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农村信用社信贷专业知识复习题

一、填空

1、信用社发放贷款应坚持谁贷款、谁立据、谁使用、谁归还。

2、贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查、贷后检查。

3、担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金。

4、保证方式有一般保证和连带责任保证两种。

5、抵押贷款本息限额最多不得超过抵押物评估价值的70%。

6、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。

7、质押担保中债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人、移交的动产为质物。

8、民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。

9、财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利。

10、借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、金额、利率、期限、还款方式和违约责任等条款。

11、商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。

13、借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。

14、对贷款按风险分类法分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。

15、抵债资产变现后，不足偿还贷款本息的，必须坚持“先收贷款本金、后收贷款利息的原则”。

16、农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的贷款。

17、农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

18、商业银行以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。

19、农户贷款管理暂行办法中所称农户是指在农村信用社（含合行，下同）服务区域内居住，并获得土地承包经营权的自然人。按信用程度农户分为信用户和非信用户。

20、农户贷款是指农户从当地农村信用社申请获得的用于农户生产、个体经营和消费等用途的贷款。

21、农户贷款坚持“核定限额、随用随贷、余额控制、周转使用”原则。

22、农户贷款按贷款方式主要分为农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户保证贷款、质押贷款和抵押贷款等。

23、农户贷款分为2户联保、3户联保、3户以上联保。

24、2户联保，联保小组成员必须同为信用户。

25、农户保证贷款，保证人是自然人的，最多允许2个保证人。

26、农户贷款余额及对外担保的债务总额不能超过农户资产及近3年平均固定收入总额的80%。

27、2户联保每户最高贷款限额2万元，2户以上联保每户最高贷款限额5万元。

28、农户贷款期限分为6个月、一年、一年半、三年、5年。

29、一个农户只能参加一个联保小组。非信用户除抵（质）押贷款外，只能够申请

农户联保贷款和农户保证贷款中的一种。

30、农村信用社要给每个农户建立农户经济信息档案，档按数据要真实，主要内容要详尽。

31、信用户评定管理实行“统一标准、公开公正、差别授信、动态调整”的原则。

32、信用户信用等级分为A级（优秀）、B级（良好）、C级（一般）三个级别。

33、信用户贷款最高授信额度原则上A级为5万元，B级为3万元，C级为1万元。

34、信用户享受“贷款优先，额度放宽，利率优惠，手续简便”的优惠政策；

35、对信用村、信用乡（镇）的农户优先发放贷款，适当扩大授信额度，每个档次的贷款限额可分别提高2万元和3万元。

36、农村信用社的贷款可分为企事业单位贷款和自然人贷款，其中自然人贷款又分为一般农户贷款和自然人其它贷款。

37、企事业单位贷款分类时，必须对流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率6个基本财务指标进行比较分析。

38、完全责任人是指违规违纪发放贷款的经办人和审批人。

39、农村信用社市场定位是立足三农、面向社区、服务城乡。

40、保证人累计对外提供保证的债务总额，不超过保证人净资产的60%（包括拟提供保证的借款本息）。

41、信用社信贷业务档案管理工作实行“统一标准、分级管理、逐级建档、规范操作”的原则。

42、对小额农户、城镇居民和个人生产经营贷款，至少每半年检查一次；企事业单位和自然人大额贷款至少每季度检查一次；对不良贷款至少每季检查一次。

43、信用社信贷管理员要在短期贷款到期前7天，中长期贷款到期前30天，填制《贷款到期通知书》或采取其它有效方式及时通知客户。

44、个人住房按揭贷款时指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买房地产开发商建造的个人住房和商业用房的商业性贷款，是借款人、房地产开发商和贷款人三方进行的贷款行为。

45、个人住房贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。

46、物权是指权利人依法对特定的物享又直接支配和排她的权利，包括所有权、用益物权和担保物权。

47、动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。

48、担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。

49、以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。

50、乡镇、村企业的建设用地使用权不得单独抵押。以县镇、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的建设用地使用权一并抵押

51、抵押人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。

52、省联社确定的十条“高压线”：高息揽储、账外经营、以贷收贷、以贷收息、假冒名贷款、违规计提、违规购建固定资产、违规处理抵债资产、用人暗箱操作和各类经济犯罪等。

53、六种人：“黄、赌、毒、股、商、黑”。

54、农村信用社贷款发放应坚持的原则：小额、分散、安全、效益。

55、吉林省农村信用社市场发展战略是：近期占领、远期站稳。

56、提供“三全”式服务。即全天侯、全方位、全过程服务。

二、选择

1、下列不能够作为抵押贷款的财产为（ B ）

A、土地使用权

B、土地所有权

C、交通运输工具

D、房屋

2、中长期贷款到期时，《到期贷款催收通知书》的发出时间应为到期前（ D ）天。

A、5天

B、7天

C、10天

D、30天

3、企业流动资金贷款最长不得超过（ C ）。

A、6个月

B、10个月

C、12个月

D、18个月

4、农户小额信用贷款的额度最高限额为（ D ）。

A、10，000元

B、30，000元 C 、50，000元D、80，000元

5、农户小额信用贷款采取的管理办法包括（BD ）

A、多次核定

B、随用随贷

C、全额控制

D、周转使用

6、对借款人或担保人的下列资产不得做为抵贷资产的有（ACD ）

土地所有权 B、所有权、使用权明确没有争议的财产

C、信用社认为不宜收回的其它实物资产

D、依法不得抵押的其它财产

7、保证担保期间，债权人许可债务人转让债务的应征得（ A ）的同意。

A、保证人C、质押人

B、抵押人D、领

导

8、《贷款通则》规定贷款人应对大额借款人建立（ C ）制度。

A 主任负责 C 驻厂信贷员

B 实时调查 D 定期检查

9、一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起( A )。

A、半年C、二年

B、一年D、三年

10、同一债权既有保证又有物的担保的，保证人( B )。

A 同物的担保一同承担同样的责任。

B 对物的担保以外的债权承担责任。

C 不承担责任

D 承担的责任以物的保证责任为限

11、票据贴现的贴现期限最长不得超过（B ）月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

A 三个 C 十二个

B 六个 D 十八个

12、人民银行货币政策目标是保持( A )的稳定，并以此促进经济增长。

A 货币币值 C 金融机构

B 社会秩序 D 金融秩序

13、中国人民银行在( C )直接领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。

A 党中央 C 国务院

B 中央政治局 D 银监局

14、中国人民银行是中华人民共和国的( B )银行。

A商业C专业

B中央 D 政策

15、当事人行使权利、履行义务应当遵循( A )原则。

A 诚实信用 C 公正

B 公平 D 合理

16、委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人（ C ）。

A 不负责任 C 负连带责任

B 独自承担责任 D 没有责任

17、当事人向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为( B )年，法律另有规定的除外。

A 一 C 三

B 二 D 四

18、申请人在人民法院采取保全措施后（ B ）日内不起诉的，人民法院应当解除财产保全。

A 十 C 三十

B 十五 D 六十

19、使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类，实际上是判断借款人及时足额归还贷款本息的（ C ）。

A 时间性 C 可能性

B 意愿性 D 可行性

20、按贷款风险分类法如借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还的贷款应归为( A )类贷款。

A 正常 C 次级

B 关注 D 可疑

21、按贷款风险分类法尽管借款人当前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素的贷款应归为( B )类贷款。

A 正常 C 次级

B 关注 D 可疑

22、按贷款风险分类法借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失的贷款应归为( C )类贷款。

A 正常 C 次级

B 关注 D 可疑

23、按贷款风险分类法借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失的贷款应归为( D )类贷款。

A 正常 C 次级

B 关注 D 可疑

24、按贷款风险分类法在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息依

然无法收回，或只能收回极少部分的贷款应归为( D )类贷款。

A 可疑 C 次级

B 关注 D 损失

25、抵债资产的转让处理应采取（ B ）为主的形式进行。

A 领导决定 C 职工民主协商

B 拍卖 D 借款人定价

26、粮食生产贷款要根据粮食售出时间合理约定期限，一般最长不得超过（ B ）。

A 一年 C 二年

B 次年3月末 D 次年2月末

27、办理抵押物登记，应当向登记部门提供下列哪些文件或者其复印件(ABC)

A 主合同

B 抵押合同

C 抵押物的所有权或者使用权证书

D 抵押权人的身份证明

28、商业银行贷款，应当对借款人的（ABC）等情况进行严格审查。

A借款用途 C还款方式

B 偿还能力 D还款时间

29、《中华人民共和国商业银行法》所称关系人是指(ABCDE )。

A 商业银行的董事

B 商业银行的监事

C 商业银行的管理人员

D 商业银行的信贷业务人员及其近亲属；

E 信贷人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其它经济组织。

30、下列财产哪些按《中华人民共和国担保法》规定能够做为抵押物（ABCDE）。

A 抵押人所有的房屋和其它地上定着物

B 抵押人所有的机器、交通运输工具和其它财产

C 抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其它地上定着物

D 抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其它财产

E 抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权

31、《中华人民共和国担保法》规定下列哪些财产不得抵押（BCD）。

A 土地使用权

B 学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其它社会公益设施

C 所有权、使用权不明或者有争议的财产

D 依法被查封、扣押、监管的财产

32、质押合同应当下列包括哪些内容（ABCDE）。

A 被担保的主债权种类、数额

B 债务人履行债务的期限

C 质物的名称、数量、质量、状况

D 质押担保的范围

E 质物移交的时间

33、《中华人民共和国担保法》规定哪些权利能够质押( ABC )。

A 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单

B 依法能够转让的股份、股票

C 依法能够转让的商标专用权

D 专利权、著作权中的署名权

34、向法院起诉必须符合下列哪些条件（ABCD）。

A 原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其它组织；

B 有明确的被告；

C 有具体的诉讼请求和事实、理由；

D 属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。

35、下列哪些是商业银行能够经营的业务（ABCDE）。

A 吸收公众存款

B 发放短期、中

期和长期贷款

C 办理国内外结算

D 办理票据承兑与贴现

E 买卖政府债券、金融债券

36、具备收取抵债资产条件的财产具体包括哪些(ABC)。

A 已依法设定抵押的抵押物

B 其它具有价值和使用价值，且易于保值、保管和变现的财产等

C 已依法设定质押的质物

D 著作权中的署名权

37、抵债资产价格确认必须公平合理，作价不得超过市场现价，具体作价形式有(ABC)。

A 借、贷双方协商议定的价值

B 借、贷双方共同认可的权威部门评估确认的价值

C 法院裁决确定的价值

D 上级联社定价

38、贷后跟踪检查的主要目的是(ABCD)。

A 了解借款人的还款能力

B 掌握借款人的还款能力

C 了解担保人的代偿能力

D 掌握担保人的代偿能力

39、农户贷款按贷款用途分为：（ABCD）

A、种植业、养殖业、园艺特产业、

B、加工、运输、服务、建筑、劳务输出、住房购建修缮装修、

C、大宗消费品购置、子女上学、

D、婚丧嫁娶、大病医疗等。

三、判断题

1、中华人民共和国的法定货币是人民币。

答案：(对)

2、以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。

答案：(对)

3、金融机构的自营贷款除按中国人民银行规定计收利息之外，不得收取其它任何费用。

答案：（对）

4、贷款人要按借款合同规定按期发放贷款，贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金。

答案：（对）

5、贷款人对不能按借款合同约定期限归还的贷款，应当按规定加罚利息；对不能归还或者不能落实还本付息事宜的，应当督促归还或者依法起诉。

答案：（对）

6、贷款管理人员在调离原工作岗位时，应当对其在任职期间和权限内所发放的贷款风险情况进行审计。

答案：（对）

7、贷款人对合并（兼并）的借款人，应当要求其在合并（兼并）前清偿贷款债务或提供相应的担保。

答案：（对）

8、贷款人对产权有偿转让或申请解散的借款人，应当要求其在产权转让或解散前必须落实贷款债务的清偿。

答案：（对）

9、担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。

答案：(对)

10、具有代为清偿债务能力的法人、其它组织或者公民，能够作保证人。

答案：(对)

11、保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。

答案：(对)

12、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

答案：(对)

13、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，能够在授权范围内提供保证。

答案：(对)

14、当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。

答案：(对)

15、当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。

答案：（对）

16、保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。

答案：（对）

17、债权人与债务人协议变更主合同的，应当取得保证人书面同意，未经保证人书面同意的，保证人不再承担保证责任。保证合同另有约定的，按照约定。

答案：（对）

18、同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。

答案：（对)

19、以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土地使用权同时抵押。

答案：（对)

20、以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同时抵押。

答案：（对）

21、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。

答案：（对）

22、拍卖划拨的国有土地使用权所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款额后，抵押权人有优先受偿权。

答案：（对）

23、抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产。

答案：（对）

24、质押合同自质物移交于质权人占有时生效。

答案：（对）

25、质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善致使质物灭失或者毁损的，质权人应当承担民事责任。

答案：（对）

26、质权因质物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为出质财产。

答案：（对）

27、债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。

答案：（对）

28、贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。

答案：（对）

29、借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人能够停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

答案：（对）

30、借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

答案：（对）

31、借款人能够在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，能够展期。

答案：（对）

32、公民享有姓名权、有权决定、使用和依照规定改变自己的姓名，禁止她人干涉、盗用、假冒。

答案：(对)

33、对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。

答案：（对）

34、信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责。

答案：（对）

35、按贷款风险分类法进行分类时，需要重组的贷款应至少归为次级类。

答案：（对）

36、对利用企业兼并、重组、分立等形式恶意逃废银行债务的借款人的贷款，

至少划分为关注类。

答案：（对）

37、贷款风险分类法分类时，应将贷款的逾期状况作为一个重要因素考虑。逾期(含展期后)超过一定期限、其应收利息不再计入当期损益的贷款，至少归为次级类。

答案：（对）

38、按贷款风险分类法进行五级分类时，违反国家有关法律和法规发放的贷款应至少归为关注类。

答案：（对）

39、对贷款分类时，不能用客户的信用评级代替对贷款的分类，信用评级只能作为贷款分类的参考因素。

答案：（对）

40、如果影响借款人财务状况或贷款偿还的因素发生重大变化，应及时调整对贷款的分类。

答案：（对）

41、抵债资产收回和处理权由省、市联社审批，信贷管理部门具体负责，县级联社、乡镇信用社无权收回和处理抵债资产。

答案：（对）

42、收回抵债资产抵偿贷款本金及利息超过50万元（不含）的由省联社审批。

答案：（对）

43、信用社取得的抵债资产，按其现值能够抵偿贷款本息的，借款合同、担保合同终止；不够抵偿贷款本息的部分，信用社应依据合同继续追偿。

答案：（对）

44、信用社收取债务人、担保人或第三人用以抵偿贷款的资产必须具有所有权和使用权，或者处理权，并能够办理产权过户手续、易于变现和保值的固定资产和流动资产。

答案：（对）

45、对短期内无法处理的抵债资产可选择租赁的处理方式。

答案：（对）

46、抵债资产处理原则上不得处理给本信用社职工及家属。

答案：（对）

47、抵债资产无论由谁管理，都要按规定逐一登记造册，设立台帐，每季度至少对帐一次。

答案：(对)

48、擅自使用或借给她人使用抵债资产的，对有关人员处以相应的行政处分，造成损失的要负责包赔。

答案：(对)

49、担保贷款借款人申请展期的，应由贷款担保人（含共有人）亲自在《展期还款申请书》、《借款展期协议书》上签字盖章。

答案：(对)

50、农户联保贷款申请展期的，联保小组成员应亲自在《展期还款申请书》和《借款展期协议书》上签字盖章。

答案：(对)

51、各类贷款只能展期一次。短期贷款展期不得超过原定期限；中期贷款展期

不得超过原定期限的一半；长期贷款展期不得超过3年。

答案：(对)

52、对逐级上报审批的贷款，要遵循“先调查、审查、审批，后签约”的原则进行操作，严格履行审批程序。

答案：（对）

53、对于贷款发放与管理过程中出现的违规违纪问题，无论是否形成风险或造成损失，均追究相关人员的责任。

答案：(对)

54、办理抵押贷款的，必须将抵押登记证（她项权利证书）交于信用社保管。

答案：（对）

55、权利质押的质押担保贷款，权利人应将权利凭证交由信用社保管，并共同到规定的权利部门办理核押止付登记手续。

答案：（对）

56、信用社对当年发放的贷款，要采取信贷员调片检查的方式，检查面要达到100%。

答案：（对）

57、信用社、县联社、市联社的贷后检查都要形成书面检查报告，分别报上级主管部门。

答案：（对）

58、借款人在还款期限内死亡、失踪或丧失民事行为能力，应按相关法律规定处理抵押物、向担保人行使追索权或向财产法定继承人追索。

答案：（对）

59、贷款重要证件管理人员（出纳员或专管人员），在接到信贷员交来的贷款重要证件后，按户装袋封存，专柜入库保管。

答案（对）

60.商品门市房、住宅作为抵押物的，不允许强迫农户办理抵押物保险和借款合同公证，原则上市场价格在50万元以下的免外部评估；有房屋购买发票的，购买价格在100万元以下的免外部评估；但必须办理合法登记手续。

答案：（对）

四、简答题

（一）信用社的贷款种类有哪些？

1.按贷款主体分为自营贷款和委托贷款；

2.贷款期限分为短期、中期和长期贷款；

3.按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

（二）《贷款通则》对贷款展期的规定有哪些？

1.借款人不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。

2.是否展期由贷款人决定。

3.申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意的书面证明。已有约定的，按照约定执行。

4.短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

5.借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾

期贷款帐户。

6.贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收。

（三）《贷款通则》所规定的一般贷款程序有哪些？

1.贷款申请；

2.对借款人的信用等级评估；

3.贷款调查；

4.贷款审批；

5.签订借款合同；

6.贷款发放；

7.贷后检查；

8.贷款归还。

（四）借款合同的主要内容有哪些？

所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类，借款用途、金额、利率，借款期限，还款方式，借、贷双方的权利、义务，违约责任和双方认为需要约定的其它事项。

（五）担保的范围是什么？

担保的范围包括：主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。担保合同另有约定的，按照约定。

（六）同一债务有两个以上保证人的，保证人应当怎样承担保证责任？

同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人能够要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其它保证人清偿其应当承担的份额。

（七）什么是一般保证和连带责任保证？

当事人在保证合同中约定，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。

当事人在保证合同中约定，保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。

(八)一般保证和连带责任保证的区别是什么？

一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行债务前，对债权人能够拒绝承担保证责任。

连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人能够要求债务人履行债务，也能够要求保证人在其保证范围内承担保证责任。（九）办理抵押物登记的部门分别是哪些？

1.以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；

2.以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；

3.以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4.以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5.以企业的设备和其它动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。

(十) 最高额抵押的规定有哪些？

最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权限度内，以抵押物对一定期定内连续发生的债权作担保。最高额抵押的主合同债权不得转让。

（十一）关于民间借贷的利息，法律有怎样的规定？

《中华人民共和国合同法》规定自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。

自然人之间的借款合同约定支付利息的，按最高法院的司法解释规定，借款的

利率不得超过银行同类贷款利率的４倍，超过此限度的部分被称之为“高利贷”，不受法律保护。另外，不得将利息计入本金中计算复利（即利滚利）；否则，其利息收入高于银行同类贷款利息４倍的部分不受法律保护。

（十二）什么是遗产？遗产包括哪些内容？

遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：

1、公民的收入；

2、公民的房屋、储蓄和生活用品；

3、公民的林木、牲畜和家禽；

4、公民的文物、图书资料；

5、法律允许公民所有的生产资料；

6、公民的著作权、专利权中的财产权利；

7、公民的其它合法财产。

（十三）“父债子偿”是否有法律依据？

父债子偿”这个问题应区别看待。

1.如果父债是家庭共同债务，就应该父债子偿。父债确实是因家庭的生产、生活所欠下的，应该以家庭共有财产清偿。

2. 如果父债是其个人所欠下的债务，就不应该父债子偿。因为父与子是两个独立的民事主体，不能因其血缘关系的存在而混同。也就是说，双方的行为属于独立的民事行为，应该独立承担民事义务。同时，债权是相对权，仅对特定的债务人发生效力，债务未经合法转移，只能由债务人本人承担，债务人以外的任何人，即使是债务人的儿子，也无义务为债务人承担债务，任何人将她人债务强制的让其它人来承担，都是法律所不允许的。

3.如果是子继父财，则也应该父债子偿。债务人死亡后，债权人原则上不得向她人（包括债务人之子）索要欠款。但《中华人民共和国继承法》中同时规定：“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以被继承人的遗产价值为限。超过遗产价值，继承人自愿偿还的不在此限。”对此可理解为，如果子女继承了父亲的遗产，那么子女对父亲所欠下的债务有偿还义务，如果子女将父亲留下的遗产全部抵偿债务后，债务依然没有清偿完毕，子女没有义务以自己的财产继续偿还，除非子女自愿偿还。(十四)经过贷款风险分类要达到哪些目标？

1.揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款的质量；

2.发现贷款发放、管理、监控、催收以及不良贷款管理中存在的问题，加强信贷管理；

3.为判断贷款损失准备金是否充分提供依据。

（十五）什么是贷款风险分类？

贷款风险分类就是根据风险程度对贷款质量作出评价的贷款分类方法。即把贷款分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。

（十六）贷款风险分类法的五类贷款的定义分别是什么？

正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。

关注：尽管借款人当前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。

次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。

可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。

损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息依然无法收回，或只能收回极少部分。

（十七）使用贷款风险分类法对贷款质量进行分类考虑的主要因素包括什么？

借款人的还款能力；

借款人的还款记录；

借款人的还款意愿；

贷款的担保；

贷款偿还的法律责任；

银行的信贷管理。

（十八）什么是抵债资产？

抵债资产是指借款人不能按约以现金形式归还全部贷款，信用社根据有关法规和协议取得借款人、担保人的资产用以抵偿贷款本息而形成的资产。（十九）不具备收取抵债资产条件的财产具体包括哪些？

1、《中华人民共和国担保法》禁止抵押或质押的财产；

2、无形资产；

3、机动车辆、机械设备；

4、土地使用权临近期满且期满前不能处理完毕的土地和地上定着物；

5、非法、违规、违章建筑物；

6、学校、幼儿园、敬老院、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体、教育设施、医疗卫生设施、军事设施和其它社会公益设施；

7、所有权、使用权不明或有争议的财产；

8、依法被查封、扣押、监管的财产；

9、已抵押给其它债权人的财产；

10、信用社认为不宜做为抵还贷款的其它资产。

（二十）保证担保贷款的保证人应具备的条件？

1.有代为清偿债务能力的法人、其它组织或者公民能够做保证人；企业法人的分支机构作保证人的，应有企业法人的书面授权书，分支机构能够在授权范围内提供保证；

2.保证人前一年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额；

3.企业作为保证人的，累计对外提供保证的债务总额（包括拟提供保证的借款本息），不得超过保证人净资产的60%。公民作为保证人的，所保证的借款本息额不得超过一年的合法收入额。

（二十一）信贷业务档案资料包括哪些内容？

一类档案存单、银行本票、银行承兑汇票、政府和公司债券、保险单、提货单、她项权利证书、抵（质）押物的物权证明材料。

二类档案

（1）基本档案资料。企业（个人）借款申请书、贷款调查报告、贷款项目可

行性报告、借款人证、照复印件、借款人会计报表、借款合同、展期还款申请书、借款展期协议书、到期贷款催收协议书、贷后检查材料、借款纠纷诉讼书、（2）特定档案资料。担保法定代表人身份证复印件、担保人会计报表、各类她项权利证明复印件、资产评估报告书、抵质押物清单、动产质押证书、保险单复印件、质押物冻结手续复印件、抵押物照片复印件、其它文件资料。

（3）三类档案资料。主要指纳入档案库管理的内部查考文件以及业务终结后的有关文本和数据资料等。

（二十二）、简答个人贷款业务流程

市场调查→信息整理及档案建立→贷款审批→贷款发放→贷后管理→贷款回收（二十三）、贷款发放的主要风险点是什么？

1.非借款人或担保人本人签定借款合同、担保合同。

2.信贷员在未落实审批小组意见的情况下，私自与借款人签定借款合同。

3.有关工作人员与借款人勾结，未经审批私自更改授信额度。

4.帐务柜员不作为，对借款合同进行审核或审核不细致，导致借款合同失效或出现较大僻陋。

5.借款人非本人支取贷款，帐务柜员未按规定审核其身份而发放贷款。

6.没有按照现金管理规定办理贷款支付。

7.额度柜员疏忽或恶意篡改借款人授信额度。

8.信息柜员疏忽或恶意篡改借款人相关贷款开户信息。

9.在担保品的权利证书、相关要件不齐全或未入库保管的情况下，发放贷款；错误录入担保品的相关入库信息。

（二十四）、农户贷款应同时具备下列基本条件：

1.具备完全民事行为能力，男性小于60周岁，女性小于55周岁。

2.有从村委会依法获得的土地承包经营权。

3.有合法稳定的收入。

4.没有不良信用记录。

（二十五）、农户联保贷款的发放程序：

1.农户

申请联保贷款须向农村信用社提出口头申请，自愿组成联保小组，联保小组成员和贷款限额经信贷营销员初审后，报信用社主任或信用社审贷小组核审，审核同意后签订农户联保借款合同。

2.农户联保借款合同信用社一份，联保小组成员个一份。

3.签订农户联保借款合同的农户，有贷款需求时，持身份证和联保合同直接到柜台办理贷款。柜台人员核对农户身份证与农户经济档案及借款合同一致后，依据授权，办理贷款手续，同时通知信贷营销员。

（二十六）、借款农户的权利

1.与信贷营销员协商贷款期限。

2.向信贷营销员及农村信用社咨询、了解信贷政策。

3.按合同约定提取和使用全部贷款。

4.拒绝信贷营销员提出的不合理要求。

5．拒绝借款合同以外的任何附加条件。

6.向农村信用社及其上级部门反映信贷营销员的违法、违纪行为。

（二十七）、信用户必须同时具备以下基本条件：

1.在本地居住，有当地户口和自有产权且良好的居住场所；

2.有从事生产经营活动所需要的自有牲畜、车辆、农机具、厂房、设备等基本生产资料；授信额度不超过农户家庭财产按当地实际价格折算后的60%；

3.熟练掌握从事的生产经营项目所需的生产技术，能够独立从事生产经营活动；

4.有稳定的经济收入，授信额度不超过家庭年平均收入的80%；

5.信用观念强，道德水准高，有较强的还款能力，无不良信用纪录，近三年能按照贷款约期，积极主动偿还本息，对信用社的贡献率较大；

6.自有资金占生产经营资金的30%以上。

（二十八）、信用村、信用乡（镇）评定条件：

1.村民委员会、乡（镇）党政部门关心支持信用社工作，不拖欠信用社贷款，积极帮助信用社组织资金，协助贷款发放、收回工作；

2.村（乡）风文明，所辖农户诚实守信，信用户占该村总户数的75%以上（信用乡镇的信用村要达到总村数的60%以上），95%以上农户在信用社无不良贷款；

3.当年到期农户贷款户数贷款本息收回率95%以上；

4.在信用社贷款户数占本辖区农户总数的70%以上。

（二十九）、信贷营销员岗位职责：

1.负责贷款“三查”，严格执行贷款“三查”制度。

2.负责到期贷款催收。

3.负责信贷风险管理。

4.负责组织存款。

5.负责信贷政策宣传。

6.负责建立客户经济档案及信息采集。

7.负责农户贷后回访。

8.负责保密工作。

9.负责信用等级初评。10.负责代理业务。

（三十）、.坚持“五心”服务理念。

真心、诚心、爱心、专心、用心为客户服务。

（三十一）、信贷营销员工作的“十不准”：

1.不准吃、拿、卡、要、报；

2.不准使脸色、摆架子，怠慢、顶撞、刁难农户；

3.不准强制贷户保险；

4.不准强扣农民的各项补贴款；

5.不准完全依赖村社干部发放和回收贷款；

6.不准发放顶、冒名贷款，借贷户钱款；

7.不准在贷款时提前扣收利息；

8.不准搞任何形式的以物顶贷；

9.不准在农户贷款未到期没有出现风险时要求农户提前偿还贷款；

10.不准在发放、回收贷款和吸收存款过程中接触现金。

（三十二）、让农民十二个知道：

1.农村信用社是为“三农”服务的，是农民自己的银行。

2.储蓄存款通存通兑，异地不收手续费。

3.常年放款、常年收款，生产、生活、消费都行。

4.能够经过农户小额信用、联保、保证等方式获得贷款。

5.信用户贷款优先、额度放宽、利率优惠、手续简便。

6.联保贷款联保小组最少2户。

7.贷款约期是生产周期加销售期。

8.信用社是窗口办理贷款，窗口归还贷款。

9.贷款利率上浮是国家允许的。

10.信贷员、信用社主任是谁，咨询举报电话号码。

11.顶名、冒名、假名骗取贷款、贷款借给她人要承担法律责任。

12.信贷营销工作人员有“十不准”。

（三十三）、小企业贷款岗位操作流程：

信用社调查岗→审查岗→审贷小组→县联社公司业务部门（业务部）→县联社风险管理部门县联社贷款审批委员会→市州联社、办事处风险管理部门→市州联社、办事处贷款审贷委员会→省联社公司业务部门→省联社大额贷款咨询委员会。

（三十四）、抵押贷款抵押率的公式：

抵押率=担保借款本息总额∕抵押物估算价值额*100%，商品用房抵押率不得超过70%，其它抵押物抵押率不得超过60%。

（三十五）、抵（质）押物保险的基本规定：

1.投保标的额至少应等于抵押物或质物的评估价值；

2.保险单上的保险赔偿第一受益人为农村信用社；

3.保险期限应长于贷款期限至少一个月。如有多份保单，则最早到期保单的保险期限应长于贷款期限至少一个月；

4.保单正本原件须存放农村信用社；

5.保险费用由抵押人承担；

6.抵押有效期内，投保人不得以任何理由中断保险或退保。

（三十六）农村信用社推行五级分类的目的：

促进农村信用社树立审慎经营、风险管理的理念;揭示农村信用社贷款的实际价值和风险程度，真是、全面、动态地反映贷款的质量；发现贷款发放、管理、监控、回收以及不良贷款管理中存在的问题，采取相应的措施，加强信贷管理；为判断贷款损失准备金是否充分提供依据。

（三十七）农村信用社为什么进行五级分类？

一是农村信用社防范和化解金融风险的需要；二是农村信用社加强信贷管理的需要；三是改进农村信用环境，促进农村经济发展的需要；四是农村信用社与国际通行做法接轨的需要；五是农村信用社提高队伍素质的需要；六是对农村信用社实施有效监管的需要；

（三十八）农村信用社贷款风险分类有正常、关注、次级、可疑、损失5个档次，她们的核心定义为：

正常类贷款核心定义：借款人能够履行合同，没有足够的理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还，基本特征“一切正常”。

关注类贷款核心定义：尽管借款人当前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，基本特征“潜在缺陷”。

次级类贷款核心定义：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定的损失，基本特征“缺陷明显，可能损失”。

可疑类贷款核心定义：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定造成较大损失，基本特征“肯定损失”。

损失类贷款核心定义：在采取所有可能的措施或或一切必要的法律程序之后，本息依然无法收回，或只能收回极少部分，损失在90%以上，基本特征是“损失严重”

（四十）用于抵押的国有土地使用权性质：

划拨的国有土地使用权不得单独抵押，以房地产等建筑物抵押的，其占又范围内的划拨国有土地使用权同时抵押，但应经划拨土地的人民政府批准或在国有土地主管部门办理抵押登记后方可抵押。

（四十一）办理抵押登记手续的登记部门

1．以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用证书的土地管理部门；

2.以房地产或乡（镇）、村办企业厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方政府房屋产权管理部门；

3.以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；

4.以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；

5.以企业的设备和其它动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门；

6.以其它财产抵押的，为抵押人所在地的公证部门。

（四十二）抵（质）押担保贷款资料

a、各类她项权利证明复

b、印件（土地她项权利证明、房屋她项权利证明、设备

c、她项权利证明）；

d、资产评估报告书；

e、抵（质）押物清单；

f、动产抵押证书；

g、保险单复

h、印件；

i、质押物冻结手续复

j、印件；

k、抵押物照片复

l、印件；h、其它文件资料。

（四十三）信用社信贷管理员贷后管理的主要职责：

1.客户监督及贷后检查。

2.担保人及担保物的监督。

3.风险分类及日常管理。

4.发现风险及时报告并提出处理意见。

5.对不良贷款进行清理活化、处理实施。

6.定期向信用社主任报告客户贷后管理情况。

7.按有关信贷管理制度规定，需要承担的其它职责。

（四十四）、设立担保物权，应当依照本法和其它法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另又规定的除外。

（四十五）下列财产不得抵押：

1.土地使用权

2.耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定能够抵押的除外。

3.学校、幼儿园、医院等公益为目的的事业单位，社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其它社会公益设施。

4.所有权、使用权不明或者又争议的财产。

5.依法被查封、扣押、监管的财产。

6.法律、行政法规规定不得抵押的其它财产。

（四十六）提高服务水平送金融知识进农家活动概括起来为什么？分别阐述其意义：

提高服务水平送金融知识进农家活动概括起来五个字，就是“评、减、调、送、提”。

1.评定信用户。

2.减少贷款手续。

3.调整各项政策。

4.送金融知识进农家。

5.提高干部员工素质。

五、名词解释

（一）贷款

贷款是指贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

（二）法定利率

国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率。

（三）自营贷款

自营贷款，系指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。

（四）保证贷款

保证贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。

（五）抵押贷款

抵押贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

（六）质押贷款

质押贷款系指按《中华人民共和国担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

（七）农户小额信用贷款

农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的不需要抵押、担保的贷款。

（八）支票

支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其它金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

（九）借款人

借款人是指从经营贷款业务的中资金融机构取得贷款的法人、其它经济组织、个体工商户和自然人。

（十）最高额抵押

最高额抵押是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。

（十一）动产质押

动产质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。

（十二）有限责任公司和股份有限公司

有限责任公司和股份有限公司都是企业法人。有限责任公司是依《中华人民共和国公司法》成立的，股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人。

股份有限公司是依《中华人民共和国公司法》成立的，其全部资本分为等额股份，股东以其所持股份为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任的企业法人。

（十三）合同

合同是平等主体的自然人、法人、其它组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。

（十四）不可抗力

本法所称不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。（十五）债、债权人和债务人

债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。

债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。

农村信用社小额贷款

西南大学网络教育学院毕业论文论文题目：农村商业银行农户小额信贷浅析学生黄远其学号0926781613027 专业经济管理层次专升本通讯地址紫金县苏区黄布田心小组1号邮政编码517400 指导教师熊大生

西南大学网络教育学院毕业论文（设计）评定表

目录摘要 (4) 前言 (5) 1.我国农村商业银行发展农户小额信贷的意义 (5) 1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性 (5) 1.2我国农村商业银行发展的必要性 (6) 2.农户小额信贷发展中存在的问题 (6) 2.1利率的不合理 (7) 2.2小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾 (7) 2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾 (8) 3.改革农村商业银行小额信贷的相关建议 (8) 3.1合理的利率水平 (8) 3.2构建完善的保障制度 (10) 3.3加强监管 (11) 参考文献 (12) 致谢 (12)

农村商业银行农户小额信贷浅析摘要我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村商业银行农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村商业银行小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的健康发展。关键词：农村商业银行，农户小额信贷，障碍，对策

农村信用社的信贷风险及其防范【开题报告】

开题报告农村信用社的信贷风险及其防范一、立论依据 1.研究意义、预期目标近年来，农村信用社加快改革步伐，认真贯彻国家金融方针。大力推广农户小额信用贷款，是目前农村信用社改革的一项重要工作业务。农村信用社在服务“三农”、支持地方经济发展方面发挥着不可替代的作用，其经营的好坏，直接关系到农村经济的稳定发展。发放贷款作为农村信用社的主要盈利业务，农村贷款的规模和质量事关农村信用社经营和生存发展。因此对农村信用社信贷风险防范研究有重大意义。金华地区由于义乌这个国际商贸城经济的带动，金华地区的农村信用社贷款对象也不仅是农民，中小型企业的贷款也开始增加，关于信贷风险防范的研究有着实际意义，也是本文的研究意义所在。本文通过对国内对信贷风险防范的研究，结合金华的当地情况，分析研究总结出适合金华的信贷风险防范对策，使金华地区农村信用社以及当地经济更好发展。 2.国内外研究现状农村信用社是与农民联系的桥梁，在农村金融体系中处于基础性地位，对促进农村经济发展中发挥了非常重要的作用，且在农村经济政治的稳定上发挥了巨大作用。发放贷款作为农村信用社的主要主要资产业务，是获取利润的主要途径，要使农村信用社得到良好的发展，那么如何有效的防范农村信用社的信贷风险仍然备重视。 1 国外研究自70年代，孟加拉乡村银行就创建了小额贷款的模式，对贫困人口提供小额贷款。传统认为，向穷人和小型经营活动发放贷款是会有较大风险。自1976年以来近二十年来的孟加Grameen Bank的实践，证明穷人同样是银行可接受的服务对象。所以把穷人不作为贷款对象不是风险防范的内容。Adams，Graham and和Von Pischeke (1984)提出Ohio学派认为利息补贴在很大程度上应对上述缺陷负责。1998年Gulli发表的文章中说到，改善小额信贷机构的资金来源结构，更好地满足客户需求，应该建立一种可持续发展的金融机制。在1989年，Suzanne Pinson发表Credit risk assessment and meta-judgment认为运用信用风险评估来防范风险过于复杂，且涉及的性质是不确定性的判断程序。提出运用评估业务风险模型来表示专家的战略推理提供动态的解决策略。在发达国家农村信用社的贷款主要都是一些小额信贷，其面对的人群一般都为农

信贷基础知识考试试题

兆邦基信贷基础知识考试试题（考试时间90分钟，试卷总分100分。）（注、应考人员须在答题卡上相应位置填涂相关信息及试题答案，直接在考试试卷上作答的视作无效。）一、单项选择题(共30题，每题1分，共30分；每道试题只有一个选项正确。) 1、贷款的风险度从高到低可以分为（C ） A、正常-关注-次级-可疑-损失 B、关注-次级-可疑-损失-正常 C、损失-可疑-次级-关注-正常 D、正常-次级-关注-损失-可疑 2、A企业的房地产开发贷款已经欠息四个月，原则上这笔业务应归入（ C ）类以下。 A、正常 B、关注 C、次级 D、可疑 3、企业财务调查原则不包括以下哪一项（C） A、内外结合、全面调查 B、交叉验证、有效核实 C、掌握技巧、注重尺度 D、横向对比、关注异常 4、授信调查过程中衡量是否介入某个公司客户最主要的考虑因素是。( C ) A、企业财务报表反映的企业经营情况 B、所处行业和产品优势

C、企业未来现金状况 D、是否有充足的抵押物 5、中期贷款是指期限在（）的贷款。（C ） A、1年以上（不含1年）、3年以下（含3年）的贷款 B、1年以上（I 含1年）、3年以下（不含3年）的贷款 C、1年以上（不含1年）、5年以下（含5年）的贷款 D、1年以上（不含1年）、5年以下（不含5年）的贷款 6、贷前调查要全面了解客户信息，包括以下（D） A、客户的财务报表信息与非财务信息 B、客户的历史、现在和未来 C、客户的经营情况、实际控制人及其家庭资信、财务状况 D、以上都包括 7、拜访客户前，客户经理小刘通过各种渠道详细准备了企业的基本信息、企业主营业务及主要产品、企业经营情况等一系列资料。小刘的这种做法践行了客户拜访的哪一项步骤、（A ） A、事前调查 B、制定计划 C、实地考察 D、需求确认 8、以下哪项不属于对民间融资的调查要领（D） A、调查个人及企业账户公司流水，查看大额整数资金的规律性往来及附注说明 B、向当地小贷公司、担保公司了解 C、结合企业经营情况，分析企业公司融资规模与企业运营需求是否匹配 D、通过全国企业信息用公示系统查询 9、以下不属于《中华人民共和国担保法》规定的担保方式的是（D）。

对农村信用社大额贷款风险防范的思考精修订

对农村信用社大额贷款风险防范的思考标准化管理部编码-[99968T-6889628-J68568-1689N]

对农村信用社大额贷款风险防范的思考全省农村信用社机构网点２９４８个，遍布１４个市、７６个县（市、区）和所有乡（镇），在促进农业和农村经济发展，支持农民发展生产、增加收入等方面做出了贡献。农村信用社已经是服务“三农”的主力军，在农民心目中有着举足轻重的地位，用农民的话说：“农村信用社是我们农民自己的银行。” 随着新农村建设的进一步推进和县域经济的快速发展，以发放农户小额贷款为主的农村信用社也培植了一批优质客户。成长起来的中小企业和个人客户单笔资金的需求量大大突破了信用社的原有贷款规模，为了抓住这批优质客户，农信社也正突破原有模式，开始抢滩大额贷款的发放与管理。由于在大额贷款管理方面的先天不足，农信社的大额贷款风险日益凸显，成为农信社信贷风险的一个重要成因。农村信用社大额贷款由于对象、额度、方式、期限等方面的特殊性，风险特征有明显特异，从维护金融安全和维系信贷资金运转看，大额贷款风险防范具有现实必要性和重要性。一、农村信用社大额贷款管理现状（一）大额贷款收息率高，到期回笼率低，隐形风险大。笔者所在的新邵县农村信用联社从2007年开始就把辖内的大额贷款全部统归联社营业部管理。现有大额贷款11户15笔，贷款余额为2860万元。这些贷款除一笔贷款是原来历史形成的不良贷款，其余都是07年以后的新放贷款，现有3笔380万元形成了不良，除一笔贷款现不能正常还息，其余无利息结欠情况。但贷款风险主要来自于贷款本金的损失。到期回笼率是衡量贷款质量好坏的主要标志，贷款回笼率低说明贷款质量较差，贷款沉淀的风险较大。截止调查日止，该社大额贷款到期回笼率约为83％，与湖南省农村信用联社要求的新放贷款到期收回率有明显的差距，其风险显而易见。因此在大额贷款的日常管理过程中，应加强对贷款项目的跟踪监控，防止被眼前高收益蒙蔽了对大额贷款长期风险的正确判断与决策，从而引发大面积的贷款损失。（二）、限制性行业贷款占比过高，与国家宏观调控政策背道而驰，行业集中性风险日趋显现。从产业结构看，大额贷款发放对象主要集中分布在造纸行业、房地产开发及基础设施建设领域的工程承包，其中造纸行业占比28%，水泥及水泥制品行业贷款余额占比24%，这些行业受国家政策影响大，政策风险明显。从贷款时间看，贷款期限在一年左右的比较集中，中长期贷款较少，贷款到期时间相对集中；从贷款资金支付形式上看，以货币资金方式发放的比较集中，按照“实贷实付”原则用信用中介工具和其他衍生信贷手段支付的较少。（三）担保形式单一，对客户的第二还款来源估值存在偏差。目前，农村信用社大额贷款一般有房屋、不动产和其他资产抵押、担保公司担保，价值认定由国家指定评估部门认定。农村信用社一般按照一定比例确定贷款额度，比如我县规定的最高比例是抵押物评估值的60%，比较偏重于贷款形式上的规范性，对担保物的风险性、可变性预估不足，评估价格抬高的可能性大。目前，评估机构管理不规范，按房地产的评估价格收取佣金，评估费用由借款人承担，所以评估时评估公司往往根据借款人的意愿来确定评估价格，一般情况下是抬高抵押物价值而忽略了房产的实际价值，这样就增加了抵押物不足值的风险。

银行信贷业务知识试题(DOC 156页)

信贷业务知识（1033题）一、单选题 1、一般而言，银行最主要的资产业务是（B ）。 A、存款 B、贷款 C、证券投资 D、固定资产 2、中国人民银行规定，中期贷款期限为（ B ）。 A、1年以内 B、1年至5年 C、1年至3年 D、5年以上 3、中国人民银行规定，中期流动资金贷款期限为（C ）。 A、3个月以内 B、3个月至1年 C、1年至3年 D、1年至5年 4、某期限为8年的技改贷款，如贷款到期后，借款人向银行申请展期，则银行给予展期的期限累计不得超过（ C ）年。 A、1 B、2 C、3 D、4 5、根据《贷款通则》规定，贷款期限是根据（ C ）确定的。 A、借款人生产经营周期和银行头寸情况

B、借款人还款能力和保证人还款能力 C、借款人生产经营周期、还款能力和贷款人资金供给能力 D、保证人的保证能力 6、与贷款五级分类相对应的贷款损失准备金制度应是（ B ）。 A、普通准备金制度 B、专项准备金制度 C、特别准备金制度 D、一般准备金制度 7、票据贴现的贴现期限最长不得超过（ B ）月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。 A、三个 B、六个 C、十二个 D、十八个 8、贷款审批权限以（ B ）贷款金额确定。 A、单笔最大 B、单户累计 C、笔数最大 D、最大一笔 9、由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险，为（ C ）。 A、选择风险 B、承销风险 C、操作风险 D、交易风险 10、某些特定种类的企业或行业贷款可能包含比其他种类或行业更大的风险，这种风险称为（ A ）。 A、内在风险 B、集中风险 C、交易风险 D、组合风险 11、商业银行应确定一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户进行授信，这是指授信要做到（ A ）。 A、授信主体的统一 B、授信形式的统一 C、授信对象的统一 D、不同币种授信的统一 12、商业银行授信的对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授信，即授信要做到（ C ）。

农村信用社信贷管理法律、法规知识题库(附答案)

农村信用社信贷管理法律、法规知识题库（附答案）一、单选 1、助学贷款逾期后，银行在确定有效追索期内，并依法处置助学贷款抵押物（质物）和向担保人追索连带责任后，仍无法收回的贷款应划分为（ D ）类贷款。 A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失 2、根据《浙江省农村合作金融机构贷款操作规程》的规定，对城区、主要集镇临街（路）房产作抵押，最高抵押率一般不得超过抵押物市场评估价的（ C ）。A、50% B、60% C、70% D、80% 3、根据《浙江省农村合作金融机构贷款操作规程》的规定，以企业设备作抵押的，抵押率最高一般不得超过抵押物账面净值或市场变现价的（ B ）。 A、30% B、40% C、50% D、60% 4、按照《贷款风险分类指导原则》，对贷款进行分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的（ A ）作为贷款的主要还款来源。

A、正常营业收入 B、抵押品 C、第三者保证 D、其他业务收入 5、银行由于借款人财务状况恶化，或无力还款而对借款合同还款条款作出调整，此类贷款应至少归为（ B ）类贷款。 A、关注 B、次级 C、可疑 D、损失 6、商业银行应至少每（ B ）对全部贷款进行一次分类。对不良贷款应严密监控，加大分析和分类的频率，根据贷款的风险状况采取相应的管理措施。 A、三个月 B、半年 C、九个月 D、一年 7、按照《金融违法行为处罚办法》的规定，未经中国人民银行批准，金融机构擅自设立、合并撤销分支机构或者代表机构的，给予警告，并处（ C ）罚款。 A、5万元以上10万元以下 B、10万元以上20万元以下 C、5万元以上30万元以下 D、10万元以上30万元以下 8、根据《中华人民共和国刑法》的规定，银行或者其他金融机构的工作人员违反法律、行政法规规定，向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款

农村信用社信贷工作管理办法

农村信用社信贷工作管理办法农村信用社信贷工作治理方法第一章总则第一条为建立定岗定责、尽职免责、失职咨询责的信贷治理机制，促进审慎经营，提高信贷治理水平和资产质量，依照《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行授信工作尽职指引》、《***省农村信用社信贷治理基本制度》等有关规定，制定本方法。第二条本方法所称信贷工作尽职是指在整个信贷业务流程中各岗位工作人员应尽的职责。第三条本方法是信贷人员履行职责和失职咨询责的依据，适用于全省农村信用社（含农村合作银行，下同）。第二章工作职责第四条受理岗职责：负责受理客户申请和对客户的主体资格、借款资料、贷款条件等进行初审。第五条调查岗职责。调查岗包括信贷调查人员、部门负责人和分管领导。（一）调查人员职责：负责调查评价工作，对调查报告和资料的真实性、完整性负责。（二）调查部门负责人职责：负责审核调查报告，对调查程序的合规性、公正性、合理性和评价办法的正确性负责。并且应直接参与辖内大额信贷业务的调查评价工作。（三）分管领导职责：负责审定信贷调查报告，对调查报告的整体质量负责。并且应组织或直接参与辖内集团客户和重大项目的信贷调查评价工作。第六条审查岗职责。审查岗包括信贷审查人员、部门负责人、分管领导和信贷审查专员。（一）信贷审查人员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。（二）审查部门负责人职责：负责审核审查报告，对审查程序的合规性、公正性、合理性和审查办法的正确性负责。并且应直接参与对大额信贷业务的审查工作。（三）分管领导职责：负责审定信贷审查报告，对审查报告的整体质量负责。（四）信贷审查专员职责：负责按规定的审查内容对信贷业务的合规合法性、可行性和资料完整性进行独立审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否接受支持的意见和防范操纵风险的措施。第七条信贷审批岗职责。信贷审批岗包括信贷审批委员会（以下简称贷审会）的主任委员、副主任委员、委员以及有权作出信贷决策的其他人员。（一）贷审会委员职责：负责审议信贷业务，并对信贷业务进行表决。（二）贷审会主任委员职责：负责贷审会工作，按规定审议信贷业务。（三）联社理事长职责：负责行使一票否决权。信用社信贷审批小组组长及成员职责比照本条规定执行。第八条放款操作岗职责。放款操作岗包括放款操作人员、法律审查人员、会计人员和放款部门负责人。（一）放款操作人员职责：负责按照要求降实贷前条件和用款条件，办理放款手续，登记录入人行征信系统，收集、整理和移交客户档案资料。（二）法律事务岗职责：负责在放款前对信贷业务的合同文本、法律文书及相关凭证等资料，进行合法性、合规性、完整性和有效性审查。（三）会计岗职责：负责依据信贷审批表和放款通知书，审核信贷人员办理的信贷业务是否经有权部门批准，按规定对信贷业务进行账务处理。

农商行(信用社)客户经理业务知识测试题(含答案)B卷

农商行（信用社）客户经理业务知识测试题（B卷）单位：姓名：岗位（职务）一、名词解释：（每题2 分，共10 分） 1. 抵押贷款： 2. 关注类贷款： 3. 信用贷款： 4. 借名贷款： 5. 受托支付：二、填空：（每空1分，共30 分） 1、信贷业务贷前调查基本流程包括：接受资料、确定（）、制定（）、确定法人（）客户（）、实地调查、研判调查内容、撰写（）、移交贷款资料。 2、中期贷款是指贷款期限在( ) 的贷款。 3、省联社在工作宏观指导上提出并坚持的“两从两稳”是指从严治社、、、。 4、速动资产是流动资产减去（）后的资产。 5、开办个人定期存单质押贷款业务应坚持（）、（）、（）、（）的原则。 6、贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的（）；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的（）；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的（）。 7、抵押合同应当包括抵押物的（）、（）质量、状况、所在地、所有权权属或者（）。 8、贷款利率定价浮动区间，要按照人民银行规定的（）执行，不得突破。 9、贷款按（）计息，按月或按季结息。 10、自主支付原则上可以采取（）、（）、（）的方式。 11、《员工违规行为积分管理办法》规定，员工违规实行（）与（）。 12、贷前调查应配备专职调查人员，坚持（）调查，属关系人的应予以（）。 13、借款人自主支付的，贷款资金转入借款人在（）开立的结算账户。三、单选题：（每题1 分，共10 分）一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起( )。 A、六个月 B、一年 C、二年 D、三年借款凭证必须由借款人本人到营业场所面签，防止形成（）。 A、挪用贷款用途 B、借冒名贷款 C、信用风险 D、操作风险采用借款人自主支付的，贷款资金应（）。 A、通过借款人账户支付给借款人交易对手 B、直接交给借款人 C、转入借款人在承贷机构开立的结算账户 D、直接交付给借款人交易对手王某是甲信用社的信贷人员,王某的丈夫李某在乙公司任总经理,乙公司向甲信用社申请贷款,

农村信用社信贷业务管理规章制度知识题库附答案

一、单选题 1、对外担保履约应当事先报（ A ）批准。 A、外汇管理局 B、计委C、开户银行 D、主管部门 2、买方信贷是指发放出口信贷的金融机构向（ A ）企业或者进口方金融机构提供的、用于购买出口国设备的信贷。 A、进口 B、出口 C、进口和出口 D、进口或出口 3、自2004年6月26日开始，中外资金融机构发放的国内外汇贷款，除出口押汇外，（ B ）结汇。 A、可以 B、不可以 C、可以部分 D、经批准可以 4、2005年4月1日后，境内金融机构向外商投资企业发放的外汇贷款，（ A ）接受境外机构和境外自然人提供的担保，但债务人需事前到所在地外汇局办理或有债务登记手续。 A、可以 B、不可以 C、可以部分 D、经批准可以

5、信用证结算方式下，开证行的是（ C ）。 A、进口商 B、出口商 C、进口国银行 D、出口国银行 6、信用证按其性质属于（ B ）。 A、商业信用 B、银行信用 C、企业信用 D、个人信用 7、信用证结算方式下，开证申请人是（ A ）。 A、进口商 B、出口商C、进口国银行 D、出口国银行 8、国际结算托收方式下的托收行是（ D ）。 A、进口商 B、出口商 C、进口国银行 D、出口国银行 9、信用证结算方式下，通知行是（ D ）。 A、进口商 B、出口商 C、进口国银行 D、出口国银行 10、国际结算托收方式下的代收行是（ C ）。

A、进口商 B、出口商 C、进口国银行 D、出口国银行 11、在国际货币市场上，最著名的银行同业拆放利率是（ A ）。 A、伦敦银行同业拆借利率（LIBOR） B、香港银行同业拆借利率（HIBOR） C、新加坡银行同业拆借利率（SIBOR） D、美国联邦基金利率（FFR） 12、被称为包买票据或票据买断的贸易融资方式是（ D ）。 A、进口押汇 B、出口押汇 C、保理 D、福费廷 13、下列不属于短期进出口贸易融资的是（ D ）。 A、出口押汇 B、进口押汇 C、打包放款 D、出口买方信贷 14、出口国银行对本国出口商提供贷款，进口商购买商品后延期支付给出口商，这种融资方式是（ D ）。 A、进口押汇 B、出口押汇

农村信用社信贷业务分析与建议

农村信用社信贷业务分析与建议一个企业的活力在于她的源动力和她产生的必然结果，一个预期的经营目标决定企业经营的周转生命期，而企业创造的价值不仅在目标经营上，同时在于企业经营过程中所表现的影响作用。而农村信用社经营的源动力在于什么呢？产生的结果有哪些呢？预期经营目标产生的附加作用是什么呢？一个个疑问带着我的思考，激发我对信合发展未来的分析。农村信用社多年来以经营信用贷款业务为主要的信贷业务，以利息收入为信用社收入的主要来源。经营的品种形式单一，经营的品牌业务较为呆滞，经营的环境狭小，区域经济严重，同业之间缺少竞争优势。在贷款业务的经营方式中，信用贷款占比较高，面对农村信用环境较差，这样增加了信用社的信贷风险。在贷款管理方面，存贷比例失调，贷款营销落后；贷款管理的制度执行不到位，考核办法缺少依据；信贷人员经营过程中主观因素严重，评估、判断能力缺乏依据。这种贷款营销现状，阻碍了信用社的发展。为了提高信贷业务质量，对当前信用社信贷业务做如下分析：一、信贷员管理分析农村信用社信贷员是信用社联系农村的纽带，是农村经济建设的实践者和决策者，也是信用社资产风险把握方向的前沿管理者。因此，信贷岗位在信用社具有特别重要的作用。只有具备最高的判断能力、分析能力和经营能力，才能经营好信用社贷款业务，才能算一位合格的信贷员。目前信用社对信贷员管理存在以下问题：

１、信贷员本身素质较差。信贷职务的聘用没有经过培训、考试考核，许多信贷员对贷款业务有关的法律法规不了解或了解不透彻，导致概念模糊，主观意志较强，判断力低下，信贷员经营理念、经营认识较差，工作责任心不强，在农村担当着专职放款员、专职收款员的职务。２、信贷的工作模式不规范。目前经营的信贷资产缺少贷款营销管理制度，没有认真执行规范的贷款操作步骤。许多信贷业务等客上门，贷户申请借款时信贷人员没有进行贷前调查，对贷户实际状况没有深入调查。对于农村小额农贷没有做到一年一次核定，核定的农户贷款限额数量缺乏依据。信贷员对贷户经营状况的评定主观因素较强，核定的贷款限额随意性较大。面对农村社会环境变化较大，人员流动较大，农民素质较低，信用较差的状况，一年一次核定的小额农户贷款不能成为发放贷款的依据。大额贷款主任调查、审批，员工虽然发表建议，但在操作上许多大额贷款随着主任的意志而投放，在这方面，大额贷款的风险对职工责任不大，而主任本生具有大额贷款发放的权限，职工对贷户状况的评定只能作为贷款发放的参照形式，这决定主任在贷款审批上主动性较大，大额贷款风险权数增加。对于管理层审批的大额贷款，在形式上只注重资料的完善性，缺少调查、监督考察和考核依据，监督管理实施不到位。在检查贷户状况时，缺少对贷户经营状况的跟踪追查，仅凭主观判断，缺少科学分析和信贷资产的质量评估，不能正确认定风险性贷款，无疑加大了贷款风险比重。３、联社对农村信用社贷款检查实施方案不健全。对基层社发放

浅谈农村信用社信贷风险管理

龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/126458257.html, 浅谈农村信用社信贷风险管理作者：卢志国来源：《科技与企业》2013年第24期【摘要】随着国家对“三农”问题的重视，农村信用社信贷业务的发展迅速，但与此同时信贷风险问题也逐渐凸显出来，如何加强信贷风险管理，减低不良信贷的发生成为农村信用社贷款的重要管理问题。【关键词】农村信用社；贷款；风险管理 1.前言农村信用社信贷业务的发展越迅速，所表现出来的风险管理问题就越突出，过去的管理模式显然不能应对农村信用社信贷风险问题，改革风险管理制度，开创新的管理方法就变得非常必要。本文就当下的农村信用社信贷风险问题进行了分析，并提出了一些新的风险管理措施，期望与同行进行共同探讨。 2.农村信用社信贷风险居高不下的原因目前农村信用社信贷存在的风险问题主要包括：信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险以及道德风险，这些风险都对信用社的发展和生存构成威胁，如何管理和控制这些风险因素是一项非常关键的工作。农村信用社之所以经营风险居高不下，主要是因为其所服务的对象是农业或农村，而我国农业和农村的发展还处于较弱的阶段，农业容易受自然灾害的影响，一旦出现低产或零产灾害，对信用社也会造成威胁。此外，农村信用社信贷服务对象多为农民，大多数农民的教育水平都不高，其信贷观念也容易给信贷带来风险；加上一些信贷工作人员法律观念低下，也进一步使农村信贷风险不断增加。 3.农村信用社信贷风险管理存在的问题 3.1制度不完善，内部控制不足当前农村信用社所制定的管理规范很多，但是没有一个系统化的合理制约机制，在农村信用社的制度中包含有理事会、监事会、社员代表大会，而实际上却并没有真正落实，在内部的控制管理问题上存在一定的缺陷，这也为内部管理风险埋下了隐患，造成某些工作人员的滥用职权等现象，为信贷管理造成了很大风险。 3.2不良贷款现象多，信贷风险高所谓信贷风险实际上是指信贷资金出现损失的可能，造成风险的原由来自金融、信用、规范、操作等，都对信贷构成一定的风险。农村信用社信贷业务一直没有统一的信贷流程，这就

信贷信贷业务基础知识测试题(doc 30页)

第一部分信贷基础知识测试题二、单项选择题 1、( A )是指经营社在统一授信额度内，确定一个最低的可撤销的信用额度，并与客户签订协议，使客户在一定时期和核定额度内，能够便捷使用经营社信用。 A、可循环使用信用 B、集团客户授信 C、授信业务 D、农户小额信用贷款 2、( B )用来判断企业归还短期债务的能力，即分析企业当前的现金偿付能力和应付突发事件和困境的能力。 A、效率比率 B、流动比率 C、盈利能力比率 D、杠杆比率 3、( A )又称营运能力比率，体现管理层管理和控制资产的能力。 A、效率比率 B、盈利能力比率 C、杠杆比率 D、流动比率 4、（ B ）采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 A、农户联保贷款 B、农户小额信用贷款 C、授信贷款 D、自然人其他贷款 5、企业存款的最主要和最典型的形式是（D ）Ａ、企业专户存款Ｂ、企业转账存款Ｃ、普通存款Ｄ、结算户存款 6、（ A ）的设立，可以采取发起设立或者募集设立的方式。 A、股份有限公司 B、一人有限责任公司 C、有限责任公司 D、国有独资公司 7、（ A ）对共有的不动产或者动产共同享有所有权。

A、共同共有人 B、按份共有人 C、产权人 D、财产所有人 8、( A )内部的关联交易主要集中在上游企业为下游企业提供半成品作为原材料，以及下游企业再将产成品提供给销售公司销售。 A、纵向一体化集团 B、企业集团 C、横向多元化集团 D、集团法人 9、（ C ）是贷款的审查部门，对客户部门移交的客户贷款资料进行审查。 A、风险资产管理部门 B、客户部门 C、信贷管理部门 D、风险合规部门 10、（ D ）是贷款的调查部门，负责对客户及担保人相关情况进行调查核实。 A、风险合规部门 B、信贷管理部门 C、风险资产管理部门 D、客户部门 11、( A )是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 A、借款合同 B、供销合同 C、租赁合同 D、赠与合同 12、( C )是商业银行对客户提供信用额度的一种制度，是商业银行对客户分配资源的实现形式，表示商业银行对客户承担风险程度的极限。 A、权限管理 B、授权管理 C、授信管理 D、信用管理 13、（ A ）是指发生在集团内关联方之间的有关转移权利或义务的事项安排。 A、关联交易 B、财务往来

农村信用社贷款业务操作规程

农村信用社贷款业务操作规程第一章总则第一条为强化贷款管理，规范贷款业务操作程序，防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规和《安徽省农村信用社信贷管理基本制度(试行)》，制定本规程。第二条本规程是全省农村信用社(含农村合作银行，下同)在贷款业务活动中必须遵循的基本规则。第三条本规程中的经营社是指有权办理和经营贷款业务的农村合作银行、县(市、区)联社(以下简称法人机构)及其分支机构(含法人信用社，以下简称分支机构)。第四条农户小额信用贷款和联保贷款的操作规程按人民银行颁布的《农村信用合作社小额信用贷款指引》(银发〔2001〕397号)和银监会颁布的《农村信用合作社联保贷款指引》(银监发〔2004〕68号)执行。第五条办理贷款业务各环节的时间要求。短期贷款从申请受理到审议审批不得超过15个工作日,中长期贷款的时间可相应比短期贷款延长2倍，但最长不超过2个月。第六条县(市、区)联社应设立客户部门和信贷管理部门，客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制。未设客户部门的县(市、区)联社，其客户部门的工作职责主要由基层信用社和联社营业部承担。第二章基本程序

第七条办理贷款业务的基本程序:建立信贷关系、客户申请、经营社受理、贷款业务调查、审查、贷审会审议、审批(或按权限报备咨询)、与客户签订信贷合同、发放贷款、贷款发放后的管理、贷款收回。 ( 一)经营社权限(授信)范围内的贷款业务,从受理客户申请到贷款收回各环节全部在经营社完成。省联社要求备案的，按省联社大额贷款报备咨询办法执行。 (二)经营社超权限(授信)范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施;法人机构的向省联社报备咨询无异议后审批实施。 (三)个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款，在调查核实、办理止付通知等手续后，由经营社柜面直接办理。第三章贷款业务申请与受理第八条客户申请。建立了信贷关系的客户需要借款时，应以书面形式向经营社的客户部门提出借款申请，其内容主要包括客户基本情况、申请贷款的品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源等。第九条贷款业务的受理。客户部门负责接受贷款业务的申请，对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性及项目可行性等情况进行初步调查，认定客户是否具备发放贷款的基本条件。对同意受理的，通知客户填写借款申请书，并按要求提供相关资料。第十条客户申请办理贷款业务需提供以下资料。 (一)法人客户需提供的资料: 1.法定代表人身份证明，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明。 2.法人营业执照，特殊行业的企业须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书及其年检证明。

农村信用社信贷风险预警管理办法

农村信用社信贷风险预警管理办法第一章总则第一条为进一步加强信贷风险管理，严格遵守审慎经营原则，及时掌握农村信用社信贷资金运作和风险状况，最大限度的降低贷款风险，规范农村信用社贷款风险预警操作，制定本办法。第二条 **县信用联社风险管理科负责对全辖机构网点贷款风险监督管理日常工作。本办法所称全辖机构网点，指有信贷业务的信用社(部)、联社直属机构。第三条信贷风险预警管理的目标是促进农村信用社贷款审慎、稳健经营、提高农村信用社信贷风险管理水平、增强全辖机构网点贷款风险管理责任感、实现全辖机构网点信贷风险预警信息共享、第一时间预警报告责任明确、风险蔓延责任追究透明。第二章风险预警责任第四条全辖机构网点风险预警管理的第一责任人为社主任或负责人，分管信贷副主任(或分社主任)、信贷员为第二责任人。第五条他社(部)信贷客户出现风险信号，社(部)贷款和风险信号当地信用社知晓或应当知晓的，应及时预警，知晓社承担本办法第三条风险预警管理责任。第三章风险预警上报第六条全辖机构网点应制定和落实风险预警管理职责，明确风险预警信息收集和管理责任，并由社主任或负责人确保预警信息及相应应急处理意见在第一时间上报，对重大紧急风险信号，可先直接以电话、传真等形式在第一时间报告，正式书面资料可酌情次日报告。第七条风险预警信息分纵向上报和横向上报，信贷关系不在本社，但信用社知晓或应当知晓的，其风险预警信息有责任在第一时间横向上报。第八条联社风险管理科负责预警信息的整理、通报和风险预警提示，拟定风险贷款退出意见，对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理。第四章风险预警内容

第九条外部重大风险信号(38条) 1、国家宏观经济环境发生不利变化，直接或间接影响行业或客户发展。如财政政策、贷币政策、产业政策、行业政策及相关法律、法规出台或作重大调整。 2、区域经济环境发生不利变化，直接或间接影响行业或客户发展。如区域经济发展规划、招商引资政策、土地供应政策、环保政策等出现重大调整。 3、当地发生水灾、台风等重大自然灾害，直接影响信用社信贷资金安全。 4、制约经济发展的能源、交通等因素发生重大不利变化，如电力、燃油紧缺，交通瓶颈等，直接或间接影响行业或客户发展。 5、主要贸易伙伴国(地区)进出口政策发生重大变化，如提高关税、进出口管制(配额、许可证等)、倾销、实施反倾销调查、设置贸易壁垒等，对客户经营产生不利影响。 6、借款人(担保人)组织形式发生变化，对信用社信贷资金安全产生不利影响。如进行租赁、分立、承包、联营、并购、股份制改造;集团企业内部组织模式或产权结构发生变化;医院、学校、新闻单位因政策影响面临降级、撤销、合并、拆迁等。 7、借款人(担保人)的主要股东、关联企业(母子公司)等发生严重亏损、重大经济纠纷、涉嫌重大经济案件，转制、重组、关停倒闭、破产等重大变化。 8、借款人(担保人)业务性质、经营范围发生重大不利变化;章程出现不利于信用社债权维护的重大修改。 9、借款人(担保人)营业执照、贷款卡未年检或年检未通过，导致营业执照、贷款卡失效。 10、企业(项目)资本金未按时到位或存在抽逃、变相抽逃资本金行为。如股东因非经营因素向企业借款;私分企业财产;未按规定提取法定公积金或公益金;违规分配利润等;虽出具资本金承诺书却难以落实;借调资金验资但验资后抽逃资本金等。 11、借款人(保证人)资本金结构发生重大不利变化。如主要股东减资，资本金大量减少;主要股东股权转让。

农村信用社信贷专业知识复习题

农村信用社信贷专业知识复习题一、填空 1、信用社发放贷款应坚持谁贷款、谁立据、谁使用、谁归还。 2、贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查、贷后检查。 3、担保方式有保证、抵押、质押、留置和定金。 4、保证方式有一般保证和连带责任保证两种。 5、抵押贷款本息限额最多不得超过抵押物评估价值的70%。 6、借款人与贷款人的借贷活动应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 7、质押担保中债务人或者第三人为出质人，债权人为质权人、移交的动产为质物。 8、民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。 9、财产所有权是指所有人依法对自己的财产享有占有、使用、收益和处分的权利。 10、借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、金额、利率、期限、还款方式和违约责任等条款。 11、商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。 13、借款人的还款能力是一个综合概念，包括借款人现金流量、财务状况、影响还款能力的非财务因素等。 14、对贷款按风险分类法分类时，要以评估借款人的还款能力为核心，把借款人的正常营业收入作为贷款的主要还款来源，贷款的担保作为次要还款来源。 15、抵债资产变现后，不足偿还贷款本息的，必须坚持“先收贷款本金、后收贷款利息的原则”。 16、农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的贷款。 17、农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 18、商业银行以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。 19、农户贷款管理暂行办法中所称农户是指在农村信用社（含合行，下同）服务区域内居住，并获得土地承包经营权的自然人。按信用程度农户分为信用户和非信用户。 20、农户贷款是指农户从当地农村信用社申请获得的用于农户生产、个体经营和消费等用途的贷款。 21、农户贷款坚持“核定限额、随用随贷、余额控制、周转使用”原则。 22、农户贷款按贷款方式主要分为农户小额信用贷款、农户联保贷款、农户保证贷款、质押贷款和抵押贷款等。 23、农户贷款分为2户联保、3户联保、3户以上联保。 24、2户联保，联保小组成员必须同为信用户。 25、农户保证贷款，保证人是自然人的，最多允许2个保证人。 26、农户贷款余额及对外担保的债务总额不能超过农户资产及近3年平均固定收入总额的80%。 27、2户联保每户最高贷款限额2万元，2户以上联保每户最高贷款限额5万元。 28、农户贷款期限分为6个月、一年、一年半、三年、5年。 29、一个农户只能参加一个联保小组。非信用户除抵（质）押贷款外，只能够申请

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