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小微企业融资现状及发展研究

本科生毕业论文

小微企业融资现状及发展研究

学院管理学院

专业工商管理(会计方向)

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果。除了文中特别加以注释与致谢得地方外,论文中不包含其她人已经发表或撰

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小微企业融资现状及发展研究

摘要

对发达国家与发展中国家而言,小微企业得发展不仅可以增进经济得发展,在社会得安定与谐发展方面也有着重要得作用。从现有得小微企业总数来瞧,不论就是在对GDP做出得贡献,还就是在促进就业缓解就业问题与社会安定方面都就是不可替代得。但小微企业在生产运行中能得到得金融资源却仍很匮乏。因此本文力图在小微企业融资难这一问题上展开论述进行分析找出解决方法。首先,先确定了目前对于小微企业与企业融资等得概念界定,并探讨了目前状态下小微企业得融资方式,引出小微企业融资难得问题,并分析产生得原因。然后选取建设银行针对小微企业得金融产品结合实际案例进行分析,阐述小微企业借助融资产品解决了小微企业得生存危机。本文最后按照分析得相关原因与实际案例做基础,对解决小微企业融资难提出了若干解决办法。

关键词:小微企业,融资难,对策及建议

Status and Development of small and

micro enterprise financing、

ABSTRACT

For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important role、 From the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are irreplaceable、 But the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is scarce、Therefore, in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this issue、First, make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the current state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to

problems, and analyze the causes、 Then select the Construction Bank for small and micro enterprises financial products bined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro enterprises、Finally, a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed solutions、

Keywords: small and micro business ,financing difficulties, strategies and suggestions

引言 0

一、小微企业及企业融资概述 (1)

(一)小微企业得界定标准 (1)

(二)小微企业对经济发展起到得作用 (3)

(三)企业融资得理论概述 (3)

二、小微企业得融资现状及其原因分析 (4)

(一)小微企业得融资现状 (4)

(二)小微企业融资难 (5)

(三)小微企业融资难原因分析 (6)

三、相关案例分析 (7)

(一)案例一--建设银行“信用贷” (7)

(二)案例二--建设银行“助保贷” (7)

四、解决小微企业融资问题得对策及建议 (8)

(一)提高小微企业自身融资能力 (8)

(二)优化小微企业外部融资环境 (9)

参考文献 (11)

致谢 (12)

小微企业融资现状及发展研究

引言

从小微企业历年得发展来瞧,小微企业在提高我国经济水平上有着重大影响,无论就是对GDP得贡献、促进就业还就是安定社会方面都不可替代。灵活得企业模式使得我国现有近千万家小微企业,占所有注册企业得近九成多,遍布于不同地区得每个行业。尽管如此,与大众型企业比较,由于小微企业起步晚,发展不健全,管理落后,因此小微企业被视为高风险群体,而且多依赖商业银行得单一融资

渠道也存在着贷款程序复杂,贷款期限较短,抵押条件高等各种问题。然而小微企业本身生产运作得设备与条件并不先进,从而导致并不能在竞争得市场中获取优势地位,净收入得所得甚微,甚至不足以支持企业得后续发展,这使得小微企业得发展遇到“瓶颈”。

本文分析了现阶段小微企业得融资现状,并对融资难得现状进行了原因分析,指出要想解决此问题,不仅需要依靠小微企业本身,政府与金融机构同样需要改进完善自身,与大企业想比,政府政策上得帮助支持对于小微企业而言有着更加显著得效果。政府在国有银行与民营机构之间不能有所歧视,更应该加大对民营机构得保护,减少对其得抑制,使其更好得发挥作用。另外金融机构也要逐步调整经营理念,为小微企业提供更多得金融产品解决小微企业融资难得问题。希望在社会各界得共同努力下,可以解决小微企业得融资问题,也能促进我国市场经济得迅速发展。

一、小微企业及企业融资概述

(一)小微企业得界定标准

在现阶段得社会发展中,不仅对于发达国家,并且对于发展中国家而言,小微企业在社会发展与经济进步中都就是至关重要得。针对我国来说,小微企业得发展与运作得顺利与否与我国得经济发展关系紧密。针对现阶段甚至就是未来长时间得就业问题,小微企业得迅速发展无疑就是解决就业问题得一剂良药,但就是,对于现阶段小微企业发展中出现得诸多问题却严重影响了小微企业得融资与发展。因此,为了研究这方面问题,首先需要先了解小微企业与融资方面得基本理论,以便分析现阶段得融资问题,以及寻找解决办法。

1、小微企业得国际标准

每个国家在小微企业得界定标准上都不相同,一般可分为质与量两个方面,首先根据企业就是否在经济发展中处主导地位作为质方面得界定。另外在量方面大概有三个依据,第一,可以根据职工人数作为简单易变得标准进行界定;第二,销售额也可以清晰直观得反应企业得发展业绩,盈利就是企业得重要目得,因此,

越高得销售额也相应得能证明企业得发展地位;最后就是资产总额,流动资金越多,发展空间也越大,也可以表现企业得综合实力。例如,根据美国国会关于小微企业而颁布得法律中将由当地人经营得公司中不超过10位雇员,或者贫困人口所属得公司定为微型企业。日本在额外考虑行业特点方面,认定20人以下得制造业与5人以下得商业为微型企业。①德国方面则不仅局限于雇员方面,甚至对营业额方面也有不同得标准。同样得,菲律宾也规定150-1500万比索得资产与10-99人员工为小型企业,150万以下与9人以下得企业为微型企业。②除此之外,欧盟方面对此得划分也个有不同。

2、小微企业得国内标准

2011年出台得关于小微企业划分得标准中分别根据企业性质与特别从营业收入与雇员人数上进行了划分, 如下所示:

表1-1 我国小微企业划分类型得标准

(二)小微企业对经济发展起到得作用

随着小微企业得不断壮大,作为经济发展得另一重要组成成分,对于市场经济得发展也能起到重要作用,并且也就是经济结构调整得重要力量。因此,小微企业得发展对于我国社会经济得发展也就是至关重要得,有如下表现,首先小微企业在国民经济方面而言占我国国民生产总值得近三成,就是地方政府财政方面得重要来源;另外,鉴于小微企业规模小得特征,并且近些年得大量涌现成为了现代企业技术发展创新得重要部分;其次,灵活得企业模式也极大得促进了我国得经济转型升级;最后小微企业得发展创造了大量得就业机会从而解决了部分就业问题。

(三)企业融资得理论概述

企业融资即就是为达到企业资金方面得供求平衡而以企业为中心进行得资金融通行为。当资金短缺时,以最小得代价来获取相适应得资金,当资金盈余时则以最合适得时机放出资金以获取最大得效益,以此实现供求平衡。在我国经济体系中,根据融资不同得资金来源,融资时间长短或者融资方式得不同,融资也有不一样得划分形式。根据资源来源得不同可以分为借入与自由资金两种类型;融资方式得不同一般分为外源与内源融资两方面,内源融资就是企业根据经营结果产生得留存收益等自己得资源转为投资实现内部资金流通得过程。外源融资则就是企业将其她企业或其她经济主体得资金吸收用于转为自有资金得过程。③内源融资就是企业重要得融资方法,至少中国得小微企业得内源融资多于外源融资得力

度。但随着企业得发展扩大,内源融资会慢慢减少,而会更注重外源融资。④

二、小微企业得融资现状及其原因分析

(一)小微企业得融资现状

随着经济社会得发展壮大,小微企业也不断得成长出现,根据有关数据表明我国现有近千万家小微企业,占所有注册企业得近九成多,遍布于不同地区得每个行业,随着小微企业得不断发展,开发更多得小微企业融资产品,拓宽融资渠道显然就是很重要得。因此我们先从目前小微企业融资方面进行简单分析。

1、银行融资发展

从央行得调查结果来瞧,对于民营企业,我国得企业贷款仅仅只有18、7%,甚至达不到发达国家一般得贷款水平。因此小微企业得融资更就是可想而知,因而这也正就是现阶段为何内源资金远大于外源资金得原因,企业得资金发展大多来源于企业自身经济资本与留存收益。而且鉴于小微企业自身得融资特点,在原有得贷款条件下,需要承担更大得利率差,大大提高了融资成本,使得小微企业融资困难重重。并且相比于发达国家,针对小微企业得专门金融机构并不完善,因而跟本达不到小微企业融资得巨大需求。实际情况显示,小企业外部融资得主要方式还就是银行贷款,由央行发布得数据表明,小微企业得贷款余额与去年同期相比成上升趋势,甚至增速高于大中性企业。尽管大中型企业仍处于主导地位,小微企业得融资还留存诸多问题,但小微企业得融资也有了一定得进步。

2、资本市场融资得发展

根据数据显示,2012年底,中小企业方面推出了私募可转债、区域债券与集合票据等不同得债券类型。但由于我国资产市场发展不成熟,因此小微企业方面得影响并不明显。因为对于中小板与创业板来说,股票与债券市场过高得成本,大多数小型企业得外部融资仍然就是银行。

3、当前对小微企业融资得支持政策

随着经济得不断发展,政府政策得出台,对小微企业得发展也进行了更全面

得规划用以支持小微企业得融资,并加大力度以快速解决小微企业得融资问题。首先就是货币政策方面,通过差别准备金率方面进行政策得调整来促进小微企业得融资,另外尽量多得改变融资方式使其多样化,鼓励大型商业银行针对小微企业设置专门部门,单独强调贷款风险,完善信用评级制度与支付系统,为小微企业创造更加完善得金融环境。⑤最后就是不断发展壮大金融机构以方便小微企业融资,现在不断增多得村镇银行与小贷公司等地方性金融机构已经就是前几年得数倍。另一方面,从现在自贸区得快速发展中可以瞧出,由于政策得鼓励放松,外资银行得涌现,商业银行也不断增多,市场得竞争必然也会给小微企业带来巨大得福利。

(二)小微企业融资难

尽管小微企业对于我国经济得发展起到如此重要得作用,却由于各方面得原因使得小微企业得融资问题严重阻碍了现阶段得企业发展,由此,我们对于其融资问题进行分析,查找原因。

1、融资渠道少而难

近年来随着小微企业得不断发展,数量得大幅度增长,小微企业几乎遍布各行各业,在创新型发展中也处于核心位置。尽管如此,与大众型企业比较,由于小微企业起步晚,发展不健全,管理落后,因此小微企业被视为高风险群体,而且缺乏银行贷款得抵押担保品,小微企业很难获得长期融资。另外,我国直接融资成本较高,小微企业更就是很难达到,所以小微企业融资难得问题也直接制约着小微企业现阶段得发展。

2、融资成本高

小微企业获取融资得成本不仅包括筹集过程中所有得筹资费用,还包括使用资金而需要想供应方支付得费用。小微企业得融资渠道单一,一般多依赖商业银行,但却存在贷款程序复杂,贷款期限较短,而且抵押条件高等各种问题。然而小微企业得运作多需要长期得贷款进行投资,因此,商业银行得贷款也不能满足小微企业得融资,并且,除此之外,更难从其她融资渠道获取融资,以至于小微企业需要多次周转短期借款来实现长期资金需求,因而更加重融资成本。⑥或者,为避免商

业银行借款,小微企业会选择民间融资,但民间融资极高得借款利率同样会导致成本得增加。

3、融资信用低

数据显示,全国小微企业在商业银行中得持续升高得不良贷款也表明了小微企业得高借贷风险。然而小微企业资产总额少,而且融资方面得信息不对称更难得到融资机构得认可,但小微企业得发展对于经济发展又就是必不可少得,所以解决小微企业融资也就是刻不容缓得。

(三)小微企业融资难原因分析

1、根本原因就是市场失灵

小微企业不管就是通过什么方式进行得融资活动,其本身还就是市场交易活动,小微企业得融资市场就是由各个不同得融资活动形成得。所以小微企业得融资活动得顺利进行也依赖于小微企业得融资市场,市场机制得良好运作才能促进供需双方达成协议完成融资。因为存在市场失灵得情况,市场无法有效得实现小微企业得资源配置,使得无法达到供需平衡。

2、价格管制得制约

资金供给方在提供资金时就是承受了一定得风险,因此这部分风险溢价也应计算在小微企业得融资价格中。而这部分风险价格则就是受市场影响得。但就是价格管制却影响了市场得自动调节,反而使得融资成本加重。1996年,我国进行利率市场化改革,但银行贷款利率并没有放开限制,2004年,商业银行取消贷款利率上限,后期央行针对商业银行贷款利率所做得调查为证明此政策得作用提供了依据。⑦

3、交易费用高

首先信息不对称情况下,小微企业融资市场上得高风险加重了融资过程得交易费用。然而技术方法可以解决信息不对称问题,从而技术方法得使用也会加重交易费用。另外因为国情方面得体制因素,我国复杂得办事流程与各种手续造成得效率低下也大大加重了交易费用,造成了高成本。所以,我国得经济制度才就是造成我国小微企业融资难得根本原因,阻碍了市场调节能力,使得供需无法平衡。

三、相关案例分析

(一)案例一--建设银行“信用贷”

现针对小微企业得“信用贷”业务,就是建行先对企业与企业主得信用进行评价,在此基础上对信誉好得小微企业发放可以帮助短期生产运营得小额资金得一种信用贷业务。⑧这种业务比较适合信誉好得小型微型企业,或者在建行得各种结算业务具有稳定性得得小型微型企业,或者就是能获得政府支持有发展前景得小型微型企业。而且这种贷款完全依靠信誉,不需要任何得担保。李先生曾在“西博会”上接到了来自东部有厂商得订单,需要大批量得生产交货,但就是李先生得企业得小微企业流动资金根本无法达到要求,单单只就是原材料得采购都不能满足,并且当时得人工成本与额外得成本费用也上涨很多,即使接到了订单,可就是碍于流动资金得缺乏无法完成订单。但根据合同得规定,不能按时完成订单,不仅不能获取收益, 还要进行赔偿。然而,李先生到处筹集却没有结果,虽然有民间融资渠道,但高额得成本使她无法承受,最终听到有建行得信用贷业务后,就抱着试试得想法了解了一下,建行工作人员在了解了李先生得情况后为其办理了信用贷得业务,不需要任何得担保,在5天内就完成了所有手续,得到了200万得贷款,也顺利得度过了危机。

(二)案例二--建设银行“助保贷”

“助保贷”得业务就是建行与政府合作得业务,首先企业自身缴纳一部分得助保金,自身有一定得担保基础,政府再提供部分资金做补偿以此增加信用,比较适合经国家行政机关审核通过得小企业。⑨2008年,苏先生注册成立了一家小型企业,主要生产酒类得外包装产品。刚成立得时候,刚好赶上酒类包装市场得兴盛,利润丰厚,正可以借此机会加快发展,扩大生产。但就是如果只就是凭借自身目前得资金用于扩大生产完全达不到要求,而且如果担保条件不足也无法获得融资,面对如此利好得市场,却不能有所作为,后来通过朋友了解到助保贷业务,并向申请了贷款,之后在政府与建设银行得协商后,在一周内苏先生就获得了高达200

万元得贷款,流动资产得获得也使得企业得以顺利进行。如果与之前相比,这种情况得小微企业贷款流动资金只能通过担保公司,而且还需要缴纳担保费与保证金,除去这些费用后真正能拿到得贷款资金只有170万元,然而正因为助保贷可以借助政府得帮助增加信用,企业自身只需要交贷款总数得百分之四得助保金,而且还可以在贷款到期日之后,在没有风险事故得前提下收回退还得助保金,这样便降低了贷款时得担保条件,降低了小微企业得融资成本,一定程度上缓解了小型微型企业融资难得问题。⑩

因此,从以上案例不难瞧出,小微企业现在得发展情况会使得其融资陷入困境。首先小微企业本身得生产运作得设备与条件并不先进,从而导致并不能在竞争得市场中获取优势地位,净收入得所得甚微,甚至不足以支持企业得后续发展,因此即使接到了订单,却无法获得资金得支持进行运作。另外小微企业多方面条件都达不到贷款条件很难依靠银行得到贷款。然而民间贷款得高额利率却只会加重成本。因此,合适得信贷产品对于小微企业得发展有很大得支持作用。

四、解决小微企业融资问题得对策及建议

虽然随着经济不断发展,小微企业融资方面也得以进一步发展,但根本问题仍然没有解决,关键还就是要在良好健全得市场环境下保证小微企业与政府以及金融机构之间得平衡发展。不仅完善小微企业本身能力,也更加完善优化小微企业外部环境已力求解决小微企业融资问题。

(一)提高小微企业自身融资能力

1、强化小微企业内源融资能力

对于小微企业而言,内源融资相比其她方法还就是比较经济方便得,不具备大型企业优势得情况下,资金缺乏就是小微企业发展得巨大障碍,然而小微企业也不能完全寄希于负债,还就是要尽量使用自有资金,因此,强化小微企业得内源融资能力必定就是有助于企业得发展。首先,最直观得方法就就是提高资金投入,另外,减少费用支出,制定完善得制度管理,用节省得资金投入生产,最后,避免过度依赖贷款支持企业发展,应该加强自身力量,合理经营实现利润最大化。

2、加强小微企业信用制度建设

企业与企业、企业与金融机构各个经济体之间得长久发展就是建立得信用上得,因此只有提高自身信誉才有在竞争市场发展得能力,所以才要加强小微企业得信用建设,提高信誉度。○11首先要先向大企业学习,借鉴大企业得管理方式与理念,企业与企业之间可以用大企业得信誉做担保。另外要改善与金融机构之间得信息不对称问题,将银行得信用等级评价作为规则规范自身发展活动。要想提高小微企业信誉最关键得一点就是建立健全得内部管理机制,明确管理得具体制度,包括防御管理制度。提高了对风险得预防与应对,至少可以减少违约方面得损失。所以规范化得制度管理可以促进各部门之间协调工作有利于提高小微企业得信用。○12

3、规范与完善小微企业财务制度

由于小微企业管理制度不健全会出现财务信息混乱得情况,然而金融机构没有其她途径可以清楚得了解小微企业,杂乱得财务信息自然会导致金融机构不愿给小微企业贷款。相反,只有小微企业提供了真实得报表信息,才能获取银行信任,才能获得贷款。所以要加强认知,进一步掌握财务信息得知识完善报表。并且可以通过社会得监督管理保障真实有效得财务信息,使得财务信息透明化。○13

(二)优化小微企业外部融资环境

1、加强对小微企业融资得政策支持

与大企业想比,政策上得帮助支持对于小微企业而言有着更加显著得效果。在资金匮乏得问题上政府可以给予很多帮助,可以给予直接拨款,也可以提供担保,毕竟担保在小微企业得间接融资方面有着重要作用。因此在小微企业融资难方面政府需要有所作为,首先,从融资得外部环境来瞧,政府需制定法规来进一步完善金融体系,使得融资行为有法可依。在市场机制得有效运行下,使得资金合理分配达到有效配置。另外也可以发展地方性得中小金融机构来解决小微企业融资难得问题。○14因为地方性得中小金融机构在区域发展上更加了解小微企业,可以为之配给更适合得融资产品。政府应该加大这方面得鼓励建设,给中小金融机构作出正确向导,建立中小型为主得区域体系。政府在国有银行与民营机构之间不能

有所歧视,更应该加大对民营机构得保护,减少对其得抑制,使其更好得发挥作用。并且中小金融机构也应了解自身得优势,了解小微企业得需求,开发出与之相适应得金融产品。由于中小金融机构得经济基础薄弱,良好得外部环境对其发展也就是至关重要得。首先政府应相应减少对大规模企业得隐形担保,使其自主经营,另外,贷款制度应该平等,不能歧视小微企业,完善贷款制度。中小银行目前得风险承受能力弱,存款保险制度得实施,使得存款人在选择中小金融机构与大型银行时有着同样得信心,无形中促进了中小金融机构得发展。

2、健全小微企业信用担保体系

信用担保机构应该多促进与银行进行合作,增加贷款总额,也可以促进与风投公司之间得合作,这样风投公司可为担保公司做分析,预测未来得风险以便做出防范,另外对于小微企业也要做出充分得调查研究,防止担保得就是不良业务。传统得信用评级制度有时并不能正确得反映企业得信誉,有时一些小微企业得良好经营比一味扩资得大企业信用度好,所以应该根据现实情况完善评级制度。建立完善得小微企业信用评级标准也有助于促进小微企业信用担保体系得发展,企业就是否有资格获取贷款,企业得信誉可以根据信用担保体系做出判断。

3、发展与完善国有商业银行

从我国特殊得国情来瞧,政府政策对于大型国有银行过度保护,调控经济环境,但随着利率市场化改革以后,政府放开了金融管制,商业银行得积极经营对于小微企业得发展绝对就是有利因素。在特殊国情得经济体制下,我国以四大国有银行为主,商业银行多服务于大型企业,与之相比小微企业得发展就艰难得多,然而利率市场化后商业银行也要逐步调整经营理念,为小微企业提供更多得金融产品解决小微企业融资难得问题。○15另外,基于我国商业银行复杂得运作程序,减少不必要得程序也可大大提高工作效率,而且复杂得运作流程也不避免得会出现信息失真得情况,因此信贷结构得调整才能使得金融机构更透明得了解企业基本信息情况。最后还可以借鉴其她国家得成功案例改变财务管理结构,像日本一样,银行可以成为企业得股东参与企业管理,这样可以更清楚得了解到企业得发展运营。然而我国不允许银行获取公司股份,因此在这方面也许可以放宽条件使银行可以参与企业经营管理,也可以避免信息不对称得问题。

4、发展多层次资本市场体系

现阶段我国大型企业多为债券发行方,其她多以股票发行,从现在得小微企业上市条件瞧,小微企业得上市条件很高,创业板还稍微低些,但对于盈利能力还就是有很高得要求,而且风险也高,因此小微企业还就是被排斥在外,所以对小微企业而言可以放宽上市标准使其有更多得融资渠道,解决融资难得问题。○16然而高风险得小微企业股价容易控制,如果管理不当会导致投机行为得发生,所以另一方面又要完善风险控制机制,加强市场监督管理,避免经济市场得混乱。在债券融资方面也可以有所改进解决小微企业融资难得问题,首先,如果大型企业更多得进行直接融资,金融机构则会选择服务于小微企业融资,另外也可以降低标准让小微企业也有发行债券得权利。在遵守市场运行机制与信用评级机制得条件下,大力发展金融创新,使更多得金融产品可以解决小微企业融资难得问题,从而促进小微企业得发展完善。

参考文献

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[16]张岑晟、金融深化与中小企业融资难得疏解[J]、山东社会科学,2011,06:64-67、

致谢

最后,我对论文老师江雪十分感谢。在写论文得过程中,无论就是从最初得论文选题,还就是中间得参阅文献资料得指引,直到最后得论文定稿,江雪老师一直都付出了大量得努力与时间。在我最迷茫得时候给我建议,非常有耐心得指出我得论文与思路中得问题,帮助我度过了苦难。在老师无私得关怀下,我深深体会到了老师敏锐得思维,深厚得知识素养以及严谨得治学态度,这在潜移默化当中也深深地影响我:不仅我得论文质量受到好得熏陶,我以后得人生也会在老师兢兢业业得工作精神与专业得责任意识下伴随我。

在此过程中我也深受同学们得大力帮助,一起讨论,分析问题所在,我也对支持我得同学们万分感谢。另外,我也要感谢每位老师在百忙之中抽出时间对我得论文进行评审与指导！0EMWUba。

小微企业融资难调研报告(精)

小微企业融资难调研报告小型企业和微型企业数量大、活力强,对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大,是推动我国经济发展的重要力量。目前,影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题,中小企业融资难主要是指小微企业融资难,缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展,是我国经济领域的一项重要任务。一、小微企业的融资难问题 2011 年7 月,国家制定了《中小企业划型标准规定》,将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨,又有利于区分中小微企业的不同情况,实施更有针对性的政策措施,特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国,除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外,小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为: 1、内部融资不足。目前,我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累,内部融资是小微企业融资的主要渠道,但受利润率和积累期的限制,其融资能力相当有限。据统计,我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金,私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映,当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹,通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上,已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会,但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构,均有利于小微企业筹集发展资金,但规模不大、作用有限。 3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高,民间资本充裕,特别是在一些经济发达地区,民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态,缺乏必要的法律和制度的规范和制约,

小微企业贷款调查报告

小微企业贷款调查报告篇一：小微企业融资难调研报告小微企业融资难调研报告小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大，是推动我国经济发展的重要力量。目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题，中小企业融资难主要是指小微企业融资难，缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展，是我国经济领域的一项重要任务。一、小微企业的融资难问题 XX 年7 月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。主要表现为： 1、内部融资不足。目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。

据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高。 2、通过金融机构融资困难。有关资料反映，当前70% 以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%。银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。 3、非正式金融融资比例大、风险高。我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区，民间的借贷市场很活跃。小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。 4、融资成本高，困境加剧。根据中国中小企业金融制度调查报告的数据显示，中小企业普遍反映融资成本过高。目前中小企业融资成本一般包括：一是贷款利息，包括基

河南省小微企业融资现状分析

学院经济学院专业国际经济与贸易年级2010 级姓名张驰论文题目河南省小微企业融资现状分析指导教师杜辉职称讲师成绩二〇一三年六月二十日

目录摘要 (3) 关键字 (3) 一、小微企业融资难现状 (3) （一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限 (3) （二）在外源融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高 . 错误！未定义书签。（三）在外源融资的间接融资方面，小微企业获得的资金有限 (4) 二、小微企业融资难的原因分析 (4) （一）小微企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范 (4) （二）创业板解决小微企业融资难问题的作用有限 (5) （三）国有银行惜贷严重 (5) （四）小微企业的信用担保制度不完善 (5) 三、解决小微企业融资难的对策 (5) （一）加强小微企业公司的治理建设 (5) （二）建立和完善小微企业信用担保体系 (6) （三）小微企业在融资过程中要写好商业计划书 (6) （四）转变商业银行经营观念和经营方式，改进小微企业融资服务 (7) （五）大力发展地方性中小金融机构 (7) （六）发展融资租赁业务 (8) 参考文献 (8)

河南省小微企业融资现状分析学生姓名：张驰学号：20105128009 经济学院国际经济与贸易专业指导老师：杜辉职称：讲师摘要现阶段河南省小微企业融资难的现状非常严峻，在内外源融资方面都面临着巨大的难题，这不仅仅是因为小微企业本身的管理问题，市场的不完善、银行贷款的缺乏以及小微企业信用制度的缺失等也是造成这一难题的重要因素，为了解决小微企业面临的这一生存发展问题，不仅需要小微企业自身管理机制的完善，还需要商业银行转变观念，双方共同努力，才能有效地处理这一难题。关键词资金不足；惜贷严重；证券市场门槛高；担保体系；商业计划书；融资租赁Abstract: The present status of Henan province small and micro businesses financing is very serious, in the aspects of internal and external source financing is facing huge challenge, this is not only because of management problems of small and micro businesses itself, an important factor in the market is not perfect, the lack of bank loans and small and micro businesses the lack of the credit system, is also the cause of the problem in this life, in order to save the development problems facing to solve small and micro businesses, improve the need not only to small and micro businesses own management system, also requires commercial banks to change the concept, the joint efforts of both sides, in order to effectively deal with the problem. Keywords: Capital scarcity; Credit stinting of the lenders is sever;Securities market the high threshold; Credit guarantee system; The business plan; Finance lease 小微企业一直是社会注意市场经济的重要组成部分，他们对经济发展的贡献是非常巨大的。改革开放以来，河南省的小微企业飞速发展，在整个经济中发挥着越来越重要的作用。但是小微企业通常实力较弱，抵抗市场风险的能力也相对较差，偿债能力也有明显不足，再加上企业之间的竞争越来越激烈，许多小微企业都面临着较大的困难。影响和制约小微企业进一步发展的因素有很多，其中，最主要的就是小微企业融资难的问题。一、小微企业融资难现状（一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限从世界范围来看，小微企业在创业阶段基本上是靠内源融资逐步发展壮大起来的。这是由于在创业阶段，企业的经营规模尚小，产品研发不成熟，而且市场风险较大，因

河南省小微企业融资现状分析报告

学年论文学院经济学院专业国际经济与贸易年级 2010 级姓名张驰论文题目河南省小微企业融资现状分析指导教师杜辉职称讲师成绩二〇一三年六月二十日

目录摘要 (3) 关键字 (3) 一、小微企业融资难现状 (3) （一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限 (3) （二）在外源融资的直接融资方面，证券市场准入门槛高错误！未定义书签。（三）在外源融资的间接融资方面，小微企业获得的资金有限 (4) 二、小微企业融资难的原因分析 (4) （一）小微企业尚未建立起现代企业制度，财务管理和经营管理不规范 (4) （二）创业板解决小微企业融资难问题的作用有限 (5) （三）国有银行惜贷严重 (5) （四）小微企业的信用担保制度不完善 (5) 三、解决小微企业融资难的对策 (5) （一）加强小微企业公司的治理建设 (5) （二）建立和完善小微企业信用担保体系 (6) （三）小微企业在融资过程中要写好商业计划书 (6) （四）转变商业银行经营观念和经营方式，改进小微企业融资服务 (7) （五）大力发展地方性中小金融机构 (7) （六）发展融资租赁业务 (8) 参考文献 (8)

河南省小微企业融资现状分析学生姓名：张驰学号：20105128009 经济学院国际经济与贸易专业指导老师：杜辉职称：讲师摘要现阶段河南省小微企业融资难的现状非常严峻，在内外源融资方面都面临着巨大的难题，这不仅仅是因为小微企业本身的管理问题，市场的不完善、银行贷款的缺乏以及小微企业信用制度的缺失等也是造成这一难题的重要因素，为了解决小微企业面临的这一生存发展问题，不仅需要小微企业自身管理机制的完善，还需要商业银行转变观念，双方共同努力，才能有效地处理这一难题。关键词资金不足；惜贷严重；证券市场门槛高；担保体系；商业计划书；融资租赁 Abstract: The present status of Henan province small and micro businesses financing is very serious, in the aspects of internal and external source financing is facing huge challenge, this is not only because of management problems of small and micro businesses itself, an important factor in the market is not perfect, the lack of bank loans and small and micro businesses the lack of the credit system, is also the cause of the problem in this life, in order to save the development problems facing to solve small and micro businesses, improve the need not only to small and micro businesses own management system, also requires commercial banks to change the concept, the joint efforts of both sides, in order to effectively deal with the problem. Keywords: Capital scarcity; Credit stinting of the lenders is sever; Securities market the high threshold; Credit guarantee system; The business plan; Finance lease 小微企业一直是社会注意市场经济的重要组成部分，他们对经济发展的贡献是非常巨大的。改革开放以来，河南省的小微企业飞速发展，在整个经济中发挥着越来越重要的作用。但是小微企业通常实力较弱，抵抗市场风险的能力也相对较差，偿债能力也有明显不足，再加上企业之间的竞争越来越激烈，许多小微企业都面临着较大的困难。影响和制约小微企业进一步发展的因素有很多，其中，最主要的就是小微企业融资难的问题。一、小微企业融资难现状（一）在内源融资方面，小微企业自有资金不足，自我积累有限

县小微企业创新现状、问题及对策建议

县小微企业创新现状、问题及对策建议近年来，随着我国经济发展进入新常态，经济发展在速度、结构、动力上呈现新特征，大中型企业普遍存在去产能和去库存压力，小微企业由于其灵活、发展战略易调整，使其在创新创业中发挥的作用日益得到重视。民乐县相继出台了一系列扶持小微企业创新发展的政策措施，小微企业的创新创业环境进一步得到完善，开始迈入蓬勃发展的战略机遇期，逐渐成为调整经济结构、增加就业、促进国民经济和社会持续稳定发展的重要力量。但是，由于小微企业先天不足等原因，其创新创业过程中仍存在不少诸如资金、人才和发展环境等问题，需要与政府部门、金融机构、社会各界多方联动，才能更好地激发小微企业创新创业活力。一、小微企业创新活动开展情况（一）营造了有利的政策环境，强化了人才支撑。近年来，民乐县出台一系列政策，从财税、金融、公共服务、创新创业、发展环境等方面提出了一系列的支持政策。同时，一系列鼓励创新、扶持创业的政策措施出台，积极引导并扶持大量优秀创新创业项目的成长，为科技型中小企业的发展提供了良好的政

策环境。与此注重发挥高端人才对科技型中小企业的带动引领作用，鼓励技术入股等形式实现知识成果转化。对于拥有核心技术的高端人才所创办的企业，在申报项目时给予适当倾斜，并积极给予指导。（二）小微企业创新公共服务质量和水平不断提升。民乐县小微企业综合服务体系建设围绕小微企业的成长周期和要素资源，聚集各类社会服务资源，帮助小微企业夯实发展基础，提升发展能力，推出了一系列针对创业创新共性需求的服务产品和服务活动。一是开展各类公共服务活动。通过各级中小企业服务中心整合各类资源开展公益服务活动，其服务范围涵盖创业辅导、融资担保、管理咨询等八个服务方向,通过中小企业转型升级大讲堂、人力资源沙龙、公共服务园区行、电商系列精品沙龙、财税系列沙龙、政策导航等主题活动，形成独具特色的平台服务品牌。二是搭建创业创新云服务平台。启动探索构建创业创新O2O云服务平台（PC端+移动端+线下服务），通过支持中小企业服务中心整合运用政务信息和平台数据、创业创新载体信息、服务资源信息，利用大数据和云计算等手段提升、完善了现有的中小商贸流通企业服务中心、生产力促进中心等各类服务平台的功能，使之与创业创新O2O云服务平台形成联通，为全县创业者提供政务服务、创业辅导、创新众包、要素对接等一体化、一站式、全方位的公共服务。三是完善创业创新公共服务体系。在中小企业服务中心、生产力促进中心、

小微企业融资情况调查问卷

附件2 小微企业融资情况调查问卷感谢您在百忙之中填写此卷。本次问卷调查旨在了解和掌握全省小微企业融资中面临的主要困难和问题，为做好小微企业金融服务工作提供依据和参考。企业组织机构代码：企业名称：企业负责人: 联系电话：一、企业生产经营基本情况 01企业目前的发展阶段： A.创业期 B.成长期 C.成熟期 02企业目前生产情况： A.扩大生产 B.正常生产 C.压缩生产 03企业盈利情况： A.利润保持增长B. 利润下降C.亏损 04从紧货币政策对企业经营的影响： A.没影响 B.一般 C.较大 D.很大 05企业的年营业额为： A.300万及以下 B.300万—2000万C.2000万以上06企业在岗员工总人数：______ A. 20人以下 B.20人-300人 C.300人以上二、企业资金状况 01目前企业资金状况： A.紧张 B.一般 C.宽裕 02与去年同期相比，产品库存情况： A.上升 B.持平 C.下降 03与去年同期相比，应收帐款情况： A.上升 B.持平 C.下降 04企业年需求融资额为： A.100万及以下B.100万—500万C.500万以上 05企业目前年平均融资费率（利息+费用）为： A.10%及以下 B.10%以上—20% C.20%以上—30% D.30%以上 06企业月均流水额为 A.100万及以下B.100万—500万C.500万以上 07企业资产负债率为 A.20%及以下B.20%—50%C.50%—100%D.100%以上三、企业融资情况（除注明为可多选外，其余为单选或填空）

01企业资金来源的渠道（可多选） A.自筹资金 B.银行贷款 C.民间借贷 D.内部集资 E.财政投入 F.股权融资 G.其他方式 02今年融资的主要途径是：（可多选） A.向国有四大银行贷款 B.向其他商业银行贷款 C.向信用担保机构贷款 D.内部员工集资 E.向亲朋借款 F.股权融资 G.向股东或其他公司借款H.其他 03如果公司资金紧张，紧张的主要原因是（可多选） A.生产投资规模扩张过快，流动资金配套跟不上需求 B.原材料涨价过快，自身产品难以随之上调价格，利润空间受到挤压 C.人民币升值压力加大 D.出口退税率降低 E.劳动力成本上升 F.难以从外部渠道融到资金（包括银行和民间融资） G.产品销售渠道不畅．产成品和应收货款占用上升 H.企业管理不善，效益不好，资金周转不灵 04融资主要目的为：（可多选） A.补充流动资金 B.扩大生产经营规模 C.购置固定资产 D.引进和开发新产品新技术 E.开展新项目区G.拓展新市场 H.其他（请注明） 05企业融资主要偏向于： A短期融资 B.长期融资 06今年申请贷款总额和实际获得贷款情况：申请贷款总额万元，实际贷款总额万元，放贷机构 07曾经向哪些机构申请融资而未获批：（可多选，若没有可不选） A.四大国有银行 B.其他商业银行 C.信用联社 D.邮政储蓄银行 E.其他（请注明） 08融资未获批，银行以下列哪些原因为由拒绝企业的申请（可多选，请按重要程度排序）： A.营业执照等实质性要件缺乏或已过期 B.财务状况或经营状况无法满足贷款条件 C.抵押无法落实，又缺乏其他有效的担保 D.企业贷款不符合国家或地区的产业政策 E.企业信用等级达不到银行贷款的要求 F.不符合银行要求的其他贷款条件

小微企业融资现状及发展研究

Status and Development of small and micro enterprise financing. ABSTRACT For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important role. From the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are irreplaceable. But the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is scarce. Therefore, in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this issue. First, make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the causes. Then select the Construction Bank for and micro enterprises financial products combined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro enterprises. Finally, a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed solutions. Keywords: small and micro business，financing difficulties，strategies and suggestions

我国中小企业融资现状与发展分析报告

我国中小企业融资现状与发展分析一、中小企业的概念和融资的渠道（一）中小企业的概念我国《中小企业促进法》规定，中小企业是指在中华人民国境设立的有利于满足社会需要、增加就业、符合国家产业政策、生产经营规模属于中小型的各种所有制和各种形式的企业。国际上一般通过质和量两方面指标来界定中小企业，质方面的指标一般有企业组织形式、企业在行业中的地位等；量方面的指标一般有实收资本、企业职工人数、一定时期（通常为一年）的经营额等。由于质的界定在实际操作中存在很多实际困难，量的指标具有直观性、数据选取容易等特点，在实际应用被广泛采用。国家经贸委，国家计委、财政部、国家统计局联合制定了《中小企业标准暂行规定》，通过量的指标，明确了界定中小企业的标准：工业，中小型企业须符合以下条件：职工人数2000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额为40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数300人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。建筑业，中小型企业须符合以下条件：职工人数3000人以下，或销售额30000万元以下，或资产总额40000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数600人及以上，销售额3000万元及以上，资产总额4000万元及以上；其余为小型企业。批发和零售业，零售业中小型企业须符合以下条件：职工人数500人以下，或销售额15000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数100人及以上，销售额1000万元及以上；其余为小型企业。批发业中小型企业须符合以下条件：职工人数200人以下，或销售额30000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数100人及以上，销售额3000万元及以上；其余为小

小微企业融资现状及发展研究完整版

小微企业融资现状及发展研究 HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】

小微企业融资现状及发展研究摘要对发达国家和发展中国家而言，小微企业的发展不仅可以增进经济的发展，在社会的安定和谐发展方面也有着重要的作用。从现有的小微企业总数来看，不论是在对GDP做出的贡献，在促进就业缓解就业问题和社会安定方面都是不可替代的。但小微企业在生产运行中能得到的金融资源却仍很匮乏。因此本文力图在小微企业融资难这一问题上展开论述进行分析找出解决方法。首先，先确定了目前对于小微企业和企业融资等的概念界定，并探讨了目前状态下小微企业的融资方式，引出小微企业融资难问题，并分析产生的原因。然后选取建设银行针对小微企业的金融产品结合实际案例进行分析，阐述小微企业借助融资产品解决了小微企业的生存危机。本文最后按照分析的相关原因和实际案例做基础，对解决小微企业融资难提出了若干解决办法。关键词：小微企业，融资难，对策及建议 Status and Development of small and micro enterprise financing. ABSTRACT For both developed and developing countries, the development of small and micro enterprises in economic development is not only in terms of social stability has an important role. From the total number of existing small and micro enterprises are concerned, both in the contribution to GDP, or in the promotion of employment and employment issues to alleviate social stability are irreplaceable. But the financial resources to small and micro enterprises in the business activities can get is scarce. Therefore, in this paper seeks to expand financing difficulties of small and micro businesses find solutions to analyze discourse on this issue. First, make sure the current for small and micro enterprises and corporate finance concepts defined and discussed the state of financing small and micro enterprises, small and micro business financing leads to problems, analyze the causes. Then select the Construction Bank for and micro enterprises financial products combined with practical case analysis to explain the financing of small and micro enterprises with products to solve the crisis of survival of small and micro enterprises. Finally, a foundation under the relevant cause analysis and practical examples for solving the financing difficulties of small and micro enterprises proposed solutions. Keywords: small and micro business ，financing difficulties， strategies and suggestions

“三农”和小微企业金融服务满足情况的调研报告

关于“三农”和小微企业金融服务满足情况的调研报告一、我行目前信贷情况目前我行信贷资金主要投向于制造业、房地产业及农业，三者占我行各项贷款余额的**%；客户构成方面，我行单位类贷款客户占比较大，截至***年*月底，单位类贷款余额为**亿，占比**%，个人类贷款余额为**亿，占比**%；贷款利率方面，由于贷款期限、担保方式、客户风险差异，因此不同贷款之间利率差异较大，以贷款期限为例，目前我行1年（含）以下短期贷款加权平均利率为**%，中长期贷款（含按揭）加权平均利率为**%。二、“三农”和小微企业贷款需求满足情况截至**年**月底，我行涉农贷款余额已达到**亿，占各项贷款余额的**%，小微企业贷款余额**万元，占比**%，但由于贷款规模控制，目前我行贷款仍未能充分满足三农及小微企业贷款需求。三、当地民间融资情况受当前人行贷款规模控制影响，各金融机构贷款发放普遍收紧，加上金融机构出于风险控制考虑，会减少或拒绝为部分抵押不足、信用较差、发展前景一般的客户发放贷款，因此，三农及小微企业贷款难以充分得到满足。此外，还有部分客户由于急需资金周转，而传统金融机构贷款审批需时较长，这部分客户往往容易转向民间融资，因此，民间融资

一直有其市场需求，目前，民间融资年利率一般均在30%以上。如前所述，由于金融机构未能完全满足客户贷款需求，因此民间融资正处于一种卖方市场状态，加上需要民间融资的客户，很大一部分是由于无法在金融机构贷款而转向民间融资的风险客户，这部分客户的贷款利率也自然较高，因此整体而言，民间融资的利率水平处于相对高位。四、存在困难和建议目前农业企业的资产主要投入在机械设备及种养业的种苗、药品及生产饲料的原材料上，种养业的经营场地只是通过租赁承包使用，这些都不能作为抵押物，可抵押的资产受限制，由于客观原因，农信社从风险管理上只能接收抵押保证形式贷款，如果单独依靠中小企业担保公司担保，受担保公司资金有限，担保规模受限制，制约农业企业的融资，对农业企业发展起阻碍作用。由于农业是高风险行业，农业贷款仍缺乏有效的贷款保证机制，出于规避贷款风险的考虑，我行在向农户发放贷款时不得不强调要求抵押和担保，对那些相对比较贫困的农户来说,要找到合适的担保和有效抵押并非易事，因此，为支持三农的健康发展，政府和人民银行应实行积极的财政政策，发挥财政资金的政策导向作用，为我市农业经济的健康发展服务，主要有以下建议：（一）建立良好的信用环境。针对农村信用社的现状，

小微企业融资现状及发展研究

小微公司融资信用担保的现状及对策.doc

小微企业融资信用担保的现状及对策- 近年来，我国担保机构代偿率不断上升，导致了担保机构的资金严重缺乏，下面是一篇关于我国小微企业融资困难问题探究的范文，欢迎阅读参考。我国的小微企业在国民经济中占有很大的比例，属于企业金字塔中的最底层。小微企业在增加就业、提供税收、开发新产品、带动经济发展等方面发挥着巨大的作用。但是，小微企业的发展却面临着很多困难，融资困难是最为突出的困境之一。一、我国小微企业融资存在的困境融资难是很多小微企业面临的最大问题。虽然小微企业对社会的贡献很大，但是国家给予的贷款比率只占所有正规机构贷款总额的20%，这些贷款金额远远不能满足小微企业的发展需要。商业银行对小微企业的贷款金额严重不足，主要有两方面的原因：一是小微企业发展不稳定，向小微企业贷款风险比较大。没有固定的贷款担保，可供抵押的资产不稳定，企业的财政制度不健全、抗风险的能力比较弱。在这种不稳定的情况下，如果商业银行向小微企业发放贷款则很容易出现不讲信用、不还贷款的情况，导致银行的资金周转受到严重的威胁。二是银行向小微企业提供贷款有较高的成本。小微企业的贷款有金额较少、情况较急、频率较高等特点。对小微企业贷款时，银行要花费很大的人力和物力进行核对和评估。相对于大企业而言，由于小微企业每次的贷款金额不高，银行的利益比较少，很多商业银行不愿意向小微企业做信贷服务。很多商业银行迫于政府和社会的压力，向小微企业提供信贷服务，不仅资金总量很小，而且对小微企业开

出很多严厉条件，从而导致了很多小微企业出现贷款难的问题。二、我国小微企业融资信用担保的现状 (一)担保资金放大倍数不足企业担保资金的多少决定着企业能够承担多大的风险。目前，我国小微企业的资金有限，因而担保资金不能满足提供信贷业务的商业银行的资金缺口。以吉林省为例，2014年底，吉林省融资信用担保的企业合计166家，注册资金150亿元，同比增长为15.5%。但是全省小微企业的资金需求总数为760亿元，可实现融资信用担保金额500亿元，融资缺口260亿元。另外，目前我国的融资信用担保资金放大倍数只有3～4倍，不仅低于我国规定的融资担保6～12倍的放大倍数，更与发达国家的担保资金的放大倍数60、70倍相差甚远。 (二)风险分担的比例不合理按照国家的有关规定，担保机构与相关银行应该在合作共赢、风险共担的规则下进行担保。但是在实际的运行过程中，商业银行为不想承担信贷业务中风险，拒绝向小微企业提供贷款的例子比比皆是，也有的银行为了自己的利益而要求担保机构承担全额的担保资金。一旦发生任何信贷的代偿、赔付的情况，就需要担保机构承担100%的担保资金，这就把银行与小微企业的信贷业务的全部风险都转嫁到担保机构的身上。 (三)担保资金的补偿机制不完善近年来，我国担保机构代偿率不断上升，导致了担保机构的资金严重缺乏。由于2014年我国经济的不景气，银行提高了与担保机构的合作条件，导致了很多担保机构为维持企业的正常运营而提高担保的收费标准，甚至有的机构靠非法集资弥补小微企业资金的短缺。再加上国家的补偿机制不完善，如果担保机构

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