银行情景短剧

银行情景短剧--装个程序，好过年

客户拨通建行95533客户服务电话。

95533：您好！我是0111号服务员，您需要什么服务？

客户：听说贵行开通了“个性程序”安装服务，我想把“诚信”这个程序安装到我的pc 机上，可以吗？

95533：“诚信”这个程序，是我行为培育良好的金融环境，构建和

。

。

95533：“诚信”程序已经开始启动了，它会自动识别您的端口进行远程安装，大约需要2分钟。您现在应该能看到一条对话栏，上面有一栏“该程序会始终放置在你的‘心灵硬盘’中”。看到了吗？

客户：看到了。这表明程序正在自动安装了吗？

95533：对！您不要着急，该程序是构建“和谐社会”源程序中的一个子程序，您还需要链接域外和自身一些相关文件，这样才能使“诚信”这个程序得到优化串操作，同时，也会将您自身一些优秀的品质加载到中央处理器，提高您的系统性能。

客户：我的屏幕上，怎么突然出现一条错误信息提示栏？上面说“诚信”程序将自动切换任务，不在外部构件中运行。这是什么意思？

95533：这表示“诚信”这个程序设计本身是要在内部核心运行的，这是相当自律的程序设计，简单地说：就是诚信别人之前，首先诚信自己。

客户：那我还需要怎么做呢？

95533：你能找到叫“自律行为”的目录吗？

客户：找到了。

95533：把它点开，里面会出现次级目录。请您把“自我宽恕”doc、“自身价值”txt、“真诚友善”txt、“感恩施爱”txt、“养成习惯”txt、备份到“我的心灵硬盘”里。

银行主导型和市场主导型金融体系的比较 1

银行主导型和市场主导型金融体系的比较1 谢平 （中央汇金投资有限公司总经理教授） 关于这两种融资体制的比较，目前理论界争论得比较厉害，到底是银行主导型好还是市场主导型好？中国现在对此的争论也很大。 一、经典论著介绍 银行主导型和市场主导型金融体系，孰优孰劣？这方面有几篇经典论著。第一篇就是Franklin Allen的《比较金融体系》；然后是Ross Levine的《银行主导型和市场主导型金融体系：跨国比较》和《Bank-Based or Market-Based Financial Systems: Which is Better？》，前一篇刊登在《金融体系演变考察》，由北京奥尔多投资研究中心主编，中国财政经济出版社2002年出版；后一篇见Levine个人网页。Levine有几篇经典的论文，目前一部分已经由唐寿宁主编的奥尔多投资研究中心翻译出来了，但是主要的著作还是在网站上，一个是在世界银行的研究网页上，一个是在Levine的个人网页上。Levine做过关于银行主导型和市场主导型金融体系的世界银行的课题，连续做了10年，得出了一个Levine指数，用以衡量哪种制度叫银行主导型，哪种制度叫市场主导型，然后跟各种变量进行比较。世界银行1999年的金融结构项目（Levine是负责人，见世界银行研究项目专门网页）建立了150个国家30年的金融结构数据库。戈登.史密斯在50年代第一次论证了金融结构的分析，此后就没有人再做这么仔细的研究了，这次世界银行委托Levine把这个数据库建立起来了，这样，全世界150个国家，30年的时间序列数据都有了，将来就可以作正式比较了，可以建模了，这是一个很大的创举，我们就可以真正用数据、模型来比较银行主导型和市场主导型的差别在哪里，与经济增长、通货膨胀、融资效率等各种各样的变量有什么关系。但是这个比较的结果到现在还没有出来，仍然无法说明哪种制度好。 第五篇论著特别要介绍的就是博迪的《金融学》，中国人民大学出版社出版。博迪有一个金融怪论，叫博迪式的金融制度，它既不是银行主导的也不是市场主导的，而是介于二者之间。第六本书就是中国人徐东根等写的《美国证券法律与实务》，上海社会科学出版社1997年出版。第七篇是Franklin Allen（2002）担任美国金融学会主席时的讲演，叫《DO FINANCIAL INSTITUTIONS MATTER?》，其讲演再次说明了金融机构的作用究竟有多大。第八篇是Franklin Allen和Douglas Gale关于金融中介和市场的比较，文章名字叫《Financial Intermediaries and Markets》，沃顿金融机构研究中心论文00年44号。第九篇是斯莱弗等人著的《法律与金融》。这篇文章很有名，现在很多人研究金融制度的时候都会引用这篇文章，其中文版刊录在吴晓求主编的《经济导刊》2002年第1、2期。第十篇就是经济科学出版社出版的，也就是今年1月吴晓求在一个会上的讨论文章，叫《市场主导型金融体系－中国的战略选择》。 这么多经典论著一直在探索为什么人类从1940年以来，各国金融体系会出现这么大的差异，这一直是一个谜。人类在1933年以前都是自由金融制度，那个时候各国的金融制度差异并不大，为什么二战以后尤其是美国1933年的法律之后各国的金融制度会差异这么大，这个问题一直没有明确的解释。按道理讲，人类对投资的偏好，对储蓄的偏好都是一致的，各国不会差异很大，但是为什么会差异这么大呢？按照斯莱弗等人的说法是由于法律制度不同，他们认为主要是由于各国初始的法律制度不同，尤其是这些法律对债权的保护、对产权的保护、对股权 1本文系根据中央汇金公司总裁谢平教授2005年6月15日在西南财经大学的专题讲座录音整理。

论转轨中的银行主导公司治理模式

论转轨中的银行主导公司 治理模式 The document was prepared on January 2, 2021

论中国转轨中的银行主导公司治理模式 缪因知 一、选题缘起与研究意义 在中国经济体制深化改革过程中，如何使公司剩余价值(residual)最大化、并得到合理分配，即如何实现有效公司治理的问题正日益凸现其核心地位。众所周知，不同的国家与法律框架下，存在着不同的公司治理模式。按照Demsetz与Lehn的经典理论，公司治理模式的选择，通常是一个在不同企业间存在差异的非普适模式，即为了实现企业价值最大化，企业会结合自身实际情况而做出不同选择，集中的股权与分散的股权都是可能的选项。 中国近年来，在公司治理模式选择的问题上的态度多少还处于暧昧不清的状态。个中原因主要在于：无论是国有企业还是私有企业，创始人一股独大的治理模式始终没有得到明显改变(例如，各家上市公司股权分置改革逐渐三年期满之时，非流通股的解禁行为仍然不被市场认可，而陷入了新的僵局)。世界主流的公司治理模式，即基于证券市场的模式和基于银行的公司治理模式，要在中国实现都颇有一段距离。但距离正是改进不足的理由所在，特别是在中国的公司治理现状并不尽如人意，效率有待提高，种种治理丑闻有待消弭的情况下。 对转轨国家的主流研究文献认为，银行主导的公司治理模式对转轨国家是一种合适的选择，这虽然本来是针对苏东国家指出的，但种种对基础制度环境的描述和理论，也未尝不适用于同样处于转轨过程中的中国。中国是一个典型的至今仍然以间接融资为主的国家，主张银行治理模式的声音在理论界和实务界也始终都是存在的。故而，正确认识这一公司治理模式的优势与不足，以及评估其在中国的可行性是很有必要的。本文的分析旨在说明，尽管银行主导融资模式有其诱人之处，但可能难实现，继续大力推进直接融资的资本市场及相关制度建设，在证券市场建设之道上蹒跚更为现实。通过比较，我们可以对自己正在走的道路有一个审慎乐观的评判，以坚定继续前行的信心。

围绕争创城市主流银行的战略定位,进一步提升农业银行的市场竞争力

围绕争创城市主流银行的战略定位， 进一步提升农业银行的市场竞争力 城市业务是银行最具商业价值和增长潜力的业务，是实现经济价值最大化的重要保障。我行现阶段提出了“在坚持面向“三农”市场 定位不动摇的同时，全面提升农行在城市市场的竞争力，以尽快实现把农行建设成为城市主流银行的目标”这一战略定位。作为城市农行，如何加快推进业务经营转型，努力提升市场竞争力，成为我们迫切需要去思考和实践的课题。 一、城市主流银行应具备的特征 主流银行顾名思义即为在区域内具备较强的综合竞争力，在业务 发展、员工素质、企业文化、社会形象均处于同业领先地位的商业银行，具体如下： 1、主营业务市场占有率处于同业领先。主营业务市场占有率的 高低，能够集中反映一个行在当地的社会地位的高低和业务竞争力的 强弱，没有最高的市场占有率，就不能称其为主流银行。 2、员工队伍综合素质处于同业领先。没有一支在区域内同业中 综合素质最强的员工队伍，就不可能打造出区域内的主流银行。综合素质包括员工的文化素质、业务技能、职业道德修养、创新意识和团 队精神等。 3、社会形象处于同业领先。社会形象是公众对一个行信誉度、 美誉度、影响力、亲和力的综合评价，没有最好的社会形象，就缺少

公众足够的信任、关注与支持，就办不成主流银行。 4、企业文化在同业中处于同业领先。企业文化是企业生存发展、由弱变强、经久不衰的内在生命力和源动力。有了最优秀的企业文化，就有了自强不息的团队，就有了做区域内主流银行的底气。 二、城市农业银行经营优势分析 1、城乡联动优势 农业银行的营业机构遍布城乡,是中国所有银行中网点覆盖面最 为广泛的银行。众多的营业网点固然会带来较高的营业成本，但如果把它作为一种竞争资源来看待, 充分发挥这种资源的优势, 就有可能在未来的竞争中处于有利的地位。城市行可以为农村行起到龙头作 用、示范作用、辐射作用, 带动农村行业务的发展，使农村行在与他行的竞争中发挥出明显的比较优势，农村行可以为城市行的业务发展起到基础、延伸和服务作用, 使城市行在同业竞争中处于有利地位。随着农业银行电子化网络的建立和完善, 这种城乡联动的优势已经 显现出来。城乡联动可能是农业银行今后最大的经营特色、最大的经营优势, 也是农业银行与其他银行的差异所在。这种优势是竞争对手 很难模仿的。 2、中间业务优势 中间业务优势是由农业银行的网点优势、城乡联动优势以及电子化网络优势派生出来的。农业银行的借记卡系统已经全国联网, 拥有全国援盖面最广的电子化网络。由于农业银行的网点众多, 农业银行在资金结算、代收代付、公司理财等方面将具有明显的竞争优势。一

2016年中国前100家银行排名(附世界主流银行排名)

2016年中国前100家银行排名 排名数据主要来源于各银行公开年报中上一年末的合并报表数据，在无法有效获得该数据的情况下，以行业协会或者银行自身提供的数据为补充参考。本项排名遵循简明、客观、专业的原则，力图呈现一份能够充分反映我国银行业综合实力的评价结果，为业界提供参照标准，为社会大众提供认知参考。 2016年中国前100家银行排名（以核心一级资本净额排序）

2.数据主要来源于各银行公开年报中2015年年末的合并报表数据。在无法有效获得该数据的情况下，以行业协会或者银行自身提供的数据为补充参考。

另： 中国银行业协会2016年商业银行稳健发展能力“陀螺”（GYROSCOPE）评价体系评价结果： 全国性商业银行（综合排名）排名银行名称 1 招商银行 2 中国银行 3 中国建设银行 4 中国工商银行 5 中信银行 6 上海浦东发展银行 7 交通银行 8 中国光大银行 9 中国民生银行 10 中国农业银行 城市商业银行(综合排名)排名银行名称 1 北京银行 2 宁波银行 3 南京银行 4 徽商银行 5 青岛银行 6 江苏银行 7 重庆银行 8 苏州银行 9 贵阳银行 10 厦门国际银行 11 甘肃银行 12 盛京银行 13 唐山银行 14 广东华兴银行 15 大连银行 16 郑州银行 17 邯郸银行 18 哈尔滨银行 19 南允市商业银行 20 杭州银行 21 包商银行 22 洛阳银行 23 晋城银行 24 泸州市商业银行25 吉林银行 26 汉口银行 27 台州银行 28 河北银行 29 长沙银行 30 承德银行 农村商业银行(综合排名)排名银行名称 1 杭州联合农村商业银行 2 吉林九台农村商业银行 3 北京农村商业银行 4 海口农村商业银行 5 上海农村商业银行 6 南昌农村商业银行 7 东莞农村商业银行 8 绍兴瑞丰农村商业银行 9 江苏江南农村商业银行 10 昆山农村商业银行 11 青岛农村商业银行 12 江阴农村商业银行 13 宁波慈溪农村商业银行 14 浙江萧山农村商业银行 15 江苏紫金农村商业银行

商业银行发展历史

发展历史 最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业” 短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。 人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款.发放贷款.办理结算等业务的企业法人。 银行是经济中最为重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英百科全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。[3] 考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。 [3] 罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。[3] 人们公认的早期银行的萌芽，起源于文艺复兴时期的意大利。“银行”一词英文称之为“Bank”，是由意大利文“Banca”演变而来的。[3] 在意大利文中，Banca是“长凳”的意思。最初的银行家均为祖居在意大利北部伦巴第的犹太人，他们为躲避战乱，迁移到英伦三岛，以兑换、保管贵重物品、汇兑等为业。在市场上人各一凳，据以经营货币兑换业务。倘若有人遇到资金周转不灵，无力支付债务时，就会招致债主们群起捣碎其长凳，兑换商的信用也即宣告破碎。英文“破产”为“Bankruptcy”，即源于此。[3] 早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集，市场繁荣。但由于当时社会的封建割据，货币制度混乱，各国商人所携带的铸币形状、成色、重量各不相同，为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑换。于是，单纯从事货币兑换业并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发展了。 随着异地交易和国际贸易的不断发展，来自各地的商人们为了避免长途携带而产生的麻烦和风险，开始把自己的货币交存在专业货币商处，委托其办理汇兑与支付。这时候的专业货币商已反映出银行萌芽的最初职能：货币的兑换与款项的划拨。[3]

《主题特色银行场景化打造》

主题特色银行场景化打造 课程背景： 在我国商业银行产品同质化现象严重背景下，商业银行只有在明确的市场定位和匠心独运的市场细分之下，潜心研发出适合适合不同客户群的特色化产品和服务，才能获得客户赢得市场。然而，成功而独具特色的市场营销是企业发展的关键，金融业作为特殊的经营货币的市场行业，也同样存在探索市场营销方式的问题。当前国内各家银行都在积极尝试不同的市场营销方式，在具体业务的营销方式上也各有千秋。银行经营求同之道易，存易之道难。伴随着中国金融业市场化、国际化和综合化的大趋势，面对激烈的市场竞争，各家银行应如何从经营战略和市场布局上、从具体的产品和服务上，从商业模式和运营管理上体现差异化经营，从而实现银行的可持续发展，的确值得我们深思和努力探索。特别是当前新形势下，各家银行尤其是中小银行更应立足支行地域和队伍特点，因地制宜，通过选择适合第三方开展“共创、共享、共赢”的跨界合作，打造支行独一无二的差异化特色经营优势，实现小队伍大舞台、小特色大平台、小投入大产出的“三大三小”支行经营发展能力提升之路。俗话说一方水土养一方人，每个区域都有自己的环境、历史、文化和故事，每个团队都有自己的特点、比较优势、文化和愿景。每个网点只要对所处区域和自己自身进行深入分析、比较、推演，就可以筛选出适合自己的差异化特色。在确立好网点的差异化特色后，根据对应具有差异化特色优势的第三方（尽可能选择非金融机构或单位）选择跨界合作方，本着“共创、共享、共赢”的理念开展深入跨界合作。以跨界合作打造自身独特的差异化特色，以跨界合作实现有效创新和品牌强化，以跨界合作实现差异化特色经营，以差异化特色经营实现网点效能的更快提升。 课程收益： ●顺应经济发展的大趋势，进行战略布局； ●细分市场细分客群后，找到自己的“角色”定位； ●掌握打造主题银行的步骤与流程； ●掌握社群客户活动的策划； ●打造线上与线下互通的OTO平台； ●打造供应链产业化经营管理模式。 课程时间：2天，6小时/天

日本主银行制度演变的路径分析

日本主银行制度演变的路径分析 在日本的法律上没有明文规定主银行制度，主银行制是日本金融界和企业界的一种惯例。一般认为主银行有以下特征：（1）主银行是客户企业的大股东，主银行一般不持有与自己没有业务或交易关系的企业的股份；（2）向客户企业提供系列贷款。主银行既向企业提供短期贷款，也提供长期贷款。虽然企业所需贷款并不一定全部都由主银行单独提供，但企业的大额贷款则是由主银行与其他金融机构组成的银团提供的，其中主银行的贷款份额最大，承担的贷款损失责任也更多。当企业不能如期归还贷款或者出现坏帐时，主银行要分担其他金融机构的贷款损失；（3）向客户企业派遣董事或经理。主银行向客户企业派遣人员可以分为两种情况：一是在正常情况下的人员派遣，以大股东的身份派遣董事或者经理到客户企业；二是在企业出现问题时，主银行派遣人员接管企业；（4）管理客户企业的结算帐户。主银行几乎都是所属企业的结算银行，由主银行负责企业的帐户管理、现金支付和结算。 日本的主银行制度与美国的银企制度截然不同。在美国，商业银行不能用非自有资金购买股票，企业也不能通过持股控制存款机构，这一传统被称之为银行与企业的“防火墙”制度。从历史上来看，在日本经济民主化时期，日本财阀企业之间的控制关系被拆散，银行对企业的控制关系也被割断，而且日本还制定了严格的《禁止垄断法》，防止财阀企业再次聚集。从这个意义上说，日本存在着形成美国“防火墙”制度的历史机遇，但结果却与盟军司令部的初衷大相径庭。 一、主银行制度形成的历史根源 日本金融体制和主银行制度形成的历史根源主要有两方面：一是1927年银行危机后所建立的银行体制，二是战时的金融管制。在战后经济民主化过程中，金融业的改革目标有两个：一是形成竞争性的金融市场，二是形成商业银行与投资银行隔离的制度。由于在解散控股企业时没有解散财阀银行，结果战前日本银行体制延续下来，再加上日本政府的保护政策，银行业没有形成类似美国的充分竞争的格局。另一方面，由于保留了财阀银行，为日本企业以产权方式重新结合以及主银行制度的发展创造了条件。 1.战前银行制度的形成 明治维新后，日本银行业不断发展。早期日本对银行业实行自由放任的政策，银行数量多、规模小。1923年，由于关东大地震后发行的“震灾票据”得不到妥善处理，1927年日本发生了大规模的存款挤兑和银行破产事件，1年之内共有45家银行破产。这一事件在日本金融史上称为“昭和银行危机”。 “昭和银行危机”的根本性原因是政府对银行业的自由放任政策。为此，1928年日本政府公布了《银行法》，该法要求：普通银行的最低资本金需要达到100万日元，资本金不足的银行只能通过与其他银行的合并方式增加资本金，自我增资不予承认。大藏省提出了“一县一行”的银行合并目标，由于有

日本主银行制度

日本的主银行制度1 中国社会科学院金融研究中心李扬 对企业实行主要往来银行制（简称主银行制），曾经是日本银行制度和企业制度的一大特色。一般认为，主银行制对于战后日本经济的高速增长发挥了极为重要的保证作用。有些研究进一步指出：主银行制度的施行，还使得日本政府的产业政策得到了银行资金的强大支持，而且，对于银行监督企业有效地使用资金，防止出现不良债权，提高资金使用效率，也发挥了不可磨灭的重要作用。 新近通过的《中华人民共和国商业银行法》第4章第48条规定：“企事业单位可以自主选择一家银行的营业所开立一个办理日常转帐结算和现金收付的基本帐户，不得开立两个以上的基本帐户。”这个规定，与日本的主银行制度有暗合之处。事实上，我们在起草这一条款时，或明或暗地是以日本的主银行制为蓝本的。鉴于此，研究日本的主银行制，特别是，研究这一制度产生的背景、社会条件，以及其目前的发展变化，对于我国商业银行制度的改革以及金融体系的改革，显然是十分必要的。 一 日本主银行制度的历史可追溯到第二次世界大战之前。那时，为了支持军国主义的发展，政府强制要求银行与企业建立密切的关系，并向它们提供贷款。但是，战前日本企业的运营资金，特别是用于设备投资的长期资金，主要通过发行股票和债券来筹集，而不是来自银行贷款。据统计，当时，日本企业的自有资金占其整个资金的比例为60%左右（在战后头10年中，这一比例下降到35%）；在外源资金中，银行贷款也只占一半左右。因此，尽管政府进行了很大的努力，除了那些财阀拥有的银行和企业之外，大部分银行和企业之间的关系依然是比较松散的。 第二次世界大战以后，日本的企业大部分处于破产和半破产的境地。银行资金也极为短缺，并因企业债务的拖累，存在大量的不良债权。银行和企业共同面临的最紧迫也是最棘手的问题之一，就是处理这些由战争造成的不良债权。当时比较一致同意的处理方案是，建立“新”、“旧”两笔账，即，银行和企业各自都把自己资产中的不良部分和实存部分分离开来，分别处理。“旧”账即银行的不良债权（其对应概念是企业的不良债务），留待协商处理；“新”账记录的是新开始的业务，原则上不受“旧”账的牵连。具体的过程是，企业首先确定：在自己的资产中，到底有多少实际上已经不存在了；然后，银行再据之确定：在自己的资产中，到底有多少属于已经不可能收回的不良债权。帐目算清楚之后，在政府的指导和协调下，企业和银行对应调整帐目，将企业的不良债务（对银行来说即不良债权）作为“旧账”确定下来。在此基础上，企业和银行都按照“新”账的框架，开始正常的新的经营过程。在这新的经营过程中，银行一般不会以企业拥有大量不良债务为由，而拒绝提供新的贷款。 “旧”账的处理显然是问题的核心。当然，企业可变卖一部分财产来抵偿银行贷款。但是，由于战争的破坏，必然有相当部分的债务是抵偿不了的。这种状况，自然对日本的商业银行带来相当大的困扰。实际发生的情况是，在政府参与下，企业和银行各自都承担一部分贷款损失。银行将分配给它们的不良债权“挂”在账上，逐渐用银行盈利冲抵；企业则承诺在未来的一个时期中，逐渐用其盈利归还。值得指出的是，在处理规模巨大的不良贷款过程中，一个未被料到的因素发挥了关键的作用，这就是通货膨胀。战后初期，日本的通货膨胀率相当高，例如，1945年，批发物价指数达到战前的3倍；一年后，又上涨到4倍，零售物价指数则达到战前的5倍。政府虽然就此采取了一系列措施，但是，到50年代初期，通货膨胀率仍然居高不下。高达两位数、甚至是三位数的通货膨胀率，很快就将战前留下的不良债权“消蚀”得微不足道，所以，经过不长的时间，不良债权问题便就奇迹般地解决了。这种解决办法，并不是政府有意为之，毋宁说是一种意外的收获。必须强调的是，要得到这种结果 1本文是作者最近赴日本一桥大学作学术访问时的研究笔记。

英国主流银行 详解英国7大主流银行

详解英国7大主流银行|英国留学 培莘教育专家为您总结一下英国各大银行的特点和申请银行卡的难易程度。 NatWest(西敏寺银行) 西敏寺银行全称国民西敏寺银行集团(National Westminster Group)，是一家国民银行，在英国有很好的民众基础，比较亲民，营业点也随处可见，服务态度整体不错。有的时候在排队时，会有工作人员询问你要办理的业务，然后会带你到指定位置，感觉挺好。 如果你是第一次来NatWest开户，工作人员会非常亲切的教你如何开户。还要为你解释什么是普通账户，什么是定期账户，总之，各种耐心解读问题，不会让初来乍到的人感觉别扭或紧张。因为开户门槛比较低，尽管只是Step account，至少也是英国账户嘛。 如果申请了NatWest的银行卡，银行的工作人员就会建议你申请信用卡，听说现在NatWest给国际学生的信用卡是Mastercard，透支额500镑。这也算好的了，以前额度更小。至于还是不是像以前一样额度好几年都不见调整，这个就不知道了。另外再说一个他家的毛病：比较容易出状况，短短读书期间小丸就有两三次没有取到钱。机器显示系统正在升级，暂时不能服务。 不过由于NatWest的服务态度确实是好，而且门槛低，非常适合留学生一族，许多人来到英国后的第一张卡是NatWest，也一直没有停止NatWest的服务，权当是个初次的留念吧。另外还值得表扬的是，NatWest 的手机版做的非常棒，转账、查账、付款都非常简单。 官网：https://www.sodocs.net/doc/4712146048.html, Barclays(巴克莱银行)

巴克莱银行是英国的第二大银行，从Logo(标志)到赞助英超，颇有大英帝国的风范。作为一家老牌银行，少说也有几百年的历史了，现在许多白领都偏爱使用巴克莱银行。业务除了熟悉的存储和信用卡业务外，关于汽车、保险、投资的服务也是五花八门。服务态度不好不坏吧，算正常。 学生去开巴克莱银行的账户难度并不大，凭借学生证明信就可以开通张学生账户(student admission)，这类账户是不收年费或月费或其他任何小额账户管理费。另外的一种活期存款账户(Current account)也是免费的，没有最低额度，但貌似是要有三年的英国生活经验。 另外的一种账户不需要生活三年的经验，由Barclays international开出，名字叫Offshore Current Account,免费的条件是需要账户里面长期有至少2000磅。一旦账户里的钱低于2000镑时需要支付5英镑/月的手续费，很不划算。 所以很多人为此就把巴克莱的银行卡注销了。至于巴克莱的信用卡，申请难度要略高于NatWest，但涨幅会根据使用者的消费记录和信用记录自动调整，相对要合理一些。 巴克莱银行更加适合有固定收入的上班族，对于学生来说性价比就没有那么高了，具体还是要根据个人资金情况而定吧。 官网：https://www.sodocs.net/doc/4712146048.html, HSBS(汇丰银行) 汇丰银行(Hongkong Shanghai Banking Cpperayion)是目前英国第一大银行，也是华人非常喜欢的银行，提供中文服务，职员里也有很多华人，总之可能由于汇丰银行最早是在香港创立，多少与中国有些关系，自然占领英国华人市场也是势在必得的事情。 汇丰银行虽说在中国人心目中有先入为主的优势，但是总感觉有点店大欺人的感觉，汇丰银行不大喜欢给学生开设账户，这一点我始终没有想得很明白。毕竟留学生既是华人主力的一支，又很有潜力啊，不知道汇丰的整体战略是如何考虑的。

现代银行的起源

现代银行的起源 现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级——资产阶级。由于封建主义银行贷款具有高利贷的性质，年利率平均在20%～30%，严重阻碍着社会闲置资本向产业资本的转化。 资本主义生产方式产生与发展一定阶段，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。 早期银行的贷款对象主要是政府等一批特权阶层而非工商业，新兴的资产阶级工商业无法得到足够的信用支持，而资本主义生产方式产生与发展的一个重要前提是要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。因此，新兴的资产阶级迫切需要建立和发展资本主义银行。 随着资本主义生产方式和社会化大生产的出现，客观上要求按照资本主义经营原则组织与其相适应的现代商业银行 资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。在西欧，由金匠业演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。另一途径就是新兴的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行，这一途径是主要的。这一建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤其明显。1694年，在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行。它的出现，宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。从这个意义上说，英格兰银行是现代商业银行的鼻祖。继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相继成立了商业银行。从此，现代商业银行体系在世界范围内开始普及。

基层网点主银行任转正申请书

转正申请书 尊敬的行领导： 自2012年1月分别担任东街储蓄所、灌口分理处的副主任以来，到目前已一年余，根据我行的规章制度，现申请转为我行灌口分理处主任。 在这一年多的副主任任职期间，有很多值得回味和深思的东西。本人行龄也有20多年，虽能在业务上能熟练应用，但还需要在管理和角色转变上仍然要加强学习和实践，在这一年多的管理岗位上，我充分的认识到团队合作和管理艺术的重要性，我仍需加强在这方面的认真学习和实践，为提升我行的核心竞争力而贡献力量。现将这一年的学习和工作感悟总结如下： 一、勤勉尽责，不断提升业务实绩。 作为一名基层网点管理人员，网点业绩的好坏是反映网点运行状态的一个重要指标，所以不断提升业务实绩是更是作为一名管理者的重要任务。在2012年1月至2012年5月担任东街储蓄所网点副主任期间，在我和全体员工的共同努力下，东街储蓄所个人存款同比上年翻一番。在灌口分理处担任副主任以来，截止目前，各项存款余额27522.3万元，同比上年增长5345万元，其中个人存款26857.41万元，同比上年增长4861.72万元。为客户办理各类贷记卡共计64张，发展智付通2户，中间业务收入水平稳步增长。 二、强化管理，凝聚团队，实现网点业务经营的跨越发展。 在这一年多的时间里，我深深的体会到作为网点负责人，既要是能够创造业绩的营销能手，更要是一名合格的管理者，管理才是网点负责人工作的核心。加强管理的同时既要严格规范员工各项坏习惯和不良行为，又要构建团队精神，增强员工凝聚力和营销战斗力。整个网点的员工不仅有自己所在角色的分工，也有工作中的配合与衔接，网点的发展绝对不会来源一个人的努力，是所有人的共同奋斗。团队精神高于合作意识，是因为只有一个目标，才汇聚所有力量。目前，在我和全体员工的共同努力下，灌口分理处员工队伍和谐稳定，发展基础不断夯实，竞争实力不断增强，营销技能日趋提高，各项工作步入了稳定、健康、快速发展的良性轨道。

网点特色化经营与主题银行打造 (2)

15，网点特色化经营与主题银行打造 课程背景： 银行的竞争已经开始白热化，民营银行、互联网金融、社区银行、村镇银行、p2p等竞争主体的不断出现，利率市场化及存款保险制度不断推出，对银行经营者而言，总分行的指标不断提升，新员工管理难度不断增大，压力前所未有，银行网点今后的重新定位与经营策略都在不断变化，银行网点到底怎样经营才更有竞争力？网点的重新定位需要注意哪些要素？网点在新竞争环境下的哪些策略才真正有效提升网点绩效？怎样才能使人这个核心发挥最大作用？良好团队也成为了网点经营的核心要素？ 课程收益： ?了解网点特色化经营的概念 ?定位网点的核心竞争力和经营策略 ?了解中国目前特色银行和主题银行建设 ?掌握特色经营和主题银行建设的原理和方法 课程大纲： 一、国内外特色及主题银行建设 1，美国社区银行的鼻祖-扎根社区，服务社区 2，中国主题银行打造尝试

1）第一阶段美食和夜市银行 2）第二阶段的异业联盟和智能银行的兴起 3）第三阶段的主题银行尝试 二、银行网点特色化经营的三大核心要素 1，网点地理位置对网点特色化经营的影响 1）酒香也怕巷子深 2）小组讨论：现场学员2-3个网点特色化经营方案制定2，网点团队素质对特色化经营的影响 3，网点周边客户消费习惯对网点特色化经营的影响 1）商圈附近银行网点的经营之道 2）居民社区附近银行网点经营之道 3）小组讨论：客户的消费习惯 三、银行网点经营定位的两大标准 1，以产品为核心的特色化定位经营策略 1）存款产品的核心卖点 2）理财产品的核心卖点 3）电子产品的核心卖点 4）情景研讨：理财产品的核心卖点提炼 2，以客户为中心的特色化定位经营策略 1）客户的科学分类 2）不同客户的消费习惯分析 3）小组研讨：不同客群的分类和研究

商业银行经营与管理

一、商业银行是如何产生的？早期商业银行与现代商业银行的主要区别是什么？什么原因造成这一区别的？ 答：现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。资本主义商业银行的产生，基本上通过两种途径：一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义商业银行。在西欧，由金匠演化而来的旧式银行，主要是通过这一途径缓慢地转化为资本主义银行。二是新型的资产阶级按照资本主义原则组织的股份制银行。其中，后一条途径是主要的途径。该建立资本主义银行的历史过程，在最早建立资本主义制度的英国表现得尤为明显。1694年在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制的商业银行——英格兰银行。它的出现，宣告了高利贷性质的银行在社会信用领域垄断地位的结束，标志着资本主义现代银行制度开始形成以及商业银行的产生。继英格兰银行之后，欧洲各资本主义国家都相继成立了商业银行。从此，现代商业银行体系在世界范围内开始普及。 区别：早起的商业银行主要是发放基于商业行为的自偿性贷款，而现代商业银行已被赋予更广泛、更深刻的内涵，商业银行业务范围不断扩大，逐步成为多功能、综合性的“金融百货公司”。 原因：银行资本越来越集中，国际银行业出现竞争新格局；国际银行业竞争激化，银行国际化进程加快；金融业务与工具不断创新，金融业务进一步交叉，传统的专业化金融业务分工界限有所缩小；金融管制不断放宽，金融自由化的趋势日益明显；国内外融资出现证券化趋势，证券市场蓬勃发展；出现了全球金融一体化的趋势。 二、政府对银行的监管内容和监管原则。 答：内容： 1.银行业的准入。对银行业准入进行监管是各国政府对银行业进行监管的最初手段，目的是防止银行业的过度集中、限制社会资金过度流入银行业而降低经济运行效率。 2.银行资本的充足性。一般而言，目前绝大多数国家均按巴塞尔协议规定的资本比率对商业银行进行资本监管。 3.银行的清偿能力。银行清偿能力监管包括负债和资产两个方面。在负债方面，要考虑存款负债的异常变动，利率变动对负债的影响，银行筹集和调配资金的能力等；在资产方面，主要检查资产的流动性状况。 4.银行业务活动的范围。主要是指银行业与证券业、保险业混业与分业经营的问题。 5.贷款的集中程度。对贷款的集中程度进行监管是商业银行分散风险的需要。从技术操作上来说，就是规定个别贷款对银行资本的最高比例。 原则：根据商业银行的经营特点，政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即著名的“CAMELS（原则）”。Ｃ（Capital）代表资本。商业银行最主要的资本形式因产权组织形式不同而有所差异。股份制商业银行资本的主要形式是股本。Ａ（Asset）代表资产。商业银行资产的品质是政府监管部门关注的一个问题。监管人员通过检查资产规模、结构和银行的工作程序等，获得对该银行的总体评价。Ｍ（Management）代表管理。用以评价银行管理人员包括董事会成员的品质和业绩。在相同条件下经营的银行，其成功或失败在很大程度上取决于管理者的管理能力。Ｅ（Earning）代表收益。银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本收益率来衡量。重要的是这两个指标要进行同行的比较才有意义。Ｌ（Liquidity）代表清偿能力。用来衡量银行满足提款和借款需求又不必出售其资产的能力。政府监管主要是评价银行当前的清偿能力以及未来的变化趋势。

五大主流银行开具存款证明攻略

五大主流银行开具存款证明攻略 出国留学尤其是去美国留学,都需要开具银行存款证明.但是银行开了证明，钱被冻结到开学还用不了怎么办，针对这个问题我了解了一下各大银行的情况，发现其实开证明时，有效期限大都可以是用户自定的，冻结时间跟有效期一样。而且即使你冻结时间长，也可以提前解冻。所以对于从给学校开证明到学校寄来I-20表格，再到最后去签

证,大概需要3个月左右，所以建议至少冻结3个月，不然万一过期，你还得补开存款证明。我这里主要说5家主流银行开具存款证明的大致手续和费用: 中国银行 开具方法：您可持本人有效身份证件、存单(折)到到任意联网网点办理。委托他人代办存款证明，受委托人须出示本人和存款人有效身份证件。 收费标准：每开一张存款证明收取手续费人民币20元。 有效期限：一般来说，存款证明书的有效期限比较灵活(并不一定是一般说的3个月)。客户自订期限，开具存款证明后，银行将对该项存款做冻结处理，冻结的时间与存款证明书的有效期相同。 存款种类：只能定期。 其他说明：客户要求撤消三个月内不得支取的限制时，应交回存款证明原件后，中国银行方可为您撤消开证后三个月内不得支取的限制。 中国工商银行 开具方法：凭本人身份证件和工行未被冻结挂失的存款凭证(包括定期储蓄存单(折)、活期储蓄存折、凭证式国债)。委托他人代办的，应同时出示代办人的身份证件。

收费标准：开具个人存款证明书，每份收费20元;提前解除止付个人存款，每份收费20元。 有效期限：工行的证明期限也比较灵活：最短一天，最长一年，客户自订。开具存款证明后，银行将对该项存款做冻结处理，冻结的时间与存款证明书的有效期相同。 存款种类：灵活：活期、定期整存整取、存本取息、零存整取和国库券帐户均可办理。 其他说明：存款证明到期，个人存款自动解除支付。如要求提前解除支付，必须交回存款证明、存款证明委托书原件，同时出示原存款凭证，个人身份证件并填写个人存款提前解除支付委托书。 中国农业银行 开具方法：申请人应携带本人有效身份证明、存单、存折、银行卡、国债凭证，到任何一家农行办理该业务的网点，填写“中国农业银行存款证明申请书”。如本人因故无法前来，也可授权他人代为办理此项业务。代理人除携带以上规定的文件外，还应持授权人的授权书和代理人本人的有效身份证明。 收费标准：申请人在同一储蓄网点、不同币种的若干帐户存款可根据要求出具相应份数的存款证明书，每份存款证明书收取手续费人民币20元。

网点特色化经营与主题银行打造

网点特色化经营与主题银行打造 课程背景： 银行的竞争已经开始白热化，民营银行、互联网金融、社区银行、村镇银行、p2p等竞争主体的不断出现，利率市场化及存款保险制度不断推出，对银行经营者而言，总分行的指标不断提升，新员工管理难度不断增大，压力前所未有，银行网点今后的重新定位与经营策略都在不断变化，银行网点到底怎样经营才更有竞争力？网点的重新定位需要注意哪些要素？网点在新竞争环境下的哪些策略才真正有效提升网点绩效？怎样才能使人这个核心发挥最大作用？良好团队也成为了网点经营的核心要素？ 课程大纲： 一、银行网点特色化经营的三大核心要素 1、网点地理位置对网点特色化经营的影响 案例分享：邮储银行的夜市银行 讨论：现场学员2-3个网点特色化经营方案制定 2、网点团队素质对特色化经营的影响 案例分享：（1）某大行基于团队素质的特色化经营案例 （2）某股份制银行年轻团队的特色化经营案例 讨论：现场分析不同团队素质对网点特色化经营的影响 3、网点周边客户消费习惯对网点特色化经营的影响 案例分享：（1）商圈附近银行网点的经营之道 （2）居民社区附近银行网点经营之道 讨论：客户的消费习惯 二、银行网点经营定位的两大标准 1、以产品为核心的特色化定位经营策略 （1）存款产品的核心卖点 案例分享： A、存款对中低层客户的核心卖点（跟竞争对手又怎么比） B、存款对高端客户的核心卖点（跟竞争对手又怎么比） （2）理财产品的核心卖点 案例分享：29岁客户经理过亿理财产品的销售 （3）电子产品的核心卖点 案例分享：蚕食下的客户开发 讨论：本行产品核心卖点提炼 a)以客户为中心的特色化定位经营策略 （1）客户的科学分类

日本主银行制度

2012年第7期下旬刊（总第487期） 时 代 金 融 Times Finance NO.7，2012 （CumulativetyNO.487）浅谈日本主银行制度 梁 晨 （南京大学，江苏 南京 210093） 【摘要】说到日本的银行，必然要提到的就是日本的主银行制度。主银行制度被看作日本企业和银行关系的基本特征。本文将简单从日本主银行的概念、形成、特征、作用、发展及评价六个方面对日本主银行制度进行介绍。 【关键词】主银行制度 银企关系 历史背景 双重作用 发展评价 日本的主银行制度形成于企业与特定的银行之间，指的是两者之间长期且稳定的交易关系。与企业形成这种交易关系的银行就是主银行。通常认为日本在战后形成了这样的一种交易关系。这种交易关系概括起来说就是：公司把主银行作为自己的主要贷款行并接受其相关监控，主银行对企业拥有治理权和股份。日本主要的企业大都有主银行。可以说，主银行制度是日本企业和银行关系的基本特征。 日本主银行制度的形成是有着相关历史背景的。1868年明治维新后，日本的银行业有了很大的发展，此时的政府对银行实行宽松的政策。而1927年的“昭和金融危机”之后，政府加强了对银行业的约束。后随着日本对外扩张，1944年日本开始实行“军需指定融资金融机构制度”，这被看成是日本主银行制度的雏形。而二战后，主银行制度越来越多地在战后经济重建中发挥了作用，随即定形、发展起来。 学者一般认为，主银行有以下4个特征：⑴对于企业来说，持有客户企业的大股东是主银行。同时，对于主银行来说，一般不会持有与自己没有业务或交易关系的企业的股份。⑵主银行向客户企业提供系列贷款，包括短期贷款和长期贷款。主银行向企业提供占有绝大份额的贷款，也因此承担相当大的贷款损失责任。一旦企业不能如期归还贷款、或者出现坏帐时，主银行还要分担其他金融机构的贷款损失。⑶主银行向客户企业派遣董事或经理。具体分为两种情况：正常情况下——以大股东的身份派遣董事或者经理到客户企业；企业出现问题时——派遣人员接管企业。⑷主银行管理客户企业的结算账户。主银行几乎都是所属企业的结算银行，负责企业的账户管理、现金支付和结算。 综合主银行的概念和特征来看，主银行既是企业最大的债主，往往又是企业最大的股东。二战后，日本经济一片废墟。要从废墟中起步发展，最大的问题之一是资金。在这种情形下，主银行制度很好地满足了企业旺盛的资金需求，及时、大量、低成本地向企业提供了发展所必需的资金。此举既满足了企业发展的需要，又提高了银行资金运用的效率，成功实现了企业和银行的共同发展。可以说，主银行制度为后来日本的经济高度增长做出了贡献。同时，主银行可以对企业进行内部的监督控制。因此在日本，基本上不需要通过资本市场或者股票市场来监督企业。除此之外，主银行可以为企业提供保险，保证企业日常经营的稳定，或者在必要时刻给企业提供救援，避免企业遭受巨大的经营危机。可以说，主银行制度促进了日本企业的经营和发展。 随着周围环境的变化，主银行制度有所削弱。究其原因，便要说到主银行制度的基础。主银行制度的基础和发展在于企业和银行的关系。而主银行和企业的关系，很大程度上取决于企业的规模。主银行的优点在于能够及时、稳定地提供借款，这和从不稳定的资本市场筹措资金相比，是一个很大的优势。除去企业中的大家——这些大企业本身资金力量雄厚，又有着多种资金筹措渠道，对主银行的依赖相对较小，其他广大的中小企业由于自身规模的限制，在筹集资金方面确实存在困难，所以必须和主银行保持密切的关系。而现在的一种发展趋势是资金筹措越来越多样化，使得企业对于银行的借款依存度降低。这样就导致了主银行和企业关系的疏远，主银行制度也便逐渐削弱。 综上所述，日本主银行制度体现了银行和企业之间密切的联系。曾经靠着这样紧密的银企关系，日本经济创造出“高度经济成长期”的奇迹，主银行的效用不容否定。可是20世纪90年代起，日本经济陷入长期的不景气，主银行制度成为制约日本经济发展的主要障碍，这一点同样不可否认。 导致主银行双重作用的原因在于，主银行制度发挥良好作用必须要有经济增长这个外部条件的配合。经济增长，则企业与主银行之间形成资金需求和供给的良性循环：经济增长——企业经营良好——主银行获得持股企业的股票溢价收益和贷款利息——支持企业投资——企业和银行共同收益，两者就是这样相互促进，共同发展。而若经济萧条，企业与银行会产生不良债权的恶性循环：经济不景气——大量企业陷入经营困境——银行无力救助——企业危机——银行危机——企业与银行共同萧条。 现在日本经济依旧处在低迷期，怎样才能重新走上健康发展的轨道？主银行制度虽然是制约日本经济发展的原因之一，但是除此之外，日本经济萧条的原因还有许多，如日本的企业管理模式——传统的年功序列、社会现象——少子化和老龄化等。总而言之，日本经济想要重新获得活力，需要整体的变迁。而主银行制度在这场变迁中，又将扮演什么角色、走向何方，这也是亟须研究的问题。 参考文献 [1]王国华.日本大企业的成长模式[J].中国经济快讯周刊，2002(09). [2]于潇.日本主银行制度演变的路径分析[J].现代日本经济，2003(06). 作者简介：梁晨（1986-），女，安徽淮南人，汉族，本科，南京大学研究生在读，研究方向：日本社会文化、经济现象。 （责任编辑：陈岑） 300 Times Finance