银行卡业务发展中存在的问题及对策

银行卡业务发展中存在地问题及对策

肖芳

【内容摘要】银行卡作为一种银行业地主导产品，是国内银行业竞争地焦点，本文分析了银行卡业务发展过程中存在地功能品种单一、安全环境有待提高、风险阻碍银行卡发展等问题，并有针对性地提出了丰富银行卡功能、改善用卡环境、采取措施控制风险等对策，使我国地银行卡业务获得健康、迅速地发展.文档来自于网络搜索

【关键词】银行卡风险发展

银行卡最早出现于世纪年代，随着计算机技术地应用，它逐渐成为银行业地主导产品.银行卡是由商业银行发行地具有消费信贷、转账结算、存取现金等全部或者部分功能地电子支付卡片.银行卡以其方便、安全、时尚等特点日益成为消费者地首选支付工具.其迅猛地发展速度与当今消费者地需求成了正比，成为我国消费者不可或缺地一种金融工具.文档来自于网络搜索

随着信息技术地不断发展，银行卡地业务发展迅速，截至年底我国银行卡发卡总量达亿张，同比增长.其中：借记卡发卡量为亿张，同比增长.准贷记卡发卡量为万张，较去年同比减少.贷记卡发卡量为万张，同比增长.银行卡业务亿笔，金额万亿元，同比分别增长和.年，银行卡消费额占同期社会商品零售总额地比重达，比年提高个百分点.文档来自于网络搜索

一我国银行卡业务发展过程中存在地问题

（一）银行卡业务功能品种单一、营销措施不够、特约商户少、布局不合理

虽然我国银行卡产业发展迅速，但与国外成熟地银行卡市场相比，还存在很大差距.

.银行卡业务功能品种单一

尽管我国银行卡业务发展迅速，推出不少业务品种，但各种银行卡功能、品种单一，不能适应不同阶层客户地需要.而在发达国家，随着商品经济地发展和金融电子化步伐地加快，信用卡与计算机技术紧密结合，使信用卡已远远超过了它本来地含义.持卡人不但可以凭卡消费，而且可以据此转帐、存款、取款.高级地信用卡，除了用作信用凭证、综合实现各种信用卡功能外，还可以有个人身份证明卡、病历档案、地铁月票等各种用途.文档来自于网络搜索

.银行卡营销措施不够

银行卡地营销措施不够主要体现在三个方面：宣传、推销和售后服务，尤其是三者不能相互衔接，造成营销脱节.首先宣传意识不足，宣传方式主要还是借助横幅标语、文字广告、散发一些宣传折页单等，广告宣传、营销承诺，往往出现夸大其词，影响银行卡形象；其次推销手段主要还停留在一般地柜台等客上门，或是简单地通过贷款手段，利用一些社会关系资源强行推销.而且相当一部分营销人员自己都不太了解银行卡功能，对客户提出地问题不能现场解答指导；银行卡售出后，顾客对象对相应问题地咨询渠道不畅.文档来自于网络搜索

.特约商户少、布局不合理

目前在中国经济最发达地几个城市中，银行卡特约商户地平均覆盖率尚不足.特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区地大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡地使用范围.文档来自于网络搜索

（二）银行卡收费不再是免费午餐

银行要对银行卡实行收费地理由主要有两个：一是银行要为银行卡业务付出大量地成本，无论是从市场经济角度出发，还是从为持卡人提供更好更长久地服务角度考虑，都有必要收取年费；二是想以收费地方式来唤醒或消灭睡眠卡，使得银行有限地卡资源得到更好地利用.而百姓则对此举感到反感：现行利率下调最大地受害者是储户，而银行卡没有增加什么服务功能，凭什么还要收取年费？现在随处可见物价上涨和通货膨胀地压力让大众地神经极其敏感，银行对银行卡实行收年费，便全面引发了公众反抗情绪.无论是中消协叫板银行、湖南律师怒告农行、工行，还是山东、广东消费者排队退卡，这些都是公众对突然失去银行卡服务这一免费午餐最直接地反映.文档来自于网络搜索

（三）银行卡用卡地安全环境有待提高

不少客户都亲睐于使用自助银行，、机地使用给客户带来方便与实惠，但银行卡业务地受理环境仍然存在着不少地问题：客户使用银行卡刷卡消费时，常常遇到线路故障，每逢过年过节时会出刷卡延时、处理速度缓慢、卡里地钱被多刷等现象，交易时会有吞卡、死机等现象.在商场使用机刷卡消费时，经常发生银行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用现金付款.文档来自于网络搜索（四）银行卡风险也是阻碍银行卡发展地原因

.银行卡科技含量不高、高科技犯罪日渐突出

制造银行卡所需地磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲地读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌.再加上伪卡犯罪团伙，这些犯罪分子将作案目标瞄准银行卡，通过在上非法安装高科技设备，盗取银行卡资料或欺骗持卡人，进而窃取持卡人账户资金.文档来自于网络搜索

.不法分子蓄意冒用、诈骗银行卡

不法分子伪造身份证等材料，谎报资信情况，骗取发卡银行地信任，领取银行卡后，进行恶意透支，给发卡银行造成经济损失地风险；不法分子盗窃、拾到或以其他方式获取他人地银行卡后，通过模仿持卡人地签名、伪造身份证等方法，冒充合法持卡人进行消费或取现造成地风险；不法分子与取现网点和特约商户地内部人员相互勾结，通过更改挂失卡地卡号或过期卡地有效期，骗取现金或货物；不法分子使用伪造地银行卡，使特约商户当作真卡接受，蒙受损失地风险.文档来自于网络搜索.设备防范设施不到位、持卡人自身防范意识淡薄

如营业网点地密码键盘外露、操作台过大、一米黄线形同虚设，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码地手势操作就能够轻易获得持卡人地操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利地条件.持卡人在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有地甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡地卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码地主要原因.文档来自于网络搜索.发卡银行内部管理地风险

发卡银行内部管理不严，内部人员偷制银行卡或盗窃已制好地银行卡，冒充合法持卡人提取现金或持卡消费；内部人员伪造或修改取现或记帐凭证，骗取现金；内外勾结，超限额授权，帮助不法分子大量套取现金或巨额消费；通过更改电脑资料、余额等手法，非法提取持卡人地存款；内部人员由于疏忽大意，或碍于人情没有严格按规定审查银行卡地申请或授权，以致出现透支或其他违法活动所造成地风险.文档来自于网络搜索

二加快银行卡业务发展地对策

在市场经济条件下，消费和投资方式日趋多样化.因此，银行卡也应不断推出能够满足这种需要地银行卡新产品和新功能.文档来自于网络搜索

（一）银行卡业务推陈出新，丰富和发展银行卡功能

.丰富银行卡功能

开发银行卡地功能要紧密地同居民地投资、融资和理财地需求结合起来，不断丰富银行卡地增值功能，以提高居民地金融意识和理财意识，达到良性循环.文档来自于网络搜索

一些金融机构致力于对银行卡细分市场地挖掘，根据某类持卡人群体地定位，开发出更贴近该群体地特色金融服务，随着学识与收入日益提高，现代女性地消费能力越来越强，窥准女性消费能力高，市场上不时出现一些专为女性设计地商品或服务，例如华夏银行地丽人卡和民生银行地蝶卡就属于此类型.现代社会男女平等，女性地消费能力不容忽视，令营商者趋之若鹜.相信未来数年，银行界会推出更多为女性设计地产品，使有关市场更成熟发展，从而带动银行其他产品及服务，为银行带来可观盈利.文档来自于网络搜索

.加强银行卡知识地宣传力度

首先是发卡银行通过多种渠道对银行员工进行学习、更新银行卡业务知识.其次，加强用卡常识和用卡技能地宣传，提升现代消费观念，营造用卡地社会氛围.外资银行地进入会分流国内部分优秀地银行卡

业务专业人才.因此，要树立危机意识，重视队伍建设，加强专业人才地培训，稳定银行卡从业人员.要建立竞争形势下新地用人机制和健全地激励机制，形成一个留住人才、用活人才地良好地人文环境，不断脱颖而出优秀人才，以适应银行卡业务专业人才发展地需要.文档来自于网络搜索.对特约商户进行合理优惠政策

扩大特约商户地覆盖费，对小商户进行一定地补贴，或者是减免所得税.对中小商户安装ＰＯＳ机时进行必要地补贴或者所得税抵减.然后是对持卡人使用银行卡消费地金额进行累计.提供所得税减免票证，为居民个人所得税进行减免创造条件.这样对政府、企业都有好处.文档来自于网络搜索（二）引导国民转变消费观念

要大力引导持卡人转变消费观念.第一，要在整个金融行业内部树立信用卡业务最大地竞争对手不是外资银行、不是国内同行，而是现金地观念，从业务经营指导方向上改变将现有银行卡业务作为银行传统业务附属品地思想，在产品设计定位上改变将现有银行卡作为存取款工具地做法；第二，加强舆论导向，通过各种形式宣传信用卡地知识，加强对年轻一代金融意识地培养，培育年轻人持卡人市场，调动年轻人刷卡消费地需求，带动整体消费意识地增强；第三，通过细分市场需求，把握市场热点，借助产品创新，吸引不同类型地持卡人群，通过满足持卡人地习惯性偏好逐步培养其消费意识，并以点带面，营造良好地社会外部环境.文档来自于网络搜索

（三）改善用卡环境

中国银联要提高银行卡地刷卡服务质量，为缓解消费高峰期刷卡难地问题，提高系统每秒交易笔数已成为解决该问题地重点所在.中国银联应该对数据处理系统地切换工作进行改进，提高数据处理地速度，全力保障居民节假日刷卡地畅通.同时建立健全地银行卡内控制度建设，防范和打击银行卡犯罪.努力提高银行卡地科技含量，提高银行卡自身地防变造能力，努力降低银行卡欺诈和犯罪地发生概率.文档来自于网络搜索

（四）采取措施控制银行卡风险

为了有效控制银行卡风险地形成，具体措施包括：

.提高银行卡科技含量、降低科技犯罪风险

努力提高银行卡地科技含量，提高银行卡自身地防变造能力，有效禁止各种制卡软件，防止银行卡软件被破译、盗用；持卡人在使用机时，要对周围地环境进行观察，看看身后以及旁边是否有可疑地人，机一旁或上方是否有摄像头等多余装置，机地键盘是否真实，机取款是否正常.若有可疑现象，则应立即停止操作.同时要加强银行系统内控制度建设和业务管理，规范银行卡业务行为，努力降低银行卡欺诈和犯罪地发生概率.文档来自于网络搜索

.建立完善地信息交流系统和信息交流制度

要解决银行卡恶意透支、冒用、盗用银行卡等犯罪活动，银行就要运用先进地计算机和通讯手段，建立先进地信息网络交换中心，实行跨行与异地流通，建立完善地信息交流系统和信息交流制度，加强止付名单地管理，及时接收和发送止付名单，不仅国内外各银行之间要加强合作，而且国内各银行与其他国家地银行也应加强合作，相互通报银行卡止付情况，定期交换银行卡止付名单，堵塞某些不法分子轮换办卡、轮流透支以及国外不法分子到国内进行违法犯罪活动地渠道和漏洞.文档来自于网络搜索.加强设备管理、持卡人地自身防范意识

银行要加强设备设施地管理，营业网点要使用符合规格地密码器，配备大堂经理，随时引导客户站在一米线后等候，营业网点地保安人员也要维持现场秩序.持卡人要提高警惕，持卡人要加强自身防范意识，写错地存取款凭证一定要立即销毁，不要随意丢弃.输入密码时不要被他人偷窥.文档来自于网络搜索

.提高从业人员素质、完善内部监控制度

要强化内部管理机制，银行一方面要对自己地工作人员加强业务技能培训，设立完善地内部监控制度，健全各项责任制和管理制度，建立专门地稽核工作体系，提高工作人员素质，杜绝银行卡工作人员利用职务之便与不法分子内外勾结起来作案.另一方面要提高特约商户工作人员地素质及技能培训，要求

严格按规定地程序来核实、操作银行卡业务，加强对特约商户地监管，防止出现特约商户和顾客合谋利用银行卡，采取“真刷卡，假消费”地手段套取银行资金.文档来自于网络搜索

随着金融市场地进一步开放和外资银行地进入，我国商业银行地生存环境将面临空前地挑战.在银行卡市场竞争日益激烈地今天，我国商业银行应该迫切抓住机遇，加快自身改革和发展，积极应对挑战，加快银行卡业务地结构调整功能创新，打造功能完备、服务一流地银行卡品牌，提高经营效益.文档来自于网络搜索

【参考文献】

.张莉《银行卡业务风险地成因与防范》网址：文档来自于网络搜索

《银行卡发展中存在地问题及风险防范对策》网址:文档来自于网络搜索

.邱晓卜.《春节高峰刷卡不再难》潇湘晨报

.张莉《中国信用卡》中国金融出版社

.王国敬《中国银行卡业现状与未来》中国计划出版社

.陈静.《顺应国际形势推动我国银行卡产业地发展》《金融监管与金融改革》期

.司彬涛.《浅议开发银行卡功能地定位策略》社会科学文献出版社

.《截至年底我国银行卡发卡总量达亿张》中国零售银行网网址

文档来自于网络搜索

.尹娟《女性卡刷出美丽和财富》

.任超锋.《基于分析地我国银行卡业务发展地战略选择》经济学家

《论我国银行卡业地产业化发展思路》网址：文档来自于网络搜索

.谢钢《华北金融》中国人民银行天津分行

.戈斌《对银行卡业务发展现状调查》网址：文档来自于网络搜索

文档来自于网络搜索

.罗清和、欧阳仁堂《金融与经济》中国金融出版社

.黄书婷《商场现代化》中国金融出版社

.张颖、于海龙《中国信用卡业务现状和前景地综合分析》《经济师》期

银行未来发展趋势分析

银行未来发展趋势分析 广东银行招聘网致力于为广大报考银行的同学们提供丰富的银行招聘信息、笔、面试资料。广东中公金融人官网考试信息应有尽有，笔、面试资料琳琅满目，供各位考生选择，帮助莘莘学子积极备考银行招聘考试，还有更多的备考指导、考试题库在等着你！ 在可预见的未来，银行业未来发展的趋势是不容乐观的，但是挑战和机遇共存，银行业如果能乘风破浪逆风飞翔，其自身固有潜在优势也可以得到充分发挥。 从坏的方面来看： 从中短期来看，一方面，我国经济发展的外部挑战和不确定性空前加大，百年未有。后新冠肺炎疫情时代，全球财富和经济权将在全球进行重新分配，从而导致国际资本资源流向格局将发生大调整，银行业面临来自国际市场的竞争压力增大。另一方面，银行业自身的盈利也出现了明显的下滑趋势，伴随着风险传染链条拉长、资产质量压力加大、利率走低导致息差收窄、贷款需求下降、收入来源压缩、资本充足率标准提升、大型科技公司加速渗透传统银行市场、中间业务收入来源减少等等，都预示着中国银行业即将进入一个艰难的“跋涉期”。 从长期来看，伴随着人口老龄化，全社会的整体储蓄意愿只会越来越强，可贷资金市场上的资金供给不断过剩，我们步入“流动性偏好陷阱”也只是时间问题。在这一方面，美日欧银行业已经开始出现挣扎的迹象，近期欧美的大银行整体市值下滑、股价萎缩，以及近来的大规模裁员就是其中一个缩影。所以，银行业未来整体的发展趋势是不容乐观的。 从好的方面来说： 一是经济金融供给侧结构性改革将释放新商机。 按照2020年5月11日发布的《中共中央国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》，深入推进经济金融供给侧结构性改革，推动中国资本市场等要素市场进入腾飞大发展，有效促进传统产业升级，加快民营经济发展，推动各类传统产业和新兴长夜的跨行业、跨国界、跨市场的整合重组。 资本市场等要素市场的健康快速发展将促使企业不断增加对债券承销、综合财务顾问业务需求，商业银行投资银行业务、中间业务、产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理、供应链融资、交易银行等将迎来重要发展机遇，从而为公司金融业务盈利能力的持续增长创造条件。 二是各类创新业务的兴起推动商业银行深化改革。

银行卡未来发展趋势

银行卡未来发展趋势 近年来，随着我国的经济持续发展、个人收入水平提高、个人金融需求增加以及支付结算观念转变等，我国银行卡业务将被推到高速增长阶段，在个相关领域带来巨大经济效益的同时，也带来不可估量的社会效益。 （一）进一步提高银行卡人均持有率，推动经济增长 银行卡支付方式逐渐取代现金支付，在现金替代效应的作用下可以大大激起人民的消费欲望，特别是贷记卡在市场占有率不断提高的情况下，信用提前消费将未来需求转为现实需求。因此，进一步提高银行卡人均持有率，从而提高银行卡消费占社会零售总额的比例，推动经济增长。 （二）磁条卡向芯片卡或指纹识别虚拟账户过度，提高安全性 芯片卡具有体积小、存储量大、使用寿命长、安全性高等特点，不容易被克隆复制，因此能够有效地提高账户安全性，保护客户资金安全。在技术允许下，各银行可采集客户独有的指纹数据，产生专有的虚拟储蓄账户或虚拟信用账户，只要客户在商户的指纹支付终端扫描指纹信息便能轻松支付。由于指纹具有唯一性特点，因此可以杜绝身份盗用风险，提高安全性。 （三）新型支付方式推陈出新，推动动产业结构调整和升级 银行卡产业作为信息技术密集型产业，其发展可以直接促进与银行卡相关联的硬件和软件的开发、生产以及销售，促进通信、系统集成、电子技术等相关系的信息产业革新，第三方支付平台以及新型的支付方式（如指纹支付、瞳孔支付）必定会雨后春笋般的发展，全面提高国民经济信息化水平。与此同时，银行卡的发展也会带动商贸、旅游、酒店等第三产业的发展，有力地促进产业结构的升级与改造。 （四）国际化程度进一步提高，银行卡融入世界 在中国银联和众多商业银行的共同努力下，开通了包括美国在内的跨行、跨地区以及跨境的服务，并延伸至亚洲、欧洲、大洋洲、非洲等境外140多个国家和地区。我国品牌银行卡将会与更多的国际银行卡组织合作，提高我国银行卡在国外的可支付性，更好地融入世界。

银行卡业务的发展趋势与风险防范策略分析

银行卡业务的发展趋势与风险防范策略分析 现代银行卡主要包括借记卡、信用卡、预付卡、联名卡、准贷记卡等。在我国严格的金融管制和分业经营政策下，银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括借记卡、贷记卡和准贷记卡，其中，贷记卡和准贷记卡统称信用卡。 一、银行卡的发展趋势 从1985年发行第一张银行卡，我国银行卡已经发展了20多年，走到今天，其发展呈现以下几种态势: （一）信用卡和借记卡的功能定位差异日趋明显。据银率网的统计，ⅩⅩ年我国信用卡市场的发卡速度依然保持快速增长，平均季度增幅维持在16个百分点左右。截至ⅩⅩ年６月底，信用卡市场发卡量达12240.09万张，较第一季度增加1767.13万张，增长16.87％，同比增长83.6％；借记卡发卡量达149857.65万张，借记卡和信用卡比例大约为12.2：1。与此同时，信用卡量增长速度也快于借记卡，在卡基支付体系中，信用卡所占的比重也逐年递增，由2006年的不到4.5％增长到ⅩⅩ年的7.6％。当越来越多的信用卡进入城市居民的钱包，成为日常消费的支付工具，越来越受到老百姓尤其是城市白领的青睐，信用卡在个人消费信贷中扮演的角色越来越重要。借记卡充分发挥在理财方面的特殊优势，广泛应用于股票、基金、债券、保险、个人贷款等理财平台。ⅩⅩ年互联网上有10万亿左右的个人转账、

汇款及资金划拨，绝大部分都是基于借记卡账户的交易。 图1 2006-ⅩⅩ年发卡量构成 注：信用卡包括贷记卡和准贷记卡 数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》 （二）银联品牌迅速崛起，银行卡市场竞争日趋激烈。在银行卡整体规模稳健增长的同时，发卡市场的品牌格局也出现了较大变化。目前，我国银行卡产品的品牌主要有银联、VISA、万事达，运通和JCB。据银率网统计，截至ⅩⅩ年年底（如下图2所示），银联卡占卡片总数的大半部分，达64.6％；其次为VISA卡，占18.0％；万事达卡占15.2％；JCB卡占1.6％；运通卡占0.7％，银联品牌独领风骚，品牌竞争日趋激烈。 图2 ⅩⅩ年我国银行卡市场各品牌比重 数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》 （三）境外交易数量激增，外汇结算比重提高。随着出国商游人数的增加与境外消费额的提升，中国银行卡境外交易大幅攀升，外汇结算的比重也逐渐提高，其中银联卡因直接实行人民币消费、外汇结算、利率成本低等而日益成为中国居民境外商旅支付的首选品牌。据统计，在港澳地区，大陆旅游者三分之一的消费支出用银行卡支付，而银联卡的交易额是其他国际品牌卡的十倍。 （四）新兴支付渠道出现整合趋势。自2004年以来，互联网、手机支付等新兴支付模式开始出现并得到快速发展。2005年，电话支付、机顶盒支付及其他各种新型支付终端也开始试水支付市场，各

金融-论银行卡业务的发展前景

中央广播电视大学 开放教育金融学 专业本科毕业论文 （设计） 论文题目论银行卡业务的发展前景 学校名称：中央广播电视大学 指导教师：苏敏智 学生姓名：师鹏宇 学号：1215001203563 专业：金融学 入学时间：2012年秋季

论文提纲 一.银行卡的概念 二.银行卡的发展历程 三.我国银行卡产业发展现状 （一）是银行卡产业规模继续快速增长 （二）是银行卡普及应用水平不断提高 （三）是银行卡自主品牌在国际品牌竞争中迅速成长（四）是银行卡作为个人金融业务主要载体的地位日益巩固 四.我国银行卡产业发展存在的主要问题 五.银行卡的发展前景

论我国银行卡业务的发展 【摘要】近年来，我国银行卡业务快速发展，发卡量大幅上升，受理环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的银行卡产业链初步形成。,但是，我国银行卡产业仍处于初级阶段，用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距，在我国银行卡出现只不过20年的时间,与发达国家相比,差距还很大,加入世贸组织之后,如何在新形势下,抓住机遇、迎接挑战,进一步提高银行卡产业的整体水平。 【关键词】银行卡；发展历程；发展现状；前景 我国的银行卡业迅速发展，目前已成为全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一。银行卡是银行签发给那些资金状况良好的人士在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用、转账清算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。 一、银行卡的概念 银行卡（Bank Card）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务

商业银行支付结算业务发展演变及未来趋势研究

商业银行支付结算业务发展演变及未来发展建议 一、我国银行支付结算体系的历史沿革 我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不同的分类，按照实现方式不同，可以分为手工操作、单机操作和联机操作三个阶段，下面根据每种支付结算体系的特点做具体的介绍。 （一）手工操作阶段。从1984 年到1993 年这段期间，我国商业银行的支付结算体系是手工操作体系，实施的是大一统的银行体制。建国初期，我国的支付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的，形成了四大银行，中国工商银行行使工业领域的银行职能，农业银行行使农业领域的银行职能，中国银行行使国际业务领域的银行职能，建设银行行使建设领域的银行职能，进而形成了中央银行和专业银行的二元银行体制，中国银行是国际结算的政策性银行，四大银行之间的业务几乎没有交集，不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、异地和国际结算，分别通过不同的渠道进行。同城的结算需要结算人将保存好的纸质票据提交至票据交换所，交换所的工作人员在认真审核票据后，进行手工结算；异地结算需要结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地，通过运输传输支付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络完全不发达，因此，其结算方式只能依靠手工方式，银行还没有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据进行支付结算，由于大多数银行网点只办理居民储蓄业务，而办理结算的网点很少，结算方式单一、十分不便捷。 （二）单机操作阶段。从1994 年起，互联网开始兴起，在银行业也得到了初步而普遍的运用，相比手工操作阶段，支付结算效率得到了很大的提高。除了互联网的兴起，这个阶段我国的银行体系也发生了重大的变化。1994 年以前，工、农、中、建四大银行的商业化，使得很多股份制商业银行不断涌现；我国正式在1994年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式在同城、异地和国际三个方面的操作也有所改变。在同城结算方面，省级以上的城市能够实现跨省的票据交换，在很多发达地区都得到了普及，手工操作由自动清分机代替，并打破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票据支付结算速度。在异地结算方面，借助互联网的力量各地方的银行之间逐渐实现了联网操作，央行和各国有商业银行建立了统一的支付系统，支付结算方式不再是邮路传输，而是以电子传送的方式进行支付操作，通讯线路的设立使异地间的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以实现。单机操作阶段一直持续到了1999 年，之后又迈向了一个新阶段。 （三）联机联网操作阶段。21 世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各

一卡通现状及未来

摘要：通过对城市一卡通建设及发展现状的分析，总结了城市一卡通的本质内涵。通过研究城市一卡通的行业标准、建设模式以及国内典型城市的跨行业应用案例，阐明了城市一卡通的未来发展趋势，论述了城市一卡通的真正价值及应用前景，为已经或即将参与城市一卡通建设、运营的各类组织机构拓展了思路，同时也为城市一卡通这一课题的研究工作贡献了新的理论及技术成果。 城市一卡通的发展现状 随着IC卡产品及应用的不断升级，城市一卡通已经是众人耳熟能详的事物了，各类行业组织、运营机构、技术服务提供商等都在这一领域取得了一定的成就，一般的民众也都能简单地列举出一两个城市一卡通行业应用的实例，各类统计数字、行业分析等材料也都越来越精准地刻划了城市一卡通的方方面面。 城市一卡通本质上代表了包含各类相关组织及这些组织之间的协作、受益等各类关系的集合体，它不仅仅是一类项目的统称，更多的代表了基于电子货币、电子身份认证标识等要素的区域性应用定义。随着时间的迁移，这一定义也会被赋予越来越多的新内涵。当前城市一卡通发展的主要特点，可以从行业标准、建设模式、行业应用等几个方面来分析研究。 行业标准现状 虽然存在国家主管部门、部委、各省级单位各自为战的局面，但总体来看，基于电子货币及电子身份识别技术的标准主要以中国人民银行PBOC（People’s Bank Of China）发布的中国金融集成电路卡规范为核心，根据各自的行业特点、地域特点等进行了适当外延及补充，电子货币部分主要是以PBOC2.0的电子钱包和电子存折规范（也简称为PBOC2.0 ED EP）为主。中国人民银行的qPBOC/MSD标准，在国内仅以试点形式开展了部分工作，大批量应用尚未形成。由于城市一卡通应用侧重于快速小额支付应用，因此期待qPBOC借记/贷记支付应用在交易速度、稳定性、行业支持方面有更加显著的进展。 建设模式现状 城市一卡通的建设模式经过近十年的发展，产生了多种适应不同地域特点、政府管理模式、行业参与模式、技术服务提供方式等的具体解决方案。 比较传统的方式是政府主导、政府投资建设。这种方式是以政府主管部门为核心，组建运营公司，并由政府注资。其中扩展出来的形式是不同的行业部门参股，共同运营。 民间资本介入城市一卡通领域是近些年城市一卡通投资运营的一个显著特点，通常采用的方式是政府监管，政府制定相关法规政策，民间资本负责城市一卡通的整体建设投资，并且存在参与或不参与直接运营的两种方式，资本回收可以通过直接的运营收入方式，也可通过出让当地土地有限使用权、提供其它优惠政策等形式，但涉及到金融风险及金融监管等问题，今后会逐渐演变为，持有行业准入证明的专业机构从事运营管理服务输出等方式。 银行贷款建设也是近年来涌现的另一投资建设模式，银行通过贷款、设备布设、发行联名卡等方式与当地的城市一卡通运营主体合作，共同建设城市一卡通项目。 行业应用现状 当前，城市一卡通最显著的特点就是行业应用的丰富性，并且这一丰富性具备了很强的地域可复制能力。 比如沈阳，这个全国首例全部使用非接触式CPU卡作为电子货币、电子身份认证标识载体的城市，目前近五百万张CPU卡已经良好应用了八个年头，相继开发了出租车、地铁、加油站、煤、水、电、停车场、餐饮、娱乐、移动通讯等小额消费项目，实现沈城人“城市通卡在手、出行消费无忧”是城市通人的奋斗目标。 在淄博，城市一卡通的建设发挥了同方非金融支付系统的多个优势，有效整和原有公交系统，重新架构了城市一卡通新平台，随后的小额支付、行业缴费、银行联名卡、驾驶员联名卡、出租车等多行业拓展如行云流水般畅通无阻。同时，系统的统一标准策略还解决了接入不同设备供应商设备的问题，其中不乏之前从未接触过CPU卡应用的设备厂商，同方锐安的对接方案大大简化了这些厂商的对接难度，有效实现了淄博城市一卡通运营收益最大化的目标。 在枣庄，除了上面提到的各类行业应用以外，同方锐安还与各大运营商一起，共同实现了城市一卡通的手机支付业务，也标志着同方锐安在手机支付技术领域，已经具备了从手机卡到系统平台的较全面的技术能力。 在国内其它地区甚至海外，都能够看到同方锐安在行业应用方面的不菲业绩。

浅谈城市一卡通的现状及未来发展趋势

关键字：城市一卡通一卡通 摘要：通过对城市一卡通建设及发展现状的分析，总结了城市一卡通的本质内涵。通过研究城市一卡通的行业标准、建设模式以及国内典型城市的跨行业应用案例，阐明了城市一卡通的未来发展趋势，论述了城市一卡通的真正价值及应用前景，为已经或即将参与城市一卡通建设、运营的各类组织机构拓展了思路，同时也为城市一卡通这一课题的研究工作贡献了新的理论及技术成果。 摘要：通过对城市一卡通建设及发展现状的分析，总结了城市一卡通的本质内涵。通过研究城市一卡通的行业标准、建设模式以及国内典型城市的跨行业应用案例，阐明了城市一卡通的未来发展趋势，论述了城市一卡通的真正价值及应用前景，为已经或即将参与城市一卡通建设、运营的各类组织机构拓展了思路，同时也为城市一卡通这一课题的研究工作贡献了新的理论及技术成果。 城市一卡通的发展现状 随着IC卡产品及应用的不断升级，城市一卡通已经是众人耳熟能详的事物了，各类行业组织、运营机构、技术服务提供商等都在这一领域取得了一定的成就，一般的民众也都能简单地列举出一两个城市一卡通行业应用的实例，各类统计数字、行业分析等材料也都越来越精准地刻划了城市一卡通的方方面面。 城市一卡通本质上代表了包含各类相关组织及这些组织之间的协作、受益等各类关系的集合体，它不仅仅是一类项目的统称，更多的代表了基于电子货币、电子身份认证标识等要素的区域性应用定义。随着时间的迁移，这一定义也会被赋予越来越多的新内涵。当前城市一卡通发展的主要特点，可以从行业标准、建设模式、行业应用等几个方面来分析研究。 行业标准现状 虽然存在国家主管部门、部委、各省级单位各自为战的局面，但总体来看，基于电子货币及电子身份识别技术的标准主要以中国人民银行PBOC(People’s

我国银行卡发展现状及趋势分析

我国银行卡发展现状及趋势分析 一、我国银行卡现状 银行卡由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。 1985年3月，“中银卡”在中国银行珠海分行发行，这是我国内地发行的首张信用卡，它的问世标志着我国银行卡产业正式起步。2010年4月5日，四大行信用卡发卡量破亿：中行、工行、建行和交行已公布的年报中显示，四大行2009年新增信用卡贷款576亿元，其中中行增幅最高，同比增长132.4%。截至2009年末，四大行信用卡发卡量达11110万张，比2008年底增32.26%。 对于银行卡业务如火如荼的发展，繁荣背后我们也应该看到隐藏着的危机，粗放型的业务增长模式以及滞后的银行卡理论研究水平，使得各种银行卡问题日益凸显；盲目的竞争、超速的发展、持卡人的过度集中、服务水平低下、管理技术滞后，使我国银行卡业务的发展陷入了恶性循环。极大地影响了银行卡业务的发展，成为制约银行卡业务健康发展的“瓶颈”。 总体而言，我国银行卡业的发展主要有以下几个特点： （1）信用卡的消费日益活跃 （2）银行卡市场品牌格局逐步形成 （3）银行卡风险管理日益加强 二、我国银行卡发展中存在的主要问题 （一）对银行卡发展的主导权面临丧失危险 银行卡市场的主导权主要体现在标准制定权和品牌影响力上，在银行卡市场发展初期，许多国家和地区对创建自主品牌、掌握银行卡产业主导权的战略价值认识不足，选择了依靠跨国银行卡公司的全球网络来实现银行卡受理的道路，其后果是境内银行卡产业的标准和市场主导权完全被跨国公司所控制。银联数据显示，2008年1至5月，银联标准卡的发行继续保持快速增长态势，其中，银联标准信用卡的发卡量同比增长62.3%。另外，截至5月底，银联标准公务卡发卡量超过50万张。同时，银联品牌国际化取得重要进展。同年，银联卡境外ATM受理网络已延伸至全球45个国家和地区，持卡人可在境外27个国家和地区刷卡消

银行卡发展前景展望

银行卡及支付产业未来发展展望 20世纪70年代开始，随着科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。1985年中国出现了第一张银行卡，我国迈出了产业发展的第一步。2002年由国内80多家金融机构的出资折合16亿元，中国银联股份有限公司在上海正式成立。中国银行卡及支付结算系统进入一个较完善体系。截至2004年底，中国国内各金融机构累计发行银行卡7.6亿张，其中贷记卡1000多万张，准贷记卡约2500万张，其余7亿多张均为借记卡。 面对日趋快节奏、高科技的现代生活方式，越来越多的人们已经养成了出门只随身携带银行卡和手机的习惯，小额支付可以通过手机支付宝、微信等客户端完成支付，大额付款则可以通过银行完成。另一方面还有很大一部分人群出门甚至只携带手机，这类群体以在校大学生及刚踏入社会工作的年轻群体为主。这部分人群接受新兴科技支付方式能力较强，目前的第三方支付平台限额也基本能满足其支付需求。由目前的银行卡及支付产业发展状况分析，其发展趋势有如下几点： 第一，银行卡介质更加多样化，虚拟卡等账户运用将更加广泛化。目前广泛运用的芯片卡已基本取代之前的磁条卡，主要原因为芯片卡存储空间更大，被复制难度更大，交易更加安全，可以更加有效保障客户的账户安全。随着科技的发展不难推断更加安全的银行卡介质会被推出。而各家银行为方便客户的理财消费行为，纷纷推出网络注册虚拟卡卡号服务，这给接受并且习惯网上交易的繁忙上班一族提供了极大便利，这项业务也是各家银行及其他金融机构营销客户的一大手段。 第二，银行与第三方支付平台合作更加紧密，银行卡支付与平台支付相捆绑，第三方支付平台占据半壁江山。纵观目前的支付市场，银行卡绑定第三方支付平台已成为日常，小到街边小店，大到高端商场，支付宝支付、微信支付已基本覆盖；而各种手机端“pay”支付也更加运用广泛化。与此同时，各支付平台立足自身大数据分析的额度支付也在推广扩大化阶段。

未来货币发展趋势精编版

未来的货币发展预测 从最开始的龟壳，到现在国家发行的纸币，以及电子货币，都是货币的存在形式，在一定的时期内都扮演着重要的角色。搞明白货币的由来和发展，是预测未来的货币发展的重要前提。纵观历史，不难发现货币的演变形式一直都遵循一定的规律，而这些规律又一次次的改变着人们的生活方式。这些规律主要包括以下几个方面： 一、交易成本递减规律 在货币历史中，货币形态并非一成不变，不同时期货币形态不同，同一时期货币形态也会因情况不同而不同。 1.在实物货币阶段，龟壳、海贝、蚌珠、米粟、农具、皮革、齿角都曾作为实物货币使用过。最原始的货币也是从这里开始，人们通过相对有交换价值的东西作为货币，进行交换。然而由于质量较重、不便携带，成色不均、难以分割，容易腐烂、不易保存，尺度不均、难于对比等原因，随着商品贸易的发展，已被历史所遗忘。其实，在电影《肖申克的救赎》里，我们仍可以看到监狱里的人们由于没有金钱而用香烟作为交易的货币。这就充分的体现了货币在生活中的真正作用是作为中介去满足人们对生活物资的需求。这也为货币发展预测提供了一个及其有意义的信息，就是未来货币仍要满足中介作用的要求。 2.在金属货币阶段，为适应经济发展的需要，由铁、铜等贱金属逐步向金、银等贵金属过度，国家印记证明其重量与成色的金属货币，其稳定的价值、易于分割与保存的优点，金属冶炼技术的提升，使得金属货币意义非凡。由于较高的铸造成本，携带困难，不易保管，易磨损等缺点，交易成本仍然很高。在复本位制情况下，如果按照“法定价值”的方式流通货币（这里指的是金币、银币），就容易出现“格雷欣法则”（源自《货币史：从公元800年起》P24-26）。直到19世纪60年代，复本位制的崩溃（源自《货币史：从公元800年起》P147-149）。一系列的货币制度的崩盘，也使人们意识到，金属货币还存在很大的缺陷。所以说，金属货币的交易成本虽然比之前的实物货币低一些，但还不足以达到人们进行商品交易的理想货币形态。 3.信用货币制度取代金属货币制度可以说是货币制度发展史中的质的飞跃，它突破了货币的黄金限制。从刚开始作为硬币的货币发展到后来逐渐将其取代的

城市一卡通的现状及未来发展趋势

浅谈城市一卡通的现状及未来发展趋势

————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期：

关键字：城市一卡通一卡通 摘要：通过对城市一卡通建设及发展现状的分析，总结了城市一卡通的本质内涵。通过研究城市一卡通的行业标准、建设模式以及国内典型城市的跨行业应用案例，阐明了城市一卡通的未来发展趋势，论述了城市一卡通的真正价值及应用前景，为已经或即将参与城市一卡通建设、运营的各类组织机构拓展了思路，同时也为城市一卡通这一课题的研究工作贡献了新的理论及技术成果。 摘要：通过对城市一卡通建设及发展现状的分析，总结了城市一卡通的本质内涵。通过研究城市一卡通的行业标准、建设模式以及国内典型城市的跨行业应用案例，阐明了城市一卡通的未来发展趋势，论述了城市一卡通的真正价值及应用前景，为已经或即将参与城市一卡通建设、运营的各类组织机构拓展了思路，同时也为城市一卡通这一课题的研究工作贡献了新的理论及技术成果。 城市一卡通的发展现状 随着IC卡产品及应用的不断升级，城市一卡通已经是众人耳熟能详的事物了，各类行业组织、运营机构、技术服务提供商等都在这一领域取得了一定的成就，一般的民众也都能简单地列举出一两个城市一卡通行业应用的实例，各类统计数字、行业分析等材料也都越来越精准地刻划了城市一卡通的方方面面。 城市一卡通本质上代表了包含各类相关组织及这些组织之间的协作、受益等各类关系的集合体，它不仅仅是一类项目的统称，更多的代表了基于电子货币、电子身份认证标识等要素的区域性应用定义。随着时间的迁移，这一定义也会被赋予越来越多的新内涵。当前城市一卡通发展的主要特点，可以从行业标准、建设模式、行业应用等几个方面来分析研究。 行业标准现状

中国未来经济发展趋势

中国未来经济发展趋势 趋势之一：人民币国际化步伐加快 人民币难成自由兑换货币，稳健升值是大势所趋 ? ? ? 未来10年，将是人民币加快走向国际化的10年。2020年，人民币在国际贸易结算中的比重将超过10%，在国际储备和外汇交易中的比重甚至将高达15%。到2020年，在美元没有出现崩溃性贬值的情况下，人民币兑美元的汇率将在4.2：1左右，年均升值约4.5%。 今后10年，人民币国际化进程将更多地受到我国经济和外贸持续较快增长的推动，人民币加快国际化将推动我国利率汇率改革、资本市场扩展、货币监管调控水平提高。 相对于我国经济规模和外贸占全球总量的比例，目前我国人民币的国际地位已明显滞后，但人民币国际化水平的提高一直受制于我国经济增长方式和金融监管水平。本次金融危机对全球经济和现有主要国际货币尤其是美元的冲击，为加快人民币国际化提供了难得的契机。 预计今后10年，我国GDP年均增长8%，至2020年，我国经济总量将达到75.7万亿元左右，按目前汇率计算，大约相

当于11万亿美元。考虑到人民币升值因素，届时我国经济规模可能接近美国水平，超过日本一倍，相当于全球GDP 总量的20%。 贸易方面，我国进出口也将年均增长8%，仍将快于全球5%的平均增速。由此，我国外贸总额至2020年将达到6.4万亿美元，大大超过美国跃居世界第一，占届时全球贸易总额的13%。并且我国外贸将由顺差转为逆差。2020年，人民币在国际贸易结算中的比例将大致与我国外贸占全球贸易的比 例相当，而人民币在储备资产中的比例或许更高。 人民币国际化的羁绊依然存在。首先，我国经济增长过于依赖出口和投资，贸易和投资的双顺差阻碍了人民币的输出，而这是本币国际化的首要条件。即使外贸和投资全部以人民币结算，出口和投资双顺差也将吸干通过进口支付和对外投资流出的人民币，造成境外人民币流通的短缺，或只能以大幅增加外汇储备来支持人民币国际流通量的需要，即以美元等外汇的流入换取人民币的输出。 人民币走出去的过程还将伴随着我国资本市场进一步对外 开放和拓展，为境外人民币持有者提供较充分的可供投资的“资产池”。人民币利率和汇率的形成机制也将更加市场化，使得持有人民币的风险降低。资本项下的资金进出管制将放松，以满足人民币资产投资者对投资安全性和盈利性的流动性要求。

银行自助业务的现状和发展趋势分析 hn

银行自助业务的现状和发展趋势分析中国建设银行咸阳分行周党明 随着中国银行业信息化建设的深入，自助设备、自助银行已经成为开展个人金融业务不可替代的渠道。为了适应市场竞争和服务客户的需要，商业银行日益重视自助渠道的建设，而大量自助设备投放市场后，自助业务的运营管理以及安全防范等方面面临许多迫切需要解决的问题，业务发展不断出现新的挑战。银行自助业务未来的运营效率、经营成本、管理水平和盈利能力,将直接决定商业银行核心竞争力的高低。笔者认为,分析自助业务的现状和发展趋势，对于自助业务的良性长远发展具有较为深远的意义。 一、自助业务的现状 （一）自助业务运营效率低 “分散、多头管理”是制约自助业务发展的根本问题。自助业务涉及会计、科技、安保、营运等多个部门，易于造成分散、多头管理，而部门职责边界定位模糊不清时，则会出现政出多门或都不愿管理的情况。 （二）自助业务运营管理水平均处于初步发展阶段

相对于国外先进国家的成熟运营模式差距较大，自助业务运未能形成集中、自助设备分散运营管理，营具有较大的发展空间。．专业化的运营管理模式。虽然建立了专门的ATM管理中心，但ATM管理中心只负责所在的地域城市的自助设备运营管理。自助业务运营中的环节比较多，把业务运营划分给几个部门，造成运营不畅，管理难度加大。 （三）自助业务规模不断扩大，运营管理存在问题 1. 自助业务运营管理中缺乏有效的激励约束量化评估考核机制，存在着既有主观不尽职，也有业务管理多个环节存在的管理缺失的问题。 2.自助设备保险柜多采用机械密码锁，密码需要按照规定进行定期修改，或者在发生人员变更、泄密时需要修改密码，修改操作要求高，一旦失误就可能需要厂商人员到场或通过正常手段打不开。在人员交接频繁或维护管理设备数量较多时，修改密码是一件费时费力且较难完成的事，就有可能会使制度的规定流于形式。 3.当维护管理设备数量较多时，不同的设备按照规定不能设置成相同的密码，客观上造成密码的妥善使用和保管比较难以做到位。 4. 在集中管理更换钞箱模式下钞箱的管理和使用，手工操作，工作量大，效率低下，易于出现差错。 （四）目前我国自助设备的功能相对单一，自助业务综合盈利水平低 大部分自助设备只办理存取款、转账、代收水电费等，与发达国

ATM及自助银行的未来发展规划

ATM及自助银行的未来发展规划 从近几年我行ATM交易量以每年33％的速度迅速增长的情况可见，参与银行卡业务的客户将会越来越多，随着“深银联”、“全国联”交易的不断增多，有必要大力建设、发展我行的ATM及自助银行系统。 一、规划目标 1.布局市场化 ATM与自助银行的选点，必须通过对新选地域的消费者、环境、交通、储蓄、存取款需求、其他银行ATM的数量、发展前景等情况进行全面分析，做出最优化选择。 2.经营效益最大化 以经济功能区的实际自助需求为依据，合理配置自助设备，不脱离实际，不浪费资源；同时，以慎重、科学的态度，对设备的投入与产出进行预测评估，以最低的建设成本组成功能齐全的自助银行。 二、效益分析 ATM、自助银行的投放使用，不仅具有广泛的社会效益，而且具有良好的经济效益。发展ATM、自助银行,有利于提高银行的社会形象和降低营运成本，是提高银行整体竞争力的一种有效手段。 1.社会效益 (1)拓展了金融业的服务空间，有利于改善、提高银行的服务形象。ATM、自助银行通过现代化的设备，向客户展示了现代银行服务的魅力，并通过客户自助操作这一新颖的服务方式，来吸引更多的客户。 (2)能有效地提高银行的服务效率。ATM、自助银行提供了交互式的操作界面，客户可自主操作，满足了客户基本自助金融服务的需要，如存款、取款、查询、补登存折、转帐等。ATM、自助银行实现24小时全天候不间断服务，彻底避免了银行下班后给客户造成的不便，使得客户在银行营业时间之外亦可以办理各种金融业务。与人工柜台服务相比，ATM、自助银行服务更加标准化、规范化，能做到差错少、服务水平始终如一，不会因柜员的业务水平和工作态度不同而出现服务质量上的差别，有效地提高了银行的服务质量。 (3)能有效地降低银行营运成本，提高银行的竞争力。ATM、自助银行能大大缩短客户排队等待时间，减轻柜台劳动强度，使柜员有更多的时间专心进行营销，如为客户提供咨询、

银行卡及支付产业的发展趋势

银行卡及支付产业的发展趋势 目前，银行卡已经几乎成为每一个居民身边的必备生活用品，但随着科技的进步和支付渠道的多样化，银行卡的发展已经从一个量的扩张转变为一个质的提升，基于银行卡的各项服务和支付方式不断突破创新，就目前来看国内的银行卡发展趋势为： 一、各类市场主体将加快创新转型，监管机构也会加快健全与之相适应的监管体系 无论是银行等金融机构，还是类似于支付宝等非金融产业，越来越多的市场主体将加入与银行卡相关的产业中，市场的逐步开放离不开监管体系的日益完善，监控对象将更加细分，形成一套贯穿于发卡、转接、收单的完整的监管体系。 二、银行将进一步强化与商户和持卡人的关系，与非金融类支付机构的竞合关系深化 由于居民收入的提高和消费领域的多样化，市场需要越来越来的商业领域支持银行卡的支付的便捷与安全，银行通过增加特约商户来完成增强商户与持卡人的关系，与非金融支付机构的合作也会越来越紧密以实现居民线上线下支付渠道的便捷。 三、银行卡产业加快升级，磁条卡将加速向IC卡迁移 相对于磁条卡，IC卡有存储容量大、安全保密性好、具有数据处理能力、使用寿命长、体积可以很小的优点，为适应银行卡支付手段的革新，磁条卡必将会被市场所淘汰，同时基于IC业务的各项服务将不断完善和创新。 四、信用卡有望成为国内居民消费信贷的主要工具 目前贷记卡在市场占有率不断提高，越来越多的居民通过信用提前消费将未来需求变为现实需求，因此信用卡的扩张会大大刺激居民的消费需求，通过信用卡所推动的信贷业务也将成为各大金融机构经营业务的重要组成部分。 五、银行卡服务功能更加全面，注重民生领域 银行通过与政府等事业单位的合作，将银行卡与城市公交，个人保险等业务相结合，未来银行卡将不仅仅局限于居民消费，各个生活领域的支付都会由一张银行卡来代替。 而银行卡的支付方式上也不断创新，其中以IC卡带动的支付领域的扩大和互联网、移动支付的兴起尤为突出，具体表现为： 一、支付介质不断变革，识别持卡人身份的手段趋于多样化，出现指纹识别等多种方式 无论是磁条卡还是IC卡，都是个人银行账户载体。但随着科技的进度，对持卡人身份的识别不仅可以通过一张卡片，还可以通过个人事先录入好的指纹进行识别。指纹支付避免了现金和其他繁琐工具，而且具有唯一性，安全型较高，指纹识别与身份认证技术将来支付领域逐步创新，相信未来将会有更多的支付领域可以选择指纹支付。 二、支付渠道不断扩展，并与丰富的受理终端结合，催生出互联网支付、移动支付、电 话支付、数字机顶盒支付等新兴支付方式

未来银行网点发展趋势 (1)

未来银行网点发展趋势：小型化+ 自助化+ 平台化 2015-12-29 【零售银行创新】金融创新 【零售银行创新】未来银行网点发展趋势：小型化+ 自助化+ 平台化 随着互联网、移动互联网、大数据、云计算、社交网络等信息技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生，并对传统银行网点经营带来全面而系统性的冲击。由此，商业银行产生了前所未有的焦虑，并开始全面实施网点战略转型。 然而，作为传统银行提供服务的主要载体，物理网点未来价值如何，怎样实施网点转型提升竞争力，是摆在各家商业银行面前的重要课题。 互联网对传统银行网点的影响 在移动互联网时代，随着越来越多的人开始通过网络进行消费购物，网购成为零售商品重要的销售渠道之一，并改变了人们的消费行为。而互联网金融的加入，网上理财产品的推出，更加快了互联网金融的发展。 互联网金融的迅猛发展，给传统银行业带来了深远影响。互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓。通过互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等。 互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。 当前互联网金融格局，由传统金融机构和非传统金融机构组成。一方面互联网企业等非传统金融机构可利用自身的互联网技术、移动通信技术介入金融服务；另一方面，银行等传统金融机构也可利用移动通信技术、互联网技术改善金融服务，提供新的金融产品。通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。 互联网金融是弱物理化，对传统银行网点有较大冲击。银行已不能再像过去那样，通过网点数量的大规模高成本扩张，通过高投入的大面积营业网点、豪华装修形象工程，来取得竞争优势，而是要借势互联网金融，推动传统银行网点更加专业化和特色化。 不过，传统银行网点在未来一定时间内，仍然对特定客户群体起到不可或缺的作用。未来国内各银行网点总量的变化，除了受到移动互联网等电子渠道的影响之外，主要将取决于中国经济下一步的走势、银行的盈利能力变化和银行同业之间的博弈。在分析未来银行网点的价值时必须承认，传统银行网点不会消亡，但其功能和定位会发生较大的变化。

银行卡及支付产业发展方向及前景

近十年来，中国的银行卡产业快速发展，银行卡作为一种先进的支付工具和现代社会最为重要的个人支付方式之一，其普及和推广对社会经济的发展具有重要意义。请结合银行卡的发展历史、当前的经济现状及创新的支付方式，描述未来五到十年银行卡及支付产业的发展方向及前景。 中国银行卡产业的发展经历了萌芽、起步、形成、发展和变革五个阶段，但随着互联网时代变革，移动互联网时代的迁移，大数据时代介入，中国银行卡产业的变革时期还必须持续不少时间，让其产生量变到质变的过程，才能真正步入成熟时期。而在今后的发展期里，中国银行卡产业的发展，我觉得关键在于以下几点： 1、银行卡交易不断持续提升。 随着经济与科技的发展，持卡人对于银行卡安全性、便利性的认识日益成熟，银行卡替代现金交易会得到更大程度的普及。而对于商户来说，加大银行卡交易，减少现金交易的往来，是规避假钞、错账、现金处理的最好方式，而信用卡的介入也银行对企业或个人的授信工具之一，为个人和企业完成融资提供更丰富的途径，有效的加大经销商或代理商的流动资金，加大消费购买能力。并且，在大数据时代，扁平化管理以及大数据分析是线下现金交易不可替代的。 2、创新支付产品持续更新 现行支付工具简单的支付、查询功能已满足不了企业或商户的需求，企业或商户更多的是想定制化的以先进的支付工具，连接或者替代企业内部的财务软件，从而减少人员管理、缩短运作流程、节省时间并定制化服务客户等目的。而对于持卡人而言，所追求的是快速的获取讯息，便捷的支付交易。而手机支付产品也是趋势下必然的产物，商家不光可以在商户平台发布各式产品以及资讯，持卡人也能使用远程支付或者近场非接支付的形式进行交易。3、银行卡客户服务提高 在移动互联网时代及大数据时代下，基于数据的分析以及资讯获取的便捷，对于客户的服务已不局限与面对面的营销、维护。通过数据的分析，可将客户分级分层次并差异化客户关系运营，运用远程手机端或者PC端提供定制化服务，反向营销客户，使其买卖双方互转，从赢得客户充分信任和满意。 4、银行卡介质的多样化 银行卡的载体从存折、磁条卡发展到现在的IC芯片卡，也只是处在一个发展探索时期，而在未来的技术发展推动下，载体介质还会不断演变，例如近期移动推出了NFC-sim卡就是一个比较经典的代表，随着互联网及移动互联网远程支付的普及，未来的银行卡转变为数字或者代码是必然的，每个持卡人只需要以此数字或者代码绑定所以银行帐户就可实现取现或者消费，而POS机等老牌支付工具将退出支付产业。 5、银行卡风险管理的持续加强 伴随着银行卡产业的高速发展，在移动互联网时代下创新支付的日新月异，银行卡帐户信息安全、交易市场规范还是未来中国银行卡产业研究的一大课题。现行一些企业以及第三方都推出了虚拟帐户以及储值卡，打着安全便捷的旗帜让消费者使用，但相应的帐户安全以及管理也出现了很大的隐患，这个时候就需要政府携手人行。联合银联与银行多方共同制定规范进行整理。随着央行已累计下发牌照269张支付牌照，第三方支付的交易规模会逐渐增大，恶性竞争、套用费率、支付产品的安全性等等都需要持续不间断的监管、以及出台合理的规范和法规约束。

我国银行业信息化发展现状及其未来趋势范文

我国银行业信息化发展现状及其未来趋势 [摘要]近年来,我国银行业信息化建设在过去的坚实基础上,继续呈现出快速发展的势头。各商业银行基本完成了数据全国大集中工程,建设并完成了新一代业务处理系统,银行改革与创新的步伐持续加快,金融服务水平和服务能力进一步提高。同时,我国银行业的信息安全工作不断加强。我国银行业信息化建设虽然成绩斐然,但也必须清醒地看到,面对当前和未来金融业的发展需要,银行业信息化还要不断根据改革和业务发展的要求加快发展。 [关键词]银行业信息化现状发展趋势 一、信息技术、发展历程及其特点 信息技术( Information Technology, IT) ,是指那些可以被应用于扩展人的信息功能,管理和处理信息的所有技术的总称。它的主要职能在于凭借电子计算机和现代通信技术为主要媒介手段,以期实现对信息的获取、识别、储存、提取、处理、传递、分配、反馈与控制。纵观信息技术的发展史, 它的发端可以追溯到上个世纪中叶。1946年,世界第一台电子计算机EN IAC由美国宾西法尼亚大学莫尔学院与阿伯丁实验室制成并运行。它的问世,宣告着信息时代的到来。在此后历经60多年的时间里,电子计算机及其应用技术取得了飞速 发展,计算机网络特别是因特网( Internet)的出现,跨越了时间和空间的障碍,实现了世界范围内数以万计台计算机之间快捷便利地连通,为信息资源的使用与共享奠定了基础。如今,网络与通讯技术已被广泛地应用于社会生产和人类生活的各个方面,这场信息技术革命,极

大地改变了人类传统的生产、生活方式和生存状态,信息技术已成为推动社会经济发展的主要原动力。信息技术作为现代科学技术的核心,具有如下几个方面的突出特点: 第一,它以信息为基础。信息由数据生成,是数据经加工处理后得到的结果。信息作为反应客观事物的规律,是一切生产活动、经济活动、与社会生活都离不开的重要要素,信息的获取是信息技术发展的先决条件。 第二,信息技术的发展以技术水平的提高为重要手段。计算机与 通信技术的广泛应用,使得信息获取、识别、储存,再到提取、处理、传递这一系列过程的效率得以显著提高,先进的技术手段可以实现更为有效和快捷的信息分配与利用。 第三,信息技术具有广泛的适用性与极强的渗透性。信息技术具 有非常广泛的用武之地,如今,它已经渗透到各行各业,在银行等重要金融领域发挥着巨大的作用。相对于以往任何技术,信息技术的发展速度更快,更新周期更短,经济和社会效益也更为显著。 二、我国银行业信息化历程回顾 信息化是通过对信息科技的开发与广泛应用,达到促进信息交流 和知识共享、推动经济增长和社会发展目标的一种历史进程。银行业信息化就是由于信息技术在银行领域中的广泛应用而引起的一场银 行革命。我国银行业的信息化发展起步较晚,以银行中使用的计算机为例,与西方国家相比,我国大约晚了20多年。总的来说,依据不同时期的发展特点,可以将我国银行业信息化历程分为四个发展阶段: