商业银行的产生与发展

任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知

商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。

一、商业银行

(一) 近代西方商业银行的起源和演变

据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。

在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。

在历史上，较早出现的银行是1171年成立的威尼斯银行和1407年成立的热那亚银行，当时的威尼斯和热那亚是地中海沿岸与欧亚地区贸易交往的中心。当时的银行是为了适应商品经济的发展而形成，并以高利贷为主要特征来经营。但随着资本主义生产方式和社会化大生产的出现，高利贷性质的银行已不能适应社会大生产对货币资本的需要，客观上需要建立一种新型的、规模巨大的、资本雄厚的、能满足和适应资本主义生产方式的银行来为经济发展服务。于是，从治理结构角度看，大量旧式的高利贷银行兼并、重组，并以股份公司形式组建新的商业银行。1694年，在国家支持下，由英国商人集资合股成立了第一家股份制银行——英格兰银行，它的成立标志着适应资本主义生产方式要求的新信用制度的确定，各国相继仿效，对加速资本的积累和生产的集中起到了巨大作用，推动了资本主义经济的发展。尤其是美国、日本等经济大国，在其资本主义经济高速发展的阶段，银行业作为经济的“助

推器”，发挥了无可替代的作用，美英等国也随之成为了“金融帝国”。

(二) 商业银行的性质、职能和作用

1．商业银行的性质

商业银行是以价值创造为目的，以筹集资金、提供结算为基本手段，以运用资产和创新产品为载体，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行具有一般的企业特征，但又不是一般的企业，而是以经营货币资金为主的金融服务企业，同时，随着金融市场的发育和完善，其在负债业务、中间业务及表外业务等方面均有很大的发展空间。

2．商业银行的职能与作用

商业银行具有如下主要的职能和作用：

(1)信用中介。信用中介是最基本的，也是最能反映商业银行经营活动特征的职能，企业或个人在物物交易、物权交易、资产资金交易等方面的经济和贸易往来更愿通过银行来完成交割。

(2)支付中介。商业银行作为货币经营机构，具有为客户保管、出纳和代理支付货币的功能，即支付中介的职能。

(3)信用创造。商业银行的信用创造职能，是建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上的，商业银行可签发信用流通工具，从而创造出

派生存款。

(4)金融服务。金融服务是商业银行利用其在经济生活中的特殊地位，

以及凭借其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息的优势，运用电子计算

机和网络等先进手段，为客户提供电子银行、国际结算、银行卡和财富管理等多种服务。 (三)我国的商业银行

据记载，我国银行业有悠久的历史，其产生早于欧洲，但2 000余年封建社会和自给自1845年，英国在广州设立了丽如银行，后改称为东方银行。商银行在上海成立。1906年，清政府设立了官商合办的户部银行，该银行可以铸造货币、发行货币、代理国库，具有国家银行性质，后来改称为大清银行，1912年又改称为中国银行。1927年以后，国民党政府为了控制中国金融业，于1928年成立了中央银行，之后，又控制了中国银行和交通银行、中国农民银行，设立了邮政储金汇业局、中央信托局和中央合Web Site Contact Center Store Devices Partners Mobile

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作金库，逐渐形成了以“四行、二局、一库”为核心的旧中国官僚买办金融体系。

新中国成立以后，直至1979年改革开放以前，我国大陆的银行体系总的来说是高度集中的银行体系，全国基本上只有一家中国人民银行，它既掌管货币发行权和管理金融活动，又办理所有银行业务。随着经济金融体制改革的推进，我国逐步开始打破“大一统”的银行体系，恢复和组建了中国农业银行(1972年2月恢复)、中国银行(1979年3月分设)、中国人民建设银行(1979年分设，1983年明确为金融经济实体，1996年更名为中国建设银行)、中国工商银行(1984年成立)四家国有专业银行，在其各自分工的领域内从事银行业务活动。此后，随着改革步伐的加快，专业银行逐步实行企业化经营，原有严格的专业分工界限被打破，业务交叉经营的现象日益明显，业务趋于多样化、综合化，专业银行的职能在削弱，商业银行的功能在逐步强化。1986年4月，国务院批准重新组建以公有制为主体的股份制银行——交通银行。其后，中信实业银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、福建兴业银行、光大银行、华夏银行等商业银行相继成立，成为中国银行业的新生力量。由此，我国银行业形成了以中央银行为领导、专业银行为主体、多家商业银行共存的银行体系。1994年，原国有四大专业银行改组为国有独资商业银行，将原有的政策性业务转交给新设立的政策性银行——中国农业发展银行、中国进出口银行、国家开发银行来经营。由此，我国建立了更为完善的银行体系，即以中央银行为核心、商业银行为主体、政策性银行及其他金融机构并存的金融体系。其中，商业银行体系包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、外资银行等。特别值得一提的是，到目前为止，我国银行业改革迈出重大步伐，银行业改革持续快速发展，中国建设银行、中国银行、中国工商银行三大国有商业银行治理结构日趋完善，成功完成重组上市，并成为国际资本市场上举足轻重的大型国有控股商业银行，在经济社会发展中发挥着重要的支撑和促进作用。

二、中央银行和中国银行业监督管理委员会

(一)中央银行的性质与职能

一般意义的中央银行既是为商业银行等金融机构和政府提供金融服务的特殊金融机构，又是制定和实施货币政策、监督管理金融业、规范与维护金融秩序、调控金融运行和经济运行的宏观管理部门。我国的中央银行是中国人民银行。一般意义上9“发行的银行”、“银行的银行”和“政府的银行”被看做是中央银行的三大基本职能。

1．中央银行是“发行的银行”

中央银行是发行的银行是指国家赋予中央银行集中与垄断货币发行的特权，是国家唯一的货币发行机构。

2．中央银行是“银行的银行”

中央银行是银行的银行是指中央银行的业务对象不是一般企业和

个人，而是商业银行和其他金融机构及特定的政府部门，具体表现在：

(1)集中存款准备金；(2)充当商业银行等金融业务机构的“最后贷款

人”，如再贴现业务；(3)组织、参与和管理全国的清算业务。

3．中央银行是“政府的银行”

中央银行作为政府的银行，具体表现在： (1)代理国库；(2)代理政府债券的发行；(3)为政府融通资金、提供特定信贷支持；(4)为国家持有和经营管理包括外汇、黄金和其他资产形式的国际储备；(5)代表国家政府参加国际金融组织和各项国际金融活动；(6)为政府提供经济信息和决策建议，向社会公众发布经济金融消息。

(二)中央银行的三次职能变化

1983年，工商银行作为国有商业银行从中国人民银行中分离出来，使人民银行实现了中央银行职能与商业银行业务的分离。1992年10月26日，中国证券监督管理委员会(以下简称证监会)正式成立；1998年U 月18日，中国保险监督管理委员会(以下简称保监会)正式成立，证券、保险市场的监管职能从人民银行的职能中剥离出来。2003年3月6日，国务院提请十届全国人大一次会议审议国务院机构改革方案，提出新设立银监会，实现中央银行的货币政策与银行监管职能的分离。

(三)银监会的产生和职能

2003年4月28日，中国银行业监督管理委员会(以下简称“银监会”)成立，承担起监督管理银行业的主要职能，这同时也表明我国金融业分业监管的体系已基本确立，由银监会、Web Site

Par O X R O C

U

证监会、保监会“三驾马车”开始正式构筑起分业监管的架构。

银监会整合了中国人民银行对银行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构的监管职能，它根据授权，统一监督管理银行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构。主要职责是：制定有关银行业监管的政策法规，负责市场准入和运行监督，依法查处违法违规行为等。在金融监管和维护金融稳定方面，中央银行的宏观调控和银监会的监督管理工作是互相补充、互相促进的。

三、中国银行业的状况

(一)机构状况

国有商业银行在国内拥有遍布城乡各地、全国联网的营业机构，这是股份制商业银行无法比拟的，就我国现状来看，目前对客户提供的金融服务仍是以柜面服务为主，因此，国有商业银行遍布全国的网点机构及联网网络是吸引客户群体、取得客户信任并服务好大众的优势所在。另外，大多数股份制商业银行仍然把增设网点作为银行发展的一个主要目标，其网点数量在不断增加(见表1—2)。

表1—1 12家股份制商业银行与四大国有商业银行网点数量对比(2005年1月) 单位：个

数据来源：中国金融年鉴(2005年)。

近几年，12家股份制商业银行网点‘均有增加，但网点不足仍然是困扰股份制商业银行的一个现实问题。而相对于股份制商业银行，四大国有商业银行在网点数量上就有很大的优势。

(二)人员状况

由于国有银行网点多、分布广，因此国有银行的职工人数也远远超过股份制银行。网点分布广、人员多的特点在给国有银行带来竞争优势的同时，也导致成本支出庞大、效率低、人均创利不高等问题。

(三)市场份额状况

我国银行业基本上仍然处于四大国有商业银行垄断的态势。截至2006年6月，国内银行类机构的存贷款余额约占99％以上的市场份额，其中，四家国有商业银行存贷款总额占有52％以上的市场份额，外资银行以及国内其他中小银行占有的市场份额相对较小。但是，随着中国加入世界贸易组织以后，金融市场进一步开放，国内商业银行将面临生存空间减少、市场份额下降的挑战，特别是在电子银行、信用卡、高端客户理财等业务领域，股份制银行和外资银行具有强大的竞争优势，如何在激烈的竞争中求生存是国有商业银行需要迫切解决

的问题。

(四)服务状况

目前，银行的金融服务产品主要包括资产业务类产品、负债

业务类产品及中间业务类产品。资产业务类产品主要包括住房贷

款、汽车贷款、信用卡透支、公司贷款等；负债业务类产品除传

统的公司存款、个人活期储蓄存款、定期存款外，还包括一些兼

具储蓄与投资功能的理财型产品，如本外币一本通、外汇保本投

资存款、教育及住房特种储蓄等；中间业务类产品包括柜台各种结算产品、银行卡、个人支票、委托银行代收代付业务、咨询顾问等。业内人士认为，目前国内金融服务的质量越来越不适应金融形势发展的需要。例如，到国内一些银行营业网点去办理业务的客户，大多数需要排很长时间的队，即使是高端客户(以下简称VIP)，银行也大多只提供较简单的存贷款业务，而对于客户的理财规划(如现金流规划、保险筹，划、退休养老规划、证券买卖信息咨询等方面)的理财服务则关注较少。但随着居民财富的增长，这些相关配套的理财服务正是他们所急需得到的，这是目前国内大多数银行金融服务所面临的新问题。

(五)风险状况

银行风险是一定量的银行资产在未来时期内预期收入遭受损失的可能性。从近年已暴露出来的金融风险来看，主要表现为以下几种形式：

1．信贷风险

银行业特别是国有商业银行与国际先进银行相比，其信贷质量不高是最为突出的金融风险。根据银监会公布的数据，截至2006年6月末，我国全部商业银行贷款余额约17万亿元人民币，其中，不良贷款余额仍为1．28万亿元人民币，不良贷款率仍高达7．5％。

2．流动性风险

主要体现在银行机构、非银行金融机构对客户提取现金的支付能力问题。目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素仍然存在，风险主要集中在一些中小金融机构，尤其是一些城乡信用社、部分信托投资机构和城市或农村商业银行等因管理不善、不良贷款率高，会存在支付困难的可能性。随着直接融资力度的加大，资本市场发达，国有商业银行的流动性风险问题也须引起重视。

3．财务风险

目前主要表现在国有商业银行贷款损失准备的覆盖率不高，而且资本充足率也有待提高，资产增长速度大大高于其资本的增长速度，将会影响国有商业银行财务抗风险能力的提高。

4．市场风险

主要是由于金融市场秩序混乱引发的种种风险。股市风险尤为突出，有相当部分股民渴望在短期内致富，风险意识不够，盲目投机行为严重，一些企业也存在投机心理，而将部分银行信贷资金投入股市，从而加大了股市泡沫成分，危及银行信贷资金安全。

5．犯罪风险

银行是巨额货币资金的集散地，容易滋生经济犯罪，也是抢劫、诈骗

等犯罪活动的重要目标。例如，犯罪分子内外勾结，利用银行承兑汇票、

大额存单、信用证、保险单等进行资金诈骗；银行在贷款业务中可能遇到

“十假”，即假信用等级、假营业执照、假贷款用途、假担保、假贴现、假

图章、假财务报表、假承兑、假票据、假合同等，企图诈骗银行资金；有的犯罪分子利用高科技手段以假乱真，使银行防不胜防。

6．利率和汇率风险

目前，银行利率风险主要来自利率市场化后可能带来的利差收窄和资产负债不匹配。此外，国际金融市场汇率变动频繁，直接影响银行外汇资产的市场价值，使拥有大量外汇资产并经营外汇业务的银行面临高汇率风险。

既然有风险存在，那么风险防范就很重要。在银行业的发展过程中，风险防范一直很受重视，改革开放初期的银行是以存贷差为收入主要来源的信用机构，银行贷款大部分是放给政府和相关联的企业。而在银行业高度发展的今天，随着利率、汇率波动和流动性过剩等问题的出现，则更需要强化风险意识，重视基层营业网点建设，加快网点服务转型、提供多元化的财富管理产品，将金融风险防患于来然，显得更为重要。

中小商业银行竞争策略分析修订稿

中小商业银行竞争策略 分析 WEIHUA system office room 【WEIHUA 16H-WEIHUA WEIHUA8Q8-

中小商业银行竞争策略分析 内容提要 随着我国工业化进程的推进，以服务中小企业为主的中小商业银行在我国经济发展中的地位越来越重要。中小商业银行在激烈的竞争环境中优劣势并存。中小商业银行在面对激烈的竞争环境中应准确地进行市场定位；提高服务质量，实行特色管理．引进专业人才，加强职工培训；培育自己的企业文化；建立与发展比较优势；大力开展产品和金融服务创新，以强化人才至上的兴行战略,逐渐的建立自己专业化的标准, 产品的服务特色,逐步追求商业模式与履行社会责任的统一。通过市场机制和市场规则,创造一种大型银行、特大型银行和中型商业银行和小型银行、国内银行和国外银行公平、合理竞争的秩序，这样我们中国银行业才能保持长期、持续健康的发展。 关键词：市场定位；特色管理；金融创新

目录

中小商业银行竞争策略分析 一、中小银行竞争的优势 (一)地域优势 中小商业银行大多为区域性或城市性商业银行，立足地方，贴近中小企业和居民社区，了解企业发展现状和资信水平，和中小企业的联系紧密，有助于在一定程度上预防和降低贷款的风险。此外，中小商业银行与地方政府关系密切，能够从地方获得客户资源、优惠政策和竞争保护。 (二)易于管理 中小银行规模相对国有商业银行要小的多，网点覆盖面也相对较少，分级支行少，他们组织结构扁平，决策层次少，信息传递速度快，审批程序简单，业务处理效率高。 (三)资本补偿途径多样化 国有商业银行的资本补充受制于国家财政投入利润留存和准备金。中小银行的资本补偿途径则较灵活，除利润留存转增资本外，部分业绩优良的中小银行还通过上市和发行金融债券等方式补充资本，从而优化了资本结构，提高了资本充足率。 二、中小银行竞争的劣势 (一)市场定位问题，市场定位的趋同性 目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。一般都定位于中心城市和经济发达地区，并且基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商

手机银行策划方案

手机银行策划方案 篇一：民生手机银行策划方案 贵州财经大学 中国民生银行校园营销大赛 营销策划方案 民生手机银行 策划方案营销疯子小队：陈芳芳（队长）袁雨顺吴建文朱启旺王刚 [为文档内容的简短概括。] 目录 一、前言 (2) 二、概要 (3) 三、市场营销的意义及制定本计划的目的 (4) 1．市场营销的意义 (4) 2．制定本计划的目的 (4) 四、当前的营销状况 (5) 1．市场状况 (5) 2．产品状况 (5) 3．竞争状况 (7) 五、SWOT分析 (8)

六、营销目标 (10) 七、营销战略 (11) 八、结束语 (17) 九、附录 (18) 1.各银行跨行转账费用对比： (18) 2.各银行存款利率对比： (18) 3.广告展板及横幅照片： (19) 4.调查问卷模板 (23) 一、前言 为了拓宽民生银行手机客户端在普通消费人群中的市场，我们特地进行了此次营销活动。 重点： 在这次营销活动中，宣传无疑是最大的重点。这次活动中的宣传，主要采取线上线下结合的方式对民生银行手机客户端这个产品进行推广。 难点： 由于大赛的规定，以及作为学生的身份。我们缺乏一定的场地资源，人脉资源以及资金赞助。这样的客观条件的限制无疑成了这次活动开展的最大难点。在现有基础上克服了这三个难点，也就为本次活动的成功铺下了一块大的奠基石。 关键点： 本次活动的重点是宣传，宣传的方式是线上线下结合，由于资金

的欠缺，导致线上宣传的相关方式都不能给出很大的效果，因此我们将线下宣传作为此次活动的关键。通过线下宣传以及现场设点的方式，拓展一部分客户，然后通过此部分客户的宣传（此处，我们要努力达到一部分病毒式营销的效果），也可间接的提升我们线下宣传的效果。 二、概要 本策划案主要分为两部分。 第一部分是对中国民生银行相关市场状况及产品状况的相关介绍与分析。分析的依据来自于我们市场调查的结果和相关二手资料。 第二部分也是本策划案的重点，为我们的营销战略，在营销战略中，我们主要对此次活动的起始时间，活动的地点环境、活动的内容对象、方法手段、程序步骤，对此次活动实施过程中所需人力、物力、财力的基本状况，以及活动中人员的责任安排等方面进行相关的说明。 三、市场营销的意义及制定本计划的目的 1．市场营销的意义 通过民生银行手机客户端的市场营销可以： （1）让更多的人知晓、了解中国民生银行这个企业。 （2）拓宽民生银行的客户来源，增加新客户，培养潜在消费者。（3）拓宽企业产品流水线和市场范围。 2．制定本计划的目的

商业银行的产生与发展

任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知 商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。 一、商业银行 (一) 近代西方商业银行的起源和演变 据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。 在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。 (二) 商业银行的性质、职能和作用 1．商业银行的性质 商业银行是以价值创造为目的，以筹集资金、提供结算为基本手段，以运用资产和创新产品为载体，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行具有一般的企业特征，但又不是一般的企业，而是以经营货币资金为主的金融服务企业，同时，随着金融市场的发育和完善，其在负债业务、中间业务及表外业务等方面均有很大的发展空间。 2．商业银行的职能与作用 商业银行具有如下主要的职能和作用： (1)信用中介。信用中介是最基本的，也是最能反映商业银行经营活动特征的职能，企业或个人在物物交易、物权交易、资产资金交易等方面的经济和贸易往来更愿通过银行来完

城市商业银行的差异化发展

第一章绪论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。

商业银行竞争调研报告

商业银行竞争调研报告 利率作为政府宏观调控的重要工具，自改革开放以来一直在金融市场上占据着重要的位置。下面是小编整理的商业银行竞争调研报告，欢迎阅读参考！ 一、研究背景 我国目前正处于社会主义初级阶段，为了促进市场经济的发展，利率的改革迫在眉睫。XX年7月20日，我国贷款可以说实现了真正意义上的利率市场化，贷款利率的下限――倍被取消，并且规定利率水平要根据商业原则和市场供求关系让金融机构自主确定。同年央行宣布取消贷款利率的下限标志着我国的利率市场化改革只生下最后一步[1]。XX年3月1日，人民银行下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的倍调整为倍；其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。利率市场化带来的利率上升会使人们更加喜欢收益率较高的产品，例如现在经济市场中活跃的“余额宝”。余额宝能吸引人们投资的原因是货币市场的流动性不好[2]。同样各地方又新增了许多的民营银行，这无疑是给我国股份制银行造成了一种压力。面对国家政策的调整，商业银行将面临更大的挑战，分析储户的收入与理财支出是什么样的关系对我国商业银行应对当前变动有着重要意义。

二、研究方法 （一）调研数据 1、资料来源 采取调查问卷以及从银行的年度报表。 2、调研内容 （1）调研对象：我国共有大概191家银行本文选取国内三大国有银行和一个股份制银行，分别为银行、工商银行、建设银行、浦发银行。四大国有控股今年的营业额占所有银行营业额的50%以上，浦发和民生为股份制银行，选取三个国有控股银行是由于农行XX年上市，所以年报难找，数据比较少。选取这四家银行足以代表的银行体系的走向和动态。 （2）研究方法：向在太原市银行办业务的储户随机发调查问卷 3、质量控制 （1）本次问卷调查共发放800份问卷，回收700份，回收率为% （2）为确保此次调研活动科学高效开展并完成，对调查过程中出现的问题及时采取措施进行解决，并做详细记录，不断的总结经验，改进方法。 （二）调研原因 打破传统观念，研究储户年龄和收入对理财产品支出的影响，使商业银行在金融业务转型上更有针对性，同时增强

商业银行核心竞争力

时下，很多金融机构都提出要打造和培育自己的核心竞争力。但什么是核心竞争力，商业银行的核心竞争力在哪里，以及如何培育核心竞争力等，一些商业银行并不十分清楚，甚至在培育核心竞争力的战略管理上还前后矛盾和混乱。 “核心竞争力”的概念，最早于1990年由著名的战略思想家和管理学家普拉哈拉德和哈默尔提出来。他们把核心竞争力定义为“组织中的累积性学识，特别是关于怎样协调各种生产技能和整合各种技术的学识”，突出强调价值链上特定技术和生产方面的专有知识，主要针对的是生产企业。而商业银行的核心竞争力无论内涵还是外延都要广泛得多，表现形式也丰富多彩。 先进的技术和产品是商业银行业务发展的核心竞争力。商业银行竞争最终表现为业务的竞争，而业务的竞争又以产品为依托，产品是银行核心竞争力形式化、外在化的表现。一家银行如果开发了成本更低、风险更小、质量更优、更适合市场需求的产品，就必然具有强大的生命力和竞争力。对此，普拉哈拉德和哈默尔也曾形象地比喻过：如果企业是一棵树，那么核心竞争力应该是树根，核心产品是树干，而最终产品是树叶和花。但银行产品的研发离不开现代金融科技的支撑，尤其是现代商业银行更多地应用到计算机技术、通讯技术和信息技术，使银行业迈入了全新的时代。因此，商业银行要培育自己的业务发展核心竞争力，就要从产品、技术开始，依托先进的技术开发出独到的金融产品，占领市场至高点。 良好的服务是赢得客户持久信任的核心竞争力。银行是一个服务性的行业，为客户提供优质的服务是银行的基本要求。但很多商业银行对服务的认识，并没有随着业务的发展、金融的改革和人的思想观念的转变而发生大的改进。 实际上，随着金融业务向多样化、电子化和网络化方向发展，客户对银行的服务需求更多了、要求更高了。客户面对多样化的金融产品，需要银行帮助审慎鉴别，以挑选适合需求、符合风险承受能力的产品，而不能把产品一推了事；针对产品的电子化和网络化，银行需要为客户提供更安全的服务保障。 优秀的企业文化是内聚人心、外树形象的核心竞争力。在企业界有这么一种说法：一年企业靠产品，十年企业靠品牌，百年企业靠文化，以及“小型企业做事，中型企业做人，大型企业做文化”。一个企业独特而先进的文化，能内聚人心，牵引企业不断向前发展；外树形象，获得客户和社会的认可和好感，培养出客户的忠诚度。 优良的发展环境是吸引人才的核心竞争力。企业的一切经营管理活动都由人来实现，人是决定核心竞争力的最终因素，并影响和作用于整个竞争力。所以，商业银行要把人才的引进、培育、发展和提拔使用放在第一位。 全面的风险管理是有效管理风险、提升效益的核心竞争力。市场经济和金融体制的深入改革，既使商业银行获得了广阔的发展空间和良好的发展机遇，也面临着无处

手机银行发展现状分析报告

南京审计学院《金融服务营销》课程论文评阅表 学生名单序号：144

备注：以上评分标准仅供参考教师签名： 手机银行发展现状分析 14080606 14 级英语二班高启帆 【摘要】随着移动互联网地发展，商业银行进入了手机银行时代，为了在激烈地市场竞争中立于不败之地，各商业银行纷纷推出了升级版地3.0 移动银行.农业银行3.2版掌上银行以智能终端如手机为终端，为客户提供个性化、智能化地金融服务；招商银行手机银行3.0 版注重与客户地沟通，通过应用

场景打造“极致金融”和“极简金融”；华夏银行手机银行3.0版地核心理念是“智慧金融”，将银行服务嵌入客户地日常生活中，为客户建立了一个“移动金融生态圈”.以上种种都是银行3.0 时代地具体表现.本文将对手机银行地发展现状进行分析，分析手机银行地基本概念、基本特点、市场环境、供求关系、跨产业合作、发展地问题以及提出建立合作机制、实现资源共享、加强市场监管等解决措施.资料个人收集整理，勿做商业用途 【关键词】金融创新、市场环境、跨产业合作、市场监管 一．手机银行地基本概念 （一）手机银行地含义 手机银行是指商业银行同移动运营商合作或移动运营商同第三方支付软件合作，整合货币电子化与移动通信业务，通过手机网络平台或客户端平台或短信方式，以移动手机作为终端地银行服务模式.人们可以通过手机银行获取账户查询、账户管理、转账汇款、理财投资等、生活服务、购买电影票、购买游戏点卡、手机充值、生活缴费等服务.一部手机可以管理客户所有地金融账户，满足客户地投资理财和消费需求.资料个人收集整理，勿做商业用途手机银行是低成本、高收益、覆盖范围广、全天候、智能化地移动银行终端，是继网点时代、网银时代之后，银行服务地又一重要地发展里程碑.对于客户而言，其便携性强，及时性强、智能化强，这些都满足了客户地需要；对于商业银行来说，其成本低、收益高、覆盖人群广，是银行扩展业务、增强竞争力又一利器；对于移动运营商而言，及提升了他们地增值服务，又扩大了他们地营业范围.资料个人收集整理，勿做商业用途 除此之外，手机银行将银行业务扩展到了无银行网点地区，为银行服务

城市商业银行面临的挑战与机遇

城市商业银行面临的挑战与机遇 发布人：圣才学习网发布日期：2010-03-04 17:30 共人浏览[大] [中] [小] 摘要：随着国有商业银行经营方式的逐步转变和外资银行陆续登陆我国金融市场，使得城市商业银行所处的竞争环境日趋紧张。通过对城市商业银行面临的形势及优劣势分析和对比，在借鉴和吸收的基础上，对城市商业银行的定位及发展方向进行探讨，促使其深化改革，加强管理，持续创新，把比较优势转化为竞争优势，做到小而精、小而专，积极迎接挑战，在竞争中求得生存和发展。 一、新形势下，城市商业银行面临的挑战与机遇 进入21世纪，世界经济呈现一体化趋势，随之而来的是国际金融一体化、多元化、网络化，我国商业银行的压力将进一步增大，尤其是中小规模商业银行，直接面对的是如何在激烈竞争的夹缝中生存下去。那么我国的中小规模的金融机构还有存在的空间吗？回答是肯定的。 就以地方性城市商业银行为例，其自身的特点是：规模不大，数量却很多；占GDP的比重偏小，却为城市发展做出了不容忽视的贡献。从全球银行业的发展历程看：在人均国民收入较低时，中小银行有其存在的必然性。 以美国为例，19世纪，美国拥有大量的地方中小银行，当时成为绝对的行业主体，只是在人均GDP达到2000-3000美元时，大银行才迅速发展起来；然而这并不意味着小银行的终结。 虽然发达国家近几年由于放松金融管制、破产并购等原因，中小银行有减少的趋势，但它们却依然存在，继续发挥作用，如美国的州银行、储蓄银行，德国的区域性银行、私人银行和储蓄银行，日本的地方银行、相互银行等。因为其作为大银行的有益补充，中小银行的存在为社会领域经济成分提供必要资金支持，填补了空白，从而有效地解决了大银行在某些方面顾忌而无法对某些类型企业实施贷款支持所引发的问题。 随着改革的深入，我国呈现多种经济形式并存的格局，个体经济、私人经济形式的中小企业迅猛增加，但由于他们普遍规模小、资本少、风险管理不完善，资金需求不大，会计核算体系不完整，故大银行在考虑成本、效益和风险等因素很难给予支持，在这种情况下，地方城市商业银行就发挥出大银行无法比拟的能量，由于规模不大且成本较小，调整简便，决策快速，能够满足中小企业资金需量较小、时效性较强的特点，加上必要的风险控制，完全具备满足城市中小经济的发展需要，成为大银行空白的补充。只要中小经济体（个体、私人经济）继续发展下去，将势必带动地方城市商业银行的不断发展。 面对我国即将加入WTO，对城市商业银行来说，挑战大于机遇。外资银行的进入势必导致进一步瓜分国内市场的加剧，各家银行将倾尽全力争夺市场份额和客户群体，包括运用各种规范或不规范的手段，这对实力较弱、规模较小的城市商业银行来说是不利的；同时外资银行先进经营理念的实施，先进管理模式的引入，先进产品和服务的全面展开，先进人力资源战略的运用都将给正在发展中的城市商业银行甚至其

商业银行行业竞争五力分析

金融经济　Financial economy　 重庆农村商业银行行业竞争五力分析 乔颖慧 (重庆农村商业银行沙坪坝支行　400030) 【摘　要】重庆农村商业银行成立于2009年,从一家合作金融机构改制为股份制商业银行,面临重庆市激烈的金融行业竞争。通过运用波特行业五力模型分析法,制定并实施有效地企业战略,使竞争压力朝着有利的方向改变,建立核心竞争力,谋求企业长远发展。 【关键词】金融市场;重庆农村商业银行;五力模型分析 重庆农村商业银行于2008年6月在原重庆市农村信用合作联社和辖内39个区县农村合作金融机构合并的基础上,采取发起设立方式组建的股份制农村商业银行。重庆农商行是一家地方性金融企业,既是一家以市场化为原则的现代化商业银行,又担负服务“三农”的社会责任,坚持“社区型零售银行”的发展战略,立足“服务社区、服务中小企业、服务三农”的目标市场。 重庆农村商业银行主要提供金融服务,以重庆市的人民币业务为主,逐步开办外汇业务和拓展市外业务。现有分支机构1800多个,员工近15000名,注册资本金60亿元,核心资本充足率8.31%9,资本充足率9.53%,不良贷款率低于15%,存款规模位居重庆市第一。重庆农商行既具有重庆市成为全国统筹城乡综合配套改革试验区的历史机遇;又面临金融市场高度开放竞争激烈、自身业务单一管理水平急需提高和金融风险加剧的市场挑战。 重庆农村商业银行根植地方,深得当地老百姓特别是农村客户喜爱,具有经营灵活、网点短小精悍的优势。但主营业务局限于重庆市,市场横向拓展不足,面临城乡两重夹击,员工专业知识欠缺,服务观念不强,产品单一,创新跟不上市场发展。在此,运用战略理论中经典的“波特行业五力分析法”对重庆农村商业银行进行竞争能力分析,从而制定有效的战略实施办法,将目标转化为现实经济效益,保持持续竞争优势。 按照波特行业五力分析模型,将竞争力量分为五种:行业现有竞争者、潜在进入者、顾客、供销商、替代品。通过对五种力量的分析制定公司策略,有利于尽可能摆脱这五种竞争力量的压力,并使竞争压力朝着有利于企业的方向改变,建立强大安全的优势,使企业市场战略更为有效。 一、竞争对手分析 金融市场上银行机构的类别和数量不断增加,目前重庆市现有金融机构营业网点5816个,从业人员5万9千多人,形成了以四大国有独资商业银行重庆市分行为主体,全国性股份制商业银行在渝机构、地方股份制银行和外资银行分行互为补充的组织体系。农商行与其他商业银行和邮政储蓄银行在主城区和县域都形成了直接竞争,具体体现在: 1、国有商业银行和股份制银行具有规模大、资金雄厚、结算渠道畅通、人员素质高、产品组合丰富等优势 国有商业银行经过资产剥离等调整后,资产质量明显好转,风险监管具有一套全面有效的制度,能够有效保障资金安全和收益。 2、国有商业银行和股份制银行多为全国性布局,服务网络优势明显,多在经济贸易发达地方抢占窗口位置 近年大力投入自助机具,不仅降低服务成本提高效率,还树立了良好的现代企业形象。而重庆农商行的网点布局不合理,虽然数量多但地理位置不佳,多位于城乡结合部,基本都属于农转非地区,并且局限于重庆市,只能通过协议联盟和加入银联方式,结算渠道极大受限。 3、国有商业银行和股份制银行人员素质高,市场敏感度强,市场口碑较好,在产品创新和服务意识方面明显强于重庆市农商行近年来,市场相继推出广收客户欢迎的电子银行、个人理财、投资组合以及现金管理等一批高技术含量、高附加值的新业务,吸引了大量优质客户。但农商行目前还不具备推出这些新业务的能力和符合资格的从业人员,业务拓展很受局限。商业银行的创新凸现了农商行核心竞争力的弱点。 4、各种证券公司、基金管理、私募基金公司是农商行另一类资金来源竞争者,由于这类企业高风险、高回报的特点,一批资金实力强的中高端客户在满足了基本风险保障后,基于资金利益最大化的特点,转而流失为这类金融公司的客户 同时市场上还存在有各类投资公司小额贷款公司,因为资金投放方式灵活、贷款手续简便、对风险控制要求不高等特点,也逐渐成为农商行贷款业务的竞争者。 二、潜在进入者威胁 1、对外资银行全面开放,是对国有商业银行和股份制银行是强大的威胁,因为市场定位的不同,对农商行的直接威胁暂不明显但随着外资银行的逐步深入会带动金融市场的成熟,优质客户日趋成熟后,将倾向于选择产品服务更满意更专业的银行,会加速从农商行流失。进入中国的外资银行也在改变市场定位,例如汇丰银行和渣打银行正在重庆开展的“农村乡镇银行”部局,“狼”也在抢占数量巨大的低端客户,基于此现将外资银行定位于潜在进入者。 2、邮政银行成立以来,先以资金投资和拆借业务为主,逐步开办信贷业务,主要为农户、个体工商户和私营企业服务,以小额贷款为主,这种市场定位对农商行的经营构成直接威胁只是邮政银行因初涉贷款业务,经营管理方面还存在不足,目前还无法快速拓展市场,业务手人员素质对业务发展约束比

商业银行竞争力分析()

商业银行竞争力分析 --- 一、我行储蓄业务发展的总体概括 1、截止18年10月31日，平湖市分公司时点余额34.41亿，年增-1.67亿，同 比净增-3.67亿，其中活期时点余额7.24亿，净增-1.18亿.，同比净增 0.49亿，定期时点余额27.0亿，净增-0.3亿，同比净增-4.1亿。本年 有6个网点余额保持正增长，其中4个城区网点，2个农村网点。 2、近年来市占率发展状况： 15年市占率6.96%、16年市占率8.36%、17年市占率8.92%、2018年10月储蓄余额市场占有率8.31%，本年-0.61%，同比-0.4%，环比0.2%； 3、近年来全市银行个金总存款发展情况： 15年全市个金存款360亿，年增14.5亿，其中邮政3.4亿，本年新增市占率23.34%，工行-2亿，农行6亿，中行2亿，农商行3.7亿； 16年全市个金存款388亿，年增26.08亿，其中邮政7.5亿，本年新增市占率28.87%，工行1.94亿，农行5.3亿，中行1.3亿，农商行7.3亿； 17年全市个金存款403亿，年增14.8亿，其中邮政3.4亿，本年新增市占率22.73%，工行1亿，农行2亿，中行-0.3亿，农商行4.5亿； 18年10月全市个金存款4.14亿，年增10.9亿，其中邮政-1.56亿、工行4.93亿、农行0.38亿、中行-0.3亿、建行-0.7亿、农商行-0.95，其他小商业银行8.83亿元占了今年新增存款的80%，其中中信银行2.72亿、浦发银行0.68亿、兴业银行0.6亿、平安银行0.76亿、绍兴银行0.65亿、泰隆银行0.49亿。 二、其他商业银行的优势分析

各大银行网上银行及手机银行分析报告

五大银行网上银行及手机银行分析报告

前言 调研分析报告目的 网上银行代表了未来银行业的方向，网上银行业务的迅速发展必将推动着银行业新的革命。我们的目的就是了解各大银行的网上业务，熟悉各大网上银行业务与功能的优缺点，并能综合分析各大网上银行业务与功能的异同点。 关键词： 1.网上银行 网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行借助个人电脑或其他智能设备，通过互联网技术或其他公用信息网，为客户提供的多种金融服务的项目。 网上银行集安全可靠、功能强大、方便快捷、信息丰富等特点于一体，网上银行业务不仅涵盖传统银行业务，而且突破了银行经营的行业界限，深入到证券、保险甚至是商业流通等领域，是现代银行业务的主流发展方向。 2.手机银行 移动银行（Mobile Banking Service）也可称为手机银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何

时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。 目标银行：招商银行工商银行农业银行中国银行建设银行 三．五大银行网上银行综合分析比较（表-1）

表-1

表-1续 四．网上银行功能具体分析对比 （一）、网银易用性对比 网银开通、安装和使用的方便性、网页界面的友好程度对用户影响很大。因此，各大银行也是纷纷设法在尽可能的简化开通手续以及使用流程，以便为用户提供更好的服务。 建设银行开通网上银行服务需线上线下来回验证，这使得手续变得繁琐。网上银行登录速度一般，内附的功能则相对齐全，各项服务

商业银行核心竞争力论文

商业银行核心竞争力论文 一、现实竞争力分析 （一）盈利性指标分析宁波银行近5年的总资产收益率和资本利润率 都较为稳定，并且都于2009年起呈小幅度增长趋势，这说明宁波银行 利用资产获得收益的水平有提升，自有投资的经济效益变好；宁波银 行成本收入比值不高，未超过行业认定的标准45%，并逐年降低，说明银行单位收入的成本支出减少，猎取收入的水平增强；收入利润率稍 有起伏，但还是维持在一个较高较好的水平。这些都说明了宁波银行 在近5年中的盈利性相当好，并具有更好的趋势，在未来，持续盈利 的可能性也是比较大的。 （二）安全性指标分析不良贷款率是指金融机构中的不良贷款额占总 贷款余额的比重。不良贷款率影响着银行的资产质量，而资产质量标 志着银行盈利水平的强弱。它能较准确的衡量银行信贷资产安全状况，操纵不良贷款率的数值有利于银行盈利的维持和提升。资本充足率指 的是银行在其客户的资产受到损失后，该银行能够以自有资本来承担 相对应损失的水平。我国银监会为监测银行抵御风险的水平，对全国 各大银行的资本充足率都有严格的管制。宁波银行的不良贷款率一直 在1%以下，我国风险监管要求该值要小于5%，国际通行标准认为金融 机构不良资产率警戒线为10%，由此可见宁波银行的不良贷款操纵的很好，反映出宁波银行的信贷资产安全状况良好；并且其资本充足率均 保持在10%以上，多年达到15%，风险监管标准要求该值大于8%，宁波银行较高的资本充足率对储蓄客户来说保障水准较高，且没有过高而 导致闲置资金降低了盈利水平。其较低的不良贷款率和较适当的资本 充足率，说明宁波银行的安全系数很高，资产安全状况良好，抗风险 水平较强。 （四）进展水平指标分析总资产增长率反映公司资产规模的增长情况，是总资产增长额同期初资产总额的比率。主营业务增长率能反映主营 业务收入的增减变动情况，能够衡量企业经营状况，是评价公司进展

手机银行发展现状存在的问题以及解决方法

目录 一、手机银行的概念 (3) 1.1概念 (3) 1.2特点和优势 (5) 1.2.1服务面广、申请简便 (5) 1.2.2功能丰富、方便灵活 (5) 1.2.3安全可靠、多重保障 (5) 1.2.4 7×24小时服务、资金实时到账 (6) 二、手机银行的发展现状 (6) 2.1国内外发展现状。 (6) 2.2手机银行的技术实现形式 (7) 2.2.1 STK手机银行 (8) 2.2.3 USSD手机银行 (8) 2.2.4 WAP手机银行 (8) 2.2.5客户端手机银行 (9) 三、手机银行发展中存在的问题 (9) 3.1推广成本高，用户资费较高 (9) 3.2使用不够便捷，缺乏个性化 (10) 3.3手机支付功能不足 (10) 3.4安全问题 (10) 四、关于手机银行发展的建议 (13)

4.1降低进入门槛、减少服务费用 (13) 4.2探索差异化发展道路，持续提升客户体验 (13) 4.3大力推动手机支付研发 (13) 4.4进一步提高手机银行的安全性 (14)

手机银行 ---发展现状、存在的问题及解决办法 一、手机银行的概念 1.1概念 手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS 之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银行业者的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各方关注的焦点。

城市商业银行竞争力分析及其发展战略

城市商业银行竞争力分析及其发展战略 ------－－--－--－--－－-----－--－------------－-－----－---－-－－-------－--------------－-－- 贺湘 我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下，基于特殊的金融主体组合而诞生的时代产物,加之长期以来限定区域内经营这种特定的监管约束，使我国城市商业银行具有与其他商业银行所不同的发展历程和命运。目前,城市商业银行面临着前所未有的压力与挑战：一方面有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截,另一方面有轰轰烈烈改革中的农信社在追赶,加上外资银行的虎视眈眈,可以说，未来几年将是决定城市商业银行命运的关键。在这种背景下，对城市商业银行的经营战略进行研究和探讨极其重要。 一、城市商业银行竞争力分析 （一)与其他银行的比较优势与劣势分析。认真分析南昌市商业银行与其它商业银行的比较优势和劣势，是正确制定其发展战略的关键和前提。

1.比较优势分析。南昌市商业银行的优势主要表现在以下几个方面：（1)与外资银行相比，南昌市商业银行属于地方性金融机构,对国内市场特别是南昌和江西地方市场比较熟悉,与本地工商企业及政府机构联系较多,能够建立长期稳定的业务关系,业务人员都是当地人员，与地方各种组织有着千丝万缕的关系，对当地客户的资信状况、经营效果十分了解,可以最大限度地减少因“信息不对称”而带来的逆向选择和道德风险。（２）与国有商业银行相比,南昌市商业银行虽然规模较小,但由于实行股份制，经营机制较为灵活,员工的积极性较高,在采用先进的经营管理办法和技术方面优势明显。(3)城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源,降低经营成本,形成价格竞争优势。 2.比较劣势分析。南昌市商业银行起步较晚,资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行相比拟。(1)与外资银行相比,资金、规模、业务品种几乎处于绝对劣势。规模较大的外资银行基本上建立了全球清算系统和全球客户服务系统,全球范围内的资金往来当日即可完成。外资银行的用人机制灵活，待遇优厚,具备员工持股、期权持股等激励机制，海内外经常性的培训机会较多。(2)与国有独资银行比较，国有商业银行分支机构多，在国内基本形成了较为完善的网络服务体系,南昌市商业银行的网络局限在本市范围内。国有银行有国家作为后盾,有资本金的补充

国有商业银行竞争力理论分析82661

国有商业银行竞争力理论 分析 加入WTO后我国金融业正在面临前所未有的巨大挑战外资银行与中资银行一同构成我国金融系统中外银行间的竞争将更加直接、激烈而我国商业银行综合竞争力指标与欧美银行间相差悬殊究其原因笔者认为国有商业银行规模经济悖论制度选择瓶颈、产权归属缺陷、激励机制扭曲是抑制其市场竞争能力提升的根本原因一、规模经济悖论徐传谌、郑贵廷和齐树天（2002）运用超越对数成本函数分析了1994—2000年中国四大国有银行几乎都存在着规模不经济而其他新型股份制商业银行存在规模经济但其幅度越来越小；于良春、高波（2003）利用生存竞争法和超越对数成本函数对中国银行业进行了考察结果表明规模经济在中国银行业中的确存在但国有商业银行呈现一种规模不经济状态张健华（2003）利用DEA方法研究了我国商业银行的效率指出我国商业银行并不存在明显的规模经济现象四大国有银行均处于规模报酬递减区间因此从国内学者对中国金融业的研究中我们可以发现国有商业银行的获利能力与其集中度是不相匹配的即中国金融市场银行业的集中度、市场份额与绩效联

系不紧密（甚至可以被认为是负相关）或者说事实上存在着规模不经济而根据Smirlock（1985）、Evanoff和Fortier （1988）等人的研究美国银行业市场份额与赢利性之间一般均存在正相关关系；欧洲银行业研究也显示市场集中度对银行赢利具有正效应但是国内学者对于中国金融业分析所得结论则不尽相同一是对国有商业银行来讲集中率很高但利润指标却很低；二是对股份制商业银行和城市商业银行来讲则是集中度较高利润率也较高究其原因笔者认为主要是中国国有商业银行发展的历史渊源和体制所致我国四大国有商业银行脱胎于计划经济时代的人民银行成立时已经拥有相当大的规模和近乎100％的市场份额国有商业银行按照所服务的行业进行专业分工、业务条块分割几乎不存在竞争很容易扩散规模长期以来资金是我国最为短缺的生产要素国有商业银行有责任尽可能多地吸收储蓄资金投入到国民经济各部门中以促进经济增长加之中央银行制定的利率和信贷政策也在某种程度上激励了银行规模的扩张使得国有商业银行走上了一条重数量扩张、轻经济效益的发展道路因此我国银行业较高的市场集中度并不是市场自发作用的结果而是具有很强的历史背景和政策因素；国有商业银行的巨大规模也并非由规模收益长期积累转化而来这样大的银行规模也就不意味着更高的利润指标回报更为严峻的是国有商业银行承担着扶持亏损企业、维持社会安定等许多一经放贷就会成为呆账、坏账的政

商业银行的竞争优势之欧阳学文创编之欧阳家百创编

商业银行的竞争优势 欧阳家百（2021.03.07） 商业银行的竞争优势 一是对公客户资源的优势。商业银行在长期的发展过程中，与大中型企业建立了长期稳定的合作关系，而与银行相比，第三方支付机构资金实力较弱，难以满足大中型企业的需求。从合规和风险控制的角度，大中型企业也愿意与银行合作。 二是渠道的优势。在过去的发展过程中，商业银行建立了遍布全国的网点，网点人员与当地的客户也建立了较为亲密的关系。 三是账户的优势。商业银行拥有数以十亿计的银行账户，沉淀了大量的资金，受政策的影响，第三方支付机构目前还不能离开银行账户。 四是全金融牌照的优势。商业银行已经发展了很多年，相对已经成熟，具有较为全面的金融经营资质，在这一点上第三方支付企业无法与之比拟。 五是风险控制的优势。商业银行在长期的发展中，在监管体制下已经完善建立了一整套的风险管理体系，这是商业银行参与支付业务竞争的重要潜力。 云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，提供技术的互联网金融基础设施，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战略方向和整体解决方案，并提供业界专业的架构和系统来确保其业

务安全稳定地运行，同时符合监管要求。 云时代核心管理团队在互联网行业和金融行业均拥有丰富的经验。其对互联网金融的深刻理解和对互联网金融基础设施研发的专注，形成公司独特的竞争力。 公司的愿景是帮助每一个企业客户打造适合新经济的互联网金融业务，从而推动整个行业的快速发展，真正做到金融普惠。 公司优势 因为我们年轻，所以我们充满激情！因为我们年轻，所以我们创意十足！因为我们年轻，所以我们改变未来！ 公司文化理念：专业、信任、极致、微创新

中国城市商业银行竞争力研究

中国城市商业银行竞争力研究 当前，以利率市场化为核心的金融改革进一步深化，社会融资渠道日趋多元化，城市商业银行的经营模式和盈利水平面临巨大的挑战，以第三方支付为代表的互联网金融强势崛起，严重冲击城市商业银行传统服务理念、营销渠道和客户群体，城市商业银行经营环境正在经历着前所未有的历史性变化。同时，受经济增速进一步趋缓和结构调整影响，城市商业银行面临信用风险暴露压力，风险管理面临巨大挑战。金融体制和金融市场环境的深刻变革将颠覆传统金融模式与竞争格局，从根本上威胁城市商业银行的生存与发展，城市商业银行面临着生死存亡的严峻挑战，深化改革创新，加快战略转型，不仅势在必行，而且刻不容缓。与快速变化的竞争形势和日益紧迫的转型创新任务相比，城市商业银行在思想认识、体制机制、战略推进等方面还存在着不匹配、不适应的情况，部分城市商业银行对形势的严峻性和竞争的残酷性认识不够深刻，经营思路和观念转变滞后，决策能力和管理水平不足，干劲、冲劲和拼劲有所下降，人才储备阶段性、结构性短缺问题仍未得到有效解决，经营管理人才和专业技术人才在数量、质量上还不能适应快速发展的需要，经营牌照与业务功能相对欠缺，竞争手段较为单一，市场化导向的经营体制机制建设滞后，在业务管理、财务资源配置、激励约束政策等方面还存在不协调、不平衡问题，在一定程度上制约了竞争活力和创造力的发挥和释放。 站在改革开放的浪头和后金融危机时代，我国的城市商业银行如何在众多金融机构发展中实现健康可持续发展，继续做好第三梯队的主力军，是城市商业银行的经营管理者与经济社会正在思考的大课题。因此对城市商业银行的竞争力开展评价分析是非常具有现实意义的。本文共分六个部分开展对城市商业银行的竞争力评价。第一部分是论文的绪论。 作为全文的起点，首先介绍了我国城市商业银行竞争力研究的背景、目的和意义；阐述竞争力相关的理论和研究成果，在竞争力、企业竞争力基础之上，对国内外银行竞争力研究的主要观点和内容进行回顾和评价，并介绍了金融生态理论；同时对本文研究内容和研究框架、研究方法、研究创新与不足之处进行阐述。第二部分是城市商业银行竞争力概述。首先介绍了我国城市商业银行的组成、变迁与改革，通过分析发展历史沿革，得出目前我国城市商业银行的竞争力现状和

商业银行竞争中的几个热点问题(一)

商业银行竞争中的几个热点问题(一) 知识经济时代已经到来，处在这样一个激烈变革的时代，展望21世纪，国有商业银行间的竞争会更加激烈、复杂。尤其是还将面临外资银行进入市场后带来的更加严峻的挑战。商业银行只有重视知识管理，集中技术、资金和人才，选取合适的市场定位和竞争策略，采取灵活科学的管理方法，不断研究解决竞争中出现的新问题，才能在市场竞争中立于不败之地，并且在竞争中求得蓬勃发展。毋庸置疑，下一世纪金融业之间的竞争将不仅仅是存款业务的竞争，而是围绕上述问题展开的包括金融创新和驾驭市场能力的多层次、全方位竞争，并且在竞争中将出现下述热点问题。 一、金融企业形象的竞争 当世界经济日益从狭小的地方经济发展成为全球性的大经济时，企业间的竞争也从局部的产品竞争、价格竞争、资金竞争、信息竞争等发展到企业的整体性竞争枣即企业形象竞争。也正是随着市场经济的日趋成熟，社会与公众的金融意识也开始不断增长，企业对银行的要求越来越高，资金已不再是企业选择银行的惟一标准。提供多功能、高质量、全方位的金融产品与服务已成为企业选择银行的主要依据。商业银行在这样的市场中占有的份额将与其在社会上的形象及在公众心目中的地位密不可分。 回顾前一阶段竞争，各家银行那种空洞雷同的广告宣传，不成体系的网点装修，缺乏特色的员工形象设计等均分散了商业银行的竞争力，

影响了各商业银行的整体形象的形成，没有给公众留下“这一个”的强烈印象。正是认识到以往形象宣传中的不足以及对商业银行如何顺利进入21世纪并大展宏图的长远思虑，建设银行率先将目光投向CIS战略，并且已经在规范装修、统一着装、文明用语、挂牌上岗、承诺服务等方面展开竞争，期望在视觉、听觉、感觉方面给公众以全新的印象，从而树立良好的企业形象。但由于商业银行与一般企业的根本区别在于它是经营货币的特殊企业，这就决定了它必须靠引伸服务内涵来塑造自己的企业形象，即通过内在的服务质量、工作效率、银行信誉等内涵因素来充实丰富其外在形象。因此，仅仅依靠门面装修、广告宣传或感情投资等手段是难以适应市场经济不断向高层次发展的需求，这些仅仅是竞争的初级形式。 二、金融产品创新的竞争 当前各商业银行在服务方面的竞争集中体现在承诺服务、计时服务、关照服务等方面，究其实质都还只是肤浅的表面工作。现代市场经济的飞速发展迫切需要金融工具不断创新，金融技术的不断现代化，那种仅有微笑和耐心的服务是远远不够的。 西方发达国家的商业银行在近30年来已通过改造传统的工具和创造全新的工具两种方式创新出几十种金融工具以满足经济发展的需要。而我国的金融工具还只是沿袭以往的几种旧工具，种类少、数量小、性能差、质量低且更新慢。金融工具几年甚至几十年一贯制已远远不能适应市场经济日异快速发展的需求。商业银行积极适应市场需求，大