重庆农村商业银行发展模式

重庆农村商业银行发展模式

4重庆市农村信用社概况及股份制改革分析

重庆市农村信用社发展现状

重庆市农村信用社始创于1951年，是经人民银行批准设立的合法金融机构，以

服务“三农”为办社宗旨，以“农民的银行、社区的银行、中小企业的银行、最大的零售银行”为市场定位，全市共有在营业网点2200余个，是我市金融机构中营业网点

分布范围最广、覆盖面最宽的地方性金融机构。重庆市农村信用社各项业务发展迅速，主要业务指标在我市金融同业中处于第一位，成为地方经济发展中重要的金融

力量。自2003年农村信用社改革逐步深入以来，信用社的试点改革成效是非常显著的，这主要表现在以下几个方面:

4.1.1产权制度改革顺利完成

改革试点工作开展以来，重庆市农村信用社按照国务院提出“因地制宜，区别对

待，分类指导”的原则，充分结合当地的经济发展水平和经济结构状况，积极稳妥地推进产权制度改革，成立了以县(市)为单位统一法人的产权制度。

4.1.2历史包袱有所减轻，经营状况改善

为减轻农村信用社积累的历史包袱，保障改革试点工作的顺利进行，国务院推

行了包括财政补贴、税收优惠和央行资金扶持等在内的一系列扶持政策。财政部、

税务总局、人民银行等有关部门通力合作，积极配合，确保了各项扶持政策及时有

效落实。通过专项票据的发行，重庆市农村信用社置换了历年历史挂账和不良资产

亿元，农村信用社资本实力明显增强，风险化解和处置能力进一步增强，抗御

风险能力迅速提高。

表重庆市农村信用社改革前后主要经济指标对比

4.1.3目前仍然存在的问题

(l)风险管理水平较低。从农村信用社自身情况看，公司治理不健全，有的虽

然成立“三会”制度，但多流于表面形式，未发挥真正的作用。同时，因缺乏独立有效的内审制度，内部控制水平较低，案件和资产风险隐患未能从根本上消除。

(2)自身业务创新不足。大多局限于普通的存贷款业务，中间业务和新业务发

展普遍落后，而且贷款品种较少，难以满足农村金融市场需求。

(3)员工素质普遍较低，缺乏真正胜任的专业人才。大部分基层农村信用社员

的综合素质偏低，部分职工的主人翁意识和责任心不强，认识不到自己所在岗位的

重要性和所负责任的重大性。多数农村信用社缺乏金融、法律、计算机等方面的专

业技术人才，特别是基层乡镇信用社，更缺乏懂经营会管理的人才。

(4)财务管理改革创新意识差。从信用社的实际情况看，在财务管理的创新上

尚有较大差距:财务行为缺乏科学有效的管理和监督，各个环节的制约机制不够完

善;没有建立起一支与现代金融企业相适应的人才队伍，财务指标数据失真、信息

扭曲现象时有发生。目前，农村信用社财务管理主要围绕存贷款、财务收支、利润

三个方面的计划展开，侧重于事后核算，而事前预测、事中控制很少涉及。数量指

标分析运用相对较少，主要是针对人民银行以及银监会下达的各项指标进行考核。

重庆市农村信用社内外部环境分析

4.2.1外部环境分析

(l)国家战略所需:全面实现小康，重点难点在农村。“三农”问题始终是加快

发展的重大战略问题，在市场经济条件下，增加投入，推进产业化，加速结构调整

都必须运用金融手段，因此农村信用社必须加快改革步伐满足统筹城乡发展的金融

需求。

(2)个人零售银行业务市场的崛起。个人零售银行业务市场的崛起为农村信用

社提供了一个业务发展的突破口和难得的争夺市场的战机。目前个人零售银行业务

在我国还处于起步阶段，其规模、品种、功能等还十分有限，是一个新兴的领域，

市场空白较多，发展潜力巨大。

(3)农村城市化进程也给农村信用社带来发展机遇。农村城市化后给农村信用

社带来了诸多挑战，但不可否认也带来了机遇，主要表现在:一是城市化后现有土地

实现了增值，村镇企业的实际净资产将大幅上升，二是原农村区域统一规划、统一

管理后，面临着新的发展契机，形成新的区域发展活力，三是市场主体不断规范化，

由不规范导致的风险将大大减少。

4.2.2内部环境分析

(l)农村信用社了解农村市场，具有人缘、地缘优势。信息对称是有效市场的

基本条件。农村信用社“土生土长”的区域性质明显，债权债务双方彼此都很了解，“人熟、地熟、事熟”，有利于降低信息不对称所带来的道德风险和逆向选择。银行大量

不良贷款的形成是由于借款人与贷款人之间的信息不对称，信息不对称的原因在于

借款人对自身状况和项目执行情况，如:经济实力、贷款真实用途、盈利能力、还款

能力和违约风险的大小等了如指掌，因此对借款人具有明显的信息优势，这种不对

称信息使得借款人在借贷过程中经常会发生逆向选择问题和道德风险问题。农村信

用社根植农村，作为地方性金融机构，通过与本地村属企业的长期合作关系，对村

属企业的经营状况和市场前景有更为清楚的认识;对于企业所属类型的信息和企业

借贷历史、镇村等各级政府的政策信息有较多的了解与把握，有助于解决存在于贷

款人与借款人之间的信息不对称问题。

(2)经营机制灵活、低交易成本优势、决策速度快。农村信用社实行自主经营、

自负盈亏、自担风险、自求平衡的经营机制，以盈利性、安全性和流动性作为经营

原则，在依法经营、照章纳税的前提下，实行自己的资金管理体制、授权管理体制、

人事管理体制、薪金管理体制和财务管理体制，形成权利和责任相对称、激励和约

束相协调。与其它商业银行相比，具有科层机构少、机构精干、管理成本低，加上

独立自主经营、激励机制强、办事效率高等制度优势，能够有效克服“官僚机构”弊端，减少客户“攻关”和“寻租，，费用。

(3)网点优势，有利于打造“社区金融便利站”。零售银行业务的一个特点是针

对的客户对象多为居民个人，提供其小额信贷支持及理财服务，在网络银行尚未普

及之时，人们要办理零售银行业务主要仍要到各银行网点进行，信用社的网点优势

能让人们在家门口享受到便利的金融服务，已然成了人们身边的银行。

农村信用社改革的内在动力

“三会”制度有名无实。从形式上看，重庆市农村信用社建立了由社员代表大会、

理事会、监事会之间共同组成完善的“三会”制度，各机构之间相互制约。从理论上讲这种制度设计达到了三权分立、相互制衡的原则要求，应该具有良好的治理效率，但是改革实践证明，目前农村信用社的“三会”制度流于形式，主要表现在以下几个方面:

4.3.1社员代表大会权力虚设

虽然形式上社员大会对农村信用社享有最高权力，理应享有选举理事会、监事

会的权利，审议理事会、监事会的工作报告，对信用社的重大决策作出决议的权利，但实际上能按章程规定召开社员大会的只有少数信用社，有些地区社员代表大会由

重庆大学硕十学位论文4重庆市农村信用社概况及股份制改革分析

职工代表大会代替，难以发挥社员大会应有的职责。同时由于农民社员和信用社之

间存在着严重的信息不对称的问题，社员客观上缺乏参与重大决策的条件，再加上

经济、金融知识的贫乏以及社员入股金额少，也使其缺少经营管理信用社的实际能

力和积极性，其结果导致社员大会的权力虚设。

4.3.2经营管理的“内部人控制”现象

按照规定，理事会由社员代表大会产生，信用社主任由理事会聘任，理事会对

社员代表大会负责，信用社主任对理事会负责。改革进程中，大多数联社的理事长

由原来的一把手担任，主任由二把手担任，只是头衔进行了简单的转变。由于社员

代表大会的无力，使得很多理事会凌驾于社员大会之上，内部经营管理常由理事长

一人说了算，容易产生职权过分集中、独断专行等弊端。由于这种决策上的随意性

与执行上的离心性很难界定，这种情形很容易产生“内部人控制”的不良现象，为“人治，，现象的出现提供了条件和温床，使信用社的决策缺乏民主性。

4.3.3监事会履行职责无力

目前，大多数信用社的监事会没有常设机构，一般只设监事长，通常的做法是

由稽核审计部门负责人担任，是稽核审计部门履行监事会职责，实质上监事会成了

信用社内部稽核审计的一个部门，使其不具有对理事长和信用社主任等的弹勃权，

没有建立完善的监事会工作程序和制度保证，监督作用非常有限，再加上监事业务

水平的限制，监督往往流于形式。

农村信用社改革的外在动力

4.4.1政府对农村信用社经营的干预

在解决“三农”问题的大背景下，自2003年起，我国开始了新一轮农村信用社改

革。本次改革在管理体制上，一方面将农村信用社的管理权下放给省级政府，由省

级政府通过设立省级联社来承担对农村信用社的管理、指导、协调和服务职能;另

一方面，明确要求增资扩股后的农村信用社要明晰产权关系，完善法人治理结构。

我国经济发展有一个显著的特征，就是强政府干预。政府与农村信用社是直接

见面的，基层农村信用社要想发展必须依靠地方各部门的支持，因此受到地方政府

或多或少的制约，有了什么事情，没有一个能够代表信用社利益的“中间结构”，而

众多、分散的农村信用社与地方政府相对，谈判能力是不强的。代表中央政府行使

职能的地方政府，由于其拥有不同于中央政府的效用目标，地方政府在干预农村信

用社经营时，更热衷于地方经济发展目标。

4.4.2民间金融服务的先天不足

由于正规金融的退出，使得农村的民间金融日益繁荣，成为农村金融的重要组

成部分。民间金融的出现能够在一定程度上填补正规金融组织服务的不足，对促进

农村金融组织的创新和农村经济的发展都有一定的推动作用。但是，我国的民间金

融由于缺少管理发展很不规范，因此有其致命的弱点和缺陷，那就是容易出现不规

范经营，由此会扰乱国家金融秩序，增加金融经经营风险[l3l。农业银行的退出，农业发展银行支农业务的萎缩和民间金融的先天不足，使农村金融体系由“三驾马车”并存形成了农村信用社“一只独秀”的局面，使得农村信用社在农村金融中的地位更为重要。可以说农村信用社承担着商业银行退出和政策性银行业务缩小后在支持农业和农村经济发展中不可或缺的重要作用。

4.4.3信贷资金供给无法满足农村资金需求

由于各地农村经济的迅速发展，而信贷资金供给相对滞长，无法满足农村经济

的发展对资金的需求(以三峡库区为例)。这主要表现在:伴随着城镇地区农村经济

的发展、农业现代化而体现出来的多样化，大额资金的需要，这些资金需求包括: (l)农村工业化发展和小城镇建设的需要。农村工业化进程，促进了小城镇化建设

的加快，带动了第二、第三产业及民营企业的发展，他们对资金需求的也在不断增加。(2)为维持农业可持续发展，农田水利基本建设、公路建设和电网改造等基础

设施建设等需求大量资金。(3)农村科教文卫事业的发展需求大量资金。而且，随

着农村经济的发展，资金需求多样化趋势日益明显。因此，不断扩大的资金需要和多样化的资金需求所形成的客观事实就是农村经济对农村信用社的依赖性日渐加深，同时仅仅依靠原有的农村信用社模式却无法满足不同的资金需求，只有经过必要的模式重构，形成不同的发展模式，才能真正解决资金的多样化需求问题。

表三峡库区生态经济区信贷资金供给和经济发展情况

4.4.4建设社会主义新农村为农村信用社改革提供了良好机遇

建设新农村的过程就是农村工业化、城镇化和现代化的过程。农村工业化中农

村产业结构调整和大力发展特色工商业及其服务业，必然会创造出层出不穷的农村金融新需求;农村城镇化将会极大发展农村的公共事业和农民住房建设，不仅为农

村金融如何更好配合财政资金提出新课题，而且会快速刺激农村基本建设资金的增长与需求;农村现代化将会快速提高农民的生活质量，深刻影响着农民的生活方式

并且不断扩大农民的金融需求和金融服务。这些成为农村信用社改革的良好机遇。

4.4.5市场经济对金融创新提出需求是农村信用社改革创新的动力

存在市场就存在竞争，金融业务的竞争规律是业务创新的客观条件。具体地讲，

在市场经济中，经营者为了取得有利的产销条件，在市场上占有更大的销售份额以获取最大的经济利益，他们之间不断进行争夺和斗争，在市场竞争中实现优胜劣汰。由于竞争规律的存在，使农村信用社在业务经营过程中必须面对市场进行模式改革，从而更加有力于新产品研制和开发。

重庆市农村信用社股份制改革的重要性

4.5.1重庆市农村信用社股份制改革的现实要求

从对我国现有的农村信用社产权模式的分析可以看出，各种模式均有其优势和

不足之处，再加上我国各地经济发展的不平衡性和信用社经营水平的不同，在我国

目前信用社改革的道路上，不存在最佳模式。因此，根据各地经济状况的不同，选

择最适合于当地经济发展，最能满足农村经济发展需要的改革模式成为了必然。但

就西方合作金融的发展变化趋势可以看出，在合作金融大量存在的同时，股份化的

比重越来越大，商业化的趋势越来越明显己是不争的事实。因此，伴随着我国农村

经济的发展，在信用社的发展趋向上将会逐渐出现合作和商业化并存的局面，同时

商业化模式将占据主导地位。

4.5.2进行股份制改革，引进战略投资者的重要性

(l)引进战略投资者是农村信用社完善法人治理结构的迫切需要

我国农村信用社长期存在产权模糊、所有者缺位的问题，导致委托代理关系异

化，内部人控制盛行。在新一轮改革以来，股权设置不够科学，增资扩股后股权过

于分散的状况得不到根本改变，依然是一如往常的人均入股几千元、几万元，所有

者依然不关心农村信用社的经营状况，农村信用社依然由内部人控制，何谈改革的

成效?而通过市场化的增资扩股，大量吸引新的投资者，尤其是引进战略投资者，正

好可以借助其独特的战略地位和成功的经营管理理念，改善农村信用社资本结构，

解决内部人控制问题，完善法人治理结构，打破原有体制的束缚，尽快建立健全市

场化运行机制，使改革后的农村信用社能够真正按照现代企业制度的本质要求运作。

(2)引进战略投资者是农村信用社提高经营管理水平的现实选择

由于国内银行业优秀经营管理人才有限，加上农村信用社的薪酬激励制度尚无

吸引力，引进战略投资者，既充实农村信用社资本金，又将其丰富的实践、成功的

经验和经过市场检验的先进理念，嫁接到农村信用社的经营管理活动中，从而实现

农村信用社经营管理水平的快速提升，是现实环境下的最佳选择。

(3)引进战略投资者是农村信用社提高决策效率和科学性客观需要

无论当地经济发展水平高低，有资格成为农村信用社战略投资者的企业法人，

必然是经过了激烈市场竞争检验的其所在行业的佼佼者，素质普遍高于其他小股东，经营理念相对先进，管理能力更强，自有一套行之有效的驾驭复杂竞争局势的致胜“绝招”。让他们成为农村信用社的战略投资者，拥有较人的决策权，无形中实现了

决策层、经营层的优化配置，自然提高了决策的科学性和效率。

5重庆农村商业银行发展的战略选择

重庆农村商业银行模式的建立

5.1.1重庆农村商业银行的改革方案

数据显示，截至2007年9月末，重庆农信社各项贷款余额为639亿元，存款余额

920亿元，存贷款市场份额均为第一位。2007年重庆农村信用社将组建成重庆农村商业银行。计划向机构定向增发50亿股，筹资85亿元。可能成为全国注册资本金最大的农村商业银行。

(l)重组方案。根据<重庆农村商业银行筹建工作方案>，重庆农村商业银行将

在重庆市农村信用社联合社和渝中区等39个区县法人农村合作金融机构全部进行

整合基础上组建。

(2)改革第一步是解决资本金问题。将对机构定向增发50亿股，其中20%由当

地政府出资，40%来自央企和金融机构投资，20%面向外资，剩下20%将选择重庆地方民营企业。在向机构定向增发的同时对重庆农村信用社39个区县行社老股东股权

做出处置。一是在清产核资、评估量化后，可按1:1比例全额清退;二是自愿转为农村

商业银行股份的，在入股前与新股东一样按每股增加元用于消化不良资产的基础

上，可享有优先转股权利。三是对暂时无法确认身份的股金，打包折算为重庆农村商业银行股金，无表决权，以后按相关规定处理。目前，全市各家联社已按法定程序召开了社员代表大会，并通过这一股权处置方案。目前重庆农信社的注册资本金为17亿元，如果本次定向增发完成，重庆农商行将成为全国第三家省级农村商业银行，也有可能成为全国注册资本金最大的农村商业银行。

(3)70亿坏账处置。无论是定向增发还是老股东重新进入，都存在不同程度的

溢价。黄奇帆表示，增发部分计划募集资金85亿元人民币，初步定价刀股，这比重

庆银行2006年向大新银行转让价每股元稍低，不过当时重庆银行的资产重组已

经完成。本次定向增发所产生的溢价将用于核销重庆农信社坏账。截至2007年2

月末，重庆全市农信社的不良贷款占比由改革前的%下降到%，拨备覆盖率由

%上升到%。目前重庆农信社不良资产约70亿元。向机构定向增发50亿

股约溢价35亿元，同时老股东也需同样拿出35亿元冲销坏账。在定向增发完成后，重庆农商行将没有坏帐，资本金也将符合商业银行规模要求。资料亦显示，截至2006 年第三季度，重庆全市农信社资本充足率达到%，比改革前提高%。重庆农信

社的业务发展迅猛。专家预测，到2009年末，各项存款新增540元、余额将超过1300 亿元，贷款新增315亿元，余额将超过850亿元。如果不增加注册资本金，重庆农信社将很难达资本充足率的监管要求。

5.1.2重庆农村商业银行的具体模式

(l)模式构建

农村商业银行突破了原有农村合作金融组织的经营模式，将严格按照建立现代

金融企业制度的要求，由辖区农户、个体工商户、企业法人和其他经济组织自愿入

股组成股份制地方性金融机构。

l)发起人以原农村信用社的社员为基础，并吸收农民、农村工商户、企业法人

和其它经济组织参加，根据股本金来源和归属设置自然人股、法人股，同股同权，

同股同利。

2)在股本募集、法人治理结构上充分体现股权分散、所有权和经营权分离以及

法人、股东各自承担风险的原则。

3)在组织机构方面，农村商业银行的最高权利机构是股东大会。股东大会选举

产生董事会、监事会，实行董事会领导下的行长负责制。从形式上看，可以实现所

有权、经营权、监督权三权分离。

4)经营目标上，与合作制的农村信用社相对应，股份制的农村商业银行以追求

利润最大化为经营目标，遵循“一股一票”制，实行自上而下控股，按照股东出资额的多少分配盈余。

(2)优点

l)产权明晰。农村信用社改革过程中面临的困难重重，产权改革虽不能包治百

病，但却是信用社改革过程中的核心问题。而规范的股份制具有明晰产权、强化约

束机制的功能，可以有效解决农村信用社所有者现实缺位问题;根据科斯的产权理

论，明晰的产权及产权保护制度是促进效率的必要条件。根据股份制的制度安排，

股东共担风险，同享利润，可以有效解决所有者缺位的问题。同时，产权明晰有利

于形成完善的法人治理结构，确保三会作用的发挥;此外，规范的股份制企业具有权

利制衡的功能，可以有效避免地方政府对信用社经营管理的不合理干预，减少指令

放款现象的发生，避免业务经营中的非市场化行为。

2)抗风险能力增强。农村信用社改制为股份制的农村商业银行后，抵抗风险的

能力会大大增强。首先，农村商业银行是按照股份制原则规范建立起来的，公开、

透明成为其经营的原则。其相对完善的法人治理结构能更为有效的实施监督职能，

促使企业采取降低风险的措施，规范经营，这在很大程度上起到防范风险的作用。

其次，由于股份的只能转让、不能退股，这就保证了资金来源的稳定性，避免由于

资金的不稳定性对经营造成的影响。最后，由股东大会选举产生的董事会负责企业

的决策，能够代表广大股东的利益，而且决策权分散在每位董事会成员手中能够有

效防止一人独权而引发的风险。因此，农村商业银行的抗风险能力大大高于农村信

用社。

重庆农村商业银行发展模式的未来取向

5.2.1明确市场定位一一社区银行和零售银行

社区银行[’51和零售银行[’61是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设

立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。由于

农村商业银行主要由信用社改组而来，因其规模和经营能力的限制，不具备和其他

资本雄厚的商业银行竞争的实力。同时，由于农村商业银行具有机构网点遍布村镇，

与农民广泛接触，联系密切的先天优势和服务“三农”的客观要求，可以为客户提供

个性化的服务，因此，坚持市场化、商业化取向，按照现代金融企业的要求，用5一10 年时间逐步把农村商业银行办成产权明晰、经营有特色的社区性零售银行。

5.2.2扩宽服务渠道，加快金融创新

股份制商业银行的建立，以其明晰的产权和规范的管理为金融创新提供了良好

的条件，打破了原有信用社在管理上对创新发展的束缚。同时，与城镇相比，农村

的金融创新显得相对滞后。农村商业银行的建立，应借助于管理体制的优势和农村

金融对金融创新发展的迫切性，不断推出适合农村经济发展需要的金融产品，扩宽

服务渠道，以多种多样的贷款形式，切实解决农户贷款难、担保难的问题，满足不

同情况下农户的资金需求。

5.2.3完善自我约束，加强风险管理

虽然与原来的农村信用社相比，农村商业银行的抗风险能力大大增强。但是成

为农村商业银行之后，它将直接面对来自于其他商业银行的竞争，由于自身规模的

限制，竞争压力大大增加，并由此会相应增加风险压力。因此，农村商业银行必须

尽快建立起事前决策，事中监控，事后稽核相应的风险控制机制，加强风险管理。

重庆农村商业银行发展的战略选择

5.3.1短期发展战略—夯实基础

建设队伍，努力成为系统内最优农村商业银行。原有体制背景决定了其先天的

弱势，这种弱势并非通过转制就能在朝夕之内彻底改变，而需要一点一滴的积累和

持之以恒的付出。因而，在近期内，农村商业银行的发展思路是不断完善治理结构，

增强综合实力，整合和积蓄人力资源，争取成为农村金融系统的领头羊和排头兵，

为以后的长远发展奠定基础。

〔l)坚持立足农村市场。农村商业银行生于农村、长于农村，与“三农”有着骨

肉相连的血脉关系。农村商业银行最熟悉的是、‘三农”，“三农”最需要的也是农村商业银行的服务。伴随“三农”和地方经济的发展，农村商业银行惟有不断增强自身实力、优化服务方式、创新服务工具，才一能切实加大对“三农”的支持力度，满足地方经济的金融需求。

(2)逐步健全法人治理。建立健全规范和完善的法人治理结构，实现决策的民

主化和管理的科学化，是农村商业银行向现代金融企业转变的必然要求，也是金融

机构可持续发展的根本保证。与目标相适应的治理结构应包括:有效的董事会、监

事会对管理层的监督和制约:独立的风险控制、审计、薪酬委员会;独立化、市场

化和专业化的管理层。其中，独立、相互制衡是控制风险的关键。

(3)不断提升员工素质。事物总是发展变化的，在市场竞争空前激烈的今天，

变化更是日新月异。市场环境在改变，竞争对手在进步，农村商业银行的服务对象

更是在不断地成长与发展。几年前，农村信用社面对的或者还只是一个普通农民简

单的存贷款需求，对他们的服务员工感到游刃有余:而今天，农村商业银行的客户

发展到个体工商户、民营企业甚至外资企业，其对金融产品和服务范围的要求在逐

步提高。面对客户的改变，农村商业银行的员工也必须发生相应地转变，全面提高

自身素质，才不会在工作中面对客户的需求感到心有余而力不足。因此，作为农村

商业银行的员工，一是要转换思想观念，改变原信用社框架下一成不变和循规蹈矩

的工作方式;二是要不断加强学习，确立不学习就要被淘汰的危机感和紧迫感;三

是要全面提升服务水平和业务技能，在工作中寻求创新和突破。

(4)切实加强人才引进。由于农村商业银行的员工大多都是原信用社的职工，

整体素质与国内其他银行存在较大差距。而伴随着全球经济一体化和区域经济的发

展，客户对银行的经营能力和服务水平要求越来越高。金融机构的竞争归根到底是

人才的竞争，仅靠农村信用社原有的人才不足以应对日新月异的市场变化，因而对

人才的引进力度将直接关系到农村商业银行的市场竞争力和发展前景。除每年吸收

一批专业对口、素质较高的大学毕业生补充到员工队伍中，提高员工队伍的素质外，

农村商业银行还应大力引进技术人才和高级管理人才，努力提升现有管理团队的管

理水平，在引进人才的同时也引进全新的经营理念和管理方法。

(5)努力培植企业文化。企业文化是组织在长期的生存和发展中所形成的为组

织多数成员所共同遵循的基本信念、价值标准和行为规范。与国内外优秀商业银行

相比，农村商业银行还缺乏能体现其自身特点的从上至下统一的企业文化。没有文

化的企业就没有灵魂，因而也就成了一台没有思想和生命力的机器。农村商业银行

要建立起自己特有的企业文化，首先应坚持“以人为本，’的原则。除追求平等、尊重、民主外，关键是在发展思想、发展目标和价值判断上把“人”摆在正确的位置，应该

事事处处坚持以人为本，避免在任何问题上把员工视为手段和工具，真正把企业发

展与员工个人发展统一起来。其次，使原来“按部就班，，的银行文化转变为“客户至上”的文化，让员工从信奉“顺从”转为崇尚“投入”，积极发挥主观能动性。再次，重视

金融品牌的建设。企业文化和品牌有着天然的内在联系，一个知名的品牌，其背后

必有该企业特有的企业文化理念做支撑:一种成功的企业文化，其精神内涵也必然

会通过服务、员工言行以及形象设计、环境氛围等“外化”为鲜明的银行品牌形象。

5.3.2中期发展战略—优化机制，强化管理

向国内先进金融企业看齐在实现短期发展目标的基础上，农村商业银行要进一

步拟定中期发展战略，继续做优、做强，以国内先进金融企业的标准要求自己，努

力成为一家地方性优秀商业银行。

(1)引进现代商业银行的经营理念和管理方法。经营理念是开展经营活动所遵

循的最高准则，是经营思想的集中反映。经营理念对商业银行的业务发展至关重要，

它不仅关系到商业银行能否稳健、持续经营，而且关系到银行体系的稳定。而管理

方法则是实现银行经营理念和发展战略的手段与工具。随着农村商业银行服务对象

和服务范围的改变以及周围市场环境的变化，原有的经营理念与管理模式已无法适

应其进一步发展的需要。因而应大力借鉴国内外先进商业银行成熟的经验，引进现

代化的管理方法和经营思路，全面提升农村商业银行的管理能力和经营水准。

(2)在体制和机制上逐步与市场接轨。农村商业银行股份制的治理架构己经形

成，但与之相对应的决策链、管理链和业务操作链还需进一步理顺。面对瞬息万变的市场和激烈的同业竞争，农村商业银行要本着审慎经营和稳健发展的观念逐步完善内控制度、风险管理制度及监察审计制度，并建立与银行发展策略和价值理念相一致的薪酬机制、考核机制、晋升机制和岗位流动机制等一系列激励约束机制。(3)凭借金融创新扩大经营领域。随着农村经济的发展和客户群体的成长，农

村商业银行原有的金融产品和服务范围越来越难以满足客户的需求，结算弱势更成为制约其业务发展的瓶颈。农村商业银行的经营领域受区域的局限，无法跨区域设置经营网点，结算渠道也不像全国性商业银行那样畅通无阻。而客户的需求是不受区域限制的，如果在某一环节上无法达到客户的要求，客户资源就有可能会流失。因而，通过产品创新凭借网络联结将经营的触角向区域外延伸，就成为在现有政策限制下农村商业银行挽留客户资源的次优选择。

(4)加强对外合作，拓展业务范围。银行间的联合与合作是各家银行增强自身

实力和市场竞争力的重要途径。从国际银行业的兼并模式来看，大、中、小金融机构在市场中的竞争正在发生由合作竞争对古典竞争的替代。通过对外合作，可以整合金融资源，节约技术成本，取长补短，实现地区性互补、业务性互补和产品交叉销售。农村商业银行作为地方性金融机构，业务范围和技术水平十分有限，因而要积极向外拓展，与各类金融机构达成全方位的合作协议，包括战略联盟、技术合作、业务外包、银行共生、文化交流和统一培训等。

(5)克服扩张冲动，构建银行品牌。当企业发展到一定规模就会产生对外扩张

的冲动，以求实现规模经济和范围经济。农村商业银行在发展过程中也会产生同样的冲动，特别是当一些由自己一手扶持起来的大的忠诚客户最终却由于无法满足其日益扩大的服务需求而不得不转向其他商业银行时，这种扩大规模、突破区域限制的冲动会格外强烈。这时，农村商业银行需要回过头来重新理性地审视自己的市场定位，确定一下自己是否对外扩张的基础与实力。诚然，“大而全”的银行前景十分诱人，但“小而美”的银行同样具有不可替代的市场竞争力和发展潜力。农村商业银行在实现规模扩张之前首先要做的是打品牌、求质量，充分发挥决策的高效性和运作的灵活性，提高经营效率，增强抗风险能力，努力把自己建设成为有特色的地方性商业银行。

5.3.3长期发展战略—引进战略投资者，实现数字化整合

社会发展水平是决定银行规模经济的重要变量，在通常情况下，经济发展水平

与银行规模经济正相关。银行的发展取决于经济发展所提供的“资源”，经济发展水平决定了银行发展的深度与广度。伴随着全球经济一体化和区域经济的发展，农村商业银行的发展战略也需要不断调整。农村商业银行的长期发展战略是在逐步成长为地方性优秀商业银行的基础上，进一步由点及面地扩散式发展，追求全方位的突破。通过引进国内外战略投资者，实现产权主体的多元化和国际化:通过技术与网

络的全面革新，将内外部信息重新整合，实现操作系统和控制系统的数字化;通过

收购、兼并、重组和增设分支机构等一系列市场化手段，争取经营领域的扩大化，最终打造成为现代化的精品银行。

6重庆农村商业银行的市场定位

重庆农村商业银行在农村地区的市场定位

立足社区，服务三农，服务乡镇企业:

农村地区的农村商业银行面对的是弱势群体和产业，农民贷款除了农村商业银

行以外别无选择，倘若农村商业银行有意抬高门槛或者追求最大利润，会更加加重

农民负担。这样，大量资金会流向风险小、成本低的领域，而农村的许多农户就难

以获得信贷支持，贫困农户的资金需求问题得不到解决，就会助长“地下钱庄”的蔓延，农户贷不到款，农村经济就无法发展，农民也就永远富不起来，而紧贴农村的

农村商业银行就失去了生存的土壤。

对于在农村地区的农村商业银行应在深化改革中始终坚持服务“三农”的宗旨，

把农村地区的农村商业银行定位为“立足社区，服务三农，服务乡镇企业，国家也应该加大政策扶持力度。重庆市开展城乡统筹建设，农村地区的经济发展迅速(以

巴南区为例)，金融机构对农村地区亦应的积极支持。和城镇地区相比，农村地区由

于在社会环境、经济基础和自然条件等方面的差距，致使经济欠发达地区农村商业

银行在发展过程中业务开展不理想，形成了诸如存贷款比例低、放贷风险大、经济

效益差等诸多问题。要较好地解决这些问题，就要想办法增加存贷款数量并提高贷

款质量，同时积极创造条件拓展中间业务。

表巴南区2003年一2007年经济发展情况表

作用。但是，商业银行在发放贷款时，不是说就不要考虑农村商业银行的经济效益。笔者认为“不以盈利为目的”和“考虑农村商业银行的经济效益”不是一个层面上的问题，不能划等号。从西方合作金融发达国家的经验来看，也都是相当重视商业银行

的经济效益的。也只有农村商业银行的经济效益提高了，自身发展壮大了，才能更

好的为社员服务。因此，农村地区农村商业银行要想尽一切办法尽快的提高自身的

经济效益，以便能更好的为当地的“三农”服务。

(2)增加贷款数量及提高贷款质量

农村地区农村商业银行尽可能多的增加贷款数量对于当地农民解困和“三农，，发

展是非常重要的。同时，对于农村商业银行自身来说，贷款数量的增加也是其经济

效益得以提高的基本保证。但是，在追求贷款数量的同时不能忽视了贷款质量。贷

款数量的增加固然重要，但贷款质量的提高更为重要，一定要注意借贷安全，以防

产生新呆账、坏账，加重农村商业银行的负担。农村地区农村商业银行贷款数量的

增加要通过多方面的努力来实现。首先，农村地区农村商业银行可利用国家政策适

当降低对农民的利率，同时对于贷款数量大的客户可给予更加优惠的特别利率，以

吸引其来农村商业银行贷款。其次，农村地区农村商业银行要更新观念，把自己真

正摆在支农服务的位置上，多深入农村、农户，联络感情，提供便利的服务，对农

村中的资金需求大户，更要注意联络和搞好宣传。

先前农村信用社的信贷质量不高，贷款回收率较低，重庆市纂江联社等地区试

点“农村信用社农户小额信用贷款制度”，试点证明效果很好，值得农村地区的农村

商业银行借鉴。对于农村地区的农村商业银行来说，由于农户一般贷款数额不大，

且农户信用意识淡薄，更应该加大“农户小额信贷制度”的推广力度来增强信贷质量。第一，针对“农户小额信贷制度”，要加大对农民的宣传，使农民深入了解这一制度

的优点并逐步增强商业银行意识。其次，认真审核申请小额贷款的农户资格，应是

在农村商业银行营业范围之内，从事土地或其他与农业相关的生产经营活动的农户，且有正常的偿还能力。同时，要对小额信用贷款的用途做出规定，保证主要为当地“三农”服务。基本上应该是用在种植业、养殖业等方面的农业生产费用贷款;购买小型

农机具的贷款;围绕农业生产的产前、产中、产后服务的贷款，还有就是农户购置

生活用品、建房、治病和子女上学等方面的基本消费类贷款。再次，农村商业银行

要建立详细、具体的农户信用社评定制度，制订过程中要体现“三公，，原则和可操作性。农村商业银行可成立信用评定小组，小组成员以农村商业银行人员和农户代表

为主，同时吸收村委会的成员参加。根据不同的信用等级给予相应的贷款额度和还

款期限。另外，对于一些资金需求大户，也可采用“联户担保”的方式，不同的地区可有不同的操作方式。如在经济相对较发达、市场意识相对较强的地区，可以按经

济条件的一致性或生产经营活动的趋同性来联合保户;而在贫困山区、市场意识相

对较弱的地区，则可以血缘关系、亲属关系来联合保户。最后，根据农村地区的特点，可在各村，特别是一些边远山村设立“信贷稽查员”，可由村里推荐、农村商业

银行审批，从村干部和村民中选聘“信贷稽查员”，协助农村商业银行按季公布小额

信用贷款的借、用、还情况，并做好农户贷款的使用监督和催收贷款本息工作。

(3)支持高效农业的发展

农业并不意味着就是低效。农村商业银行应该优先安排资金支持高效、高产、

高科技农业，促进粮食农作物转向经济农作物，突出支持蔬菜、水产、花卉、茶叶

等有比较优势的种植、养殖业的发展。投资支持育苗、育种及农产品检测建设，提

高农产品的竞争力。在信贷支持方面，应采取“择优扶持、以点带面”的措施，结合信用户、信用村评定工作，对信誉好，产品有特色，市场需求大的农户，可根据实

际情况提高授信额度，加大支持力度，并以此作为契机，为农户提供科学种植、养殖、管理、销售等方面的信息咨询服务。通过人性化、科技化服务，巩固信用社与

广大农户的鱼水关系，增强农户对信用社的信任和支持，促进信用社与农村经济的

共同发展。

重庆农村商业银行在城镇地区的市场定位

(l)中小企业金融服务

农村商业银行选择中小企业为市场定位的重点是建立在正确分析双方需要与可

能基础上的。一方面，中小企业由于其经营规模小、融资规模小等原因无法取得大

型商业银行的“厚爱”，他们难以从大型商业银行获得满意的服务和资金来源，因此

在资金短缺时，中小企业将目光投向农村商业银行自然无可厚非。另一方面，从农

村商业银行角度分析，由于农村商业银行经营规模限制和资本金规模限制，对大型

企业的贷款需求比较难以满足(甚至有的大型企业的资金需求规模要远远高于农村

商业银行的规模)。另外，农村商业银行的股东往往是中小企业经营者，他们与中小

企业存在着千丝万缕的联系。立足于地方、立足于中小企业也便于农村商业银行广

泛开展生产经营活动，为农村商业银行带来更多的市场机会。

需要强调的是，农村商业银行选择中小企业并不是简单地为政府缓解中小企业

融资缺口服务的，其对中小企业的融资同样应该建立在市场选择的基础上，即只有那些信用状况良好的中小企业才是(或者说“才应该是”)农村商业银行的提供融资

服务对象。农村商业银行并不是政策性银行，政府部门不能将农村商业银行视作扶持中小企业的政策性金融机构，否则，将给农村商业银行发展带来灭顶之灾。当然强调这一点并不排斥政府可以通过扶持农村商业银行，向其注入“定向的”、“有目的性的”政策性资本，借助农村商业银行的信贷杠杆来达到扶持中小企业的目的。(2)社区金融服务

立足社区，根据社区企业和个人的金融需求，围绕金融产品功能的扩展、延伸

和交叉补充，重点开发金融产品的附加价值，创新银行服务产品，同样是农村商业银行的市场所在。

农村商业银行要充分利用社区内有限的经营网点为社区内中小企业和个人提供

全方位金融和信息服务。可以通过授信、承兑、贴现、信用证、保函等多种方式加强对中小企业的资金支持和金融配套服务;通过举办各类培训班，为中小企业提供

宏观经济、企业改制、金融信贷、财政税收、市场营销、投融资运作等方面的培训，提高企业管理水平和创新能力。利用自身信息量大的优势，在资金融通、资产重组、财务管理、项目评估、技术转让及政策、法律、法规等方面提供咨询服务;利用计

算机网络等先进手段为中小企业提供政策、经济、金融、科技、项目、市场等信息服务。

围绕个人金融产品需求，应着力发展代人理财等银行业务。从目前的法律环境

看，此项业务虽然在许多方面还要受《商业银行法》制约，但是随着我国国民收入的增加和结构的变化，民营经济的发展，金融改革的深化，消费者越来越高、越来越新的服务需求，商业银行经营范围一定会逐步拓宽。因此，农村商业银行应早做准备，抓住更多的市场机会。目前可以介入的个人金融服务包括信息咨询、创业扶持、代理支付、消费信贷、资金汇兑、银证转账、商业调查等等。

(3)网络金融服务

网络金融服务是伴随着INTERNET网络的发展快速发展起来的金融服务品种。

借助于取TER一砚T网络平台，农村商业银行可以有效地将服务空间延伸到其他区域，通过网络开拓新型市场，实现农村商业银行的跨区域的扩张。

与大型商业银行相比，农村商业银行金融服务网点特别是跨区域的网点偏少是

显而易见的，建立在传统金融服务的基础上，由于受到资产规模、机构网点、地理位置等限制，农村商业银行在竞争中的劣势是显而易见的。网络金融服务的出现将改变农村商业银行的现状，网上银行的竞争力在于宽空间、低成本与个性化的服务能力。网络金融服务将通过改变银行业的经营环境，使银行的核心竞争力将发生转移。从规模转向技术、服务能力，营业网点的缩减将会成为一种趋势l26]。因此，网络金融服务将为农村商业银行赢得更多的竞争优势。

农村商业银行通过发展网络金融服务，一方面可以改善自身的竞争地位，另一

方面也可将主要精力集中在个人金融业务上。招商银行组建后就立足于网上银行服务的高起点，积极引进和应用新科学、高技术，起步早、起点高，高质量完善信息和银行业务网络，发展电子银行业务，通过创造科技优势，在短短的几年时间内取得了令人羡慕的成绩。

(4)联合金融服务

2002年5月24日，中国民生银行在武汉举办“金融机构产品推介会”，以“携手

合作，共求发展”为主题，面向60多家中小金融机构，一揽子推出了22项金融机构产品，并隆重推出债券结算代理业务。农村商业银行的联合并不一定是并购，农村

商业银行可以探索多种形式的同业合作，拓展业务范围和经营空间，增强竞争实力，比如业务合作、股权参与等。借助于联合金融服务，通过相互之间建立的联合网络，可以有效地扩大经营空间，做到优势互补，资源共享，风险共担;通过建立银团贷

款制度，可以保证对一些较大型的优质客户的竞争能力;通过与保险、证券公司建

立联合金融服务，可以不断创新金融产品，加快发展个人金融业务。美国当年对州银行采取跨州设立分支机构进行限制时，农村商业银行创造了连锁银行制模式，可供我国农村商业银行借鉴，这种银行制度的成员银行保持自己的独立地位，掌握各自的业务和经营政策，具有自己的董事会。

2002年9月5日，中国人民银行银行监管课题组发表了《进一步发挥现有农村

商业银行的作用》的研究报告，提出要充分肯定和提高农村商业银行的作用与地位。事实已经证明，发展农村商业银行符合市场经济规律，只要农村商业银行立足于市场、开拓于市场，市场就将给予回报，农村商业银行在中国仍将有广阔的发展空间。

7重庆农村商业银行的经营策略

重庆农村商业银行在农村地区的经营策略

7.1.1经营业务的策略

(1)以农业龙头企业为着眼点，推行农业产业化进程

现代农村经济发展的基本趋势是产业的集约化经营。农村商业银行应该提供充

足的流动资金，通过信贷杠杆作用，引导龙头农业企业走专业化、精加工、大流通、外向型的发展道路，促使龙头农业企业做大做强，增强龙头企业核心竞争力。同时扶植具有地方特色的农村品牌，使之成为全市乃至全国知名度高、有竞争力的农业名牌，以品牌效应创造更高的经济效益。

(2)以非公有制经济为立足点，支持民营经济发展

随着农村经济的发展，个体民营经济异军突起，已经成为农村经济最具有活力

的增长点，是地方财政收入的重要来源，也是增强农民收入的主要渠道。农村商业银行要立足市场，以效益为中心，以科技为依托，在切实防范风险的前提下，选准信贷投放重点，注重增加对有市场、有潜力、高增值、高效益民营企业的信贷支持。对科技型、就业型、农产品深加工型、出口创汇的农村民营企业要重点扶持，努力培育优质客户，促进民营企业向“高”、“精”、“尖”、“专”发展。

(3)以市场化、社会化为切入点，支持第三产业发展。

随着农村经济的日趋商品化、市场化，许多农民脱离土地，从生产领域进入商

品流通领域，促进恶劣商品流通业的发展，这部分农民的金融需求也不能忽视。可以投入资金支持那些布局合理、规模大、辐射面广的大中型批发市场建设，如农产品批发市场、花卉批发市场、建材批发市场等。

(4)以发展系统性客户为中心点，支持农村公共服务事业建设。

农村商业银行应充分利用人缘、地缘关系，积极公关，争取财政、税务、电力、

卫生、社会保障等系统性公共客户，建立合作关系，为其提供全方位的金融服务，实现双赢。抓住农村经济发展的有力时机，发挥人员多，网点广以及与地方政府和当地农民的良好关系，争取代理代缴国税、地税，代扣水电费，代理农村丛本养老保险业务，既方便广大农民就近缴费，又拉近农民与农村商业银行的距离，从而带动农村商业银行存、贷款等传统业务的发展，又支持农村公共服务事业的发展。(5)以非存贷业务为创新点，逐步拓展中间业务。农村商业银行的中间业

务是指不需运用自己的资金，代替客户承办收付和其他委托事项而收取手续费的业

务，如:结算业务、代理业务、咨询业务等①。在这类业务中，农村商业银行是以

中间人的身份出现的，所以称中间业务。相对于农村商业银行来说，中间业务的开

展是滞后的，特别是对于农村地区而言，中间业务几乎是一片空白。中间业务一般

风险较低，利润却不小，对资本无所求，还可以提升农村商业银行的服务水平，树

立良好的公众形象，招揽到更多更好的客户，西方国家农村商业银行中间业务收入

已占共总收入的20%以上[5]。值得注意的是，农村地区农村信用社的中间业务是在

首先保证了“支农，，主要业务人力、物力支持的前提下有条件地去开展的，并且在拓展中间业务时应注意加强对中间业务专业人员的培养和引进的必要性。另外，我们

在提供中间业务服务中，不能为了吸引客源、增加存款而对一些代理业务提供免费

服务，这样更会加重成本。面对竞争，农村商业银行必须在提高管理服务质量的前

提下保证中间业务的快速发展，以发挥其作用。

7.1.2经营思路的策略

树立“以客户为中心，以市场为导向，以效益为目标”的经营理念。

(1)牢固抓住服务“三农”立足农村及县域经济大市场，树立优质服务观念和市

场营销观念，提高服务水平，维护良好的客户关系，坚持人性化、差异化和个性化

的营销手段，把客户及市场不断变化的需求作为调整经营策略的依据和方向，实现

经营策略的创新。

(2)注重对市场的研究、跟踪、分析、预测，研究农村产业机构布局。关注区

域经济、行业经济、要素市场的发展动态，根据市场变化和农户需求，加大推广农

户小额信用贷款力度，进一步完善农户连保贷款，更好地满足农户生产、农业产业

化经营和农村城镇化发展中不同层次的需求。

(3)调整市场发展战略。巩固和壮大农村市场，大力拓展城区市场。根据自身

情况，明确自身的优势和劣势，科学合理地进行创新定位，及时提高新产品的市场

适应性，不断提高市场竞争力。

7.1.3组织管理的策略

(l)加强管理制度创新，制定出激励有效、约束严格、权责明晰的管理制度。

推行全员考核、竞争上岗、岗位轮换等制度，逐步形成优胜劣汰、能进能出、能上

能下的制度，积极引进人才，改善人员结构，进一步细化绩效考核管理办法，建立

有效的激励约束机制，加大收入分配的正向激励，促进业务发展。

(2)重视培养良好的创新文化。要全面实施“人性化管理”，建立学习型组织，

加大在职培训力度，加快人员知识更新，使员工在工作中不断掌握创新所需的知识，倡导团队精神，从根本上确定金融创新的主体地位，激发以创新求生存的动力。

7.1.4技术创新的策略

(l)加快农村地区的电子化、网络化建设，为培养核心竞争力提供技术支持。

大力开发各种电子货币，发展银行卡业务，最大限度地方便客户，努力实现传统银

行向电话银行、网上银行、自助银行的转变，使电子银行、商务平台逐步发展成为

一个综合系统。

(2)依托现代信息网络技术进行产品创新。为了提高竞争力，有效开拓市场，

从技术创新角度，高度重视电子技术的运用和普及，不断进行产品创新，提高技术

含量，及时推出方便客户需要的金融户品和服务。

重庆农村商业银行在城镇地区的经营策略

着力打造社区金融便利站式的零售银行。银行产品的同质性，决定了单纯依靠

产品难以长期占据市场领先地位。模仿是银行竞争的特有现象。不同银行之间的差

别和竞争主要体现在服务上。零售银行业务单位成本高于批发银行业务，但中小银

行收费又要比大银行低，这就是目前国内银行业的生存状态。零售银行客户流动性

高，要使零售银行获得合理收益，必须通过改善服务留住老客户、吸引新客户，促

进各项业务的稳健增长，这就是零售银行“服务为本，，的生存之道。以人为本的服务，不能仅仅停留注重礼仪的表面状态，更重要的是要提高对客户需求的响应速度，增

加客户的财富价值。为此，要从服务效率、服务产品、服务渠道、服务态度等方面，

不断完善社区金融便利站式的零售银行服务体系。对大量的一般客户，要突出一个“快”字;对中高端客户，要突出一个“值”字，使各类客户得到服务的真正实惠、精神的极大满足和人格的充分尊重。

7.2.1服务提速，以快化多

作为零售银行，主要的客户就是个人客户，包括广大外来工。没有快速的服务

和低廉的收费，就难以保证个人业务的稳定增长。因此，要进一步完善服务体系，

从服务中找客源，从服务中找效益。大量的一般个人客户服务，主要是求“快”。要

通过服务提速，以快速服务化解客户流量与柜员压力的矛盾。一是合理布局自助设

备安装地点。二是加强对客户的辅导。三是以个人金融产品的角度重新认识个人汇

兑业务，将其从高度管制的传统会计结算业务序列剥离出来，并按便利性、人性化

原则加以简化。

7.2.2服务增值，以质取胜

中高端客户对金融服务需求有别于一般个人客户，他们要求得到更多的尊重、

财富价值得到合理增加。只有中高端客户的服务需求得到充分关注和重视，才‘能掌

握业务发展的主动权。

(l)针对农村城市化的转变，加快对原村民、村镇企业的服务转型

维持原农村市场的传统优势，加深与原村民、村镇企业的合作关系，是农村信

用社的生存基础。要积极做好与政府部门和居委会的联系、协调和衔接，密切关注

原村镇企业改制和业务动向，在力所能及的范围做好服务，并切实维护好资产安全。

要根据自身的资金实力以及项目本身的性质和市场前景，从中筛选优质项目给予择

优支持原有村镇企业发展的合理资金需求，积极争取旧城改造、自留土地的后续开

发、旧村改造、民用住房项目建设。充分发挥地缘优势，积极跟进各个社区工业园

区的新引进企业和项目的后续金融服务。配合城市化改造，积极做好村民改居民的

社会养老保险代理业务，为广大社区居民领取、缴纳社保基金提供各种便利。

(2)切实制定贵宾服务细则，完善贵宾服务措施

尽管自助服务的普及，使门市柜面业务的比重有所下降，但是门市业务仍是零

售银行的主要营销渠道，是银行与客户面对面沟通的最有效途径。门市服务渠道的

各种资源要适当向贵宾客户倾斜。有条件的网点要真正利用好大户室，使贵宾客户

感受到服务的体贴入微。特别要重视“面对面，，的营销和服务，基层柜员应尽量熟记本地居民的姓名，网点负责人和客户经理则要熟悉当地中小企业和工商个体户的情

况，做到贵宾客户随到随办，简便、快捷。有条件的网点可直接受理个人贷款申请，

提前介入，缩短时间，融洽网点与社区居民的关系。

(3)门市柜面服务既要照顾到原居民客户的便利，又要考虑新目标客户的需要

近几年，代发工资业务的急剧增加，一些网点原有营业面积越来越难以适应业

务增长的现实要求。各类客户混杂，基本业务和增值业务相互干扰，各类客户出现

一些不满情绪。营业网点改造要简洁明亮，不求奢华，要有基本业务和增值业务的

区分。基本业务区要满足“通畅，，的要求，要有利于引导客户快速办理业务，避免大量客户集结、拥挤。增值业务区主要为中小企业和中高端个人客户办理结算、融资

服务，要有一定的私密空间和相对独立的服务环境。网点设计风格要基本统一，体

现统一的企业形象。要加强门市服务的运营管理，注意排解客户排队轮候的烦闷情绪，预约客户和贵宾客户要优先服务。

7.2.3以品牌统领产品开发和营销

竞争的加剧、创新的加快，营销显得越来越重要。品牌，则是有效营销的重要

手段。作为社区零售银行，品牌尤其重要。零售银行具有相当明显的区域概念。要针对各种服务产品的特点，制订明晰的品牌推广策略，使每一项服务产品都能在其适用的客户当中拥有鲜明的认知度。要保持产品开发的连贯性，新产品设计要有一定的预见性，尽量与现有系统框架和市场化趋势相适应，延长服务产品的生命周期。要保持服务和营销的标准化，避免客户因服务和营销的不一致对金融产品性能产生疑虑、失去信任，影响整体品牌形象。

(l)提高个人小额贷款受理、调查、审核、管理整个流程的标准化程度

个人贷款客户流量大与客户经理人手不足的矛盾，已经到了必须解决的时候了，

否则个人贷款的资产质量就难以保证。通过个人贷款与自助业务的融合，就是要促进个人贷款的流程标准化，以取得“以快化多，以质取胜”的效果。

(2)积极关注民营中小企业的金融服务需求，研究制订中小企业客户成长方案

关注中小企业的结算、付费、纳税情况，建立客户信息资料库，掌握其进入社

区的时间，对其创业和发展不同阶段的情况做到心中有数，适时提供恰当的服务。探索为中小企业理财建立独特的运作模式，通过成立专门的市场调研团队以及产品开发团队，在现金管理、贸易结算、信贷融资等各方面推出一系列产品和服务。

中小企业金融需求的主要特点:一是贷款金额小、笔数多，但需求总量相当可观;

二是要求贷款方式灵活，服务措施便利;三是贷款频率高，贷款期限不长，但往往要求反复使用二四是经营活动飘忽，金融风险不易把握。

针对这些特点，要专门研究制订中小企业客户的营销方式、产品开发、区域定

位和风险控制等一系列办法。建立适合中小企业的信用评价体系、授信授权制度、担保方式、审查审批流程等一系列制度，既要不错失中小企业高速发展带来的金融服务机会，又要有效地防范中小企业金融风险。

(3)针对普通居民的理财需求，设计出朴实无华、方便计算成本收益的储蓄替

代品

金融创新将更加活跃，专门针对中高端个人客户的混业理财产品将层出不穷。

作为主要以居民个人为服务对象的社区零售银行，必须有所准备，否则将可能发生大额储户外流现象。应重点研究开发以货币市场有关批发产品收益挂钩的理财业务，要以一定的货币市场收益的转移支付，换取高端大额储户的忠诚。个人理财产品设计要符合监管要求，既不怂恿客户对理财产品作出过高预期，又要使中高端个人客户的货币财富得到合理增值。

(4)积极推动中间业务的合理收费

中间业务收入是银行收益的主要来源之一，西方国家农村商业银行中间业务收

入已占共总收入的20%以上。提升中间业务收入比重，有利于降低银行对资产收益的依赖，有利于降低银行的系统资产风险。

农村商业银行发展建议

农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放，如何应对日趋激烈的金融业竞争，克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此，笔者结合工作提出以下建议： 一、健全内控机制，强化统一法人治理结构 农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，同时要更多地关注利益相关者的利益，不仅要考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，要建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，使业务有章可循，

有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。 二、协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行一定要确立正确的经营目标，其经营业务要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制，从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。 三、优化资产结构，提高信贷资产质量 农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变，力求做到定性、定量分析，为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据；要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理，同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测；要实施审贷分离，发挥制约机制；借贷方式要由信用担保转向质押、抵押担保，用以减少或转嫁风险；要委派业务

重庆农村商业银行简介

重庆农村商业银行简介 单位简介重庆农村商业银行成立于2008年6月，是在原重庆市农村信用社联合社和39个区县农村信用合作联社、农村合作银行基础上组建的股份制商业银行，是继上海、北京之后全国第三家、西部首家省级农村商业银行，是全国注册资本金最大的农村商业银行，也是重庆市目前资产规模最大的地方金融机构。下辖39家支行、1800多个分理处，从业人员1.3万余名，存贷款市场份额排名均居全市同业前列。诚邀莘莘学子加入，与我们共同成长，携手创造具有良好价值创造力的商业银行！★招聘岗位（一）业务及管理培训生主要作为我行业务骨干及管理人员培养对象，由总行统一分配到各支行不同岗位进行锻炼，熟悉各项业务操作及流程后，再根据个人专业专长及工作表现定岗。（二）计算机类人员1、软件开发岗负责主机操作系统和应用软件的安装、日常维护、升级，主机应用系统环境的建立，各类终端的主机系统定义；负责在主机操作系统和数据库平台上开发和维护应用系统，主要包括主机系统功能升级、产品开发及优化等业务系统研发和管理信息化方面的管理系统研发；应用深层次问题的现场信息搜集和分析工作，应用中间件的安装和日常维护等；参与科技攻关、总行各部门委托项目的开发及推广任务。2、网络维护岗主要负责企业网络建设、管理和维护。★招聘流程：1. 报名2. 资格审查3. 面试4. 笔试 5. 分配 6. 体检7. 签订就业协议★校园招聘时间安排 日期时间事项地点11.14 18：30-20：30 西南财经大学宣讲会西南财经大学柳林校区经世楼F204 11.15 19：00-21：00 电子科技大学宣讲会电子科技大学国际会议中心一教1 04 11.21 9：00-17：00 西南财经大学双选会西南财经大学柳林校区朝晖运动场11.24 19： 00-21：00 重庆大学宣讲会重庆大学A校区六教116 ★报名方式、条件（一）报名方式1、投递简历：应聘人员可通过参加西南财经大学举办的双选会投递纸质简历（含本人简介、应聘岗位、住址、联系电话等）、毕业生推荐表、成绩单、彩色登记照片（1张）及身份证、其他学识能力证明材料的复印件，并将电子简历（含照片）发送至我行招聘邮箱（cqrcbjob@https://www.sodocs.net/doc/9312313824.html,或cqrcbjob@https://www.sodocs.net/doc/9312313824.html,）；或于11月15日后登陆我行招聘网（https://www.sodocs.net/doc/9312313824.html,）下载应聘报名表，填写完毕后（含照片）于2008年11月30日前发送至我行招聘邮箱。2、定向报名：应聘人员分支行进行定向报名，填报两个志愿，并注明是否服从调配。包括渝中、江北、沙坪坝、九龙坡、大渡口、南岸、渝北、北碚、巴南、江津、璧山、綦江、荣昌、大足、铜梁、合川、永川、潼南、万盛、长寿、南川、涪陵、万州、梁平、云阳、开县、忠县、垫江、丰都、武隆、彭水、黔江、石柱、城口、巫溪、巫山、奉节、秀山、酉阳共39个支行。（二）报名条件1、基本条件（1）工作责任心强，能承受较强的工作压力，具备良好的团队协作精神，较强的学习能力、沟通能力和综合分析能力；（2）组织观念、大局意识强；（3）无受处分、考试作弊等不良记录，信用记录好；（4）主城区支行（包括渝中、江北、沙坪坝、九龙坡、大渡口、南岸、渝北、北碚、巴南支行）招聘人员应为全国重点大学全日制本科及以上学历，其他支行招聘人员为全日制大学本科及以上学历；（5）主城区支行招聘人员要求大学前三年必修课平均成绩在70分以上，其他支行招聘人员要求大学前三年必修课平均成绩在60分以上，补考的以初次考试成绩进行计算；（6）经济金融、财务会计、法律、计算机、统计、英语、中文等相关专业；（7）身体健康，无明显生理缺陷，无精神病及其它严重影响工作的疾病。2、软件开发人员除符合基本条件外，还要求具备以下条件：（1）计算机、通信、电子相关专业；（2）计算机基础知识扎实，具有开放平台或Windows环境开发经验，精通C、C++、J2EE，熟练使用SQL；（3）熟悉面向对象的程序设计方法，熟悉socket、TCP/IP编程,熟悉或了解各种数据结构和算法模型；（4）熟悉Unix操作系统和DB2或Oracle数据库管理及应

中国城市商业银行SWOT分析与战略定位

中国城市商业银行SWOT分析与战略定位 蒋蔷安徽大学管理学院 一、城市商业银行SWOT分析 美国管理学家安德鲁斯等人(Andrews)采用 SWOT分析法，即“强势—弱势—机会—威胁”(SWOT)模型，通过对企业所处的外部环境和内部状态等一系列条件的分析判断，帮助决策者在企业内部优势(Strengths)和劣势(Weaknesses)，外部环境的机会(Opporiunities)和威胁(Threats)的动态的结合分析中，确定相应的生存和发展战略。作为小型银行，城市商业银行有着公认的劣势，也有自己的独特优势。城市银行进行的竞争既有针对所有同时同地开展业务的银行的竞争，也常常针对某一家银行就特定产品、服务或项目开展竞争，因而，准确把握了解自己与每一位竞争对手的优势与劣势，才能扬长避短，保证竞争的效果；在可能及必要的情况下，通过取长补短，甚至合作，改变优势对比及竞争地位，实现战略目标。 1.城市商业银行内部条件分析。(1)优势：城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。与国有商业银行相比，规模较小，资产负债率较低，不良资产比重较少，呆滞账较少，资本充足率较高，历史包袱轻；由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高；机构小，人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术。与外资银行相比，对国内市场特别是地方城市市场比较熟悉，与本地工商企业和政府等机构联系较多，关系比较密切，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，在获取信息方面具有地缘和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果所掌握的情况更详实，有利于银行作出正确选择，增强防风险的能力。(2)劣势：首先我国的城市商业银行自身资源条件极其薄弱。结构松散，统一的法人体制远未建立起来。人员素质低下，从业人员缺乏现代银行意识与商业银行经营观念，在人才和网络资源方面处于劣势。内部规章制度不完善，内控机制不健全，防范风险能力差。其次城市商业银行的异地业务(尤其是结算、汇兑)需要通过他行代理，中转环节较多，在途时间长，客户资金成本较高，在竞争中处于不利地位。在与国有商业银行的竞争中存在着大量不公平性，业务创新和中间业务受到制约。

农村商业银行发展SWOT分析

农村商业银行发展ＳＷＯＴ分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化，股份制已经成为农村信用社改革的主导方向，各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同，作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放，如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争，进行有效的体制建设和机制转换，如何克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已是大势所趋，也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策，但对于农村金融市场，显然并没有构建垄断的意图，邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争，已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言，本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势，面临的竞争压力不容乐观：一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人，其规模和影响力均小于其他商业银行，随着存款准备金率的不断提高，对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市，各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻，使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃，同时各家金融企业都在调整目标市场定位，转变经营思路和营销策略，将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的，改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策，将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言，SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况：优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）；企业的外部环境：机会（Opportunities）、风险（Threats）以矩阵的形式进行分析，可以较为全面地对企业进行分析与定位，并制定相应战略。因此，从金融市场形势与营销学定位分析理论，对农村商业银行进行SWOT分析既有科学性，也有必要性。综合二者，进行SWOT分析，可以说实际操作意义较强，也具有相当的价值。 二、对农村信用社的SWOT分析

我国城市商业银行的发展与现状

我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债

总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重

农村商业银行发展的SWOT分析

农村商业银行发展的SWOT分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化股份制已经成为农村信用社改革的主导方向各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争进行有效的体制建设和机制转换如何克服自身弱势在竞争中寻求生存与发展已是大势所趋也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策但对于农村金融市场显然并没有构建垄 断的意图邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势 面临的竞争压力不容乐观一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人其规模和影响力均小于其他商业银行随着存款准备金率的不断提高对农村商业银行发展规模和效率影响较大。 二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃同时各家金融企业都在调整目标市场定位转变经营思路和营销策略将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况优势Strengths、劣势

重庆农村商业银行招聘真题笔试复习资料

重庆农村商业银行招聘考试 考试情况 重庆农商行的考试中主要是考到了行测，金融，经济，计算机基础，时事等方面的内容，其中行测方面是考得最多的，需要重点复习。金融，经济这些方面都是些比较基础的内容，提前复习一下一般问题不大。“考通录”网里的重庆农村商业银行的复习材料就有，可以了解。 提升练习 1. 把一个边长为4的正方形铁丝框拉成两个同样大小的圆形铁丝框，则每个圆铁丝框的面积为（）。 A. 8/π B. 16/π C. 16π D. 8π 2. 将进货单价为90元的某商品按100元一个出售时，能卖出500个，已知这种商品如果每个涨价1元，其销售量就会减少10个,为了获得最大利润，售价应定为（）。 A. 110元 B. 130元 C. 120元 D. 150元 3. 一个浴缸放满水需要30分钟，排光一浴缸水需要50分钟，假如忘记关上出水口，将这个浴缸放满水需要多少分钟?（） A. 65分钟 B. 75分钟 C. 85分钟 D. 95分钟 4. 现有甲、乙两个水平相当的技术工人需进行三次技术比赛，规定三局两胜者为胜方。如果在第一次比赛中甲获胜，这时乙最终取胜的可能性有多大?（） A. 1/3 B. 1/4 C. 1/2 D. 1/6

5. 一张考试卷共有10道题，后面的每一道题的分值都比其前面一道题多2分。如果这张考卷的满分为100分，那么第八道题的分值应为多少?（） A. 9 B. 15 C. 14 D. 16 6. 草莓：苹果：水果( ) A. 树叶：树干：树木 B. 春天：秋天：四季 C. 打球：跑步：运动 D. 电灯：日光灯：节能灯 7. 战争：活动：武器( ) A. 歌曲：歌唱：音乐 B. 比赛：广播：电台 C. 学习：过程：书本 D. 步行：锻炼：骑车 8. 爱因斯坦：物理学：相对论( ) A. 达尔文：进化论：生物学 B. 休谟：哲学：不可知论 C. 五权分立：政治：孙中山 D. 美国人：行政学：威尔逊 9. 小鸟：飞翔：天空( ) A. 大地：种植：高粱 B. 蟋蟀：欢叫：草丛 C. 蝴蝶：夏荷：飞舞 D. 山坡：爬山：青藤 10. 水牛：牲畜：乡村( ) A. 小鸟：鸣叫：树林 B. 生物：鱼虾：湖水 C. 台灯：书本：书桌 D. 母鸡：家禽：打谷场 参考答案

202X年重庆农村商业银行总行招聘启事.doc

202X年重庆农村商业银行总行招聘启事参加银行考试的人越来越多，竞争越来越大，本文“202X年重庆农村商业银行总行招聘启事”由整理，希望能助大家一臂之力。更多相关信息我们网站的更新! 202X年重庆农村商业银行总行招聘启事 一、岗位需求、人数、工作地及招聘条件 (一)资金营运部 岗位一：非标准化理财业务岗 招聘人数：3人 工作地点：重庆 岗位描述：负责银行非标准化债权产品投资等工作，做好客户的拓展、维护和管理;进行产品的遴选、谈判和方案设计，独立完成备选产品的尽职调查;参与产品投资实施，包括产品送审、内部协调等项目推进工作，完成产品相关合同的洽谈、磋商和签署等;根据产品投向、投融资合同的约定及内外部制度的规定，协助实施产品后续管理;对相关新产品进行研究，推动产品的研发和创新工作;积极开拓客户资源，做好与银行、信托、证券等金融同业的沟通联系工作，保持良好的业务合作关系等。 招聘条件： 1.年龄35周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，经济、金融、财务、法律等相关专业。 2.具有2年以上银行信贷、信托、证券等投融资业务工作经验，熟悉资产管理行业法律法规、监管规定与业务模式，其中具备在银行投行、授信管理等部门工作相关经验的优先。 3.诚信踏实，工作严谨，有高度的责任心，形象气质佳，具有良好的沟通协调能力、团队合作意识及敬业精神。

4.CFA、FRM、CPA等持证人优先。 5.特别优秀者，上述条件可适当放宽。 岗位二：债券交易岗 招聘人数：3人 工作地点：重庆 岗位描述：负责根据宏观经济走势及市场行情，进行债券投资分析，提出交易建议;完成市场询价和交易，包括但不限于债券申购、债券买卖、债券回购、同业拆借、同业存单发行及投资等;积极开拓客户资源，并做好与市场成员间的沟通和交流，保持良好的业务合作关系等。 招聘条件： 1.年龄30周岁及以下，具备国家教育部认可的全日制硕士研究生及以上学历，金融、经济、数学等相关专业。 2.具有2年以上债券投资或资金交易的银行工作经验。 3.具备良好的宏观经济及债券市场分析能力。 4.诚信踏实，工作严谨，形象气质佳，具有良好的沟通协调能力、拓展能力、团队合作意识及敬业精神。 5.特别优秀者，上述条件可适当放宽。 岗位三：资产管理岗 招聘人数：1人 工作地点：重庆 岗位描述：负责开展同业借款、人民币理财产品投资等业务后续资产管理工作，包括但不限于风险动态监控、风险预警等，并完成相应资产管理报告，开展风险分类工作;参与对客户的现场检查，根据检查过程中发现的问题，提出防范风险和加强后续管理的措施和建议;负责落实或协助落实有关资产优化、紧急风险事件的处理措施等。

城市商业银行发展现状

城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史 城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。 城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析 财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。

【关注】农商银行未来发展9大趋势!

农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一：跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时

城市商业银行的差异化发展

第一章绪论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。

农村商业银行发展SWOT分析

农村商业银行发展SWOT分析 农村商业银行发展SWOT分析,金融/投资, 程承约3709字 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化，股份制已经成为农村信用社改革的主导方向，各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同，作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放，如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争，进行有效的体制建设和机制转换，如何克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已是大势所趋，也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策，但对于农村金融市场，显然并没有构建垄断的意图，邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争，已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言，本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势，面临的竞争压力不容乐观:一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人，其规模和影响力均小于其他商业银行，随着存款准备金率的不断提高，对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市，各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻，使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃，同时各家金融企业都在调整目标市场定位，转变经营思路和营销策略，将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过

重庆农村商业银行在线学习答案_员工自助平台操作指引

重庆农村商业银行在线学习 答案 E-Learning 科目：员工自助平台操作指引 预期分数：60分 使用说明： 对于能够确定答案的，正确答案用“【】”括起来； 对于不能确定答案的，一般用“【？】”表示。 注意：红色标注部分是错误的，表示该种组合或选择经尝试证明 不是正确答案，给出来供大家做题时排除用。有的答案页数较多，注意使用Ctrl+F按题干关键词搜索看您正在做的题目是否包含在 了本答案中，以免浪费时间。

1. (单选题)在哪一个阶段可以进行人事事务单据的修改 A. 单据保存后 B. 单据审批完成后 C. 单据提交后 D. 单据删除后 2. (单选题)人事事务的本人确认应在哪一个页签中进行【B错】 A. 人事事务 B. 员工门户 C. 流程中心 D. 特殊权限门户 3. 员工可以查询本人薪酬 对 错 4. (多选题)员工自助平台三大功能为【ABD】 A. 人事报表查询 B. 信息实时查询 C. 360度互评 D. 人事事物在线管理

5. 下列哪一个说法错误的【AC】 A. 员工门户的通知模块中，工作流通知点击后不会消失 B. 员工门户的通知模块中，预警通知点击后不会消失 C. 所有通知点击一次都均会在员工门户的通知模块中消失 D. 员工门户的通知模块中，催办通知点击后不会消失 6. (单选题)员工门户中通知模块的信息消失后，应在哪一个地方再次查看？ A. 自助服务 B. 流程中心 C. 个人信息 D. 我的绩效 7. 本人信息有误或有更新时，应向所在行人力资源部提供相应证明材料后修改。 对 错 8. (单选题)通过哪一个功能可以查看已处理环节的审批结果 A. 修改 B. 删除 C. 审批结果 D. 新增

农村商业银行发展建议

农村商业银行发展建议 Prepared on 22 November 2020

农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放，如何应对日趋激烈的金融业竞争，克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此，笔者结合工作提出以下建议： 一、健全内控机制，强化统一法人治理结构 农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，同时要更多地关注利益相关者的利益，不仅要考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，要建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，

使业务有章可循，有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。 二、协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行一定要确立正确的经营目标，其经营业务要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制，从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。 三、优化资产结构，提高信贷资产质量 农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变，力求做到定性、定量分析，为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据；要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理，同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测；要实施审贷分离，发挥制约机制；借贷方

2018年农村商业银行三年发展战略规划

2018年农村商业银行三年发展战略规划 （2018~2020） 2018年1月

目录 一、本行的发展规划 (5) （一）两大核心目标 (5) 1、核心业绩目标 (5) 2、“互联网+金融”模式目标 (5) （二）围绕一个定位、打造两个核心力 (6) 1、核心定位：做小、做精、做强、做大 (6) 2、打造核心竞争力 (6) 3、培育核心凝聚力 (7) （三）努力推动“一体两翼三步走出去”发展战略 (7) 1、一体战略：本土精耕细作 (7) 2、两翼之一：地面稳健走出去战略 (8) 3、两翼之二：空中跨越走出去战略 (8) 4、遵循三步走计划，积极推动战略实施 (9) （四）积极实施六大战略举措，全面提升业务、风控、计财、运营、科技和人力六大能力 (9) （五）打造“互联网+金融”新模式 (10) 1、电商服务平台 (10) （1）平台定位 (10) （2）平台模式 (11) （3）发展策略 (11) （4）推进计划 (12) 2、非金融服务平台 (12) 3、小企业服务平台 (14) 4、金融服务平台 (15) 5、同业服务平台 (17) 6、异业合作平台 (19) 二、拟定计划所依据的假设条件及实施计划拟采用的方式、方法或途

径 (20) （一）拟定计划所依据的假设条件 (20) （二）实现计划拟采用的方式、方法或途径 (21) 1、系统提升业务能力，提高客户细分、产品创新、营销升级和渠道优化等方面的水 平 (21) （1）建立科学的客户分类体系 (22) （2）建立科学的产品管理体系 (23) ①建立多层次的产品创新体系 (23) ②建立规范的产品管理体系 (24) （3）发展以社会化营销为核心的多元化营销体系 (24) ①重点打造社会化营销体系 (24) ②创新其他营销模式 (26) ③提升营销技能 (26) ④推进品牌建设与品牌营销 (27) （4）构建协同的多层次服务渠道 (27) ①建立以网点为核心的基层服务渠道 (27) ②通过设立支行和办事处延伸物理服务范围 (27) ③建立空中全方位服务渠道 (28) ④渠道优化和拓展计划 (28) 2、构建全面风险管理体系，建立全面、系统、可控的风险管理体系 (29) （1）建立全面风险管理体系 (29) （2）构建完善的全面风险管理组织架构 (29) （3）构建相对完善的风险管理理念和文化 (29) （4）逐步完善风险管理制度，加强内控管理能力 (30) （5）逐步建立和完善风险技术 (30) 3、逐步提升资产负债和财务管理能力 (30) （1）加强资产负债结构管理 (30) （2）提升流动性及FTP管理能力 (30) （3）逐步提高全面预算管理能力 (31)

软信息与软服务城市商业银行发展战略的基石精编

软信息与软服务城市商业银行发展战略的基石 精编 Document number：WTT-LKK-GBB-08921-EIGG-22986

软信息与软服务：城市商业银行发展战略的根基 吴军对外经济贸易大学金融学院院长 何自云对外经济贸易大学金融学院副教授，银行管理系主任 一、在巨无霸挤压下的中小商业银行 截止2004年底，美国参加存款保险的7678家商业银行中，10家最大的商业银行占全部总资产的比例是%，100家商业银行占总资产的%。也就是说，7578家商业银行占全部总资产的比例仅为%。 截止2005年10月底，全国115家城市商业银行资产总额为万亿元，所有者权益693亿元；按照贷款五级分类，不良贷款余额为1027亿元，平均不良贷款率％，平均资本充足率％。 从平均资产规模来看，我国115家城市商业银行平均资产为165亿元人民币，而美国按总资产排名第100名以后的全部7578家商业银行平均资产仅为亿元人民币，仅为我国城商行平均资产的%。 这为我们提出了一个有趣的问题，在美国集中度如此之高的银行业，那些规模如此之小的商业银行，是如何在与那些巨无霸的激烈竞争中生存的呢对这一问题的探寻，会对我们研究中国城市商业银行的发展战略提供有益的启示。

二、中美不同规模商业银行的业务结构比较分析 我们选取中美五家商业银行为代表进行分析： 北京银行，中国城市商业银行的代表； 中国招商银行，中国股份制商业银行的工资； 中国工商银行，中国大型商业银行（国有银行）的代表； 美国富国银行（Wells Fargo），美国大型商业银行的代 表； 美国社区国民银行（Community National Bank，CNB）， 美国小型商业银行的代表。 这些银行的总体状况如表1所示。相对于美国商业银行来说，中国商业银行的盈利水平相对较低。 表1五家商业银行总体状况 总资产亿元人民币 2005《银行家》 ROA (%) ROE (%) 按资产 排名 按核心 资本排 名 北京银行2088284431中国招商银行6,028139198中国工商银行55,8992332美国富国银行35,0873816美国社区国民银行 CNB 120-

农村商业银行的发展趋势

农村商业银行的发展趋势 一，行业概况 我国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造，是在原农村信用社的基础上，由民营银行，股份公司，有限责任公司，自然人出资组成的地方股份制银行，是为地方经济服务的一级法人的地方性商业银行。自2001年11月第一家农村商业银行——张家港农村商业银行正式成立伊始，我国农村商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。我国农村商业银行作为国内农村金融机构的代表，自创立以来，经历了体制，机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展，金融改革，尤其是支持新农村建设和地方中小银行的发展壮大起了及其重要的作用。但是不可否认的一点我国国民经济的发展趋势与农村金融政策的矛盾依然影响着农村商业银行的发展。在加大农村城镇化步伐，城市与农村的不断融合趋势下，以泰州姜堰为例，姜堰地区传统意义上的农业已经大大弱化，这更需要的是对其第二，第三产业的支持，与此同时，每年都会有新的银行金融机构进驻到这个人口只有70多万的行政区，到目前为止姜堰地区已达14家银行金融机构，客观上无疑挤压着姜堰农村商业银行的生存空间，后者要想在市场上有稳定的地位，要考虑到城乡一体化的全方位，多层次金融服务需求。目前姜堰农村商业银行的发展趋势主要有以下几个特点： 1.跨区域发展 江苏农信联社允许法人单位跨区域发展，它不仅是银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。姜堰农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度，行业集中度较高。在经济形势发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时候，这势必会加大农村商业银行的风险。农村商业银行通过跨区域发展，可以有效分散风险，并且可以带动当地优秀企业投资欠发达地区，全面强化两地经济交流，同时也有利于产品和业务创新。 2．客户群体以小微企业和“三农”为主，利润低，现在随着更多“农二代”的产生，如果不积极创新产品和结算方式，农商行未来的客户群体可能会出现“断层”的现象。 二，面临的挑战 1，农业人口老龄化以及农业转型升级 目前姜堰农村商业银行基层网点的大部分业务都是发放农村养老金和农业补贴的存折户，每天早上7:30开门都是一大群老年人在门口排队等候，存款结构也是以小额存款为主，

农商银行发展方向

农商银行发展方向

农商银行发展方向 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，中国农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、或《金融国十条》政策所鼓励将来的“民营银行”建设、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 中国农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展方向 1、跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域

2020银行柜面风险案例【2020重庆农村商业银行宣威支行柜面工作人员2名招聘公

2020银行柜面风险案例【2020重庆农村商业银行宣威支行柜面工作人员2名招聘公 重庆农村商业银行曲靖分行诚邀广大人才加盟，与我们携手成长！ 一、招聘需求 （一）宣威支行柜面工作人员2名 1.思想素质好，遵纪守法，无违规违纪行为记录； 2.身体健康，无不良嗜好； 3.具备国家教育部认可的大学本科及以上学历，但全日制学历不低于大学专科； 4.1988年1月1日及以后出生，特别优秀者，可适当放宽； 5.银行从业经历不低于1年，具备银行网点会计主管或会计管理岗位经理者优先； 6.户籍或家庭常住地为云南省宣威市； 7.服从岗位调配； 8.原则上三年内不主动申请机构间调动。 二、工作地点 云南省曲靖市或宣威市 三、招聘方式及范围 面向社会公开招聘，符合此次招聘条件的人员均可报名，但本行合同制员工不在此次招聘范围内。 四、用工形式 全日制合同制用工（即正式员工）

五、招聘流程 在线报名→资格审查→在线测评、面试、笔试、面谈→政审体检→档案审查 六、报名要求 （一）报名截止日期：2018年3月10日17:00 （二）职位申请流程： 访问我行官方网站人才招聘版块，在指定页面完成用户注册，登录后在职位申请中查看、选择意向岗位，按要求完整填写简历并提交。（注：每人限填报1个岗位） 已完成用户注册的应聘者，请在登录后及时更新简历信息，避免简历信息偏差影响应聘结果。 （三）温馨提示： 1.简历一旦提交，不可更改，请确认无误后提交简历。 2.请各位应聘者务必认真核实简历信息填写，因信息有误、前后矛盾等影响应聘结果的，责任自负。 3.我行将对应聘信息进行保密，资料不再退还。 七、注意事项 用户在线投递简历后可自行登录查询简历是否投递成功。我行会尽快通知条件符合人员进入测试环节，请保持通讯畅通，并时刻关注我行官方网站。