风险管理体系，包括培育积极进取、稳健经营的风险管理文化，搭建全方位、多层次的风险管理组织体系，建设并完善风险管理信息系统和内部控制系统，防范和化解公司内外部的重大风险及流程风险，从而为实现风险管理的总体目标提供合理的过程和方法。 第四条A交运集团全面风险管理工作的开展，应遵循以下原则： （一）全面性原则：全面风险管理工作应涵盖A交运集团各级单位及各部门，并针对生产经营与业务操作全过程开展风险管理工作。 （二）统一管理原则：全面风险管理工作由A交运集团集团公司统一管理，各二级成员单位及三级成员单位应按照本制度要求，开展风险管理工作。

（三）责任落实原则：A交运集团下属各级单位的负责人为本单位全面风险管理工作的第一责任人，集团总部各部门负责人为本专业风险管理工作的第一责任人。风险管理工作责任人应对本单位或本专业风险管理工作负责，确保本单位或本专业不存在任何重大内部控制缺陷或实质性漏洞。 （四）循序渐进原则：全面风险管理工作是一项管理创新工作，A 交运集团应逐步推进风险管理工作与企业日常经营管理相结合，建立内部控制工作的长效机制，形成符合监管要求与管理需求的全面风险管理体系。 第二章?风险管理的组织体系及职责 第五条A交运集团全面风险管理工作实行分级管理，集团公司的全面风险管理组织体系包括：董事会、风险管理与审计委员会、总经理、分管领导、风险管理主管部门、其他各职能部门及所属二级成员单位。所属二级成员单位可根据实际参照本制度建设本企业的风险管理组织体系。 （一）批准风险管理策略，审阅重大风险应对策略执行情况，批准集团公司重大风险应对调整方案及其他重大事项； （二）批准《全面风险管理年度报告》，包括年度风险管理工作的总结评价和改进计划、年度风险评估结果、重大风险应对方案等； （三）批准风险管理组织机构设置及其职责方案； （四）批准风险管理绩效考核方案和年度绩效考核评定结果；

全面风险管理基本流程和方法

全面风险管理基本流程和方法 (1)内部环境 管理当局确立关于风险的理念，并确定风险容量。所有企业的核心都是人(他们的个人品性，包括诚信、道德价值观和胜任能力)以及经营所处的环境,内部环境为主体中的人们如何看待风险和着手控制风险确立了基础。 (2)目标设定 必须先有目标，管理当局才能识别影响目标实现的潜在事项。企业风险管理确保管理当局采取恰当的程序去设定目标，并保证选定的目标支持主体的使命并与其相衔接，以及与它的风险容量相适应。 (3)事项识别 必须识别可能对主体产生影响的潜在事项，包括表示风险的事项和表示机会的事项，以及可能二者兼有的事项。机会被追溯到管理当局的战略或目标制定过程。 (4)风险评估 要对识别的风险进行分析，以便确定管理的依据。风险与可能被影响的目标相关联。既要对固有风险进行评估，也要对剩余风险进行评估，评估要考虑到风险的可能性和影响。 (5)风险应对

员工识别和评价可能的风险应对措施，包括回避、承担、降低和分担风险。管理当局选择一系列措施使风险与主体的风险容限和风险容量相适应。 (6)控制活动 制定和实施政策与程序以确保管理当局所选择的风险应对策略得以有效实施。 (7)信息与沟通 主体的各个层级都需要借助信息来识别、评估和应对风险。广泛意义的有效沟通包括信息在主体中向下、平行和向上流动。 (8)监控 整个企业风险管理处于监控之下,必要时还会进行修正。这种方式能够动态地反应风险管理状况，并使之根据条件的要求而变化。监控通过持续的管理活动、对企业风险管理的单独评价或者两者的结合来完成。 第三个维度（侧面维度）是主体单元，包括集团、部门、业务单元、分支机构四个层面。 在中国银行业从业人员资格认证的相关书籍中，将全面风险管理要素表述为 1、内部环境和目标设定 2、事件识别和风险评估 3、风险反映和控制活动

小额贷款公司的具体业务流程(1)

一．受理客户申请以面谈方式受理客户融资申请。 二．采集贷款资料 （一）法人客户： 1借款企业“贷款申请书”； 2借款企业“企业简介”； 3企业“征信”材料； 4借款企业“公司章程”（工商局查档版）； 5借款企业“股东会或董事会关于公司借款的决议”； 6 2010年度经审计的“财务决算报表”； 7 2011年即期的“财务报表”； 8借款企业“关于外部借入款项的说明”（含从各金融机构借入的款项）； 9借款企业：营业执照正副本税务登记证正副本组织机构代码证正副本④开户许可证⑤贷款卡； 10法人代表身份证复印件任职证明签字样本④客户印鉴卡； 11特殊行业经营许可证。 12《环境影响报告书（表）》及环保部门“批复文件”及“验收意见”等文件； 13企业验资报告； 14借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）。（二）法人客户担保人资料： 1担保企业的“企业简介”； 2担保企业的“公司章程”（工商局查档版）； 3“股东会或董事会关于提供担保的决议” ； 4 2010年担保企业经审计的“财务报表”； 5 2011年担保企业的即期财务报表； 6关于对外提供担保情况的说明；

7担保企业材料：营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本、开户许可证、贷款卡； 8 法人代表身份证复印件、任职证明、签字样本、客户印鉴卡； 9 借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）； 10 拟采用抵（质）押担保方式融资的客户； 11 抵（质）押物权属证明材料； 12 抵（质）押担保企业“股东会或董事会关于提供抵（质）押担保的决议”； 13 本公司要求的其它相关材料 上述报出材料均需加盖公章 （三）自然人客户： 1借款人的“贷款申请书”； 2借款人及配偶的“个人经济收入证明”、“身份证”、“户口簿”、“结婚或未婚证明”的复印件； 3借款人及配偶的个人“征信”材料； 4保证人提供的材料同“2”、“3”； 5抵（质）押物权属证明材料（房屋所有权证、土地证、购房合同及发票等）； 6借款人、保证人上年度及即期（前三个月）的水、电费及供热费缴纳单据。 7本公司要求的其它相关材料业务调查 一．受理客户提出的融资需求后，联系客户进行上门实地调查。 1、核实主体资格 （1）营业执照及组织机构代码证是否已年检； （2）《贷款卡》是否已年检； （3）生产的产品是否在经营范围内，产品质量是否符合标准（国家标准、企业标准）； （4）特殊行业证明及环保合格证明书是否在有效期内； （5）是否符合国家产业政策； （6）是否符合国家信贷政策；

(完整版)贷款风险控制管理

?贷款风险控制管理 ? ?贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险，尤其是那些借款人使用较为频繁、出现问题几率多、易于导致贷款挪用的风险高发贷款品种。 ?当前信用环境背景下，需要进一步强化科学的贷款业务的全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。 ?突出贷款全流程管理，变过去的事后检查为现在的事前控制，变被动管理为主动管理，变贷款主要流程的管理为全部流程的管理。 指导原则 ●原则一：全流程管理原则 ●原则二：诚信申贷原则 ●原则三：协议承诺原则 ●原则四：实贷实付原则 ●原则五：贷放分控原则 ●原则六：贷后管理原则 ●原则七：罚则约束原则 原则一：全流程管理原则 ?总则第五条要求贷款人建立有效的个人贷款全流程管理机制 ?第二章至第六章针对个人贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要

求 原则二：诚信申贷原则 ?强调借款人在申请贷款的过程中，应恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供信息和进行重大事项披露 ?借款人的合法、合规地位 ?信用状况良好 ?有明确的贷款用途 ?有合法的收入（还款）来源 原则三：协议承诺 ?协议承诺是规范双方权利义务责任的根本准则，也是贷款人追究借款人违约责任的依据 ?承诺申贷的真实有效 ?承诺贷款资金的真实用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等 ?承诺双方的权利义务 ?对于借款人挪用贷款等不当行为，贷款人应在合同中作出周密约定，并以贷款人的协议承诺为依据实施处罚。 原则四：实贷实付原则 原则五：贷放分控原则 ?强调贷款审批通过不等于放款，在贷款人承诺向借款人提供贷款后，借款人不能随意使用贷款

全面风险管理实施细则(修改版)

***路公司全面风险管理实施细则 第一章总则 第一条为落实***全面风险管理工作要求，明确风险管理责任制度，建立健全风险管理机制体系，细化公司全面风险管理工作，强化标准化建设，统一规范业务流程，有效防范和化解各类风险，保证公司公司各项业务流程和经济活动的持续、健康发展，根据***《北京市首都公路发展集团有限公司全面风险管理办法》的规定，结合公司实际情况制定本办法。 第二条本办法所称风险，是指在公司未来发展过程中，各种不确定性对公司实现发展规划和总体目标的影响。 第三条本办法所称全面风险管理，指公司按照***全面风险管理要求，围绕发展规划和总体目标，通过在运营管理的各个环节和过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系，包括风险管理的组织体系、风险管理策略、风险防控措施、风险管理信息系统和内部控制系统，从而为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。 第四条本办法适用于公司各部室、各收费管理所的风险管理工作。 第二章风险管理的目标与原则

第五条风险管理的总体目标： （一）确保将风险控制在与发展规划和总体目标相适应并可承受的范围内； （二）确保公司与***信息畅通，各部门之间实现真实、可靠、完整、及时的信息沟通； （三）确保经营的合法合规、内部规章制度和重大措施的顺利执行； （四）确保公司资产的安全和完整，增强管理的有效性，提高管理活动的效率和效果，降低运营管理目标实现的不确定性； （五）确保公司建立针对各项重大风险发生后的危机处理计划，保证公司全面风险防范工作及时、有效，确保公司运营管理工作不因灾害性风险或人为失误而遭受重大损失。 第六条公司风险管理应当遵循全面性和针对性相结合的原则。全面性就是要做到事前、事中、事后控制相统一，使风险管理覆盖到公司的所有部门和人员，渗透到决策、执行、监督、反馈等各个环节，确保不存在风险管理的空白、漏洞和死角；针对性就是要从实际出发，以对重大风险、重大事件（指重大风险发生后的事实）的管理和重要流程的内部控制为重点，抓住关键环节，有针对性地按照基本流程实施风险管理。 第七条公司的全面风险管理涵盖运营管理和经营活动中所有业务环节，包括但不限于：

危险源辨识、风险评价和风险控制策划的基本步骤复习过程

危险源辨识、风险评价和风险控制策划的 基本步骤

危险源辨识、风险评价和风险控制策划的基本步骤 ⑴划分作业活动：编制一份作业活动表，其内容包括厂房、设备、人员和程序，并收集有关信息。 ⑵辨识危险源：辨识与作业活动有关的主要危险源。考虑谁会受到伤害以及如何受到伤害。 ⑶确定风险：在假定计划的或现有控制措施适当的情况下，对与各项危险源有关的风险做出主观评价。还应考虑控制的有效性以及一旦失败所造成的后果。 ⑷确定风险是否可承受：判断计划的或现有的职业健康安全预防措施是否以把危害控制住并符合法律法规、标准的要求。 ⑸制订风险控制措施计划：编制计划以处理评价中发现的，需要重视的任何问题。应确保新的和现行控制措施仍然适当和有效。 ⑹评审措施计划的充分性：针对已修正的控制措施，重新评价风险，并检查风险是否可承受。 . 第二类危险源：导致能量或危险物质约束或限制措施破坏或失效的各种因素。主要包括：物的故障或物的不安全状态，人的失误（人的不安全行为）和环境因素，环境缺陷（温度、噪声、振动、照明、或通风等方面的问题） 1按能量分为7种类型：机械能、电能、热能、化学能、放射能、生物因素、人机工程因素（生理或心理） 物理性危险危害因素：和我们有关的设备设施缺陷（强度不够、刚度不够、稳定性差、密封不好、外露运动件、制动器缺陷、控制器缺陷、设备设施其他缺陷）；防护缺陷（无防护、防护装置和设施缺陷、防护不当、支撑不当、防护距离不够、其他防护缺陷）；电危害（带电部位裸露、漏电、雷电、静电、电火花、其他电危害）；噪声危害、振动危害、电磁辐射、运动物危害、明火、能造成灼伤的高温物质；作业环境不良（基础下沉、安全过道缺陷、采光照明不良、通风不良、气温过高等）；信号缺陷（无信号设施、信号

小额贷款业务操作流程图

业务操作流程 第一章个人类客户授信业务操作流程 业务受理(调查岗) 一、客户申请 二、资格审查 三、提交材料 四、初步审查 撰写调查报告 一、授信调查人员根据对授信业务申请人的调查结果撰写调查报告。 二、调查报告的主要内容： 三、撰写调查报告的要求： 授信审查（审查岗） 审批（审批岗） 发放 一、发放程序 二、落实授信条件 三、签订合同 四、落实用款条件 授信后管理 一、程序贷后管理主要包括对信贷资产检查→实时分类→回收→展期→不良资产管理→档案管理。 二、检查、分类 三、正常回收： 四、贷款展期 五、不良资产经营管理 第二章公司类客户授信业务基本操作流程 受理(调查岗) 一、客户申请可以是客户主动到公司书面申请授信业务，也可以是公司授信 人员向客户营销授信业务。 二、资格审查

三、提交材料 四、初步审查 调查评价（调查岗） 一、受信人的基本情况： 二、信用等级评定 三、资金用途与还款来源 四、担保措施 审核调查（审查岗） 审批（决策岗） 第三章固定资产贷款操作流程 产品定义： 产品特点： 产品功能： 产品期限： 产品价格： 适用对象及条件： 操作流程： 一、申请、受理及调查 二、项目评估 三、审查、审议与审批 四、合同签订及贷款发放 风险防范： 一、流动资金贷款的风险预警信号 二、流动资金贷款的风险防范。授信管理部门须加强贷后管理，密切注意借款人的一些不利于贷款安全的预警信号，及时报告，可以采取下列一种或多种处置措施，保护债权，防范风险： 第四章流动资金贷款 产品定义： 产品特点：

适用对象： 产品期限： 产品价格： 操作规程：流动资金贷款的基本操作程序是： 申请和受理→授信调查评价→贷款审查审批－贷款发放→贷后管理→贷款收回。 第五章农户小额信用贷款操作流程 产品定义： 适用对象： 申请农户小额信用贷款应具备以下基本条件： 产品用途： 产品特点： 农户小额信用贷款额度可按下列原则来掌握： 产品期限： 产品价格： 产品风险： 操作流程：申请和受理→信用等级评定→凭《贷款证（卡）》办理贷款→临柜审查→登记和维护客户信息→账务处理和放款→贷款支用→贷后检查和管理→贷款收回。 创建信用村（组）、信用乡（镇）：

《商业银行信贷全流程风险管理实务》

基于经济新常态下 《商业银行信贷全流程风险识别与管理实务》※课程背景 信贷全流程风险管理是商业银行对信贷运行风险实行全过程控制的管理模式。信贷全流程风险管理，是商业银行把全面风险管理思想、审慎、规范、稳健的经营理念和精细化的办事文化运用到信贷流程管理领域的理论创新和实践探索。按照这一模式，商业银行将信贷经营过程分解为若干个重要环节，科学设定各环节的管理内容、管理标准和管理要求，按照有效制衡的原则，把各环节的风险管理职责落实到具体的部门和岗位，通过对各节点的精细化管理来实现信贷风险控制的目的。 基于经济新常态下，商业银行不良贷款余额和占比延续上升态势，商业银行不良贷款将惯性增长，资产质量下行压力依然较大。本课程基于经济“新常态”下以及目前商业银行信贷风险管理的实际情况，从信贷业务全流程角度，帮助银行各级管理人员运用相关的法律法规、管理制度、手段工具对商业银行信贷风险进行风险识别、风险度量、风险控制和风险化解。 ※培训对象 银行中高层管理人员、风险管理人员、客户经理、审查审批等各级信贷人员。※授课方式 专题讲授、案例分析、互动讨论、现场解答、赠送资料、课后辅导。 ※授课时间 2-3天。 ※课程大纲 第一讲商业银行（农信社）信贷全流程风险管理概述 一、当前商业银行（农信社）信贷业务风险现状 二、当前商业银行（农信社）信贷风险最根本的成因 三、商业银行（农信社）信贷全流程风险管理概述

第二讲贷款申请环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第三讲尽职调查环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第四讲审查审批环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第五讲合同签订环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第六讲贷款发放与支付环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第七讲贷后管理环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第八讲不良贷款处理与风险防范 一、不良贷款处理的基本原则 二、不良贷款处理的措施 三、不良贷款处理中的财产保全 四、不良贷款处理中的司法执行 五、不良贷款处理工作中的其他法律问题

全面风险管理办法

***公司全面风险管理办法（试行） 第一章总则 第一条为防范、控制、化解、处理发生或可能出现的风险，保证公司持续、稳定、健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《公司内部控制基本规范》和《公司章程》等规定，结合公司实际情况，特制订本办法。 第二条本办法中所称全面风险管理，是指为消除各种不确定性对公司实现战略及经营目标的影响，通过建立健全风险管理体系，在各个管理环节中执行风险管理流程，培育良好的风险管理文化，为实现风险管理的总体目标提供保证的过程和方法。 第三条本办法所称风险管理责任单位是指公司各职能部门、分支机构及外派人员。 第四条公司风险管理的总体目标是规避和减少风险可能造成的损失，确保公司的持续健康发展。 第五条全面风险管理遵循以下原则： （一）全面性原则 风险管理涵盖公司的所有部门和岗位，渗透到各项业务和环节中，贯穿于每项业务全过程。通过不断提高员工对风险的识别和防范能力，树立全员风险意识。 （二）有效性原则 在全面风险管理的理念下，建设全面反映公司风险状况的风险控制体系，确保该体系能有效指导业务，并能有效防范和化解风险。 （三）防范和控制原则 风险控制关口前移，努力在前期做好风险管理工作，加强风险的事前预防和统筹管理。并能在风险发生时及时识别和处理 （四）独立性原则 承担风险管理监督检查职能的部门独立于公司其他部门，确保监督检查工作的独立性。 （五）成本效益原则 风险管理充分考虑成本与效益的关系，公司保持足够的风险投入，以降低风险损失。同时在保证风险可控的前提下，尽量减少冗余步骤，提高处理效率。 第二章风险分类及风险管理策略 第一节风险分类 第六条根据监管部门对**行业风险分类、**行业的风险特性以及公司自身情况，公司所面临的风险分为管理风险、声誉风险、信用风险、合规风险、法律风险和市场风险七大类。 第七条管理风险 指因公司整体从负责满足监管要求、制定和实施业务战略、设计组织架构、到管理人力资源等各范畴处理不善所产生的风险。 第八条声誉风险 指一些直接影响客户对公司信任的公司行为所引致的风险。 第九条道德风险 指内部工作人员在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于公司和他人的行动。人员素质不高，放松思想教育是道德风险产生的根本原因。内控不力，管理松弛是道德风险产生的直接原因。 第十条信用风险 是由于融资方不能或不愿按期还款或投资资金而使公司遭受损失的风险。同时，为公司

注册会计师 CPA 公司战略与风险管理 第67讲_风险管理基本流程

第六章风险与风险管理 第三节风险管理基本流程 风险管理基本流程包括： （1）收集风险管理初始信息； （2）进行风险评估； （3）制定风险管理策略； （4）提出和实施风险管理解决方案； （5）风险管理的监督与改进。 一、收集风险管理初始信息（★★） 风险管理基本流程的第一步，要广泛地、持续不断地收集与本企业风险和风险管理相关的内部、外部初始信息，包括历史数据和未来预测。应把收集初始信息的职责分工落实到各有关职能部门和业务单位。 收集初始信息要根据所分析的风险类型具体展开。例如： （一）分析战略风险，企业应广泛收集国内外企业战略风险失控导致企业蒙受损失的案例，并至少收集与本企业相关的以下重要信息： 1.国内外宏观经济政策以及经济运行情况、企业所在产业的状况、国家产业政策； 2.科技进步、技术创新的有关内容； 3.市场对该企业产品或服务的需求； 4.与企业战略合作伙伴的关系，未来寻求战略合作伙伴的可能性； 5.该企业主要客户、供应商及竞争对手的有关情况； 6.与主要竞争对手相比，该企业实力与差距； 7.本企业发展战略和规划、投融资计划、年度经营目标、经营战略，以及编制这些战略、规划、计划、目标的有关依据； 8.该企业对外投融资流程中曾发生或易发生错误的业务流程或环节。 （二）分析市场风险，企业应广泛收集国内外企业忽视市场风险、缺乏应对措施导致企业蒙受损失的案例，并至少收集与本企业相关的以下重要信息： 1.产品或服务的价格及供需变化； 2.能源、原材料、配件等物资供应的充足性、稳定性和价格变化； 3.主要客户、主要供应商的信用情况； 4.税收政策和利率、汇率、股票价格指数的变化； 5.潜在竞争者、竞争者及其主要产品、替代品情况。 （三）分析运营风险，企业应至少收集与本企业、本行业相关的以下信息： 1.产品结构、新产品研发； 2.新市场开发，市场营销策略，包括产品或服务定价与销售渠道，市场营销环境状况等； 3.企业组织效能、管理现状、企业文化，高、中层管理人员和重要业务流程中专业人员的知识结构、专业经验； 4.期货等衍生产品业务中曾发生或易发生失误的流程和环节； 5.质量、安全、环保、信息安全等管理中曾发生或易发生失误的业务流程或环节； 6.因企业内、外部人员的道德风险致使企业遭受损失或业务控制系统失灵； 7.给企业造成损失的自然灾害以及除上述有关情形之外的其他纯粹风险； 8.对现有业务流程和信息系统操作运行情况的监管、运行评价及持续改进能力； 9.企业风险管理的现状和能力。 【例题?多选题】分析企业运营风险，企业应至少收集与该企业、本行业相关的信息，其中包括（）。（2017年） A.企业风险管理的现状和能力

小贷公司业务流程简介

小额贷款公司贷款操作流程 一、抵押贷款操作流程 (一)抵押物的范围 1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。 3、抵押人购买的预售房屋。 4、抵押人所有的国有土地使用权。 5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。 6、依法可以抵押的其他财产。 (二)抵押人应提交的材料 1、抵押人为法人的需提交下列材料： (1)营业执照及最近年度的年检证明(副本及复印件、必备)。 (2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明。 (3)税务登记证明及最近年度的年检证明。 (4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。 (5)企业章程。 (6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。 (7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。 (8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。 2、抵押人为自然人的需提交下列材料： (1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。

(2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。 (3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。 (4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。 (三)办理财产抵押应注意的事项 1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。 2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。 3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。 4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。 5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。 6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。 7、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。 8、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。 9、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。 10、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。 11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。 (四)抵押担保的调查评审 1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。