民营资本进入银行业的利弊

民营资本进入银行业的利弊

一、民营资本进入银行业的益处：

民营资本进入银行业无论对民营资本本身还是对商业银行来说都能够产生积极的作用。

1、能够有效解决民营资本投资效率低下的问题提高资本资源的使用和配置效率。长期以来，由于民营资本分散在众多民营企业或居民个人手中很难集中起来进行大规模的实业投资，再加上民营投资引导机制的缺乏，以及过去许多领域对民营资本进入的限制民营资本的投资收益，难以保障大量民营资本被迫存于银行或滞留在居民个人手中，从而大大降低了民营资本的投资效率，既阻碍了民营企业的发展壮大，也在很大程度上造成了资本资源的浪费。

2、能够有效地实现产业资本和金融资本的融合为民营资本的产业扩张奠定融资基础。目前民营资本进入银行业除了考虑到银行机构相对较高的利润率之外，更大程度上是在于这一投资的战略意义，即银行作为货币市场主导者所具有的强大的融资功能，尤其是在现阶段资本市场发育还不够成熟，以及政府对银行业准入有着严格限制的背景下，银行间接融资的功能与价值显得更加重要。

3、对银行业和经济发展而言各种民营资本进入银行业所带来的直接效益包括：（1）有助于解决商业银行资本金不足的问题目前我国商业银行普遍存在资本金不足的问题，严重制约了商业银行的业务扩张和市场竞争民营资本的注入，无疑有助于增加商业银行资本金和拓展其经营规模。（2）有助于银行业现代治理结构的建立和推动商业银行体制的真正改革。由于民营资本产权清晰随着民营资本进入银行业，有利于促进商业银行股权资本和产权结构的多元化，进而逐步建立现代企业制度强化法人治理和市场运作提高风险管理水平和内部控制的质量与效率。（3）有助于解决商业银行发展的动力机制问题。民营资本的目标是追求利润最大化，随着民营资本进入银行业在促进股权多元化和改进治理结构的基础上将促使商业银行在经营管理体制、用人分配机制、业务创新力度、市场开拓方式等方面都以市场为导向，以利润为目标建立起一套较完善的激励机制解决发展动力不足问题。（4）有助于商业银行明确其市场定位，有效缓解民营企业融资难的问题。随着民营股权所占比重的逐步提升，政府财政股权逐步被稀释甚至退出由民营资本参股或组建的商业银行开始具备一个独立的市场利益主体所需要的全部特征。这将有利于解决我国经济发展中长期存在的民营中小企业融资难的困境。

（5）有助于强化银行之间的市场竞争和优胜劣汰机制。在现代金融体系比较发达的国家受利益机制的驱动银行相互之间的竞争非常激烈，每年会有许多银行破产，同时也会有新的银行开业，最近十余年来的银行收购与兼并作为一种重要的竞争形式促使这些银行培养了很强的自我发展和自我调节功能。另外民营资本进入银行业，还可以在一定程度上解决农村金融服务缺位的问题。近年来各国有商业银行根据成本与效益管理的原则开始大力强化集约经营加上一批资产质量低、经营效益差的中小金融机构，被撤消归并或退出金融市场，使得农村和偏远地区的金融服务严重不足。通过让民营资本进入银行业，可以组建主要为地方农村经济服务的中小银行机构，有效解决农村经济发展中金融服务缺失的问题。

二、民营资本进入银行业的敝处。

1、民营资本进入银行业会增加金融系统的风险和信用信誉风险。不可否认民营资本进入银行业将给银行本身和金融体系带来一定的冲击，其潜在风险同样不容忽视，银行业是一个具有典型委托——代理关系的高负债和高风险行业必须面对内在的风险转嫁问题尤其是在大量债权人（主要是缺乏监督动力的小额存款者）和少数股权人的约束条件下代理人去追逐高收益高风险投资项目的冲动更加突出，再加上由信息不对称所引发的逆向选择和道德风险问题，任何一家银行出现问题都可能引起人们对其它银行信心的动摇。进而引起“多米诺骨牌”式的连锁反应，对整个社会与经济的发展带来很大冲击。如果民营资本以组建民营银行的方式进入银行业，在成立初期由于受到财力有限和资信不足的制约，在缺少国家信用担保和存款保险制度保障的条件下很有可能会增加整个金融系统的风险，对此要引起高度的重视和警惕。

2、民营资本进入银行业存在着恶意举债风险。民营银行为达监管当局设定的各项目标，向外扩充负债业务，这大大加大了其财务风险。此外，但由于民间资金追求利润最大化的天性，在诸多脆弱的市场上，可能会产生大量风险，从而使小额贷款公司的服务目标产生偏离、甚至公司本身的生存受到威胁，民间资本参与小额贷款公司内含隐患。在运作机制上，虽然小额贷款机构均设计了一定的风险防范机制，但是，在具体运营的过程中是否能够落实到位有赖于金融监管部门及其他相关管理部门的严格监管。现有金融机构贷款业务发展的经验表明，在贷款发放的操作过程中，违规趋利的冲动很难避免，民间资本主导的小额贷款组织尤其如此。

2、民营资本进入银行业还可能导致关联交易以及利益输送的风险。亚洲开发银行对亚洲各国银行业的研究发现民营银行最大的问题，就是股东关联贷款为关联企业融资不仅会使商业银行风险转嫁的冲动更加强烈，而且产业资本和金融资本的密切结合还有可能进一步导致“裙带关系”和“黑金政治”的出现。尽管监管部门已经认识到这个问题的严重性，并且制定了相应的措施。但民营资本所有者在关联贷款运作手法上的隐蔽性，往往超出了监管者可以监控的范围，相关法规对关联贷款的认定也明显落后于实际操作手法。

财务1202

杨博文

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中国银行业的现状分析

银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中

长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与

中国民营企业五大模式

中国民营企业五大“病症”盘点 在中国改革开放的特殊历史阶段成长起来的中国民营企业，仍然停留在一个初生的发展阶段，但是它具有市场行为直接、信息反馈及时、决策效率快捷、产品调整迅速、规模相对较小等典型特征，使得它能在市场上更具独特的优势，一批批的民营企业更是如雨后春笋般涌现。 然而，关于“民企的寿命一般高不过三五年”的说法也总是敲打着民营企业家的信心，民企经过一番努力，完成早期阶段的资本积累后，常常容易由于管理上的混乱而陷入“瓶颈”状态，表现出的典型“病症”往往阻碍了民企的继续成长与发展。 1、人力资源管理方面。民营企业完成了第一阶段的创业之后，企业就面临着如何向第二阶段的创业转变的问题。如果民企不进行相对应的改革，企业就会停滞。事实上，不少民企到了发展的第二阶段，管理混乱等问题就冒出来了，其中一个重要的问题就是人力资源管理上的落后： （1）在职务分析上，组织内部往往缺少职务分工和职务分析体系，新聘的员工对自己的责权利经常搞不清楚。同时，职务分析与人力资源管理各职能之间的关系非常密切，而民企的工作分析体系恰恰无法体现出其在这些职能中的作用；同时，企业在第二阶段的发展中，所需要的人才结构、素质能力、工作岗位与职能都会相应地发生变化，不建立科学的工作分析体系，必将阻碍企业的发展； （2）在考评上，不少民企也试图建立绩效考核制度，同时鼓励员工进行项目管理，但是缺乏可供考核和量化的标准，常常是由评估者的主观印象和判断决定的；在考评制度上，没有建立在公开、公正、公平的基础上，因此不但不能起到监控、激励等作用，反而因为流于形式而导致员工不满意； （3）薪酬福利制度上，不少民企老板的观念是“员工是一种成本”，而且关注的是企业内部的平衡，因此，民企提供的薪酬福利往往缺乏外部竞争性，薪酬结构也不合理； （4）培训方面，民企老板口头对于培训是重视的，但是这种培训多是技能方面的培训，而很少针对员工开展综合素质方面的培训，因此员工的素质整体水平一般偏低。同时，民企老板很怕自己为他人做嫁衣裳，所以在培训上往往容易流于形式，培训力度和投入并不大。同时，大部分民企没有考虑要为员工进行职业生涯的规划，更谈不上根据职业规划对员工进行相应的培训了； （5）在招聘上，招聘手段也是简陋粗放，缺乏细节。同时，由于不重视内部人才梯队的培养，出现危机时过分依赖于招聘空降兵，给企业带来许多不稳定因素； （6）没有健全的激励机制，民企的激励形式往往很单一，管理手段也多是“管卡压”，对员工缺乏人性化的管理和人文关怀。概括地说，民企在人才的招、用、留方面都存在着很大

中国银行业概况及发展趋势

中国银行业概况及发展趋势 （一）全国银行业概况 1、中国经济发展概况 改革开放以来，中国国民经济持续快速发展。根据国家统计局初步核算数据，2016年中国国内生产总值已达到74.41万亿，位列全球第二。2012年至2016年GDP的年均复合名义增长率达8.64%，中国是全球经济增长最快的国家之一。 2、国内银行业市场格局 在中国经济高速增长同时，中国银行业亦得到快速发展。根据中国人民银 行数据，2012年至2016年中国银行业人民币贷款与存款总额年均复合增长率分别为15.42%和14.35%。下表列示了2012年至2016年中国银行业人民币和外币的贷款和存款数据： 根据中国银监会统计口径，国内银行业金融机构主要分为大型商业银行、股 份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构和其他类金融机构等。

（1）大型商业银行 大型商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行，其在中国银行业中扮演了重要的角色，是企业、机构及个人客户的主要融资来源。截至2016年12月31日，五家大型商业银行资产总额占中国银行业金融机构资产总额的37.29%，负债总额占中国银行业金融机构负债总额的37.21%。 下表列示了截至2016年12月31日，五家大型商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。 （2）股份制商业银行 根据中国银监会统计口径，除五家大型商业银行，中国共有12家股份制商 业银行。近年来，股份制商业银行把握有利的市场机遇，取得持续较快发展，市 场份额不断提升，逐渐成为中国银行体系重要组成部分。截至2016年12月31 日，股份制商业银行的资产总额和负债总额分别占中国银行业金融机构资产总额 和负债总额的18.72%和18.99%。 下表列示了截至2016年12月31日，股份制商业银行的总资产、总负债和股东权益数据。

中小商业银行竞争策略分析修订稿

中小商业银行竞争策略 分析 WEIHUA system office room 【WEIHUA 16H-WEIHUA WEIHUA8Q8-

中小商业银行竞争策略分析 内容提要 随着我国工业化进程的推进，以服务中小企业为主的中小商业银行在我国经济发展中的地位越来越重要。中小商业银行在激烈的竞争环境中优劣势并存。中小商业银行在面对激烈的竞争环境中应准确地进行市场定位；提高服务质量，实行特色管理．引进专业人才，加强职工培训；培育自己的企业文化；建立与发展比较优势；大力开展产品和金融服务创新，以强化人才至上的兴行战略,逐渐的建立自己专业化的标准, 产品的服务特色,逐步追求商业模式与履行社会责任的统一。通过市场机制和市场规则,创造一种大型银行、特大型银行和中型商业银行和小型银行、国内银行和国外银行公平、合理竞争的秩序，这样我们中国银行业才能保持长期、持续健康的发展。 关键词：市场定位；特色管理；金融创新

目录

中小商业银行竞争策略分析 一、中小银行竞争的优势 (一)地域优势 中小商业银行大多为区域性或城市性商业银行，立足地方，贴近中小企业和居民社区，了解企业发展现状和资信水平，和中小企业的联系紧密，有助于在一定程度上预防和降低贷款的风险。此外，中小商业银行与地方政府关系密切，能够从地方获得客户资源、优惠政策和竞争保护。 (二)易于管理 中小银行规模相对国有商业银行要小的多，网点覆盖面也相对较少，分级支行少，他们组织结构扁平，决策层次少，信息传递速度快，审批程序简单，业务处理效率高。 (三)资本补偿途径多样化 国有商业银行的资本补充受制于国家财政投入利润留存和准备金。中小银行的资本补偿途径则较灵活，除利润留存转增资本外，部分业绩优良的中小银行还通过上市和发行金融债券等方式补充资本，从而优化了资本结构，提高了资本充足率。 二、中小银行竞争的劣势 (一)市场定位问题，市场定位的趋同性 目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。一般都定位于中心城市和经济发达地区，并且基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商

银行中间业务现状研究及发展趋势

中国银行中间业务行业现状调查分析及市 场前景预测报告（） 报告编号：

行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.sodocs.net/doc/178512701.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。

一、基本信息 报告名称：中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告 报告编号：←咨询时，请说明此编号。 优惠价：￥6750 元可开具增值税专用发票 咨询电话： Email： 网上阅读： 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。 商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资财，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常实行有偿服务。 《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》主要研究分析了银行中间业务行业市场运行态势并对银行中间业务行业发展趋势作出预测。报告首先介绍了银行中间业务行业的相关知识及国内外发展环境，并对银行中间业务行业运行数据进行了剖析，同时对银行中间业务产业链进行了梳理，进而详细分析了银行中间业务市场竞争格局及银行中间业务行业标杆企业，最后对银行中间业务行业发展前景作出预测，给出针对银行中间业务行业发展的独家建议和策略。中国产业调研网发布的《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》给客户提供了可供参考的具有借鉴意义的发展建议，使其能以更强的能力去参与市场竞争。 《中国银行中间业务行业现状调查分析及市场前景预测报告（2016年版）》的整个研究工作是在系统总结前人研究成果的基础上，是相关银行中间业务企业、研究单位、

中国银行业发展现状及新趋势

中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州 尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。

一、中国银行业发展现状 中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。 我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。 二、中国银行业发展新趋势 根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。 经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大

中国银行业竞争力及研究分析报告

中国银行业竞争力研究报告 金融业作为国民经济进展的加速器，对我国的经济增长起了不可忽视的作用。加入WTO之后的中国银行业，面对跨国金融集团逐步入境的“狼群效应”，如何在以后激烈的市场竞争中塑造自身的核心竞争力，巩固原有的市场，维持并进展现有的地位，已成为国内各大银行的当务之急。 本报告在全国范围内开展了关于银行的网络调查，就消费者对各大银行的中意度，需求类型等作了全面的综合调查。 此次调查范围包涵了国内的各大银行以及所有进入中国市场的外资银行，具有专门强的代表性和可参性。下图为部分调查结果：

据调查显示，目前最常光顾的银行排名前四的均为国有商业银行，其中中国工商银行以69.65%的支持率排名第一。由此能够看出，在加入WTO后对外资银行尚未完全取消监管的前三年，国有银行凭借着在国内长久以来建立的营销网络和深入中国消费者心中的信用观念，在外资银行未完全适应中国市场之前具备一定的竞争优势，但更应该看到的是，在今后的几年金融市场逐步完全开放的情况下，外资银行庞大的资金实力，成熟的经营模式，规范化的治理服务，以及遍及全球的营销网络对国有银行来讲将是强有力的竞争威胁。 消费者经常办理的业务决定着银行业以后进展的方向，同时对潜在需求的开发也是构成银行竞争力一个重要因素。

由上图能够看出，目前中国内地市场需求要紧集中在日常储蓄，生活费用的缴纳及异地汇款上，分不占到84.86%，39.74%和41.92%。这是传统国有银行建立在经营网点资源基础上的优势，但要看到的是，随着内地市场发育日益成熟，需求结构也在日益发生着变化，传统的金融服务项目在银行的利润空间中所占比例将日趋缩水；相反，信用卡业务，投资性贷款的需求将不断上升，这些业务的开展较传统业务需要更高的技术及人才储备，而这些恰恰是外资银行在全球扩张的竞争优势，作为国内的商业银行应该在看到自身优势的同时，把眼光放到长远的金融进展方向上去，做好与跨国金融集团同台竞争的预备。 在银行业的竞争中，客户对服务的中意度是构成银行综合竞争力的重要环节，这也是外资银行强调标准化服务的要紧缘故，下图是以中国工商银行和汇丰银行为例消费者服务评价的调查：

民营资本进入银行业

民营资本进入银行业 摘要：随着民营经济的迅速崛起，以及随之而来的私人资本的快速扩张，近年来，国家相继出台了一系列规范、引导民间资本投资的政策措施，应该说，国家对引导民间资本投资是持积极支持态度的，对民间资本进入金融体系问题，也有了初步的政策和法律基础。为民间资本找到了更多更好的出路，民营资本参与、进入中国金融业已是大势所趋。地方政府在追求本地区经济的快速发展时需要强大的金融支持，而中央政府在控制全国金融资源并统一分配给国有企业时，难以充分考虑到地方经济的需要。地方政府的金融需求在原有的国有金融体系那里没能得到满足，就需要非国有的金融机构来帮助调动当地的金融资源以满足这种需求，于是追求自身利益最大化的民间资本与追求自身利益最大化的地方政府在这里找到了利益结合点。在民间资本进入金融业的制度需求推动下，地方政府就会自觉或不自觉地支持、鼓励民间资本进入金融业，于是民间资本进入金融业的制度需求就成了一种有效需求。 关键词：利率市场化、小额贷款、村镇银行 民营资本进入银行业文献综述 民营经济的发展始终是中国经济增长的重要源泉。然而，中国的金融业，主要是银行业，依然维系着国有资本为绝对主导的状态。与之相对应的问题是，大量的中小企业融资需求无法通过正规融资渠道得以满足，被迫转向所谓的非正规金融渠道(又称为“地下金融”、“民间金融”)，从而造就了大量游离于正规金融体系之外的民间游资，它们数量惊人，且大都处在现有的监管框架之外，成为潜在的经济与社会问题的导火索。民营银行具有很强的适应力，能够根据市场环境的变化、审时度势地为中小企业提供融资，而且在此基础上保持较低的不良资产率和可观的经营利润，同时为国有银行的中小企业贷款提供经验。适宜的准入政策，应当是让国有银行与民营银行在同一起跑线上竞争，从而促进银行业整体效率的提高。毋庸赘言，民营资本进入银行业的意义十分重大。一方面，能缓解实体经济融资成本高、金融资源结构性短缺的局面。另一方面，可以改善中小企业融资难的现状，进而促进民营企业的发展，也有利于金融业形成更合理的竞争格

当今银行业之间的竞争越来越激烈范文

本行将密切关注国内外宏观经济形势的变化，适时调整政策，加强利率管理，积极采取多种措施以扩大净息差水平，增加利息净收入。 一是根据国家宏观调控政策变化，适时合理调整信贷结构，提高收益水平较高的一般性贷款在生息资产中的占比； 二是加强贷款利率管理，把信贷额度优先向定价能力高的业务倾斜，提升银行的议价能力； 三是通过资产负债政策导向努力控制负债成本，鼓励经营单位吸收低成本的核心负债，降低同业存款及其他同业资金来源的资金成本； 四是在保证适度流动性的前提下，加强同业资金运用，努力提高买入返售、存放同业及投资的收益率水平。 以行业的战略转型支持经济结构调整 “十二五”时期是我国加快经济增长方式转变，实现经济结构性调整的攻坚时期。支持国家宏观发展战略，既是我国银行业的责任和使命，也是机遇与挑战。回顾过去，我国银行业立足于开放的视野，不断推进改革的步伐，坚持风险控制和金融创新并举，即强调质量效益又注重社会责任；放眼未来，我国银行业应以经济增长方式转变为大背景，全面实施战略转型，坚持差异化、集约化、综合化发展之路，服务于并推动我国经济结构的战略性调整。 差异化经营——刺激内需增长，发展消费金融 从近年来消费的迅猛增长中，我们可以看到国内需求尤其是消费需求拉动经济增长的力量愈加强劲，但我国以消费为主导的格局尚未形成，加之国际环境的复杂多变使得外需的不确定性增强，因此，迫切需要加快经济调整步伐以挖掘内需的巨大潜力。未来5年，中国将着力实施扩大内需特别是消费需求的战略，建立长效机制，释放消费潜力，着力促进经济增长向依靠消费、投资、出口协调拉动转变。为此，我国银行业应自足刺激内需增长，大力发展消费金融，拓展消费金融供给渠道，开发多样化的消费金融产品，实现居民多样化消费需求的满足，实现差异化经营，保持核心竞争优势。 伴随着金融改革的推进，我国消费金融体系的基本架构逐渐成形。但是当前我国的消费金融产业仍处于较低水平，存在消费金融供给主体单一、消费金融产品不规范、消费观念相对落后，消费潜力尚待挖掘等一系列问题，导致消费金融供给不足，远远落后于消费市场的发展。我国银行业应积极引导消费金融的发展，在转变消费观念、加强信用体制建设、开展消费金融创新、拓展消费金融市场等方面着力突破，推动我国消费结构升级和产业结构升级。 银行业在推动经济发展方式转变的同时，自身也面临着发展方式的全面转型。近年来尽管我国银行业取得了前所未有的发展，但是整体上我国银行业体系并不完整，层次结构不健全，同质化竞争状况较为严重。我国银行业应立足自身条件，实现差异化竞争。在业务方面，通过创新突破传统业务同质化约束，提高核心竞争力；在服务方面，通过差异化服务稳定客户、赢取市场。同时改善监管手段，完善监管理念，努力营造富有活力的银行业格局，促进银行业有序竞争。进一步搭建起“金字塔”型的金融体系和层次结构，以有效规避银行业同质化引发的系统性风险，提高银行业的稳定性和整体抗风险能力。 作为消费金融的重要供给主体，银行业应充分认识消费金融市场的广阔前景，积极开拓消费金融市场的发展空间。一方面，对于商业银行传统的消费金融服务，应当实现多角度创

中国民营企业步入资本市场

【数据库】中国经济新闻库在线词典 【行业分类】证券 【地区分类】中国 【时间分类】 19981205 【文献出处】经济日报 【标题】中国民营企业步入资本市场(3138) 【正文】今年以来，在上市公司并购案中，民营企业扮演了重要的角色。民营企业入主上市公司，成为第一大股东的范例日渐增多，引起市场人士的普遍关注。 形式不拘一格 据不完全统计，今年以来，通过兼并收购而间接上市的民营企业有１３家，已收购部分股权，尚未达到控股地位的有２家。加上去年收购控股而借壳上市的５家，总共已达２０家。对这些买壳、借壳上市的案例进行整理分析，可以归纳出下面几种形式。 一是法人股权从分散到集中。例如，四川三通企业集团受让８家企业的法人股，持股达到４２８８万股，占总股本的１４．６４％，成为川金路的第一大股东。又如，福建神龙企业集团与４家企业签订股权转让协议书，受让２１４９万股国有法人股，占总股本１７．３５％，成为第一大股东。 二是由一般股东登上控股宝座。红桃Ｋ集团公司原是东湖高新的第二大股东，后又出资７０００万元受让法人股２２４０万股，持股上升为４６４０万，占总股本２９％，成为第一大股东。厦门奇胜股份有限公司原是望春花的一家小股东，今年第一次受让２４家企业的法人股７０８万股，第二次又受让１９家企业的法人股３１１９万股，经过２次转让，持有望春花法人股３８２８万股，成为第二大股东，与第一大股东新长宁集团公司仅４３４万股之差。厦门奇胜从４３家企业耗费１亿多元收购法人股，其精力与时间是可想而知的，能否成为最大的股东引起多方关注。 三是反复转让，最终敲定。武汉电缆的国家股在去年上半年曾转让给海南华银国际信托投资公司，今年５月又被转让给湖北万绿原实业股份公司，经过两次转让，民营企业最终实现控股。又如，广华化纤的国家股第一次向三家国有企业转让，股权结构发生变化，在原有国有股的基础上，产生了国有法人股、社会法人股。今年９月又第二次转让，三家国企将其股权转让给广东博大实业有限公司和深圳英迈尔实业有限公司，民营企业入主成功。 四是一步到位，一举控股。光彩事业投资集团有限公司出资２．１６亿元，一次性受让南油集团持有的１０７１６万法人股，占总股本的５２．５％，形成绝对控股的地位。四川托普科技发展公司受让川长征的法人股４２６２万股，持股比例达到４８．３７％，成为第一大股东。还有，龙舟股份、长印股份、五一文、川天歌、华立高科等都是这一方式。 注资各显神通 民营企业进入上市公司，对于调整产业结构，培植新的利润增长点，增强发展动力起了积极的作用，这些企业形成控股地位后，大都及时拿出重组方案，为提升公司业绩做出种种努力。 资产置换，注入优质资产。这是公司资产重组中常用的方法。例如，武汉电缆将电磁线生产设备及相应的流动资产与湖北万绿源实业股份公司所属黄石电缆集团公司的经营性资产进行等价资产转换，使公司实现净利润同比大幅度增长，取得较好的业绩。十月又实施配股

中国民营企业发展现状以及未来发展前景

中国民营企业现状及未来发展前景 后民营企业的发展对策。 关键词:民营企业发展研究对策 改革开放30多年来，我国民营企业从有到无，克服了先天不足和发展基础薄弱的缺点。已经成为我国经济发展的一支生力军，是我国国民经济的重要支柱。 实践证明，发展民营经济是我国现有阶段汇集民间资本、促进就业、加快城镇化脚步、增加地方财政收入、拉动经济、推动中国经济起飞的重要力量。 但是民营经济在发展中仍面临着许多问题和一系列的体制和制度上的阻碍，这是民营经济发展中所面临的重大挑战。 民营企业发展现状 民营经济已经成为国民经济发展得重要推动力量

2.民营经济产业的分布趋势 业，特别是高附加值农业和采掘业转移的倾向，但还未形成气候。第二产业中的民营经济成分增长速度虽不算低，但比重有所下降。这是由于中国经济从低收入迅速转向中等收入，发展阶段以及民营企业本身发展水平不高决定的。 第三产业中的民营经济发展速度仍然不高，注册资本金的比重也有所下降，但投资人数和雇工人数所占比重则有所上升。 因此民营经济在产业结构调整和优化升级方面起到了巨大的促进作用。 3.民营经济成为推动改革开放的重要力量 近年来，一批有实力的民营企业不仅立足国内，而且已经走出国门。 民营企业发展中所遇到的问题 融资困难是目前影响我国民营经济发展的首要问题

主要表现在：一是直接融资与间接融资结构失衡。目前我国民营经济过度依赖间接融资。绝大多数的中小企业无法通过股票或者债券市场筹集资金。二是金融机构对民营企业信贷支持力度不够，目前我国大银行为了规避风险主要服务于大企业。地方小银行数量少，存贷业务比例也比较低。三是融资成本过高，当前民营企业，尤其是民营中小企业无论通过贷款还是民间借贷融资，都要付出过高的成本，成为民营企业融资的沉重负担。 财税政策有差异，税费负担过重 一是税种过多税率过高，导致企业负担过重。新的企业所得税法规定，内资企业所得税税率由33％降到25％，对符合条件的小型微利企业实行20％的优惠税率，这在一定程度上降低了民营企业的税负，但企业所得税只是企业税费负担的一部分，中小企业的另一个税负是增值税，企业需要缴纳17%的增值税.02这对利润微薄的中小企业来说，其获取的利润根本抵不了增值税，增值税税率依然偏高。同时小企业大都属于小规模纳税人范畴，这导致一些小企业的实际税负高于一般纳税外费用支出税人。二是收费名目繁多，比较大，诸如城建费、教育附加费、防洪工程费、绿化费、环保费等，不胜枚举。据调查，有的民营企业每天要对付各种检查、摊派、罚款等事项，实际支出费用很多，而且收费缺乏明晰标准，随意性很大，民营企业的创业积极性受到打击。 政策支持不够，发展环境仍不够宽松

中国银行业发展现状

自从上世纪70年代末实行改革开放以来，我国金融市场的运行机制和政策体制都产生了巨大的变化，而其中商业银行的建立和发展成为此期间内颇引人注目的一个方面。在数量上，商业银行从无到有、由少至多，外资银行也逐渐登陆，银行间的竞争日益激烈；在运作上，我国商业银行正进行着由计划经济向市场经济理念的转化，银行的运作机制也逐步向西方发达国家靠拢。我国银行机构的现状是，大型商业银行有四五家，中型商业银行有十余家，小型商业银行有上百家。 目前我国银行业正处于全面深化改革的关键时刻。从2011年“十二五”开始，中国对金融体制进行大力改革。2014年，我国金融体制改革已进入攻坚阶段，我国银行业面临着前所未有的挑战：银行业来自息差收窄、负债成本大幅上升、收费业务监管从严以及不良加速暴露等多方面的压力有增无减，利率市场化改革、互联网金融带给银行传统经营模式的冲击更是不容小觑。 而今年，银行业面临的宏观环境更为复杂，竞争压力不减，监管不断强化。着力深化改革、加快转型步伐是今年的工作重点。 面对改革的迫切形势，银行业把转变发展方式作为首要战略选择。不少银行提出，今年将加快推进综合化经营步伐，加快推动单一服务模式向差别化综合服务模式转变 随着业务模式的转变，银行的组织架构改革也逐步加快。银行业继续推进以提高管理效率为重点的体制机制改革，新一轮结构改革悄然启动。去年，五大行的架构改革已经启动，精简机构数量，强化利润中心建设、实现扁平化管理、优化流程，体现了差异化竞争和特色化经营。（例子：有报道称，银行理财、信用卡和私人银行等业务板块，有望以银行子公司的形式独立运营。今年年初，交行交银资产管理业务香港分中心在香港挂牌。值得注意的是，交行的具体做法是将交银集团在港子公司交银国际旗下的资产管理公司直接挂牌为总行的资产管理业务中心，意味着该分中心具备香港持牌法人资格，极大提高了自主性。） 同时在今年对于互联网战略的部署上，大力推进大数据技术发展、加快构建信息化银行、形成网络金融时代新的竞争优势，成为很多银行今年重要的战略抉择之一。此外，不少银行还计划今年健全大数据应用。

中国银行业的发展现状研究基于上市银行的分析剖析

中国银行业的发展现状研究：基于上市银行的分析 随着上市银行交出三季度“答卷”，银行业的情况真的不容乐观了。数据显示，16家境内上市银行的净利润增长率已放缓至2.1%，而去年同期这一数字为9.7%。与之相应的则是不良资产率的快速提升，这两个指标的一降一升，被认为是银行业入冬的信号。同时，网上有文字称，2015年内已有近40位银行高管出走，而基层员工也出现“排队”离职现象。有人将银行高管离职和2015年银行惨淡的前三季度成绩单联系起来，似乎更让人体会到银行业严冬的阵阵寒意。 其实，在经历了十多年快速发展的黄金阶段之后，在中国经济进入经济增速放缓和结构转型之后，银行业冬天的到来在人们的意料之中。早在前两年，银行股票估值一直较低，而且从2014年中国信达、2015年前不久中国华融这两家不良资产处置公司在港发行上市受到追捧之事也反映了投资者对中国银行业的悲观预期。 资产质量继续恶化 不良资产上升和资产质量恶化的问题早在2013年就开始了，从沿海到内地逐渐蔓延。2015年前三季度的情况更加严重。根据中国银监会公布的数据表明，2015年我国商业银行的经营已经承受了巨大压力，不良贷款率和不良贷款绝对额均出现了明显上升，商业银行整体的拨备覆盖率大幅降低，风险抵补能力有所减弱。截至2015年第三季度，我国商业银行按贷款五级分类的不

良贷款余额达11864亿元，比年初增加3438.4亿元，增幅达到40.80%，不良贷款余额连续第四年上升，且增加额、增幅持续扩大；不良贷款率达 1.59%，在连续三年保持基本稳定后较2014年同比上升了0.39个百分点。 也许从上市银行的角度，我们能看得更清楚一些。目前，在境内上市的银行共有16家（其中部分还在香港与境内同时上市），仅在香港上市的中小银行五家（重庆农商银行、重庆银行、徽商银行、哈尔滨银行和盛京银行）。上市银行结构中，基本上有五家大型银行、八家全国性股份制商业银行、六家城市商业银行和一家农村商业银行，后两者可以合称为区域性中小银行。由于上市银行占有中国商业银行的主要资产，因此，他们的情况基本上代表了中国银行业的整体情况。可以这样说，如果他们表现较好，全国银行业不一定好；但他们情况不好，其他银行就好不到哪里去，可能会更差。 从已披露三季度报的16家境内上市银行和两家香港上市银行（重庆农商行和重庆银行）的情况来看，除宁波银行的不良率略有下降并在0.88%外，其他银行的不良率都呈上升趋势。当然上市银行的1.33%的平均不良率仍然优于整体水平的1.59%。从单个银行来说，除了农行超过2%，招行和兴业分别超过1.5%之外，其他银行都在 1.5%以下，南京银行、宁波银行、北京银行、重庆农商行以及重庆银行的四家城商行和农商行的不良率仍在1%以下。

民营资本进入医疗行业遇到的问题

民营资本进入医疗行业遇到的问题 党的十八届三中全会的《关于全面深化改革若干重大问题决定》，明确鼓励社会办医，优先支持举办非营利性医疗机构，社会资本可直接投向资源稀缺及多元需求服务领域，多种形式参与公立医院改制。国家卫计委已将国企医院改制试点等体制改革纳入2014年医改重点工作。进入2014年以来，混合所有制医院骤然兴起。不少地方政府和社会资本都对建设混合所有制医院，表现出了浓厚的积极性。 民间资本对进入医疗领域，还是存在着诸多顾虑，虽然目前我国医疗ppp项目已经落地不少，但还是不能满足社会的总体需求，要想充分引入民间资本还存在许多问题。 财政部第二批示范项目伊川县洛阳仁大医院2011年6月由伊川县人民政府与深圳世为集团合资建设，其中伊川县人民政府以县中医院、县第二人民医院土地、医疗品牌、医疗市场、设备、技术等有形和无形资产依托入股，股权比例34%；深圳世为集团以现金形式入股，股权比例66%。项目2012年4月破土动工，截止目前住院楼、门诊楼、专家公寓楼、锅炉房主体已封顶，室内外装修及大型设备采购工作。已完成项目总投资37000万元，还需投资23000万元。目前，由于本项目规模较大，运营期较长，故需再引入一家社会资本共同完成项目建设。本项目为BOO模式，项目建成所有权不再归还政府。实施方案已完成编制，已经河南省财政厅提交了该方案，待批复。采购方式为公开招标，尚未选择民营资本。目前民营资本进入存在一些问题： 一、在建项目信息不对称 本项目属于在建的项目，民间资本对项目的运行不能够充分的了解，导致信息不对称使得民营资本投资风险加大。在建设中深圳世为集团的退出也没有说明退出建设的原因，因此对于项目的建设存在很大的不确定性，在没有充分了解项目存在问题的时候，民营资本是不会轻易参与的。有必要采取说明会的方式来打消民间资本的顾虑。洛阳仁大医院项目中，深圳世为集团在2015年6月16日，将全部股权转让给伊川嘉润置业有限公司，期间转让原因使得民间资本的进入产生一些想法。 二、民间资本对医疗领域经营管理的不熟悉 民间资本对于医疗行业的不熟悉也是制约进入的障碍，对于行业性的建设项目，民间资本还是保持谨慎参与的态度，这需要有相关专业人员的指导，才能让他们放心的进入医疗领域。医疗领域毕竟是比较专业性的，洛阳仁大医院采取BOO模式，项目所有权不再归还政府，这就需要有充分专业性的民间资本才能进入，在一定程度上制约了许多民间资本。有必要引入专业医疗咨询管理机构对民间资本进行合作指导，才能更好的引导他们进入医疗领域。 三、民间资本与政府关系的处理 民间资本参与ppp项目就必须处理好与政府的关系，怎样让两者在不各自损坏各自利益的同时达到合作的共赢是亟待解决的问题。洛阳仁大医院项目的搁置，我们推测可能是未处理好政府与世为集团的关系，因此世为集团将全部股权转让给当地的伊川置业股份有限公司。社会的优质民间资本很多，要想真正进入当地的项目没有当地的企业具有关系优势，这也是制约一些民间资本进入的又一大障碍。 四、与相关利益者的利益冲突 政府的目的是使得有限的财政收入效益最大化，尽快提供满足社会需求的基础设施或服务，使经济发展的同时又维护政府良好的形象。社会资本的目的是资本的利益最大化。最

中国民营企业的特点

中国民营企业的特点 1.中国民营企业的竞争力日见显著 经过改革开放以来20多年的发展，民营企业不断发展壮大，不仅在竞争性领域逐渐占据主体地位，而且已经大量进入非竞争的垄断性和公益性部门。民营企业的规模不断壮大，实力迅速增强，能够直接影响经济社会生活的大型民营企业不断涌现，已经成为很多地区经济和行业发展的龙头和引擎。随着中国融入WTO和经济全球化的发展，民营企业还跨出国门、走向世界，在国际市场上展示出了自己强大的竞争能力。调查表明，当前中国民营企业竞争力表现出一系列新的特点。 2.民营企业的竞争力与治理结构之间不存在显著相关关系 我们的实地考察和问卷调查表明，民营企业竞争力与家族制之间几乎不存在后者决定前者的特定关系。不仅如此，在中国现阶段反而还存在另外一种相反的情况，即企业竞争力指数最高的企业（比如为100时），家族制企业所占比重是最高的;而竞争力指数为40～50和10～20之间的企业中，也是家族制企业所占比重较高的。这就是说，在中国现阶段，中小民营企业的竞争力水平并不必然与其产权结构、企业治理结构的现代化水平成正相关关系。这种状态表明，企业的产权结构和治理结构确实是影响企业竞争力的一个重要因素，但是，在

企业规模达到某种水平之前，或者在企业发展的早期阶段，产权结构和治理结构的高级化、多元化、分权化，不一定是企业的最佳选择。 3.大型民营企业表现出较明显的竞争优势，但中小民营企业竞争力指数较高 平均而言，多数大型企业民营企业的竞争力指数并不高。这次遴选评定的中国民营企业竞争力50强的平均竞争力指数仅为38.3，比我们回收的全数据中小民营企业平均竞争力指数仅高出0.56个百分点，只占微小优势。但是，这些企业的资产规模、年销售收入规模却远大于中小民营企业。如果我们只考虑全数据中小民营企业中的竞争力指数前500家，则情况就大不相同了。虽然销售收入规模和净利润规模等指标之间还存在较大差距，但差距已开始缩小，特别是净利润的差距缩小幅度更大一些，反差最大的是两类企业的竞争力指数。中小民营企业竞争力前500家的竞争力指数不仅不再小于大型民营企业竞争力前50强的竞争力指数，反而出现了远远高于大型民营企业竞争力前50强的竞争力指数的现象，且高出了4.77个百分点。 这种情况说明，中小民营企业的规模竞争优势要明显弱于大型企业，但从成长性角度看，中小民营企业的竞争力指数却是相当高的，特别是在剔除了一些低成长企业后，更能显现出中小民营企业较强的成长竞争优势。这也是为什么成长性好的中小民营企业能够从小做到

2017-2018年中国银行业现状及发展前景趋势展望分析报告

1业绩综述：净利润增速环比回升，盈利能力下滑速度减缓 (4) 1.1不良拨备压力减小，净息差下滑收窄，行业净利润增速环比回升 (4) 1.1.1大行拉动整体净利润增速回升，城商行净利润增速有所回落 (4) 1.1.2归因分析：不良拨备压力减小、净息差下滑负面影响收窄带来净利润增速回升 (6) 1.2净利润增速回升但仍不足以提高ROE (10) 1.2.1ROE、ROA继续回落 (10) 1.2.2杜邦分析：净息差下滑是盈利能力下滑主因 (13) 2资产负债结构：受监管影响，贷款占比回升，同业负债占比压缩 (13) 2.1资产：贷款占比回升，新增贷款多投向基建行业 (13) 2.2负债：受监管影响同业负债占比压缩，中小行结构调整承压 (15) 3资产质量：资产质量向好，部分行业不良贷款压力犹存 (17) 3.1不良生成率降低，资产质量好转 (18) 3.2部分行业的不良贷款压力犹存，长三角、珠三角地区不良贷款率持续回落19 4投资建议 (20) 5风险提示 (21)

图1：上市银行净利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图2：上市银行拨备前利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图3：上市银行合计生息资产余额同比：细分项目（时点数据） (8) 图4：上市银行合计手续费收入同比及细分项目 (9) 图5：17年3月-6月银行理财产品余额及同比增速变化（万亿元） (9) 图6：2017H1上市银行合计本期计提资产减值损失/本期实际新增不良贷款回升10 图7：16家上市银行合计ROE回落（移动平均消除季节性） (11) 图8：16家上市银行合计ROA回落（移动平均消除季节性） (11) 图9：上市银行合计贷款结构变动 (15) 图10：上市银行合计对公贷款结构变动 (15) 图11：四家银行合计的重要行业不良贷款情况 (20) 表1：上市银行2017上半年净利润情况 (6) 表2：上市银行合计2017H1盈利能力情况 (12) 表3：上市银行合计2017H1盈利能力情况（与FY16对比） (13) 表4：2017H1上市银行资产结构及变动情况 (14) 表5：2017H1上市银行负债结构及变动情况 (17) 表6：16家上市银行不良贷款率、拨备覆盖率数据 (18) 表7：16家上市银行不良贷款相关指标 (19) 表8：四家银行合计的贷款及不良贷款区域分布情况 (20)

银行业竞争与压力

浅谈银行业的竞争与压力 银行业的竞争与压力是必然的，也是显而易见的。 首先，银行业机构林立，名目繁多，多家银行近年相继诞生，全国目前约有二三十家银行，光是一个地级市如我们济宁就有十二三家，各家至上而下也都设有自己的分支机构。另外，许多国外银行也陆续进驻我国，这更加大了银行间的竞争。其次，银行是商业性的，就必须以效益为中心，以追求利润为目标，力求经营效益的最大化，所以就必须逐级下达任务，层层分解，并且分解到每一个人，并把每一个人工资的一半与任务挂钩，这就迫使你不得不想尽办法去完成任务，因为你完成的少，所得的工资就少，收入差距加大。（根据各岗位性质的不同，任务也有所不同。） 因此，为了生存和发展，各家银行之间竞相角逐，从硬件到软件，从员工服务到环境设施，都力求达到豪华、舒适和完美，各行各分支机构、各员工之间也争相拉客户、忙业务，力求多作业务、多拿奖励，无形之中就形成了竞争的氛围。近期，我们各行之间进行PK，最后一名要罚款五万，第一名要奖五万，各员工之间也进行PK，业务情况已上墙上报，张贴公示。 然而，银行的业务发展还必须要建立在资金安全的基础上才行，没有了安全，也就没有了效益，因此，各项规章制度也就应运而生，各项细节管理和规定也就多如牛毛，尤其

是前台柜员更是被各处的监控镜头所笼罩，被各项严格的规章制度所制约，被各种规范化服务的要求所约束，这就让人无时无刻不感到压力的存在、制度的严肃，如若不审办错了业务，将会自负赢亏、自担风险，自亏自赔，所以，前台柜员要担负更大的精神压力。 因此，银行业的竞争和压力也就无处不在、无时不有。 面对社会的种种竞争和压力，当今的大学生要有充分的思想准备，既要了解压力，也要勇于面对压力，生活是美好的，但也不会总是一帆风顺的，要积极而勇敢地面对，要相信事在人为！只要我们怀着积极、平和、客观、公正的心态面对生活，只要我们努力去做，生活就会给我们以可观的回报！要相信，生活是公平的，有失必有得，有得必有失，上帝在给你关上一扇门的时候，又会给你打开一扇窗！切记！永远都不要失去信心！ 2011.3.1