关于某互联网金融的行业结构分析报告
关于互联网金融的行业结构分析
来源：金窝窝
随着互联网技术的普及，金融行业正在潜移默化的发生着改变，近一年互联网金融正在迅速的发展，改变着我们的生活。对此，互联网金融是一个新兴产业，我们正处于起步阶段，需要在发展的过程中不断摸索，不可以忽视的是互联网与金融的产生，给我们的市场提供了广阔的空间。
互联网金融的定义
互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
目前，“互联网金融”在全球还没有统一定义。市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融, 而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网。不过, 随着金融和互联网的相互渗透、融合, 这一狭义概念的边界正变得模糊。广义上，任何涉及到了广义金融的互联网应用,都是互联网金融。本文认为, 互联网金融是传统金融行业与以互联网(目前主要是web2.0)为代表的现代信息科技, 特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等, 相结合的新兴领域。一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式, 另一方面互联网公司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。目前主要的发展模式有：互联网金融不仅是金融与互联网的简单结合，而是传统金融行业与互联网精神的融合。
从内在原理看, 目前的互联网金融区别于传统金融表现在以下几个方面：
1.价值基础方面, 部分互联网金融企业拥有对客户服务和客户体验的单一追求。传统金融行业讲究股东利益、员工利益、客户利益三者平衡，在平衡中寻求持续发展。而目前一些包括互联网金融公司在内的互联网企业, 股东放弃短期回报, 员工满怀创造新天地的激情, 不计回报, 而唯独专注于客户服务和客户体验。这对机构过剩、业务同质、服务缺乏的金融行业所带来的冲击值得深思。
2.商业逻辑方面, 互联网金融是以大数据为基础进行风险定价, 形成信用体系。
3.财务模型方面, 互联网金融可以凭借其接近于零的边际成本, 通过基础服务的免费提供, 实现无边界的暴力扩张。
4.在经济原理方面, 互联网金融充分运用长尾分布理论, 通过规模经济和范围经济进行营利。
互联网金融行业的PEST分析
(一)政治法律因素
1、政治因素及趋势分析：当第三次信息技术革命开始的时候，党和政府高度重视互联网的发展，退出了一系列有利于互联网发展的政策，基于稳定的政治局面，宽松的政策环境和政府的高度重视这三个因素，互联网在这几十年间飞速发展，互联网用户增长率甚至达到了200%。从政府出台的政策来看，未来的互联网发展依然保持高速发展，但是政府将会更加注重互联网管制，加强互联网安全，促进互联网的健康发展。
2、政治法律因素：有关互联网行业的立法取得重大进展，涉及互联网安全，保密，基础设施建设，融资，广告，经营许可，新闻发布等诸多领域，逐渐形成了一个系统并与国际接轨。
3、博鳌亚洲论坛2014年年会分论坛“互联网·金融：通往理性繁荣”上，中国政府对互联网金融采取了积极态度，这种政府大力支持态度为互联网金融企业发展提供了宽松的环境。
(二)经济因素及趋势分析
经济因素包括宏观和微观环境。宏观环境包括国民收入，国民收入总值这些能够反映经济发展素的的指标。微观环境主要指企业所在地区的消费者水平，储蓄水平，消费者偏好，就业程度等能够影响市场大小的因素。
1、我国经济增长速度一路上升，GDP增长率保持在8%左右，国民生产总值也在不断发展。并且改变了中国知识产权的状况，有助于国内市场的规范化。
2、尽管我国互联网的发展进过了高潮，低潮的反复，但是我国的互联网用户依然保持每年剧增的趋势，据2010年4月工信部发布，这一季度的新增网民达到2000万，总数达到4.4亿。互联网已经成为我们生活，学习，工作不可或缺的工具。未来会以不同的形式来影响改变我们的生活。
(三)社会和文化因素及趋势分析
我国是一个人口大国，所以每年新增的人口很大，因此互联网的潜在用户数量也很大，为网络的普及提供了基础。同时，互联网用户的年龄结构也砸发生着变化，从青少年到老年人，越来越多的接触网络。生活方式和价值观的改变以及人们对金融理念的认识改变，比如从实体店购物到网上购物等给互联网金融企业发展带来了很大的发展空间。随着消费者的生活要求越来越高，对互联网金融企业也提出了新的挑战，未来在互联网金融企业不断寻找创新之路的同时，消费者的生活方式，价值观也被悄然改变，二者相辅相成，探索互联网金融企业的成长之路。
(四)相关技术的趋势分析
以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。20年后，可能形成一个既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融运行机制，可称之为“互联网直接融资市场”或“互
联网金融模式”。同时信息技术革命已经普遍渗透到人类活动的全部领域，正在重塑社会的物质基础，网络社会形态已经凸显，时间和空间正在被转化，网络的开放性和多边性，对生产力提升和生活的影响是其他任何力量都不可比拟的。基于互联网新型金融业务正在成长之中，互联网金融受到高推动互联网金融发展。
互联网金融的行业结构分析
(一)互联网金融行业的价值链分析
这些互联网金融公司通过分析金融流通各环节用户未满足的需求，对传统金融机构的业务进行分解和价值重组，完善相关功能，根据实际情况找到了切入点。
(1)虚拟货币崭露头角(切入价值链上游，攫取高额利润)虚拟货币的发行是互联网金融企业突破的方向，不过随着第三方支付的发展，传统货币也通过电子化满足虚拟经济的发展。
(2)第三方支付如火如荼(选择价值链关键环节，重构价值曲线)通过对价值元素的分解，第三方支付企业(如：支付宝)通过网上办理业务，有效加强了用户最为关注的便利性和业务等候时间(效率)，巩固了自身在支付行业的基础。同时，通过搭建支付平台，用户越来越多的行为在支付平台上完成，支付企业完成了对用户行为与银行的隔离，可以收集到丰富的交易数据，进而通过大数据分析制定精准的服务策略，而传统的金融机构由于缺乏相应的平台，正在被动地远离客户，从而遭受金融OTT(Over The Top),沦为资金管道。因此，第三方支付企业最为核心的资源就是拥有海量用户和商户的双边平台。用户在这个平台上交易能够实现效率的最大化，这个也是与传统金融机构最大的区别，网上的双边平台在用户数量增长的同时不会降低服务的效率，而传统金融机构在相同情况下会导致排队等候时间变长，极大的影响用户体验。同时，网上平台在汇聚了用户流量后能够吸引大量合作商户入驻，从而形成完整的生态链，这些都是传统金融机构所不能比拟的。虽然第三方支付利润率低，但完成生态链的搭建后，第三方支付企业相当于控制了整个价值链，就可以逐步向贷款和存款服务渗透，甚至于迈向货币增值(投资服务)这一环节。
(3)互联网基金销售和小额贷款方兴未艾(重组价值元素)以余额宝为例，阿里巴巴通过对用户关注的价值元素的分解，针对性增强和优化某些价值元素：比如通过与基金公司合作，在保证T+0(当天赎回当天到账)的服务效率的前提下，有效提升了用户最为关注的短期存款的收益率，同时还创造性的打通基金份额和消费资金之间的通道，重构了价值元素，不仅远胜于银行存款产品(甚至超过部分理财产品)，还与现金宝等基金进行了价值区隔，短时间内吸引了海量用户。
(4)、货币增值类的投资服务大有商机(渗入价值链高利润环节)。通过这四个表现形式，金融行业的整个价值链会依托互联网技术的发展产生重组和变革。
(二)互联网金融行业的五力模型分析。
以余额宝为例分析互联网金融行业的五力模型。
(1)供应商的讨价还价能力。截止到2014年2月，余额宝规模约为5000亿人民币，用户量已突破8100万，余额宝对应的天弘增利净资产规模达到世界第三。
(2)购买者的讨价还价能力。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支出和转出，永和在支付宝网站里就可以直接购买理财产品，同时余额宝上的资金还能随时满足网上购物和支付宝转账的功能，转入余额宝的资金在第二日开始在确认信息之后计算收益。
(3)潜在的进入者。余额宝火了之后，互联网巨头也纷纷在理财领域进行布局：2013年7月18日，新浪发布“微银行”，计划通过微银行涉足理财市场。微信也开始涉足微信支付功能。
(4)行业内竞争者的竞争能力。直到现在，余额宝是一枝独秀。传统金融业比如商业银行，其能够给用户提供的利率是受限制的，而余额宝不受政策限制，随行就市，利率较高，用户把同一笔钱放在两个利率不同的地方，其结果可能是从利率低的放到利率高的。
(三)互联网金融行业六大驱动因素分析
1、产业政策和发展环境。
随着中国资本市场的不断发展壮大，互联网金融信息的重要程度逐步得到认识，资讯、数据及相关服务和软件的价值进一步体现，对各种资讯产品的市场需求迅猛增加。行业的产业政策和发展环境有利于本行业的未来发展。
2、宏观经济较快发展。
近5 年来，中国年均GDP 增长率保持在10%以上，广大群众可用于投资的资金越来越多。2008 年城镇居民人均可支配收入15,781 元，实际增长8.4%，农村居民人均纯收入4,761 元，扣除价格上涨因素，比上年实际增长8.0%。中国经济的快速增长以及居民人均收入的增加，使得居民进行经济投资的动力逐步增强，对金融信息的需求也日益增加。因此，宏观经济的良好运转对互联网金融信息服务行业的发展具有较强的推动作用。
3、投资者需求不断增长
4、网上交易股票基金人数大幅增长
根据统计报告，在未来的三五年中，上网人数将会急剧增长。截至2008 年12 月，中国网民数已增至2.98 亿人，位居世界第一。截至2009 年6 月30 日，股票账户数量增至1.31 亿，较2006 年底增长约74.82%。传统交易方式难以满足客户的需求。因此券商纷纷加大网上交易投入和宣传，网上交易比重进一步提升。互联网的飞速发展及网上进行股票基金交易的人数大幅增长，为互联网金融信息服务行业创造了非常有利的环境，带来巨大商机。
5、无线网络用户的发展
截至2008 年12 月，中国手机用户约为6.4 亿，较2007 年底增长约20.75%(数据来源：CNNIC 中国互联网络发展统计报告)。手机已经成为在中国最为普及的通信工具，根据CCID 调查，同时期手机网民规模达到1.176 亿人。3G 时代的到来将有效的解决手机上网速度偏慢，服务类型单一的问题。基于手机移动网络的金融信息服务发展潜力巨大。
6、技术进步
互联网行业的技术发展日新月异，是计算机技术应用的最前沿，利用信息技术的发展推进产品的不断创新和进步，完善金融信息服务的功能和表现形式，不断满足客户的需求，已经成为推动本行业发展的核心动力之一。被国际同行广泛应用的行业标准XBRL 等协议也正逐步引入到国内互联网金融信息服务领域。跟踪把握最新的技术发展，积极开发新产品和应用将不断推进行业的发展。
(四)互联网金融行业的关键成功因素分析
1.健全有效的安全体系。作为一个互联网金融企业，在一个虚拟的世界，对于用户来说最重要的是个人信息的安全以及财产安全。如果建立一个有效的安全体系，对于互联网金融企业尤为重要，甚至是互联网金融企业发展的基础。这样才能在首先得到用户信任和放心的程度上进行下一步融资。
2、业务的广度和深度。如果功能缺乏, 用户的需求和期望将无法得到满足,从而会导致客户的流失。然而功能过分强大以至超出了用户需求, 互联网金融企业就不得不为一些用处不大的功能支付额外的费用, 增加了商业银行的成本并有可能带来各种风险。
3、便利性。就拿余额宝来说，对于用户来说，之所以获得巨大成功是其风险小，收益高使用灵活。操作流程简单易学，，最低购买金额没有限制，对于普通大众来说，具有亲切感。相比传统银行而言，免费跨行转账和在线支付的方便也给其带来巨大的发展空间。
以上是基于用户角度分析的行业关键成功因素，接下来我们以互联网金融企业的角度分析一下关键成功因素。
4、高度重视品牌形象的提升。虽然现在互联网金融还是一个新兴的行业，但是随着这个行业的不断发展完善，会出现网络业务高度同质化的情况下, 能否以客户为导向, 针对个性化需求, 设计出有自身特色的金融产品, 树立起自己的品牌, 将是互联网金融服务成败的关键。品牌是其最重要的无形资产,互联网金融行业的竞争, 将是业务品牌的竞争。
5、高效的系统集成和强大的后台支持。互联网金融企业只有拥有这些后台搞笑强大的系统集成和后台支持才有可能为客户提供多品种、高效、便捷、安全和可靠的网上金融服务。
6、清晰的市场定位。关于互联网金融企业如何拓展业务, 理论界普遍认为网络金融服务将会经历一个高度趋同的阶段。在这个阶段中, 哪家互联网金融企业能够在高度趋同中寻找到差异性显著的发展战略并付诸实施, 那么这种差异性将会给其带来巨大的竞争优势。
互联网行业动态分析
(一) 互联网金融行业消费趋势分析
1. 移动互联网将带动更多创新服务
建立在移动互联网基础上的金融行业最近几年加速发展，尤其在过去一年中互联网巨头纷纷布局互联网金融，传统的银行业小额贷款公司也纷纷触网。
而随着4G时代的到来移动支付业务将得到长足的发展，移动业务飞速发展的同时国家以及政府对已移动互联网给与政策上的大力支持。
2.线上线下便民利民
线上线下平台综合考虑到消费者的需求以及时间地点的便捷性产品的附属性。消费者涉足金融行业不再需要经常性的去银行办理各种繁杂的手续，而是通过线下咨询了解线上控制调整，使得理财更加便捷。因此线上线下媒介整合是大势所趋。
3. P2P发展将更加迅速
最近几年拍拍贷人人贷等网贷平台被人们所熟知，虽然其发展还不够完善，但是网贷解决普通消费者资金短缺的问题，通过网贷消费者可以尽快融资。
4. 消费者对于信息安全的需求随着互联网的发展，消费者的信息安全更加被重视，而金融信息对于每个消费者来说更加重要。因此消费者更加希望自己的信息安全得到保障。
(二) 行业热点
1.第三方支付
热点事件：大银行组成联盟共同抵御第三方支付;银联支付宝暗战升级;新浪百度获第三方支付牌照;第三方支付机构跨境支付开闸;外资机构首获第三方支付牌照;微信挟6亿用户推出微信支付布局O2O;支付宝发力离线支付，支持声波支付和二维码，支付宝钱包成为独立品牌进行运作。
2.网络融资：数据资源成为核心发展门槛，整体行业风险与机遇并存
3.虚拟货币：比特币价格暴涨，投机属性大于货币属性
4.渠道业务：创新模式获得政策认可，渠道成为互联网金融的重要属性
5.其他周边产业：无需政策牌照，互联网与金融结合迎来资本关注
(三)行业重大事件
1.余额宝的诞生
2013年6月，阿里巴巴推出了余额宝的新基金服务，撼动了原本封闭的中国银行生态和备受保护的金融市场。淘宝用户在支付宝中的余额，可与货币基金绑定，由此为预付款及闲置资金“生利息”。“余额宝”和“增利宝”的推出，对频繁网购的用户，是一款非常实用的产品。其战略意义和实际意义都来得非常深远
2.P2P的产生于发展起步于2006年的P2P在去年大火，国内外P2P支付平台应运而生并且获得巨额融资P2P网贷平台主要服务于民间借贷，是民间借贷的网络版国内知名P2P
平台比如拍拍贷、人人贷等纷纷获得巨额融资，凭借资本的力量他们的行业地位进一步巩固，而规模更大的陆金所和信而富甚至谋求境外上市。光鲜背后，P2P由于极低的门槛，乱象丛生。行业还未从2013年爆发的倒闭潮中脱身，倒闭、跑路现象依然频发。无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态。 2013年以来，累计已有64家P2P平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象;仅2013年9月至11月的两个月时间里，全国有超过40家
P2P资金链断裂或关闭。
3.众筹兴起与发展
Kickstarter是全球规模最大的众筹网站，2009年4月在美国纽约成立，该网站允许创意者直接向支持者募集资金，Kickstarter从中收取10%的服务费。这种被称为“众筹”的融资方式，仿佛打开了一个灵感的魔盒，很快，向支持者提供项目股权的股权众筹、提供固定收益的债权众筹、纯粹公益的捐赠众筹相继在全球各地兴起。众筹就是是指用团购和预购的形式，向大众募集项目资金。根据中国人民银行2014年4月发布的《金融稳定报告(2014)》，中国的众筹平台只有21家。根据估计，这些平台大多数实现的融资规模不过几十万元或数百万元，顺利融资的项目多则几百，少则几十个，总的融资规模不到10亿元。
(四)产品服务创新动态：
1.支付方式的创新
支付方式创新的一个典型代表就是第三方支付。第三方支付的优势在于其基于互联网的PC 端有较好的W e b 支付客户体验, 并拥有庞大的客户资源与销售渠道。“第三方支付”作为资金支付结算的环节, 按发展历程分为:“线下支付”`、“线上支付”和“移动支付”。2012年线下第三方支付规模约8.9万亿,占到线下收单市场的42%，但其中有九成来自银联;2012年第三方支付在线支付的规模大约有3.66万亿, 过去7 年的年均增速达到111%，但随着线上支付应用的深人，2012年行业增速已经下滑至66% 。
2.渠道的创新
渠道的创新表现在传统金融渠道的虚拟化。互联网有效整合交易、支付和理财等业务,突破了时间和地域的限制, 为客户提供一体化、多样化金融解决方案, 促进虚拟市场的形成和发展, 如券商综合理财账户、余额宝等。仅仅从理财产品的渠道上看, 银行等物理网点为理财产品主要销售渠道的现状正在受到挑战。银行等物理中介基于成本效益的考虑, 在产品销售中对高收人群体关注较多, 但对中等和中下等收入群体关注较少。而互联网金融新增顾客的边际成本极低, 交易群体扩张迅速, 可以有效开发这一潜在客户群体,达到聚沙成塔的效果, 实现了营销学中“长尾效应”。随着未来支付宝引入更多的金融产品, 加上其他第三方支付公司纷纷效仿的聚集效应, 很可能对商业银行的基金代销业务造成一定影响。
3.投融资方式的创新
互联网金融投融资方式的创新实际上是部分取代了商业银行的信用中介职能, 大幅降低借贷双方的信息不对称及交易成本, 某种程度上是解决中小企业融资问题和替代民间金融的有效尝试。网贷资金具有“短、急、小”等特点, 目前多集中于银行忽视或不重视的区域。由于准人标准过低及监管缺失, 虽市场需求反应敏锐但面临未来金融监管收紧及银行体系挤压及收编的可能性。目前该类创新主要有基于网络数据贷款、p2p信贷平台和众筹融资三种模式。基于网络数据贷款的一个代表就是阿里小贷。阿里小贷的成功归结为交易数据相对完整、客户需求零散、支付宝扣款及存货处理等风控措施完善。阿里小贷依托自身在阿里体系内的巨大客户数据优势, 将交易数据、客户评价度数据、货运数据、口碑评价、认证信息等结合外部数据进行量化处理, 设定风险控制参数, 建立中小企业贷款的数据库模型; 放弃单体分析, 通过标准批量筛选, 用大数定律控制违约风险。阿里这种量化放贷方式大幅提升了放贷效率。
P2P网贷, P2P网络借贷短期短、金额小, 本质上属于民间小额借贷, 其优势主要体现在方便、快捷和降低信息不对称等方面。现在, 传统的民间P2P 网贷公司开始遭遇前所未有的庞大竞争对手—银行。据招商银行官网显示,一个名为“e + 稳健融资项目”的P2P 网贷, 自2013年9 月1 7 日开始上线。截至10月16日, 项目已成功发行5 期, 共吸引193笔出资, 累计融资总额1.155 亿元; 其中最新一期融资, 在仅一天时间内就有76笔出资, 吸引项目于融资总额髙达500万元。众筹模式从商业和资金流动的角度来看, 其实是—种团购的形式, 和非法集资有本质上的差别, 所有的项目不能够以股权或是资金作为回报, 项目发起人更不能向支持者许诺任何资金上的收益, 必须是以实物、服务或者媒体内容等作为回报, 对一个项目的支持属于购买行为, 而不是投资行为。
4.金融机构的创新
这里的金融机构创新指一些有资质的互联网企业通过申请金融牌照、收购中小金融机构、联合有牌照的金融机构等方式进军金融领域, 并探索新的金融机构运行模式。国家目前对民间资本进入金融业持鼓励态度, 管制限制较少。2013 年10月16 日, 国内首家互联网保险公司“众安在线”获批开业, 由阿里巴巴、腾讯科技和中国平安联手创立, 他将不设
分支机构, 产品销售和理赔工作完全通过互联网来进行。可以预期, 未来以互联网金融业务为主的新型金融机构将是民间进入领域的主要领域之一。
行业总结
(一)行业成熟度
互联网金融行业目前还是一个新兴行业，还没有发展成形。在实际操作过程中还存在很多问题。比如网贷首先任何市场的规范化，都需要有法律的依托，但目前网贷行业依然是无法可依的局面。规范的行为一般不会产生经济以及法律的纠纷问题，但凡是经济体系，都难免会出现这样活着那样的问题，当问题出现的时候，经济问题就会牵扯到法律纠纷，而目前的法律空白则无法维护这个关系中的弱势群体。其次是容易出现赖账的现象。由于网贷是一种民间的运营方式，这种方式，不仅没有法律的依傍，而且还没有银行等金融行业中较为完善的诚信系统，因此在借贷关系建立之后，很多借款人不能或者不愿意及时还款，经常会出现逾期为还款的现象，而且屡禁不止。最后是网贷的存在，给一部分违法犯罪分子提供了犯罪空间。这个问题可以从两方面来看待：
第一：提供平台供借贷双方实施交易的网络，并没有收到法律以及有关监督组织的监督，因此会出现一些不清不明的账目，这本身就以及是一种经济犯罪。
第二：这个交易平台是任何人都可以参与其中的，因此对借贷双方都没有审核过程，这样就对借贷双方的资金流向无法监控，也就无法确定借款资金和贷款资金的合法性。自众筹模式引入中国以来，就迅速融入了中国元素，从第一个中国Kickstarter众筹平台—---点名时间到如今数十家众筹平台，均不同程度地进行了改造和创新，已经与美国众筹平台有了较为明显的差异。但相对于其他互联网金融模式而言，众筹始终在摸索中前行，在静悄悄中探索，发展比较缓慢。在制约众筹发展的因素中既有中国现行法律法规，也有整个社会大环境问题。
制约因素一：众筹在中国的政策法律环境还不成熟，很多众筹创新模式与现行法律法规还存在一定的冲突。
制约因素二：众筹平台的盈利模式还存在问题
制约因素三：中国式众筹征信体系及诚信环境缺失
制约因素四：众筹项目存在知识产权保护不足
制约因素五：中国社会对众筹认识不足，存在诸多误解问题
(二)行业前景描述
1.互联网金融的应用技术规范化、标准化
互联网金融是以银行为代表的金融服务行业在自身发展中的一个创新阶段，目前大量的金融业务都需要通过网上操作来完成，特别是网上银行、三方支付、电子商务、网上金融交易等业务，最近发展十分迅猛。但是我国金融领域的互联网的快速应用，不少配套措施跟不上，暴露了很多安全隐患，特别在技术层面，安全技术的应用缺乏必要的标准。金融系统平台的开发和利用过程缺乏充足的测试时间，系统经常匆忙上线，常会留下漏洞和后门，造成安全隐患。因此在技术上需要进行规范化、标准化，制定网络金融安全标准。
2.网络金融人才问题
网络经济时代，人才是最宝贵的资本，由于互联网内的金融业务不断扩展，经营项目由人工服务不断向电子服务的转型，需要更多的技术操作人员对客户进行指导，而在互联网和金融这样的两个高知识含量的产业的结合点，网络金融业务中，就更需要高素质的人才。特别是一些复杂的计算机操作，需要相关人员不断增加自身的理论知识和操作技能。
对于目前我国金融业的工作人员整体结构来说，全面提高互联网环境下的工作水平是一个不小的挑战。针对该问题应做到：一要切实加强金融机构员工的再教育培训，建设一支使用时代发展要求的高素质的团队，在此基础上进一步加大科研投入，引进科技型人才。二要加强知识管理，提高经济生产力。未来的网络金融的发展只是是首要的资源，因此金融机构应根据网络化的发展需要建立信息和管理知识的资本，以用来充分利用知识资源。
3.网络金融安全教育亟需加强
金融机构泄露信息事件，说明网络金融安全已经成为一个无法忽视的问题。一方面，金融机构应该加强自律，严格遵受法律，坚持职业操守，严守客户的个人信息，一旦信息泄漏将难以挽救，由此导致整个网上金融操作系统面临着巨大的风险。另一方面，政府也应加强对普通民众的网络金融安全教育，指导网络金融使用者树立风险观念和安全意识、了解各种保密安全工具和手段。
4.网上业务将不断完善，竞争更趋激烈
目前，在互联网金融模式下，目标客户类型发生了改变，客户的消费习惯和消费模式不同，其价值诉求业发生了根本性转变，使得商业银行传统的价值创造和价值实现方式被彻底颠覆。我国以银行为代表的金融业已经开展了多项网上业务，其中操作比较成熟的有网银支付、网上金融交易等等，特别是网银服务，给更多工作繁忙的人们带来了便利，同时也减轻了银行柜面的压力，网上金融交易也逐渐为更多人所接受，由于其能够很好的解决地域问题，所以在操作过程中为人们及时把握商机提供了无限可能。随着智能手机的普及和网上金融市场的成熟，互联网金融也将进人更为复杂的局面，多种平台共存，多个市场并存，金融竞争也更趋激烈。
(三)行业吸引力评价
1.市场潜力
互联网企业不仅具备先进的技术而且已经有巨量的现金储备。制约互联网企业发展金融业的主要因素是不能吸收存款和风控水平较低，而其显著的优势在于了解贷款对象每一笔业务和资金动向，对贷款对象的掌控能力也更强。互联网企业以用户和市场为导向，以平台为基础，以技术为驱动，不仅搭建了巨型平台，而且作为高技术企业，企业规模大，利润率很高，已经储备了大量的现金。
2. 行业盈利水平
互联网金融行业盈利模式转型不再只是传统的银行利率取而代之通过余额宝，P2P,众筹等方式来盈利。
3. 政府对于行业的政策
政府对于金融行业政策放宽，互联网金融首度写入政府报告，可想其影响力。
4. 相关科技发展的趋势
互联网的发展以及移动互联网的发展，为互联网金融提供技术支持。利用互联网技术拓展金融业的边界和市场，实现之前不能实现的用户需求，通过提高用户体验来激发和拓展用户需求极大地提高工作效率和节省用户的时间，为用户带来价值增值服务。
互联网金融调研报告书
互联网金融调研报告 超四成网民对互联网金融了解一般 目前来看，当前发展的如火如荼的互联网金融主要包含第三方支付、P2P(网贷)、众筹、基金销售、财富管理等不同业务模式。据中国互联网金融行业协会统计，2014年底中国的互联网金融规模已突破10万亿。而2015年《政府工作报告》中对互联网金融“异军突起”以及“促进健康发展”的表述，更是让互联网金融业界吃下定心丸。而7月18日，央行等十部委联合发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，将互联网金融纳入法治化和依法监管的轨道，互联网金融正式结束“裸奔”，提升了业界和迟疑者的信心。 那广大网民是如何看待互联网金融业务的呢？又有多少网民涉足该领域？对此，互联网消费调研中心进行了线上调查。本次调查共回收问卷724份，最终获得有效问卷713份，问卷有效率98.5%。通过对这些第一手数据的分析，推出《2015年中国互联网金融市场前景调查报告》。 报告要点 ·超四成网民对互联网金融的了解一般； ·网络已经成为网民了解互联网金融的主渠道； ·余额宝在网民中的知名度最高； ·网民存款率高；
·购买互联网金融产品是网民存款存在的主流形式； ·超九成五网民近半年使用过互联网金融产品； ·宝宝类产品最受网民青睐； ·安全性是网民购买互联网金融产品首要注重的因素； ·智能手机是互联网金融交易的主要载体； ·使用互联网金融产品APP的网民占主流； ·风险高是网民不购买互联网金融产品的主要原因； ·互联网金融产品未来前景广阔，市场发展可期。 一、网民对互联网金融的了解情况 1、网民对互联网金融的了解程度 ·超四成网民对互联网金融的了解一般 虽然互联网金融已经走过萌芽期，正在进入快速的市场导入期，但调查结果显示，目前网民对互联网金融的了解程度整体来看一般。仅有5.7%的网民表示对互联网金融非常了解，29.2%的网民则表示比较了解。超四成的网民则对互联网金融表示了解程度一般。可见，互联网金融还有很长的路要走。
金融行业分析报告[精品文档]
第一章金融行业定义 1.1金融的定义： 简单来说，金融就是资金的融通。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。金融的内容可概括为货币的发行与回笼，存款的吸收与付出，贷款的发放与回收，金银、外汇的买卖，有价证券的发行与转让，保险、信托、国内、国际的货币结算等。从事金融活动的机构主要有银行、信托投资公司、保险公司、证券公司、投资基金，还有信用合作社、财务公司、金融资产管理公司、邮政储蓄机构、金融租赁公司以及证券、金银、外汇交易所等。 1.2金融市场的定义：金融市场是指资金供应者和资金需求者双方通过信用工具进行交易而融通资金的市场，广而言之，是实现货币借贷和资金融通、办理各种票据和有价证券交易活动的市场。比较完善的金融市场定义是：金融市场是交易金融资产并确定金融资产价格的一种机制。金融市场又称为资金市场，包括货币市场和资本市场，是资金融通市场。 直接融资：直接融资：盈余部门直接把资金贷给赤字部门使用，即赤字部门通过出售（发行）自己的债务凭证融入资金，而盈余部门则通过购买这些凭证向赤字部门提供资金（直接证券）。 间接融资：间接融资：盈余部门和赤字部门以金融机构为中介而进行的融资。金融机构作为资金的需求者，出售间接证券融入资金，盈余部门则买入间接证券。作为供给者，买进赤字部门的直接债券融出资金，而赤字部门则卖出直接证券，融入资金。 二者之间联系和区别：（1）联系：a、都是资金的融通活动；b、相互渗透、相互支持。（2）区别：a、金融机构所起的作用不同：在间接融资方式中，商业银行是核心中介机构。资金赢余者——银行——资金短缺者。在直接融资方式中，以证券公司为核心。资金赢余者——证券公司甲=证券公司乙——资金短缺者；b、特点不同：间接融资比直接融资的风险小、成本低、流动性好等优点。 1.21金融市场的形成：远在金融市场形成以前，信用工具便已产生。它是商业信用发展的产物。但是由于商业信用的局限性，这些信用工具只能存在于商
银行金融形势分析会汇报材料
银行金融形势分析会汇报材料 今年以来，XX县银行紧紧围绕全县经济工作中心，创新工作思路，扩大信贷投放，为促进XX县社会经济又好又快发展作出了积极贡献。 一、1――8月份主要指标完成情况 1、各项贷款比年初增加000亿元，完成全年目标的000%； 2、新增工业贷款000亿元，完成全年目标的000%； 3、存量存贷比为000%，完成全年目标的000%； 4、不良贷款占比为000%，完成全年目标的000%； 5、完成第一次签约项目贷款13900万元，完成签约计划的103.7%；完成第二次签约项目贷款5500万元，完成签约计划的15.7%。 二、主要工作措施 一是加强银企合作，深入企业，调查摸底，掌握企业资金需求情况，确立投放重点；今年以来，我行先后两次召开银企联谊会，县有关领导和相关企业参加了会议，加强了银行与企业之间的了解。 二是积极宣传XX县，积极向上级行宣传XX县，推介XX县，重点宣传XX县县委县政府相关政策以及XX县近几年快速发展的良好势头，争取上级行对XX县的认可度，争取信贷计划； 三是快速投放，对已经争取来的信贷计划，快速实施，
让企业早受益；对银企洽谈会签约项目，也坚持早介入，早投放。 三、存在问题及下一步打算 存在问题：一是存贷比过高，影响资金运行的安全性。同时，上级行要求新增存贷比要保持一定的比例，而我行存款增加较少，上级行根据新增存款按比例下发信贷规模相对较少，限制了我行信贷投放。二是因我行对政府融资性贷款准入门槛较高，只能变相采用其他贷款方式，所以截止目前政府融资性贷款未取得进展。三是信贷计划较紧，影响贷款投放。 下一步，我行我们将认真贯彻县委县政府关于经济金融工作的各项要求，切实发挥金融杠杆作用，进一步提高金融服务质量，努力扩大信贷投放。 一要积极增加工业贷款投放。加大对优质、大型、前景好的企业信贷支持力度。继续以“贷捷通”产品为突破口，满足企业生产经营过程中季节性、临时性的周转性资金需要。 二要积极增加房地产开发贷款投放。紧紧围绕全县城市建设规划的要求，继续做好房地产项目贷款的投放，不断加大对我县城市建设的信贷支持力度。 三要积极增加个人消费贷款投放。大力发放个人按揭贷款，积极推广二手房贷款、置换式贷款等房贷新业务。同时大力发放针对个体工商户、小型私营企业业主的个人生产经营贷款和个人综合授信业务，满足城乡居民生产经营和改善生活的需要。
2018年金融行业分析报告
2018年金融行业分析报告 2018年1月
目录 1. 事情正在起变化 (3) 1.1. 跨境业务试点破冰 (3) 1.2. 九大创新业务或点燃星星之火 (4) 2. 金融业全面对外开放，券商机遇挑战并存 (5) 2.1. 金融业全面开放渐行渐近 (5) 2.2. 银政保：面对开放，不一样的故事 (6) 3. 从美国金融监管周期看我国金融监管周期 (7) 3.1. 美国VS.中国：成熟市场和政策市的监管周期很不同 (7) 3.2. 行业创新：从标准化创新到自主创新 (8) 4. 投资建议 (9) 5. 风险提示 (9)
1. 事情正在起变化 2015 年下半年以来，证券行业监管政策延续了两年半的收紧态势，依法 全面从严监管是一以贯之的主基调。2017 年全国金融工作会议重点强调 金融服务实体经济、防范金融风险、深化金融改革，并提出设立国务院 金融稳定发展委员会，强化央行宏观审慎管理，未来金融监管协同有望 加强。 近期，部分大券商的创新业务持续松绑，行业启动部分创新业务摸底调 查，从我们目前跟踪的监管政策导向来看，事情正在起变化。 1.1. 跨境业务试点破冰 部分券商获准开展跨境业务试点。近期，部分券商公告，证监会对公司 试点开展跨境业务有关事项无异议。根据公告，证监会对公司开展以下 业务无异议：第一，以自有资金参与境外交易场所金融产品交易，以及 投资于其他合格境内机构投资者允许投资的境外金融产品或工具；第二， 与境内外交易对手签订场外金融衍生品交易主协议及其补充协议（含 ISDA 、CSA 、NAFMII 及 SAC 等），参与场外金融产品交易，及向公司 客户提供相应的金融产品和交易服务。 表 1：部分上市券商试点跨境业务可以开展的业务 主要内容 业务一 以自有资金参与境外交易场所金融产品交易，以及投资于其他合 格境内机构投资者允许投资的境外金融产品或工具； 业务二 与境内外交易对手签订场外金融衍生品交易主协议及其补充协议 （含 I S D A 、C SA 、N A F M II 及 SAC 等），参与场外金融产品交易， 及向公司客户提供相应的金融产品和交易服务 公司公告， 海通证券曾于 2015 年获批开展境外自营业务，自有资金驱动的自营模 式和客户驱动的交易模式有显著区别，客户驱动的交易模式距离海外成 熟的 FICC 业务更进一步。海通证券 2015 年获批开展境外自营业务，公 告表述是，“以自有资金参与境外交易所金融产品交易、与境外机构签署 ISDA 主协议参与境外场外金融产品交易、投资于其他合格境内机构投 资者允许投资的境外金融产品或工具无异议”。 表 2：自营和代客业务具有显著差别 业务模式 业务划分 盈利模式 属性 资本金占用 客户驱动的交易模式 提供双边报价，基 于 资产负债表去创造交 易投资性的产 品或策 略 F I CC 差价收益、佣金 收 入为主 非方向性 较为灵活，F I CC 本身 有 融资能力
中国互联网金融发展现状分析
中国互联网金融的现状那么，什么是互联网金融呢？ 互联网金融就是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网"开放、平等、协作、分享"的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响，具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得 线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。 第三方支付 第三方支付（Third-PartyPayment）狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。 数字货币 除去蓬勃发展的第三方支付、P2P贷款模式、阿里小贷模式、众筹融资、余 险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。 金融机构 所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行互联网
银行行业分析报告
银行行业分析报告 （一）银行发展的总体概括 1、近年来银行发展状况： 我国银行的分配状况：3家政策性银行分别是：国家开发银行、农业发展银行和进出口银行；4家商业银行分别是：中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行；11家股份制商业银行分别是：交行、中信、华夏、招商、光大、民生、浦东发展、深圳发展、渤海、广发、兴业，以及110家城市商业银行；目前，我国银行体系由大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行及其他类金融机构组成。 表1为截止2012年12月31日，我国银行业各类金融机构境内外资产和负债总额情况： 资产总额占比% 负债总额占比% 大型商业银行60.4 44.93 56.09 44.89 股份制商业银行23.53 17.61 22.21 17.78 城市商业银行12.35 9.24 11.54 9.24 其他类金融机构37.71 28.22 35.11 28.1 总计133.62 100 124.95 100 解析：在我国银行体系中大型商业银行依旧占据了主要地位。但近几年来，所占的市场份额逐渐下降，与此同时，股份制商业银行、城市商业银行和其他金融机构发展速度逐渐加快，所占市场份额有所提高。 2、银行行业前景分析： 图1 企业景气指数和企业家信心指数
图2 银行行业信心指数与景气指数 图1中，企业景气指数都大于临界值100，说明当前企业景气状态处于温和回升状态； 图2 中，银行业景气指数小于临界值100，因此可以反应出银行业在近一年多内的景气状态 不佳；银行家信心指数偏低，说明近年来处于金融行业银行业的发展并不顺利。 银行行业经济结构银行行业的经济周期银行行业生命周期行业类型垄断竞争型周期型行业成长阶段金融服务行业 4、行业板块的变动趋势： 表2、3为2012年16家上市银行的收入情况： 营业总收入增长率股东净利润增长率利息净收益增长率 25570.54 15.2 10269.28 17.5 20367.43 16.6 手续费净收入增长率拨备支出增长率其他项目收益增长率4642.11 12.6 2295.18 8.5 561.01 -8.4 结果分析： 平均成本收入比中，其中五大行提升0.03个百分点至31.76%，城商行下降了1.35个百分 点至29.9%，农行、中行、中信、平安银行成本收入比提升。 业务和管理费用增长率% 12平均成本收入比% 11平均成本收入比% 8158.6 14.3 32.18 31.9 12净息差% 11净息差% 12非息收入比例% 11非息收入比例% 2.64 2.66 20.35 21.33 结果分析： 净息差中，股份制银行下降最多，达到9个基点，其中平安和民生银行下降最多，分别为 38个基点和36个基点，兴业银行反弹18个基点；同时，由于银监会对行业收费的管理导 致五大行手续费收入增幅减小。股份制银行和城商行非息收入占比分别为17.75%和12.10%， 同比提高1.89和1.02个百分点。 图3为2012年主要财务指标：
上半年市金融运行形势分析报告
上半年市金融运行形势分析报告 上半年市金融运行形势分析报告 一、金融运行基本情况 进入,随着通货膨胀压力的增大,央行已经连续三次调高大型金融机构存款准备金率,使其存款准备金率升至17%,而此时宏观调控面临的两难问题也在增多。在此背景下,全市金融机构以促进“两城”建设为中心,不断加大对地方经济发展的支持力度,各项存贷款平稳增长,金融机构盈利能力增强,全市金融保持平稳运行。 （一）各项存款平稳增长 6月末,全市金融机构各项存款余额887.82亿元,同比增长18.11％,比年初增加87.99亿元。全市各项存款新增额位居全省第5位,比去年同期上升了7位。在存款结构中,企业存款占各项存款总额的17.47%,储蓄存款占比为70.46%;其他存款占比为12.07%。 1、企业存款环比连续走低。6月末,全市金融机构企业存款余额155.07亿元,环比下降5.82%,比年初新增18.28亿元,同比下降3.79%。其中企业活期存款比年初增加9.82亿元,环比下降6.33%;企业定期存款比年初增加8.47亿元,环比下降3.41%。与去年同期相比,上半年,全市定期企业存款增幅明显高于活期,二季度新增企业活期存款占企业存款新增额的53.69%,比去年同期占比下降21.06%;定期存款占比为46.31%,比去年同期占比上升21.06%。近期企业存款持续下降(见图1),究其原因：一是经济进入复苏期,企业需把有效资金投入到生产经营过程。二是今年金融机构的信贷投放较去年有所收缩,信贷投放减少从而使企业派生存款也在减少。 2、储蓄存款保持较快增长速度。截止到6月底,全市金融机构储蓄存款余额625.59亿元,同比增长15.98%;比年初增加66.75亿元,同比多增15.8亿元。从同比增速角度来看,除1月份增速接近10%以外,其它各月均以高于15%的速度在增长（见图2）,高储蓄低消费经济结构问题需引起重视;从期限结构看,活期存款增幅高于定期存款增幅,6月末活期储蓄比年初增加33.61亿元,同比多增10.48亿元,增幅为45.31%,新增活期储蓄存款占储蓄存款新增额的比例为50.35％,占比同比上升4.95个百分点。定期存款比年初增加33.14亿元,同比多增5.32亿元,新增额占储蓄存款新增额的49.65%,占比同比下降4.95个百分点。 (二)各项贷款投放回归常态 6月末,全市金融机构人民币各项贷款余额346.46亿元。上半年,新增贷款30.70亿元,比去年同期减少9.80亿元,但相对于上半年信贷投放的23.05亿元,增幅仍达33.19%,两年平均增幅达16.59％,信贷投放回归常态化（见图3）。全市各项贷款余额位居全省第8位,新增贷款增幅也位居全省第8位,与去年同期相比均上升了1位。分机构看,上半年,中资全国性大型银行比年初增加贷款12.89亿元,占新增贷款总额的41.99%;省内法人中小金融机构比年初新增贷款15.73亿元,所占比重为51.24%,其中农信社新增贷款13.19亿元,同比下降27.05%,而浦发村镇银行比年初增加2.54亿元;农发行新增贷款2.08亿元,同比增长147.62%。 1、短期贷款增长放缓。短期贷款余额为141.05亿元,同比增长1.82%,比年初增加6.74亿元,同比减少10.57亿元。其中,个人贷款及透支比年初增加9.50亿元,占短期贷款净增额比重的140.95%;贸易融资贷款比年初增加2.59亿元,所占比重为38.43%;而单位贷款及透支类贷款比年初减少5.55亿元。新增短期贷款占新增贷款总额的21.95％,同比下降了20.79个百分点。 2、中长期贷款占比逐步扩大。6月末,全市中长期贷款余额为200.41亿元,占贷款总额的57.85%;比年初增加23.91亿元,同比多增1.73亿元,增幅为7.80％。其中个人贷款占比为56.84%,单位贷款占比38.52%,银团贷款占比为4.62%。今年市的贷款投放主要是中长期贷款,与去年相比贷款减少的部分主要是短期贷款（见图4）,贷款的长期化趋势在加强,银行在减少信贷投放总体规模的情况下,将到期票据置换成中长期贷款。 3、票据融资集中到期回收。截止到6月底,全市金融机构票据融资额为4.24亿元,环比下降
金融行业分析报告
金融行业分析报告 引导语：金融业是指经营金融商品的特殊行业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。下面是XX为你带来的金融行业分析报告，希望对你有所帮助。 市场的竞争就是人才的竞争，金融行业分析报告。人力资源管理的战略地位体现在与企业战略发展目标的紧密结合，而企业的战略发展随其外部环境的变化而变化。在唯一不变的就是变化的时代，人力资源管理者必须对外部行业环境人才动态有着灵敏的嗅觉和认知，才能在战略高度上把握全局，只有知己知彼，才能在行业人才博弈中脱颖而出。 截止到20xx年7月，智联招聘各行业客户数达199万家，每天有220万个热门职位更新，每日平均浏览量达485万人次，简历库有效简历2680万份，为行业报告提供了庞大的数据分析基础。 本报告结合外部行业调研、企业招聘需求和简历库数据集合分析而成，主要分析了行业从业人员现状、企业招聘需求、求职群体分布以及薪酬数据。广泛的数据积累和成熟的统计方法最终形成了科学的行业人才报告，为行业内企业人力资源战略规划、招聘实施、人才激励等方面提供了科学、全面、专业的数据依据。 中国的金融行业正在步入混业经营阶段，随着中国保险企业进军银行业，中国金融行业的境外收购量已大幅上升至
280亿美元。这些海外收购不仅为中国企业进军原本受限制的欧洲和北美市场铺平了道路，同时也使得外国企业得以进入不断增长的中国市场。目前，全球金融机构市值排行榜前10名中有5家来自中国。 20xx-20xx年上半年金融行业企业数量 自20xx年开始，金融行业的企业数量基本趋于稳定，增长率基本在%左右。截至20xx年6月，金融行业全国企业总数量达到83005个，金融行业主体受国家控制，行业内法人单位不足1万家，其余皆为分支机构，每年企业数量变化不明显。 截止20xx年6月，金融行业的企业数量区域分布中明显高于其它城市的是上海、北京上海和广州；其次，成都、天津、重庆排名靠前。 20xx年上半年金融行业企业数量城市分布万家，其余皆为分支机构，每年企业数量变化不明显。 20xx年上半年金融行业企业性质分布 截止20xx年6月，金融行业的企业中，国有企业占%，集体企业占0%，股份制企业占0%，私营独资企业占0%，外资及港澳台占%。金融行业受政府管理，以国有企业为主。 目前国内大约有金融人才399万人左右，但复合型人才，对银行、证券、保险等金融业务都精通的人才不到10万人，因此我国金融业急需高素质的混合型人才。
2019年金融行业发展情况调研报告
金融行业发展情况调研报告 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业，是促进我市经济更好更快发展的重要保障。今年上半年，我们组织部分政协委员，对我市金融业发展情况进行调研。在市政协副主席储昭平的带领下，调研组听取了有关部门的情况通报，先后召开了金融界人士座谈会、企业家座谈会、金融专家座谈会，并实地走访了有关金融机构，了 解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、我市金融业发展的基本情况 近年来,我市坚持以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,牢固树立和落实科学发展观,认真贯彻中央宏观调控政策,积极调整 产业结构,大力发展金融服务业,努力支持金融机构改革,促进了金融业的全面发展,发挥了金融在经济社会发展中的支撑和保障作用。 1、金融工作明显加强 市委、市政府高度重视金融工作，出台了《关于印发合肥市加快发展现代服务业的若干政策(试行)》、《关于推进中小企业振兴计划、解决企业流动资金问题的若干政策》等政策措施，激发和调动金融机构支持地方经济发展的积极性和主动性，引导和支持金融企业做大做强。建立了与金融监管部门、金融机构协调机制，定期召开会议，研究分析形势，协调解决问题。银政企沟通机制更加畅通、更加密切，金融与地方经济互动融合、互相促进的局面进一步形成。今年3月，
我市成立了金融工作办公室，其主要职责是协调驻肥金融监管机构和驻肥金融机构与地方政府之间的关系，落实中央金融政策，推荐公司上市，协同有关部门推进金融体制改革。金融工作办公室的成立及其职能的发挥，必将对我市金融业的统筹协调发展起到有力的促进作用。 2、金融总量迅速壮大 调研中了解到，近年来我市金融机构存贷款余额增长迅速。截 至末，全市金融机构本外币存、贷款余额分别为2752.7亿元和2678.7亿元。4月末，我市金融机构本外币存、贷款余额分别为3416.51亿元和3098.1亿元，同比分别增长35.5%和36.5%，创历史新高。资本市场融资力度加大。全市17家上市公司发行股票19只，从资本市场募集资金83亿元。9月以来，市建投集团、海恒集团共发行企业债 37亿元，市国资公司申请发行10亿元企业债正在办理股权质押登记手续，另有40亿元企业债的发行正在申请之中。信托租赁典当融资 及小额贷款迅速发展。兴泰租赁累计向全市200户中小企业提供17 亿元租赁融资，兴泰信托新增信托规模43.94亿元。全市典当总额22.54亿元，年末典当余额5.74亿元。小额贷款公司自去年试点以来，已放贷1.44亿元。 3、金融体系不断完善 目前，全市有政策性银行2家，国有控股商业银行6家，股份 制银行6家，外资银行1家，地方银行2家，农村合作银行2家，村镇银行1家，进出口银行、华夏银行、恒丰银行、汇丰银行正在或准备来我市设立分支机构。我市证券期货保险业发展迅速，服务体系逐
全市金融形势分析和金融风险防范会议发言
全市金融形势分析会发言 上半年，XX银行紧紧围绕全市金融工作要点，加大服务实体经济力度，信贷投放实现“时间过半、任务过半”目标，并持续领先全市金融机构。至6月末，各项贷款余额亿元，较年初增加亿，完成市政府下达计划的 %。 在信贷投放上，通过调整贷款投向，专注支农支小，服务实体经济，实现了涉农贷款“一个高于”和小微企业贷款“两增两控”目标达标。 一是下沉服务重心。常态化推进“深度四扫”工作，并在XX银行实施“支农支小”三年规划，引导XX银行不断下沉服务重心，积极回归服务实体经济。6月末，贷款客户授信覆盖率达 %，较年初提高个百分点。 二是单列小额计划。引导辖内农商银行重点投放500万元以下贷款，尤其是100万元以下贷款，做精做小，持续为“三农”和小微企业输血。6月末，500万元以下贷款新增占比 %，100万元以下贷款新增占比 %。 三是主抓重点产品。以小额农贷、诚商信贷通、财园信贷通和财政惠农信贷通等重点产品为抓手，实现服务对象的精准聚焦，切实提升服务实体经济的质效。6月末，新增小额农贷授信额亿元，新增“诚商信贷通”授信额亿元，财园信贷通和财政惠农信贷通市场份额持续保持全市领先。 四是专注普惠民生。持续加大薄弱领域金融服务，深化
金融精准扶贫，积极助推创业群体自主创业，提升金融服务覆盖率、可得性和满意度。6月末，累放“产业扶贫信贷通”亿元，总量占全市金融机构的 %，较年初提高个百分点。累放“创业担保贷款”亿元，总量占全市金融机构的 %，较年初提高个百分点。 下半年，吉安XX银行将继续紧贴市委、市政府工作部署，坚定支农支小市场定位，合理把握信贷投放节奏，全力支持供给侧结构性改革，在“三农”“小微”“民生”三个领域持续发力，力争下半年完成亿元信贷投放计划。一是在三农领域持续发力。在全市（县）各乡镇加快整村推进进度，加大农户和新型农业经营主体对接力度，助推三农产业发展，助力乡村振兴。二是在小微领域持续发力。在全市（县）各城区加快网格化营销推进进度，持续深入开展扫街、扫园，满足个体工商户和小微企业融资需求，积极策应市政府战略布局，搅活市场经济主体，推动区域经济发展。三是在民生领域持续发力。持续助力脱贫攻坚，支持大众创业，把普惠金融做实、做强、做出品牌。
互联网金融行业分析报告
2017互联网金融行业分析报告 令狐采学 数据能力：互联网巨头发展金融最大优势 数据金融：金融的本质是数据，以及基于数据的建模和风险定价。互联网公司及科技公司拥有海量用户数据，有机会借由数据挖掘和建模，成为传统金融公司之外的数据金融新贵。全球互联网上市公司总市值约2万亿美金，而金融市场规模则在300万亿量级。 中国传统银行的征信记录仅覆盖总人口的35%，远低于互联网52%的覆盖率。互联网巨头拥有了极大的数据先发优势。虽然中国的央行征信及传统金融业务数据不对互联网公司开放，但丰富的社交、线上消费及转账行为数据能够在风控和征信中发挥巨大作用。 据CNNIC统计，截止2016年底，我国网民规模达7.31亿，手机网民占比达95.1%，其中手机支付用户达到4.7亿。随着中国移动互联和移动支付渗透率的不断提高，网民在互联网上留下的数据踪迹成指数级增长，这些数据不仅包括了基本的实名制用户信息，更重要的是体现了用户的消费历史、社交行为、生活开支甚至是理财偏好。
蚂蚁金服和腾讯金融拥有自己的征信数据来源和技术，使其能够绕开传统金融，独立解决陌生人交易场景中的身份及违约风险评估问题。在数据金融的竞争格局下，互联网巨头将首先受益数据优势带来的用户价值增长。 随着移动支付成为大众习惯，互联网金融规模保持着高速上涨，截至2016年，中国互联网金融总交易规模超过12万亿，接近GDP总量的20%，互联网金融用户人数超过5亿，位列世界第一。 相对的是，银行卡和传统金融网点的重要性被不断削弱。银行卡是我国传统金融机构触及客户的主要产品，然而随着电子支付的爆发，银行卡的吸引力不断减弱，手机号实名制和生物身份验证为互联网金融提供了与传统银行卡相同等级的安全保障，网络资管规模将在一段时间内保持高速增长。 目前全球27家估值不低于10亿美元的金融科技独角兽了中，中国企业占据了8家，融资额达94亿美元。中国互联网金融服务市场规模巨大，增速较高，有望成为互联网公司的下一金矿，在数十亿市场空间里，数字金融巨头已经出现雏形。 另一方面，经过了几年的高速发展，阿里、腾讯等互联网头部公司具有了稳定的市场地位和可观的市值规模。对互联
互联网金融行业分析报告.doc
2017互联网金融行业分析报告数据能力：互联网巨头发展金融最大优势 数据金融：金融的本质是数据，以及基于数据的建模和风险定价。互联网公司及科技公司拥有海量用户数据，有机会借由数据挖掘和建模，成为传统金融公司之外的数据金融新贵。全球互联网上市公司总市值约2万亿美金，而金融市场规模则在300万亿量级。 中国传统银行的征信记录仅覆盖总人口的35%，远低于互联网52%的覆盖率。互联网巨头拥有了极大的数据先发优势。虽然中国的央行征信及传统金融业务数据不对互联网公司开放，但丰富的社交、线上消费及转账行为数据能够在风控和征信中发挥巨大作用。 据CNNIC统计，截止2016年底，我国网民规模达7.31亿，手机网民占比达95.1%，其中手机支付用户达到4.7亿。随着中国移动互联和移动支付渗透率的不断提高，网民在互联网上留下的数据踪迹成指数级增长，这些数据不仅包括了基本的实名制用户信息，更重要的是体现了用户的消费历史、社交行为、生活开支甚至是理财偏好。 蚂蚁金服和腾讯金融拥有自己的征信数据来源和技术，使其能够绕开传统金融，独立解决陌生人交易场景中的身份及违约风险评估问题。在数据金融的竞争格局下，互联网巨头将首先受益数据优势带来的用户价值增长。
随着移动支付成为大众习惯，互联网金融规模保持着高速上涨，截至2016年，中国互联网金融总交易规模超过12万亿，接近GDP总量的20%，互联网金融用户人数超过5亿，位列世界第一。 相对的是，银行卡和传统金融网点的重要性被不断削弱。银行卡是我国传统金融机构触及客户的主要产品，然而随着电子支付的爆发，银行卡的吸引力不断减弱，手机号实名制和生物身份验证为互联网金融提供了与传统银行卡相同等级的安全保障，网络资管规模将在一段时间内保持高速增长。 目前全球27家估值不低于10亿美元的金融科技独角兽了中，中国企业占据了8家，融资额达94亿美元。中国互联网金融服务市场规模巨大，增速较高，有望成为互联网公司的下一金矿，在数十亿市场空间里，数字金融巨头已经出现雏形。
2018年上半年经济金融形势分析报告
2018年上半年经济金融形势分析报告 今后上半年，屯留县各银行业金融机构认真贯彻落实中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，继续坚持“稳中求进”工作总基调，主动适应经济发展新常态，按照深化供给侧结构性改革的要求，不断优化融资结构和信贷结构，努力提升金融运行效率和服务实体经济能力，逐步强化和完善风险管理工作，使全县经济金融运行呈现出稳中向好的发展开端。 一、金融运行基本情况 今年上半年，屯留县金融运行总体平稳，存贷款总量稳步增加，银行经营效益较好，资产质量同比显著改善。 （一）银行存款稳步增加，同比增幅下降 6月末，全县金融机构各项存款余额为95.91亿元，较年初增加5.92亿元，增幅为6.58%,同比少增3.48亿元,增幅下降5.42个百分点。 1、住户存款增加。6月末，全县金融机构住户存款余额为79.2亿元，占各项存款的比重为82.58%，较年初增加5.21亿元，增幅为7.05%,占各项存款增量总额的88.03%。分机构看：工商银行较年初增加1566万元;农业银行较年初下降1967万元;建设银行较年初下降4754万元;农商行较年初增加4.31亿元;邮
政储蓄银行较年初下降610万元;长治银行较年初增加3582万元;村镇银行较年初增加1.12亿元。 2、非金融企业存款下降。6月末，全县金融机构非金融企业存款余额为7.09亿元，较年初下降371万元，减幅为0.52％。其中活期存款余额为5.84亿元，较年初下降2814万元;定期及其它存款余额为1.24亿元，较年初增加2443万元。 3、广义政府存款增加。6月末，全县金融机构广义政府存款余额为9.62亿元，较年初增加7458万元，增幅为8.4%，其中财政性存款较年初下降1476万元，机关团体存款较年初增加8934万元。 （二）信贷总量保持增长，同比增速较快 截止6月末，全县金融机构各项贷款余额为46.98亿元，较年初增加5.19亿元，增幅为12.4%，同比多增2.83亿元，增幅上升5.9个百分点。贷款增量结构主要呈现以下特点：一是短期贷款和中长期贷款同时增加。今年上半年，屯留县新增中长期贷款2.91亿元，占到各项贷款增量的56.11%，比上年同期多增2.06亿元；新增短期贷款2.28亿元，占到各项贷款增量的43.84%，比上年同期多增7644万元。 二是非金融企业及机关团体贷款增量高于住户贷款。今年上半年，屯留县新增非金融企业及机关团体贷款3.34亿元，占到各项贷款增量64.24%，比上年同期多增1.74亿元；新增住户贷款1.86亿元，占到各项贷款增量的35.76%，比上年同期多增
金融外包行业分析报告
金融外包服务行业的分析报告 一摘要 随着经济金融日益全球化、一体化，以金融服务外包为主体的国际金融服务产业转移步伐不断加快。金融外包始于二十世纪70年代的欧美，证券行业的金融机构为节约成本，将一些准事务性业务（如打印和存储记录等）外包。我国服务外包产业规模迅速扩大，结构不断优化，大力发展金融服务外包产业，对我国产业结构升级和经济发展方式转变，具有十分重要的意义。 二概念 金融外包是指金融企业持续地利用外包服务商(可以是集团内的附属实体或集团以外的实体)来完成以前由自身承担的业务活动。外包可以是将某项业务(或业务的一部分)从金融企业转交给服务商操作，或由服务商进一步转移给另一服务商(即"转包")。包括信息技术外包（ITO）、业务流程外包（BPO）和知识处理外包（KPO）。 电子商务平台服务是指为客户搭建电子商务平台并提供技术支持，如为客户提供电子商务平台的规划、开发、测试、维护及运营服务。电子商务平台服务属于信息技术外包（ITO）。 互联网营销推广服务是指借助互联网、移动互联网平台为客户优化营销推广渠道，从而辅助客户实现营销目标，包括营销方案设计、互联网媒体筛选、传播内容策划及效果监测等，但不包括电子商务平台的开发建设运营、产品的授权销售、数字内容等服务。互联网营销推广服务属于业务流程外包（BPO）。 管理咨询服务是指运用现代化的手段和科学方法，通过对企业的诊断、培训、方案规划、系统设计与辅导，从集团企业的管理到局部系统的建立，从战略层面的确立到行为方案的设计，对企业生产经营全过程实施动态分析，协助其建立现代管理系统，提出行动建议，并协助执行这些建议，以达到提高企业经济效益的一种业务活动，但不包括信息技术咨询、软件咨询等业务活动。管理咨询服务属
互联网金融的行业结构分析
关于互联网金融的行业结构分析 来源：金窝窝 随着互联网技术的普及，金融行业正在潜移默化的发生着改变，近一年互联网金融正在迅速的发展，改变着我们的生活。对此，互联网金融是一个新兴产业，我们正处于起步阶段，需要在发展的过程中不断摸索，不可以忽视的是互联网与金融的产生，给我们的市场提供了广阔的空间。 互联网金融的定义 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 目前，“互联网金融”在全球还没有统一定义。市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融, 而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网。不过, 随着金融和互联网的相互渗透、融合, 这一狭义概念的边界正变得模糊。广义上，任何涉及到了广义金融的互联网应用,都是互联网金融。本文认为, 互联网金融是传统金融行业与以互联网(目前主要是web2.0)为代表的现代信息科技, 特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等, 相结合的新兴领域。一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式, 另一方面互联网公司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。目前主要的发展模式有：互联网金融不仅是金融与互联网的简单结合，而是传统金融行业与互联网精神的融合。 从内在原理看, 目前的互联网金融区别于传统金融表现在以下几个方面： 1.价值基础方面, 部分互联网金融企业拥有对客户服务和客户体验的单一追求。传统金融行业讲究股东利益、员工利益、客户利益三者平衡，在平衡中寻求持续发展。而目前一些包括互联网金融公司在内的互联网企业, 股东放弃短期回报, 员工满怀创造新天地的激情, 不计回报, 而唯独专注于客户服务和客户体验。这对机构过剩、业务同质、服务缺乏的金融行业所带来的冲击值得深思。 2.商业逻辑方面, 互联网金融是以大数据为基础进行风险定价, 形成信用体系。 3.财务模型方面, 互联网金融可以凭借其接近于零的边际成本, 通过基础服务的免费提供, 实现无边界的暴力扩张。 4.在经济原理方面, 互联网金融充分运用长尾分布理论, 通过规模经济和范围经济进行营利。 互联网金融行业的PEST分析 (一)政治法律因素
金融专业社会实践调研报告
社会实践调研报告 题目: 姓名: 专业: 班级: 学号: XX年XX 月XX 日 村镇银行发展现状调研 1:主题简介 近几年来,基于国家十分重视农村经济的发展,浙江省农村金融和农村金融机 构也在进一步完善,建立村镇银行就是为了弥补农村商业金融机构的空缺,增加农村金融市场的有效货币供给,创造竞争环境以解决农村银行金融机构竞争的 不充分,从而更好地建设农村金融生态环境。但是村镇银行尚属方兴未艾之际,其在发展过程中尚存在一系列问题,我通过对浙江省5家村镇银行的村镇银行问卷调查和实证分析,科学总结现存问题、分析原因并提出对策,以期能为浙江省村镇银行更好的建设提供服务。 2:调研时间 6月25日~7月1日 3:调研情况
(1)调研目的 希望通过了解浙江省村镇银行发展的现状以及国外村镇银行发展模式,分析浙江省村镇银行发展的当前问题,然后通过剖析当前问题,以及借鉴国内外优秀村镇银行发展的模式和经验,提出促进现阶段浙江省村镇银行发展的一些对策和建议,并分析浙江省村镇银行可持续发展的前景。 (2)调研方法 主要通过查阅相关的书籍、报道(具体目录见附件1)和进行问卷调查研究(调查问卷见附件2)以及上网查找相关资料 (3)现状与问题 由于村镇银行是农村金融的新兵,刚刚起步,存在的问题还很多。部分村镇银 在经营过程中资金头寸紧张,存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以吉林东丰村镇银行为例,截至2007年6月25日,该行储蓄存款211万元,其中活期存款180万元,而同期贷款为1310万元。而浙江省村镇银行成立的时间更短,第一家成立的时间是2008年的5月,所以仍然有很多的问题也是可以理解的,主要的问题有以下;四个方面。 (1)经营模式还不成熟 村镇银行作为一种新型的金融机构,需要在摸索中不断发展,不仅要在本地招聘一些有人际和经验的人员,而且也需要更多具有专业技能和丰富执业经验的人才。按照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》要求,在人员素质上的要求并不高,但是农村的经济环境与工资水平不利于招到合适的专业人才,而且符合要求的也大多都分布在已有
20XX年经济金融形势【银行20XX年季度经济、金融形势分析报告】
20XX年经济金融形势【银行20XX年季度经 济、金融形势分析报告】 20XX 年是营口银行发展壮大的一年，在宏观调控、政策监管以及市场竞争等多种压力下，分行积极探索求变，紧紧围绕总行明确的任务要求，狠抓落实，在二季度实现了各项指标的开门红。 一、分行总体指标情况 1 、存款情况。截止到20XX年3月31日，存款总额为23.45亿元，已突破20亿元人民币。储蓄存款余额为5.75亿元，比年初减少了 1.31亿元。对公存款余额为17.68亿元，比年初增加8.44亿元。 从数据可以看出，我行对公存款占比较大，占据存款总额的 75.44%。分行有针对性改进市场营销策略，锁定业务发展主攻方向，抓存量、拓新增。在加强维护存量客户的同时，注重增量客户源头挖掘，加快对公扩户优户进程，积极营销代发工资业务。同时，全行上下建立分层营销，对重要政企进行走访，取得了与锦州附属医院的联系，并广泛建立与中小企业联系、外资企业的合作。提升了存款规模，改善了存款结构。 在储蓄存款上，我行借助总行产品优势，制定“营销方案”，加大对市场的攻坚力度。积极开展特色营销活动，利用节假日开展专题宣传，并走进代发工资户，走进社区等特色专题金融服务，使锦城百姓了解营口银行，走进营口银行，从而使储蓄存款快速增长。
20xx 年底随着营口银行锦州凌海支行的开业，营口银行将更好的服务于锦州当地建设，通过凌海支行及将线上线下相结合的多渠道营销及全行干部职工的共同努力，截至20XX年3月31日，凌海支行实现各项存款余额0.72亿元的突破，其中储蓄存款余额0.48亿元，对公存款余额0.24亿元，对的存款指标贡献新的增长点。 2 、贷款情况。截止到一季度末，我行贷款投放余额为11.16亿元，较年初增加1.33亿元。其中普惠金融余额0.79亿元，较年初增长0.73亿元，增长幅度达1088.92%,有力的支持了锦州地方经济的增长。20XX年我行贷款投放将大力向普惠金融倾斜，将有限的贷款规模重点服务于实体经济，普惠金融。 前十大贷款客户合计贷款余额59921万元，在总贷款余额中占比为53.69%,我行贷款投向以锦州当地为主，前十大贷款客户中本地客户贷款余额为51421万元，占比85.81%。我行贷款客户行业主要分布在化工、物流、建筑、食品等基础行业。 二、发展情况 营口银行成立于20xx年10月16日，两年来，一直秉持着总行 “服务地方经济服务广大客户”的理念，在市人民银行的悉心关怀。 三、不良贷款情况 20xx 年以来，全球经济总体延续复苏态势，但外部环境发生明显变化，贸易战等不确定因素增多。国内经济保持较强韧性，但在经济增长趋缓的新常态下，新旧动能转换阶段，经济运行中长期积累的风险隐患
项目投资数据分析报告
项目投资数据分析报告： 项目数据分析报告是通过对项目数据全方位的科学分析来评估项目的可行性，为投资方决策项目提供科学、严谨的依据，降低项目投资的风险。项目数据分析报告是项目市场化操作的科学依据，又是项目可行性判断的重要依据。构建数据分析报告的具体目标包括三个方面：1、进行总体分析。从项目需求出发，对被项目的财务、业务数据进行总量分析，把握全局，形成对被分析的项目财务、业务状况的总体印象。2、确定项目重点，合理配置项目资源。在对被分析的项目总体掌握的基础上，根据被分析项目特点，通过具体的趋势分析、对比分析等手段，合理的确定分析的重点，协助分析人员作为正确的项目分析决策，调整人力物力等资源达到最佳状态。3、总结经验，建立模型。通过选取指标，针对不同的分析事项建立具体的分析模型，将主观的经验固化为客观的分析模型，从而指导以后项目实践中的数据分析。这三个具体目标的联系是紧密的，不是孤立的，只有在进行总体分析的基础上，才能进一步的确定项目重点，并在对重点内容的分析中得出结果，进而实现评价的过程。如果单单实现其中一个目标，最终得出的报告将是不完整的，对制订项目实施方案也没有可靠的支撑作用。 ? 报告内容的基本框架： 目录 第一章项目概述（包括项目介绍、项目背景介绍、主要技术经济指标、项目存在问题及建议等。） 第二章项目市场研究分析（包括项目外部环境分析、市场特征分析及市场竞争结构分析。） 第三章项目数据的采集分析（包括数据采集的内容、程序等。） 第四章项目数据分析采用的方法（包括定性分析方法和定量分析方法。） 第五章资产结构分析（包括固定资产和流动资产构成的基本情况、资产增减变化及原因分析、自西汉结构的合理性评价。）