我国商业银行改革与发展的对策

我国商业银行改革与发展的对策

摘要：经过多年改革，我国商业银行发展取得了一定成效，但是，银行体系中存在的问题尚未得到根本的解决。本文立足于加入WTO后的外部制度环境，对入世后我国商业银行面临的挑战进行了全面的分析，并从银企关系、产权与治理结构和市场准入等方面提出了政策建议。

关键词：WTO；银行业；改革；对策

一、我国商业银行当前的发展现状

近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与服务,经营效益实现了逐步提高。但是,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多,改革任务还十分繁重和紧迫。总体来看，当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几方面：

1．健全的产权制度和法人治理结构尚未建立。目前,国有商业银行产权制度存在缺陷,国有商业银行虽为国家所有,但没有明确的所有者主体,也没有明确的所有者权益要求,导致所有者与经营者之间道德风险（moralhazard）与“内部人控制”的存在。由于所有者主体的不明确,对经营者形成了多元化的目标，其业绩评价、激励约束机制均无明确界定。极大增加了商业银行作为契约组织内部的协调交易成本。尽管商业银行经过多年改革探索取得了一定成效,但由于产权制度与法人治理结构方面的缺陷,仍未能真正形成现代商业银行经营机制。

2．商业银行自身发展能力的下降。主要体现为3个方面。首先，资本充足率严重不足。资本充足率体现了银行对负债的最后清偿能力。由于体制原因,国有商业银行正常经营所需要的资本金没有稳定的补

充渠道，并被大量不良贷款和无效投资严重侵蚀。2003年底，我国国有商业银行平均资本充足率仅为5.11%；11家股份制银行为7.31％。其次，银行盈利能力差。银行资本的主要来源是利润留存，而20世纪90年代以来4大商业银行赢利水平急剧下降，银行风险程度明显增大。目前4大商业银行的人均利润率仅相当于境内外资银行的1/25（田国强，2004）。第三，国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻。截至2003年6月，4大国有商业银行的不良贷款余额按5级分类已超过两万亿元。

3．商业银行运作管理效率的低下。首先，商业银行内部管理粗放，决策与控制缺乏有效性。由于产权不明与资本“人格化”虚置原因，导致国有商业银行管理中缺乏统一的内部控制制度，管理水平较低。银行内部各业务部门在具体行使监控职能时，职责不明确，或者“齐抓共管”，或者“互相推诿”，不能形成一个有效的运作机制与制约机制，金融犯罪与管理渎职行为时有发生。其次，从业人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐，风险意识、创新意识、责任感等较差，缺少团队精神等问题，严重制约了银行业务的发展。第三，金融创新能力严重不足。我国商业银行现阶段的突出问题是业务范围狭窄，盈利空间有限，缺乏产品创新能力。随着证券市场的快速发展与外资金融机构的进入，在现有金融创新能力约束下，商业银行的利润来源将变得日趋不稳定。

二、加入WTO对中国商业银行发展带来的挑战

本人认为，加入世贸组织的重要意义在于确立了中国银行业改革

的长期制度环境。根据中国在加入WTO时有关承诺，我国目前已正在人民币业务经营地域与客户等7个方面逐步放宽对外资银行的准入。全面地看，加入WTO对中国银行业改革带来了促进竞争的积极效应，但更带来了极大的挑战，主要表现在以下几方面:

1．产权制度竞争的挑战。就我国商业银行的产权构成来看,占国内银行业70~80%市场份额的是国有独资商业银行,其他新兴商业银行尽管是股份制形式,但其大股东仍然多数与国有成分有关。以国有独资商业银行为代表的产权模式,决定了它经营目标的两重性，既要以追求利润为目标,同时又必须承担一定的政策性业务，不可能完全按照经济理性来运作,从而制约了自身竞争力的提升。而发达国家的商业银行绝大多数都是产权明晰、管理科学的现代企业,股权具有多元化和分散化的特点,这种产权模式决定了其经营目标只是追求利润最大化。因此，国内商业银行目前在产权制度竞争上面临着不利格局。

2．银行业务上的冲击。外资银行在资金实力、管理经验与金融创新等方面处于明显优势,必将逐渐使国内商业银行某些业务受到强烈冲击。（1）储蓄存款出现转移。过去我国法规限制外资金融机构在中国吸收存款的规模和范围。加入ＷＴＯ后,中、外资银行争夺储蓄的竞争加剧,居民部分储蓄出现向外资银行的转移。（2）中国企业的国际化趋势不断发展，因此银行国际结算业务大量增加，外资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，与中资银行争夺业务。（3）贷款业务有所流失。外资银行重视以信贷为手段去争夺市场，而优质企业往往也会选择那些服务灵活、效率高的外资银行。

（4）个人消费信贷业务面临激烈竞争。

3．在客户竞争中处于不利地位。外资银行大多实行混业经营，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，与严格分业管理的中资银行相比，可以为客户提供更为全面的商业银行服务，中资银行在优质客户发展和巩固方面的竞争力受到很大程度的制约。根据有关统计数据表明,银行80%的利润来自20%的优质客户。外资金融机构能够进一步利用其跨国网络优势、创新能力与国内金融机构争夺优质客户群。可能的结果是国内金融机构的一批优质客户出现流失,而有风险、效益不好甚至亏损的客户留在国内金融机构。

4．优秀金融人才的流失。廉价的人力资源是中资金融机构与外资金融机构竞争的一个优势,但同时也是一个致命的劣势。更多的外资银行进入中国市场后,出于业务经营需要,会普遍采用人才本地化战略,雇佣一批有丰富从业经验的当地高层管理人员和熟练员工。外资银行具有收入水平高、工作条件好与人才任用机制灵活等优点,会以高薪聘请、委以重用等优厚条件,以及科学的管理方式来挖掘“金融精英”,因此,国内商业银行将面临人才流失的严峻考验。人才流失对我国金融业不仅意味着人力资源的劣化,更严重的是发生客户、业务的转移。

5．我国商业银行有可能在竞争中被边缘化。我国商业银行竞争力的国际比较资本实力明显不足。英国《银行家》杂志2003年第7期公布了当年世界1000强银行的最新排行榜,其中欧盟288家、美国199家、日本116家,我国大陆仅有9家银行进入，并且这些银行相比而言资本充足率也明显偏低，资产质量低下。中资商业银行的历史

包袱沉重，盈利能力低，在贷款规模、流向、结构等方面受到非市场因素的限制，而外资银行以市场规律运作，其灵活性会对中资银行形成较大压力。

三、我国商业银行改革与发展的路径选择

1．加快国有企业的改革进程，逐步减轻国企与银行间的制度性依赖。商业银行改革与国企改革是一个不可分离的过程，银行不良债权大量累积、银行体制改革步伐迟缓等问题都与国家对国有企业的政策性支持有关。因此，商业银行改革与国企改革应当同时推进。在当前，加快国有企业改革进程，一个重要方面是加快社会保障体系的建设。同时，要加大行业兼并与地区兼并的力度。政府应积极发挥结构调整过程中的协调作用，推动行业兼并与地区兼并，优化产业布局。另一方面，就当前最重要的任务而言，是按照现代企业制度的要求，积极推进国有企业的股份制改造步伐，运用股份制推动企业改制工作。

2．改善商业银行产权与内部治理结构，使其成为真正的独立主体。要使国有商业银行真正摆脱政府的束缚,就必须进行产权制度改革,使之成为真正独立的产权主体,以此基础,实现真正的独立自主经营,形成硬化的风险约束机制。没有多元化的股权结构,没有以明晰产权为基础的公司治理结构和激励制度,国有银行的经营绩效提升只是一句空话。我国国有银行产权制度改革，应当通过股份制改造和产权结构调整，建立起国有银行的法人产权制度，从而实现银行资本的终极所有权与法人所有权的分离。股份制改造有利于银行成为真正的市场主体；有效加强所有者对经营者的监督和激励，改善银行治理结构，提

高竞争力。当前，这项工作已经进入实质性谋划和操作的层面。3．建立严密的内部控制机制，加强内部管理运作能力。在推进商业银行股份制改造的同时，围绕治理结构建立严密的内部控制机制是保证银行经营绩效的重要条件。首先，银行内部应建立科学有效的风险防范、监测与控制的组织架构,确保各机构间相互协调又相互制约。其次，商业银行应建立有效的资本金持续补充机制,包括提高普通呆账准备金的提取比例、建立专项和特别呆账准备金等。第三，要健全内部管理人员行为规范,避免权力过于集中,防止人为造成的风险隐患。第四，要撤并业务量较小、管理不规范、长期亏损的分支机构,实现规模经济。

4．在制度先行的基础上开放中小民营银行的行业准入，打破银行业垄断。要有效促进我国商业银行的改革与发展，必须引入新的有活力的竞争力量。民营中小银行的出现必将有助于打破行业垄断，加快银行业改革的步伐。与已有的国有银行与股份制银行相比，民营银行产权清晰、责任明确，使其能建立起有实际意义的激励机制。发展民营中小银行会促进金融市场的公平竞争，促进国有银行的改革，也有利于金融市场的发展。政府应当进一步解放思想，对中小金融机构的成立和运营给予一定程度的支持。同时，在开放准入之前，要下大力气制定准则、监管和退出法规，建立完善的制度环境。

5．加大银行业监管与调控力度，防范金融改革与开放中的风险。中央银行应改变单纯作为主管部门的观念,监管重心也应及时从单纯的常规性稽核监督向以防范风险为核心的审慎监管转变,把防范金融

风险作为金融监管的重心。一是构筑金融法规体系,用法律来规范金融秩序、金融监管和风险防范。金融立法应以防范金融风险为中心,吸纳国际惯例和WTO的通行法则。二是建立金融审慎监管体系,包括审慎监管机关,审慎监管政策和审慎监督检查。三是构筑金融安全网,逐步建立适合我国银行业状况的市场准入制、存款保险制、最后贷款人制度和市场退出托管制。

参考文献：

1．刘伟，黄桂田．中国银行业改革的侧重点：产权结构还是市场结构．经济研究，2002，（8）．

2．林毅夫．我国金融体制改革的方向是什么？．中国：经济转型与经济政策．北京大学出版社，1999．

3．Lardy，Nicholas．China’s Unfinished Economic Revolution. Washington，DC：Brookings Institution Press，1998．

中国商业银行的发展变革历程及展望

中国国有商业银行的变革历程及发展趋势 【摘要】国有商业银行作为中国银行的主体，其改革与发展直接关系到中国经济和金融发展的全局。从国有商业银行改革历程看，国有商业银行实施全面改革已进入了实质性阶段。新一轮国有商业银行改革具有诸多显著特点。商业银行金融活动全球化、组织机构虚拟化、业务经营全能化是商业银行未来发展的主要趋势。 【关键词】商业银行；变革历程；发展趋势 一、改革开放以来中国国有商业银行的变革历程 长期以来，国有商业银行为促进国民经济发展、支持经济体制改革、维护社会稳定做出了重要贡献，在金融资源配置中发挥了至关重要的作用。作为中国银行业的主体，中国商业银行的体制创新大体可以分为三个时期或阶段。1979～1993年是中国商业银行的诞生和成长期，在这个时期，与中国经济体制由计划向商品和市场转化相适应的现代商业银行体系基本形成；1994～1997年是中国现代化的商业银行实质性建立的时期，在这一时期，我国通过将金融管理任务、政策性业务和商业性业务剥离，为专业银行进行商业化改革创造了条件；1997年～2003年是国有银行商业化改革的阶段，在这个时期，商业银行与政策性银行体系实现了分离，不良贷款问题开始得到解决，政府控制银行和银行财政化经营机制开始扭转；2003年至今是中国商业银行的股份制改造时期，在这个时期，商业银行和中小商业银行通过股份制改革并上市实施产权多元化，市场化经营和股东利益最大化成为商业银行的经营目标。 （一）1979-1993年：基本建成多元化金融业组织体系 在改革开放以前，中国实行的是“大一统”的银行体制，中国人民银行是唯一的银行机构。中国人民银行既承担了“中央银行”的管理职能，集中管理和分配资金，又从事“商业银行”活动，办理吸收存款和发放贷款的业务，集现金中心、结算中心和信贷中心于一体。这种银行体制承袭了前苏联的银行体制模式，具有高度集中、统一管理的特点。党的十一届三中全会以后，我国开始着手改革原有的银行体制。由于当时整个社会处在计划经济逐步向市场经济过渡的初始阶段，我国金融体制迫切需要解决以下问题：一是，单一银行体制不再适应经济改革开放对金融业的需求，经济和社会呼吁银行体系的多元化和金融业大发展；二是，刚刚诞生的专业银行带有的强烈政府行政色彩与放开搞活的改革要求不相适应，改革要求银行自身走出政府行政序列进入市场；三是，经济改革呼唤金融市场的成立，金融市场建设亟待“零”的突破。在此期间，针对上述问题，我国改革发展采取了相应措施并取得卓有成效的成果，促成了中国金融市场的萌芽和银行间竞争的发端。 1979年2月，国务院决定恢复中国农业银行。1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行分设出来。同年3月、8月又先后批准建立了中国银行和中国人民建设银行。1983年国务院决定由中国人民银行专门行使中央银行职能，负责领导和管理全国的金融事业。同月，已开展基建和拨改贷业务的中国人民建设银行脱离财政部，正式归入中国人民银行管理的金融体系。1984年1月，组建专门从事信贷和储蓄业务的中国工商银行。自此，

商业银行综合改革

商业银行综合改革 一、保持国有商业银行的稳步健康发展是我国经济发展和社会政治稳 定的客观要求 国有商业银行不但是我国银行业的主体，也是我国金融业的主体。自1984年中国工商银行从中国人民银行分设成立以来的20年里，国有商业银行在改革开放中持续发展壮大，为我国经济建设和社会发展作出 了巨大贡献，在国民经济、社会发展和政治稳定中具有举足轻重的地位。 （一）国有商业银行是我国城乡居民储蓄存款的主要吸纳者。根据中 国人民银行的统计，截至2003年9月末，国有商业银行吸收的居民储 蓄存款占全部金融机构本外币储蓄存款的66.47%.长期以来，即使是在前几年一些中小金融机构出现支付困难的情况下，国有商业银行一直 保持着较高的流动性，有效地保证了储蓄存款的自由兑取。保持国有 商业银行的稳健发展，事关广大人民群众的切身利益，维系国家的政 治稳定和社会安宁，丝毫不可轻视。 （二）国有商业银行是我国经济建设资金的主要供应者。根据中国人 民银行的统计，截至2003年9月末，国有商业银行发放的贷款占全部 金融机构本外币贷款的56.15%.国有商业银行为国民经济的持续、健康和快速发展提供了巨大的资金来源。根据年报统计，截至2002年末， 国有商业银行的本外币贷款余额为84000多亿元（合并报表数据）， 如果加上剥离到资产管理公司的14000亿元贷款，则贷款总额达到近 10万亿元。保持国有商业银行的稳健发展，是我国社会主义市场经济 快速发展和全面建设小康社会的重要资金保障。 （三）国有商业银行是我国经济单位之间资金结算服务的主要提供者。据统计，国有商业银行办理的结算业务占全部金融机构结算业务的80%.近几年来，国有商业银行积极利用现代信息技术，建立了电子汇兑系统，一笔汇款只要几个小时就可到账，极大地加快了社会资金的周转 速度，促动了商品的流转，便利了单位和个人的经济生活。保持国有

国有商业银行改革：成效、问题与前景(一)

国有商业银行改革：成效、问题与前景(一) 内容摘要：国有商业银行改革是深化金融体制完善市场经济体制的重要组成部分。原有零散的改革措施不仅无法有效地解决国有商业银行的存量问题，更无法解决国有商业银行的增量问题。国有商业银行成功改革可以促进经济增长并最终提高民众的福祉，它是一项系统性工程，注资、股份制改革与上市只是通过银行改革实现终极目标的有效方式。关键词：国有商业银行问题改革一、导言 中国改革开放以后有两件事情令世界瞩目，可以说是喜忧参半。喜的是中国自1978年改革开放以来取得的成就令世界瞩目。忧的是中国取得成就的同时伴随着中国金融业的改革滞后，并且潜藏着巨大的金融风险，制约了中国经济长期增长，其核心表现是中国银行体系积聚的大量风险。 改革开放以来，中国银行业取得了长足的发展。中国逐步建立起了以四大国有商业银行为主体的银行体系。截止2004年12月31日，中国共有三家政策性银行、四家国有商业银行、十一家股份制商业银行、112家城市商业银行和若干家外资银行分支机构。银行存贷款保持快速增长，银行提供的金融工具与金融产品日益丰富，银行体系保持了总体稳定，没有出现过严重的银行危机等问题。不过，中国国有银行体系积累了改革开放过程中形成的大量风险，其自身成为不利于中国经济长期稳定持续增长的引爆器。银行部门的不法行为、银行体系的巨额不良资产、提高资本充足率、改善公司治理、有效处置不良贷款，

以及避免产生新的不良贷款等重大问题给国有商业银行改革提出了挑战。银行改革进程缓慢和以往改革措施不配套制约了国有商业银行体系乃至整个银行体系问题的解决及其成效，制约了中国向潜在最优经济增长的转化。“如果不深入改革，以解决问题的根源，那么银行系统势必会在将来造成新的混乱局面。” 尽管中国共产党十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》中对商业银行改革提出了明确的目标，指明了方向。但是如何实现宏大的改革目标仍旧是一个问题。因此分析国有商业银行的改革问题在中国加入WTO的后过渡期结束后开放金融业参预全球竞争具有重要意义。 二、银行业改革：文献回顾 1．银行功能 Arrow-Debreu-Mackenzie(ADM)模型认为，在完全竞争市场中金融中介没有存在的必要。金融中介的存在只是因为现实中的交易成本巨大，信息不对称也较为严重。由于信息不对称，市场在配置资源方面存在道德危害（moralhazard）与逆向选择（adverseselect），所以金融中介可能会优于金融市场，因为中介可以减少交易成本，可以复制市场的某些功能，可以签订长期激励合约。 新古典经济增长理论与内生经济增长理论都认为，除了人口增长对经济增长的促进作用外，技术进步与资本集聚是经济增长另外两个重要推动力。金融体系之所以在经济增长中起重要作用是因为它们能为资

中国商业银行市场化改革问题研究

中国商业银行市场化改革问题研究 商业银行是国民经济的命脉，更是国家金融系统的核心，商业银行的发展状况直接关系着国家的稳定和发展。然而，在经济转型的过程中，我国的银行业也暴露出了许多严重的问题。具体体现在：产权结构单一、缺乏有力的治理机制和激励制度、贷款风险难以控制等诸多方面。这些问题和我国传统的计划经济体制以及国家的国情特点有着千丝万缕的联系，因而在现有的西方成熟的银行管理理论中很难找到解决这些问题的答案。 要解决我国银行业现有的问题，必须结合我国经济体系和银行业的特点，建立一套适合我国国情的商业银行市场化理论。对此，本文从产权、治理、风险、评估、监管五个方面对中国商业银行市场化改革问题进行了理论和实证研究，具体内容如下：文章的第二章给出了商业银行市场化的基本要义，并从货币政策传导的市场化、业务经营的市场化、经营体制的市场化、业务创新的市场化、服务的市场化五个方面对金融及银行业市场化进行了阐述。而后，文章对我国商业银行的市场化历程进行了回顾和展望。在简要的介绍一般产权理论的基础上，文章在第三章中对我国银行业产权制度概况、制度特征和产权结构进行了分析，并对我国银行业的产权制度改革进行了研究，给出了国有商业银行产权改革的基本原则和基本思路。 进而，文章应用超产权理论框架，对银行产权、竞争、治理机制和绩效相互关系进行论述。建立了一个银行超产权数理模型，设计了国有商业银行的理想模型，并且据此提出了商业银行改革的思路。在此基础上，文章在第四章中对我国银行业治理机制进行了系统研究，明确了商业银行治理的基本概念，分析了我国商业银行治理结构现状，并给出了我国商业银行完善治理结构的基本构想与改进措施。文章的第五章对银行风险分析的理论、方法与模型进行了较为系统的研究。 分析了银行风险分析的一般理论和银行风险转移机制，并着重对我国现有金融体制下信贷风险的形成机理和银行不良资产结构变化的Markov过程进行了研究。在第六章中，文章从治理结构、核心竞争力、银行效率三个方面入手，对商业银行的评估方法做了研究。建立了相应的评价体系和评价模型，并给出了计算实例。文章的第七章中对美国、英国、德国和日本等西方发达国家的银行监管模式做了概要的介绍。

欧洲商业银行组织架构改革方向与启示

建立一个合适的组织架构是商业银行业务运作能够有效运转的基本前提，不同的业务发展战略可以用不同的组织架构来匹配。为了准确地把握国际银行业的最新动态，为我国商业银行组织架构的调整和改革提供参考，我们最近专门访问了欧洲国家一些世界著名的商业银行，包括德意志银行、德国商业银行、瑞士联合银行（BUS）、瑞士信贷银行和格兰皇家银行等，对它们的组织架构及改革动态进行了专题考察。 一、欧洲商业银行组织架构改革的基本趋势 最近10年，欧洲商业银行在业务运行模式上都作了很大改革，在组织架构的设置与调整上，存在三个基本的趋势： 第一，随着市场的发展，西方商业银行的组织架构在不断地变化和调整。 第二，银行组织架构调整的基本方向是跟随市场需求，根据更好地适应客户需要、更有效地节省成本和更有效率地组织推动等原则去确立自己的管理体制，而不是简单的“客户驱动”或“产品驱动”。 第三，在组织架构的调整上，基本的趋势是业务线的调整愈来愈综合、愈来愈简单，过去众多的业务部门都在向两类业务线靠拢：一是商业银行业务，二是投资银行业务，也即一般意义上的零售金融业务和批发金融业务。 从这次访问的情况来看，我们所到访的几家银行在最近几年都在不约而同地改组其组织架构和相应的业务流程，这种现象的背后一定有其经营理念和管理哲学的变化在支撑。 银行的业务如何组织、部门如何设置，实际上大的原则是两个，一是按地区来组织和推动，一是按业务系统来组织和推动。前者是一种横向管理模式，以分行为运作中心，后者是一种纵向管理模式，以总行部门为运行和指挥中心。 过去的银行业，无论是欧洲还是美洲，或者亚洲，几乎无一例外地以地区为中心、以分行为主导，而现在的趋势则几乎完全颠倒过来，改变为以业务战线为主线，强调银行的系统管理，分行的职能被大大弱化，总行业务部门的管理则得到极大的强化。 美国银行业从25年前开始这种改变，欧洲银行业大概从10年前开始这种转变。从银行组织架构的演变趋势上看，欧洲银行是在跟随美国银行业，但从银行业综合化发展趋势上看，则是美国银行业在追随欧洲银行业。 现在，凡是大的银行，特别是国际性的跨国银行，在组织架构设立的思路上都已经转变过来。当然，那些规模小、经营围和活动地域很受局限的社区银行，像信用社、储蓄银行、住房信贷银行等则不存在这样的问题。 二、欧洲商业银行组织架构重组的主导思想 从总体上看，欧洲商业银行目前的组织架构可以从总分行制、地区总部制、三大部门系统、大总行-大部门-小分行、以业务系统为重心来构建等若干侧面来描述。

商业银行改革的战略思路(一)

商业银行改革的战略思路(一) 在国有银行上市改制的大幕拉开后，政府与各界似乎都看到了银行改革成功的曙光。然而，2006年的经济运行开始出现更加复杂的局面，一方面商业银行信贷扩张冲动的内在机制仍然没有得到根本改变，与政府调控经济过热的宏观政策往往存在冲突，另一方面银行体系改革中的深层矛盾逐渐凸现，同时外资银行介入的竞争压力也接踵而至。在面临内外压力的情况下，商业银行改革应该如何突围呢？我们认为，有以下两大战略思路值得重视。 其一，从商业银行的角度，应针对信贷扩张的动因，全面创新业务模式和经营机制 我们看到，上半年中国经济高位增长，两大推动因素是信贷和投资。商业银行的信贷扩张冲动起到了推波助澜的作用，上市成功后的建行尤其突出。前段时间穆迪对2005年中资银行财务实力评价较低的原因，也是看到了宏观紧缩政策下，商业银行信贷扩张压力可能带来不良率提高。应该注意，我们不能说信贷扩张与银行上市之间有简单的正相关关系，因为这是现有金融体制下所有商业银行普遍面临的现象，只能说是，商业银行的上市，如果强化了刺激信贷扩张的某些动因，将会使得这一问题更加突出。 就国际经验来看，目前国外商业银行已经逐渐形成了中间业务为主，信贷业务为辅的模式。从20世纪90年代开始，一些发达国家的银行非利息收入快速增长，对银行总收入的贡献多在30％以上，有的超过

了50％，甚至70％以上。国外商业银行的业务发展情况，是与其逐渐进入后工业社会的发展阶段相对应，也是与其金融自由化与金融深化发展到了较高阶段相对应的。而在当前中国特定历史阶段，以利息收入业务为主的情况还难以在短期内改变，但应向国际看齐，在业务创新与制度设计上做好战略改革与转变的准备。 就此，笔者认为上市只是银行改革的起点，在制度、技术、管理等方面全面创新商业银行业务运行模式，才能促使其走出信贷扩张怪圈。一是创造发展银行中间业务的条件。一方面，应以专门机构协调中间业务发展的外部环境，如规范中间业务收费，制定合理的银行中间业务收费标准，也要建立健全银行的各项服务功能，并且增加科技投入，创造发展中间业务的硬件环境。另一方面，银行所提供的中间产品最大的差别就是它所提供的服务和为客户创造的便利，只有适合客户需要的产品才有存在的必要和发展的可能，而银行也只有拥有了这样的产品才能赢得客户，因此要努力推进产品创新。此外，银行还要注重以推销消费品的方式推销金融产品，通过市场营销来使客户理解新产品，并实现金融产品“供给创造需求”的途径。 二是真正促进经营管理与内控机制的优化。经营机制改革仍然是商业银行永远的主题，目前部分银行进行股改和上市，确实是银行改革迈出的一大步，但是也要看到，对银行治理长期的真正压力主要来自于机构战略投资者和大股东，当前上市银行治理结构中该类主体的作用还十分有限。银行海外上市的背后，往往是投资者对于“中国概念”和“政

中国商业银行的监管问题分析

中国商业银行的监管问题分析 摘要：随着世界经济一体化、金融全球化进程的加快，我国商业银行改革到了关键时期，因此，对商业银行的监管研究更显得尤为重要。本文从商业银行的特点出发，分析了商业银行监管的必要性和存在的问题，有针对性地提出了可行性解决方案。 关键词：商业银行；监管问题；研究 商业银行在整个金融体系中是规模最大、业务范围最广泛的金融机构，是银行体系中的主体，商业银行对社会经济发展及金融稳定起着举足轻重的作用，适时地对商业银行进行有效的监管具有现实意义。 一、商业银行监管的特点、目标及原则 商业银行是从事“吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人”，它的经营活动广泛涉及国民经济和社会生活的方方面面，是国家金融体系的主体，加强对商业银行的风险控制对于维护整个金融体系的安全具有重要作用。 商业银行监管包括两大目标：保证银行的稳定经营和健康发展，维护金融秩序，确保广大民众对金融体系的信心；从储户利益来讲，是维护社会公众利益，尤其是存款人的利益。 商业银行监管的原则在于：第一，依法监管与严格执法原则。第二，综合性与系统性监管原则。第三，公平、公正、公开原则。第四，有机统一原则。第五，监管适度与竞争适度原则。 二、商业银行监管的理论依据 （一）金额脆弱说 银行业具有内在的不稳定性，银行资产和负债的流动性难以配合，存款者很难准确监测和评估个别银行的财务状况，一旦存款者对银行安全产生怀疑时，就会提走资金，由此形成的银行挤兑可能蔓延到有清偿能力的银行，甚至导致整个银行体系的崩溃。银行业具有的内在不稳定性造成银行的脆弱性，银行的脆弱性决定了金融系统的脆弱性。 （二）公共利益说 由于金融的负外部性和信息不对称导致市场失灵。不完全信息将导致贷款者注重长期客户关系，而影响了信贷资金流向收益较低的借款者，降低信贷市场分配资金的效率。 三、商业银行监管的必要性

国有商业银行的三十年改革之路

国有商业银行的三十年改革之路 内容摘要：邓小平同志1991年视察上海的时候曾指出：“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，满盘皆活。”这段话言简意赅地点明了金融在现代经济体系中的重要地位。国有商业银行是我国金融业的重要组成部分，国有商业银行的改革是深化金融体制改革、完善市场经济体制的重要手段。自改革开放以来，国有商业银行对改革的尝试也从未停止过。2003年，当国有商业银行开始股份制改革之旅的时候，温家宝总理强调：“这是一场输不起的改革。”以上种种，皆可验证国有商业银行在国家经济体系中的重要地位。本文的主要宗旨在于回顾国有商业银行自1978年以来走过的三十多年的改革之路，以此来思考国有商业银行在未来的发展趋势。 关键词：国有商业银行企业化商业化股份制改革 正文： 一、引言 有人说，中国改革开放以后有两件事令世人瞩目，可以说是喜忧参半。喜的是自1978年以来，中国的经济、政治、文化、科技水平有了飞跃性的发展，中国的综合国力不断提升，世界地位日益显著，人民的生活水平也有了前所未有的提升。改革开放后的中国日新月异，呈现出一派繁荣兴盛、和平崛起的美好图景。忧的是在中国经济飞速发展的同时，金融业的改革却相对滞后，并且潜藏着巨大的金融风险，制约了中国经济的长期稳定发展。其核心表现就是由于中国商业银行经营管理体制不完善而积聚的大量风险。因此，对国有商业银行的改革显得刻不容缓，当然我们首先必须认清我国商业银行在不同阶段所存在的弊病，然后依据相应阶段的社会经济环境，对症下药，才能使我国的银行业乃至整个金融业跟上时代的步伐，与社会经济的发展相契合，相协调。 二、改革开放前国有银行的经营管理模式 从建国初期到1978年间，我国所实行的是“大一统”的银行体制。在“大一统”体制下，没有中央银行和商业银行的分别，甚至在很长一段时期内社会上只有中国人民银行一家金融机构。作为唯一的一家银行，中国人民银行既承担了“中央银行”的职能，即制定和执行货币金融政策、对金融活动实施监督管理和提供支付清算服务；而与此同时，它又从事着“商业银行”的经营活动，负责吸收存款和发放贷款。当时的中国人民银行集现金中心、结算中心、信贷中心为一身。因此，从银行机构设置上来看，国家对中央银行和商业银行完全没有区分，更不存在银行间的竞争关系；从银行业务上来看，薛暮桥曾经指出，在十一届三中全会之前，所有基本建设投资都由财政拨款，连定额流动资金也靠财政拨款。银行只承担产品周转中所需流动资金贷款。银行还代管财政收支款项，几乎成为财政部的出纳机构。 [1]原中国人民银行金融研究所所长秦池江也回忆说：“金融体制形成了全国大一统，实质是什么呢？完全用国家的计划分配来取代市场经济，取代原来的城乡互助交流。银行的信贷制度完全受政策和计划的限制，而且要监督企业的资金，所有资金都要通过银行有关部门同意。”可以见得，在这种体制里面，企业失去了应有的活力，经济效率也变得低下。秦池江

中国商业银行未来发展趋势的分析

中国商业银行未来发展趋势的分析 内容摘要：本文从中国商业银行存在的困难与问题出发，进行简要解析，进而对未来几年商业银行的发展趋势进行了前瞻。其中有些趋势已经相当明朗，并开始付诸实践；有些则仅端倪初现，仍不清晰。我们所要做的，是以新的角度审视这些趋势，并从实践的角度，提出一些供同业参考的思路，以期对商业银行改革发展有所裨益。本文又对新兴的股份制商业银行进行了详细阐述，以附和现在的商业发展形势。 关键词：商业银行发展趋势综合经营经营战略 一、中国商业银行需要解决的困难和问题 我们要清醒地认识到，中国商业银行在改革与发展过程中还存在着一些困难和问题，在向现代金融制度迈进和缩小与国外发展比较健全的商业银行体制之间的差距过程中，还有不少障碍要消除，还有不少瓶颈要疏通。 在我国目前的商业银行体系中，尽管有100多家中资银行，但能跻身于世界1000家大银行的只有四大国有独资商业银行和极少数股份制商业银行，其他商业银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小。显然，这种非均衡的银行体系结构不利于我国银行业整体竞争力的提高。就我国进入世界1000家大银行的银行数量而言，不仅与欧美、日本等发达地区和国家无法相比，而且不能与东南亚一些发展中国家相比，甚至比我国的香港和台湾还少。 （一）商业银行之间发展不均衡，银行业市场结构呈现比较明显的垄断特征，市场竞争还不太充分。 （二）银行业的国际竞争力不足，商业银行的综合实力和竞争能力相对较弱。 （三）我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，未能完全实现向现代金融业务的转变。 总体而言，与发达国家的银行业比较，我国银行业整体上呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，并存在着许多抑制我国银行业综合竞争能力提高的问题。面对世界银行业的巨大变革并基于我国经济上的客观现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融社会的步伐，是当前我国商业银行改革与发展的重心。 二、中国商业银行发展趋势的整体思路 中国的商业银行必须放眼全球，认清未来发展趋势，为进一步深化改革、谋求更大发展而整理思路：（一）重组我国商业银行体系，实现商业银行的均衡发展；（二）推动我

浅谈中国国有商业银行改革

浅谈中国国有商业银行改革 摘要 20世纪80年代以来，全球商业银行迅速变革，金融自由化、电子化和信息化全面发展，中国商业银行业的演变，渐进的经济金融体制改革。 一、国有商业银行的发展和改革历程 我国国有商业银行改革是阶段式向前推进的。我曾在不同场合对国有商业银行改革的历史阶段进行过分析。二十多年来，国有商业银行改革大致经历了三个阶段。 (一)1984-1994年的专业化改革阶段 1984年以前，我国实行的是“大一统”的银行体制。1984年，在中国改革开放的大背景下，从中国人民银行中分设出中国工商银行，加上专营外汇业务的中国银行和原行使财政职能的中国人民建设银行，以及1979年恢复的中国农业银行，这四家银行成为国家专业银行，人民银行则专门行使中央银行职能。自此，中国形成了各司其职的二元银行体制。 (二)1994-2003年的国有独资商业银行改革阶段 1994年，国家成立了三家政策性银行，实现了政策性金融与商业性金融的分离；1995年，颁布实施了《中华人民共和国商业银行法》，明确国有商业银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的市场主体。至此，四家专业银行从法律上定位为国有独资商业银行。 1997年，亚洲金融危机爆发，同年11月中央召开了第一次全国金融工作会议，随后陆续出台了一系列国有商业银行改革措施，主要包括：中央财政定向发行2700亿元特别国债，专门用于补充四家银行资本金；将13939亿元资产剥离给新成立的四家资产管理公司；取消贷款规模，实行资产负债比例管理；强化法人管理、绩效考核等。 这一阶段，许多先进理念和方法开始引入，经营绩效和风险内控机制逐步建立，外部行政干预明显弱化。但就总体而言，这一阶段的改革主要在梳理内外部关系、引进先进管理技术、处置不良资产等层面上进行，尚未触及到体制等深层次问题。

我国国有商业银行的改革与发展资料

我国国有商业银行的改革与发展 【摘要】在金融体系改革的大背景下，推动国有商业银行的改革与发展无疑是我国银行业改革的主体，我国国有银行曾为我国经济发展做出的巨大贡献不容置疑，但是现如今其本身体制已严重束缚了自身发展。加快我国国有商业银行的改革发展不仅有利于其本身经营效益的增长，也有利于社会主义市场经济的深入发展。本文从国有商业银行发展现状入手，在深入研究目前我国国有商业银行存在的体制问题的基础上引出了我国国有商业银行今后的改革发展与未来展望。 【关键词】国有商业银行；社会主义市场经济；机制体制 中国现有的机制体制决定了短时间内我国以国有商业银行为主体的基本格局不会改变，国有商业银行的主体地位不会动摇，四大国有商业银行即是社会主义市场经济的主力军，也是我国金融体制改革的先行者。然而，近年来随着外部环境的变化，国有商业银行的不良资产增加、经济效益下滑、风险规模增加。因此，加紧实施我国国有商业银行的改革与发展，提升金融服务质量、提高经济效益、改善银行金融管理，对我国社会主义市场经济资源配置和中国金融全球

化、国际化具有不可比拟的作用。20多年以来，我国国有商业银行的改革已然取得了不小的收获，但是随着改革进入深水区，国有商业银行的改革发展遇到了新的矛盾和新的问题。 一、我国国有商业银行存在的体制问题 （一）我国国有商业银行发展现状 20世纪70年代以来，伴随着金融市场的日益发展和金融全球化、信息化、自由化等因素的影响，我国国有商业银行的外部环境随即受到影响，国有商业银行的传统业务受到了前所未有的挑战。生存环境面临着巨大的威胁，银行业开始调整其发展战略和组织结构，业务范围扩展到证券、基金、信托、投资及资产管理等，至此，国有商业银行不仅具有传统的信用中介功能、融资功能，还具备资产管理、信托投资、保险、经纪和投资银行等功能。伴随着改革的日益深化，国有商业银行的服务意识，风险控制能力和盈利能力皆不可同日而语。但与国外银行相比，还存在一定的差距。 从规模上看，国有商业银行在资产规模和业务规模上都位居世界银行前列，但没有达成范围经济和规模经济优势。在风险性方面，从资本充足率上看，国有商业银行的资本充足率较低，这也从另一个方面说明我国国有商业银行风险资产占比大，从不良资产比率来看，国有商业银行的不良资产率比国外高。在效率性指标方面，从人均利润率看，我国国

我国商业银行监管改革的历程和必要性

我国商业银行监管改革的历程和必要性

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2我国商业银行监管改革的历程和必要性 银行监管的理论与实践涉及的问题很多，但是对银行监管改革历程和监管改革的必要性的了解是其中一个重要基础,为此本章将对相关问题进行介绍，以准确把握银行监管的全貌。 2.1我国商业银行监管改革的历程 ２．1．1计划经济下的单一监管阶段(19８5年以前） 新中国成立后，我国建立了计划经济体制，同这种体制相适应，银行业采取了“大一统”的银行运营模式。这一历史时期银行业表现的主要特征有：一是银行结构单一,只有中国人民银行拥有从事储蓄、信贷和发行货币的权力,除了一些地方农村信用社,基本没有其他金融机构参与。二是银行开展的业务类别除了银行信用,基本没有其他的信用形式。 然而，在1978年至1985年间，我国重新建立了新的银行体系。其中最值得一提的是,中国建设银行和中国银行被许可独立开展专业的银行业务。此外，设立了中国农业银行的同时将全国现有的６万家农村信用社交给中国农业银行管理。在１98４年,我国双层银行体系在中国工商银行的成立下而正式形成。但是，最终的情形是银行的主要职能并没有发生根本转变，银行依然是主要扮演着向企业提供完成生产计划所需资金;同时，贷款的审查和资金使用的监督过程忽视盈利能力和偿还能力。 ２.1．2商业银行监管初步确立阶段(1985一19９3） 1９８6年国家颁布了《中华人民银行共和国银行管理暂行条例》，该条例明确的规定了中央银行、商业银行以及其他金融机构的基本职能、业务范围、机构设置,这是我国商业银行从法律层面上提供了金融监管职能的初步基础。但是,值得注意的是,这一时期的银行监管只是处于初级阶段,只能称之为一般意义上的检

中国商业银行未来改革前景浅析

中国商业银行未来改革前景浅析 090401 张一超 090654012 中国商业银行的改革成就 从1978年十一届三中全会之后，伴随着中国改革开放的进程，我国银行业也迈开了对内 改革和对外开放的步伐。30年来，我国商业银行改革开放取得了辉煌的的成绩。作为我国现代化事业的重要组成部分，改革开放30年来，我国商业银行发生了根本性变化，获得了举世瞩 目的成绩，实现了历史性跨越。 目前，中国商业银行已经成长为中国经济发展的主要支撑力量。首先，经过改革银行冲破了传统经营范围和领域，从简单再生产领域跨入扩大再生产领域，继而进入了消费领域，为国民经济发展提供了全领域支持。进一步，银行突破了所有制方面的一切界限，除了国有、集体等公有制企业以外，对外资、合资、私营、民办企业，个体工商户、农户和自然人等各种经济成分的经济实体，银行都一视同仁地提供贷款和金融服务。银行打破了原有的所有制界限、产业类别界限、固定资产与流动资金界限、经济运动环节界限，形成了无所不在、渗透到经济每一细胞的金融经营覆盖网络。银行作用范围已达到了高度的社会性。其次，银行融资总量极大扩增，成为我国融资主渠道。有数据表明，上世纪80年代以来，银行每年对社会经济投入的 资金量迅速增加。截至2008年的20多年来，银行以年平均20%以上的速度增加着贷款的投入量。银行贷款总量已由1984年的5000多亿元上升为2009年上半年的39万多亿元，银行已成为与财政投资并重的主融资渠道之一。巨大的和高速增长的银行资金供给，成为中国经济连续30年保持高速增长的主要支撑之一。其三，中国商业银行资产规模30年来保持了年平均20% 的增长速度，中国四大商业银行已经进入全球市值最大的20家银行排名，其中中国工商银行 已经排名第一。 中国商业银行体系的稳定性发生了根本变化。中国商业银行稳定性提高的主要标志，是国有商业银行成功地实现了改制转型。2003年起，工、农、中、建四大国有商业银行通过股份制改革，实现了产权结构多元化，保持了国家的绝对控股地位及国有资产的保值增值。确立了现代金融企业制度，建立了由股东大会、董事会、监事会和高管层组成的现代公司治理架构，形成了决策科学、执行有力、监督有效的运行机制。可以说，国有商业银行成功的改制上市，是中国金融改革的一次大提速，它根本改变了中国银行业的国际形象、经营状况和竞争实力，使中国金融体系的稳定性得到根本改观。这一点在本轮国际金融危机中得到了充分证明。在国际银行业遭受巨额亏损纷纷倒闭破产的同时，中国银行业保持了盈利的正增长和资产质量的稳定。中国经济之所以较少受到危机的直接冲击，并较快进入复苏，中国金融体系特别是商业银行体系的稳定起到了重要的和关键性的作用。 中国商业银行确立了健康可持续的发展基础。首先，商业银行的经营效益有了大幅提高。

我国商业银行监管改革的历程和必要性

2我国商业银行监管改革的历程和必要性 银行监管的理论与实践涉及的问题很多，但是对银行监管改革历程和监管改革的必要性的了解是其中一个重要基础，为此本章将对相关问题进行介绍，以准确把握银行监管的全貌。 2.1我国商业银行监管改革的历程 2.1.1计划经济下的单一监管阶段(1985年以前) 新中国成立后，我国建立了计划经济体制，同这种体制相适应，银行业采取了“大一统”的银行运营模式。这一历史时期银行业表现的主要特征有：一是银行结构单一，只有中国人民银行拥有从事储蓄、信贷和发行货币的权力，除了一些地方农村信用社，基本没有其他金融机构参与。二是银行开展的业务类别除了银行信用，基本没有其他的信用形式。 然而，在1978年至1985年间，我国重新建立了新的银行体系。其中最值得一提的是，中国建设银行和中国银行被许可独立开展专业的银行业务。此外，设立了中国农业银行的同时将全国现有的6万家农村信用社交给中国农业银行管理。在1984年，我国双层银行体系在中国工商银行的成立下而正式形成。但是，最终的情形是银行的主要职能并没有发生根本转变，银行依然是主要扮演着向企业提供完成生产计划所需资金；同时，贷款的审查和资金使用的监督过程忽视盈利能力和偿还能力。 2.1.2商业银行监管初步确立阶段(1985一1993) 1986年国家颁布了《中华人民银行国银行管理暂行条例》，该条例明确的规定了中央银行、商业银行以及其他金融机构的基本职能、业务围、机构设置，这是我国商业银行从法律层面上提供了金融监管职能的初步基础。但是，值得注意的是，这一时期的银行监管只是处于初级阶段，只能称之为一般意义上的检查，

监管的重心并没有体现在降低银行风险。普通居民和政府将银行视为中介机构没有改变，人们对金融行业的风险认识并没有保持合理的水平。 财政部颁布的《关于国家专业银行建立贷款呆帐准备金的暂行规定》（1988年7月）明确规定了呆帐准备金是用以弥补贷款坏帐损失，需要按银行贷款余额的比率建立相应的补偿基金。 在这段时期，部分银行开始实行了相关金融制度，例如中国银行的“目标责任制”、“行长责任制”；建设银行的“固定资产贷款审贷分离”、“分级分段管理和集体决策”的制度；中国银行的“外贸贷款目标承包责任制”。值得一提的是，上述银行虽然只是设立了简单的责任制度，但是对信用风险的监督管理同样也发挥了十分积极的作用。 2.1.3商业银行监管的探索与形成阶段(1994一1998) 1994年至1998年是我国银行监管最为关键的一个时期。在1993年底，国务院发布了《关于金融体制改革的决定》(简称《决定》)，《决定》做了如下值得重要的规定：“国有商业银行要明确规定各类非银行金融机构的资本金数额、管理人员素质，并通过强化审批，管理。另外，自1995年以来，国务院相继通过了“四法一决定”，即《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《票据法》以及《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》。其中《中国人民银行法》赋予了中国人民银行依法进行金融监管的权力以及责任。 2.1.4银行监管的改革与调整阶段(1998一2003) 银行的监管技术以及手段在中国人民银行统一监管下得到了进一步的完善。在我国的银行体系开始探索进行分业监管的过程中，逐步形成了依靠法律基础的阶段性分业监管规模式。这一阶段的工作重心是确立将金融监管作为中国人民银行业务的核心部分，针对人民银行各大分支机构的职能进行了改革，重点加强银行的现场监督和非现场监督的力度，这一改革有效的提高银行监管的效率。在1982年，中国人民银行开展了管理体制的改革，先后在全国的部分省份成立九

商业银行改革变迁

这是一个巨变的时代。一场席卷全球的金融海啸使称雄世界的五大投行湮灭，长期被全球银行业引为典范的美欧银行业遭受重创，有的甚至濒于倒闭的边缘。与此相对照，中国银行业以雄厚的实力和安全稳健的姿态，在全球银行业独树一帜，成为金融危机之下一抹难得的亮色。在这样的背景下，回顾中国银行业改革发展的历程、思考中国银行业的未来发展，别有深意。 改革引领中国银行业跨上新的历史平台 改革开放30年来，中国银行业经历了不平凡的改革历程：从一元银行体制到多种类型银行机构相互竞争、共同发展，从粗放发展、风险积聚到科学发展、稳健经营，从长期封闭到全面开放，我国银行业不仅实现了自身的稳健、高效发展，也有力促进了我国经济的发展。 第一阶段:1978年至1983年 这一阶段是为适应中国整体经济体制改革对中国银行系统的恢复和重建时期。此期间的主要任务是改变中央银行仅作为财政出纳的金融角色,打破单一的中央银行体制,构建规范的双层银行体制,推行了央行和商业银行的分立。1979年2月23日,国务院发出《关于恢复中国农业银行的通知》,据此通知,农业银行总行于1979年3月30日正式办公。1979年3月13日,国务院同意并批转中国人民银行《关于改革中国银行体制的请示报告》,中国银行从中国人民银行分设出来专司外汇业务,同时设立国家外汇管理局。1979年8月,国务院批准中国人民建设银行从财政部独立出来,此后改称中国建设银行。1983年9月17日,国务院作出《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》,据此决定,中国工商银行于1984年1月1日正式成立。中国工商银行的成立,标志着中国人民银行管辖下的四大专业银行体系的初步形成,由此也基本完成了改革开放之初中国银行体系的重建。

我国商业银行改革与发展的对策

我国商业银行改革与发展的对策 摘要：经过多年改革，我国商业银行发展取得了一定成效，但是，银行体系中存在的问题尚未得到根本的解决。本文立足于加入WTO后的外部制度环境，对入世后我国商业银行面临的挑战进行了全面的分析，并从银企关系、产权与治理结构和市场准入等方面提出了政策建议。 关键词：WTO；银行业；改革；对策 一、我国商业银行当前的发展现状 近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与服务,经营效益实现了逐步提高。但是,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多,改革任务还十分繁重和紧迫。总体来看，当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几方面： 1．健全的产权制度和法人治理结构尚未建立。目前,国有商业银行产权制度存在缺陷,国有商业银行虽为国家所有,但没有明确的所有者主体,也没有明确的所有者权益要求,导致所有者与经营者之间道德风险（moralhazard）与“内部人控制”的存在。由于所有者主体的不明确,对经营者形成了多元化的目标，其业绩评价、激励约束机制均无明确界定。极大增加了商业银行作为契约组织内部的协调交易成本。尽管商业银行经过多年改革探索取得了一定成效,但由于产权制度与法人治理结构方面的缺陷,仍未能真正形成现代商业银行经营机制。 2．商业银行自身发展能力的下降。主要体现为3个方面。首先，资本充足率严重不足。资本充足率体现了银行对负债的最后清偿能力。由于体制原因,国有商业银行正常经营所需要的资本金没有稳定的补

充渠道，并被大量不良贷款和无效投资严重侵蚀。2003年底，我国国有商业银行平均资本充足率仅为5.11%；11家股份制银行为7.31％。其次，银行盈利能力差。银行资本的主要来源是利润留存，而20世纪90年代以来4大商业银行赢利水平急剧下降，银行风险程度明显增大。目前4大商业银行的人均利润率仅相当于境内外资银行的1/25（田国强，2004）。第三，国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻。截至2003年6月，4大国有商业银行的不良贷款余额按5级分类已超过两万亿元。 3．商业银行运作管理效率的低下。首先，商业银行内部管理粗放，决策与控制缺乏有效性。由于产权不明与资本“人格化”虚置原因，导致国有商业银行管理中缺乏统一的内部控制制度，管理水平较低。银行内部各业务部门在具体行使监控职能时，职责不明确，或者“齐抓共管”，或者“互相推诿”，不能形成一个有效的运作机制与制约机制，金融犯罪与管理渎职行为时有发生。其次，从业人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐，风险意识、创新意识、责任感等较差，缺少团队精神等问题，严重制约了银行业务的发展。第三，金融创新能力严重不足。我国商业银行现阶段的突出问题是业务范围狭窄，盈利空间有限，缺乏产品创新能力。随着证券市场的快速发展与外资金融机构的进入，在现有金融创新能力约束下，商业银行的利润来源将变得日趋不稳定。 二、加入WTO对中国商业银行发展带来的挑战 本人认为，加入世贸组织的重要意义在于确立了中国银行业改革

中国国有银行改革政策、难点趋势

中国国有银行改革政策、难 点趋势 2004年中国政府决定对中国的两家国有银行――中国银行和中国建设银行进行大规模的重组改革通过采取注入450亿美元外汇储备、引入战略投资者、进行公开上市等加快国有银行的改革这一举措引起了国内外金融界的关注一、2004年中国的国有银行改革的明显加快1、适应中国加入世贸之后金融业对外开放的挑战到2006年中国将按照加入世贸的承诺全面放松对于外资银行进入银行市场的限制中国的银行业如果不能抓住剩余的2年的过渡期的机会对国有银行进行大规模的重组改革中国占据主导地位的国有银行难以有足够的市场竞争力2、中国经济下一阶段的持续增长需要一个高效率的金融体系的支持中国的改革开放在经济增长方面取得了很大的成就改革开放以来的平均增长率达到9%以上但是由于中国的银行体系承担了中国经济转轨中的巨大成本同时也由于银行体系的低效率使得中国的银行体系在转轨过程中积累了较大的不良资产成为中国经济增长的障碍之一下一阶段中国的经济增长对于金融服务的需求更为强劲如果不对银行体系

进行全面的市场化改革就有可能为中国下一步的改革累计新的不良资产包袱3、提高中国金融结构的稳定性中国经济的增长十分强劲中国金融业是中国经济中最活跃的组成部分其风险状况对于整个经济的影响十分显著目前中国的金融业总资产20多万亿17万亿贷款余额如此大的金融总量对经济运行来说举足轻重；如果银行体制中积累的不良贷款如果规模过大对于中国的金融体系的稳定也会形成潜在的威胁4、中国把国有银行改革作为金融改革的重点从目前的银行改革趋势看2006年全面开放银行业之前是迅速改革国内银行体系的最后机会较之1998年的资产剥离这一次的注资是实质性的资金注入而不仅仅是名义上的剥离这是一个相当大的进步显示了中国政府对于在2006年之前全面改革银行体系的决心反观一些国家长期以来因为对银行体系累计的高额不良资产等问题犹豫不决导致经济一直缺乏活力而到近年来一些国家的政府也开始痛下非常之举和多次的增资扩股使得一些国家的银行体系有了很大的改观基本上已经恢复了它的活力和生机这给予中国的银行改革同时以正面和反面的参考和借鉴长期以来金融改革在整个经济体制改革中相对来说较为滞后而金融改革中又以国有商业银行的改革最为滞后如果说中国在改革的早期尝试新设一些市场化的股份制商业银行——通过增量的改革来触动国有银行的改革、施加“外部压力”的话那么现在看来这种改革思路尽管取得了一定的成效但是事实证明并不

当代商业银行发展趋势对我国商业银行改革的启示

当代商业银行发展趋势对我国商业银行改革的启示我国经济改革正处于关键的时期，银行业的改革尤为重要，而商业银行的改革和发展又是重中之重。了解当代商业银行的发展趋势，并从中吸取经验和教训对我们大有益处。 一、当代商业银行发展趋势 趋势一：求大。在市场上，只有达到一定规模才有发言权，只有达到一定规模才能有更好的经济效益。对经济体而言，“大”是求胜的基本条件，也是生存的要求。合并和扩张迅猛发展。20世纪90年代以来，商业银行出现了全球性的并购高潮。从国际金融市场并购统计数字看，集团化已成为当今金融业发展的主导趋势。虽然欧美一些金融机构此次遭受重创，但金融集团显示出的抗风险能力，整体表现明显优于从事单一业务的商业银行与投资银行。随着金融市场日趋激烈的竞争和金融自由化、金融电子化和国际化的发展，合作竞争正在取代古典竞争，与此同时也发生着金融企业与市场间的相互替代，并导致了大量中间性组织——准市场、准企业 趋势二：求全。银行全能化，“无所不能为，无所不去为”。西方银行业以各种形式的金融创新和改头换面的新金融机构形式冲破制度束缚，逐步全方式、全能化的发展银行业务。于是经济发展过程中有了“金融百货公司”的概念。20世纪70年代以后经济衰退、利率上升和通货膨胀的加剧，导致商业银行之间、商业银行与非银行金融机构之间的竞争日益加剧。在各国金融法规比较健全、商业银行经营较为规范的前提下，发达国家的法律放松了对商业银行的监管，放宽了商业银行的业务范围：允许商业银行经营投资银行、商人银行业务，还允许其开办信托、保险、租赁、保管、代理咨询等多种业务，商业银行金融服务职能不断扩大。 趋势三：求快。网上银行出现和网上银行业务蓬勃发展。银行业务电子化经历了四个阶段：脱机处理阶段、自身联网阶段、建立跨行跨地区及全球性的网络系统阶段。目前正在第五个阶段——网上银行时代发展。网上银行在降低运营成本和交易成本等方面优势明显。有专家预测，在未来几年传统银行的分支机构会下降，网上银行是最具前途和生命力的。 趋势四：求新。金融创新测出不穷。包括金融机构、金融市场、和金融工具的创新。 二、对我国商业银行改革的启示 1、逐步、分层地实施混业经营，在严格控制风险的基础上稳步向全能银行发展。 混业经营的全年银行有许多优点，从长远趋势来看，混业经营应该是中国金融改革的最终目标之一，是国际银行业的发展趋势。混业经营能够提高银行业的核心竞争力，提高各个金融机构资金的使用效率，进而更加有效的防范金融风险。但我国在银行全能化方面必须小心谨慎，因为：银行来看，公司治理水平低下仍然是我国国有商业银行的最大弊病之——产权结构虽然有了改革，但没有根本性的变化，国有股一支独大；上市后的商业银行在人事上缺乏自主权，政府直接任命了相当多的高层管理人员；银行治理的缺陷，使得高层管理人的道德风险相当大。从证券和保险业来看，，债券市场上“坐庄”，保险市场上“乱保”的现象屡见不鲜；从国家监管来看，央行、证监会、保监会的监管水平还处于不断提高的过程中，各监管机构还没有形成真正有效的配合；从法律角度来看，我国的金融法规规定金融业是分业经营、分业监管的体制。这些因素决定我国银行在项全能银行方向发展的过程中必须逐步、分层、稳步地实施。 2、在市场竞争的基础上培育我国的寡头主导银行。 国有商业银行的寡头主导地位是在行政划分的基础上形成的，不利于金融市场效率的提高，因此我国应该积极探索在市场竞争的基础上培育寡头银行的办法。国际银行业