存款丢失案例及分析
一向被认为非常安全的银行存款，为何竟面临这样不可思议的血本无归风险？专栏作家余丰慧认为，从深处追究，似乎储户、银行、监管都有不可推卸的责任，银行人员和外部资金掮客们相互勾结已经涉嫌刑事犯罪。这一观点值得关注。
没有短信提醒、没有电话告知，自己银行账户里的存款却不翼而飞。近年来，湖南、浙江、河南、安徽等地多家银行频频发生类似的存款“失踪”案件。
最近，在浙江等地储户存款不翼而飞事件密集爆发，全国其他地方此类事件也频频出现。
已经给一些储户造成经济损失，储户在银行特别是一些国有银行的存款竟然“失踪”，一向被认为非常安全的银行存款为何竟然面临这样不可思议的血本无归风险呢？
然而，从深处追究，似乎储户、银行、监管都有不可推卸的责任，银行人员和外部资金掮客们相互勾结已经涉嫌刑事犯罪。
这类客户存款的一般操作手法是，一些不符合银行贷款资质的企业需要资金，银行信贷员让第三方中介用高额贴息为诱饵招揽储户，买通柜台工作人员把储户存款存进银行后转账到企业账户上，三方利润分成。一旦企业还不出钱来，储户的钱就没了。
银行工作人员被买通后，与外面人员互相勾结，通过伪造存单欺瞒，储户往往在存钱进指定银行的同时，不知不觉“被签署”了转账给陌生企业的单据。
银行柜台里面的人，给你一张假存单，开的网银u盾都不给你，网银直接转账转掉了。
做这个业务的时候他已经在给你做下一个业务了，因为让你输很多密码，你都不知道输了多少密码，名字也签掉，你也不知道签的是什么，你只知道这是银行不会骗你，信誉是保障的。
最终企业还不上资金后，甚至老板跑路了，你去银行取钱时，账户已经空无分文。不过，转账手续表面上都是合法的，甚至密码也是储户自己当初输入的，还有协议放在那里。
这里面的几个关键角色，第一个是储户自己。
储户是受高息贴息诱饵吸引，当时就能够拿到百分之十几的贴息，心里美滋滋的，忘了风险隐患，让签什么协议就签，让怎么操作就怎么操作。贪图贪财的高息贴息心理，是存款不翼而飞隐患的祸种。
从社会资金掮客以及银行外勤信贷员与银行柜台柜员内外勾结，目的在于从中收取高额手续费。这两类人员是涉嫌诈骗犯罪的主角。这种内外勾结行为这几年在银行屡屡发生。就目前银行5道甚至更多的监管制度操作防线来看，只要是内外勾结作案，这些防线就会迅速坍塌，很容易被攻破。
银行绝对难辞其咎，负有不可推卸的责任。无论银行把这类案件推到其一般员工身上，还是找其他理由借口，都是不负责任的推诿罢了。
首先，要反思其制度为何不堪一击，如此容易被突破。其次，信贷员与柜员内外勾结行为，本身就暴露出银行在员工教育管理上存在的巨大问题。
最为严重的是商业银行等金融机构这几年存款资金竞争近乎到了疯狂地步。
几乎都开始违规揽存、违规吸收客户资金。手段越发升级了，由过去提高利率的高息揽存到现在公然月底购买存款即现场贴息揽存。给内部员工和外部社会上的资金掮客提供了可乘之机。促使储户存款被移到银行账外经营甚至不翼而飞失踪风险频现。
商业银行高息、贴息违规揽存是客户存款失踪风险的主要酿造者。
监管部门同样难辞其咎。这几年银行高息贴息非法吸收存款现象如此严重，监管部门去哪里了？监管制度为何形同虚设呢？正是监管部门在监管上的失职渎职行为才预埋了存款失踪风险。
司法部门必须迅速介入各地频现的客户存款失踪案件，尽快抓捕内外勾结涉嫌犯罪分子，尽最大可能挽回损失。
商业银行要立即进行内部排查。排查业务风险点和内部员工；排查制度落实漏洞；尽快加强管理、完善制度、堵塞漏洞，处理责任人。并根据司法部门对案件责任划分，弥补客户资金损失。
银监会等监管部门迅速对商业银行存款类金融风险进行现场检查监管，处理一批违规吸收存款的金融机构。必须迅速弥补监管漏洞。
广大客户一定不要被对高息贴息诱饵诱惑包括民间高利贷高息借贷，深刻认识其中的风险。不要糊里糊涂签订协议，更不要稀里糊涂输入密码。只要不贪图便宜，一门心思谋取高息，就不会被骗上当。
我国储蓄率高达50%以上，全球第一，存款尤其储蓄存款在我国金融生态体系
中起着决定作用，处于基础地位；而从历史逻辑过程看，金融生态被存款约束及趋势性依赖的格局不可能改变。因此，对于“存款丢失”现象，尤其在“存款丢失”
过程中，所具有的“积累性、隐藏性和传染性”特征，带来冲击金融生态基础的风险与危害，万不可低估、麻痹和懈怠。
就在杭州联合银行42名客户近1亿“存款丢失”事件持续发酵时（国有商业
银行亦被牵扯其中），又接连爆出江苏、云南、湖南、重庆和安徽等地，亦存在“存款丢失”现象，甚至出现“假银行”存续近两年，市场无人监管的“黑天鹅”事件。另据报道，相关人员称，“存款丢失”只是个案，从已发现的“存款丢失”数额来看，占商业银行存款总量微乎其微，不足以影响金融安全与稳定。笔者认为，我国储蓄率高达50%以上，全球第一，存款尤其储蓄存款在我国金融生态体系中起着
决定作用，处于基础地位；而从历史逻辑过程看，金融生态被存款约束及趋势性依赖的格局不可能改变。因此，对于“存款丢失”现象，尤其在“存款丢失”过程中，所具有的“积累性、隐藏性和传染性”特征，带来冲击金融生态基础的风险与危害，万不可低估、麻痹和懈怠。
分析“存款丢失”的过程，往往是账内业务与账外操纵交织在一起，这就使“存款丢失”处于易于发生、难以控制的积累状态中。杭州联合银行个别员工，只需
诱导存款人二次输入密码，就轻而易举完成了从账内业务到账外操纵的性质蜕变。存款人手中虽持有存款凭证，甚至还拿到了从银行端打印出的“对账单”，以为是存款，而实际上已游离出银行账务体系，成为账外和漏失资产，成了“鸳鸯”存单。这说明，商业银行对于“存款丢失”现象，无论是静态对象还是动态过程，缺少判断和管控的有效手段。这形成了积累趋势下的一个金融风险“无底洞”：我国金融体系中，究竟有多少游离账内业务的“假存款”？究竟有多少账外操纵存款方式？现在给出肯定结论，恐怕为时还早，需要时间的沉淀，才能作出客观判断和理性回答。
“存款丢失”往往是合法形式与违法行为混杂在一起，这就使得“存款丢失”变
得更具隐藏性甚至欺骗性。一方面，犯罪分子始终利用了商业银行金字招牌的平台及客户对商业银行的信任，以合法形式掩饰，完成存款“搬家”且持续“拆东墙补
西墙”。另一方面，我国利率市场化程度还不高，客观并存不同资金价格体系，
加上无风险利率水平趋势性走高的挤压与比较效应及商业银行月末、季末存款“贴水”，既为“存款丢失”的违法行为实施提供了侥幸的冲动和冒险的空间，又为
存款人的非理性选择增加了现实的迷惑和诱惑的动力。
“存款丢失”往往还是严密系统与脆弱漏洞扭曲在一起，这就使“存款丢失”因
为人的因素，诱发的传染性风险陡然增加和增强。我国商业银行业务运行系统，目前已相对完善、规范和严密，有些方面和领域还处于全球领先地位。而对于“人”尤其商业银行员工的管理，则显得相对滞后和不足。杭州联合银行“存款丢失”事件，给我们最具价值的警示是，一旦“人”出了问题，再先进的系统也不堪一击。无论是外部人员作案，还是内外勾结作案，犯罪分子并没有击破商业银行的业务系统，而是利用了这一系统，就是通过关键环节上的“一个人冒险与赌博”来完成。这种以“人”的行为变异，“嫁接”于严密技术系统后产生的风险，具有更大的传染
性甚至毁灭性。
进一步分析，“存款丢失”一般表现出两种基本状态：未暴露前，具有风险的离散性和分割性状态，商业银行常常被麻痹；“存款丢失”一旦暴露，具有风险的裂变性和恐慌性状态，出现毫无逻辑关联的风险溢出。当下，我国金融生态中，暂时没有出现后一种状态，不是因为这一状态不存在，而是因为“存款丢失”的暴露充分程度不够，以及商业银行及时采取了自我救赎（先行存款资金垫付）行动，叠加因素起到了抑制作用。笔者认为，当条件具备和相关过渡性因素不再发生作用时，商业银行“存款丢失”的“传染性+恐慌性”市场风险，就一定会发生，并形成“蚂蚁毁堤+洪水决堤”般的双重力量，撞碰金融生态。更需要警惕的是，当“存款丢失”的恐慌性风险，超过某一临界点时，“存款丢失”数额的大与小，并不成为金融风险爆发的主导或决定因素，一个小的事件也可能掀起金融生态的“惊涛骇浪”。
“存款丢失”现象，虽然隐蔽，但也并非无迹可寻。总会以某些特定的因素，若隐若现、若明若暗、若即若离地存在于资金流动过程之中。比如，在杭州联合银行“存款丢失”事件中，疑犯向存款人支付10%以上的利率，且即时返还现金，这有悖常规。而对存款人不开通短信提示业务、不得查询、不得提前支取等“六
不协议”的限制，就是不得已露出的“尾巴”。
防范“存款丢失”的金融风险，需从意识到行动、体制到机制、管理到文化、眼前到长远上，未雨绸缪，开展系统性和细致性工作，需要把握好四个环节：一是培育和引导存款人树立“风险与收益对等”的基本理念，力求做到对于市场中存款现象合法与否的客观判断，保持对于自我权利保障与权利诱惑选择的基本理性；二是创新信息化共享。在坚持存款保密原则基础上，从双向（商业银行与存款人）
发起上，创新存款人信息动态共享的机制，主要是对于存款存续状态下的“查询、确认、变更、转让、挂失、支取和终结”等，做到及时、安全和便利，并形成对
于存款人开放透明，对于其他人封闭保密的运行状态。用动态化存款人信息的互动机制，钳制随机性的不法存款行为。存款人即便被骗，也能快速醒悟并有效纠正；三是强化操作性保护。针对不法存款行为的反常特征，完善商业银行技术系统和操作过程的自我保护、自我发现和自我警示功能；四是严格人员管理。从管理和机制的制衡上，保证员工行为的守法、敬业、高效、安全和诚实，避免因为“一个人冒险与赌博就能完成”的制度尴尬和经营损失，避免因为员工之间以盲目信任替代流程规定的机制漏洞和规矩贬值。同时，注意加强市场监管部门的协调，避免出现“存款丢失”的真空地带、遗漏对象与管理盲区。
对于涉及民生的金融领域问题，监管当局今后在对银行经营活动监管政策制定上，应具敏锐的意识，避免远远走在问题后面。
近日，银监会发布《关于加强银行业金融机构内控管理有效防范柜面业务操作风险的通知》（简称《通知》），要求银行在销售银行理财产品和代销产品时录音录像，并加强营业场所和员工行为管理。
近两年来，银行存款“失踪案”呈上升趋势，屡屡引发储户和银行之间的纠纷和官司。此次银监会出台《通知》，具有较强现实针对性，竖立了一道存款安全“栅栏”。
梳理近两年存款失踪案，一个最大问题就是举证难。而《通知》要求银行在办理或销售理财产品和代销产品时，应完整客观、清晰可辨地记录业务或产品介绍、相关风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点环节的录音录像。这为依法处理提供准确依据。
再者，每每“存款失踪”案发生后，涉事银行为推卸失职失察及赔偿之责，不是主动查案挽回储户损失，而往往采取将工作人员开除了事的拙劣手段，企图撇清关系。而《通知》要求银行“看好自己的门”、“管好自己的人”，意味着银行有
义务对网点进行清场，应制定完善员工异常行为排查制度，不能再简单开除涉事员工了事，表明涉事银行今后再发生类似案件，没有卸责的借口。
此外，“存款失踪”暴露银行内控机制不完善。以往，银行在办理代销理财产品权限管理上过松过乱，对机构没有实行名单制管理以及对产品信息缺乏公开，尤其对个人信息管理不严。此外，业务主体责任落实不到位，柜面业务管理制度流于形式。对此《通知》要求银行上收管理权限、实行名单制管理和代销产品信
息公开，并加强内控体系建设，构筑业务管理、风险合规及审计监督“三道防线”，搞好开户、资金汇划、对账、印章凭证管理及账户监控五个柜面操作。
银监会这一《通知》，其实来得有些晚。试想，如果《通知》早些出台，在存款失踪事件初现端倪的时候，就对银行进行约束规范，提高银行案防责任意识，不至于使“存款失踪”案呈高发之势，更不至于使民众遭受如此之大的经济损害和精神伤害，一些银行社会形象和声誉也不会大幅下降。
对于涉及民生的金融领域问题，监管当局今后在对银行经营活动监管政策制定上，应具敏锐的意识。要避免总远远落在问题后面，充当“马后炮”角色。金融监管部门当积极、快捷回应民众关切，对银行发生问题不回避、不护短，把民众利益放在重要位置，采取严厉问责措施，才能有效杜绝更多案件发生，维护金融市场秩序。
新华网上海１月１５日电（新华社“新华视点”记者杜放、方列、罗政）我国是世界上居民储蓄率最高的国家。在４．３亿户家庭中，住户存款是主要的资产形式。截至２０１４年末，中国金融机构的各项存款余额高达１１６万亿元。
然而，公认十分安全的一笔笔银行存款，近日却在多地频频出现“失踪”：浙江杭州４２位银行储户发现，自己的数百万元存款仅剩少许甚至被“清零”；泸州老窖等知名企业存款也出现“异常”，近３个月就有存在农业银行、工商银行的５亿元不知去向。
存款怎么会丢失？能找回来吗？该由谁来负责？“新华视点”记者进行了调查。
“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领“忽悠”销售存款变“保单”
２０１４年初，浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现，自己户头上的２００余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉，报案后，经杭州市西湖区警方查明，该案件共涉及多家商业银行的４２位储户，总计９５０５万元存款“不翼而飞”。
据警方及银监部门通报，近期，类似的存款“失踪”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屡屡发生：２０１４年１０月，上市酒企泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的１．５亿元存款失踪；今年１月１０日，泸州老窖又发布公告称，在工商银行河南南阳中州支行等处的３．５亿元存款出现“异常”。
记者调查发现，储户的存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取：
－－“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领。据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。“经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款。”杭州西湖区警方相关负责人说。
据介绍，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓获，另一嫌疑人何某也于今年１月４日在出逃期间被上海铁路警方抓获。
－－遭遇“忽悠”销售，部分存款变“保单”。据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。
“存钱回来才发现，拿到的不是存款单而是保险单。”安徽芜湖市民宋先生告诉记者，今年１月６日上午，从北京打工回乡的他将攒下的５万元存入邮储银行南陵支行某营业部，出具的“存单”却是中国人寿保险投保单，还标注为“银行、邮政代理专用”。
“保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，‘忽悠’销售产品以分享提成。”安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露，有些高息存款其实就是非法集资，即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业，从中赚取“中介费”。
－－系统缺陷、信息泄露，存款被盗取。“存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。”广东胜伦律师事务所律师刘继承说。
人民检察院案件信息公开网显示，１月８日，四川泸州市人民检察院对涉嫌骗取泸州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人仅通过伪造的银行票证，就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款。
问责难索赔“几乎不可能”
“存款丢失后，大家最关心的是能否索赔追回。”北京中银律师事务所律师徐玉平说，现实情况是，“几乎不可能”。
中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”工商银行、农业银行等目前出具的存单内容中，也对银行对存款的保管责任有明文规定。但对存款冒领、丢失应如何处理均没有具体规定。
面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。
“确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。”刘继承说。安徽一些遭遇“存款变保单”的邮储银行储户向记者反映，误导销售多发生在偏远地区，柜台人员甚至折叠存单只露出签名栏，直接让警惕性不高的储户签名。
有些银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住址等信息，因此责任在于储户泄露了个人信息。“但从因果关系来看，信息泄露不能说明储户一定存在过错，银行方面同样可能造成储户信息泄露，直接导致存款丢失。”徐玉平说。
例如，根据湖南省公安厅通报，２００５年，湖南衡阳市民胡某将１５００万元存入工行湖南衡阳市白沙洲支行，不久后却只剩下６００元。经公安机关调查，该诈骗案件３
名犯罪嫌疑人中包括该支行行长的弟弟，嫌疑人伪造了存款人留存在银行的公司印鉴，并在银行顺利掉包印鉴，取走上千万存款。
存款丢失后，获赔更是艰难，扯皮数年的情况司空见惯。２００８年，储户张某将９００万元存入工商银行江苏扬中支行。存款到期后，却发现已被银行营业部主任何卫华转走，用于偿还个人债务。经过６年诉讼后，２０１４年，二审法院认定银行无过失。
在湖南、浙江等地发生的存款丢失案件中，储户索赔同样经过多年也没有说法。一些“丢钱”的上市公司也屡屡与银行对簿公堂。例如，上市公司酒鬼酒２０１３年曾宣布在中国农业银行杭州分行１亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍导致上市公司在当年亏损３６６８万元。这意味着大部分损失依然由股东承担。
“银行拿他们没办法”？
据杭州警方知情人士介绍，“存款大盗”往往在一地或一家银行得手后，才会展开大规模作案。以本次在杭州作案被抓获的团伙为例，他们不仅在浙江省内作案，还曾在邻近多省得手，涉及的银行包括国有大中银行和地方小型农信社。“尽管手法高度雷同，银行却拿他们没办法。”
中国社会科学院博士后郭华等专家表示，存款丢失越来越频繁，从中小银行到国有大行，一定程度上表明银行对违法违规的警惕意识低下，技术升级迟缓。理论上来说，除了系统显示错误外，丢钱现象完全能够杜绝。
根据《商业银行代理保险业务监管指引》，银行销售人员不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是，对于销售人员的违规行为，对机构没有明确的处罚规定。
复旦大学金融研究院教授张宗新认为，储户与银行间构成的是储蓄合同关系。储户存在银行的钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行至少要承担部分责任。
然而在实际中，商业银行却频频要求消费者自己取证，否则对“丢钱”不负责。“存钱时说国有大行最可靠，还有监测系统等‘高科技’保护，丢了钱又来找储户要证据、要录音。”广东一家上市公司财务总监表示，对类似案件应采取举证责任倒置，由银行自证没有过失。
一位银行业内人士坦言，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员往往不承认存在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，建全可疑交易监测系统。“现在一些基层员工甚至私下和保险公司等第三方展开‘合作’，并享受提成，银行方面至少应当为监管不力承担责任。”
“存款失踪”真相
《中国经济周刊》
“山西建行储户730万存款失踪”、“杭州市联合银行42名客户9505万存款失踪”、“河北工行储户数千万存款失踪”、“浙江多家银行出现存款失踪市民存250万仅剩4元”、“泸州老窖(000568,股吧)在农行、工行的5亿存款消失”……
近期，不断有“储户存款失踪”的新闻出现，相关报道显示：“失踪存款”少则数万元，最高达数亿元，涉及工商银行、农业银行、建设银行、杭州联合银行等多家银行，河北、浙江、广东、河南、湖南、四川等多个省份。
中国是世界上居民储蓄率最高的国家，在4.3亿户家庭中，银行存款是最主要的资产形式。截至2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。存款“失踪”频发，不免让人对银行的安全性产生忧虑。
不少储户惊呼：把钱存在银行还安全吗？一些专家则指出，多起案件暴露出商业银行内控存在巨大隐患，亟待相关部门重拳治理违规现象，保障广大储户权益。
不过，有银行方面人士表示，基本不存在存款丢失的事情，绝大多数是储户被不法分子骗了。
众多“存款失踪”事件的背后，真相到底是什么？
存款丢了？储户被骗了？
还是理财赔了？
在媒体曝出的多起存款在银行“不翼而飞”事件中，情况似乎并不止“存款失踪”这么简单。
据《中国经济周刊》记者不完全统计，2014年至2015年6月，媒体曝光的巨额存款纠纷事件35起。其中，有18起是存款“失踪”，涉及金额超过46亿元，包括兴业银行(601166,
股吧)涉嫌非法集资的“卷款潜逃”事件中的30亿元；有17起是“飞单”事件，涉及金额超过12亿元，主要发生在个人储户身上。在18起存款“失踪”事件中，有12起是储户被骗，其中8起是储户因贪图“贴息存款”被骗。
比如，今年5月15日，有媒体报道称“河北女老板1080万工行存款仅剩124元”，随后，河北有几十名工商银行储户向媒体表示，他们在中国工商银行石家庄建南支行的存款莫名“失踪”，初步统计，涉及金额达数千万元人民币。
上述女老板王丽在接受媒体采访时表示：“从2014年初开始，这家工商银行营业网点(建南支行)的一名负责人梁某就开始向我推荐，说是工商银行有一项高息揽储业务，一年的定期存款可以拿到10%的年息。我根本没有意向存款，但梁某不仅三番五次地劝说，还给我的公司介绍客户。”经不起梁某的软磨硬泡，考虑到对方是工行正式员工的身份，王丽最终同意办理这项业务。
据王丽回忆，第一次存款时，梁某把她带到了建南支行，在门口和建南支行的一名员工范某进行了简单交接。王丽在范某的指引下，办理了定期存款业务及U盾网银。今年5月7日，她来到工行查询，才发现自己办理的U盾是假的，而自己的千万存款也仅剩百元。
据媒体报道，目前，河北银监局已向工行核实情况，并约谈了工行相关负责人，了解事件处置最新进展。据悉，公安机关已受理案件，案件正在侦办中。
而在银行方面看来，类似案件属于“储户被骗”而不是“存款失踪”。某银行的一位支行行长向《中国经济周刊》记者表示：“实际上，基本不存在银行里的存款丢失的事情，而是储户被人骗了。”绝大多数情况下，是不法人员利用银行的信誉做了违法的事情。
今年年初，银监会官方微信公众号曾发布评论文章《所谓存款“失踪”原来是“被骗”》，文章表示，银行素有“三铁”之称，铁账、铁款、铁算盘，在各行各业享有盛誉。确切地说，一些纠纷事件中存款不是“失踪”，也不是“被盗”，而是不知不觉中“被骗”了。在案件告破之前，有人描述成“失踪”、“丢失”，好像很神秘的样子。
但记者统计案例发现，很多“被骗”储户，都声称相关事件发生在银行办公场所，不能称之为“被不法分子骗”。
这种情况，在“飞单”事件中更多。据媒体报道，今年4月，多位北京市民称，在中国农业银行北京市通州支行次渠分理处客户经理李某处购买理财产品，但到期后本金与收益均未兑现，共涉及17人2248万元。李某推荐“中企华康股权”时，说是农行次渠分理处保息保本的产品，安全性高；客户张先生称，每次购买理财产品都是在农行次渠分理处理财办公室内，并有其他银行工作人员在场。
随后，中国农业银行北京市分行回应称，经初步调查，该理财产品非农行发售，客户提供的“合同”及“协议”文本上无农行任何落款、签章及签字，农行对该产品也无任何担保。其次，目前无足够证据证明理财产品是在农行内部购买。针对客户诉求，农行建议客户通过司法途径依法解决问题。
?一、不法分子与银行“内鬼”合伙冒领，去年2月14日，杭州联合银行古荡支行一名储户存折上的200万元存款在其本人不知情的情
况下被人划走。经查，该案嫌疑人通过勾结银行内部工作人员，以高息
诱骗储户存款，随后盗取储户存款，从而收取利益；
?二、储户遭遇“忽悠”销售，部分存款变“保单”；据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存
款“失踪”的原因之一。“保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，
…忽悠?销售产品以分享提成。”安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露，
有些高息存款其实就是非法集资，即柜员违规将储户存款直接转账给缺
钱的企业，从中赚取“中介费”。
?三、系统缺陷、信息泄露，导致存款被盗取。“存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。”广东胜伦律师事务所律
师刘继承说。
?四、职务侵占，存款被挪用去理财、搞房地产开发。例如，被海外“追逃”回国、2014年被判刑的某银行哈尔滨河松街支行原行长高
山，就与同伙非法占用26家存款单位276笔存款，共计28亿元，造成
实际损失8亿余元；某银行珠海九洲支行原行长刘某也曾因挪用格力集
团1亿元存款，与他人用于房地产开发、理财被判刑。
?005年，湖南衡阳市民胡某将1500万元存入某银行湖南衡阳市白沙洲支行，不久后却只剩下600元。经公安机关调查，该诈骗案件3名犯罪嫌疑人中包括该支行行长的弟弟，嫌疑人伪造了存款人留存在银行的公司印鉴，并在银行顺利掉包印鉴，取走上千万存款。
?●2008年，储户张某将900万元存入某银行江苏扬中支行。存款到期后，却发现已被银行营业部主任何卫华转走，用于偿还个人债务。经过6年诉讼后，2014年，二审法院认定银行无过失。
?●2014年初，浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现，自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉，报案后，经杭州市西湖区警方查明，该案件共涉及多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款“不翼而飞”。
?●2014年10月，上市酒企泸州老窖在某银行长沙迎新支行的1．5亿元存款失踪；
今年1月10日，泸州老窖又发布公告称，在某银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现“异常”
?面对存款冒领、丢失等质疑，多数商业银行往往将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。
?“确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。”刘继承律师说。安徽一些遭遇“存款变保单”的邮储银行储户反映，误导销售多发生在偏远地区，柜台人
员甚至折叠存单只露出签名栏，直接让警惕性不高的储户签名。
?有些银行声称冒领人提供了储户姓名、开户时间、账号及住址等信息，因此责任在于储户泄露了个人信息。“但从因果关系来看，信息泄露不能说明储户一定
存在过错，银行方面同样可能造成储户信息泄露，直接导致存款丢失。”徐玉平
律师说。
?存款丢失后，获赔更是艰难，扯皮数年的情况司空见惯。2008年，储户张某将900万元存入工商银行江苏扬中支行。存款到期后，却发现已被银行营业部主
任何卫华转走，用于偿还个人债务。经过6年诉讼后，2014年，二审法院认定
银行无过失。
?专家：不能一概而论
中国诉讼法学会会长、清华大学教授张卫平表示，银行该不该承担责任，
不能一概而论。储户与银行具体是何种法律关系，还是根据具体的案例
来分析，“如果储户的钱是存在银行，银行应该是有责任；如果确定是
银行内鬼的话，银行得承担责任。其他的情况得另行分析，得分析具体
的法律关系。”
?按北京大学法学院教授彭冰2013年对中国近年来相关法院判决和公报的总结，可以确定中国法院认为，对于此类案件应采取“谁主张谁举证”的原则。要求持
卡人既必须证明银行或者金融机构对非授权交易的完成本身有责任，存在违约
行为；又要证明银行对非授权交易的发生有责任，即在交易全过程中存在着诱发此一非授权交易的过错。持卡人如果不能完成这两步证明责任中的任何一步，都只能自己承担损失。如果“非授权交易”出于储户自己的疏失，比如让人窥探到账号密码等，损失就只有自己扛。
?在实际中，商业银行却频频要求消费者自己取证，否则对“丢钱”不负责。“存钱时说国有大行最可靠，还有监测系统等…高科技?保护，丢了钱又来找储户要证据、要录音。”广东一家上市公司财务总监表示，对类似案件应采取举证责任倒置，由银行自证没有过失。
?一位银行业内人士坦言，在没有书面证据和录音的情况下，销售人员往往不承认存在误导，因此也需要督促银行完善合同监管，建全可疑交易监测系统。“现在一些基层员工甚至私下和保险公司等第三方展开…合作?，并享受提成，银行方面至少应当为监管不力承担责任。
?储户应提高安全防范意识
中国银行法学会副会长、西北政法大学经济法学院院长强力教授表示，
首先，储户要有安全防范意识，掌握相关法律法规，恪守安全防范的义
务，不要轻易向陌生人透露自己的身份信息；按照商业银行法有关法律
规定来参加金融存款活动，按照银行规定的存款、取款程序进行操作，
要提高警惕。
?其次，商业银行、信用合作社这些可以收取存款的金融机构要进一步提高自己的安全防范措施，包括规章制度的建立，安全系统漏洞
的补充、技术上或者制度上漏洞的防范。此外，要加强银行员工的职业
教育和道德风险教育，“尤其是法制教育，强化他们的法律责任意识”
?监管层督促银行加强管理
银监会副主席王兆星曾就储户存款消失一事表示，银行在日常经营中必
须加强自身管理，更加有效地保护存款人，同时更加有效地防范各种针
对存款人的犯罪行为，保护储户存款安全。发生了存款消失案件后，需
要调查，是因为银行管理漏洞还是信息系统漏洞，还是因为有个别社会
犯罪分子和银行工作人员相互勾结造成对存款资金的诈骗等，要分清不
同的情况、不同的责任来分别加以处理。
国外怎么办？
?“非授权交易”纠纷诉讼发生在英、美、澳、加等国，在举证责任的分配上，法律和行业规定都是按照不偏向合同拟定人（即银行）的原
则，规定由金融机构负举证责任。美国的《电子资金转账法》、加拿大
“金融消费局”的《借记卡服务守则》、澳大利亚银行公会的《电子资金
转账执行守则》、英国“金融申诉专员服务机构”的调解规定，都考虑了
储户在纪录证据力上的弱势，规定在纠纷或诉讼中由金融机构负举证责
任。任何涉及未经授权移转电子资金的储户责任的纠纷或诉讼，都要由
金融机构负举证之责，证明该笔资金移转是否已获授权；若确为未经授
权移转之交易，储户行为是否满足承担损失和责任的要件，仍应由金融
机构证明之。
?如果有银行交易纠纷，储户只有两项证明自己无恶意的责任，而并无证明自己“无疏失”的责任。
?新加坡银行管理的经验也值得借鉴。某国有银行新加坡支行的一名职员称，把客户的资金转到外部的事情，在新加坡根本不可能发生。
因为一是法律比较健全，二是银行内部管理十分严格。每笔大额款项出
入都要有两人当面和客户确认，执行交易时也需要两人。客户的所有文
件监督人员都会再次检查，如有任何差错都计入个人的绩效考核。银行
从业人员一旦出现污点，在本行业就没法做下去了。理财人员上岗前要
考若干执照，监管审核通过才行。执业过程中，除了本支行的审核，管
理部门有专门的监督人员对所做业务进行合格检查。监管部门还会经常
暗查，检查是否有违规行为。
?员工也好、临时工也罢，都是银行聘用的员工，操作时也是在执行银行的系统，属于"职务行为"，银行应该对员工的行为承担一定的责任。”
?本报记者杨楠报道
?我国是世界上居民储蓄率最高的国家之一，存款是国民主要的资产形式，截至2014年末，中国金融机构的各项存款余额高达116万亿元。把钱存入银行是让国民
最有安全感的储蓄方式，而就是这公认的十分安全的一笔笔银行存款，近日却在没有短信提醒、没有电话告知的情况下，一些储户银行账户里的存款不翼而飞了，多则上亿元，少则百万元。
?有媒体报道称，浙江杭州42位银行储户日前发现，自己的数百万元存款仅剩少许甚至被清零，9505万元存款不知所踪。泸州老窖(000568,股吧)存款亦现异常，三个月内两次合计丢失存款5亿元。
?据了解，目前国家对存款冒领、丢失应该如何处理并没有具体的规定。但没有规定并不代表问题不存在。如今这样的问题发生了，该如何处理？谁该负责？
?最常见的盗取方式：“内外合作”
?上述媒体报道称，杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。
?据杭州警方介绍，这正是犯罪团伙和银行内部人员勾结的方式，即打着高利息旗号骗取存款。“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领是储户银行存款丢失的一个重要原因，盗款人以各大银行存款为目标，事先买通银行内部人员，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。目前，已有案件嫌疑人邱某被杭州警方抓获，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期间被上海铁路警方抓获。
?中央财经大学金融学院国际金融系主任张碧琼在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，内外合作这种方式盗取存款目前来看是最多的。
?另外一种盗取方式，则是罪犯利用了银行系统的缺陷，大做文章，导致信息泄露。人民检察院案件信息公开网显示，1月8日，四川泸州市人民检察院对涉嫌骗取泸州老窖存款的四人批准逮捕。嫌疑人仅通过伪造的银行票证，就成功从银行骗取泸州老窖公司上亿元存款。
?一名不愿透露姓名的国有银行工作人员在接受《中国产经新闻》记者采访时提醒，储户在办理储蓄业务的时候不能掉以轻心，因为也许仅仅因为被柜面人员“忽悠”，存款就变成了“保单”。
?这位工作人员对记者说，这种问题普遍发生在偏远地区，属于误导销售。曾经出现过有些柜台人员折叠存单只露出签名栏，直接让警惕性不高的储户签名这样的问题。而这要确定是银行、储户还是员工个人的责任十分困难。
?另有业内人士指出，之所以一些柜员违规操作，其实是想从中赚取提成，保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，销售产品以分享提成。
?还有部分银行储户存款失踪与违规贴息有关。有媒体报道称，当前存在一种贴息存款被称为非阳光的贴息存款，即不符合银行贷款资质的企业进行贴息拉存款，企业与柜台人员串通好，当有储户将款存进银行后，柜员就会把钱转到企业账户上，而柜员从中获取“中介费”，如果到期企业还不出钱来，储户就会发现账户上的钱没了。
?不难看出，柜员的这些做法都是违规操作。为什么银行柜员会如此铤而走险？
张碧琼对记者表示，银行柜员做出这种事与工资高低其实没有必然联系，人的贪婪在不同社会位置的程度不一样，说到底还是社会的法治观念和一个岗位人的法治观念不足。这也是日后要加强关注的，要注重职业道德，职业责任感的培养，加强岗位人的法治教育。
?钱被找回的可能性不大
?存款丢得“容易”，回得“艰难”。近年来，存款丢失案件愈加频繁，“回头钱儿”却寥寥无几，相关单位互相推诿早已司空见惯。
?上市公司酒鬼酒(000799,股吧)2013年曾宣布在中国农业银行杭州分行1亿元存款被盗。事后尽管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍导致上市公司在当年亏损3668万元。大部分损失依然由股东承担。
?继去年10月，泸州老窖存在农行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪后，今年1月9日，泸州老窖公告称，公司对全部存款展开风险排查，进一步发现两处存款存在问题，涉及金额达3.5亿元。
?泸州老窖称，2014年12月31日，存入工行中州支行的1.5亿元存款到期，当事银行以存款被南阳警方冻结为由拒不支付，且拒绝出示冻结手续。随后，公司曾派人持函件到工行总行交涉，直到1月8日仍无结果。而另一处的2亿元银行存款，已向警方报案，并进行资产保全，保全资产已超1.2亿元。
?张碧琼表示，这次泸州老窖3个月连丢5亿存款，最终的买单者很可能依旧是投资者。“不仅是泸州老窖的存款，其他储户的存款，除非加大司法力度及时抓住涉嫌盗取存款的罪犯，而且钱并没有被挥霍或者转移，否则钱找回来的可能性几乎为零。毕竟银行也是一个经营方，对于目前能够推掉的责任，它不会揽在身上。”?银行亦须承担责任
?中国人民银行、工商银行以及农业银行在目前出具的存单均对银行对存款的保管责任有明文规定，但是真正有储户丢失存款的时候，银行的态度却让人感到没有单据上写的那样“有担当”。
?在多数案例中，银行往往将责任推到员工个人甚至是“临时工”身上。更有银行以“冒领人提供的储户姓名、开户时间等个人信息是因储户泄露所致”为由将责任推给储户个人。
?张碧琼表示，银行现在更多的是利用法律的灰色地带来证明自己对于丢钱问题没有责任，因为国家目前对于存款冒领、丢失应该如何处理并没有明确的规定。通过总结几次存款被盗取事件银行方面的处理结果不难发现，银行经常是以推出“临时工”的方式撇清关系，在一些法律比较健全的国家，如果遇到这种事情，银行是根本脱不了干系的。
?张碧琼表示，员工也好、临时工也罢，都是银行聘用的员工，操作时也是在执行银行的系统，属于“职务行为”，银行应该对员工的行为承担一定的责任。目前银行的这种做法可以说很不负责，但苦于相关的法律不够健全，所以也没有什么更好的办法去加以指责惩罚。这就是需要日后国家在相关法律方面要加快进一步明确的问题了。
?一名高姓律师对《中国产经新闻》记者表示，虽然国家对于存款丢失或者冒领的处理方法没有明确规定，但是对于银行的保管责任还是有明文规定的，如果储户能够证明没有将自己的存款相关信息泄露，就应该由银行来承担责任。
?目前商业银行频频要求消费者自己取证，否则对“丢钱”不负责。由此，银行价格不菲的安保系统同样受到质疑。有业内人士建议，对类似案件应采取举证责任倒置，由银行自证没有过失。对于银行内外串通盗取存款这样的问题，至少银行方面应当为监管不力承担责任。
?张碧琼认为，银行现在处于一个阶段，即对内认识到自己的管理存在一定的问题，但对外为了保护自身利益又不能公开承认过失。从银行的角度来讲，这件事情发生之后，银行肯定会在内部展开整改，加强对操作风险的管理，尤其是规范柜台员工的操作程序。
?中国社会科学院博士后郭华曾对媒体表示，存款丢失越来越频繁，从中小银行到国有大行，一定程度上表明银行对违法违规的警惕意识低下，技术升级迟缓。
?一位企业负责人在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，他认为储户存在银行的钱，如果被犯罪分子通过系统漏洞冒领，除非储户参与其中，否则银行至少要承担部分责任。避责推诿只会使银行再次承压，归根结底，钱终究是在银行丢的。
无论银行如何推诿、解释、避责都无法自圆其说。只有切实完善合同监管，建立健全可疑交易监测系统等系列措施，才能真正杜绝存款被盗问题。同时银行作为资金的托管方要树立正确的服务意识
?近日，我国多地频频出现银行储户存款“失踪”案件：浙江杭州42位银行储户发现，自己的数百万元存款仅剩少许甚至被“清零”；泸州老窖(000568,股吧)等知名企业存款也出现“异常”，近3个月就有存在农业银行、工商银行的5亿元不知去向。
存款怎么会丢失？能找回来吗？该由谁来负责？
?2014年初，浙江杭州某城市商业银行的储户张先生查询账户时发现，自己户头上的200余万元存款竟然只剩几块钱。他随即向银行方面投诉，报案后，经杭州市西湖区警方查明，该案件共涉及多家商业银行的42位储户，总计9505万元存款“不翼而飞”。
?据警方及银监部门通报，近期，类似的存款“失踪”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屡屡发生：2014年10月，上市酒企泸州老窖在中国农业银行长沙迎新支行的1.5亿元存款失踪；今年1月10日，泸州老窖又发布公告称，在工商银行河南南阳中州支行等处的3.5亿元存款出现“异常”。
?记者调查发现，储户的存款往往被不法分子乃至银行内部人员通过各种手段盗取：
? 1.“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领
?据杭州市多位受害储户回忆，自己存钱时均曾遇到银行柜台人员推销，承诺可将资金以某种高利息的形式存入。“经调查，这就是犯罪团伙和银行内部人员勾结，打着高利息旗号骗取存款。”杭州西湖区警方相关负责人说。
?据介绍，“存款大盗”专门针对各大银行存款下手。银行内部人员被买通后，储户在柜台存钱时，资金被存入后立即被转到其他账户上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓获，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期间被上海铁路警方抓获。
? 2.遭遇“忽悠”销售，部分存款变“保单”
?据某国有银行知情人士透露，柜面人员以各种方式变相销售保险、基金等产品，也是存款“失踪”的原因之一。
?“存钱回来才发现，拿到的不是存款单而是保险单。”安徽芜湖市民宋先生告诉记者，1月6日上午，从北京打工回乡的他将攒下的5万元存入邮储银行南陵支行某营业部，出具的“存单”却是中国人寿(601628,股吧)保险投保单，还标注为“银行、邮政代理专用”。
?“保险或理财销售人员往往和银行柜台人员串通，"忽悠"销售产品以分享提成。”
安徽一家小额贷款公司信贷负责人透露，有些高息存款其实就是非法集资，即柜员违规将储户存款直接转账给缺钱的企业，从中赚取“中介费”。
? 3.系统缺陷、信息泄露，存款被盗取
?存款丢失还与银行票证系统有缺陷，或存款人信息泄露有关。”广东胜伦律师事务所律师刘继承说。
销售风险管理案例题重点
《销售风险管理》案例题 一、（1）客户资信评价的内容：①、企业素质②、资金实力③、资金信用④、盈利能力⑤、发展前景 （2）不良贷款的原因探析：①卖方原因②、买房原因③、买卖双方原因④、宏观环境因素 二、（1）销售风险分析①、企业财产与权益②、财产损失状态③、财产损失金额评估 （2）影响销售决策的两个特殊原因是什么？①、效益与成本因素②、时机因素 （3）影响销售风险决策的内在因素是什么？ ①决策的动机②、决策者的个性③、决策者的态度④、决策者所承受的压力与情绪 （4）公司危机事件的沟通，如何处理 危机事件的成功管理就是要承认现实，采取恰当的手段修复局势，同时要让外界知道你正在做的事，让公众听到你的正确言论。 危机管理的关键是危机预防，不管这种警戒的准备是主动的还是在法规的压力下被迫实施的。便如果危机真的已经爆发了的话，那么周密细致的应急计划就会尽是减小灾难的影响。此外开诚布公的沟通政策也能够帮助尽量减少事故对公司的伤害。 三、客户信用限度管理p179 （1）贷款回收控制方法①、建立客户贷款回收管理台账②、滚动清欠方法③、利用账龄分析监督应收款的回收。④、图标控制法 （2）销售人员道德风险的含义：指在销售过程中，由于销售人员的恶意行为或不良企图等道德问题，故意使销售风险事故发生或损失扩大。 （3）销售人员道德风险的表现 1、道德风险：①、瞧不起销售工作、②、认为销售很容易③、对企业不忠 2、社会道德风险：①、贪污销售费用②、接受客户回扣③、帮助竞争对手，从中获取好处。④、利用职务之便，谋取个人利益。 四、（1）企业定价策略：①、新产品定价策略②、系列产品定价策略③、心理定价策略 ④、声望定价策略 （2）什么是窜货？①、为了达到一定的目的或利益，将产品越区销售或者超级销售， 造成市场混乱的销售行为。 ②、窜货的分类：恶性窜货、良性窜货、自然窜货 ③、主动窜货的诱因：利润是导致经销商窜货的直接原因；价格因素；年终返利和 促销费用导致实际价格差 被动窜货的诱因：①、产品有保质期②、企业产品促销价格或产品市场价格一轮比一轮低③、市场需求不强或企业售后服务跟不上④、企业对赊账的回款期限要求很严格；⑤、企业不但有年终奖励，而且有年终惩罚，对未完成任务的扣除保证金 （3）经销商主导的窜货及解决方法。 ①、由于个区域市场状况不同，各地的经销商的进货价格也不同。导致某些经销商为了 赚取进货价格差进行窜货。分为向内窜货和向外窜货。②、经销商和企业之间的矛盾造成窜货。③经销商之间的竞争或矛盾容易引起窜货。 解决方法：①、挑选经销商时应综合考虑经销商的能力，对以前曾有过窜货经历的经销商给予重点关注，一旦有窜货迹象应马上给予警告。②、经销商窜货的处罚力度，包括从经济和政策两方面的处罚，并保证政策制度的严格执行。 案例五：（1）什么是销售风险识别：在销售风险事故发生之前，人们运用各种方法系统的、连续的认识所面临的各种销售风险以及分析销售风险事故发生的潜在原因。是销售风险管理
关于启用《资金监管提示函》及风险提示案例的通知
附件一交易资金监管提示函 为了保障交易资金安全，北京链家房地产经纪有限公司（以下简称“链家地产”）提示买卖双方优先选择“四方资金监管”服务，签署《存量房客户交易结算资金监管协议书》。 买卖双方选择四方资金监管服务后，链家地产承诺： 1、资金安全保障： 买卖双方选择四方资金监管服务，并按照业务操作要求将交易资金存入“存量房客户交易结算资金专用存款账户”后，监管资金如出现风险，链家地产对因此产生的客户损失给予先行赔付。 2、手续便捷： 链家地产门店即可实现“资金监管一站式”服务，即买卖双方在链家地产门店即可办理监管协议签约、监管资金存入。权属过户后，资金解冻划转无需买卖双方到场，由链家地产向监管银行出具划转指令，实现资金解冻。 3、公开透明： （1）“存量房客户交易结算资金专用存款账户”系经北京市建委批复,并在光大银行望京支行开立的专用存款账户。该账户中的交易结算资金，独立于链家地产的固有财产 及其管理的其他财产，也不属于链家地产的负债，交易结算资金的所有权归属于买 卖双方。该账户已在房地产中介行业协会备案公示，买卖双方可上网查询。 （2）资金监管的流程、交易资金的走向，均向买卖双方公开透明，监管银行对于监管账户资金变动情况短信通知买卖双方，买卖双方亦可致电银行或链家客服热线进行查 询。 4、零服务费： （1）除pos机刷卡手续费等银行收取的必要费用外，链家地产不针对资金监管服务向买卖双方收取任何费用。 （2）监管账户中交易资金所产生的利息，将随本金归属所有方。
附件二 交易资金监管提示案例 案例一 卖方委托某房地产经纪公司出售房屋，并表示因急于用钱周转，要求买方全款购房。同时，卖方隐瞒了房本在高利贷处抵押的事实，只向经纪公司出示了房本的复印件。 在没有见到房本原件的情况下，买方及经纪公司即与卖方签约，并在合同中约定买方须支付首付款205万，剩余60万以银行贷款方式向卖方支付。因未核实房本原件，故买方及经纪公司均未发现房子处于抵押状态。 买卖双方在办理完毕面签手续后，买方即依约将首付款205万打入卖方账户。但打款后，买方和经纪公司通过任何途径都无法再找到卖方。后多方查证，得知卖方已经自杀，205万首付款也已不知去向。同时，因卖方已经死亡，导致房屋已经无法过户。买方想要追回自己已经支付的205万元首付款，只能尝试通过漫长的诉讼进行追讨。 案例二 2011年，买方通过某房地产经纪公司购买坐落于昌平区天通苑的房产一套，房屋总价款为 210万。合同约定，买方须在签约后先行支付首付款120万元，剩余尾款约定于过户当日一次性支付。 在经纪人对自行交割资金的风险及资金监管的优势向买卖双方充分讲解后，买卖双方决定选择资金监管服务。 合同履行过程中，买方得知该房产已由卖方向典当行抵押贷款170万，且尚未还款解押，同时，卖方又提出提高房款10万元并将尾款先行支付的要求，否则卖方将不予配合办理解押过户手续。 由于买卖双方已办理资金监管服务，买方已经支付的首付款120万元一直在银行指定监管账户中且处于被监管状态，因卖方违约，房屋交易并未完成，故卖方无法取得该笔款项。基于此，业主只得自行偿还典当行的贷款并办理了解押，配合客户完成了产权过户手续。
银行存款营销工作总结
第1篇银行存款营销工作总结 银行存款营销工作总结【篇1存款营销心得】 谁言寸草心报得三春晖 ——淺谈存款营销工作的“三字经” 作为城内支行的一份子，时刻树立“行兴我荣，行衰我耻”的责任意识，充力发挥吸存揽存主观能动性，全身心致力于支行健康快速发展，责无旁贷。在多年的存款营销实践中，我个人受益最大的体会是念好“诚、勤、细”三字经。 所谓“诚”，就是要讲诚信。 诚信是维系市场经济活动的基石，是巩固客户关系的桥梁，在与客户打交道时只有真诚相待，言行一致，学会换位思维，急客户所急，想客户所想，才能赢得客户的一份信赖，换取客户的一顆真心。 2012年5月份，在一次朋友的婚宴上，我与义县七里河镇经委陈科长相识。初次见面，我先从工作经历、子女教育等兴趣的话题入手，与她愉快地畅聊起来。闲谈中我了解到两点重要信息 （一）义县七里河镇所辖21个行政村的农民医疗合作保险费统收统缴工作由陈科长主管。当时，一个念头瞬间本能地在我的脑海里闪过“如果这笔近200万元的医保资金存入我行 ，最好能占上6月末实点余额，对完成支行半年存款指标绝对是个利好讯息。” （二）陈科长正为上初中的儿子语文成绩差而发愁，急想找一位优秀的语文老师一对一辅导功课。 兵法言欲想取之，必先予之。若想让陈科长甘心情愿地把医保款存入我行，必须让她在内心信任我。而眼下“她为孩子找老师”正是一次难得的良机。于是，我当场答应陈科长帮她儿子推荐一位优秀的语文老师。第二天，我通过关系成功为其推荐了一位名师辅导孩子 作文。20天过后，陈科长兴奋地告诉我，她儿子学习进步明显，写的一篇作文已成为全班的范文。6月中旬，我主动开立一张7777特色卡，送到她手中，委婉策略地求助陈科长帮忙拉点儿存款。她爽快地答应了。三天后，亲自将179万元医保款全部存入我行。 所谓“勤”，就是要口勤、腿勤。 只有与客户保持经常性的沟通与交流，了解客户的资金动态、投资规划，才能捕捉到最佳营销契机，在激烈的营销攻坚战中抢占先机。2013年上半年，在上门到锦州虎跃公司收款的日常工作中，我在确保每天钱款分厘不差、票据账单交接清楚、及时的前提下，与公司财务部全体人员建立了良好的人际关系，对企业的资金周转使用情况了如指掌。若有汇款到账，我会第一时间通知财务人员，若提取大额现金，我会提前为企业办妥预约手续，我的亲力亲为、认真负责的工作态度和上门周到、热情的用心服务，让虎跃公司的领导与财务人员很满
成功拦截客户存款被骗的案例
成功拦截客户存款被骗的案例 一、案例情况 网点受理了一笔办理银行卡新开户的业务。柜员在与该客户沟通交流中得知，该客户为今年刚考上大学的高中毕业生，从未到银行办理过业务，不了解银行自助机具功能等业务。账户开立后，该客户即刻要求大堂经理教其到自助柜员机上办理业务。当大堂经理问办理什么业务时，其称有人打电话说为恭喜她考上大学将退还部分学费，要求其立刻到银行开立一个账户并同时存入相应金额后再打电话给对方，对方会教她在柜员机上进行相应操作后方可得到退还的学费。大堂经理听完她的描述后即刻告知该客户这是一种贯用诈骗手段，专用于诱导对银行业务功能不了解的客户进行转账，从而达到骗起客户卡上资金的一种诈骗手段。为此，大堂经理立即对客户进行了解释，成功防止客户资金被骗。 二、案例分析 这是一起典型的利用银行自助机具进行转账诈骗的事例。犯罪团伙利用客户对银行自助机具功能的不了解，利用电话摇控方式诱导客户通过转账的方式把自己卡上的存款转到犯罪团伙人的手上。这说明，目前犯罪团伙利用电讯手段诈骗非常猖獗，银行在防范电讯诈骗方面仍有宣传不到位的地方，必须在每个营业网点提升安全管理品质，全力打造“安全银行”。 三、案例启示 （一）重视电信诈骗提醒工作。当前社会中，许多不法分子通过各种方式诈骗客户钱财，银行作为金融活动的监管执行部门，有责任做好防范电话诈骗、短信诈骗、虚假网络中奖信息等安全信息提示，增强客户辨假防骗能力，全力打造客户心中“安全银行”的形象，将《员工防范电信诈骗操作口诀》传达到每一个员工，从源头上有效防范案件的发生。 （二）在银行显著位置摆放防范电信诈骗宣传材料，并将防范电信诈骗口诀输入LED显示屏进行宣传，以最大限度地制止各类电信诈骗犯罪活动，提升案件堵截率，增强客户的自我保护意识，努力营造浓厚防范诈骗氛围。
银行营销案例(自己搜集整理)
在与很多银行的朋友交流结束的时候，很多银行的朋友总是问我一些其他行的优秀的营销做法，在这做一个小的总结把我听到的或者参与到的活动策划做一个分享，希望对大家有所借鉴。但是在这之前一定提醒大家，每一个成功的案例一定是修练内功后的水到渠成，绝对不会仅仅因为这个点子就能“一指定乾坤”了。其实，用一个好点子救活一个厂子搞活一个企业的时代已经定格在某个历史范畴上，现代企业一定是综合实力的比拼。所以在此介绍一些好的营销活动案例。 （本节所讲到的案例仅仅来自个人金融业务（零售），讲的很宽泛，欢迎朋友补充）先拿银行卡做个引子。现在银行卡业务在很多行放到重中之重的角色上，很多银行在卡营销上花费很多的营销费用但效果不明显。曾经参与某银行的银行卡策划中，定义该卡为儿童卡，同时绑定定投、漫画、指定商家打折等内容，但是，从市场反馈来看不尽理想。但是，西南地区某行与当地的三甲医院发行的联名卡就赋予了该卡实际的内容。该卡储存了，患者的病历，并增加了预约挂号等一系列的功能，当拥有这张卡与紧俏的医疗资源结合，这就赋予了银行卡实际的内容，发行量与沉淀资金都相对优质。所以，我们在做活动策划的时候要注重实际的内容与效果。 所以，一般来说，银行活动策划要注重三点：1、客户的需求；2、活动的实质内容；3、活动的效果的量化。其实这三点是一个多方递进关系，第一点是客户需要的，第二点是活动过程，第三点是银行需要的。我们做活动不是赔本赚吆喝，在商言商，一定有所求。 作者受邀请在银行做活动的时候，一般会提醒从侧面银行组织者，不要忘记营销。很多银行在做客户答谢的时候，经常是单纯的答谢，常常忘记把营销内容忘掉。常常是活动很精彩，员工们累得够呛，花了不少钱，客户满意度很高，但是没有趁热打铁，什么也没有营销出去。这时候总有一种心态，现在印象好了，以后慢慢营销。话是没错，但是为什么这时候能够出手而不出手呢?这种场合是可以出现营销的，有些不宜出现营销的场合，我在后面也会向大家介绍。 在这儿向大家介绍一些银行经常组织的一些活动，与大家分享。 1、与高端客户的出游活动。与高端客户一起出游，一定是和谐双方关系，建立信任的一个良好的途径。大家可以抛开以前的业务关系，共同沐浴着户外的晚风，放松心情，是一种很好的活动方式。不过根据经验，有几点可供大家参考： 1）注意人群的素质的匹配。比如，同是大客户，家庭资产都在百万以上；同是知识阶层，教师、公务员、医生等；同是企业负责人等等。 2）允许该人群带一名朋友。作者的经验，大客户的朋友也是大客户，这是转介绍的很好形式；但是为什么建议就带一名?一是，当一个群体人多了，容易形成小圈子自我封闭；二是，客户经理也没有时间一次就搞定两个以上的客户，也照顾不过来。 3）尽量不要让客户带小孩（小孩专项活动除外）。也是来自作者经验，有小孩参与，如果太小，确实让团队非常麻烦；另外客户的注意力也在孩子身上，很难玩的特别尽兴。我们看很多国外电影，两口子出去，基本都把孩子寄托在邻居家，就是这个道理。 4）不要担心安排很简单很俗的活动不适于高端客户。在上一节提到，中国的高端客户都是近20年产生的，大部分人都是“富一代”，不要担心有些活动太小儿科他们看不上，中国现阶段应该还没有贵族。作者曾经在一次高端客户出游活动上，看一群高端客户一起玩碰碰车，以至于玩兴上来耽误了后面的行程。 5）如果仅是一天的出游活动，尤其是亲近大自然的活动，建议不安排讲座。这个也是有亲身经历的，在一次行程安排非常紧的活动中，主办方为体现活动的多样性，邀请我作讲座，好在讲座内容还算吸引人，但效果也逊于同样的课程在别的地方。所以如果时间紧张，不建议再加讲座。 2、高端女客户的活动。经常在讲座上讲一些如何聚拢高端女客户的活动，原因很简单，
制裁风险案例分析
【我行案例】- 制裁风险案例分析 一、案例材料： 近年来，联合国安理会、美国、欧盟等国家与组织对一些国家，如朝鲜、伊朗、缅甸的制裁活动日益频繁，其中部分被制裁国家与我国的经贸关系密切，因此在与这些被制裁国家的贸易往来中，如何规避制裁风险正日益成为中资银行不得不面对的一个新课题。 案例： 2009年7月21日，某企业向我行提交一套出口单据，开证行是阿联酋COMMERCIAL BANK OF DUBAI，申请人是阿联酋TAWAZON CHEMICAL COMPANY LLC 公司。该证由纽约银行上海分行通知，并且信用证规定该证项下的单据必须寄往纽约银行上海分行。我行将相符的单据按信用证要求寄给了纽约银行上海分行。 2009年7月27日，我行收到纽约银行上海分行的来报，来报通知由于提交单据中的提单显示的承运人是IRISL为伊朗船公司，因此按照美国OFAC公布的制裁国家名单扣押单据，同时已将单据副本传递给OFAC,待OFAC审核许可后方可将单据退还我行。 单据被纽约银行扣留了2个月后，退还给我行，我行在修改提单去掉伊朗信息后重新出单，最后顺利收汇。 二、主要风险点：
1、制裁政策 制裁是当今世界上某个国际组织或国家为了达到一定 的外交目的对其他国家、团体或个人而采取的一种惩罚性的非武力手段，具体措施包括全面经济和贸易制裁以及一些较为具体的措施，如武器禁运、禁止旅游、金融或外交限制等。 制裁政策主要包括三个部分： ?联合国安理会制裁委员会(THE SANCTIONS COMMITTEE OF UNITED NATIONS SECURITY) ?美国财政部海外资产控制办公室（THE OFFICE OF FOREIGN ASSETS CONTROL OF THE US DEPARTMENT OF THE TREASURY） ?欧盟(EUROPEAN UNION) 2、制裁名单 为了落实制裁政策，制裁机构会根据制裁方案发布一个制裁名单，进入制裁名单内的个人与团体的经济活动会被限制，受相应制裁政策约束的个人与团体也不得与名单内个人与团体进行受制裁规定限制的经济活动。 ?美国制裁名单：SDN list ?联合国的制裁名单：没有单独的名单，散落在各制裁决议中。 ?欧盟的制裁名单：consolidated list 3、我国监控名单
内幕交易风险警示及案例
内幕交易风险警示及案例 来源：北京证监局 一、什么是内幕交易？ 内幕交易行为，是指证券交易内幕信息知情人或非法获取内幕信息的人，在内幕信息公开前买卖相关证券，或者泄露该信息，或者建议他人买卖相关证券的行为。 二、内幕人包括哪些？ 内幕人是指内幕信息公开前直接或者间接获取内幕信息的人，包括自然人和单位。其中，单位是指法人和其他非法人组织，包括公司、企业、事业单位、机关、社会团体等。具体来说，证券交易的内幕人包括以下几类： 1.发行人的董事、监事、高级管理人员，包括其中自然人的配偶、父母、子女以及其他因亲属关系获取内幕信息的人。 2.持有公司5%以上股份的股东及其董事、监事、高级管理人员，公司的实际控制人及其董事、监事、高级管理人员，包括其中自然人的配偶、父母、子女以及其他因亲属关系获取内幕信息的人。 3.发行人控股的公司及其董事、监事、高级管理人员，包括其中自然人的配偶、父母、子女以及其他因亲属关系获取内幕信息的人。 4.由于所任公司职务可以获取公司有关内幕信息的人员，包括其中自然人的配偶、父母、子女以及其他因亲属关系获取内幕信息的人。 5.证券监督管理机构工作人员以及由于法定职责对证券的发行、交易进行管理的其他人员，包括其中自然人的配偶、父母、子女以及其他因亲属关系获取内幕信息的人。 6.保荐人、承销的证券公司、证券交易所、证券登记结算机构、证券服务机构的有关人员，包括其中自然人的配偶、父母、子女以及其他因亲属关系获取内幕信息的人。
7.利用骗取、套取、偷听、监听或者私下交易等非法手段获取内幕信息的人。 8.通过其他途经获取内幕信息的人。 三、内幕信息包括哪些？ 1.公司的经营方针和经营范围的重大变化。 2.公司的重大投资行为和重大的购置财产的决定。 3.公司订立重要合同，可能对公司的资产、负债、权益和经营成果产生重要影响。 4.公司发生重大债务和未能清偿到期重大债务的违约情况。 5.公司发生重大亏损或者重大损失。 6.公司生产经营的外部条件发生的重大变化。 7.公司的董事、1/3以上监事或者经理发生变动。 8.持有公司5%以上股份的股东或者实际控制人，其持有股份或者控制公司的情况发生较大变化。 9.公司减资、合并、分立、解散及申请破产的决定。 10.涉及公司的重大诉讼，股东大会、董事会决议被依法撤销或者宣告无效。 11.公司涉嫌犯罪被司法机关立案调查，公司董事、监事、高级管理人员涉嫌犯罪被司法机关采取强制措施。 12.公司分配股利或者增资的计划。 13.公司股权结构的重大变化。 14.公司债务担保的重大变更。 15.公司营业用主要资产的抵押、出售或者报废一次超过该资产的30%。
XX支行学习典型风险案例常见重点风险提示
XX支行学习典型风险案例常见重点风险提示 各网点、各部门： 根据总行下发的典型风险案例汇编，归纳整理部分重点常见案例风险提示18个，请各网点在逐个案例（40个）学习的基础上，再次重新学习讨论下列案例，认真落实支行相关要求，使全行员工准确掌握典型案例揭示的关键风险环节，从中汲取教训，以起到警示教育作用,引导员工不断提高执行各项规章制度的自觉性和主动性，增强风险敏锐性和风险防范技能,切实防范经营风险，进一步提高全员风险防范意识和能力。为此支行提出如下要求： 一、加强组织推动,明确活动目的意义。2014年6月9日接到分行转发的典型案例汇编后，合规经理及时将转发各网点，组织全行员工学习，行长对贯彻学习进行了安排部署，要求将典型案例警示教育活动作为今年案件风险防控的重要内容，最大限度地发挥好典型案例震憾人心、发人深思的震摄效能，确保做到教育活动全员覆盖，受教员工警钟长鸣。 二、多种方式确保学习活动扎实有效。在全行开展风险典型案例学习，采取集中组织与个别学习相结合方式，充分利用案件形势分析会、晨会以及专题讨论等多种形式，支行将3期中的四十种典型案例归纳为：工作疏忽大意风险、外部监管风险、违规操作风险、违反禁止性规定等四类主要风险，要求各网点组织员工
学习,加强风险控制工作，必须坚持规范操作和严格监督，提高风险控制能力。使每一位员工知晓哪些事能做，哪些事不能做，不断增强自我保护、自我约束意识。紧密结合基层员工思想偏好和行为特征，分层施教、因人施教，丰富教育内容、创新教育形式，增强警示教育的说服力、感染力和渗透力，使教育入耳、入脑、入心，不断增强广大员工的风险防控能力。 三、结合案例，有的放矢开展教育。在全员教育的基础上，侧重于新柜员、高风险柜员及高风险网点的帮扶，有针对性地加大对重要风险部位的检查和治理力度，加强新柜员岗位职责及规范操作的教育，使柜员在通晓规章制度操作规程的前提下，认真履行自身岗位职责，克服办理业务的主观性和随意性；同时要求每一位柜员认真对待手中的每笔待办业务，确保所办业务真实、合规，以岗位职责为业务操作保驾护航。通过操作风险典型事件和案件的学习，充分掌握案例揭示的业务产品关键风险环节和防范措施、引以为戒，提高风险防范意识和能力，养成自觉合规操作、守法经营的工作习惯，杜绝违规行为，有效防范操作风险。 四、与业务运营风险事件“屡查屡犯”专项治理活动相结合提升活动学习效果。针对个别柜员业务操作出现差错后，不能正确对待，而是采取规避、掩盖等投机手段处理差错业务的问题，要求网点业务主管充分发挥业务监督与日常业务指导训练职责，对
银行营销成功案例6则
银行营销成功案例6则 营销是深挖产品的内涵，切合准消费者的需求，从而让消费者深刻了解该产品进而购买的过程。下面，小编为大家整理关于银行成功营销案例6则，欢迎大家阅读。 银行成功营销案例一 11月上旬的一天，一客户持异地卡来网点办理取现5万元，柜员受理迅速办理，就在打印凭证时，有着职业敏感性的柜员立即发现，该客户帐户上还有100多万元的余额。于是不动声色询问客户最近是否要取大钱用，如果取大钱可提前预约。客户说暂时没有，柜员建议客户：不用可买七天滚动理财，利息比这样放着多6至8倍。并告诉客户“七天步步赢“是专为存款大户设计供享高额回报的产品。客户被打动，在看了产品说明后，欣然同意购买。柜员迅速为其开立理财金卡将其卡上100余万元的存款转到了理财金帐户，并迅速为其购买了理财，客户道谢而去，一起百万存款客户被成功挖转。 案例分析： 1、柜员有敏锐的营销意识。营销柜员从事银行临柜只一年时间，便培养了丰富的营销经验，敏锐的营销手段，在发现客户还有大量存款时，柜员不是直接的营销，而是从则面循循善诱，让客户明显感觉柜员为其着想，为其理财。 2、柜员有快速熟练的业务功底。整个营销从客户办业务到处理完成只化了7分钟，柜员熟练处理业务的能力也给了客户良好的印象。 3、团队服务配合至关重要。由于该户是异地卡，柜员必须为其新开理财金卡，新开卡需主管授权，客户首次理财还需客户经理为其做风险评估，如果在授权与证估过程中拖延时间，客户不耐烦将极大影响营销的成功。好在授权与评估都在短时间完成，为顺利挖转起了至关重要的作用。 案例启示： 案例中，柜员挖转的不仅仅是一个百万元客户，更是客户对网点员工工作效率与服务的认可，是对这一网点服务形象的良好感知与信赖。这一成功案例给我们如下启示： (一)、培养敏锐的柜面营销意识，是营销之基本。柜台虽小，却日接四方来宾，这里有着丰富的客户资源，把握并挖转优质大户，却是要培养敏捷营销的意识，把住柜面的每一个客户每一笔业务，有营销意识并非每笔营销都成功，还需有机智的营销手法。 (二)、熟练掌握业务，是成功营销的助推剂。快捷熟练的业务操作，会给客户良好的印象，案例中柜员业务操作熟练，产品介绍简要明了，让客户明白购买，清楚收益，也自然顺利接受并购买。 (三)、短时高效团队配合，是成功营销的保障。时间是客户最为敏感的问题，办理业务等待时间一长，客户就会心生急燥，再好的产品也会让客户失去兴趣，柜员再好的服务也难产生信任，且因此往往导致全盘皆输，前功尽弃。柜面上许多眼看成功的营销突然被扼腕折断，大都是由于柜员一人无法完成，联网核查，业务授权，风险评估都可能意识不到的节外生枝。这样的失败走失的不仅是客户，还有客户对银行的初始印象。因此，团队配合在整体营销中的作用关乎所有，不可小觑。 银行成功营销案例二 2011年8月19日,工行淄博高新支行营业部来了一位男性中年客户,由于正处于业务高峰,大堂经理正在排队机前值班,引导、分流客户,见到这位客户礼貌的问了声:您好,请问我有什么可以帮助您的?这位客户考虑一下,回答说:想咨询点理财业务方面的问题.大堂经理问您买过该行的理财
最新银行营销案例100例三篇
案例简介： 11月上旬的一天，一客户持异地卡来网点办理取现5万元，柜员受理迅速办理，就在打印凭证时，有着职业敏感性的柜员立即发现，该客户帐户上还有100多万元的余额。于是不动声色询问客户最近是否要取大钱用，如果取大钱可提前预约。客户说暂时没有，柜员建议客户：不用可买七天滚动理财，利息比这样放着多6至8倍。并告诉客户“七天步步赢“是专为存款大户设计供享高额回报的产品。客户被打动，在看了产品说明后，欣然同意购买。柜员迅速为其开立理财金卡将其卡上100余万元的存款转到了理财金帐户，并迅速为其购买了理财，客户道谢而去，一起百万存款客户被成功挖转。 案例分析： 1、柜员有敏锐的营销意识。营销柜员从事银行临柜只一年时间，便培养了丰富的营销经验，敏锐的营销手段，在发现客户还有大量存款时，柜员不是直接的营销，而是从则面循循善诱，让客户明显感觉柜员为其着想，为其理财。 2、柜员有快速熟练的业务功底。整个营销从客户办业务到处理完成只化了7分钟，柜员熟练处理业务的能力也给了客户良好的印象。 3、团队服务配合至关重要。由于该户是异地卡，柜员必须为其新开理财金卡，新开卡需主管授权，客户首次理财还需客户经理为其做风险评估，如果在授权与证估过程中拖延时间，客户不耐烦将极大影响营销的成功。好在授权与评估都在短时间完成，为顺利挖转起了至关重要的作用。 案例启示： 案例中，柜员挖转的不仅仅是一个百万元客户，更是客户对网点员工工作效率与服务的认可，是对这一网点服务形象的良好感知与信赖。这一成功案例给我们如下启示： (一)、培养敏锐的柜面营销意识，是营销之基本。柜台虽小，却日接四方来宾，这里有着丰富的客户资源，把握并挖转优质大户，却是要培养敏捷营销的意识，把住柜面的每一个客户每一笔业务，有营销意识并非每笔营销都成功，还需有机智的营销手法。 (二)、熟练掌握业务，是成功营销的助推剂。快捷熟练的业务操作，会给客户良好的印象，案例中柜员业务操作熟练，产品介绍简要明了，让客户明白购买，清楚收益，也自然顺利接受并购买。 (三)、短时高效团队配合，是成功营销的保障。时间是客户最为敏感的问题，办理业务等待时间一长，客户就会心生急燥，再好的产品也会让客户失去兴趣，柜员再好的服务也难产生信任，且因此往往导致全盘皆输，前功尽弃。柜面上许
非法证券活动风险警示及案例
非法证券活动风险警示及案例 非法证券活动是什么？ 非法证券活动是指违反《证券法》等法律、行政法规的规定，未经有权机关批准，擅自公开发行证券，设立证券交易场所或者证券公司，或者从事证券经纪、证券承销、证券投资咨询等证券业务的行为。 非法证券活动的表现方式有哪些？ 非法证券活动主要分为非法发行证券、非法设立证券交易场所或者证券公司和非法经营证券业务等。 1.非法发行证券 非法发行证券的主要表现形式为非法发行股票，打着即将“境内外上市”的旗号，诱骗投资者购买、转让所谓“原始股”等。 欺诈手法的特征如下： （1）以到境内外上市、取得高额回报为诱饵； （2）以社会大众，特别是中老年人为对象； （3）以骗取钱财为目的。 2.非法设立证券交易场所或者证券公司 3.非法经营证券业务，主要包括非法证券投资咨询业务、非法经纪业务等
非法证券投资咨询是一种常见的违法行为，其表现形式主要有： （1）设立网站或利用社交软件等工具以招揽会员或客 户为名，提供证券投资分析、预测或建议，非法代理客户从事证券投资理财活动。 （2）设立网站或利用社交软件等工具以保证收益、高 额回报为诱饵，代客操盘，公开招揽客户，与投资者签订委托协议，从事非法证券活动。 （3）假冒合法证券经营机构网站或自媒体平台，发布 非法证券活动信息，招揽会员或客户。 （4）使用虚构的证券公司名称，利用门户网站等平台 发布非法证券活动信息，招揽会员或客户，提供证券投资分析、预测或建议服务，直接或间接从事非法证券投资咨询业务。 （5）在门户网站、微博、微信公众号等平台上散布非 法证券活动信息，提供证券投资分析、预测或建议服务，收取“咨询费”“服务费”等。 （6）不法分子谎称是证券公司员工申请添加客户微信、等社交工具，或者邀请客户加入伪造的证券公司客户微信群、群，向客户发送或冒充其他客户在群内散布非法荐股信息。 （7）通过“荐股软件”散布非法证券活动信息，提供证券投资分析、预测或建议服务，收取“咨询费”“服务费”等。
银行存款营销服务案例
XX支行二季度及下半年存款实施方案 2011年一季度全市主要银行金融机构存款基本都是增加的，同期我行存款是下降的，面对越来越激烈的存款竞争，制定一个完善而有效的存款营销策略成为当前最为迫切的前提！一个好的营销方案将会成为扩充市场、延伸品牌度的有效手段。 一、指导思想 坚持以加快存款发展作为主题。抓住机遇，适应市场的需求，加大存款营销力度，壮大我行的存款市场份额。 二、组织领导 成立**支行“百日存款竟赛”工作领导小组，由行长王***任组长，副行长**任副组长，副行长**及办公室**、营销部**为成员。领导小组下设办公室在办公室，具体负责“百日存款竟赛”的营销体系建设工作的组织、联络、协调、督查、调度和考评。 三、目前存款现状 本行存款的结构特点（应包括但不限于：存款的基础结构，如公存、储蓄及定活期比例；高端客户情况；主要贷款户派生存款情况等）。 四、存款下降主要存在的问题
从**支行存款的整个结构看，活期类存款的大幅波动，是**存款不能持续稳定增长的关键点之一，储蓄存款源的溃乏，对单个帐户的过于依赖，是影响**支行存款的持续稳定增长的主要原因之一。 （一）稳定性因素：（1）由于受社会经济运行规律的影响，每年初都会有大量的易变性存款和准易性存款在短期内急聚沉淀到各金融机构。但该类存款流动性大、平均占用天数低，稳定性较差。在没有新的、相当量的新存款源补充的前提下，弥补该部分存款流出后留下巨大资金空缺，需要投入更大的精力和经历更长的修复过程。这是引起**支行存款下滑的主要原因之一。（2）个别客户的存款波动较大地影响到**支行存款资金的稳定性，短期内还难以补足。（3）居民消费需求不断增长，储蓄心理不断减弱。新客户群体的增长和老客户群体的维护工作需要不断改进服务，提供合适的金融产品才能跟上，加之各金融机构竞争激烈，也致使**支行一季度存款工作开展较为困难。（4）新开立的存款帐户的数量大而质量欠缺，一些帐户开立后长期使用效率低，由于新增帐户存款余额的增长乏力，起不到推动作用，无疑浪费了前期投入的人力和物力成本。也是造成**支行存款不能自然修复和回升的原因之一。 （二）金融政策及居民心理因素：商行属地方性银行，与国有商业银行相比，无论从营业环境、硬件设备、产品的科技含量、网络覆盖面，以及服务手段、服务内容，都不在同一个起跑线上。相对于国有商业银行强大的技术手段、雄厚的资金实力、坚实的国有体制后盾、以及几十年来在社会公众心目中树立积累起来的卓著信用。是商行在短期内无法达到的目标。加之国家政策宣传多年来一
银行存款营销方案
2020/3/27 **支行二季度及下半年存款实施方案 2011年一季度全市主要银行金融机构存款基本都是增加的，同期我行存款是下降的，面对越来越激烈的存款竞争，制定一个完善而有效的存款营销策略成为当前最为迫切的前提！一个好的营销方案将会成为扩充市场、延伸品牌度的有效手段。 一、指导思想 坚持以加快存款发展作为主题。抓住机遇，适应市场的需求，加大存款营销力度，壮大我行的存款市场份额。 二、组织领导 成立**支行“百日存款竟赛”工作领导小组，由行长王***任组长，副行长**任副组长，副行长**及办公室**、营销部**为成员。领导小组下设办公室在办公室，具体负责“百日存款竟赛”的营销体系建设工作的组织、联络、协调、督查、调度和考评。 三、目前存款现状 本行存款的结构特点（应包括但不限于：存款的基础结构，如公存、储蓄及定活期比例；高端客户情况；主要贷款户派
生存款情况等）。 四、存款下降主要存在的问题 1 2020/3/27 从**支行存款的整个结构看，活期类存款的大幅波动，是**存款不能持续稳定增长的关键点之一，储蓄存款源的溃乏，对单个帐户的过于依赖，是影响**支行存款的持续稳定增长的主要原因之一。 （一）稳定性因素：（1）由于受社会经济运行规律的影响，每年初都会有大量的易变性存款和准易性存款在短期内急聚沉淀到 各金融机构。但该类存款流动性大、平均占用天数低，稳定性较差。在没有新的、相当量的新存款源补充的前提下，弥补该部分存款流出后留下巨大资金空缺，需要投入更大的精力和经历更长的修复过程。这是引起**支行存款下滑的主要原因之一。（2）个别客户的存款波动较大地影响到**支行存款资金的稳定性，短期内还难以补足。（3）居民消费需求不断增长，储蓄心理不断减弱。新客户群体的增长和老客户群体的维护工作需要不断改进服务，提供合适的金融产品才能跟上，加之各金融机构竞争激烈，也致使**支行一季度存款工作开展较为困难。（4）新开立的存款帐户的数量大而质量欠缺，一些帐户开立后长期使用效率低，由于新增帐户存款余额的增长乏力，起不到推动作用，无疑浪费了前期投入的人力和物力成本。也是造成**支行存款不能自然修复和回
热门-案例分析：挂失支取,银行承担兑付存款责任存款营销案例分析
案例分析：挂失支取，银行承担兑付存款责任:存 款营销案例分析 【案情】×××是个生意人，20xx年3月，他将28000元货款存在某银行，该银行向×××出具了存单。20xx年1月15日，×××去银行兑付时，工作人员告知×××，称该款已于20xx年12月被他人以挂失支取的方式拿走，并将 ×××的存单没收。为此，×××一纸诉状告到法院，要求某银行支付存款。某银行辩称：×××在本银行存款属实，但存款被挂失领走，银行本身无过错，不承担任何责任。 【分歧】本案的焦点是存款被冒领的，银行是否应当承担责任。处理时存在两种分歧意见 第一种观点认为，银行不应承担责任。理由是：某银行与×××之间曾形成储蓄合同关系，但某银行于20xx年12月将×××的存单没收，双方之间的合同关系即告终止。×××不持有存单，且无其他证据证明双方之间仍存在合同关系，故其要求某银行兑付存款的主张不应予以支持。 第二种观点认为，银行应当承担付款责任。 【评析】从该案的案情来看，×××在某银行的存款事实是无争议的；×××的存款在某银行被他人挂失领走也是无异议的。×××起诉的理由就是他人的挂失领款行为对其没有法律效力，因为并非其授权他人领款。而某银行辩称认为其对该笔存款的挂失提取操作程序合法，无过错，故不应再承担兑
付的责任。因此，本案的关键即在于某银行对该笔存款在手续不全的情况下，予以挂失提取的行为是否对×××产生效力。 我国《票据法》、《票据管理实施办法》等都对银行在办理挂失提起业务时的高度注意和严格审查作出了明确规定，当然也不可否认银行在进行审查时存在一定的难度。但是，商业银行是以营利为目的的，我国《消费者权益保护法》、《民法通则》等法律均明确规定了在消费者接受服务时，经营者或者提供服务的单位或个人应提供安全的服务，保证消费者的人身、财产安全。作为储蓄合同的双方，银行应属于经营者（提供服务者），储户应属于消费者（接受服务者），所以银行对储户的存款负有保证其按期兑付的义务，否则应承担相应的法律责任。 本案中，某银行在办理挂失提起手续时，有审查不严之重大过失。因为实际申请办理挂失提起手续的人并非存款人本人或其授权的人。所以，虽然某银行已支付了×××所存入的款额，但属支付对象错误，支付行为对×××没有效力。某银行应当向×××支付所存入的款额。本案中银行收回存单的行为已经遭到存款人的质疑，并且就此引发了诉讼，故不能以银行收回存单的行为来否定原本客观存在的储蓄合同之事实。综上所述，某银行应对自己工作中的过错负责，其挂失提取行为对×××不发生法律效力，×××要求某银行支付存款的请求合法、有理有据，应当受到法律的保护和支持。
银行案件风险警示教育
银行案件警示教育 近年来，银行业发展取得显着成绩的同时，案件濒发的问题却始终没有得到有效的控制，资金挪用、贪污受贿、非法集资、违规代客等风险问题层出不群，作案手法更是花样百出，涉案人员以及涉案金额更是胜过以往，正是因为他们的一己私欲，不仅给银行和社会造成了巨大损失，同时他们也不得不面对法律严厉的制裁。 法律是无情的，并不会因为你无知犯罪而免于处罚，那一篇篇惊人的挪用、盗用和贪污巨款等案例，轻信和无知付出了沉重的代价，沉重的代价是强烈的警示。发生案件不但会给银行造成重大资金风险和损失，还会严重损害银行的形象；发生案件，不但要严惩银行内部的涉案人员，还要追究相关经办岗位，管理岗位和领导岗位人员的责任；发生案件，还会对一部分员工的家庭亲情造成伤害。无论案件对银行造成的损失，还是对员工造成的伤害，都令人为之惋惜。 相对而言，银行内的各项规章制度是完善、有效的，操作性也很强，但是，有效的制度最终还是要靠人来执行，说到底，案件防范最主要的是控制员工的道德风险，员工如果无视规章制度和操作规程，就会使制度的严肃性丧失殆尽，作案就会变得畅通无阻，只要任何一个环节多一点管理意识、责任意识和执行意识，就不可能让风险产生。在日常经营中，片面追求业务发展，而疏于管理，其结果必然导致业务管理混乱和风险监控不力，最终引发风险产生。 建立健全、合理、有效的内部控制体系，强化全行员工的风险意识，构筑内部稽核、委派会计主管、业务检查、风险管理、审计监督等多层次的风险抵御防线，形成监督合力。强化和落实各级分支行经营管理责任，推行问责制，加大责任追究力度，这是防范风险的基础。
作为制度的执行者，我们每一位银行员工都要约束自己的行为，正确树立人生观、世界观、价值观和道德观，控制私欲，明辩是非，时时刻刻保持清醒的头脑，抵制金钱的诱惑，不把工作外的情绪带入工作中，增强责任意识，精益求精，严格执行各项规章制度，合规经营，做好自己的本职工作。 人的堕落，并非偶然，都有一个不知不觉从小变大的渐进过程，都因循从小恶到大恶，最终走向身败名裂的轨迹，如果不拘小恶，忽微常积，明天走上犯罪道路的可能就是你自己。
银行营销案例
案例： 今天，有几个客户过来是以前买过黄金的客户。因为前期客户赔了不少钱，所以现在继续营销别的产品有些困难。还有客户说，买黄金就是上了银行的贼船了，心里非常不好受。但是还是得给客户介绍新的理财，还有其他产品，但是收效甚微。 案例分析： 此类客户应该是前期对于金融投资并不是有确切的了解，认为只要存在银行就肯定能赚钱。我们银行的原则也是让客户赚钱，但是对于黄金这种产品还是提前跟客户讲好再进行营销，不能让客户头脑一热跟风购买，影响其他产品的营销。案例： 今天，在服务台外边有个男客户在填单的时候，大堂随口问了句家里几个孩子。客户说有两个，随后大堂给客户介绍了我行现在正在卖的贵金属产品。客户没怎么考虑就决定购买了，很快就搞定了这么一单。 案例分析： 在以后营销的时候，应该先跟客户说上话，然后在做营销，就能事半功倍。而且，要学会从客户的举止来判断客户的购买力。 案例： 今天，跟几个大姨说保险的事。几个大姨一听保险就像见瘟
神一样立马躲开了。毕竟保险在老百姓心中的形象并不是很好。但是对于这几个大姨来说并不是够买理财的额度，而且一笔钱并不是要用。安邦保险是最优产品，但是客户拒绝接受。 案例分析： 以后其实可以先不跟客户说咱们保险的事情，先跟客户介绍一下咱家的存款政策，逐步地引导客户在保险上，应该效率会更高。 案例： 昨天来的一个客户，其实应该很有钱的，也应该挺有购买力的。和大堂经理说了很久并没有把客户成功地做下来。客户本来要买四个贺岁金币的，但是应该是给客户考虑时间太长了，客户又犹豫了。所以说以后跟客户营销的时候一定要趁热打铁。虽然，今天客户的弟弟来买了四个金币。但是如果客户去其他行了，这笔单子也就黄了。 案例分析： 在客户营销上面一定要趁热打铁赶紧拿下。 案例： 今天有个客户来的时候，跟客户营销了好久。客户本来下决定要买一笔基金的时候，他老婆上来说银行的产品都是骗人的，随后客户就走了。几次挽留客户都没留住。但是这个东西真的适应他，拒绝接受建议，真是没办法。
银行存款营销情况通报
银行存款营销情况通报 篇一：银行存款业务分析报告 胜山支行2014年2月份存款业务分析报告 一、2月份存款基本情况 胜山支行2014年2月末存款总额153535万元，比年初减少13422万元，其中储蓄存款141363万元，比年初减少9830万元；对公存款12172万元，比年初减少3592万元。 储蓄存款部分：活期储蓄42572万元，比年初减少11033万元，增减率为-%；定期储蓄98791万元，比年初增加1202万元，增减率为%。 对公存款部分：对公活期存款8184万元，比年初减少3029万元，增减率为-%；保证金3628万元，比年初减少740万元，增减率为-%。 二、储蓄、对公存款波动特点及原
因分析 胜山支行2月份存款中活期储蓄和对公存款下降较大，分别比年初减少11033万元和3592万元，定期储蓄略有上升，比年初增加1202万元，究其原因主要有以下几方面：1、2013年末因为年终考核需要，临时性存款增加较多，导致年初存款有虚增之嫌。 2、二月份，随着企业开工生产和胜山布料市场对外营业，客户对资金的需求量大幅增加，存款资金开始纷纷投入到生产经营中，导致活期储蓄和对公存款大幅减少。 3、胜山新开一家泰隆银行对外营业，通过一系列存款营销手段对外揽存，从客观上对我行存款的冲击较大。 4、各大国有银行受存款搬家的压力，将存款利率上浮10%到顶 ，致使合作银行原有的存款利率优势不复存在。 5、互联网货币基金例如余额宝的兴起，一方面使活期储蓄存款流向互联网
货币基金，另一方面也加剧了银行间存款竞争。 三、辖内同业各类存款营销手段分析 1、中国银行和农业银行已经将存款利率上浮10%到顶，并通过其在全国各地结算渠道的优势加大存款营销。 2、**银行主要通过高频率的理财产品来吸引客户，另外**银行的理财产品在宣传的年化收益率上高于我行，对客户来说更具诱惑力。 3、泰隆银行利用新开张的时机，在客户存款回馈方面优势较明显，由于客户的比较心理和从众心理，在短期内将对我行存款有较大影响。 4、中信银行在胜山繁华路段布置了自助机具，预测其下一步也将加大对胜山存贷款客户的营销。 四、客户投资余额宝等互联网金融产品的情况分析 余额宝等互联网金融产品目前还主要活跃于思想较开放的年轻人当中，预