消费信用的利弊

消费信用的利弊

消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少1/3 。此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。具体来说分为4个方面：第一，消费信用对消费具有促进作用。

消费信用通过调节居民收入中积累和消费的比例关系，将储蓄转化为消费，变潜在需求为有效需求，扩大了消费规模，国民整体的消费水平也得到了相应的提高。

第二，现代消费信用可以扩大生产和就业。

消费信用作为一种调控手段，能缓解生产与消费之间的矛盾，当商业银行发放一笔消费信贷后，实现的消费需求将远远超过消费信贷总额；由增加消费而增加商家的收入，会带动相关产业的发展；生产企业收到了激励，对市场前景看好，扩大生产规模，解决了人们就业问题。

第三，消费信用是增强货币政策有效性的重要条件。

西方发达国家实践表明，货币政策有效性的如何实现，要以消费信用的发展为条件，消费信用越发达，货币政策调节经济的预期效应和实际效果越吻合。

第四，消费信用对市场经济发展有推动作用。

市场总需求由投资需求，消费需求和出口需求构成，其中消费需求是最终需求，它作为总需求的重要部分，对市场经济发展起着重要作用，消费性需求的扩大，可以使适销对路的消费品实现价值，从而推动市场经济的繁荣发展，并可以解决经济运行中生产过剩与需求不足的矛盾。

但是，当消费信用急剧膨胀并超出市场基础时，会给经济带来破坏性的后果，它主要表现为消费超前，高消费和虚假需求，会造成经济的波动和通货膨胀，美国在消费信用发展过程中遇到的问题就证明了这点。战后，美国把消费信用作为刺激有效需求的重要手段，促进了美国的建筑业和汽车工业的迅速发展，但是到了上世纪60年代末期，包括消费信用在内的信用边际效率出现下降趋势，由于信用膨胀加剧了通货膨胀，终于在70年代中期，美国经济陷入了长期滞胀的局面。

目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务迅速发展。随着消费贷款规模不断扩大，其中存在的问题和风险也逐步暴露出来。

1.消费信贷风险主要来源

消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。

2.银行信贷管理中存在的制度缺陷

现在国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一

个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，难以实现资源共享。对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。

3.与消费贷款相关的法律不健全

在我国，虽然“欠债还钱”这是天经地义的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我国实践中常常发生“欠债有理”的现象，一些法律法规中似乎也有“维护债务人权益”的倾向。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。

4.借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升

随着国内金融业务的广泛交叉，借款人可以多头贷款。但同时一些借款人利用商业银行之间信贷信息交流不畅的缺陷，重复抵押贷款、逃废债现象时有发生，信贷风险增大。

5.利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制

消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大、客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。

6.指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患

一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。

信用的产生和发展

第一节信用的产生和发展 信用的产生 信用产生的基础——商品交换和私有制的出现 （一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用 没有剩余产品．没有交换，没有信用。 原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产生。 (二)商品、货币占有的不均衡 商品货币关系的发展，使商品，货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行。为解决这一问题，出现了赊购赊销的方式，即商品赊卖者或货币贷出者成为债权人，商品赊购者或货币借入者叫债务人，二者发生了债权债务关系，双方达成了到期归还并支付利息的协议，这便是典型的信用关系。 信用的发展 （一）高利贷信用 是人类历史上最古老的信用形式 1．什么叫高利贷信用？ 高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。 2．高利贷信用的产生 原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有，而大多数不占有生产资料的家族，为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限，

可贷放出去的资财较少而需要者较多的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所急需的商品和货币，于是高利贷产生了。 高利贷在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，其根源在于上述社会形态是自给自足的小生产经济占统治地位。小生产经济是个人拥有简单的生产资料，以家庭为单位，从事简单劳动，极不稳定，任何微小的自然灾害或意外打击都可能击垮他们的简单再生产，为维持简单再生产和极其低下的生活，有时也为支付苛捐杂税、地租，小生产者必须去借高利贷而不考虑能否承受高额利息。除小生产者外，奴隶主和地主也是高利贷的借者，所不同的是奴隶主和地主不是为了满足再生产的需要或增加生产资料去借，而是为了满足他们荒淫腐化的生活或为巩固其统治地位，比如修建豪宅、豢养武士、保镖、购置武器装备等。马克思曾指出：“榨取贫苦小生产者的高利贷是和榨取富有大地主的高利贷携手并进的”。而后者总是加强剥削来弥补他们在高利贷中的损失。 3．高利贷的债务人与债权人 高利贷的债务人：小生产者、奴隶主、封建主。 高利贷债权人：是商人、宗教机构、职业军人、奴隶主和封建主。首先是商人，特别是从事货币兑换的商人，他们专门从事货币兑换、保管和汇兑等业务，手中经常集聚大量的资财，是高利贷的主要发放者。其次是寺院、教堂、修道院等宗教机构利用善男信女的施舍和富有者资财的寄存也发放高利贷。再次是奴隶社会和封建社会的统治者，如职业军人依靠战争掠夺大量财富，如官吏通过巧取豪夺获得大量资财发放高利贷。此外，奴隶主和封建主依靠残酷剥削手段得来的财富末消耗前也利用高利贷进行超经济剥削。在自然经济占优势，货币关系不发达阶段，高利贷主要是实物形式的借贷，随着商品货币经济关系的发展，出现了货币形式以及货币实物混合形式。 4．高利贷信用的特点 通过上述分析，可以总结高利贷信用的特点如下：

中国消费信用的发展及趋势分析

中国消费信用的发展及趋势分析 10 审计实务雷小露指导老师 摘要:本文阐述中国消费信用的起源发展与趋势 关键词：银行信用卡 1中国的信用消费起源 中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台 1.1中国信用卡的起源与发展历程 1979年10月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了为其代办"东美VISA信用卡"协议，代办东美卡取现业务。从此，信用卡在中国出现。1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡--中银卡，标志着信用卡在我国诞生1987年2月，中国银行珠海分行在国内首家推出ATM服务，打破了国内存取款必须到银行的传统做法。1987年3月，中国银行加入万事达卡国际组织，成为国内该组织的第一家会员。国际支付组织开始进入中国卡市场。1988年6月，中国银行发行外汇长城万事达卡（国际卡），该卡可在200多个国家和地区的1000多家商户使用，中国信用卡开始真正走向世界。1997年10月30日，由人民银行组织和发起，由工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、浦东发展银行、广东发展银行、深圳发展银行、邮政储汇

我国的信用消费现状

我国的信用消费现状浅析

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中国的信用消费始于20世纪50年代，随后信用消费一度被取消。银行以住房为突破口开展的信用消费起步于80年代，但在当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达的情况下，信用消费并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此信用消费品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。 20 世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民生活水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费需求的有效手段得到重视和推广，各项旨在鼓励个人信用消费的政策、法律、法规相继出台。截至2003年末，全国各商业银行人民币消费贷款余额15736 亿元，较1997年末的172亿元增长90倍，其中个人住房贷款余额11780亿元，信用消费占各项贷款的比例也由不足0.13%上升到10%。 从提供信用消费的机构看，目前国内所有商业银行及信用合作社都已不同程度地开办了消费信用业务，而工、农、中、建四大国有商业银行是消费信用市场的主体，其消费信用余额占全部金融机构提供的消费信用总额的88%。从信用消费的品种看，经过近几年的发展，形成包括个人住房与住房装修、汽车消费与信用卡消费、大额耐用消费品与教育助学、旅游与医疗贷款、个人综合消费与个人短期信用贷款及循环使用额度贷款等十几个大类、上百个品种的信用消费品种体系。 从上面提供的数据可以看出，在银行发放的消费信贷中，个人住房贷款占据压倒性优势。这说明我国信用消费业务品种有很大的创新空间，一些很具有发展前景的信用消费品种在我国基本上还是空白。另外，一些信用消费品种在我国虽已开展，但开发的深度还远远不够。可以预期，在社会信用体系建立之后，以信用卡为主体的消费信用将会迎来高速发展的阶段。 从当前各金融机构的实践情况看，我国消费信用的发展应该会在以下几个方面取得显著进展： (一)重点发展个人住房与汽车信用消费 个人住房贷款在我国当前信用消费发展中占有绝对比重，今后一段时期内，个人住房贷款仍是消费信贷发展的重点，应在切实降低住房贷款风险的基础上，扩大住房贷款范围及比例，重点开发中档住房贷款。另外，随着汽车普及程度的提高，汽车消费贷款的需求量还将显著增大，这将成为消费信用的一个主要增长点。 (二)大力开展信用卡业务与个人耐用消费品信用消费 美国信用卡业务的比重仅次于住房信贷，我国商业银行应在社会信用体系建立之后，抓住有利时机大力发展信用卡业务，鼓励消费者先消费，后还款，将信用卡办成真正的信用卡。另外，还应大力推广商业销售网点和消费网点进行信用卡支付。据统计，我国的耐用消费品贷款在我国信用消费业务中所占比重小，市场潜力巨大。为此，各商业银行应积极与商家合作，开展多种形式的耐用消费品贷款。 (三)大力发展助学与旅游信用消费 目前，我国助学贷款发放比重仍然较小，各商业银行应采取多种形式大力推广。相对说来，助学贷款本质上是消费者用未来的收入为现在的教育融资，其贷款对象普遍具有较高的素质，如果能合理引导，应该能成为一个很好的信用品种。另外，随着“假日经济”的日益重要，居民在旅游方面的支出也日益增加，各商业银行及相关金融机构及旅游公司应积极响应国家有关政策，在国家法律允许范围内，大力推广旅游信用消费。 (四)借鉴美国信用消费的先进业务方式 各金融机构应与相关机构积极配合，结合中国实际，大力开拓信用消费新品种，探索这些信用消费品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行, 以尽快完善

信用是怎么产生和发展[教育]

（一）、信用是怎样产生和发展的？ 可以从历史和信用发展两个角度进行理解。 从历史的角度考察，信用的产生是以剩余产品、贫富差别和私有制的出现作为基础和条件。从信用的发展看，信用的壮大有两次大的飞跃：一次是信用方式的进化。即从实物借贷向货币借贷的进化。一次是信用活动领域的扩大。即从单纯的消费领域先是向社会再生产领域，然后再向宏观经济领域扩大。以上是信用产生与发展的基本线索。 （二）、怎样从历史的角度看待高利贷? 首先，我们要把握高利贷产生的历史根源与存在的客观基础。高利贷是由小生产占主导地位的自然经济决定的。其次，要把握高利贷的主要特点。主要有以下特点：高利盘剥的特点，这是由当时信用的供给和需求状况决定的；与社会再生产没有直接联系,具有资本的剥削方式,却不具有资本的生产方式的特征。再次，把握高利贷历史作用的两重性。一方面，它破坏了前资本主义经济制度，在道德上具有极端落后性；另一方面，却为资本主义经济制度形成准备了前提条件（资本家和工人）。第四，正确认识新兴资产阶级反对高利贷的斗争（从矛盾推动社会前进的角度理解）。第五，如何看待我国局部地区出现的高利贷现象（具体分析各种因素）。 （三）、怎样理解现代信用活动的特征? （1）信用关系业已成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。（2）在现代经济、信用活动中，风险与收益是相互匹配的。（3）现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势。(问题:你知道的信用工具有哪些?)（4）现代信用活动越来越依赖于信用中介机构及其服务，不仅间接融资活动要通过信用中介来完成，直接融资也离不开信用中介机构的服务。 （四）、怎样理解现代信用的作用与影响? 现代信用在现代经济活动中能发挥积极作用，但如果利用不当，信用也会给经济和社会发展带来灾难性的影响。参见教材P69 （1）现代信用在经济中的积极作用：现代信用可以促进社会资金的合理利用。现代信用可以优化社会资源配置。现代信用可以推动经济的增长。 （2）现代信用与信用风险和经济泡沫：现代信用可能引发信用风险。现代信用可能带来经济泡沫。(例如:1997年东南亚金融危机、2007年美国次贷危机引发的全球金融危机） （五）、如何建立我国的社会征信系统? 建立我国的社会征信系统关键是建立好五个子系统： （1）信用档案系统。包括个人信用档案和企业信用档案。 一是征信机构征集的个人信用信息主要限于可能影响个人信用状况的下列信息：个人身份情况；商业信用记录；社会公共信息记录：个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；特别记录；有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。二是征信机构征集的企业信用信息的内容主要限于可能影响企业信用状况的下列信息：企业进入与退出市场的资料；企业被行政处罚的资料；工商部门行政监管的资料；企业被投诉举报的资料；企业被认证褒奖的资料。 （2）信用调查系统。贷款信用调查；融资信用调查；合资合作信用调查；贸易伙伴信用调查。 （3）信用评估系统。对个人进行信用评估的重点是对影响个人及其家庭的内在的和外在的主客观环境进行综合考察；对企业的信用评估则是从企业信用记录、企业素质、经营水平、外部环境、财务状况、发展前景以及可能出现的各种风险等各方面进行客

美国消费信用制度对中国个人消费信用制度建立的启示

经济研究导刊 ECONOMIC RESEARCH GUIDE 总第185期2013年第3期Serial No .185 No .3，2013一、美国消费信用制度 （一）美国消费信用制度的发展、现状 １．发展。美国信用管理行业萌芽于１９世纪４０年代，但是知道２０世纪３０年代，将近一个世纪的时间才开始兴盛。２０世纪５０年代，美国开始兴起现代信用管理体系，２０世纪六十至八十年代，各项相关的法律法规纷纷出台，包括《公正信用报告法》、《平等信贷机会法》、《信用修复机构法》、《信用控制法》 等１７项法律，并且每一项法律条文都进行了若干次的修改，建立起了相对完备的信用管理法律体系：在保护个人隐私、公平授信权利的同时，个人信息数据透明化，并对失信行为进行严惩。 ２．现状。美国是目前世界上信用制度最发达国家。资本、商品和消费者三大市场都建立了完善的信用法规和执行机构。其中消费者市场， 针对不同阶层设立了多种非银行融资机构，满足其多样化的业务需求，信用消费占国内商品总消费的比例高达２／３。非银行储蓄机构的放款协会，遍布全美各州，与消费者的关系最为密切，它的消费贷款业务量仅次于商业银行。消费者财务公司，主要面向工薪阶层，人们遇到医疗费用的紧急开支，到就近的一家消费财务公司便可获得分期付款服务。 人寿保险公司、退休信托基金、私人养老基金等机构，对客户的即时消费和远期消费进行筹划，并同样为其提供融资服务。 （二）美国消费信用管理体系 １．立法。每一条法律大多由引言、定义、数据保护原则、个人权利、豁免、过渡性条款、专员的权利与职责、通知、犯罪等章节组成。依据健全的法律，建立了相应的公共信用登记咨询系统、信用评价制度、信用风险转移制度和信用管理制度。《信息自由法》、《隐私法》、《接触秘密信息进行背景调查 的调查标准》等大量的法律，明确界定了信息公开和个人的关系，强制个人在规定范围内披露全部信息，消除信息不对称。 信息的公开和透明化是美国信用制度建立和市场经济发展的最基本因素。同时，明确规定了数据的评估要求，查询、更改、消除以及获得补偿等权利。 ２．机构设立。美国市场经济高度发达，市场机制作用非常有效，所以美国采用的是企业自主经营的信用管理模式，即所有企业可以依法自主地经营信用调查和管理业务，政府不得直接参与经营，只能通过法律对其进行约束。 ３．中介机构。信用中介机构是搜集信用信息，进行加工、整理并提供信息和信息管理咨询的服务机构。主要包括信用评级、个人的征信机构等。信用中介可以控制交易风险、降低交易费用、 规范交易，所以美国对信用中介非常重视，建立了健全的信用中介机构评价指标和运作法规、对信用中介机构进行监管的部门及其职能，对违规的信用中介予以严厉处罚，甚至勒令退出。 ４．有效奖惩制度。美国的失信惩罚制度非常严厉：法律规定“生产、批发、销售假冒商品，对产销者处以２５万美元￣２００万美元的重罚；有做假前科的，罚金可达５００万美元，甚至可判处十年以下有期徒刑” 。高昂的违约金很大程度上遏制了失信行为。此外，对于失信行为长期记录在案，使失信者的失信成本随时间而累加。同时，法律明确规定：对于信用良好、信用等级高的个人，可获得银行较高的信用额度以及更为优惠的贷款利率等。 二、中国个人消费信用的现状 目前中国从事消费信用服务的机构只有商业银行和汽车金融公司两类，信用消费占比非常低。信用消费涉及的领域包括个人住房、汽车、信用卡、助学贷款、医疗、旅游、大件 收稿日期：２０１２－１２－０５ 作者简介：王芯瑞（1987-），女，吉林吉林人，硕士研究生，从事保险理论与实务研究。 美国消费信用制度对中国个人消费信用制度建立的启示 王芯瑞 （新疆财经大学金融学院，乌鲁木齐８３００１２） 摘要：美国的信用制度经过一个多世纪的发展，为今天市场经济高度发达和成熟的美国经济带来了巨大的收益。具体分析美国消费信用制度的发展现状及其完善的信用管理体系，认为中国信用制度的建立要本着“拿来主义”的原则，在充分结合国情的基础上最大限度借鉴美国的成功经验，在道德为支撑、产权为基础、法律为保障的前提下加快中国个人消费信用制度的建设。 关键词：消费信用；个人信用；评级制度；奖惩制度中图分类号：Ｆ０１４．５ 文献标志码：Ａ 文章编号：１６７３－２９１Ｘ（２０１３）０３－００９９－０２ ９９——

信用管理期末复习题(带答案)

信用管理期末复习题(带答案) | 信用风险管理期末复习题 1，单项选择题 1。社会信用制度是一种社会机制，这种机制将规范市场秩序，建立市场规则，社会信用制度的主要特征是以()为代表的经济伦理 a .不诚实的纪律机制 b .法律法规 c .行业自律 d .监管机构2。企业信用管理的基本精神和原则是:a .尽职调查b .合理信用 c .在最大限度地促进企业产品营销的同时，最合理的信用风险控制 d .应收账款管理 3。数字示波器的计算方法有最高的误差() A，期间平均法b，向后扣除法c，财务年龄分类法d，年度分析法4。主要的信贷形式包括公共信贷、商业信贷和(a)企业信贷(b)工业信贷(c)贸易信贷(d)消费者个人信贷(5)。在客户信用管理中，以下()不是信用调查方法 a。直接问受托人b .问行业协会和其他组织c .问客户的竞争对手d .问政府机构6 .问政府机构。下面()不是信用调查中应该注意的问题a .收集信息的信用管理人员和蔼可亲b .认识到调查的困难 C..个人意见不应轻率地向可信赖的企业表达。信用调查是一次性工作 7。不需要金融机构干预的消费信贷类型有()

A，房地产信贷b，现金信贷c，分期付款信贷d，零售信贷8。信贷管理人员可以根据不同情况选择不同的客户延期请求处理方式下列哪个陈述是错误的？() a。拒绝客户延期付款的申请应发送至账户恢复程序 b。接受客户延期付款的申请，并且必须在补充协议中包含罚金或罚息条款。接受客户延期付款的申请，并可要求其增加担保条件。拒绝客户延期付款的申请，并可将合同转让给保理商。9.关于信贷政策的描述，以下陈述不正确() a。制定信贷政策的目的是支持和实现企业信贷管理 b的目标。内容应本着满足企业信用销售实际需要、简单有效、解决存在问题的原则。注意与企业现行政策的协调。新制定的信贷政策应力求尽善尽美。10.信用分析模型中不属于预测模型的是() A。特征分析模型BZ型子模型C .巴萨利模型D.A值模型 11。企业信用政策的主要内容包括:企业信用销售的信用标准、()信用条件和收款政策信用额度b，信用期限c，现金折扣d，坏账处理12。5C和1S用于评估消费者的信用状况，其中1S指() a、资本 b、抵押担保 c、生活条件 d、稳定性 13。只要企业使用信用销售，就会出现()，这几乎是不可避免的，成为企业在信用销售中面临的最大风险。 a。客户欺诈b .客户违约c .客户破产d .客户违约14。从经济学的角度来看，信用风险源于(a)主观违约(b)绩效意识薄弱(c)信息不对称(d)自然灾害(

第二章信用的产生和发展作业

第二章信用的产生和发展 （一）单项选择 1．信用起源于（ A. ）。 A. 商品交换 B. 货币流通 C. 生产社会化 D. 私有制 2．在信用关系的价值运动中，货币执行的职能是（B） A. 价值尺度 B. 流通手段 C. 支付手段 D. 贮藏手段 3．经济学角度的信用是指（C ）。 A. 在对人的信任基础上委以种重任 B. 在行为准则上做到“一诺千斤金” C. 相信对方进行的货币借贷 D. 以还本付息为条件的价值运动的特殊形式 4．现代信用关系建立的主要原因在于信用关系各方（ B.）。 A. 都是相互了解的个人或工商企业 B. 在生产过程中存在着货币资金或特定商品的剩余或短缺，可以通过相互借贷扩大生产 C. 都是讲信用的人 D. 都很贫穷，需要相互支持以维持生存 5．信用关系的建立（A）。 A. 改变了借贷标的物货币或商品的使用权 B. 改变了借贷的标的商品或货币的所有权 C. 既没有改变标的物的使用权也没有改变所有权 D. 既改变了标的物的使用权也改变了所有权。

6．今天我国经济中的货币（A）。 A. 是一种信用关系凭证 B. 是唯一的借贷对象 C. 与实物商品不同，不能作为借贷的对象 D. 由于其价值缺乏稳定性，其借贷必然会造成信用危机7．信用关系三要素之一的时间间隔（C. ）。 A. 可以趋近于零，以提高信用效率 B. 与对信用的效率的高低无关 C. 与信用的风险大小正相关 D. 与信用的风险大小完全无关。 8．商业信用行为实质上是一种 D. A. 商品的借贷关系 B. 商品的买卖和借贷关系 C. 推销商品的手段 D. 商品生产商和销售商为了提高竞争能力的合作方式 9．商业汇票需要先（D. ）才能生效和流通。 A. 贴现 B. 背书 B. 承兑 D. 担保 10．具备以下两个特征的就是银行信用：一是以银行及其他金融机构为媒介；二是（ A.）。 A. 直接以货币形态的资本为借贷对象 B. 直接以实物形态的资本为借贷对象 C. 由商业信用直接转化而来 D. 有直接的担保和商品的抵押 11．商业本票是（B. ）式票据。 A. 抵押 B. 担保 C. 承诺 D. 质押 12．国家信用一般情况下同样具有（A.）的特征。 A. 强制性的信用关系 B. 有借有还的银行信用关系 C. 延期支付的商品消费信用关系 D. 平等互利的信用关系 13．国际信用一般是指（D. ）。 A. 国际直接投资 B. 国外商业性借贷 C. 国际股权投资 D. 一切与国际资本流动有关的跨国借贷活动和借贷关系。

浅谈中国的消费信用

浅谈中国的消费信用 摘要：消费信用就是由企业、银行或其他消费机构向消费者个人提供的、 直接用于生活消费的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则是更多的运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。 关键词：消费信用经济消费 一、我国的消费信用应用 我国的消费信用始于20世纪80年代，但由于当时短缺经济占主导地位、市场经济尚不发达，消费信用并不具备充分发展的经济基础和市场条件，因此消费信用品种单一、范围窄、规模小，仅处于萌芽和摸索阶段。20世纪90年代以来，我国经济快速发展，居民水平不断提高，在住房、汽车等领域出现了比较旺盛的需求。同时，随着买方市场的形成，消费需求不足成为制约经济增长的主要因素，政府采取多种措施扩大内需，信用消费作为刺激消费者需求的有效手段得到重视和推广。现如今，在我国消费信用主要运用于住房信用消费，汽车信用消费和信用卡消费。 二、消费信用的存在的原因 发展消费信用的根本原因是，鼓励消费，刺激国内需求，带动国内经济的增长；直接原因是，满足居民对高档耐用品消费的需要，解决家庭收支在时间上不匹配的需要，最重要的是消费者观念的转变。 在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。据统计，若不采取分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售量将会减少1/3。瓷王，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。 三、消费信用给我国经济带来的正面影响 对高档耐用品消费品的需求增加。 随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信贷来提前满足其消费需要。 使消费者一生的效用得以实现最大化。 家庭的生命周期可分为若干阶段，在不同的阶段有不同的收入和消费特征。经济学家认为，消费者通常追求其一生（非某一时的）效用最大化，也就是说消

{消费者行为}消费者信用管理习题二

（消费者行为）消费者信用 管理习题二

习题二 一、选择题（多选或少选均不得分） 1、消费者信用的种类壹般包括（BCDE）。 A、国家信用 B、零售信用 C、现金信用 D、房地产信用 E、服务信用 2、现金信用的授信主体，壹般是指（CD）。 A、经济实体 B、工商企业 C、商业银行 D、非银行金融机构 3、零售信用的授信额度受到（ACD）约束。 A、零售信用的商品种类 B、零售信用的商品价格 C、零售信用授信主体的资信 D、消费者的信用等级 4、我国消费贷款中占据首位的是（B）。 A、教育助学贷款 B、个人住房贷款 C、耐用消费品贷款 D、综合消费贷款 E、个人质押贷款 5、信用卡的收益主要来源于（ABC）。 A、透支利息 B、特约商户交付的手续费 C、年费、 D、提现手续费 E、罚金收入 6、信用卡消费贷款区别于汽车贷款的地方有下列的（ABCD）。 A、壹次申请，长期受益 B、用途不定，灵活方便 C、限额以内，按需定贷 D、免息待遇，经济实惠 E、持卡人提供房产抵押 7、我国商业银行提供的个人住房贷款比率壹般是（C）。 A、60% B、70% C、不超过70% D、65%

8、按揭贷款合同的生效，以（D）为准。 A、借贷双方于合同上签字 B、担保人于合同上签字 C、贷款银行审批通过 D、办理抵押房产登记 9、对于商业银行而言，发展信用卡客户，能够获得下列积极效应是（ABCD）。 A、实现银行、持卡人、商家三方共惠 B、能为银行带来连锁效应 C、风险点较分散的好处 D、具有明显的规模效应 E、授贷主体多、单笔金额小 10、个人住房抵押贷款周期长，作为防范贷款风险的手段有下列的（ABC）。 A、以所购的住房办理抵押 B、要求第三者提供担保 C、保险公司提供履约保险 D、收取附加费用 11、商业银行为争夺房地产市场的大客户，放松贷前审查引起的仍贷风险 属于（B）。 A、宏观经济环境风险 B、贷款银行自身风险 C、购房借款人风险 D、房地产开发商风险 E、法律规范不完善的风险 12、汽车贷款以银行主导的直客模式，具有下列特征（AB）。 A、银行指定征信机构或律师行出具客户的资信方案； B、贷款风险由银行和保险公司承担； C、贷款风险由保险公司承担； D、银行指定经销商销售车辆； E、由经销商提供的壹站式服务； 13、我国个人住房贷款的特点，如下所列（ABCDE）。

信用的产生和发展知识讲解

信用的产生和发展

第一节信用的产生和发展 信用的产生 信用产生的基础——商品交换和私有制的出现 （一）原始社会末期，贫富分化，产生了信用 没有剩余产品．没有交换，没有信用。 原始社会末期社会分工出现，有了剩余产品，有了商品交换；私有制的出现产生了贫富差别，贫者为了生存就要向富者借贷，信用由此产生。 (二)商品、货币占有的不均衡 商品货币关系的发展，使商品，货币在各个生产者之间分布不均衡，出现了商品需要卖，但拥有货币的人不需要买，而需要商品的人却没有货币，商品交换无法进行。为解决这一问题，出现了赊购赊销的方式，即商品赊卖者或货币贷出者成为债权人，商品赊购者或货币借入者叫债务人，二者发生了债权债务关系，双方达成了到期归还并支付利息的协议，这便是典型的信用关系。 信用的发展 （一）高利贷信用 是人类历史上最古老的信用形式 1．什么叫高利贷信用？

高利贷信用是最早出现的信用形式，它是以获取高额利息为目的的借贷行为，是广泛存在于奴隶社会和封建社会的一种最古老的生息资本形式。 2．高利贷信用的产生 原始社会末期，私有制产生，出现贫富分化，大量财富被少数家族占有，而大多数不占有生产资料的家族，为维护生产和生活被迫向富有的家族借贷商品和货币，在当时剩余产品有限，可贷放出去的资财较少而需要者较多的情况下，借入者只有付出高额利息才能获得自己所急需的商品和货币，于是高利贷产生了。 高利贷在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展，其根源在于上述社会形态是自给自足的小生产经济占统治地位。小生产经济是个人拥有简单的生产资料，以家庭为单位，从事简单劳动，极不稳定，任何微小的自然灾害或意外打击都可能击垮他们的简单再生产，为维持简单再生产和极其低下的生活，有时也为支付苛捐杂税、地租，小生产者必须去借高利贷而不考虑能否承受高额利息。除小生产者外，奴隶主和地主也是高利贷的借者，所不同的是奴隶主和地主不是为了满足再生产的需要或增加生产资料去借，而是为了满足他们荒淫腐化的生活或为巩固其统治地位，比如修建豪宅、豢养武士、保镖、购置武器装备等。马克思曾指出：“榨取贫苦小生产者的高利贷是和榨

消费者信用控制的作用

消费者信用控制的作用 您需要登录后才可以回帖登录 | 注册发布 信用原意指在为人处事及各种社会交往中，人们必须遵守的“诚实、守信”的道德规范和行为准则。在经济范畴中，信用是一种建立在对受信人在特定期限内付款或还款承诺信任的基础上的能力，也可以是受信人无须付现就可以获取商品、服务或资金的能力。下面是为大家的消费者信用控制的作用，希望对大家有帮助! 加强企业信用管理具有重要的现实意义 1、市场需要 加强企业信用管理，是维护 * 市场经济秩序的需要。市场经济是建立在法制基础上的“信用经济”或者说，“信用经济”是市场经济的最高阶段。 良好的社会信用是现代经济正常运转的根基，是 * 市场经济健康发展的前提和保证。多年来，制售假冒伪劣商品、发布虚假广告信息、偷税漏税、恶意拖欠逃废债务等各种违法违章和商业欺诈行为一直比较突出，屡禁不止，其中重要原因之一，就是企业信用缺失、信用管理薄弱。因此，只有下大力气加强企业的信用管理，从源头上消除失信、欺诈的根源，才能从根本上规范企业经营行为，促进市场经济秩序好转，保障 * 市场经济的健康发展。 企业信用管理是整个社会信用体系建设一个重要组成部分，抓好企业信用建设，必将对社会信用体系建设起到积极的推动作用。企业只有讲求诚信，自觉防范和抵制违法违章行为，才能正确处理与消

费者及其他经营者的关系，才能真正赢得广大消费者及其他经营者的信赖。在这方面，儒家的诚信文化需要继承、弘扬。其诚实不欺、信守诺言的诚信观，培育了中国儒商的优良商业道德，也可以融通于现代市场经济伦理之中，对市场经济的发展必将产生积极促进作用。 2、企业需要 一个企业的生存、发展离不开借贷。如果没有信用，企业的生产活动只能断断续续地进行，任何企业都不可避免的要利用信用手段来保障生产连续进行或扩大生产;如果没有信用，企业的生产活动只能在自有资金狭小的范围内进行和维持，就不可能吸纳社会资金使企业规模扩大到无以伦比的程度，就形不成社会化大生产的规模和能力;如果没有信用，生产和流通的速度达不到空前的速度，只能在自给自足的范围内维持，不可能使生产和流通的发展速度超过任何时代而飞跃前进。 加强企业信用管理，是提升企业竞争力的需要。诚信是企业赖以生存的基础，是企业的生命，也是企业核心竞争力的重要组成部分。现代企业之间的竞争，不仅仅是产品质量、价格竞争，更重要的是企业品牌、企业形象的竞争。企业只有高度重视诚信建设，才能在市场竞争中赢得信誉，提高企业的知名度和美誉度，才能提高竞争力，从而赢得市场，健康持久地发展下去。不讲诚信则寸步难行，美国的安然公司，国内的冠生园，就是例证。今后一个时期，将是我国企业信用建设的重要时期。 加强企业信用制度管理，防范经营风险

我国消费信用的现状及发展前景

制约我国消费信用发展的因素及其对策 【摘要】消费信用是现代信用的一种重要形式，对引导消费、促进商品生产和商品流通发挥着积极的作用。经过20年的改革开放，我国的经济增长已从生产导向型向消费导向型转变。如何适应形式，推行一套行之有效的消费信用制度，从而启动消费，扩大内需，刺激经济增长，我我国现在面临的主要问题与研究课题。 【关键词】消费信用常见形式发展因素对策 消费信用就是由企业、银行或其他消费信用机构向消费者个人提供的信用。消费信用根据提供商的不同可以分为企业提供的消费信用和银行提供的消费信用等种类。其中由企业提供的消费信用主要有赊销和分期付款两种形式。赊销主要是对那些没有现款或现款不足的消费者采取的一种信用出售的方式；而分期付款则更多地是运用于某些价值较高的耐用消费品的购买行为中。 一、消费信用常见的形式 （一）赊账 主要用于日常零星的购买，是零售商对消费者提供的信用，一延期付款的销售方式。在西方发达国家，赊账一般采用信用卡方式进行。即由银行或其他机构发给消费者信用卡，消费者可凭卡在约定单位购买商品或者做于其他支付。（二）分期付款 多用于购买耐用品消费，如汽车、家具、房屋等。分期付款一般属于中期信用。消费者先付一部分货款，然后按照合同分期加息支付其余货款。 （三）消费信贷 银行及其他金融机构采取信用放款的方式，对消费者发放贷款。消费信贷一般为中长期信贷，是消费信用中使用最为广泛的一种形式，是生产力发展到一定程度、商品供给大于商品需求的必然选择。

二、制约我国消费信用发展的阻碍因素 目前，消费信用作为一项促进消费、扩大内需、刺激经济发展的重要手段，政府、银行、企业对于消费信用都寄予厚望，但在实际运作中，消费信用还未真正形成气候。 （一）居民经济承受能力比较低，后顾之忧多，消费预期低迷。 居民家庭承贷能力即经济承受能力比较低，是制约我国消费信用快速发展的根本原因。改革开放以来，城乡居民收入水平有了较大幅度的提高，居民家庭每户平均金融资产增长迅猛，但对于住房、汽车等高档商品而言，其收入水平和金融资产还是难以承受的。1998年，我国城镇居民家庭人均可支配收入为5425元，农民家庭人均纯收入为2160元。在城镇居民家庭中，扣除日用品消费性支出后剩余的可支配收入，如果能够全部用于偿还消费信贷，能承受10万元以上消费信贷的高收入家庭只占10%。此外，国家让利“补偿”改革前实行“高积累、低消费”政策形成的“欠账”已经基本结束，从而使近几年城乡居民收入水平增长放慢；经济结构调整，带来大批国有企业职工下岗，使社会成员的消费变得更加谨慎；医疗、养老、教育等关系到居民生活水平的各项改革政策的推行，使得居民现期消费减缩。这些因素造成了我国居民收入水平预期普遍不高，消费预期低迷。 （二）供求结构失衡 长期以来，我国“重生产、轻消费”，造成生产、交换、分配、消费等环节不能很好地衔接起来，供需结构失衡。一方面，市场上绝大部分商品供大于求，消费不振，物价平稳甚至有所回落，许多企业开工不足，造成有效需求不足。另一方面，大量便宜的“大路货”没有人要，而人们需要的商品确迟迟不能问世，要么长期以来进口，形成“内需外购”，购买力的外流，或者潜在的购买力始终不能转化为现实的消费需求，造成有效供给不足。这些供需障碍在农村表现的尤为突出。 （三）个人信用难以把握

第二章消费者信用管理

第二章消费者信用管理

第二章消费者信用管理 一、重难点解析 （一）消费信用 消费信用是指授信机构将一种信用工具授给提出信用申请的自然人，后者取得信用的目的是用于家庭生活。 消费信用包含两层意思：从广义的层面上讲，凡是以消费者个人为债务方的信用都可以称作消费信用，它包括我们所熟悉的零售分期付款信用、信用卡、汽车贷款、住房按揭贷款和住房产权抵押贷款；从狭义的层面来看，消费信用特指短期或中期的以消费者为债务人的信用贷款，它包括以信用卡为主的滚动型信用，以汽车贷款和耐用品贷款为抵押的各种形式的信用，比如住房按揭贷款和住房产权抵押贷款等。 （二）消费信用的分类 1.滚动型信用和非滚动型信用 2.有抵押的信用和没抵押的信用 3.零售信用、现金信用和服务信用 （三）消费信用的作用 1.为个人创业提供机会 2.消费者提前享受物质生活的便利 3.家庭理财功能 （四）消费信用风险的来源 1.客户的履约能力出现了问题 2.客户的履约意愿出现了问题 3.其他风险，主要是指政治风险、经济风险、货币风险等给消费信用带来的风险 （五）消费者信用管理 消费者信用管理应该具备以下基本功能：消费者信用调查、客户信用档案管理、客户授信、账户控制、商账催收和追收、利用征信数据库开拓市场和投放信用工具。 （六）消费者信用价值的评价

对消费者信用价值进行评价所依据的是5C和1S 原则，即品质（character）、能力（capacity）、资本（capital）、抵押品（collateral）、状况（conditions）和稳定性（stability）。 （七）零售信用及其优缺点 零售信用是消费者用来直接向销售商购买最终产品和服务的一种信用形式，目的是为了促进产品和服务的销售。 1.优点 零售信用最重要的益处是可以增加销售额，因为信用购买选择可以吸引一类新的消费者——手头没有现金的顾客。 2. 缺点 零售信用带来的潜在问题有：促销信用方案、调查信用申请、管理账户、回收逾期未付款都会增加操作成本。提供零售信用还需要额外的设备、场地和工作人员。 （八）消费者使用现金信用的原因 消费者使用现金信用的主要原因有如下五个方面： 1.在某些交易中，零售商或者服务的提供者只收现金，不接受任何形式的挂账，例如大学的学费、倒闭的商店处理存货等。因此需要有单笔信贷形式的信用需求。 2.在使用商业银行提供的现金信用的利率比大件耐用消费品制造商提供的信用的利率低时，消费者会权衡使用现金信用。 3.某种现金信用的授信标准门槛比较低时，对于被个人征信局给予低信用评分的消费者和有些信用记录稍有瑕疵的消费者，他们会转向使用这种现金信用。 4.消费者为合并多笔额度小的债务时，出于个人理财目的，他们会向金融机构申请一笔额度能够盖过其他债务总和的贷款。 5.由商业银行发行的信用卡这种先进信用工具，使

信用管理概论

信用管理概论 名词解释 1．信用管理制度：信用管理主体组织与职权，信用管理活动原则与规范的总和。 2．信用管理：指经济主体为了实现信用活动的目的，维持信用关系的正常运行、防范或减少信用风险而进行的收集分析征信数据、制定信用政策、配置信用资源、进行信用控制等管理活动。 3．失信惩罚机制：a.目的：为了惩罚社会当中出现的失信行为，维护信用秩序 b.手段：失信信息的扩散与传播 c.微观主体自发约束，不具有强制性 d.是信用体系的核心机制 e.是通过信息产品的供求来实现的 4．经济活动信用化：信用活动日益增加，经济交易中可以用信用来衡量的部分的比重越来越大。 5．信用活动非中介化：社会信用活动中不通过金融部门进行的信用交易所占比重越来越大。6．国家信用体系：把各种与信用相关的社会力量有机结合起来，共同促进信用的完善和发展，制约和惩罚失信行为，从而保障社会秩序和市场经济正常运行与发展的一整套管理体制。 7．中央信贷登记系统：a.是全国性数据库网络系统；b.是政府出资建立；c.非盈利；d.搜集企业和个人的信贷信息，由商业银行按规定输入数据库系统；e.服务于商业银行、防范信贷风险和央行进行监管，不向金融系统以外的社会开放。 8．信用管理边缘法：与建立信用管理法律相关的但更为基础的法律，这些法律除信用管理外还有其他应用领域。 9．公平信用报告法（FCRA）：美国制定的只适用于个人征信的关于消费者信用保护类的信用管理专业法律。 10．征信：对市场参与者的信用或资信进行的调查和验证。 11．信用信息：反映企业和个人的信用特征和信用价值的信息，以及对它们在社会经济活动中信用行为的记录。 12．普通版当事人征信报告：a.是最常见的主流产品；b.其编制完全基于数据库的即期记录，不再做核实、更改和补充；c.内容格式标准化；d.可以快速生成，价格便宜。 13．普通版企业征信报告：是主流产品a.提供一般授信决策足够用的信息；b.销量最大，对征信机构而言，在同业竞争的意义上最为重要；c.性价比最好。 14．信用保险：以在商品赊销和货币借贷中的债务人的信用作为保险标的，以债务人到期不能履行其契约中的债务清偿义务为保险事故，由保险人承担被保险人（债权人）因此遭受的经济损失的赔偿责任的一种保险。 简答论述 1．为什么说市场经济是信用经济？ 答：信用是市场经济运行的基础和前提a.市场经济主要通过市场机制实现资源配置；b.市场机制的核心内容是商品交换；c.商品交换的基本原则是建立在信用基础上的等价交换；d.随着交换关系的复杂化，整个经济活动被彼此相连，互为制约的信用关系所连结，这种信用关系作为一种独立的经济关系维系、支持、形成市场秩序；e.没有信用就没有交换与市场，就没有经济活动存在于扩大的基础，就没有人类赖以生存与发展的社会秩序。 2．叙述现代信用活动的主要内容

论中国消费信用中个人信用体系的构建与完善

论中国消费信用中个人信用体系的构建与完善 【摘要】：近几年,我国国内消费市场需求不足、商品销售不畅的矛盾日益显现。决策层和经济理论界都取得了这样一个共识——有效需求不足已经成为制约中国经济增长的重要因素。从国外的经验来看,消费需求是经济增长的原动力,而激发消费需求的有效手段是消费信用。国外日益繁荣的消费信用,不仅日趋成为其经济的支撑点,而且为其经济发展带来了巨大的贡献。从上世纪90年代开始,我国的消费信用有了较大的发展,但近几年来却有所停滞,究其原因,主要是伴随着消费信用而来的风险使消费信用的供给者望而却步。本文在讨论研究消费信用与个人信用体系的关系之后,从消费信用风险的制度规避角度入手。在理论部分中,从制度经济学对信用的涵义及成本效益的角度讨论了构建个人信用体系的动力问题;从产权理论的角度讨论了构建个人信用体系的基础问题;从博弈论的重复博弈出发讨论了个人信用体系实现的可能;从信息经济学的有效市场假说、信用的成本及信息成本的投资三个角度讨论了个人信用体系建设的条件;最后对个人信用体系进行效用分析。在现实部分中,首先,比较讨论了美、日、欧三种个人信用模式中政府、行业协会、央行的作用,以及他们的法律、征信机构与电子技术的发展状况,并对我国体系的建设提出了专业化,法制化、透明化与协调化的启示。其次,在对中国的现状与问题研究中,通过对个人信用体系建设历程的了解,充分肯定了全国统一运行的个人信用信息数据库、上海咨信有限公司的发展等目前国内取得的成

就;并通过对近几年中国消费信贷的趋势分析,提出了中国在个人信用体系建设过程中仍存在的经济不平衡、评估标准不统一、法律缺乏、信用教育滞后等不足。最后,本文认为要完善我国的个人信用体系,应选择恰当的个人信用体系的征信模式、完善个人信用的评估指标体系、规范个人信用征信机构、建立与个人信用相关的法律、培育优质的个人信用环境及完善个人信用风险的防范措施,并从这六个角度提出构建与完善我国个人信用制度的具体对策与建议。本文把商业银行面对的消费信贷风险问题与个人信用体系有机的结合在一起,并在总结与瞻望中提出了实现信用信息社会化的瞻望。【关键词】：消费信用个人信用体系信用评估消费信用风险 【学位授予单位】：山西财经大学 【学位级别】：硕士 【学位授予年份】：2006 【分类号】：F832.2 【目录】：摘要6-7Abstract7-141绪论14-181.1选题依据14-151.2国内外研究现状15-161.2.1国外研究现状15-161.2.2国内研究现状161.3研究方法161.4论文框架16-171.5含义界定17-182消费信用与个人信用体系18-222.1消费信用18-192.1.1消费信用是个人金融服务的一种形式182.1.2消费信用是市场经济发展的重要环节18-192.2个人信

信用管理期末复习题

信用风险管理

一、单项选择题 1．社会信用体系是一种社会机制，这种机制会规范市场秩序，建立市场规则，社会信用体系原理的主要特点是由（）所代表的经济伦理。 A．失信惩戒机制 B.法律法规 C.行业自律 D.监管当局 2．企业信用管理的基本精神与原则是（） A．尽职调查 B．合理授信 C．在最大可能促进企业产品营销的同时，最合理控制信用风险 D．管理应收账款 3．的计算方法中，误差最高的是（）。 A、期间平均法 B、倒推法 C、财龄分类法 D、年度分析法 4.信用的主要形式包括公共信用、商业信用和（） A．企业信用 B．行业信用 C．贸易信用 D．消费者个人信用 5．客户资信管理中，下列（）不属于资信调查的方法。 A．直接向受信者索取 B．向行业协会等机构索取 C．向客户的竞争对手查询 D．向政府机构查询 6．下列（）不是资信调查应注意的问题 A．收集资料的信用管理人员态度和蔼可亲 B．认清调查工作的艰苦性 C．不应向受信企业轻率发表个人意见 D．资信调查工作是一项一次性完成的工作 7．不需要金融机构介入的消费者信用类型是（）。 A、房地产信用 B、现金信用 C、分期付款信贷 D、零售信用 8．对于客户的延期请求，根据不同情况，信用管理人员可以选择不同处理方法。下列叙述中哪些方法是错误的？（） A．拒绝客户延期付款的申请，一律送入追账程序 B．接受客户延期付款的申请，一定要在补充协议中加入对于延期付款的违约金或罚息的规定 C.接受客户延期付款的申请,可以要求其增加担保条件 D.拒绝客户延期付款的申请,可以将合同转让给保理商 9．关于对信用政策的描述，以下表述不正确的是（）。 A．制订信用政策的目的是为了支持和实现企业信用管理的目标 B．在内容上应以符合企业赊销的现实需要、简单有效、解决现有问题为原则 C．注意与企业的现行政策协调一致 D．新制订的信用政策要力求最完善 10．不属于资信分析模型中预测类模型的是( ) A.特征分析模型型分模型 C.巴萨利模型值模型 11．企业信用政策包括的主要内容有：企业信用销售的信用标准、（）信用