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互联网金融对商业银行盈利的影响

摘要

随着市场经济的飞速发展和信息科技的不断进步，我国的城市信息化的进程也在不断加快，然而首当其中的便是互联网金融在我们生活中悄然无息的融入。互联网金融是近年来新崛起的一种金融模式，是随着信息科技的迅速发展而衍生的一种新型金融模式，打破了金融系统常年以来的固定传统，进一步的使金融的运行模式更信息化，更便利快捷。在这样的一个信息时代中，投资者能轻易快速的从网络这个渠道中了解到世界各地的经济和政治的最新动态，实时咨询都可以通过互联网中在第一时间内获得，同是利用互联网进行金融业务也成了我们生活中不可缺少的部分。然而，随着时间的推移，技术的发展，互联网科技会更加全面系统会越加的完善，无论是从pc端或者是移动端都将改变我们的生活模式，而互联网金融也将由于信息化发展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中，利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约成本。在本论文中将通过对于商业银行的盈利模式的分析和近年来互联网金融的发展和运营模式进行讨论，从而分析互联网金融对商业银行盈利的影响，本文中将会从商业银行的传统盈利和运行模式入手，研讨和分析互联网金融对的商业银行盈利的影响。

在本论文中讨论到互联网金融从利差模式，互联网信用卡和中间业务等方面分析互联网金融对商业银行盈利的影响，在互联网金融和传统商业银行的交叉业务中，互联网金融如何通过便利的运行方式和成本控制来抢占传统商业银行的市场份额。本文将要探讨的就是我国互联网金融对商业

银行盈利的理论与具体实践影响，其研究对于互联网金融的发展具有重要的理论意义和现实意义。

关键词：互联网金融，商业银行，盈利模式分析，余额宝

互联网金融对商业银行盈利的影响

邵慧吉031211270

1绪论

互联网金融是指利用互联网进行计算，信息的更新和交易支付等互联网软件，网站等工具，来达到资金的存贷和融通、资金的支付和交易、信息获取和中间业务等的一种新兴的金融模式。互联网金融不只是互联网信息时代和传统金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，对电子商务模式的接受，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。然而互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介具有不同，更重要的在于金融参与者在使用互联网金融的过程中能够更加的体会到互联网金融的开放和平等，信息共享的便利性。

通过互联网PC端、移动手机客户端等等的互联网工具，使得传统金融业务透明度更强，更高的参与度、更好协的作性性同时可以拥有更低的中间成本，便利的操作等各种方面的优势。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，例如第三方中介支付平台，互联网

理财产品的销售，网络信用的评价审核，各项互联网金融中介，互联网金融电子商务等各种模式。互联网金融的发展在近几年里面更是发展的十分迅猛和有着多元化的格局，其交易量之不断增大，服务范围之不断增广，在短时间内，打破和改变了传统金融市场的格局，大量抢占商业银行在各金融业务中的市场份额，无论是从商业银行传统的存贷业务、支付平台，还是金融投资升值业务，新兴的互联网金融都对商业银行有着重要的打击，在本论文中，将通过分析商业银行的盈利模式和各大银行的财务报表，同时对比互联网金融，研究其重复冲突的业务来研究互联网金融对商业银行的影响。

1.1 研究的背景

以互联网为代表的现代信息技术有着飞跃的发展，特别是第三方支付、移动支付、搜索引擎、大数据和云计算，云储存，大量的互联网社交网络等，这些信息大量发展的变化已经对人类经济生活中的各个领域和生活习惯都产生了颠覆性的巨大影响，无论是生活方式，社交方式，消费习惯都有着飞跃的改变。这些新兴模式的崛起都对商业银行的经营产生重要影响特别是其经营、盈利和服务模式这三方面。

2014年11月11日，在这个双十一购物节的疯狂日子里，阿里巴巴公司在其电商系统中创造了两项新的世界吉尼斯纪录。一、24小时内在线零售额最高的单一公司的纪录；二、打破了吉尼斯世界纪录“24小时内单一网上平台售出最多部手机”的纪录。根据数据统计，2014年双11所有的互联网电子商务的单天全部交易额高达805.11亿元，在这805.11亿元的天价数字中天猫互联网电商平台贡献571亿元，占70.9%，全网包裹数4.09亿个，平均客单价197元，近3万个品牌和京东、亚马逊、国美、苏宁电器等电商平台参与到了这个盛大的节日中。

图1.1互联网电子商务双11销售情况

单天全部交易额805.11亿元

天猫互联网电商平台571亿元

全网包裹数 4.09亿个

平均客单价197元

品牌3万

互联网金融迎来了真正意义上的快速发展浪潮。在这样的一个双十一狂欢盛典上，最大的赢家并不只是电商企业，这样高数量和大金额的网上交易，互联网金融支付中介起到了决定性的作用。正是庞大的互联网支付和清算系统维持着这样巨大金额的互联网交易，然而同时电商交易的特性实物的交收和快递的延迟给互联网支付中介在几天的延迟时间中带来了巨大的利差收益，从表面上来看这一延迟是保证了消费者和商家的交易安全，同时确实有这样的一个作用存在，但是这样延迟的时间在金融上去给互联网金融带来巨大的时间收益。

凭借数据和信息等优势，开始了新的互联网金融模式，开始将触角开始深入到第三方支付、网络贷款领域、投资理财等领域，而感觉到互联网金融所带来危机的大型商业银行受到激励开始不断创新，加快了对互联网、移动支付等金融业务的研发和产品推广，试图创造出更加多样化的业务并提供更便利方便，更加丰富的金融产品。

互联网金融的迅猛发展，掀起了金融业创新的浪潮，同时也众多消费者把目光从传统的金融机构转移到互联网金融上，并让消费者的投资理财观念，消费习惯，发生了翻天覆地的变化。广大消费者可以通过互联网金融办理各类业务，在中介网站中进行交易投保投资等各项金融业务，如购买各类保险，不必再到实体的保险公司营业网点购买。办理理财业务没有必要跑遍各家商业银行的理财大厅，只需要在网络中简单地操作，便可以实现。支付时，通过在移动客户端上的简单操作，瞬间即可完成；随着互

联网金融的发展，它将对中国现有的金融机构以及人们消费观念产生长久而深远的影响。

因此，商业银行在互联网金融的迅速发展下日益开始拥有巨大的压力，传统的商业银行模式会不会在将来被互联网金融所替代？成为商业银行最担心的情况。然而，互联网金融不但在电子商务的市场中得到了较大的盈利，同时还开始抢占商业银行利差，信用卡和投资理财等业务，面对互联网金融的迅速发展和攻势，商业银行只有不断研究商业银行在互联网金融的发展下，发展业务的策略研究，和调整营业模式以此来提高盈利才是商业银行保住作为传统金融代表之一的地位的方式。

1.2研究的目的和意义

互联网金融的创新不仅仅是金融行业的一个跨步发展，其背后更有深远的社会意义和显示意义，在电商的平台上，商家提供比实体店中更优惠的价格，从而促进消费，加快经济发展，然而替代传统金融模式，互联网金融的诞生对商业银行的的盈利也有着巨大且深渊的影响，互联网金融的发展将改变金融体系的格局，将金融信息化，数字化。然而多元化的金融机构象征着我国金融体系的完整化和现代化。

在如今互联网金融迅猛发展的世界，这一新兴产业是对传统金融的一大冲击，移动客户端免转账手续费用，电子商务的支付中介平台，方便高效的网上投资理财等等的互联网金融服务霸占着传统商业银行的市场份额和盈利。互联网金融类型企业的大量涌现，对我国传统的金融格局造成了重大影响，余额宝的平均收益率在5%以上，远远高于商业银行平均0.35%的活期存款利率，随着人们投资余额规模的资金不断增加，商业银行的存款压力就会变得越大，商业银行是商品经济的产物，是资产业务和负债业务如经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务，承担信用中介的机

构。商业银行的主要职能是资金融通。但目前，这一中介的职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。互联网技术的发展，尤其是社交网络的出现，使信息的传递方式和传播途径发生变化，信息获取成本和交易成本大幅降低，传统商业银行融资中介服务需求被分流。此种互联网金融模式，可以实现小额借款或贷款，其起始门槛低，对于中小企业和个人群体来说可以跳过了银行这个中间环节，满足了这一阶层的金融融资需求。

互联网信息技术的飞速发展，突破了传统金融在时间与空间的上面的限制，冲击着商业银行的在传统金融模式中固定支付中介的地位，尤其是以支付宝为例的钱包业务的飞速发展。例如：2010年底以来，以支付宝、财付通等为首的互联网支付公司都推出了各自的网络快捷支付产品，通过这样的一个互联网软件快捷支付用户在使用电商平台中使用其支付中介是无须开通网银，可以直接输入卡面的信息就可以完成快速支付，整个支付链条完全绕开了银行网上银行的交易的中介，解除了其限额限制等规定，并且可以节省跨行转账的费用。以移动客户端支付、微信等软件支付为代表的第三方支付，凭借其广大的用户群体及优异的支付模式，这样的发展渐渐的脱离了传统金融商业银行的支付中介，这就造成了传统的商业银行支付结算业务，受到第三方支付的影响；互联网金融正在不断地、极具创新性地进行着商业银行的传统业务。并同时以更便利的支付方式和盈利模式去替代、和冲击着传统的商业银行金融业务。

在本文中将通过对于现有的商业银行和互联网金融的盈利模式研究，对比找其起冲突的部分，讨论其变化对于商业银行的打击比如互联网金融的发展，所推出的手机支付，移动支付等支付手段，让用户的支付变得更加灵活、快捷，同时，互联网金融也让信息在传递过程中，有效地降低其

不对称性，降低了人们信息收集的成本。

从深层次的分析社会经济影响，互联网金融与商业银行之间竞争，其实是不单单是金融业务的竞争，更是观念上的竞争、更是在业务创新方面的竞争，如果商业银行能够转换传统的观念，积极加大力度，进行各项业务创新，在商业银行不断的进行创新的过程中，不断提升其竞争力，深层次的改革对在互联网金融化的背景下商业银行业务发展策略和研究可加快商业银行传统经营服务模式，互联网金融提供一条有别于传统金融机构的新型融资渠道，以此来引导我国金融业朝阳光化，规范化方向发展，让金融朝平民化、众人化，从而可以使互联网金融让金融业的专业性大大的淡化，可以满足普通老百姓也能利用互联网金融进行投资、交易、支付等，而不是只有少数专业的金融精英才能参与；对同业而言，互联网金融的发展，可以打破目前金融业垄断的格局，多元化的增加互联网金融的模式，同时有助于促进同业展开竞争便利用户的操作流程，优胜劣汰，从而提高我国金融业的竞争力和对客户的吸引力和便利性；对学术界而言，互联网金融是研究的热点，对社会和金融行业有着里程碑式的影响，这样可以提供更多的全新课题，从而使学术界产生拥有更多的研究内容，更多的研究成果，不断推进互联网金融的理论创新和发展。

具体来讲，在互联网金融的迅速发展和大力打压下，商业银行可以通过以充分尊重客户体验的方式，来与互联网金融展开客户竞争，提高商业银行的服务质量，减少中介费用的提成，真正的为无论是大客户还是中小客户考虑，在不断的改进和发展下，最终会提高我国金融业的整体服务水平。

2互联网金融概述

金融业作为资本和数据密集型的服务性行业，金融中介机构一直利用

最前沿的信息科技改进服务质量，创新服务模式，扩大服务领域。互联网技术发展到今天，尤其是社交网络的发展、电子商务的流行与移动通信客户端把人类社会带入了一个新的“大数据时代”，而以互联网云计算为基础的信息存储、分享和挖掘手段改变了传统产业的商业和价值模式。在金融领域，以云计算等互联网技术为基础的新产品、新服务也正在不断涌现，“互联网金融模式”的概念已经被提出并引发了广泛社会的关注和重视。

早在本世纪初以来，关于“网络金融”的研究就已经具有了一定的规模，但更多停留在电子银行等技术性分析和研究，其实质是金融的信息化，并没有产生广泛的市场影响力。2011年随着金融监管体系改革深化发展、互联网各大企业的积极开发和介入、金融服务理念的创新提速，互联网金融逐渐引发了巨大的关注。互联网巨头纷纷涉足金融领域，存贷业务，资产业务，负债业务、第三方支付、“余额宝”等投资新兴金融业态不断的发展涌现；商业银行等传统金融机构也积极促进传统业务的互联网化，网络银行、线上融资等创新业务不断推出；在这样的背景下，互联网金融的概念逐步形成。一方面，互联网企业和传统金融机构所做的大量探索和研究对金融市场的不断研发和发展，为互联网金融的发展打下了良好的基础。另一方面，目前专门针对互联网金融的研究成为如今学术研究上面的一个热门话题，提供了大量额研究课题，互联网金融仍没有一个统一的定义，这样反而激励着金融界对互联网金融的研究和热情。

综合来看，互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务中所釆用的媒介的不同和技术手段不同，也不是简单地将传统金融服务和产品搬至信息网络上，更重要的是其金融参与者通过互联网的平台上能够更平等，更开放的开展金融活动，通过网络等信息技术和工具，使金融活动开展起来拥有更好的平台。

2.1互联网金融的概念

在国内，互联网金融的概念是在2012年才被中投公司的副总经理谢平在公共场合中被提出。对于这样一个新兴的概念，他认为“互联网金融模式”或“互联网直接融资市场”的概念是一种有着相比较对称的市场信息，有着便利的支付方式、交易成本较低的资金供需双方同时这样的一个模式不依赖于商业银行、任何交易所和传统券商等传统金融中介，这样既不同于直接融资模式也不同于间接融资模式的第三种创新金融融资模式。这种创新的金融模式在很大程度上模糊化了传统金融业的专一性和分工化，并且以互联网及相关信息软件技术进行了传统金融服务业的替代。同时，这种模式拥有更为大众化的市场参与者，只要拥有网络和互联网金融的运行客户端就可以随时随地的完成金融交付，互联网金融是一种更为民主化，门槛更低的一种金融模式。同时他指出，信息的快捷处理、支付方式的便利和资源配置公正是互联网金融模式的核心三个部分。理论上来说广义的金融互联网应用，都可以称之为是互联网金融。包括不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价和审核、金融中介、金融电子商务等模式。互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。

融通资金是金融服务传统实体经济最基本的功能，资金供需双方的匹配（包括融资金额、期限和风险收益匹配）可通过两类中介进行：一类是商业银行，对应着间接融资模式；另一类是股票和债券市场，对应着资本市场直接融资模式。这两类融资模式对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。

2．2互联网金融的发展历程

现阶段的互联网金融包含三种基本的企业组织形式：网络第三方理财产品公司、第三方支付公司以及金融中介型公司。

图2.1互联网金融包含三种基本的企业组织形式

目部分商业银行推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。在互联网金融行业中，其中最具有代表性并同时也是最成功的莫过于在1999年由马云一手创建的阿里巴巴这一庞大的本地中国电子商务公司。但是阿里巴巴一开始从事的并不是互联网金融，而是电商务的平台，然而阿里巴巴在随后的业务发展中所创立的支付宝则是互联网金融中最重要的一个突破口，是一个里程碑一样的存在。

1999年，马云在中国杭州市建立了阿里巴巴电子商务公司，2004年10月成立支付宝公司。阿里巴巴旗下的支付宝的创立原本是为了解决网络交易中间的信用问题，通过第三方担保模式完成互联网交易，其功能原

本是为了提供付款、体现、收款、转账、担保交易、生活缴费等基本的电商业务，从电商的角度来说，他实现了简便的交易过程这解决了支付信用问题。然而这样一个信用支付中介却在无意间成为了互联网金融是的一个试金石，阿里巴巴旗下的互联网金融业务，在互联网交易的第三方担保的中介地位中跟随这互联网金融的发展，创新的从电商转变为金融行业的蜕变。支付宝在不断的成长过程中逐步占领金融市场的市场份额，阿里巴巴公司的主要客户为小微企业、个人创业者，为他们提供小额信贷等融资业务，然而在这一过程中逐渐的瓜分传统金融市场中商业银行的在融资业务上的市场份额。

互联网金融公司使用B2B、电商网站、第三方支付中介等电子商务平台上客户累记的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据反映了为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的金融中小用户，弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

目前，互联网金融支付宝结合天弘基金已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷系列金融产品。从其微贷系列金融产品的运作方式看，其数量小，但是客户多且交易便利的方式带有强烈的互联网特征。类似互联网信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上独立完成，零人工参与，这样不只省去了许多中间环节，更是节约了金融活动的活动成本。

当前，随着全球互联网信息技术的不断发展、网络在中国的全面普及以及互联网巨头对互联网金融的成功介入，商业银行和众多行业都受到了极大的挑战。金融业逐渐意识到，或许金融业正在面临一场巨大的变革。

现阶段所存在的互联网金融包括三种基本的企业组织模式：互联网小公司、第三方支付公司以及金融中介平台。当前的商业银行推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。在互联网金融中，最成功的莫过于在1999年由马云一手创建的阿里巴巴这一庞大的中国电子商务公司。被称为“互联网金融元年”的2013年是互联网金融迅猛发展的一年。这一年，凭借余额宝规模的爆发式增长，天弘基金一举挺进前十大基金公司之列，P2P由于数倍于传统金融产品的高收益而受到追捧；第三方支付机构在获得支付牌照后也逐渐走上了正轨。可以说，互联网金融模式的各个业态在2013年都有了显著的发展。

阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。

当前，随着全球互联网电子信息技术的不断发展、互联网在中国及全世界范围的全面普及以及互联网巨头对互联网金融的成功介入，众多行业都受到了极大的挑战。如今的金融业逐渐意识到，或许金融业的游戏规则正在面临一场巨大的变革。而这一巨大的改变则对于在传统金融业中有着重要地位的商业银行来说有这天翻地覆的变化。

2．3互联网金融在中国的主要运营模式

随着信息时代日新月异的发展，科技的不断进步，目前在全球范围内，互联网金融已经出现了三个重要的发展趋势，然而在中国内地一下的三种

互联网金融的模式为近几年发展最迅速，用户数量和交易量增长最快速的三种。分别是移动客户端互联网支付系统，为首的以阿里巴巴的支付宝钱包，腾讯的微信钱包等业务为主。互联网公司众筹P2P人人贷融资模式，和互联网金融的众筹融资模式。这三种模式的大力发展都快速侵占传统金融机构相应市场的市场份额，但是同时互联网金融面对的受众大多为个人业务和中小企业的的客户群为多，其中一大部分的原因也是由于其概念较新，发展历史较短群众接受度还停留在较初级的一个阶段，同时由于互联网金融在管理方面还有许多的欠缺，没有相关的法律法规的约束和相关的政府部门进行统筹管理，使其在运营上面存在些许的漏洞，没有完善良好的信用制度，但是不可否认的是其发展前景则是极好的。

2.3.1移动客户端互联网支付代替传统形式的支付业务

跟着科技的发展，移动互联网通讯的设备迅速参透传统各大金融机构的营业网点和金融机构的自助设备终端，同时移动通讯的发展、互联网信息技术和金融市场的联合，在2014年底记录，全球移动互联网支付交易量统计的总金额为5070亿美元，同时将预计在2016年这一交易量将达到6170亿美元。目前很多国家的手机移动个客户段的支付系统业务汇款都将超过部分国内传统金融机构交易量的总和，同时不止是支付业务，互联网金融的其他业务发展也早已将触角延伸到商业银行的存贷利差业务等基本的金融业务，这一发展大大的侵占了传统商业银行在金融市场上面的一个市场份额，长期发展，若商业银行不对这样的一个情况进行预防和改进，将影响到商业银行的盈利。

2.3.2互联网金融P2P贷款对于传统商业银行存贷款业务的替代

互联网金融的成长背景是传统商业银行对于中小企业和部分个体这一个客户群体在融资方面有着较高的要求这样一个契机而发展的，由于这一客户群体没有丰厚的资产作为抵押和担保，故传统的商业银行对于这一客户群体的融资要求较苛刻，除了金额少和较长的审批时间，其贷款利率也是比大型企业要高的多。然而这样由于商业银行无法有效解决中小企业和部分个体融资难问题，互联网现代信息技术却弥补这这样的一个缺点，大幅的降低了信息不对称和交易成本，使P2P在商业上成为可行。

如2007年成立的美国LendingClub公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元；又如之前提到的阿里巴巴旗下的阿里金融，截至2012年，阿里金融服务的小微企业已经超过13

万家，这样创新性的互联网金融模式为中小企业和部分个体的融资带来了便利，有利于中小企业的发展和金融体系的健全。

2.3.3互联网金融的众筹融资模式对于传统券商业务的替代

所谓众筹，即是P2P的金融模式，是集中大家的资金、能力和渠道，为小企业或个人融资提供的资金援助，是最近2年国外最热的创业方式之一。2012年4月，美国通过JOBS法案（Jump start Our Business Startups Act），允许小企业通过众筹获得股权资本，这使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。然而虽然中国还没有相应的法律法规出台，但是经两年P2P业务的发展却成为互联网金融的众筹融资模式对于传统券商业务的替代的关键一步。

互联网金融是一种新起的商业模式与盈利方式，既不同于商业银行间的间接接触，也不同于资本市场直接融资的模式，互联网金融将改变商业

银行的价值创造和价值实现方式，导致商业银行支付功能边缘化，挑战传统的金融中介理论。

3商业银行的盈利来源

商业银行是一个货经营币的机构，它的存在的主要作用是作为社会资金的筹措与融通的中介业务，它是金融机构里面非常重要的一员。我们可以分析银行的业务内容，从一方面方面，银行以提供利息的方式来吸收人们手中闲余的资金作为存款，把社会上个人和企业中闲置的货币资金和节余集中合并起来，产生商业银行中的现金资本，同时以融资贷款的形式借给需要使用货币资金的自然人或者企业去使用。在这样的一个过程中，银行充当中介，为贷款人和借款人的提供存贷服务，提供不同的存贷利率，从中收取利差收益，所以对于商业银行来说利差收益是商业银行主要也是最重要的盈利方式之一。另一方面，银行又充当支付中介，为供应商即厂家和零售商即购买者办理货币交易的收付、结算等中间业务，它又充当支付中介收取中间费用。根据中国银行业协会出具的报告中统计调查的数据显示中国的大部分银行目前的盈利比例为如下图显示。

图表3.1国内外的大部分银行目前的盈利比例

然而在国外银行其目前的盈利比例和中国的商业银行的差异为贷款15%，而中国在贷款上面的收益30%，是国外银行的两倍。然而为银行类保险15%，中国银行类保险为10%，销售理财基金类产品15%，而中国销售理财基金类产品为金融机具的销售10%、金融智能终端业务消费获利为35%中国为30，对冲业务5%、中国也是5%票据业务5%而中国占有10%等。

从这样的一个数据分析可得中国的商业银行在利润比例中，贷款和票据业务是国外银行的两倍，对冲业务是国外是相同的，除了我这三块业务之外，我国其他的类别的盈利都同比低于国外的银行。从这样的一个情况分析可知，我国的商业银行的主要收益来源还是在利差收益和服务费用上面，同时对于理财，保险，机构销售等业务的盈利来源却是欠缺的。说明我国商业银行的服务方面没有国外商业银行发展的有成就。

3．1利差存贷对商业银行带来的收益

我们都知道银行的最大的盈利来源靠的就是存贷利差，存贷利差就是贷款利息的收入去除以存款利息的支出之后的收益，这是我国商业银行最主要的盈利方式。而由于我国资本不充分的市场发展很多增值类业务都没有跟上国际的脚步，利率市场化并没有的到全面的展开和开放，基金投资类业务还没有发展到和国外同等水平等原因，故利差盈利依然是我国商业银行的主要盈利模式。

以建设银行为例，2013年度建设银行营业收入为5086.08亿元，其中净利息收入3895.44亿元，利息收入占总营业收入的76%，这与西方国家50%左右的利差盈利非常不同。近几年来，为了改变利息收入比重过高的现状，我国商业银行已加大发展中间业务力度，但是由于外部条件的约束，增长仍较为缓慢。仍以建设银行为例，2013年度建设银行手续费及佣金净收入1042.83亿元，比2012年度增长11.52%，其占营业收入的比重也由20.1%上升到20.5%。因此，形成了储蓄率长期保持高位与存款利率长期保持低水平并存的现象，这也就成为长期保持大幅存贷利差的另一基础条件。

上表示2015年央行规定的活期存款，整存整取的定期存款，各项贷款和公积金贷款的不同时间的存贷基准利率表。很明显的可以看出在相同的时间下各项贷款的基准利率是同时期定存利率的2-3倍左右，是活期存款基准利率的10倍以上。由此可以看出作为商业银行主要业务来源的利

差收入，其利益是十分可观的，国内银行的存贷利差大致至少在3个点左右，这养的数据是远远大于国外的发达国家的，尤其在进两年的在近两年国际政府大量的进行宏观调控的控制来缓解通货膨胀的过程中，央行不断的频繁提高着存款准备金率降低利率标准，通过控制贷款数量来实现对通胀的控制，而不是采用提高利率的方法。这样带来的后果就是，一边是银行能从储户中取得廉价资金(基本利率3%)；另一边实体经济对有限资金的争夺，抬高实际贷款利率(贷款基准利率是6个点)。一低一高，丰厚的息差就出来了。中国的存贷利差在3%左右，而这一利差额在发达国家是1%，在台湾也是1%。

根据工商银行出具的调研报告，去年温州市的商业银行的平均贷款的贷款利率是25%，这一高利率的融资利率使企业不堪重负，25%的利率这样那公司赚的钱到了最后可能是将利润还给银行做利息。2014年全球最赚钱银行的中国工商银行其2014年工行实现净利润2763亿元，比上年增长5.1%。实现了基本上中国工商银行的每股收益为0.78元，这一个数据比上年的收益增加0.03元。中国工商银行的每一股的净资产都增至4.33元，这一数据较上年工商银行的股价增加0.7元，比例增长19.3%。

故最为最主要的盈利手段，利差业务一直为商业银行带来着可观的盈利收入，且这样的一个收入有着长久性，连续性，和持续性，只要经济发展稳定，各大商业银行进行风险控制，这样3个点的利差时间收入是每年银行业在所有行业中拥有漂亮财报和丰富收益增长率的原因之一。

3．2信用卡

信用卡是银行主推的一大卡种，信用卡为商业银行带来的利息收入，年费收入，商户回佣收入，取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入等等的各种手入是商业银行的又一大收入来源，但是由于各种原因，例如信

用业务在中国国内是近近几年才开始发展开来的、国内市场中还有大部分的人对信用卡业务的不熟悉和目前我国的信用卡业务主要的发展方式为人工直销和门市运行销售的方式。这样有着局限性待发展的市场和不成熟的运营方式使得信用卡业务在我国国内有着很大的未开发的市场，有着很可观的发展潜力，同时信用卡业务对商业银行所能带来的收益也在历年来不断增长。本节将主要分析一下我国目前商业银行在信用卡业务上的主要盈利模式。

3.2.1利息收入

信用卡的利息收入是信用卡的主要收入，其原理为透支使用信用额度部分在超出还款期限内所支付的利息。在信用卡还款的过程中，通常有两个选项可供客户选择，一个是全额还款，即一次性将所有的信用额度款型还清，另一个则是最低还款，关于最低还款，其还款方式为支付最低的还款金额，对于剩余的未还款部分则需要交给银行高额的利息来达到延迟还款的目的，这样的两中还款方式中后者的利息收入就是信用卡的主要收入来源。然而在目前我国的商业银行针对于信用卡透支额度所收取的利息率水平最高可达18%，是普通贷款的好几倍。在美国，利息收入占信用卡总收入的比重高达70%，我国大概也就30-50%的水平。一是由于我们的消费习惯相对保守大部分人还是愿意选择全额还款来规避透支额度的利率风险。另外一方面来说，美国的平均信用额度透支利息率也要大大高于中国的水平。

3.2.2年费收入

年费收入是指商业银行向信用卡用户收取一定金额作为提供服务的费用，很多商业银行为了吸引客户办理信用卡都会。年费收入对于商业银行在2005年以前来说是一个占比较高的固定收入来源，曾达到信用卡收

入的55%左右。但从2005年以后随着竞争的加剧各大商业银行都加入了信用卡这一行业的利益瓜分，各行开始纷纷推出各种条件来吸引消费这，例如首年免年费或者每年刷卡若干次就免年费的业务来吸引消费者办理该商业银行的信用卡业务，这样的竞争机制下使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。

3.2.3刷卡回佣收入

当客户使用商业银行的信用卡买东西消费，刷卡的商家要拿出交易额的一定比例的佣金分给银行作为手续费用，这也是商业银行信用卡的主要盈利部分之一。这部分的佣金通常是由商业银行发卡行、支付中介银联和商家的收单银行三者共同分享利益的，这样的一个佣金的分配比例曾长期处于7：1：2左右的分配水平。但是现在由于银行同业之间竞争激烈为了抢夺更多的客户，商户就顺势拥有了议价能力，通过竞争和议价，商业一那还能的回佣率下降明显。有机构调研，中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率大约占交易额的0.7%-1.0%，大部分亚洲国家在1.5%—2%之间，发达国家普遍在2%以上。

图3.2商业银行信用卡向商户收取的手续费比

地区费比

中国信用卡0.7%-1.0%

亚洲国家 1.5%—2%

发达国家2%

3.2.4取现收入和惩罚性收入

取现收入指的是当用户去柜台或ATM机取现时所需要支付的一定手续费，这样的一个取现的手续费用源于银行提倡刷卡消费，同时防范信用

互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析_邱峰

44 一、引言当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析邱　峰（中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江　212004）摘要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱　峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到

互联网金融对商业银行的影响及对策

江西理工大学本科毕业设计（论文）开题报告经济管理学院金融学专业 2013级（2017届） 02 班学号28 学生何林茂题目：互联网金融的发展对我国传统商业银行的影响及对策本课题来源及研究现状：当前，金融创新活力迸发，催生出一大批新型互联网金融工具。这无疑是对以商业银行为传统的金融中介机构的巨大瓶颈制约和挑战。采取积极有效的应对措施，不仅是对商业银行升级转型的迫切需要，更是维护我国金融市场持续健康稳定发展的重要课题。课题研究目标、内容、方法和手段：研究目标：提出解决传统银行转型升级的有效措施和方法。研究内容：传统银行业与互联网金融的现状、优缺点、互补性和措施的可实施性。研究方法：实证分析。研究手段：查阅期刊、硕博士论文、书籍等资料。设计（论文）提纲及进度安排：提纲：1.互联网金融概述与时代背景。 2.互联网金融的显著优势。 3.传统银行业面临的严峻形势与自身优势。 4.传统银行业面对互联网金融冲击的具体措施。进度：1.10.26-11.1 确定论文题目，明确论文目的、内容及进度安排，开始查阅资料。 2. 11.01-11.14 收集资料，撰写文献综述。 3. 11.14-11.30 收集资料，完成开题报告。 4. 12.01-12.10 整理资料，拟定论文大纲。 5. 12.10-12.30 整理资料，撰写论文初稿。 6. 12.30-01.10 修改初稿，完成最终定稿。主要参考文献和书目： [1]金涛.关联业务视角下互联网金融对我国商业银行的影响机制研究[D],上海社会科学院,2015 [2]冯丹.互联网金融对我国商业银行的影响极其应对[J].商,2015 [3]刘素林,互联网金融对我国商业银行的挑战及应对措施[J].金融经济,2014 [4]徐洪才,推动商业银行的供给侧改革[J].中国金融,2016 [5]邵平,供给侧结构性改革中的金融角色[N].上海证券报,2016 [6]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012 [7]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J],2013 [8]巴曙松.互动与融合--互联网金融时代的竞争新格局[J],2012

互联网金融背景下我国商业银行的四种转型模式.

互联网金融背景下我国商业银行的四种转型模式摘要：移动互联网和大数据技术的飞速发展，使商业银行面临着互联网金融的挑战和机遇。就挑战来看，互联网金融的发展对商业银行造成了一定的冲击，商业银行的金融中介地位逐步弱化，其收入来源也收到互联网金融的影响，利差收窄、收入结构变化；就机遇来看，我国互联网金融作为互联网企业的一个新兴领域，在金融业务知识与经营管理方面经验不足，目前它只能在金融业务的某个具体领域有所创新，但在短期内还不足以能涉及到各类金融产品，这就给我国商业银行一个深化改革、加强转型的机会。一、互联网金融对我国商业银行的冲击当前，我国的经济处于结构性调整阶段，随着金融改革逐步深化和市场利率化的逐步推进，传统商业银行存在存款流失和存款搬家的担忧。同时，互联网金融凭借网络在生活中的强力渗透以及其技术的不断发展，为社会提供了更为丰富的融资渠道，并借以极低的成本和时间优势，向传统银行发起了有力的冲击。（一）商业银行的金融中介地位弱化资产融合与流通的媒介作用是商业银行在金融服务中的的主要职能，但现在这一职能面临着网络支付等互联网金融企业的挑战，商业银行金融中介地位

弱化，金融脱趋势日益明显，主要表现为：支付脱媒、融资脱媒和中间业务脱媒。支付脱媒的主要因素是第三方支付和电子商务的迅速发展。在网络购物兴起的时代，电子商务的蓬勃发展导致以实体网点或网银为主要交易渠道的银行支付逐渐减少。网络支付替代传统银行支付方式的原因：一是互联网支付可以通过广泛的网络终端资源，对银行的实体网点进行替代，降低支付业务对银行分支网络的依赖；二是移动支付、第三方支付等正在冲击传统银行的电子银行端。融资脱媒主要归因于大数据的出现，由于网络技术的发展使得信息的采集难度大幅降低，互联网金融公司凭借其强大的数据库对客户进行精准营销，从而提高融资效率。而商业银行只能掌握客户资金支付的局部信息，不能掌握其网络行为和其他消费信息，因此无法基于大数据进行客户的精准定位和精准营销，使得银行业的创新能力受到巨大限制。中间业务脱媒主要指的是互联网金融已经能够代理销售、缴费、充值及理财等中间业务，客户不再需要通过商业银行来处理这些业务。大量的客户资金逐渐转向互联网金融企业，直接冲击了商业银行代销代理业务的销量。（二）商业银行的收入来源收到冲击互联网金融的发展带来了金融行业的大洗牌。部分互联网企业凭借在第三方支付平台上的数据优势和平台资源，大举进军传统银行的中间业务领域。互联网金融的广泛性削弱了商业银行的物理网点优势，改变了商业银行传统的客户群体，在对风险投资和中小企业贷款业务方面，必然会冲击银行的业务，颠

互联网金融对商业银行的机遇与挑战

龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/4e14077017.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战作者：于鑫来源：《商情》2014年第27期互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务；一、互联网金融产品的创新性（一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。（二）在营销途径方面的创新余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。（三）在技术应用方面的创新支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。

互联网金融背景下商业银行发展策略研究

Southwest university of science and technology 本科毕业设计（论文）互联网金融背景下商业银行发展策略研究学院名称经济管理学院专业名称国际经济与贸易专业学生姓名付雪琴学号20121303 指导教师衡兵副教授二〇一六年六月

互联网金融背景下商业银行发展策略研究摘要：近年来，随着网络技术和移动通信技术的普及，互联网金融在我国日益兴起，并以其便捷、高效、低成本等特点逐渐获得人们广泛认可。互联网金融的快速发展在为人们带来便利的同时，也对商业银行造成了巨大的影响。在互联网金融与商业银行竞争不断加大时，商业银行紧跟时代步伐，改革发展模式，加强了互联网金融产品的开发和推广，试图创新出特色产品来维持经营。本文是以商业银行为视角，研究其在互联网金融背景下的发展策略。首先，从互联网金融方式、机构、规模、用户四方面介绍互联网金融发展现状和发展趋势，然后，分析互联网金融对商业银行的影响，主要从中介角色、业务、客户源、盈利模式、经营模式层面介绍，最后，结合商业银行自身优势提出发展策略，主要有打造专属互联网金融产品、加大科技投入、提高风险控制能力、加强与互联网金融公司的合作等。关键词：互联网金融；商业银行；发展策略

Research on the Development Strategy of Commercial Banks Under the Background of Internet Financial Abstract: In recent years, with the popularization of network technology and mobile communication technology, the Internet financial emerging in our country, and for its convenience, high efficiency and low cost gradually widely endorsed. The rapid development of Internet financial for people bring convenient, also caused a huge impact on commercial Banks. Increasing competition in the Internet finance and commercial bank, commercial Banks to keep pace, reform and development mode, strengthen the development and popularization of the Internet financial products, trying to stay in business innovation with characteristic products. This article is based on the perspective of commercial Banks, the paper studies development strategy under the background of the Internet financial. First of all, from the way of financial, institutional, scale, user four aspects to introduce the Internet financial development present situation and development trend, then, analyzed the influence of the Internet financial of commercial Banks, mainly from the intermediary role, business, customer source, profit model, business model is introduced, finally, combined with the advantages of commercial bank development strategy is put forward, mainly to build exclusive Internet financial products, increase investment in science and technology, improve the risk control ability, strengthen the cooperation with Internet financial companies,etc. Keywords: Internet financial; commercial bank; development strategy

互联网金融对商业银行的影响及对策分析

互联网金融对商业银行的影响及对策分析本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！互联网技术不断的深入到金融领域，大数据、云计算、社交网络等互联网技术在逐渐改变着传统的金融模式。由于金融与互联网技术的相结合，使得商业模式、金融服务模式不断的创新与变革，直接催生了互联网时代的金融新业态。一、互联网金融兴起与模式 1、互联网金融互联网金融是一种以传统金融行业和互联网精神相结合的新型金融模式，是以技术作为支撑的“基于互联网思想的金融”，而不是一种“互联网技术的金融”。从广义方面来说，互联网金融是根据网络技术、现代的信息技术以及金融业务的有机结合，是一种根据互联网和移动互联网虚拟空间而进行的金融活动的新型金融形式。互联网技术在金融方面广泛运用，使得互联网金融能够大大减小信息的不对称以及由此引发的道德风险和逆向选择等问题。这就有可能使得在商业主体中的借贷双方之间的交易以及证券、基金等的流通能够直接进行交易，而非通过银行和券商等交易中心，从而就有可能使得市场出现有效的一般均衡状态。

因此，互联网金融从本质上来说，属于直接融资，与传统的直接融资所不同的是，互联网金融具有信息量大且透明、客户体验高、效率更高、交易成本更低优势，是信息时代的一种新型金融模式。 2、互联网模式中国的互联网金融的发展速度迅猛，特别是P2P借贷的发展远远超出国外的开创者。在中国，互联网金融的发展有起独特性和创新性。不同的信用体系、制度环境、人文社会环境的差异等因素，导致与欧美模式的差异性。欧美的互联网金融根据业务以及服务的对象来分，可以分为七种：第三方支付；网络理财；网络融资；服务平台；信用卡服务；互联网券商；互联网交易所。中国的互联网金融模式同样也是根据业务功能划分，可以分为四类：支付平台型；二是融资平台型；三是理财平台型；四是服务平台型。二、互联网金融对商业银行的主要影响 1.冲击商业银行的传统领域互联网企业从非金融领域向金融领域渗透，以互联网金融的四大模式，比如P2P平台和第三方支付等来冲击和影响商业银行的传统存贷业务以及中间业务。以P2P平台来说，从xx年，我国第一家P2P借贷平台拍拍贷成立于上海，到2016年5月的中国P2P网贷指数快报显示，我国P2P 网贷平台数量达到3349家，中国互联网支付业务交易规模由2016年

《传统商业银行与互联网金融的兼容》阅读练习及答案

阅读下面的文字，完成1-3题。传统商业银行与互联网金融的兼容阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众

商业银行互联网金融发展的优劣势分析

商业银行互联网金融发展的优劣势分析银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。商业银行互联网金融发展的方向思考商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加

互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比

3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与

互联网金融对商业银行的挑战及对策研究

互联网金融对商业银行的挑战及对策研究王英俊当前，互联网技术的发展，催生了一批“类金融”的公司和业态，以脸谱(Facebook)为代表的互联网金融，正飞速蚕食传统银行的业务领域，并逐步影响到未来商业银行的生存。一、互联网金融的发展现状（一）第三方支付发展方兴未艾自1998年北京首信、网银在线等第三方支付公司出现起，第三方支付历经十几年的发展.。2010年5月份，央行颁发了关于第三方支付行业的准入许可证，第三方支付公司开始步入持牌经营阶段。截至目前，央行已为197家企业颁发了第三方支付牌照，市场上出现了一批颇具实力的第三方支付公司，既有基本定位于个人支付的支付宝、财付通和银联电子支付，又有着重细分行业的快钱、易宝支付和汇富天下，还有专注于银行卡受理环境的银联商务和拉卡拉等，产业链的各个环节都有第三方支付的身影，第三方支付市场整体呈现繁荣增长态势。目前，互联网已经成为人们生活的一部分，第三方支付市场也随之高速发展。易观国际统计数据显示，自2008年至今，第三方互联网支付总金额由2356亿元飞速跃进到2011年的2.16万亿元，仅2012年上半年就实现了1.55万亿元的总支付金额，预计2014年将达到10万亿元左右。

图1 2008-2014年中国第三方互联网支付市场交易规模数据来源：易观国际〃易观智库（二）移动支付异军突起近年来，移动支付正在全球范围内迅速增长。2011年全球移动支付的交易规模是2400亿美元， 2015年全球移动支付的规模将达到1万亿美元，用户5亿人；2011年移动支付占全球支付市场比例约为1%，2015年将超过2.2%。在中国，移动支付作为便捷可靠的支付方式，已成为极具发展潜力的新兴业务，日渐凸显越来越热的发展趋势。尤其是移动支付标准确定为中国银联主推的13.56MHz 后，减少了行业发展的不确定性，移动支付将进入发展的快车道。易观国际发布的数据显示，2011年中国移动支付用户数达 1.87亿户，交易额达742亿元，同比增长67.8%；预计2014年移动支付市场规模将达3850亿元，用户规模将达到3.87亿户。图2 2010-2014年中国移动支付市场交易规模

互联网金融对商业银行盈利的影响

摘要随着市场经济的飞速发展和信息科技的不断进步，我国的城市信息化的进程也在不断加快，然而首当其中的便是互联网金融在我们生活中悄然无息的融入。互联网金融是近年来新崛起的一种金融模式，是随着信息科技的迅速发展而衍生的一种新型金融模式，打破了金融系统常年以来的固定传统，进一步的使金融的运行模式更信息化，更便利快捷。在这样的一个信息时代中，投资者能轻易快速的从网络这个渠道中了解到世界各地的经济和政治的最新动态，实时咨询都可以通过互联网中在第一时间内获得，同是利用互联网进行金融业务也成了我们生活中不可缺少的部分。然而，随着时间的推移，技术的发展，互联网科技会更加全面系统会越加的完善，无论是从pc端或者是移动端都将改变我们的生活模式，而互联网金融也将由于信息化发展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中，利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约成本。在本论文中将通过对于商业银行的盈利模式的分析和近年来互联网金融的发展和运营模式进行讨论，从而分析互联网金融对商业银行盈利的影响，本文中将会从商业银行的传统盈利和运行模式入手，研讨和分析互联网金融对的商业银行盈利的影响。在本论文中讨论到互联网金融从利差模式，互联网信用卡和中间业务等方面分析互联网金融对商业银行盈利的影响，在互联网金融和传统商业银行的交叉业务中，互联网金融如何通过便利的运行方式和成本控制来抢占传统商业银行的市场份额。本文将要探讨的就是我国互联网金融对商业

银行盈利的理论与具体实践影响，其研究对于互联网金融的发展具有重要的理论意义和现实意义。关键词：互联网金融，商业银行，盈利模式分析，余额宝互联网金融对商业银行盈利的影响邵慧吉031211270 1绪论互联网金融是指利用互联网进行计算，信息的更新和交易支付等互联网软件，网站等工具，来达到资金的存贷和融通、资金的支付和交易、信息获取和中间业务等的一种新兴的金融模式。互联网金融不只是互联网信息时代和传统金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，对电子商务模式的接受，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。然而互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介具有不同，更重要的在于金融参与者在使用互联网金融的过程中能够更加的体会到互联网金融的开放和平等，信息共享的便利性。通过互联网PC端、移动手机客户端等等的互联网工具，使得传统金融业务透明度更强，更高的参与度、更好协的作性性同时可以拥有更低的中间成本，便利的操作等各种方面的优势。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，例如第三方中介支付平台，互联网

商业银行如何应对互联网金融的挑战

商业银行经营管理商业银行如何应对互联网金融的挑战院系：统计学院班级：互联网金融：佟妍妍

商业银行如何应对互联网金融的挑战近年来，在云计算、大数据、社交网络等为代表的新一代互联网技术的带动下，互联网金融的发展态势可谓“如火如荼”。阿里巴巴推出“余额宝”之后不到两个月的时间就突破了100 亿元的规模，使得合作方天弘基金在短短两个月时间从默默无闻成为行业领先。其他互联网巨头也不甘落后——腾讯最新推出的微信5.0 嵌入了支付功能，新浪推出了“微银行”业务，财富旗下天天基金网也推出了理财产品“活期宝”。高速发展的互联网行业对于利润丰厚的金融业从“虎视眈眈”演变为“来势汹汹”。传统银行的概念正在被颠覆，传统的金融生态链也将面临重大变局。一、互联网金融与银行业的区别与共性互联网金融与传统的银行业既存在着一定的区别，又有一定的共性。首先，从区别来看，传统的银行业发展数百年，其业务开展具有一定的专业性。需要大量掌握专业知识的从业人员，成熟的经营管理理念和稳健的风险防控手段，这些都是目前开展金融服务业务的互联网企业所不具备的。其次，银行业历来处于严格的监管之下，以中国为例，商业银行的经营就受到中国人民银行和银监会的监管，对于业务准入、存贷比、资金价格、贷款投向、贷款规模等有严格的规定，以保证银行业整体的稳健运行，相关法规也日趋完善。此外，中国的银行业背后，至少到目前为止，存在着国家的隐性担保，有国家信誉作保障，发生系统性金融风险的概率较低，存款人的利益也可以得到保障。而反观目前的互联网金融，在专业金融技术和专业人员的储备上都无法与银行媲美，在监管方面尚处于真空状态，且对于风险的防控能力较弱。特别是目前流行的互联网信贷，一旦出现借款人违约和兑付困难，企业就会面临倒闭的风险，贷款人的利益是难以保障的。从共性来看，金融行业尤其是银行业最为重要的是用一个高效率的手段来分析辨识客户，从而管理风险，这是金融行业最核心的竞争力，而基于大数据经营的互联网企业，如阿里巴巴、腾讯等掌握着海量的客户信息，包括交易信息、个人信息等，可以高效地将这些信息转化为客户的信用信息，并提供相应的金融服务。此外，互联网企业掌握着大量稳定的客户群体，而客户的粘性对于银行业的

互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比

互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施

互联网金融对商业银行的影响及商业银行的应对措施学号姓名：申丽静一、互联网金融的定义和特征（一）互联网金融的定义目前，对于互联网金融，学术界并没有一个统一的明确的定义。市场上人们把由互联网科技企业从事的金融行为称为互联网金融，而把金融机构将自己的业务拓展到网上称为金融互联网，二者的从事主体明显不同。在此，我们采取这种定义模式，即所谓互联网金融就是指互联网科技企业为了更好地服务电子商务依靠现代信息技术而向广大网民及网络商店提供的资金融通服务。（二）互联网金融的特征 1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。 2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。 3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。 4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。

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