浅谈农村信用社面临的困境及对策

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浅谈农村信用社面临的困境及对策

作者：王真虎

来源：《经营者》2018年第19期

摘要农村信用社设立之初的目的是促进“三农”发展，在改革开放初期发挥了重要作用。当前，农村信用社面临行政干预严重、法人治理机制缺失等困境。本文提出了相应的解决对策。

关键词农村信用社困境对策

一、农村信用社面临的发展困境

（一）行政干预严重，监管体制不畅，农村信用社法人独立性缺失

农村信用社改革的趋势是将监管权限下移，提升独立性，但是即使到现在，行政干预仍然存在，无非是从直接转变为间接。农村信用社不同于一般商业银行，具有特殊的管理权限，长期由政府直接管理，这导致一些地方政府以扶持“三农”为借口，将农村信用社作为地方财政的小金库，直接干涉农村信用社的经营。农村信用社的法人独立性受到严重挑战。

（二）内部管理机构形同虚设，“内部人控制”现象严重

按照规定，农村信用社需设立“三会”。社员代表大会是农村信用社的最高权力机构，由入股的农户和个体工商户组成，理事会是具体事务的执行机构，监事会是内部监督机构。由于农村信用社设立时农民缴存股金并非完全自愿，因此农民对信用社“自我服务的经济组织”的性质缺乏认同，更别说参与信用社民主管理了。即使有些农民愿意参与信用社民主管理，事实上，他们的参与渠道也被剥夺了。社员代表大会虚置，伴随着省级联社建立，省级政府获得了农村信用社理事长的任命权，信用社内部人实际上拥有完全的管理权限。

（三）资金投向非农化趋势明显，信用社趋利性增强

农村信用社担负着服务“三农”的使命，农民筹资组建信用合作社是为了满足本合作组织内部成员的生产发展的需求，但是农村信用社在发展中却渐渐偏离了初衷，这是农村信用社天然存在的矛盾演进的结果。农业天然具有抵御自然灾害能力弱、生产周期和产量不稳定的特点，农民偿还借贷资金能力弱。为了获取较高的利息收入，不管是主动还是被动，农村信用社都逐渐将资金投向城市工商业，压缩了农业生产的融资空间，农村信用社越来越向普通商业银行靠拢。

（四）金融产品创新能力不足，服务水平较低

浅谈农村信用社信贷队伍的现状及对策

浅谈农村信用社信贷队伍的现状及对策 众所周知，信贷资产是金融企业发展的生命线。农村信用社作为金融企业之一，要想加快发展，就必须重视金融资产管理，加强信贷员管理工作。信贷员作为信贷资产的直接掌控者，可以说与农村信用社发展直接相关，信贷队伍建设直接影响信贷资产质量的好坏，甚至关系到农信事业的长远发展。如何以人为本加强信贷管理，促进农村信用社整体发展，笔者在此谈一谈自己的看法。 标签：农村信用社信贷队伍 1 当前信用社信贷员管理现状 信贷员队伍存在的几个不容忽视的问题：一是年龄结构不合理。二是队伍整体素质不高。而且相当一部分员工因年龄大，所掌握的金融知识已经老化，其知识更新能力弱，难以适应当前业务发展电子化的需求，甚至有个别员工连电脑启动都不会。三是工作压力大，贷款管理难度大。信用社贷款普遍存在金额小，笔数多，客户分散的问题，贷款管理难度大。四是后备队伍建设不够。 2 对策与建议 上述问题存在由来已久，信贷员队伍建设的滞后必然引起的是信用社信贷资产风险难以控制，直接影响信用社的长期稳定发展。针对上述问题，笔者认为可以从完善以下五个机制入手，加强信贷队伍建设。 2.1 完善人员配置机制 一是合理核定信贷岗位。合理设置信贷岗位，避免信贷投放单兵作战，在有条件的信用社逐步实行个贷、企贷、按揭贷款中心管理，按贷款类别设置不同客户经理，集中投放管理。并对不同的贷款部门实行不同的岗位补贴。二是充实调整信贷人员。要优先选拔年轻的、文化层次较高的，思想作风优良、与农民感情深厚的人员，把他们充实到信贷岗位锻炼。成绩突出的，要优先提拔，提高信贷人员的整体活力。三是完善进出机制。信用社网点绝大部分在农村，面对的客户分散、户数多，很多客户的资料都是由信贷员下乡摸索掌握的，甚至有些客户资料并无纸质或电子资料记载，全由信贷员自己一手掌握，信贷员轮换或调换很可能会造成客户流失和信息缺失、断档。因此要循序渐进，建立合理的流动机制。一方面建议畅通进入渠道。对信贷岗位实行招考，实行两年一考或三年一考，通过考试考核的调整到信贷岗位，以引入竞争机制，激活信贷队伍潜能；另一方面建议合理分流。根据信贷岗位人员配置现状，对不符合现有信贷岗位需求的人员采取换岗、待岗、下岗等方式分流；逐步逐批进行，最终打造一支充满活力的信贷队伍。四是强化后备力量建设。通过信贷员招考考试暂不能进入信贷员队伍的，纳入后备人才，在信贷人员出现缺失的时候，迅速安排补充到信贷岗位。 2.2 完善培训机制

2007浅析农村信用社加强信贷队伍建设的重要性和紧迫性-定稿0

浅析农村信用社加强信贷队伍建设的 重要性和紧迫性 泰安办事处李延玲刘岑 目前，农村信用社收入的来源主要是贷款利息收入，贷款质量的高低直接影响农村信用社的经营成果，提高信贷资产质量，是确保农村信用社可持续发展的前提。人是第一生产力，农村信用社要实现又好又快发展，必须发挥人的作用。因此，如何加强信贷队伍建设是摆在我们面前的一个现实而又紧迫的课题。 一、农村信用社信贷队伍现状令人堪忧 近几年，农村信用社改革和发展的步伐不断加快，业务规模日益膨胀，但信贷管理滞后、信贷队伍建设与业务规模不匹配的矛盾日渐突出。通过我们对全市农村信用社信贷队伍的调查，认为主要存在以下问题。 （一）信贷人员数量严重不足。目前，全市农村信用社贷款余额达178亿元，是1994年行社分门的5 倍多，是20 04年底的1.7倍，而信贷人员数量不仅没有增加反而有减少趋势。经调查统计，今年年初全市农村信用社信贷人员762人，占全市在岗员工总数的21.6%，其中一线客户经理只有

487人，仅占13.8 ％。由于换岗或内部退养等原因，到10月末全市农村信用社信贷人员降为746人，一线客户经理降为433人，比年初减少 54人。10月末全市个人贷款类客户经理人均管理贷款客户820户，人均管理贷款550笔，人均管理贷款金额2600万元，公司类客户经理人均管理贷款客户25户，人均管理贷款50笔，人均管理贷款9300万元，客户经理最多的管理贷款1500户，金额达8500万元。客户经理管理贷款业务量成倍增加，同时还要组织存款、抓中间业务，有的还要执行守库押运任务，因此只能是疲于应付，贷款“三查”制度根本无法落实。其产生的最终后果是贷款粗放管理，资产质量不高，经营效益下降。 （二）信贷人员整体素质有待提高。从客户经理年龄结构和文化层次上看，全市客户经理中30岁以下的仅30人，占比为6.9%，40岁以上的156人，占比为36.03％。第一学历专科以上29人，占比6.69%，初中以下学历的98人，占比为22.6%。从专业职称上看，中级职称仅9人，占比为2%，没有职称的320人，占比为73.9%。信贷人员平均年龄大，文化层次低，专业知识缺乏的问题相当突出。同时部分信贷人员由于思想老化，平时不注意加强自身修养，缺乏事业心和责任心，法规制度观念淡薄，违规违纪，以贷谋私，发放关系人情贷款，造成大量的风险和损失。从顶冒名贷款的清

移动渠道建设思路

移动渠道建设思路 标签：移动渠道竞争市场农村 2009-12-01 17:53 目前，新电信、新联通和新移动三足鼎力，各有所长，相比之下，新移动目前的渠道较弱。主要表现在以下几个方面： 一、自有厅少，代理店多，存在极不稳定因素。 新移动在渠道上的优势大概就表现在有密集覆盖的农村专营店和代理点，而且现在正通过他们大力开发广阔的农村市场。目前竞争更趋激烈，市场竞争不仅仅表现在客户、业务的竞争下，很可能会发展到渠道的竞争上。如果对现有的农村渠道不加强管理的话，竞争对手会通过各种手段拉拢他们，以及他们所维系的市场资源和客户。因为从根本上来说，他们只是移动的代理商，而非移动人。移动和他们之间只是利益的关系，一旦外界利益的引力大于移动给予的利益，则给移动带来的损失将不可估量。 二、分支机构建设速度慢，区域化管理和经营能力不足。 分支机构负责人大多数是从以前的营销员或客户经理转岗过来的，他们对经营和管理可以说是知之甚少，如果再没有上进心和主动学习、能力提升的意识，那么，这此分支机构也只能形同虚设，无法应对市场竞争。 三、渠道的实体需要有能力的人才去支撑，而移动现在最缺人。 虽然，这几年，移动招聘了不少大学生、研究生，但随着机构的扩大，仍显相形见绰，而且由于时间短，工作经历有限，他们也还无法完全胜任当前的各个工作岗位。 针对目前这种情况，移动就应该在现有的渠道上管理方法下功夫。我认为可以从以下几个方面加强管理，来稳定和有效利用现有的农村渠道人员。 1、选择能力强、责任心强、有一定管理能力和市场经营分析能力，在当地有一定影响力的代理商，与他们签订劳动合同，纳入移动员工管理； 2、制定相应的激励政策，签订相应的绩效承诺书，让他们发展有目标、有重点； 3、把招聘有一定理论知识和水平的大学生充实到农村域管理中。

浅析农村信用社体制改革

浅析农村信用社体制改革 摘要：本文试图从农村信用社的民主管理制度本身进行探讨，研究民主管理制度与当前农村金融的相容性问题。本文的基本判断是：正如自由竞争可能导致垄断一样，合作制所体现的民主管理是一种一厢情愿的制度构想，其所导致的内部人控制（或农村信用社主任的“土皇帝”特征）是民主制的悖论；因此，如果我们继续坚持农村信用社继续为三农服务的基本方向，必须在现实上放弃空想式的民主制度，实行农村信用社的国有或准国有化，在整体金融领域搞“反向剪刀差”。 一、引言：农信社体制的内在冲突 农村信用社的工作走不出困局，不能从根本上改观的重要因素是体制不顺。笔者就农村信用社体制的现状与改革思路谈一点初浅的认识。 合作制在政策上反复强调农信社是“农民自己的银行”，不断要求落实农信社的理事会、监事会、社员代表大会（以下简称“三会”）制度，可“三会”仍是形式主义。某市38家基层农信社，1999年、2000年没有一家的“理事会”作过重大事项的决定、决议，“社代会”只是为了迎合上面的要求，完成上面的任务，应付检查、考核而敷衍为之，“监事会”更是形同虚设。最近对该市38家农信社的监事会工作情况的全面调查表明，基层农村信用社“三会”的职责已让位于联社无所不包的行业行政管理。众所周知，联社一级真正的最高领导、决策机构是联社党委。“党委领导和决策+强力行业行政管理+国家负担经营风险”构成了农村信用社在运作中的国有制特征。因此，实际运行中的国有制管理，与名义上的合作制的形式，构成了农村信用社在体制上的一个基本悖论，造成了严重的认识上的混乱和实际工作中的无所适从，甚至导致部分缺乏实事求是精神的基层干部将工作往死胡同里做。 问题还不仅在此，考虑到农村金融管理人才匮乏的现状和农民的基本信贷需求，我们发现，民主管理无力改变基层信用社的控制权结构——农村信用社必然控制在少数略有金融知识的人手中，而这些人就成为农村金融领域的土皇帝。换句话说，民主制的前提是“参与投票人员的偏好和可供选择的侯选人的多样化”，问题恰恰在于金融知识现实地掌握在少数人手中，农民根本无从选择。因此，“三会”制度除了造成形式主义，耗费了巨大的人力、财力、物力，降低了

2021年追忆农村信用社发展历程

追忆农村信用社发展历程 风雨六十载，今朝竞风流。中华人民共和国成立六十近年来，农村信用社走过了一条布满“坚持”与“执着”发展道路。以来，省联社招聘了众多大学生员工，当咱们跨入农信社大门时，当咱们为农村合伙金融事业奋斗时，咱们有必要理解农村信用社发展历程。 （一）1949年新中华人民共和国成立，中华人民共和国历史赢来了崭新一页。在旧时代混乱政治时局下艰难生存信用合伙社，在1949年赢来了一种崭新发展时期。从在党七届二中全会上被提上议事日程，到被第一届政治协商会议共同大纲列入国家战略；从1954年拥有了统一名称，到最后确立了发展章程，农村信用社在新政治环境下获得了新生。在国家支持下，农村信用社在中华人民共和国赢来了第一次大规模发展，不久成为新中华人民共和国打击高利贷、发展农村经历有力武器。 1951年5月，中华人民共和国人民银行组织召开了第一届全国农村金融工作会议，明确了农村信用社在组织性质、功能定位以及业务范畴等一系列困惑，为信用社发展指明了方向。 1955年中华人民共和国人民银行颁发了《农村信用合伙社章程》，对农村信用社性质和任务从规章制度上进行了更

加明确地规定。至此，在中华人民共和国已经诞生近年农村信用合伙社，终于明确了自己身份，一场农村信用社发展热潮在中华人民共和国大地上迅速蔓延开来。 （二）从1951年全国农村工作会议开始到1958年，农村信用社均由人民银行领导，从发呈现实效果来看，这段时间管理是成功。但是从这之后到1978年这20近年里，对农信社而言，称得上是一段恶梦般经历。1958年12月，中共中央颁发了《关于适应人民公仆化形势改进农村财政贸易管理体制决定》，实行“两放、三统、一包”。此后，国务院专门下发文献，将农信社与银行营业所合并，称为“信用部”，下放给人民公社管理。“所社合一”和“政社合一”浮现，严重影响了信用社发展。1959年5月，人民银行总行召开了全国分行行长会议，收回了下放给人民公社银行营业所，下放给生产大队，变为“信用分部”，这样安排使信用社完全丧失了自主权，开始沦为生产大队平调社员财物工具，严重损害了信用分部在社员中信誉。1962年，中央政府在总结经验教训基本上，将农信社领导权从生产大队收回，由人民银行进行全面、垂直领导，恢复信用社性质和任务，使农信社得到恢复和发展，重新走上了健康发展道路。 1966年，刚刚走上健康发展道路农信社又被“文化大革命”卷入了动荡漩涡。1968年8月，毛泽东刊登了关于教诲革命“最新批示”，在农村，应由贫下中农管理学校。这一

渠道建设的思路

第七部分、渠道管理 得渠道者得天下,可见渠道的成败关系到企业的命脉。当企业高举着产品战、价 格战、品牌战的大旗杀得人仰马翻时，一直暗藏在水面下的渠道竞争也正在如火如 荼，一浪高过一浪的进行着。 一、营销渠道管理概述 1、定义：产品从制造商手中所经过的各中间商联结起来的通道，也就是使商品从生产者到 消费者“一通到底”的完整通道。 2、目的：为了更有效地解决生产与需求在量上、空间上、和时间上的矛盾，从而使货畅其 流。 3、意义：渠道与技术、人才、品牌等一样成为企业的无形资产，具有巨大的价值。 4、功能：充分发挥渠道成员的职能、降低复杂程度、专业化。 5、活动：实体转移、所有权转移、促消、谈判、资金流动、风险转移、订货、付款。 二、营销渠道战略 1、公司总体战略和公司营销策略 如果从渠道的角度讲,一个公司的战略体系包括: 公司总体战略、公司营销策略 和公司营销渠道战略.那么,构成这这个战略体系的三者的关系如何呢?显而易见,直 接影响公司营销渠道战略的是企业的总体营销战略,而总体营销战略又直接受到企 业总体发展战略的作用.换句话说,公司的营销渠道战略必须与公司的营销战略一致, 而公司的营销战略又必须与企业的总体战略保持一致.关系如下图:

这种战略上的一致势必要求三种战略的制定遵循一定的顺序:先公司总体战略,然后公司营销战略,最后是公司营销渠道战略.公司的总体发展战略是公司一切计划和各种职能部门战略的基石.在公司发展战略的基本思路上,才能着手其他相关战略和计划的制定.比如,我们公司制定了这样的经营战略:集中公司的各种资源,努力使公司成为业界一流的综合布线配件制造商.立足于这个经营战略的营销战略必须是:利用公司既有的内外营销资源,努力使企业拥有一流营销水平,从而实现战略目标.同样,在这样的营销战略架构下,公司得到的营销渠道战略必须是:发挥渠道资源的作用,努力建设一个具有一流分销水平的渠道体系.通过这种顺序获得营销渠道战略,才可以最终保证公司的战略目标的实现.因此,很难想象在没有公司总体发展战略的前提下,如何获得正确的营销渠道战略. 但反过来讲,营销渠道战略为公司营销战略以及公司发展战略目标的实现提供了途径.只有渠道战略的目标得以实现,公司的营销战略、公司的总体战略才能得以实现. 营销渠道战略与公司营销战略、公司总体发展战略的这种密不可分关系,自然要求营销渠道战略的制定需要高层管理者的参与,甚至是亲自负责.可见渠

对农村信用社借名贷款问题的思考

对农村信用社借名贷款问题的思考https://www.sodocs.net/doc/ce5316581.html, 2007-11-19 00:00:00 来源：金融新网作者：钟英生目前农信社在办理贷款过程中出现大量借名贷款现象，不仅范围广，而且数额多，长此发展下去，会对农信社造成不利的影响。农信社主要经营的是贷款业务，在经营过程中上级联社出台了一系列规范的贷款管理规章制度，然而借名贷款产生的条件和原因何在，应采取什么有力的办法措施解决这一问题，笔者对此谈点自已粗浅的看法。 明确借名贷款的概念 所谓借名贷款，是指被立据人同意用款人利用自已的名字、自已的证件在信用社办理贷款手续，但本人未到信用社签字盖章，资金由用款人使用。借名贷款是一种违规贷款行为，它与冒名贷款、假名贷款、化名贷款既有相同点，又有区别。相同的是二者借款人都不是用款人，存在着根本区别主要表现为，一是主体不同。借名贷款的借款人是真实的，而冒名贷款、假名贷款及化名贷款的借款人是虚假的，是假冒他人名义或虚构借款人办理、骗取贷款的行为。二是客体不同。借名贷款所提供身份证明、信贷资料档案等是经借款人同意，由借款人提供的真实的情况，而冒名贷款、假名贷款及化名贷款的借款人提供身份证明、信贷资料档案是由用款人随意编造仿冒出的虚假证件。三是目的不同。借名贷款的出发点是一种善意的，其目的来自两个方面，其一信贷人员的目的是为了更多为信用社创造效益，更好方便客户，更快满足客户需要，其二客户确因生产经营急需，资金周转不灵所至，而冒名贷款、假名贷款及化名贷款是一种恶意的，多为信贷人员利欲熏心内外钩结作案。四是后果不同。借名贷款外部绝大多数是有物质保证，且农信社内部均落实了放贷第一、二责任人，贷款风险控制在极小的范围内，而冒名贷款其提供的一切手续均是伪造虚假的，真实用途不明，贷款风险性极大，产生的社会影响很坏。五是性质不同。借名贷款是违规行为，而冒名贷款、假名贷款及化名贷款是一种违法犯罪行为。因此，不能人为地将借名贷款与冒名贷款、假名贷款及化名贷款划为等号，用同样的办法对待和处理。 借名贷款产生的根源 借名贷款在现阶段农信社十分盛行，其产生的土壤条件不外乎如下几个方面。 （一）经营管理随意性制度执行不到位 上级联社虽然建立、完善了信贷管理制度和加大了到期未收回贷款的追责力度，但仍出现大量的借名贷款，究其原因，还是管理随意性，制度执行不力。一是部分员工放松了对新制度的深入学习、深刻理解和认真贯彻，“制度落实年”活动只挂在嘴上，写在本上，贴在墙上，就是未落实在行动上，说一套，做一套，思想没有与时俱进，仍然按老习惯、老套路、老办法、老经验管贷放贷，有的甚至我行我素，上有政策，下有对策。二是基层领导、职能管理部门出于财务的压力，从本位的、自身的、个人的、短期的利益出发，对在全员营销贷款过程中出现的片面追求即期效益的违规行为，熟视无睹，见多不怪，检查走过场，处罚缺力度，导致执行制度不到位。 （二）铺天盖地贷款营销放贷人资格未审查 为了片面追求眼前效益，自上而下，一哄而起，不审资格，不顾制度、不讲原则、不择对象、不问风险，从领导到员工，从外勤到内勤，从后勤到前勤，个个都有权，人人都管贷，计划

信用社(银行)向县政府汇报改革情况材料

信用社（银行）向县政府汇报改革情况材料 ＃＃年8月，国务院决定进一步深化农村信用社改革试点工作，这是直接关系到我县农业、农民和农村经济发展以及全面建设小康社会全局的一件大事。此次农村信用社改革工作政策性强，涉及面广，情况复杂，面临的矛盾和问题多，改革的难度较大，需要得到各级政府和有关部门的高度重视和支持。现按上级部门工作要求，就我县农村信用社改革总体情况做如下汇报： 一、深化农村信用社改革的重大意义 深化农村信用社改革是继农村费税改革、粮食流通体制改革之后中央出台的又一项重大改革措施。＃＃年，国务院下发了《关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发[＃＃]15号），吉林等8个省（市）率先进行了改革的探索。＃＃年8月，国务院办公厅下发了《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》（国办发[＃＃]66号），确定包括我省在内的21个省（市、区）为第二批深化改革试点省份。河北省政府及时召开了全省深化农村信用社改革工作会议，就农村信用社改革工作做了部署。会议指出，农村信用社在农村经济社会发展中具有举足轻重的地位，在做好"三农"工作中发挥着不可替代的作用。河北是农业大省，搞好农村信用社改革工作尤为重要，要抓住国家把我省确定为农村信用社改革试点省的难得历史机遇，切实做好农村信用社改革工作。 深化农村信用社改革是党中央、国务院做出的重大决策，它不仅关系到农村信用社的稳定健康发展，而且事关农业发展、农民增收和

农村稳定的大局。深化农村信用社改革是加强其在农村金融体系中的基础地位，改革农村金融体系，促进农村金融健康发展的需要；是改善其经营管理水平，增强自我发展能力，明确为"三农"服务方向和提高服务功能的需要；是解决好"三农"问题，统筹城乡经济和社会发展，全面建设小康社会的需要，具有十分重要的现实意义和深远的历史意义。 二、我县深化农村信用社改革试点工作的总体安排 我县深化农村信用社改革的指导思想是：以邓小平理论和"三个代表"重要思想为指导，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照"明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责"的总体要求，加快信用社管理体制和产权制度改革，把信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股，为农民、农业、农村经济发展服务的社区性地方金融机构，充分发挥信用社农村金融主力军和联系逐民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展。 我县深化农村信用社改革的主要内容包括以下几个方面： 1、改革产权制度，完善法人治理结构。我县农村信用社产权制度仍实行合作制，组织形式继续实行县乡两级法人，待条件成熟后，再改革产权组织形式。在改革产权制度、完善法人治理结构方面主要做好三项工作：一是搞好清产核资，明晰现有产权。这是整个农村信用社改革的一项基础性工作。清产核资的目的，在于实事求是地反映农村信用社的真实情况，摸清家底，为产权制度改革奠定基础。二是

浅谈基层农村信用社改革的背景、现状存在的问题及建议

浅谈基层农村信用社机制改革的 背景、现状与建议 一、基层农村信用社改革的历史背景 基层农村信用社的改革发展经历不同的历史时期，前后变化较大。在20世纪50年代，主要是由村民自愿入股组建的合作金融组织。这一时期的农村信用社，资本金由农民人股，干部由社员选举，基本保持了合作制的性质，它适应了当时我国合作经济发展的现实。80 年代以后，随着以联产承包为主要内容的农村经济改革的发展和农业银行的分设，人民银行委托农业银行代管农村信用社，此时农村信用社的合作制性质发生了变化，农村金融主渠道的作用也丧失了，农村信用社完全依附与农业银行，在与农业银行的竞争生存中处于附属的地位，成为农业银行转移风险和安置家属等性质的“服务公司”。1996年农村信用社与农业银行管理脱钩，中国人民银行直接负责对其进行监管。之后农村金融体制改革进一步推进，农村信用社只面对人民银行的监管，摆脱了农业银行在经营上的束缚，真正体现了法人地位。农业银行也随着整个金融体制改革和自身改革的发展需要，逐步退出县以下市场。农村信用社成为支持“三农”的唯一金融机构，其促进农村产业结构调整的作用和意义愈加明显。但是，由于产权制度、监管体制、内控制度，历史包袱等诸多因素影响，农村信用社的实力在得到增强和发展的同时，也受到了很大限制，从而严重束缚了其服务“三农”的职能的发挥。农村经济的发展和农村信用社的发展都面临

着艰难的选择。农村信用社改革正是在这样的背景下迈出步伐了决定性的一步。 在经过局部试点后，2003年6月下旬，国务院出台了《深化农村信用社改革试点方案》，开始了8个省市的以增资扩股和票据置换为主要内容的试点改革。根据国务院改革方案，国家拿出了1500亿元用于深化农村信用社改革试点工作。其根本目的是通过“花钱买机制”，帮助农村信用社建立一个健全、完善的经营管理机制。2004年2月，国家又在全面总结试点经验的基础上，根据各地实际情况，开始了农村信用社改革推广，改革进入了一个新的阶段。 新时期农村信用社改革从2003年到现在已经四年头了，我们看到了农村信用社规模在增大、不良贷款在下降、效益在提高、风险在降低，抗风险能力在提高、管理机制在健全。但我们是不是正面和负面的都看到了？对改革中暴露的一些问题我们需要不需要反思？我想我们应该正视这些问题，面对改革的现状应该全面地分析一下当前改革现状是否与我们改革的目的相统一，是否在按着我们预想的方向发展。我想从基层改革的角度，结合农村经济欠发达地区的实际，谈谈自己的看法。 二、基层农村信用社改革的现状及存在的问题 （一）改革现状分析。 第一，存贷款规模迅速扩大，整体的竞争力不强。 农村信用社虽然通过增资扩股、优质服务等形式，扩大了存贷规模，但因农村信用社的金融产品少，金融服务种类单调，基本上只有

浅谈农村信用社信贷风险管理

龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/ce5316581.html, 浅谈农村信用社信贷风险管理 作者：卢志国 来源：《科技与企业》2013年第24期 【摘要】随着国家对“三农”问题的重视，农村信用社信贷业务的发展迅速，但与此同时信贷风险问题也逐渐凸显出来，如何加强信贷风险管理，减低不良信贷的发生成为农村信用社贷款的重要管理问题。 【关键词】农村信用社；贷款；风险管理 1.前言 农村信用社信贷业务的发展越迅速，所表现出来的风险管理问题就越突出，过去的管理模式显然不能应对农村信用社信贷风险问题，改革风险管理制度，开创新的管理方法就变得非常必要。本文就当下的农村信用社信贷风险问题进行了分析，并提出了一些新的风险管理措施，期望与同行进行共同探讨。 2.农村信用社信贷风险居高不下的原因 目前农村信用社信贷存在的风险问题主要包括：信用风险、流动风险、市场风险、法律风险、操作风险以及道德风险，这些风险都对信用社的发展和生存构成威胁，如何管理和控制这些风险因素是一项非常关键的工作。农村信用社之所以经营风险居高不下，主要是因为其所服务的对象是农业或农村，而我国农业和农村的发展还处于较弱的阶段，农业容易受自然灾害的影响，一旦出现低产或零产灾害，对信用社也会造成威胁。此外，农村信用社信贷服务对象多为农民，大多数农民的教育水平都不高，其信贷观念也容易给信贷带来风险；加上一些信贷工作人员法律观念低下，也进一步使农村信贷风险不断增加。 3.农村信用社信贷风险管理存在的问题 3.1制度不完善，内部控制不足 当前农村信用社所制定的管理规范很多，但是没有一个系统化的合理制约机制，在农村信用社的制度中包含有理事会、监事会、社员代表大会，而实际上却并没有真正落实，在内部的控制管理问题上存在一定的缺陷，这也为内部管理风险埋下了隐患，造成某些工作人员的滥用职权等现象，为信贷管理造成了很大风险。 3.2不良贷款现象多，信贷风险高 所谓信贷风险实际上是指信贷资金出现损失的可能，造成风险的原由来自金融、信用、规范、操作等，都对信贷构成一定的风险。农村信用社信贷业务一直没有统一的信贷流程，这就

中国农村信用社的改革发展

前言 农村信用合作社作为农村金融的重要组成部分，在我国金融体系中的位置和作用是无可替代的，是农村金融体制改革的客观要求，是新农村建设重要的金融动力，是农村经济可持续发展的客观需求，为“三农”和农村经济、社会的全面发展进步有效地提供金融支持和服务，对我国农村经济的发展和社会的稳定具有重要作用。 国有商业银行退出农村金融市场后，为农村信用社成为农村金融市场的主力军提供机会，支持和促进农村经济发展的重任落到了农村信用社肩上；进一步拓展了农村信用筹资空间，增强了农村信用社资金实力。截至2011年末，全国共组建农村银行机构432家，全国农村合作金融系统有2,609家法人机构，其中农村商业银行259家,75,840个分支机构和网点，总资产为132,466.85亿元，同比增长24.46%，其中贷款余额为67,107.08亿元，同比增长16.70%；总负债为124,969.07亿元，同比增长24.18%，其中存款余额为102,076.20亿元，同比增长20.03%。全年中间业务收入为153.51亿元，同比增长20.88%。年末不良贷款率同比下降1.90个百分点，全国农村合作金融机构农户贷款余额为2万亿元，占全部银行业金融机构农户贷款2.6万亿元的78%，农村合作金融机构支农服务主力军地位不断稳固。 在我国农村金融改革的过程中，农村信用社作为我国农村金融的主力军，在支持农村经济发展方面发挥了重要作用。2010年末，全国农村信用社各项贷款余额达到 5.7万亿元，占全部银行业贷款总额的11.1%，农村信用社涉农贷款达到3.9万亿元，占全部银行业涉农贷款总额的33.3%，农户贷款2.1万亿元，占银行业农户贷款余额的79.3%。农村信用社在农村金融服务中的作用越来越突出，为保证农村经济又好又快的发展，农村合作金融势必要进行改革，农村信用社改革已经成为我国农村金融改革中最重要的内容。 一、我国农村信用社的改革历程 中国的农村信用社是经中国人民银行批准设立，有社员入股组成，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构，它的本质特征是：由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供信用服务，合作制是农村信用社的基本制度，以农为本，为农服务是农村信用社的办社宗旨。作为农村金融服务主要力量的农信社，发展60多年以来，几起几落，体制几经更迭： 第1页（共11页）

移动渠道建设思路学习资料

移动渠道建设思路

移动渠道建设思路 标签：移动渠道竞争市场农村 2009-12-01 17:53 目前，新电信、新联通和新移动三足鼎力，各有所长，相比之下，新移动目前的渠道较弱。主要表现在以下几个方面： 一、自有厅少，代理店多，存在极不稳定因素。 新移动在渠道上的优势大概就表现在有密集覆盖的农村专营店和代理点，而且现在正通过他们大力开发广阔的农村市场。目前竞争更趋激烈，市场竞争不仅仅表现在客户、业务的竞争下，很可能会发展到渠道的竞争上。如果对现有的农村渠道不加强管理的话，竞争对手会通过各种手段拉拢他们，以及他们所维系的市场资源和客户。因为从根本上来说，他们只是移动的代理商，而非移动人。移动和他们之间只是利益的关系，一旦外界利益的引力大于移动给予的利益，则给移动带来的损失将不可估量。 二、分支机构建设速度慢，区域化管理和经营能力不足。 分支机构负责人大多数是从以前的营销员或客户经理转岗过来的，他们对经营和管理可以说是知之甚少，如果再没有上进心和主动学习、能力提升的意识，那么，这此分支机构也只能形同虚设，无法应对市场竞争。 三、渠道的实体需要有能力的人才去支撑，而移动现在最缺人。 虽然，这几年，移动招聘了不少大学生、研究生，但随着机构的扩大，仍显相形见绰，而且由于时间短，工作经历有限，他们也还无法完全胜任当前的各个工作岗位。 针对目前这种情况，移动就应该在现有的渠道上管理方法下功夫。我认为可以从以下几个方面加强管理，来稳定和有效利用现有的农村渠道人员。 1、选择能力强、责任心强、有一定管理能力和市场经营分析能力，在当地有一定影响力的代理商，与他们签订劳动合同，纳入移动员工管理； 2、制定相应的激励政策，签订相应的绩效承诺书，让他们发展有目标、有重点； 3、把招聘有一定理论知识和水平的大学生充实到农村域管理中。

浅谈河北省农村信用社改革发展

浅谈河北省农村信用社改革发展 摘要：农村信用社是农村金融体系中的关键部分, 对农民、农业和农村的经济发展有着不可忽视的作用。地处河北的农村信用社又有着与其他省份相区别的优势因素和不足之处。就目前的发展状态来看，河北省农村信用社发展势头良好，但仍存在一些制约河北省农村信用社发展的因素。本文描述了河北省农村信用社的发展现状及优势，分析了其中需要解决的问题，并针对这些问题提出相应的对策和建议。 关键词：现状；优势；需要解决问题；对策和建议 一引言 农村信用社是农村金融体系中的关键部分, 对农民、农业和农村的经济发展有着不可忽视的作用。地处河北的农村信用社又有着与其他省份相区别的优势因素和不足之处。河北省农村信用社是由河北省人民政府主管的地方性农村合作金融机构，以服务“三农”和支持县域经济发展为宗旨，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量，是河北省农村金融的主力军。河北省是一个农业大省，农村经济的发展是实现河北省经济健康发展的重要保障。近几年，河北省农村信用社改革试点效果明显，“支农服务主力军”作用进一步发挥，对改善和提升农村金融服务能力和水平、促进解决“三农”问题发挥重要作用。由于河北省农村信用社在农村经济中的特殊性，最大化的发挥河北省农村信用合作社的作用对促进社会主义新农村建设有着重要意义。 二河北省农村信用社发展现状及优势 （一）股份制改革迅速 河北省农村金融改革以农村信用社改革为主，2003年中央政府正式颁布了《深化农村信用社改革试点方案》，提出“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”，在这样的总体改革要求下，2004年河北省成为农村信用社改革的第二批试点单位，拉开河北省农村信用社改革的序幕。河北省农村信用社改革主要体现在两方面：省级联社的建立和农村商业银行的组建。2005年全省157家市、县级农村信用社联合社自愿入股成立了具有独立法人资格的地方性金融机构——河北省农村信用社联合社。首批农村商业银行在沧州、廊坊等地组建。2011年底，河北省共有26家县级联社全面启动股份制改革工作，鼓励符合条件的县级联社改制为农村商业银行。截止2013年3月，河北省共有11家农村信用社改成功，其中成立农村信用社股份有限公司的有：博野、抚宁、武安，组建农村商业银行股份有限公司有：井陉、宣泰、滦平、围场、大厂、宽城、清河、邢台。 （二）机构网点和从业人员有很大上升 《2010年中国农村金融服务报告》中显示：2009年底我国农村金融机构网点和从业人员情况（如表1），

《浅谈如何做好农商行贷业务的贷后管理》

《浅谈如何做好农商行贷业务的贷后管理》贷前调查、贷中审查、贷后检查是农村信用社信贷管理的基础性工作。随着农村信用社业务范围的不断扩大，信贷业务快速发展，信贷产品不断丰富，贷款主体、贷款方式、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险较难把握。切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农信社在有效履行职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。笔者结合目前农村信用社的实际，就加强农信社贷后管理谈几点粗浅看法，以供商榷。 一、当前农信社贷后管理工作存在的主要问题 （一）贷款新规制度学习不够，理解偏差，执行力有待于提高 xx年，为加强信贷管理，中国银监会相继出台了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”，以下统称贷款新规），将以往粗放式的信贷管理整合规范为精细化管理方式。但是由于时间紧、工作任务重，部分信贷人员对新制度办法学习不够，仍按老一套的方法去管理客户，在与客户的合作、风险的预警、传导、反应和处置等方面还没有规范化，更谈不上精细化，基本上还处于简单、粗放型的初级管理阶段，显然无法满足业务快速发展和多元化客户的需求。 （二）农信社客户呈现多元化，竞争激烈，贷后管理难度加大 由于农信社现有的考核模式，县级联社着重考核基层社的贷款、利润、不良贷款、存款等主要经营指标。其中利润指标的考核占很大

比重，于是“营销项目，发展业务”成为基层社的工作重点。贷款营销力度大，就能多实现利润，利润等主要经营指标完成得好，就能拿到挂钩绩效工资。因此大家都重视“贷”。“重贷轻管”现象比较普遍，贷后管理难度却明显加大。现阶段，农信社客户呈现多元化，不再是单一的种养殖户和农事企业，管理难度明显加大。同业竞争中，部分商业银行的准入门槛低于农信社，服务水平、服务设施优于农信社，让企业更青睐商业银行，导致管理难度加大。 （三）贷款检查多半流于形式，检查面窄，不能解决根本问题 由于基层日常业务繁重，造成贷款检查流于形式，不能充分暴露贷款使用过程中存在的主要问题。具体表现为：一是检查结论定性化、简单化。比如对于“借款用途”、“担保能力”等内容检查的结论都是诸如：正常、良好、按规定执行等。二是贷后定期检查的内容趋于格式化，检查面较窄。三是检查报告内容简单，除了一些财务指标有些变化外，其他内容雷同。四是贷后管理的核心工作是搞好贷后检查，揭示贷款发放后可能出现的风险，研究防范和化解措施。目前，一些贷后检查仅限于一般形式，未能解决根本问题。如少数信贷部门经理仅凭企业提供的财务报表和平时了解的表面现象在办公室进行分析和撰写报告，而对第一还款来源的持续性和可靠性，第二还款来源的完整性、足值性和安全性却了解分析不足，更谈不上对潜在或显现的信贷风险提出有针对性的防范和化解。 二、加强贷后管理工作的几点建议 （一）严格执行贷款新规的有关规定，建立风险管理体系。按照

农村信用社体制改革中需要处理好几个关系

农村信用社体制改革中需要处理好几个关系 处理好管理与被管理、监督与被监督方面关系。一是处理好与各级政府部门之间的关系。 目前，全国已有2 5个省(区、市)组建了农村信用社省级联社，由省级政府依法进行管理。农村信用社属于地方性金融机构，应该紧密围绕地方产业结构的调整来优化信贷结构，在促进农村经济发展的前提下转变职能，尽快适应新的管理体制，处理好与各级政府部门之间的关系。二是要处理好与人民银行的关系。虽然人民银行不再承担农村信用社的行业管理职能， 但是作为中央银行，人民银行仍然从利率政策、货币政策及资金清算等方面发挥宏观调控作用，特别是在发放支农再贷款、票据清算、置换不良资产等方面发挥着重要作用。农村信用社应该加强与人民银行各级分支机构的联系，积极反映存在的问题和要求，争取中央银行的支持和业务指导。三是要处理好与银监会的关系。农村信用社要在银监会的监管下，注重防范和化解金融风险，促进各项业务经营的稳步、健康、快速发展。 处理好发展农户小额信用贷款与防范信贷风险的关系。农户小额信用贷款是农村信用社的一项主要业务工作，是农村信用社联系农民群众的金融纽带，但具有分布面广、周期长、风险较大的特点。农村信用社应该从大局出发，从战略高度认识发放农户小额信用贷款对支持“三农”的重要性，积极自觉地开展此项工作。主要做好以下几方面的工作：一是深入农户摸清底子，建立起完整的农户经济档案，根

据实际情况确定授信额度，认真开展信用等级评定活动；二是切实加强管理和检查工作，实事求是，以严格的管理来规避资产风险；三是构建良好的信用环境，对评定的信用村、信用户凡发现不符合条件的要摘牌，取消其资格，形成“讲信用光荣，失信用可耻”的良好社会风气。 处理好支持“三农"与非农的关系。改革后的农村信用社已经有了明确的市场定位，就是支持“三农”、服务“三农”。随着国有商业银行逐步退出农村金融市场，尤其是农业银行收缩乡镇营业网点后，农村信用社已经成为我国农村金融服务的主力军。但是随着城市化进程的加快，部分农村信用社已经在城市市区布点，如何处理好支持“三农”与非农的关系，农村信用社需要对自身市场定位进行调整、充实、完善。一是要坚持为“三农”服务的宗旨和方向不能改变；二是要适应农村市场经济发展的变化，及时调整信贷结构，积极参与城镇化、工业化建设；三是在立足“三农”的同时，积极巩固城镇业务，以城镇业务带动农村业 务的发展。 处理好传统信贷业务与金融创新的关系。从我国农村信用社的实际出发，农村信用社的金融创新需要处理好几个关系：一是信用社的金融创新应坚持安全性、效益性原则，提高服务水平，以巩固和加强传统信贷业务为前提，以农村金融客户的市场需求为导向，努力开发适合自身的金融新产品，如开办个人理财业务、代理业务、中间业务、保险业务、投资咨询业务等等。二是大力加强金融电子化建设，加快

移动营销渠道的建设(1)

一、新形势下营销渠道的作用 移动通信业是服务性行业，与广大百姓的生活密切相关。这些年，移动通信服务已经十分普及，移动用户数和业务量均呈加快发展的态势。 在市场越来越细分的环境下，客户对移对通信服务的需求呈现多层次、革新化、差异化趋势，差异化的渠道建设将成为竞争优势。移动运营商的市场快速拓展必须依靠广泛、高效的营销渠道系统，伴随着移动通信业务市场竞争的加剧，中国移动的营销渠道体系的建设及管理在适应市场变化的要求下也应不断发展和完善。 二、移动公司营销渠道的现状 目前，移动运营商的渠道体系主要包括两个类型： 主控渠道：从产权角度上是指中国移动直接掌握、直接参与管理的核心渠道，包括自建营业厅渠道、自助服务店、大客户服务、客户服务热线、移动网站等。 社会分销渠道：从合作层次上主要是指除了中国移动自建渠道以外利用社会资源拓展的销售型渠道，是中国移动核心渠道的重要补充。 移动业务市场环境瞬息万变，移动运营商只依靠主控渠道并不能确保在竞争中占据优势。因此，中国移动在大力改善自有营销渠道功能的基础上，同时也要不断强化社会渠道营销服务功能，借此提升综合服务水平。 三、移动公司营销渠道存在的问题 １．渠道秩序不佳，导致整体渠道掌控力度不足。目前，中国移动的营销渠道鱼龙混杂，数量多、规模小，极不规范，经营权分散，缺乏连锁的规模优势，管理难度大。用户不稳定、虚增放号等增加了移动公司的销售成本，也降低了营销效率。 ２．渠道冲突明显。从事批发业务的专营店数量多，没有区域限制，相互间关系松散，对下游代办点的控制能力弱，容易造成价格混乱，恶性削价竞争和“冲货”。渠道资源配置的不平衡导致严重的跨区窜货。跨区窜货的结果是部分渠道利用批卡倒卡牟利，而忽视零售渠道建设，忽视本地市场的销售与服务，冲击了正常销售渠道。 ３．社会营销渠道中代理商选取过程不规范。考核量化不明确给代理商的奖惩造成困难，导致移动公司对中间渠道的吸引力下降，代办点的忠诚度和向心力很低，服务水平参差不齐，与渠道相关的客户投诉量一直居高不下。 ４．移动公司多采取传统的“坐商”经营模式。这种经营模式造成渠道成员的服务能力弱，市场信息反馈慢，企业自营渠道深入市场、深入用户能力不强，代理代办、联营渠道缺乏对电信业务的透彻了解，影响了渠道的营销能力。 ５．移动公司与代理商缺乏紧密关系。社会营销渠道缺乏提供优质服务的主动性和积极性，从移动运营商的角度来看，本身没有把代理商视为合作伙伴，而仅仅视其为公司的代理商。从代理商的角度看，代理商是独立的法人，销售通信终端才是他们的主营业务，他们不会把太多的精力投入在移动运营商的代理上。 ６．渠道覆盖面比较单一。由于市场和业务的急剧膨胀，中国移动还没投入更多的精力对集团客户、商业客户、重要客户进行精确营销。 移动营销渠道的建设 沈苏霞 （浙江工业大学，浙江杭州，３１００１４） 摘要：在市场越来越细分的环境下，渠道力量将成为中国移动的核心竞争力的重要组成部分。分析渠道建设和管理中存在的问题及原因，对中国移动的发展有益。 关键词：中国移动；营销渠道；存在问题；对策 中图分类号：Ｆ２７文献标识码：Ａ文章编号：１００９－３８７７（２００８）０４－３１－０２ 收稿日期：２００８－０６－０１ 作者简介：沈苏霞（１９７８－），女，浙江工业大学讲师。 ３１

浅谈农村信用社的风险与防范

浅谈农村信用社的风险与防范 一浅谈农村信用社的风险与防范 二相关法律《担保法》 随着我国金融体制改革逐步深化，农村合作金融机构已经发生了巨大的变化。作为支持农村发展的金融主力军，农 村信用社正逐步完善各项体制机制。作为高风险行业，为了 实现其稳健经营的目标，必须将内部控制的重点放在防范风 险上。因此，防范和控制风险是摆在农村信用社面前的一个 重要课题。 农村信用合作社作为经营货币的特殊行业，风范和控制风险是最重要的工作，而内部控制又是控制风险的关键，加强农村信用社的内部控制，对促进农村信用社稳健经营，走可持续发展道路起十分重要的保证作用，今年来，对构筑风险防范的防护墙，农村信用社结合实际采取了一系列行之有效地内控措施。总体来说，深化内控防范风险意识得到了不断提高，现就对信用社的风险与防范浅谈以下看法。 一、农村信用社风险的层次分类与表现 在目前农村信用社的产权体制下，决策层的风险增加了管理层的风险，经营层是信息的收集者，是微观信息量最丰 富的层次，也成为农村信用社内部风险发生频率最高的层次，社会信用程度低下，企业和农户套取信用社贷款、逃废债务，致使信用社资产蒙受损失，企业改制、兼并、重组、破产导 致信用社贷款资金悬空等等，总的来说，农村信用社风险可 以分为内部风险和外部风险两种。 (二 )农村信用社目前面临的外部风险 1、由于社会信用风险导致农村信用社外部风险产生。

社会信用程度低下，企业和农户套取信用社贷款、逃废债务，致使信用社资产蒙受损失。其形式主要有：企业编制假财务 数据，骗取信用社信用，套取贷款；企业变更法人代表，“新官不理旧帐”，造成信用社贷款长期沉淀；连年亏损，资不抵债；多头开户，骗取贷款，躲避监管；农户挪用支农贷款用 于其它经营?? ，以此达到“不为自己的行为承担全部后果” 和“将成本转嫁给别人”的目的。 2、带有中国国情的企业改制、兼并、重组、破产导致 信用社贷款资金悬空。 1994 年开始实施的政策性破产，是指国 有企业破产时，将全部资产首先用于安置破产企业的失业 和下岗职工，而不是用来偿还企业所欠债务。在企业转制中，考虑更多的是如何减轻企业负担，甩掉背上的沉重包袱，而 对保全银行资产基本上不予过问，甚至鼓励、纵容企业实施 “假破产，真逃债”。这些带有中国国情的企业兼并、破产导 致农村信用社信用风险的大大提高。 二、农村信用社风险产生的根源 农村信用社风险的产生，与个人自身的世界观、人生观、价值观及思想认识有着很大关系，但更重要的原因还在于农 村信用社内控机制不健全，内部监督缺乏力度、不到位。防 范农村信用社风险，这就迫切需要建立一套责权分明、相互 制约、运作有序的内控机制，使之适应当前农村信用社改革、 发展的新形势。 (一 )规章制度不健全，内部监督机制不完善 内控建设是以规章制度为依据，以明确的职责分工为基 础，包含于管理之中，又有自身特定的内容和方法，与各项 业务操作环环相扣，相互制约的一种动态的机制，随着人的 自律性的提高与规章制度的健全而不断完善的。而信用社现