关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨

关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探

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This manuscript was revised on November 28, 2020

关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨

十七届四中全会以及中央经济工作会议决定,2010年及今后一段时期务必要在转变经济发展方式和调整经济结构上取得明显成效。调整经济结构已成为我国宏观经济运行的主旋律。产业结构调整是推进经济结构调整的中心工作。在银行间接融资占主导的背景下,产业结构调整又与银行信贷结构调整密不可分。经济结构、产业结构以及由此引起的信贷结构调整,既是商业银行公司金融业务发展的重大机遇,也构成了前所未有的挑战。我国商业银行必须依托经营环境的变化,制定切合实际、满足可持续发展要求的公司金融业务战略。

一

认识产业结构调整的规律,了解产业结构与信贷结构调整的互动关系,是商业银行依托宏观经济环境、制定公司金融业务战略的前提条件。

产业结构是一种要素配置载体,反映了自然资源、资本、劳动、技术、知识等生产要素的配置现状和分布趋势。最近二十年来,发达国家产业基本实现了向先进制造业和现代服务业集中的产业布局。1987~2007年间,OECD国家中金融、保险、房地产和商务服务业等现代服务业在GDP中的比重由15.4%升至30%~40%。我国在技术积累、创新激励、知识产权保护、教育、文化等各方面处于劣势,产业结构优化调整的配套环境较差,要素流动不畅,制约了产业升级过程。我国可通过制定产业政策,重点完善与结构调整相关的硬件以及信贷、价格等软件基础设施,引导生产要素流动,助力产业结构优化升级。

首先,银行在产业结构调整过程中扮演着重要角色。宏观经济中的产业结构与信贷结构系一组互动关系。产业结构决定信贷结构,实体经济中的产业结构大致圈定了银行信贷的投放分布;同时,信贷资金在不同产业间的摆布,也会引致产业结构的变动。古典经济学家亚当·斯密在其名着《国富论》中指出:“慎重的银行活动,可增进一国产业”。经济学大师熊彼特也在《经济发展理论》中进一步论证道:“银行通过提供信用,将社会储蓄资金以贷款的形式再分配,从而促进产业升级”。马列主义经典作家进一步把货币信贷提升到对经济具有“第一推动力”的作用。

其次,经济发展史上,信贷结构优化促进产业强健的例子屡见不鲜。特别是后发国家。日本的产业政策久负盛名,二战后40多年中日本银行业根据国家产业政策安排信贷投向,有力地推动产业升级为技术密集型和资本密集型。德国制造业的发达,也与德国银行业持续地提供中长期信贷密不可分。韩国银行业对电子产业数十年的信贷倾斜政策,造就了诸如三星、LG等一批名闻遐迩的国际电子品牌。一个反例是英国,其银行业长期偏爱贸易融资、忽视产业融资,不愿意发放中长期贷款,使英国错失了产业转型的机遇。

再者,改革开放以来,银行信贷有力地促进了我国产业结构调整。1979年小平同志提出“银行应该抓经济……银行要成为发展经济、革新技术的杠杆”。此后,我国银行业改革拉开序幕,对经济的推动作用日益增强。20世纪80年代我国的纺织服装业、家电业的繁荣,90年代加工出口产业的发达,都受益于大量的银行信贷资金支持。特别是2003年国有银行股份制改造后,基于盈利和避险目的,商业银行提前布局有潜力的产业,并不断

从夕阳产业退出,加速了我国产业结构的调整。对1991~2005年我国产业结构与信贷结构数据的计量分析表明,信贷比例增长率每增加1%,该产业在GDP中所占比例的增长率会增加0.14%。例如,“煤电油运”是我国的瓶颈产业,2005~2009年间大量银行信贷超前投向“电力、燃气及水的生产和供应业”、“交通运输、仓储和邮政业”、采矿业、“水利、环境和公共设施管理业”。与我国经济的城镇化发展相适应,银行对安居工程、商品房等房地产业的贷款也大量增加。这些行业的信贷占比均远高于其产值的GDP占比,信贷支持力度超前,大大促进了这些产业的发展。

二

制定科学的业务发展战略,需全面把握银行经营管理精髓。衡量银行经营管理的指标数量众多,但归根结底不外乎十组三十个关键元素(见表1)。透彻理解和把握业务发展中相互依存、相互影响的这十组元素,是制定良好公司金融战略的思想基础。

表1商业银行经营管理的十组三十个关键元素

商业银行是全社会的信用中介和支付中介,对社会经济健康有序地发展起着枢纽作用。同时,银行作为高杠杆运行的企业,其财务稳健性举足轻重,备受监管部门和民众的关注,成为第一要素。反映银行财务稳健性的指标主要有两个:一个是资本充足率,普遍认可的底线是8%,今年银监会将其提高到了11.5%,国际上最高至15%,更高比率造成资本的浪费;另一个是资产负债率,一般企业的警戒线为60%左右,银行可高达90%左右。由此可见,资本、资产、负债作为计算这两大指标的基础数据,也就成了反映银行经营稳健性最基本的三个元素,是监管当局和社会公众比较关心的数据。同时,作为服务性企业,客户是银行的核心资源,服务客户的能力也是银行最根本的竞争力,这就涉及到两类指标,即客户服务指标(客户、产品、渠道)和客户分类指标(公司客户、个人客户、机构客户)。

客户服务的效果最终会反映到业务发展上,引出了业务发展量的指标(规模、速度、份额)和业务发展质的指标(结构、质量、效益)。业务的发展离不开职能部门的支持和保障;职能部门有前台、中台和后台之分,而其职能发挥则离不开风险管理、内控和科技。

再深入到银行更为核心的层次。分析银行的经营管理,除了有形的指标外,还有一些无形的指标,如银行软实力指标、核心竞争力指标和人力资源指标。软实力指标包括品牌、文化和创新三个方面。软实力的实现有赖于银行战略、机制和流程:战略是商业银行的根本和方向,至关重要;机制问题比较直观一些,银行业的股份制改革、绩效考核改革等都着眼于机制问题;流程则具体到操作层面,是战略和机制顺利运行的保障。最后,员工队伍、人才以及核心领导这几个人力资源指标,永远是最关键的,是银行持续发展的组织保证。

上述十组三十个关键元素涵盖了银行经营管理的各个方面。尽管不同风格的银行侧重点会有所不同,但都是围绕这三十个关键词来开展工作、谋划金融战略和进行日常经营管理的。

三

为确保公司金融业务发展战略的科学性和适用性,除考虑宏观环境和商业银行经

营特征等基础性因素外,还要将公司金融业务放回至商业银行业务结构中,考察公司金融

业务在商业银行业务结构中的地位,考察业务的具体特征。

首先,我国所处的重化工业化、城镇化的经济发展阶段,实体经济融资需求强劲,

决定了公司金融业务仍是商业银行的主要利润来源。商业银行业务主要有三大块,即公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务,三者相互联系、相互促进,存在着相对稳定的

比例关系。三大块业务中,公司业务利润贡献最大,个人业务次之,资金业务第三。根据国外银行经验,对于一个成熟的商业银行,公司金融业务的利润占比一般不高于50%。在我国,银行公司金融业务利润贡献普遍超过50%(见表2)。

表2四大银行业务利润构成情况

公司金融业务利润占比偏高的结构,表面上与银行本身的经营特点有关,深层次则是社会经济环境制约的结果。个人业务的发展与人均国民收入密切相关。随着国内经济

发展以及人均财富的增加,个人金融业务绝对额会越来越大。根据经验数据,在人均国民

收入达到5000~7000美元时,银行的个人业务会有大发展,利润占比也会大幅度提升。公

司业务在工业化时期特别是前、中期内有很大的发展空间,利润占比上升,而随着我国的

工业化、城市化和国际化发展到一定阶段后,公司业务的发展会达到一个峰值,随后进入

稳定增长阶段,公司业务利润贡献占比会逐渐下降。相比较,个人业务则会随着人均国民

收入的增长而快速发展,最终使银行的业务利润结构趋于合理水平。

因此,短期内不宜拘泥于各个业务板块的比重关系,在战略上应把更多的精力放在板块间的协作上,公司金融业务和个人金融业务可相互促进、共同发展,而不是孰轻孰重。只

要营销适当,公司客户的中高端管理人员可以成为个金的贵宾以至私人银行客户,其一般

员工也可带来代发薪、银行卡、房贷、理财等很多业务机会;反过来,个金的渠道可以由

公司条线来共用,个金的高端客户服务资源(机场贵宾、医疗保健服务等)也可以由公司条线来共享,私人银行高端客户所在的公司还可以带来公司业务。在发展公司和个人业务上不能僵硬化处理两者占比,更不能人为地调低公司业务比重,而应在共同发展的过程中逐

步扩大个金业务的占比。

其次,在考虑公司金融业务战略时,银行决策者需要理解公司金融业务的具体特征,并在战略上提前予以准备和安排。需要关注的公司金融业务主要特征有:

复杂性。随着国内企业实力的提高和市场意识的增强,无论大客户还是小客户,对银行金融服务的需求日益多元化和复杂化,推动着银行产品创新,改变着传统产品的形式

和特征。银行不仅要提供商业银行服务,还要提供投资银行服务、租赁服务,服务方案更

加全面、综合。银行一些传统的服务理念也受到挑战,例如过去银行不做异地贷款,但现

在客户日益“走出去”,走向全国各地,走向全世界,要求银行打破业务的地域限制,要随

之“走出去”。又如结构性融资,企业除获得资金外,还要求银行在税收、法律和风险防

范上做出结构性安排,实现成本节约。在客户的推动下,银行要不断去了解新的知识、进

入新的领域。低碳金融就是银行进入新领域的典型案例。哥本哈根气候大会以后,低碳经济运行规则将逐步体现到金融服务中来,低碳产业等新概念和绿色信贷等新业务,公司金

融从业人员势必要掌握。

带动性。老客户可以带来新客户,单笔业务可以衍生其他业务。成功营销一个客户,不但可以带来贷款业务,还可以带来短期融资券、中期票据业务,带来IPO、财务顾问等投资银行业务,带来年金业务、保险业务、个人业务等。各业务之间的带动性,赋予单个客户营销极大的价值和全局性意义,也增大了银行对客户精准营销的难度。客户在选择合作银行时,会考虑银行多业务服务甚至全产品线服务能力,一旦与一家银行建立业务关系,就倾向于由同一家银行提供一站式全面服务。

成长性。我国经济成长性高,决定了在我国公司金融业务有良好的发展前景。经济快速增长,银行信贷资金相对稀缺;同时企业可持续发展能力较强,保证了企业的还贷能力。这些必然促使公司业务大发展。如表3所示,2006~2009年间,四大行资产余额复合增长率均在13%以上,利润的复合增长率基本在22%以上(农行除外)。同期,15家上市银行整体资产余额复合增长率为20.67%,利润复合增长率高达38.77%;A股上市公司整体资产复合增长率为21.45%,利润增长率为20.06%。

表3公司金融业务基本情况比较(亿元)

注:四大行的资产和利润口径均为公司金融业务,15家上市银行和A股市场的口径则为银行(或公司)整体;农业银行为2007-2009两年复合增长率。

关联性。主要指公司业务发展与宏观经济周期和经济结构联系紧密。宏观经济周期性波动,给公司业务带来周期性影响;经济结构动态调整,亦会影响银行信贷的风险和收益。为最大化规避风险,须保持信贷结构与经济结构的动态一致。“调结构”成为当前公司金融信贷部门的中心工作之一,总的要求是扩大对能源资源产业、战略性新兴产业和传统产业升级等政策扶持行业的信贷支持,放缓或限制对产能过剩等政策限制行业的信贷投放。但在具体操作上,挑战艰巨,因为钢铁、水泥、化纤、房地产等不少限制行业仍为现阶段国民经济支柱产业,既是银行信贷投放的主力,也是银行盈利的主要来源。这就要求结构调整不能“一刀切”,既要严格执行总额控制,又要进行行业、地区和客户多维度、灵活的资源配置,避免一管就死、一放就乱。对于战略性新兴产业,银行在战略上要提早布局,深入挖掘业务机会,全面评估风险,抢先介入。总之,经济结构调整是个系统、渐进的过程,银行业务调整要保持节奏的平稳性,最大化降低结构调整对公司业务的冲击,成功实现业务转型。

四

公司金融发展战略的制定要综合考虑经济环境、商业银行经营特点和公司业务自身特征等因素,从组织架构、客户基础、业务结构和渠道建设等四个方面着手。

第一,整合组织架构,正确处理改革、发展和稳定的关系。随着大型银行的股改上市,近年来公司金融业务的业务整合和流程再造进展显着。原来分属于不同部门的业务不断被并入公司金融部门,而一些新的业务模块也相继独立或分化出来,如国内结算模块、现金管理模块和中小企业模块等。与此同时,国内银行普遍加强了客户、产品和渠道综合建设,实现了支持保障、IT、人力资源和风险管理资源等业务流程再造;整合重点城市分行管理架构,统筹管理多元化。从过去的经验看,为实现公司业务的持续健康发展,架构整合一定要重视改革、发展和稳定的关系。改革的目的是更好地发展,稳定为改革和发展提供环境保障。发展是个稳步持续的过程,改革也要步步为营、稳步推进。甚至在特殊机遇

期,可适当放缓改革的脚步求发展,力求大跨步发展,因为在跨越式发展的同时搞大幅改革,不但改革要失败,发展也会受到严重影响。

2009年商业银行公司金融业务面临一次跨越式发展的机遇,为提振经济和配合中央4万亿元投资,国家实行宽松的货币信贷政策。当年各家银行公司存贷款业务出现大幅增长,金融机构当年新增贷款9.63万亿元,远超出历年新增水平。从各行情况看,2009年

各行业务整合的步调放缓,目的就是集中精力抓住难得的机遇。2010年,国家再度实行贷

款限额控制,各行在巩固业务发展成果时,重新加快体制机制改革。这两年的一放一收,基本实现了改革、发展、稳定的良性循环。

第二,扩大客户基础,广挖客户资源。客户资源决定了公司业务发展的规模和前景,是公司业务发展的根本。在客户营销过程中,要把握营销重点,根据业务具体情况灵活进

行营销安排。

从营销理论演进的角度看,国际上先后出现4P理论、4C理论、4S理论和4R理论(见表4),侧重点虽有不同,却都以客户关系的建立和维护为目的。最重要的一点是4R理

论中的第一个R,即Relationship(关系)。在客户关系的营销和维护上,要有产品、渠道

予以辅助,要保持弹性的价格,更重要的是在银行上下形成高层营销、全员营销、全方位

立体营销的营销理念:

表4营销理论的发展

其一,不同类型客户利润贡献不同,需要的产品和服务亦不同,需要银行进行客户

分层管理。按照规模和需求层次的差异,可以将公司客户分为总行级重点客户、分行级重点客户、普通大型客户、中小企业和网点客户五级。集团服务、全球统一授信、全球客

户经理、全球现金管理、“走出去”业务等服务品牌主要适用于总行级重点客户、分行

级重点客户、普通大型客户等大客户。根据“二八”定律,公司金融利润的绝大部分来自中高端客户,商业银行高层应把营销精力放在大客户尤其是重点客户上(见图1);中小型客户以存贷款业务、简单的中间业务为主,主要通过网点进行维护。

图1公司金融利润贡献的客户结构

大中型公司客户营销是一个倒三角结构,越高端的客户需投入营销精力越大;小企业客户营销则是正三角结构,主要依靠网点进行营销,只有个别情况下才需要客户经理进

行专门的营销。大中客户服务结构和小客户服务结构拼在一起正好是一个平行四边形,这就是模版理论(见图2)。所以要根据这样一个特点来进行客户维护,扩大客户基础。

图2分层营销示意图

分层管理是总体的指导思想,具体营销客户时需灵活处理。大客户也需要存贷款

业务,需要做好网点维护,中小企业也可能需要高端服务品牌的支持。

其二,银行的客户关系营销是一个全方位的营销体系,包括以下几个层级:

高层营销。高层营销和总部经济是连在一起的,目前客户的系统性和全球性很强,总部对资源的配置能力大大提高,分支机构对分支机构的营销模式效力下降。银行总部高

层领导要具有营销意识,参与到客户营销中来,各分行行长也要拿出相当大的精力进行营销,要让客户更多地了解自己的银行,加深客户对银行的印象和感情。对总部经济客户,高层营销是整体营销策略的第一步,也是最重要一步,高层营销建立客户关系,全员和专业营销维护客户关系。

全员营销。高层营销的重点对象是大客户,通过高层营销使得银行与客户双方高级管理层建立联系,具体业务关系仍需要业务团队去运作和营销。对于中小客户,则需要动员全行员工积极参与,借助全行的力量把客户基础做大做强。银行每位员工都有自己的关系网,只要善加利用,就可以发掘出潜在的客户资源,这是全员营销的精髓和出发点。

专业营销。在高层营销和全员营销过程中,专业营销贯彻其中,因为服务和产品才是客户真正需要的,也是银行的竞争力所在。专业营销除了依靠专业知识营销这一层意思外,还有依赖专业队伍营销之意。在公司业务部,高层营销和全员营销搭桥牵线,然后由客户经理队伍和产品经理队伍通过产品营销、渠道营销、技术营销、网络营销、品牌营销等专业营销手段建立和维护客户关系。

最后,营销应争取做到总行和分行同步进行,相互配合,扁平化发动,增大营销的威力。扁平化发动要加强营销的过程管理,应该让全行都知道年度营销的行业重点、区域重点和业务重点,知道总行在做什么,唯有如此,才能提高各级分行的执行力。

第三,优化业务结构,实现风险与收益的统一。公司业务具有关联性特征,建立公司业务信贷资产结构动态调整机制,把有限的资源向综合收益好、不良率低、业务拉动系数高、发展潜力大的行业、地区、客户倾斜,实现贷款规模与贷款收益、风险控制、业务拉动和发展潜力相统一。既是商业银行夯实可持续发展基础的需要,也是执行国家政策、履行社会责任的需要。特别是国有银行,更应率先垂范。

一要建立确保信贷结构持续优化的长效机制。国家产业政策指明了产业发展的大方向,银行需要就具体细分行业发展状况和前景做出判断。为此,银行需要建立一套行业发展优先性评价体系,对国民经济上百个细分行业进行多角度、客观、量化的分析评价,评价指标应包括行业增加值对GDP的贡献度、行业平均利润率、行业贷款需求、在银行业的平均不良率、行业发展周期、国家产业政策、重点企业数量等。各行业的年度贷款增长率根据评价结果确定。行业发展是动态的,银行信贷调整也应是动态的。培养一支精干的行业分析师队伍,跟踪行业发展动向,及时提出细分行业的信贷策略。同时,据此实施行业组合管理,纳入银行绩效考核。这些都是确保信贷结构持续优化的长效机制。

二要加大对传统产业的差别化信贷政策力度。对能源、资源、燃气、电网、电信、交通等传统支柱产业,在一个相当长的时期内仍要大力支持。对于集中成片的规模化现代农业要大力投放信贷;对分散的农业则主要通过农村金融机构的小额信贷支持。对于钢铁、水泥、融资平台、电解铝、平板玻璃等行业应在严控新增信贷的基础上择优扶持,尽快从一般客户中退出。对于不符合国家产业政策规定和市场准入标准的,如列入国家《产业结构调整指导目录》中的限制类和淘汰类以及列入国家淘汰落后产能范围的项目和企业,坚决不予贷款,存量贷款限期退出。需要指出的是房地产价格暴涨,增加城市建设和生活成本,会阻碍城镇化进程。银行信贷对一般房地产业要有所限制,侧重支持首套房和安居工程建设。

三要积极实施扶持战略性新兴产业发展的信贷政策。加快发展新能源、节能环保、新材料、新医药、生物育种、信息网络、新能源汽车等七大战略性新兴产业和高端制造业,成为我国自主创新的主战场。我国相当部分战略性新兴产业由中央企业主导,股东实力雄厚,有利于银行信贷的介入。目前,对于产业化程度高的新能源、新材料、节能和环保项目,银行信贷可以优先支持。生物医药行业、物联网的研发应用也应研究跟进。对于技术前景不确定性大、且不能提供有效担保的企业或项目,银行也应通过创新中间业务产品和服务方式加以支持。制造业也有高中低端之分,对于铁路装备、核电设备、航空航天产品、通信设备、工程机械设备、数控机床、冶金设备、石油化工装备、输变电设备等高端制造业,银行信贷应大举支持。

第四,强化对公渠道建设。强化对公渠道建设不仅仅是增设网点,还应实现网点功能的多样化。银行网点若只专注一项业务,是一种资源浪费。网点不姓对公,也不姓对私,当前的主要矛盾是网点对公服务功能薄弱。要加强网点服务对公客户和业务的能力,充分发挥网点的基础服务和营销职能,提高对公客户数量和账户数量。网点是银行营销的前沿阵地,也是各种矛盾和风险易发地,强化风险内控是开展业务的重要保障。此外,要促进海内外一体化,以国内“走出去”客户为主要目标群体,以产品为依托,建立海内外客户统筹管理体系,实现海内外业务相互促进、协同发展。现阶段我国企业“走出去”或打算“走出去”,它们在选择银行时不仅关注银行国内服务如何,还要注重其国际品牌。只有实现海内外一体化的银行对这些企业才有吸引力,这也体现了公司金融业务的带动性。

五

战略制定后,关键靠执行。战略执行过程中,各指标间存在着或正相关或负相关或更为复杂的关系,不能简单选择单一指标或某几个指标作为发展业务的标尺,而要做到综合平衡,尤其要把握好以下几组关系。

其一,坚持速度、质量、效益的动态平衡。所有的发展都是有约束条件的,满足了约束条件的发展才能称之为科学发展。公司业务的发展以效益为最终目的,其约束条件就是资产质量。科学的发展要求我们把发展的速度、质量和效益有机地结合起来,保持一个持续动态的平衡。需要注意的是,发展是不平衡的,科学发展不是因循守旧,持续稳定的发展也不一定就是科学发展。秉持科学发展观时,见到机遇就要抓住机遇,绝对不能一味守株待兔、坐失时机。机遇来临,要以发展为主,力求较高的发展速度;暂无机遇,则注意加强内部管理,练好内功,以迎接新的机遇,此时发展速度自然会降下来,这也是科学发展观。

其二,正确处理业务发展与风险管理的关系。风险始终是公司金融业务可持续发展的生命保障线,强调业务发展的时候一定要加强风险控制。风险管理和业务发展是一种相互促进的关系,一方面,风险管理要促进业务发展,关起门来控制风险是最大的风险;另一方面,风险管理的开展离不开业务部门支持,深入到业务一线去管理风险,风险管理工作会更见成效。一笔长期贷款期限可能有几年甚至几十年,如果在风险管理部门风险预警后采取行动,显然为时已晚,所以业务部门一定要自加压力,实施主动风险管理,防微杜渐,防患于未然。业务、风险管理、授信保全是银行抵抗风险的三道防线,在业务阶段规避风险基本没有成本或成本很低,风险管理阶段成本适中,如果到了授信保全阶段就已给银行带来切实的资本损失,所以说风险管理的理想状态是把风险消灭在业务阶段。

其三,动态把握调结构和扩规模的关系。在业务发展过程中,扩规模当然应该鼓励,但是结构也要好。高息存款和低息贷款只会损害业务发展能力,显然不是多多益善。对于存款而言,一要注意利率、成本可控,二要保持其流动性和稳定性的平衡;贷款业务也应如此,行业结构、地区结构、客户结构、产品结构、期限结构等都要管理好。调结构一方面是满足监管方面针对贷款结构的监管要求,涉及到合规的问题;另一方面,优化信贷结构也是银行经营自身的要求,信贷结构的优化不仅会提高收益,还能降低风险。

其四,处理好短期经营和长期经营的关系。任何一家银行发展都会以基业长青为目标,这就要求银行在业务发展中处理好短期经营和长期经营的问题。长期经营和短期经营问

题并非简单的哲学思辨,而是贯彻银行业务方方面面的实际操作问题,是对管理者水平的

根本考验。最常见的问题就是资产负债的期限错配,银行吸纳成本低的活期存款,然后发

放收益高的长期贷款。如何确定活期存款与长期贷款的合理比例,就要定期检验和测试,

否则操作不当会带来相当大的风险。短期和长期的问题还存在于银行业务的方方面面,如对长期贷款而言,贷款的发放是短期的,而贷款的偿还则是长期的。这就要求银行在发放

长期贷款时,既要了解企业短期内的盈利状况,还要了解企业的经营前景以确定其还款能力。较高的利率短期内在某种程度上可以掩盖信用风险,但长期内增大了借款者的负担,

反而会增大风险事件发生的概率。再比如,在客户关系营销中,也存在短期和长期的问题,营销新客户成本较高,短期内甚至可能超过收益,但如果考虑长期收益,取向可能就会不同。短期问题和长期问题的影响还要在考核机制中表现出来,如对客户经理的考核,不仅

要看当年发放贷款数,还要进行滚动考核,建立均衡的激励约束机制。

(作者系中国银行副行长)

商业银行公司金融业务的创新与转型

商业银行公司金融业务的创新与转型 【摘要】随着经济全球化的发展，金融业也正以极其迅猛的趋势向前发展，商业银行公司金融业务的创新和转型已经成为当前形势下一种必然的趋势。在发展过程中，公司的金融业务是商业银行发展的重要基础，影响着银行在市场上的竞争力，因此提高金融业务的创新能力是顺应当前市场发展的要求。 【关键词】商业银行；公司金融业务；创新；转型 在金融国际化的发展趋势下，利率市场化也逐步推进，以存贷款利差为主要利润来源的盈利模式面临着巨大的冲击。商业银行公司金融业务应加快创新步伐，转变战略，以适应当前利率市场化的需求，降低信用、汇率等风险[1]。然而在创新和转型进程中，传统的金融业务创新模式改革步伐缓慢，很大程度上阻碍了商业银行的发展。鉴于此，我国应该吸取国外先进的经验，结合我国国情，提出切实可行的发展路径，推动商业银行公司金融业务的创新和转型。 一、我国商业银行公司金融业务的创新现状 目前，我国的商业银行已经改变了传统的单纯存贷业务的发展模式，不再是只关注贷款审查，而是更注重企业交易对象及所处行业的兄弟公司和相关产业链的连锁效应，更加

综合地分析公司持续发展的经营能力[2]。在供应链的背景下，逐渐扩大了业务范围的着眼点，推动了中小企业以及特殊行业的金融业务服务的发展。 第二，商业银行对企业年金业务领域的服务功能进行了积极的探索，对现金管理的服务平台进行了综合运用，拓展了各种服务，提高了企业资金的运营效率。在最近几年，企业年金市场的业务模式向着多样化和个性化的趋势发展，拥有更强的竞争力。企业年金业务的开展改变了以往只由养老保险公司提供服务的格局，目前，商业银行的企业年金市场发展正日益成熟。 第三，商业银行创新了各种信用工具载体，例如企业信用卡的透支功能、支票授信业务、知识产权质押等无形资产价值的开发产品等。在为中小企业提供短期融资支持方面上，银行的这些创新使得中小企业小额贷款与短期融资的业务 审批流程得到了很大的简化，使得工作的效率大大提高[3]。 第四，在现代化科技的发展下，商业银行的网银业务给企业提供了实用新型的业务平台，并且得到了普及。银行为企业打造的网银业务不仅具有高效率，且成本低，有利于企业拓展更多的金融服务，得到了各个商业银行的一致认可。在世界经济一体化的形势下，国内企业的国际化步伐也逐渐加快，网银等支付手段以其方便快捷的优势促进了企业和世界各国业务的接轨。

商业银行的业务范围

商业银行的业务范围 我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、吸收公众存款 商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务，这项业务的特点在于：第一，向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款，也包括在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公众，也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公众”一词，不是指在银行开户的特定客户，而是成千上万的普通客户。第二，商业银行吸收的“存款”，是特指的活期存款。定期存款是除了商业银行可以吸收，其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如，信托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业银行，但可以接受一定条件下的定期存款。所以，单在定期存款方面，还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。 2、发放短期、中期和长期贷款 商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收的债务是长期和稳定的，所以，适合作长期的贷款。 我国的商业银行是综合性业务银行，综合了商业银行和储蓄银行的功能，不另设储蓄银行。在经济体制改革之前，我国的长期贷款即国家基本项目贷款，主要是由中国建设银行承办，中短期贷款原行是由中国人民银行办理，1984年中国工商银行成立以后，中短期贷款由中国工商银行承担。经济体制改革之后，专业银行之间的业务划分开始融合，20世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制，所以，我国的商业银行可以作任何期限的贷款业务，也包括长期贷款业务。这也是我国商业银行的业务特点之一。 3、办理国内外结算

商业银行的发展战略

城市商业银行的发展战略研究 [摘要]本文主要探讨了城市商业银行的发展战略。 [关键词]城市商业银行发展战略 金融是现代经济的核心。目前我国已基本形成了由中国人民银行、三大政策性银行、四大国有商业银行、十多家全国性股份制银行、一百多家城市商业银行、更多的农村商业银行和农村信用社所构成的现代银行业体系。城市商业银行是20世纪90年代中期由城市信用社改组或改造而成的地方性中小银行，被称为中国银行业继四大国有商业银行和全国性股份制银行之后的“第三梯队”。成立以来，在监管部门政策引领和地方政府的大力支持下，城商行经过自身不断努力，整体上保持了快速、稳健的发展势头，其资产质量、业务规模、盈利能力和风险指标等均达到历史最好水平。截止20lo 年末，负债规模同步增长，全国城商行负债总额73703.34亿元，比2003年增加59580.84亿元，增长4.22倍：存款规模快速提升，全国城商行各项存款余额60943.51亿元，比2003年增加49218.38亿元，增长4.2倍：贷款规模稳步增长，全国城商行各项贷款余额35899.64亿元，比2003年增加28173.09亿元，增长3.65倍：盈利创历史最好水平，全国城商行共实现利润766.89亿元，比2003年增加712.67亿元，增长13.14倍。 在取得以上成绩的同时，与国有商业银行和全国性股份制银行相比，城商行由于缺乏机构网络优势，靠“拼价格、拼关系、拼费用”

的单一业务发展模式和服务模式，难以与其他金融机构相抗衡。我国经济发展方式的转变和城商行发展所处的内外部环境，将迫使城商行重新调整战略规划，加快发展模式转型。因此，如何科学实际的制定战略规划，指导城商行采取差异化、特色化发展的战略定位，绕开比较劣势，把比较优势转化为竞争优势，做到小而精、小而专、小而强，走一条差异化、特色化、精细化的发展路径，显得尤为重要。 结合发达国家银行机构发展经验和我国城商行的发展情况，城商行的发展战略定位可以概况为四种：一是综合定位，做大做强，发展为全国性的股份制银行，如北京银行等。二是依托区域优势，发展成为在某个经济区域内具有较大影响力的区域性银行，如广西北部湾银行。三是依托大股东资源，与大股东资源整合，提供某类专业特色产品的银行，如昆仑银行、平安银行等。四是坚持差异化，“深耕”市场，做深做透，在某方面具有特色和竞争力的银行，如包商银行、哈尔滨银行等。在明确发展战略定位的基础上，制订明确的发展愿景、银行使命、战略目标和保障措施，并保持战略的长期性和持续性，不应随意彻底改变既定发展战略。 城商行应坚持差异化的市场定位，避开同质化严重、竞争激烈的“红海”，积极寻找适合自己发展的“蓝海”，坚持“有所为有所不为”，在某一市场领域形成比较优势，培育业务经营特色，打造核心竞争力。我国城商行经历了从成立初期盲目模仿国有银行“垒大

我国商业银行个人理财业务及其模式研究

目录 中文摘要及关键词 (1) 英文摘要及关键词 (1) 一、我国商业银行个人理财业务概况及存在的问题 (1) （一）我国商业银行个人理财业务现状概况 (1) （二）我国商业银行个人理财业务存在的问题 (2) 二、国外发达国家商业银行个人理财业务成功模式及借鉴 (4) （一）美国个人理财业务的模式及特点 (4) （二）我国银行个人理财业务可借鉴的成功经验 (7) 三、我国商业银行个人理财业务模式整体框架构建建议 (8) （一）推进金融混业经营 (9) （二）打造金融集团控股经营模式 (9) （三）建立第三方理财业务体制 (9) （四）加强个人理财业务渠道建设 (9) 参考文献 (11) 谢辞 (12)

摘要 中国经济的高速发展，居民资产的迅速积累，为个人理财业务的发展提供了良好的物质基础和广阔的市场前景。中国银行个人理财业务正处于从以产品为导向的发展模式向以服务为中心的综合性发展模式提升的转型期。但是由于经营的范围受金融业分业模式、银行业经营实力和发展理念上不足等内外因素的制约，很大程度上限制了商业银行个人理财业务的长足发展。本文简要介绍我国商业银行理财业务的现状并根据数据分析现存的问题。借鉴国外理财业务的特点及发展经验，进一步指出理财模式的重要性，并提出构建我国商业银行个人理财模式的建议，即既需要金融监管当局在制度和政策上提供支持,也需要包括商业银行等金融机构在内的所有市场参与者在技术手段上的创新。 关键词 商业银行，个人理财业务，经营模式，存在问题，研究探讨 Abstract As China' s rapid economic development, the residents assets of the rapid accumulation of personal financial services for the development of sound material foundation and broad market prospects. Bank of China personal financial services are the product-driven development model to a service centre comprehensive development mode to upgrade the transition.

我国投资银行的国际比较和对策研究

我国投资银行的国际比较与对策研究 摘要 投资银行是经营全部资本市场业务的金融机构，其主要业务涉及证券承销和经纪、企业融资、兼并和收购、资产管理、风险投资、财务咨询和资产证券化等。投资银行在推动资本市场发展、优化资源配置、促进企业改制等经济建设发面发挥着重要的作用。 本文采用归纳、比较的分析方法，立足现阶段我国投资银行的发展现状，通过对比分析我国投资银行与国外投资银行的发展模式、市场竞争战略、业务运营、人才资源、风险管理、监管机制方面的建设内容，总结我国投资银行现阶段所存在的问题，探究其根源，提出了相应的可行性建议。 关键词：投资银行；现状；风险管理； 一、绪论 （一）选题背景与意义 投资银行起源于15世纪的欧洲，它是经营全部资本市场业务的金融机构，一般来说投资银行的主要业务涉及证券承销和经纪、企业融资、兼并和收购、资产管理、风险投资、财务咨询和资产证券化等，其实质就是资本市场的中介。在现代社会，经济全球化和国际分工进一步细化。作为资本市场重要主体之一的投资银行在推动资本市场发展、优化资源配置、促进企业改制、增进我国经济实力和提高我国综合发展水平等发面将发挥着重要的作用。文章立足现阶段我国投资银行业的发展现状，通过对比分析我国投资银行与国外投资银行的发展模式、业务运营，人才资源、激励约束机制、风险控制与监管方面的内容，总结了我国投资银行现阶段发展所存在的差距所在，并提出相应的发展可行性建议。

当前在社会主义经济建设的高速发展时期，有很多企业特别是已濒临困境或即将濒临困境的一些国有企业急需要进行现代企业制度的改革工作，通过对这些企业的改良与重组从而挽救企业，恢复或提高经营效率与经济收益。同时，一些新兴产业与成长型企业的发展需要充足的资金支持。那么国外的发展经验告诉我们，投资银行作为金融中介机构可以担当这一重要媒介，通过运用兼并与收购的手段完成对资产的改良，提供有效地资金的融通，从而使企业高效地经营其资产以获取最大的经营利润。目前我国从事投资银行业务的主体金融机构是证券公司，我国投资银行业的发展普遍存在着规模小，业务单一，人才匮乏的问题，并且针对投资银行的相关配套法规与监管措施还极不完善。 （二）研究综述 投资银行在我国的发展历程不长，针对目前我国的实际情况，我国投资银行在发展模式、业务、人才、风险控制、监管机制方面的问题已成为我国投资银行在成长期亟待研究与解决的课题。在投资银行的发展模式方面，国内的一些学者在参考国外投行发展模式的基础上提出了券商转变模式、主办投资银行模式、中外合作投资银行模式的设想。针对当前我国投资银行的规模普遍较小这一现状，国内的学者则提出通过证券公司间的合并、合作、建立战略联盟手段来扩大规模。另外，大部分学者对我国投资银行的业务品种简单化问题的的研究都在集中在我国投资银行应该在金融产品创新、企业融资、兼并和收购、资产管理、风险投资和资产证券化业务上进行开拓发展，使其业务发展及时顺应经济发展需要。对于就我国投资银行发展所必须面临的风险与监管方面的研究，国内的学者提出了建立相应的法人治理结构与风险管理委员会，以及建立相关激励机制、强化信息披露制度与健全监管法规以风险监管为导向进行有效监管同时降低风险程度。 二、投资银行的内涵与发展概述 （一）投资银行的定义与功能 投资银行并非传统意义的银行，它只是一种在金融理论上的称谓。由于它在不同地域的发展状况存在着一定程度的多样性，因此投资银行的称谓在各个国家中有不同的叫法，具有代表性的则是英、美、德三国。英国的投资银行被称为“Merchant Bank”即商人银行，是因为英国投资银行是由早期专门从事商业汇票销售与贴现交易的商人银行发展而来的。美国的投资银行是“Investment

商业银行公司金融部职能部门岗位职

商业银行公司金融部职能部门岗位职责 一、经理 （一）严格贯彻执行党和国家的路线、方针、政策，遵守国家的法律、法规，认真贯彻落实本行各项规章制度。 （二）拟定全行公司类业务的发展规划和营销策略，负责本行公司类业务营销与管理工作。 （三）负责本部门日常管理工作，组织本部门员工加强学习、改进服务，提高经营管理水平，提高服务质量，负责本部门岗位责任制的制定与员工考核。 （四）制订本部门工作计划，根据统一管理与专业分工负责的原则，对部门工作人员的工作进行合理安排，领导本部门人员全面完成部门工作计划。 （五）指导、协助支行又好又快开展公司类各项业务，促进支行全面完成年度工作任务。 （六）负责公司类业务操作流程和相关管理制度的制定、信贷产品的开发等。 （七）负责完成领导交办的其他工作。 二、经理助理 （一）严格贯彻执行党和国家的路线、方针、政策，遵守国家的法律、法规，认真贯彻落实本行各项规章制度。 （二）协助部门经理做好本部门日常管理工作，做好分管工 作，促使本部门各项工作计划顺利完成。 （三）负责分管公司类业务的市场营销、客户管理与维护。

（四）负责分管小企业授信的市场营销、业务宣传、产品设计、人员培训、客户管理以及信息反馈等工作。 （五）负责分管涉农贷款的市场营销、业务宣传、产品设计、客户管理以及信息反馈等工作。 （六）负责完成领导交办的其他工作。 三、市场营销岗 （一）负责组织支行开展公司客户负债业务、资产业务以及中间业务的市场营销。 （二）负责总行直管的公司客户和重大项目的市场营销、服务管理和客户维系工作。 （三）组织开展银团贷款业务，负责开展信贷组合方案的制定，统筹协调行内相关资源，为公司客户提供“一站式”服务和“一揽子”解决方案。 （四）负责对本行公司业务产品的品牌进行策划、宣传和推广。 （五）负责与公司客户发展有关的政府管理部门、行业协会的工作联系，跟踪有关政策，寻找目标客户。 （六）指导和帮助支行跟踪当地的重大项目，寻找和挖掘目标客户，指导支行维护管理公司客户。 （七）组织市场调查，设计公司业务需求和客户服务方案。（八）负责全行公司类业务信息的收集、整理和分析。 （九）负责完成领导交办的其他工作。 四、业务管理岗 （一）对上报总行贷审会审批的公司客户授信业务进行贷前调查评价，参与部分大额贷款的贷后检查。

XX市商业银行发展战略研究报告思路框架

XX市商业银行发展战略研究报告思路框架 1.诊断部分 a)制度诊断 i.股权结构分析 1.是否一股独大还是股权结构多元化 2.有无存在弊端 ii.公司治理状况分析 1.三会的相互制衡作用是否有效发挥 2.董事会和经理层的权限划分是否合理 3.董事会对高管的监管与制衡状况 4.董事会在对公司未来发展战略的有效把握方面的状况 b)运营诊断 i.信贷管理考察 1.新贷款的损失率测算 a)评估所需资料 ?乌商行近3年的信贷纪录及分析报告（银行提供） ?乌商行的客户结构（专家访谈、银行提供） ?全国与新疆地区的宏观经济环境数据及乌商行当地的宏观经济 环境数据（项目小组收集） b)测算结果： ?乌商行保持现有做法的前提下，未来的新贷款损失率 2.评估测算信贷风险的方法 a)评估所需的资料： ?乌商行现有的风险测算方法（乌商行提供+专家访谈） ?外部最佳实践(目标外部参照由项目小组及乌商行协商确定，项 目小组将负责外部参照银行的研究）

b)评估结果： ?乌商行的信贷风险测算方法与最佳实践的差距 3.信贷流程分析（结合组织结构） a)评估所需的资料： ?乌商行现有的信贷流程与信贷组织（乌商行提供+专家访谈） ?外部最佳实践(目标外部参照由项目小组及乌商行协商确定，项 目小组将负责外部参照银行的研究） b)评估结果： ?乌商行的信贷流程与组织与最佳实践的差距，并进行优先排序 4.考核呆帐准备金和清收做法 a)根据贷款五级分类方法，了解各类贷款的数量及在总贷款中的比重 b)评估当前的贷款清收流程 c)估算所需的准备金水平 d)对照最佳做法，比较当前贷款清收流程与最佳做法的差距 e)初步量化在实行改进后所能获得的额外收益 ii.运营经营业绩评估 1.乌商行总体经营业绩状况 a)评估所需的资料： ?乌商行2000-2002年的财务数据（乌商行提供） 1.成本收益比 2.员工生产率 ?乌商行前后台员工的数量 (乌商行提供+专家访谈） b)评估结果： ?乌商行总体业绩评价，及乌商行的改进重点 2.银行运营绩效支持因素的可持续性 a)分支机构 ?–人均成本

2020年(发展战略)商业银行中间业务发展问题及战略研究

（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究

商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量

等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业

最新商业银行个人金融业务简介

商业银行个人金融业 务简介

前言 在金融专业中，对个人经济生活尤其是如何与银行打交道的认识和研究，需要给予合乎专业水平的关注。本书的前提是，通过对商业银行个人金融业务的正规学习，可以增进研究商业银行个人金融业务的有效性和效率。 本书旨在对商业银行个人金融业务的概念基础和实务基础提供全面的阐述；对商业银行个人金融业务营销提供系统的指导。 第一章导言 2006年12月11日，中国银行业全面对外开放。但我国金融业的整体实力还很薄弱，我国金融机构内控机制不健全，缺乏高素质的经营管理人员，如果不及时普及金融业务知识，如果不全面提高从业人员能力，如果不迅速提高经营管理水平，就难以抵挡外资金融机构进入所产生的压力和冲击，这无疑是对国内银行以及银行从业人员的一次重大考验。金融从业人员或准从业人员充实金融知识、了解掌握未来金融业竞争发展趋势已成为金融企业对员工的基本要求。 一、商业银行发展个人金融业务的意义 从商业银行自身发展角度来看，国内商业银行大力发展个人金融业务也具有十分重要的现实意义： 首先，社会财富格局的改变为商业银行发展个人金融业务提供了现实基础。

其次，个人金融投资理念的不断成熟为个人金融业务发展带来了巨大的市场需求。 再次，个人金融业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。 最后，加入世贸组织后金融市场的开放迫切需要国内商业银行大力拓展个人金融业务。 从学习者个人角度来看，研究学习个人金融业务也是具有重要的现实意义： 首先，个人金融业务蕴含的巨大商机和潜力，使得国内各家商业银行越来越重视对个人金融业务的开拓和占领。 其次，个人金融业务与生活密切相关。 最后，个人金融业务因业务量大，业务风险低，往往具有从业人员收入高的特点。 二、我国商业银行发展个人金融业务的必要条件 目前中国内地是亚洲地区第二大财富市场，并仍将保持迅速增长，部分金融资产较大的中国家庭正成为外资银行争抢的高端客户。与中资银行相比，现在外资银行还没有竞争优势。但这只是目前，随着外资银行的不断涌入及金融业的全面开放，中外资银行之间竞争必将加剧，中资商业银行必须进行根本性转型。 因此，必须清醒地认识到全面开放不同于有限开放，对我国银行业而言，全面开放与有限开放有着本质的区别： 第一，全面开放意味着外资银行进入我国将没有地域的限制。

国有商业银行的现代化发展战略(一)

国有商业银行的现代化发展战略(一) 中国加入WTO之后，中国的银行业在五年之后将要全面开放。国有商业银行必须尽快制定21世纪的现代发展战略，善于抓住机遇，勇于迎接挑战，奋力加快发展，努力把国有商业银行建成现代化的商业银行。笔者认为，21世纪国有商业银行的现代化战略应包括下述"十化"的内容。 一、产权股份化 21世纪中国的市场经济体制会逐渐完善，国有商业银行必须按照国际惯例进行改革，转变为真正的商业银行。真正的商业银行不是执行政府经济政策的工具，而是在合法经营基础上追求利润的金融企业；然而目前的国有商业银行承担着繁重的政策性任务。真正商业银行是责任有限的股份公司，而不是特殊类型的政府独资企业；独资企业不可能真正做到政企职能分开。中国加入WTO之后，国有商业银行必须转变为真正的商业银行，其根本出路在于实行股份化改造。鉴于中国市场经济体制发育尚不健全，为了保持国家对宏观经济的调控力度，国有商业银行的股份化履行必须采取国家资本控制的形式。国家资本可以采取二种不同的控股形式：l、绝对控股，国有股占整个商业银行股本的50％以上。2、相对控股，国有股在整个商业银行总股本中虽然不足50％，由于股权分散，国有股仍然处于控股地位。股份化改造之后的商业银行必须健全法人治理结构，明确董事会、监事会、行长（总经理）之间相互制衡的职责。董事会的职责是制定银行的目标和政策，

挑选和聘任高级管理人员，设立各种委员会或附属机构，监督银行业务经营活动等。监事会的职责是代表股东大会对银行全部经营管理活动进行监督和检查。行长（总经理）的职责是执行董事会的决定，负责组织、实施、管理、协调银行的业务经营活动。 二、员工知识化 21世纪是知识经济时代，商业银行的员工必须是知识化的员工。当前的国有商业银行的员工队伍的素质与商业银行的要求存在着很大的差距，必须牢固树立"人才是第一资本"的观念，将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务来抓，真正形成"尊重知识、尊重人才"的良好风尚，创造人尽其才、人才辈出的良好环境。建立和完善竞争择优、发现人才。培养人才、使用人才和激励人才的机制，真正做到不拘一格选人才，继续实施"百千万人才工程"，努力培养和造就一大批既懂国内业务、又懂国际业务，具有丰富知识、决策能力、指挥能力、协调能力、管理能力和创新能力的中级、高级管理人才。 必须切实抓好员工教育包括素质教育、技能教育和终生教育，改进教育方式，坚持多层次和多样性的原则，脱产与不脱产相结合，定向与定量相结合，短期与长期相结合，注重实效。鼓励员工尤其是中高级管理人员获得多个专业证书和专业技术职务任职资格。鼓励员工在实践中提高技能、创造经验。 三、市场营销特色化 21世纪商业银行的市场营销是特色营销，商业银行必须根据其内部条

农村商业银行的市场定位和发展战略

农村商业银行的市场定位和发展战略 摘要：本文以农村商业银行的市场定位和发展战略为重点进行阐述，以商业银行中的客户定位，农村商业银行的业务定位为依据。从业务发展战略，客户发展战略，人力资源发展战略等几方面进行深入探讨，旨意在于为后续相关研究的分析提供一定的参考条件。 关键词：农村商业银行；市场定位；发展战略 引言：基于我国经济体系的不断改革，其中农村经济的改善也受到越来越多人的重视，许多农村信用社也已经改变成了农村商业银行，与现代商业银行共同进步，同时对于整个农村的发展来说，起到了统筹城乡发展的作用。由于金融行业的在市场上面对越来越多的竞争，农村商业银行必须明确自身在市场上的定位与发展战略。 1.我国农村商业银行的市场定位 1.1商业银行中的客户定位 农村商业银行的建设与社会经济发展体系的改革是息息相关的，其被包含在我国农村金融体系当中。从客户角度分析来看，商业银行的目的是为县城经济提供资金保障，牵引着中小型企业的经济发展，同时也为规定范围内的国家重点企业提供一定的经济支持。商业银行的首选合作伙伴是那些大型企业重点客户，其次也致力于为

新型建设行业稳定在市场的地位提供一定的经济支持[1]。如果存在个人客户，就会将收入相对稳定的客户作为重点服务客户，并且尽量保持与客户达成长期合作的关系，进而保证客户的选择性。 1.2农村商业银行的业务定位 农村商业银行的业务定位实际上是不断发展金融产品，结合农村商业银行的实际情况来看，要将传统业务作为发展基础，利用更合理的服务与营销，实现三农政策，帮助中小型企业获取一定的市场优势，扩增中间业务水平，进一步发展投资银行等业务。要想实现贷款营销管理就必须在遵循盈利性的基础上进行，保证银行即能扩展业务还能收获一定的经济效益。商业银行在进行贷款业务时，必须将监督与审核工作做到位，降低信用风险的出现率，强烈抵制不良贷款现象的出现，提高贷出款项的安全程度，从而将商业银行可能出现的风险降到最低。银行内部应该重点推广个人理财业务商品，致力于为客户提供更优质的服务，在农村范围内搭建具有可靠性的理财平台。 2.我国农村商业银行的发展战略 2.1业务发展战略 在农村商业银行的具体发展过程中，要想将贷款业务做到被大众熟知，提高客户对农村商业银行的信任程度，就应该以吸引用户关注度为前提，为贷款营销业务创设一个优质的外部环境[2]。另外贷

我国商业银行发展投资银行业务的路径分析--以中国银行为视角

我国商业银行发展投资银行业务的路径分析 ——以中国银行为视角 内容摘要：从商业银行开展投资银行业务的国内外背景梳理出发，以中国银行为视角从模式选择与业务类型两个方面对我国商业银行开展投资银行业务的现状 进行分析，进而提出我国商业银行在选择开展投行业务的路径时应遵循谨慎渐进、主辅共进以及正确定位等三点建议。 关键词：商业银行；投资银行业务；中国银行 一、我国商业银行开展投资银行业务的背景 （一）国际金融危机的影响 2008年发轫于美国的“次贷危机”演变为一场国际金融危机，随着雷曼兄弟破产，美林、贝尔斯登分别被美国银行和摩根大通收购，高盛和摩根士丹利转型为金融控股公司，似乎说明“分业经营”在阻隔系统性风险方面并不如想象中有效，于是历史的钟摆开始摇向“混业经营”一端，由此引发了国际范围内新一轮对于全能银行模式的实践探索。 （二）国内混业经营的逐步放开 国内方面，事实上早在危机爆发之前中国已有混业经营的初级形态———金融控股公司。2002 年 8 月，以中信集团成立中信控股公司为标志，金融控股公司初具雏形。从监管部门的态度来看，混业经营也呈现出逐步放开的趋势：2001年7月的央行颁布的商业银行中间业务暂行规定!明确了商业银行可以开办代理证券、保险、财务顾问、项目融资、银团货款、金融衍生品交易等投行业务。2003年修改之后的《商业银行法》虽然没有越过商业银行直接办理信托投资和证券经营业务这一底线, 但是增加了“国家另有规定的除外”这一条款，为商业银行日后以特定模式从事信托投资和证券经营业务预留了空间。2005 年2 月20日，人民银行、银监会、证监会联合发布了《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》明确国有商业银行和股份制银行可以申请设立基金管理公司。试点期间，银行设立的基金管理公司既可以募集和管理货币市场基金和债券型基金、投资固定收益

商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨

商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探 讨 文件编码（008-TTIG-UTITD-GKBTT-PUUTI-WYTUI-8256）

关于商业银行公司金融业务发展战略的若干问题探讨十七届四中全会以及中央经济工作会议决定,2010年及今后一段时期务必要在转变经济发展方式和调整经济结构上取得明显成效。调整经济结构已成为我国宏观经济运行的主旋律。产业结构调整是推进经济结构调整的中心工作。在银行间接融资占主导的背景下,产业结构调整又与银行信贷结构调整密不可分。经济结构、产业结构以及由此引起的信贷结构调整,既是商业银行公司金融业务发展的重大机遇,也构成了前所未有的挑战。我国商业银行必须依托经营环境的变化,制定切合实际、满足可持续发展要求的公司金融业务战略。 一 认识产业结构调整的规律,了解产业结构与信贷结构调整的互动关系,是商业银行依托宏观经济环境、制定公司金融业务战略的前提条件。 产业结构是一种要素配置载体,反映了自然资源、资本、劳动、技术、知识等生产要素的配置现状和分布趋势。最近二十年来,发达国家产业基本实现了向先进制造业和现代服务业集中的产业布局。1987~2007年间,OECD国家中金融、保险、房地产和商务服务业等现代服务业在GDP中的比重由%升至30%~40%。我国在技术积累、创新激励、知识产权保护、教育、文化等各方面处于劣势,产业结构优化调整的配套环境较差,要素流动不畅,制约了产业升级过程。我国可通过制定产业政策,重点完善与结构调整相关的硬件以及信贷、价格等软件基础设施,引导生产要素流动,助力产业结构优化升级。

首先,银行在产业结构调整过程中扮演着重要角色。宏观经济中的产业结构与信贷结构系一组互动关系。产业结构决定信贷结构,实体经济中的产业结构大致圈定了银行信贷的投放分布;同时,信贷资金在不同产业间的摆布,也会引致产业结构的变动。古典经济学家亚当·斯密在其名着《国富论》中指出:“慎重的银行活动,可 增进一国产业”。经济学大师熊彼特也在《经济发展理论》中进一步论证道:“银行通过提供信用,将社会储蓄资金以贷款的形式再分配,从而促进产业升级”。马列主 义经典作家进一步把货币信贷提升到对经济具有“第一推动力”的作用。 其次,经济发展史上,信贷结构优化促进产业强健的例子屡见不鲜。特别是后发国家。日本的产业政策久负盛名,二战后40多年中日本银行业根据国家产业政策 安排信贷投向,有力地推动产业升级为技术密集型和资本密集型。德国制造业的发达,也与德国银行业持续地提供中长期信贷密不可分。韩国银行业对电子产业数十年的 信贷倾斜政策,造就了诸如三星、LG等一批名闻遐迩的国际电子品牌。一个反例是 英国,其银行业长期偏爱贸易融资、忽视产业融资,不愿意发放中长期贷款,使英国错失了产业转型的机遇。 再者,改革开放以来,银行信贷有力地促进了我国产业结构调整。1979年小 平同志提出“银行应该抓经济……银行要成为发展经济、革新技术的杠杆”。此后,我国银行业改革拉开序幕,对经济的推动作用日益增强。20世纪80年代我国的纺织服装业、家电业的繁荣,90年代加工出口产业的发达,都受益于大量的银行信贷资金支持。特别是2003年国有银行股份制改造后,基于盈利和避险目的,商业银行提前布局有潜力的产业,并不断从夕阳产业退出,加速了我国产业结构的调整。对

论商业银行发展的战略方向文档

论商业银行发展的战略方向文档 On the strategic direction document of the development of commercial banks 编订：JinTai College

论商业银行发展的战略方向文档 小泰温馨提示：调查报告是反映对某个问题、某个事件或某方面情况调查研究所获得的成果的文章。调查报告是宣传唯物论和辩证法、坚持实事求是思想路线的有力武器，历来被无产阶级革命家所重视。本文档根据调查报告内容要求展开说明，具有实践指导意义，便于学习和使用，本文下载后内容可随意修改调整及打印。 21世纪是知识经济与新金融时代,国际银行业最为引人注目的特征是银行业并购事件层出不穷,数量之多,斥资之巨,规模之大.形成了席卷全球的银行并购浪潮,并涌现出了一大批国际银行业的"超级巨无霸"式的金融机构.打破了对银行业经营地域的限制和分业管制,实行银行,证券,保险,信托混合经营,反映了现代商业银行的业务逐步向全能化,国际化,规模化,新技术化发展趋势.本文阐述了商业银行作为现代金融企业,其整合和购并的动因和目标是多元化,购并这一过程的顺利进行需要有一个良好的制度环境给予支持.分析了我国商业银行的现状.提出我国银行业并购的做法和建议:进行国有独资商业银行的内部整合;进行国有独资商业银行的之间的并购;进行国有独资商业银行与股份制银行之间的并购;进行中国银行业对外资银行的并购;进行银行业对非银行金融机构的并购.

一、国内外银行业的购并概况介绍 自20世纪70年代布雷顿森林体系崩溃后,国际货币格局 发生了巨大的变化,同时金融市场动荡加剧,国际上金融衍生工具剧增,使各国银行业经营风险日益増大,竞争趋于白热化.尤 其是90年代以来,国际银行业呈现出并购的发展趋势.如:东京银行与三菱银行并购案（1996年）,大通银行与化学银行并购 案（1996年）以及瑞士银行与瑞士联合银行并购案（1997年）都曾轰动一时.1998年4月先后花旗银行与旅行者集团达成合 并协议,组成全球最大的金融服务企业,随后全美排名第五的美洲银行又与排名第三的国民银行合并,与此同时,第一银行又与第一芝加哥银行合并成为美国第五大银行.1999年8月,日本 兴业银行,第一劝业银行和富士银行合并后,成为1999年全球 资产排名第一的银行.XX年9月大通集团与摩根财团合并.XX 年5月花旗银行同墨西哥国民银行合并.据统计,80年代全球 的银行并购案只有1000件左右,总金额约500亿美元;而1995年,世界金融业并购案多达4100件,涉及的金额达2500亿美元;1996年,金融业并购案比1995年又增加100多件;1998年,全世界的公司并购价值达2.4万亿美元,银行业在并购交易额 中占第一位.从XX年下半年开始,经济衰退,更加促使银行加大并购的力度,以消化风险.今年世界前25位的银行总资产占

2018年农村商业银行三年发展战略规划

2018年农村商业银行三年发展战略规划 一、本行的发展规划 (3) （一）资本管理规划 (3) 1、加强资本规划管理 (3) 2、加大资产结构调整力度 (3) 3、优化资本补充方式 (4) 4、健全内部资本充足评估机制 (4) 5、建立资本压力测试体系 (4) （二）业务发展规划 (4) 1、公司银行业务 (6) （1）持续深耕中小企业市场 (6) （2）大力开展优质客户营销 (6) （3）不断深化与政府合作关系 (6) （4）积极推进公司业务转型 (7) （5）进一步优化营销服务体系 (7) 2、零售银行业务 (7) （1）提高零售业务的市场占有率 (7) （2）积极开展零售银行产品创新 (8) （3）加快构建家庭金融服务模式 (8) 3、“三农”金融业务 (9) 4、自营资金与理财业务 (10) 5、外汇业务 (11) （1）加强业务营销 (11) （2）加强业务创新 (11) （3）强化同业合作 (12) 6、电子银行业务 (12) （1）进一步健全电子银行渠道产品体系 (12)

（2）丰富银行卡种类，营造良好的刷卡消费环境 (12) （3）加强创新，大力发展互联网金融业务 (13) （4）优化调整电子银行渠道资源配置 (13) （三）风险管理规划 (14) 1、尽快完善风险治理架构 (14) 2、大力加强信用风险管理 (14) 3、有序推进市场风险管理 (15) 4、探索开展操作风险管理 (15) 5、改善风险管理内部环境 (16) （四）人才发展规划 (16) （五）信息科技规划 (18) 1、健全信息科技治理体系，提升信息科技治理能力 (18) 2、加强信息科技平台建设，巩固完善技术支撑体系 (18) 3、加强信息科技风险管理，提升科技风险防控能力 (19) 4、加强科技管理工作，提高信息科技管理水平 (19) 二、拟定计划的假设条件及实施计划拟采用的方式、方法或途径 . 20 （一）拟定计划所依据的假设条件 (20) （二）实现计划拟采用的方式、方法或途径 (20) 三、业务发展计划与现有业务的关系 (21)

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展

论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，

新形势下城市商业银行的发展战略定位与管理

新形势下城市商业银行的发展战略定位与管理 文档编制序号：[KKIDT-LLE0828-LLETD298-POI08]

新形势下我国城市商业银行的发展战略定位与管理一、战略及战略管理的理论分析 “战略”一词源于希腊语“strategos”，意思是“将军指挥军队的艺术”，原是一个军事术语。自20世纪60年代后，战略思想开始运用于商业领域，并与达尔文“物竞天择”的生物进化思想共同成为战略管理学科的两大思想源流。但之后企业战略的概念众说纷纭，形成了所谓的理论“丛林”。其中1980年前后波特提出的竞争战略理论，以及受波特理论的影响，在20世纪90年代形成的资源学派（resource-based view）最具影响力。 按照Gerry Johnson和Kevan Scholes的说法，战略是一个组织长期的发展方向和范围，它通过在不断变化的环境中调整资源配置来取得竞争优势，从而实现利益相关方的期望；也可以广义地表述为组织应遵循的发展方向和为组织实现具体战略目标而需要采取的各种行动。从研究的角度来看，企业战略分为公司层面战略（Corporate-level strategy）和业务单位战略（business unit strategy）两个层次。公司战略关注的是公司的整体战略目标和活动范围及如何管理各个战略业务单位（SBU）来创造企业价值的问题（porter，1987）。业务单位战略（business strategy）主要关注企业经营的各个业务单位如何获取竞争优势、识别和创造市场机会、产品和业务创新，从而达到公司所设定的目标。 战略管理是对战略各层次所涉及问题动态的系统化组织和决策管理，包括战略定位、战略选择、战略实施三个层次。战略定位（strategy position）的目的是在了解组织所处环境状况、组织能力及组织利益相关方期望基础上，明确影响组织现状和未来的主要因素。战略选择（strategy choices）是指了解公司层面战略和业务单位战略的制定基础，并识别未来战略的发展方向和方法。战略实施（strategy into action）则是确保

农村商业银行三年战略发展规划

四川叙永农村商业银行股份有限公司 三年战略发展规划（草案） 为促进四川叙永农村商业银行股份有限公司（以下简称“四川叙永农村商业银行”）的健康稳定快速发展，特制定2013年至2015年发展规划。 一、背景 （一）国家支持发展“三农”金融 在党和国家大力支持“三农”发展，推进农村金融改革之际，四川叙永农村商业银行的组建面临着良好机遇。改革开放以来，中央先后制定出台了关于“三农”问题的7个“一号文件”，积极推动了农村改革和发展，使我国农村发生了巨大的变化。特别是党中央国务院关于社会主义新农村建设的战略部署和党的十七届三中全会通过《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》后，国家惠农支农政策不断推出，城乡统筹发展力度不断加大，农业农村发展基础进一步夯实，工业化、城镇化和农业农村现代化协调推进，农民收入持续增长，农村发展的金融需求更加迫切，为农村商业银行的发展提供了广阔的市场空间。 （二）农村商业银行发展态势喜人 农村商业银行是近十年来农村金融机构改革的成功模式。它是由符合条件的自然人、境内非金融机构、境内金融机构、境外金融机构和银监会认可的其他发起人共同入股组成的股份制的地方性金融机构。自2001年张家港、常熟、江阴等首批农村商业银行成立以来，农村商业银行逐年增多。近年来，长春、成都、广州、武汉、重庆等省会城市农村商业银行也相继开业。截至2011年末，全国已有402家由农村信用社改制组建的农村机构，其中农村商业银行212家、农村合作银行190家。农村商业银行已经成为我国农村信用社改革发展的方向和农村金融改革的生力军。

（三）叙永区域经济优势 叙永县是泸州下辖县，总面积2977平方千米，全县总人口万人。叙永县幅员辽阔，复杂多姿，溪河纵横，水资源和水能资源丰富，兴办农田水利、水电建设的条件得天独厚。它历史悠久，是西蜀千年屏障。叙永蕴藏着丰富的硫铁矿资源，属全国五大硫铁矿基地之一，叙永还是国家优质烤烟基地县，所种植的烟叶曾八次荣获全国金奖，叙永是辐射川滇黔三省的重要边境商贸物流中心，对三省交界周边县市都具有较强的吸纳力、辐射力和带动力，具有重要的战略地位。近年来，叙永城镇建设快速推进，“工业强县，农业稳县，商贸活县，科教兴县”的步伐越来越快，正在实现煤化工业产业发展、川滇黔物流集群发展、资源规模发展、县城建设精品发展，逐步从农业大县向工业大县转移，从边关县城向川滇黔三省边贸的物流中心转移，从传统农业向现代农业转移。至2011年末，全县GDP实现亿元，增长%；规模以上工业增加值亿元，增长%。 2012年3月19日，国务院扶贫开发领导小组办公室在其官方网站公布了592个国家扶贫开发工作重点县名单，四川省叙永县名列其中，并被列为国务院关于乌蒙山片区区域发展与扶贫攻坚规划县之一，更多的扶贫开发资金将投入本地建设。 叙永县目前有银行业金融机构7家，银行机构营业网点42个，从业人员432余人。2011年末，全县银行业金融机构各项存款余额亿元，比年初增加亿元，增长%。其中：农村信用社各项存款余额亿元，占全县银行业金融机构的%，比年初增加亿元，增长%，增量占全县银行业金融机构的%，各项存款余额及净增额、储蓄存款余额及净增额均居全县银行业金融机构之首。 组建后的四川叙永农村商业银行，将成为叙永县第一家总部银行，充分利用叙永的区位优势，立足叙永城乡，辐射整个叙永经济区乃至川滇黔结合部。县域和城乡结合带是农村信用社传统的服务区域，也是城际连接带的主要载体。随着城际连接带建设的不断推进和城乡经济统筹发展，四川叙永农村商业银行必将成为叙永经济区“城际连接带”的金融纽带，成为城乡统筹发展的重要金融支撑。同时，四川叙永农村商业银行将适度介入城市经济发展，实现城乡业务优势互补，巩固传统业务，创新业务品种，统筹推进城乡服务，具有其它银行难以逾越的市场优势，市场空间十分广阔。