2012年中国信用卡同业发展报告-(全面)
2012年中国信用卡同业发展报告
中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行总行总行总行信用卡信用卡信用卡部
部2012013
3年4月
目录
一、2012年宏观经济与政策环境 (3)
（一）2012年宏观经济形势的回顾与展望 (3)
（二）2012年监管政策环境概述 (4)
二、2012年信用卡产业动态 (6)
（一）非金融支付机构参与度不断延伸 (6)
（二）金融IC卡迁移加速推进 (7)
（三）互联网支付市场快递发展 (8)
（四）移动支付创新产品和业务模式不断涌现 (9)
三、2012年全国信用卡发展状况 (10)
（一）信用卡发卡量保持增长趋势，增速放缓 (10)
（二）各行发卡量：五大行领跑，建行新增发卡最多 (10)
（三）金融IC卡发卡量稳步增长 (12)
（四）消费额同比大幅增加 (12)
（五）信用卡交易结构：房批类占比上升 (14)
（六）信用卡透支余额大幅增长 (15)
（七）信用卡业务收入：保持高速增长趋势 (16)
四、2012年信用卡风险状况 (18)
（一）概述 (18)
（二）信用风险总量快速增长 (18)
（三）信用风险延滞率及损失率保持低位平稳 (19)
（四）资产滚动率变化趋势 (20)
（五）欺诈损失率持续走低 (20)
五、2012年同业信用卡营销创新 (22)
（一）发卡营销模式推陈出新 (22)
（二）信用卡积分实用性增强 (22)
（三）商旅、餐饮类活动丰富 (23)
（四）信用卡分期付款发展迅猛 (23)
六、2013年信用卡产业展望 (25)
附表 (27)
一、2012年宏观经济与政策环境
（一）2012年宏观经济形势的回顾与展望
回顾2012，欧洲主权债务危机继续深化蔓延，发达经济体增长乏力，新兴经济体经济增速回落，经济复苏进程艰难曲折。复杂多变的内外部环境使得我国经济出现波动。2012年国民经济运行情况显示,全年国内生产总值52万亿元,按可比价格计算,比上年增长7.8%，为近几年来的最低值。
全年来看，上半年主要宏观经济指标呈全面趋弱态势，政策力度也相应较大：央行在上半年降准降息各两次；3月份政府公布的预算赤字较去年决算显著扩大；5月份发改委开始明显加快投资项目审批。下半年随着中央“稳增长”政策的实施，固定资产投资力度明显加大，经济数据在最后一个季度开始企稳回升经济逐渐企稳：7-8月房地产销售量价齐升；9月欧美新一轮货币宽松，外部风险降低，国内数据也有好转。
展望2013年，我国经济的长短期矛盾仍然存在：短期“软着陆”态势虽已确认，但私人部门自主增长的动能仍然偏弱，而中长期的结构问题仍待解决。放眼全球，欧洲主权债务高企，美国财政悬崖壁立，财政紧缩等结构调整势在必行；同时复苏步履维艰，失业居高不下，宽松货币政策难以言退。在全球经济持续下行的压力下，中国经济朝着宏观调控的预定目标稳步增长，但仍然面临着协调稳增长、控通胀和调结构等多重挑战，银行业经营环境更趋复杂。
图表1：GDP季环比及增速预测
来源：中金公司报告
（二）2012年监管政策环境概述
2012年，中国人民银行、银监会等机构继续出台了一系列更为细致的规范性文件，对信用卡经营管理进行规制，对整个产业的发展加以指引和规范，支付产业监管环境更加细化深入。
央行于2012年1月颁布《关于中国支付体系发展（2011—2015）的指导意见》，明确了以细分渠道和业务的监管思路，针对传统银行卡收单、商业预付费卡、互联网支付和移动支付等领域，分别制定相关监管办法和建设意见。
信用卡适用范围方面，12月银监会发布《关于商业银行信用卡业务有关问题的通知》，就商业银行信用卡业务监管规则适用性、业务范围、透支限额、溢缴款取现等有关问题进行了明确和规定。其中业务范围中明确规定信用卡透支应当用于消费领
域，不得用于生产经营、投资等非消费领域。
银行卡收单方面，6月底央行颁布《银行卡收单业务管理办法（征求意见稿）》，对收单业务范围、特约商户管理、收单机构风险控制盒业务外包管理、监督及罚则进行了规定。
商业预付卡方面，9月商务部颁布了《单用途商业预付卡管理办法（试行）》，对预付卡业务实名制作出了具体要求；9月央行正式颁布《支付机构预付卡业务管理办法》，明确提出发卡机构不得发行或代理销售采用或变相采用银行卡清算机构分配的发卡机构表示代码的预付卡，卡面上不得使用银行卡清算机构品牌标识。
互联网支付方面，1月央行下发《支付机构互联网支付业务管理办法（征求意见稿）》，主要从网络支付账号实名制、限定支付账号资金来源和限定资金流向等三个方面强调业务合规性，以提升互联网支付业务的可操作性。
移动支付方面，工信部正在制定可信服务管理平台TSM标准，中国支付清算协会也于11月在北京正式成立移动支付工作委员会，将为行业规范自律发展和资源协调整合起到积极作用。央行科技司将正式公布移动支付标准，包括13.56MHz近场通信频率，以及SIM卡方案、SD方案、全收集方案、双界面电信卡等多种智能卡兼容产品方案。
二、2012年信用卡产业动态
（一）非金融支付机构参与度不断延伸
一是非金融支付机构牌照发放更加市场化。截止2012年底，央行已累计发放5批第三方支付许可证，共有197家机构获得支付许可。第三方互联网支付金额突破3万亿，继续保持高速增长势头。
二是由传统的支付功能向信贷功能渗透。阿里巴巴披露将推出的“信用支付”，功能覆盖所有8000万支付宝用户。据透露，“信用支付”将根据支付宝客户注册时间长短、网上消费不良记录、实名认证、买家信用等级等核心指标，分成不同的层级，并决定最后的授信额度，最低为200元，最高可达5000元，相当于一张普通信用卡的透支额度。目前“信用支付”功能正在进行上线测试前最后的对接和筹备工作将于近期正式上线。3月1日，淘宝网的“信用支付”卖家签约功能已提前上线，目前已经有130万家店铺默认开通。
三是跨行业商业模式开始出现。支付宝3月份宣布推出物流POS支付方案，引入整合刷卡与货单信息管理功能的支付宝POS 终端设备，实现了电商资金与物流信息的适时匹配。随后，支付宝在客户端添加了“手机AA制”，以及支持手机触碰和摇一摇方式的付款转账功能，为用户提供基于地理位置的快速支付服务。11月，支付宝开始在杭州等地试点出租车车费支付宝付款。
四是支付牌照之外的证券理财账户也积极开通消费支付功
能。2012年10月汇添富基金公司率先推出实现“T+0”取现且支持13家银行信用卡还款的货币基金类产品现金宝，华安基金现金富利货币基金也准备跟进推断出“电子支付”业务；11月光大证券获得消费支付首家创新资格并正式上线证券资金消费支付服务——金阳光支付通，支持网上支付、购物消费、缴费、信用卡还款等增值服务，线上业务成熟后还将发行实体卡片以提供线下支付服务。
（二）金融IC卡迁移加速推进
国内市场，继2011年央行发布《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》（银发[2011]64号）以来，2012年7月，人民银行科技司印发了《关于部署2012年下半年金融IC卡应用工作的通知》，明确提出在2012年底完成POS及ATM受理金融IC卡的改造工作，同时提出各国有商业银行本年新增发卡中金融IC卡占比超过15%的占比要求。在产业各方的推动下，国内IC卡迁移替换工作加速发展，国内金融IC卡受理环境改造已完成过半，各大银行也开始加速发行金融IC卡，截止2012年9月底已累计发行超过7400万张金融IC卡1。“金融IC卡宣传月”等活动的开展和PBOC3.0标准的修订将为国内IC卡受理软环境建设和单芯片卡的推广奠定基础。
国外市场，美国四大发卡机构相继宣布各自的EMV迁移计划，磁条卡向IC卡的迁移已达成产业共识。随着产业各方意见
1按照央行口径统计，含借贷记卡。
分歧的消除和市场推广阻力的减弱，美国IC卡迁移有望加速。欧洲EMV市场推广主要集中在非接终端改造和IC卡多应用。VISA继续推进英国非接IC卡市场发展，联合HSBC把所有2012年5月到期的借记卡替换成EMV芯片卡；万事达于10月宣布为欧洲第二大泊车公司Q-PARK提供基于EMV芯片卡的停车费支付方案。
（三）互联网支付市场快递发展
根据中国电子商务研究中心发布了的《2012年度中国网络零售市场数据监测报告》，截至2012年12月，国内网络零售市场交易规模达1.3万亿元，同比增长64.7%。其中，中国移动电子商务市场交易规模达到965亿元，同比增135%，依然保持快速增长的趋势。预计到2013年这一数字有望达1300亿元。数据显示，截至2012年中国网络零售市场交易规模，已经占到了当年社会消费品零售总额的6.3%。而这个比例数据在2011年仅为4.4%。这也或许意味着电商改变零售业格局的开始。
从产业主体看，国内互联网支付市场格局基本稳定，支付宝、财付通和银联互联网支付市场份额靠前。同时，快捷支付发展迅速，用户规模增长显著，参与主体进一步多元化，伊境内超过网银成为账户余额支付之外使用频率最高的支付方式。随着快捷方式的快速发展，商业银行也推出各自的小额快捷支付服务，如工行的工银E支付，主要面向单笔金额在1000元以下的小额网上支付，无需网银，凭借“手机号+银行账号后6位+手机动态密
码”即可快速支付。
（四）移动支付创新产品和业务模式不断涌现
NFC近场支付模式不断涌现。万事达与德国电信在欧洲合推NFC移动支付，双方利用基于SIM卡的NFC技术向欧洲用户提供手机支付服务；新西兰一家银行在奥克兰试点公交系统NFC 支付；
此外，类Square刷卡器在全球范围内兴起。国外市场以Square 为代表，与纽约出租车协会和星巴克等合作深化行业应用。Paypal 在3月份推出移动收单解决方案Paypal here,同时具备信用卡扫描输入功能。
QR码扫描和生物识别等移动支付创新受到市场关注。QR 码支付方面，万事达与ING集团在荷兰试点基于Mobile paypass 应用的QR码模式移动支付业务；ebay旗下的条码扫描公司与美国运通合推QR码扫描支付。生物识别方面，荷兰在线推出傻瓜式人脸支付，而Discover试点的结合指纹识别和非接卡片的支付方案都是新兴移动支付模式的尝试。
三、2012年全国信用卡发展状况
（一）信用卡发卡量保持增长趋势，增速放缓
截至2012年末，国内信用卡累积发卡量为3.31亿张2，较上年末增长16%。从新增发卡量来看，2012年全国新增发卡4600万张，发卡量规模继续保持明显增长态势，但从增速来看，受宏观经济下滑以及整体规模基数较大影响，累积发卡量增速明显下滑。2012年累积增幅跌至2007年以来的新低，仅为16%，大部分银行结束“跑马圈地”时代，开始关注对细分客户的精细化经营。
图表2：信用卡累积发卡量及增速趋势图（2003~2012年）
来源：央行支付报告
（二）各行发卡量：五大行领跑，建行新增发卡最多
截至2012年末，新增发卡中，工、农、中、建、交等传统五大行仍占据领跑地位。在新增发卡中，五大行合计发卡近3000万张，占全部新增发卡的75%。其中，建行全年新增发卡807万2根据央行发布的《2012年全年支付体系运行总体情况》口径整理，下同。
张，位列全国第一；工行全年新增648万张，位列第二；中行536万张，农行434万张，交行503万。
图表3：2012年主要银行新增发卡量
图表4：2012年主要银行新增发卡量及增长率
来源：根据各家商业银行2012年年报数据整理
此外，中信、广发、光大、招商、民生等股份制商业银行新增发卡量都突破两百万，成为市场新增发卡的第二梯队。
而新兴发卡银行则保持高速增长态势。其中邮储银行新增发
卡154万张，增幅高达79%。
（三）金融IC卡发卡量稳步增长
根据中国银联统计数据，截止2013年底，国内各家发卡机构累计发行金融IC卡2,162万张，较2012年第3季度增加360万张。其中纯芯片卡为165.8万张，较第3季度增加77.9万张，IC卡的发卡量占全部信用卡比例约为6.9%，较第3季度增加1个百分点。
（四）消费额同比大幅增加
根据央行公布的《2012年全年支付体系运行总体情况报告》，截至2012年末，银行卡3消费业务90.09亿笔，金额20.83万亿元，同比分别增长40.5%和36.9%。
从披露消费额数据的上市商业银行来看，各家商业银行2012年信用卡消费金额均有较大幅度增长。其中，五大行中，中国银行、建设银行、交通银行增幅最大，接近50%；股份制商业银行中，中信银行消费金额增幅高达64%。新兴发卡银行中，邮储银行2012年消费金额达到610亿元，同比增速高达234%。
图表5各行信用卡消费情况
3按照央行口径，此处未区分借贷记。
来源：根据各家商业银行2012年年报数据整理
卡均消费方面，受总体规模快速增长影响，各行卡均消费金额也呈现快速增长趋势。其中，招商银行卡均交易金额达2552元/月，居全国第一。从增长率方面来看，卡量规模较小的兴业、民生、浦发等股份制银行增速最为明显。邮储银行2012年卡均消费金额突破1800元/月，同比增长55%。
消费的大幅增长，主要得益于居民可支配收入4的大幅提高以及银行卡渗透率的不断提升。但由于受到宏观经济低迷以及消费者信心下滑的影响，预计2014年消费的总体规模依然保持增长，但增速将会逐步放缓。
图表6各行2012年卡均消费情况
4根据国家统计局数据，2012年城乡居民收入持续平稳增长，城镇居民人均可支配收入24,565元，增长12.6%，扣除价格因素，实际增长9.79%，增幅同比提高1.82个百分点。
来源：根据各家商业银行2012年年报数据整理
（五）信用卡交易结构：房批类占比上升
统计数据显示5，2012年超市加油类商户仍是信用卡使用最频繁的商户，占比为40.72%，其次为一般类商户，占比为30.15%，此两类商户的交易增速均不足30%。房批类商户的交易笔数占比接近7%，较2011年上升了1.6个百分点，跨行交易笔数增速高达62.28%。
从信用卡跨行清算金额看，房批类商户占比最大且增长最快，份额达48.72%，较上年上升6.1个百分点；房批类跨行清算金额增速超过70%，主要受到普通批发类商户增速拉动（普通批发类交易额占房批类的67%，增速高达89%）。一般商户类、餐娱类、公益类商户份额下降较多，分别较上年占比下降2.3个、1.8个和1.6百分点。
图表72012年信用卡商户跨行交易笔数结构及增速（与2011年相比）
来源：中国银联
图表82012年信用卡商户跨行清算金额结构及增速（与2011年相比）
5数据源自中国银联跨行交易数据
来源：中国银联
（六）信用卡透支余额大幅增长
2012年信用卡透支余额继续保持较快增长。截至2012年末，全国信用卡透支余额为11,901亿元人民币，较2011年末增长63.2%，增幅同比减少14.5个百分点。信用卡授信总额3.49万亿元，较上年末增加8843.37亿元，增长34.0%；信用卡逾期半年未偿信贷总额146.59亿元，较上年末增加36.28亿元，增长32.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.3%，占比回落0.1个百分点。
从各家上市银行年报披露信息来看，各家商业银行信用卡透支余额较2011年底均有不同程度的增长（见下表）。其中，光大银行、邮储银行的增幅都超过150%，而工、农、中、建、交等国有银行的透支余额增幅都达到40%以上。
信用卡透支余额最高的三家银行分别是工商银行（2419亿）、建设银行（1778亿）、中国银行（1501亿），从排名看，国有四大行占据前列，股份制银行中交行、招行排名靠前。
从各家银行披露的情况来看，信用卡透支余额大幅增长的主要原因是因为信用卡分期付款业务及消费持续快速增长所致。随着各银行信用卡客户规模的不断扩大，发卡业务和分期付款业务
的发展将进一步推动行业信用卡透支余额的增长。
图表92012年分季度分期业务交易占比和分期余额占比一览
来源：中国银联信用卡信用风险报告（2012）
图表10各行2012年上半年信贷透支余额情况
来源：根据各家商业银行2012年年报数据整理
（七）信用卡业务收入：保持高速增长趋势
根据各家上市银行披露信息，仅招商银行、浦发银行、兴业银行、中信银行四家发卡机构公布了信用卡业务收入情况6。
总体来看，信用卡业务收入仍保持高速增长的趋势。其中，招商银行2012年实现信用卡业务收入117.16亿元，同比增幅
6其他银行均为合并报表数据，如手续费收入中包括银行卡、结算、同业、基金托管等
121%；浦发银行信用卡收入总和19亿，同比增幅53%；兴业银行信用卡收入总和40.1亿，同比增幅达到了60%；中信银行信用卡收入总和59.28亿，同比增长64%。
从收入构成来看，仅招商银行和浦发银行披露了信用卡收入结构，包括利息收入和非利息收入7金额及增幅。以招行为例，2012年利息收入为62.56亿，同比增长38.62%，利息收入占总收入的比例为53.4%,与2011年基本持平；非利息收入为54.6亿元，约占总收入的46%，同比增长41%。
图表11信用卡业务收入情况比较
7非利息收入包括年费、手续费、刷卡佣金等。
四、2012年信用卡风险状况
（一）概述
2012年，随着信用卡对消费的促进作用日益加大，信用卡贷款透支规模、逾期半年未偿信贷总额、延滞账户透支余额均有所增长，但随着风险管理能力的不断提升，同期信用风险延滞率和损失率仍保持在较低水平；信用卡虚假申请欺诈风险呈快速下降趋势，互联网欺诈损失增速较快。从全年来看，国内信用卡风险指标呈现前高后低态势，一季度各项风险指标出现一定程度反弹，此后逐季降低。年末损失率和早期延滞率略高于去年同期水平。
（二）信用风险总量快速增长
2012年，国内信用卡新增损失金额、延滞金额以及累计损失金额均有较大幅度增长。其中，当年新增损失金额8达到52.16亿，同比去年增长近94%；延滞账户透支金额9达到40.5亿元，同比增长68%。
受国家产业政策调整及整体经济下滑影响，2012年东部沿海地区部分行业（如钢贸类）客户出现大量违约，使得信用卡累计损失金额出现明显上升。截止12年末，累计损失账户透支金额已达到88.54亿元。
8当年新增损失金额指报告期末，信用卡逾期超过180天以上账户和逾期虽未超过180天但已确认为损失类的账户（如死亡、失踪等）的透支余额。
9延滞账户透支金额指报告期内信用卡逾期91-180天账户的透支余额。
图表122012年信用卡当年新增损失、累计损失金额、延滞账户透支金额情况一览表
来源：中国银联信用卡信用风险报告（2012）
（三）信用风险延滞率及损失率保持低位平稳
2012年，受透支规模快速增长影响，信用卡延滞率及损失率指标仍保持低位平稳运行。截止2012年末，延滞率为0.34%，同比2011年基本保持平稳。年化当前损失率为0.54%，同比2011年增长0.07个百分点。
图表132012年信用卡当年新增损失
来源：中国银联信用卡风险报告（2012）
（四）资产滚动率变化趋势
2012年末，信用卡资产滚动率同比变化相对平稳。各阶段资产滚动比率分别为1.98%、25.13%、52.12%、63.14%、75.2%和80.68%。与2011年相比，M1-M2以及M2-M3的滚动比例有所上升，而早期的滚动比例则有所下降。这反映出在经济环境持续下滑的背景下，各家发卡机构加大了对早期客户的催缴力度，透支滚动情况持续好转。
图表142012年信用卡当年新增损失
来源：中国银联信用卡欺诈风险报告（2012）
（五）欺诈损失率持续走低
2012年，国内贷记卡欺诈损失金额为1.41亿元，同比减少5.07%；贷记卡欺诈损失率为0.22BP，同比下降33.3%。自2009年起，贷记卡欺诈损失率已连续4年呈稳步下降态势。从欺诈类型上看，伪卡和虚假申请仍为最主要的欺诈方式，分别占欺诈损失的59%、18.73。从结构变化看，2012年虚假申请类欺诈持续降低，而伪卡、互联网欺诈风险快速上升，且手法多变值得各家发卡机构重点关注。
银行同业业务现状分析和建议
银行同业业务现状分析及建议 导读 银行同业业务是在市场经济发展的格局下逐渐形成的。银行同业业务的增长表明这种同业创新具有模式灵活、银行创收高和企业需求高的特点。为此，它深受各大银行喜爱。 近年来，银行同业业务取得了迅猛发展，各银行都组建了同业业务部门，解决了部分企业融资难题。但过程中尚存在着许多不完善、不规范的地方，所以该业务仍然存在着操作风险、信用风险、流动性风险以及利率风险，为进一步提高同业业务管理水平，以更好支持实体经济，本文将分析具体情况并提出相应建议。一、同业业务现状银行同业业务是指商业银行与其它金融机构之间开展的以投融 资为核心的各项业务。自我国商业银行发展同业业务以来，产品种类每年都在增加。比如银行可通过各类同业投资扩大资产规模，利用买入返售、拆入短期资金错配、发行理财产品出表等多种方式赚取利润。 同业部在各家银行都被定位利润中心，甚至个别银行同业资产占总资产的比例高达50%以上，然而在为银行带来高额利润的同时也隐藏着一定风险。在较为严格的监管导向下，银行同业业务也开始逐渐向流动性管理、信用管理职能偏重，随着监管趋严，MPA落地执行，风险权重变化及同业资产内部结构调整下，让同业业务中资本套利空间逐步缩窄，最终结果会使得同业资产在银行总资产中所占比重的上升空间变得非常有限。另一面，随着电商平台、非银金融机构及各类
互联网金融的发展，其产品种类不断丰富，银行储蓄存款将会向非银机构转移，而非银机构剩余资金又会以同业（非银）存款形式存出至商业银行，如某宝等大型电商平台通过基金形式存出资金，商业银行的同业负债所占比例或会逐渐上升。二、同业业务产品种类就目前同业业务发展情况来看，银行同业业务的产品种类主要分为三大方面，即：从负债端出发的同业业务、从资产端出发的同业业务和居间、投顾、委托代理等中间业务收入端出发的同业业务。 主要业务品种包括同业存款、存放同业、协议存款、非银存款、同业借款、同业存单、同业代付、同业偿付、同业代销、委托投资、黄金租赁、同业赊销、票据转贴现、信托受益权、券商资管计划、产业基金、资产证券化、同业理财、福费廷、股票质押式回购等同业投资、负债、居间业务。 以上模式作为市场投融资需求的有力补充，为更多市场主体提供了便捷渠道。随着市场经济的进一步发展和同业利差缩窄，加之银监加大监管力度，银行同业部门也会随之转型不断创新，以适应市场进一步发展。三、同业业务对实体经济作用从实际情况看，同业业务在经济飞速发展的今天起着非常积极的作用。银行同业投资业务出现的“井喷”式发展能够在一定程度上推动实体经济发展，盘活存量信贷资产，在融资渠道方面为企业做相应补充。所以银行同业业务的发展对我国的经济的作用归结起来主要包含三个方面：（一）服务实体经济 众所周知，我国的电子商务经济在互联网背景下得到了很快发
中国信用卡市场现状及营销策略研究(一)
中国信用卡市场现状及营销策略研究(一) 营销策略是企业以顾客需要为出发点，根据经验获得顾客需求量以及购买力的信息、商业界的期望值，有计划地组织各项经营活动，通过相互协调一致的产品营销策略、价格营销策略、渠道营销策略和促销营销策略，为顾客提供满意的商品和服务而实现企业目标的过程。 一、我国信用卡市场的发展现状与存在问题 （一）市场营销策略缺乏独立的信用卡品牌 信用卡市场的竞争，最终体现在品牌的竞争。例如，目前建行的龙卡和交通银行的太平洋卡，都还不是严格意义上的独立信用卡品牌，还只能是附属于VISA和万事达这些国际大品牌之下的国内信用卡品牌。国内商业银行要想大力的开拓国际市场，必须建立自己独立的信用卡品牌。 （二）信用卡营销策略的创新不足 我国的银行虽然采取了市场细分营销策略，信用卡的品种数目也多达数十种，如大学生卡、与各大著名高校联办的名校卡、与著名城市联
办的名城卡、与著名大型企业联办的名企卡、还有各种专题卡等等。各银行发行的信用卡存在缺乏根本性区别、创新不足等问题，使得诸多银行在营销的过程中不得不频繁地使用价格营销策略，既降低了本行信用卡业务的收入，也不利于信用卡市场的健康发展。如建行与中国东方航空公司联办的“东航卡”，招商银行与中国国际航空公司发行的“国航知音卡”，中国南方航空公司与广东发展银行联手发行“南航明珠信用卡”，这几种信用卡的市场定位没有本质性的区别，最终在信用卡的营销策略上只能打价格战。 （三）营销策略盲目重视发行数量而忽视用卡质量 国内商业银行在信用卡营销策略方面不断通过各种优惠政策和各种促销活动来推进信用卡发行量，与此同时却没有加强信用卡营销策略的深化。销售人员在营销新客户时过多地强调信用卡的透支消费功能，却未能告诉客户如何才能更好地使用信用卡，以及如何更好地维护客户的经济利益。结果使得消费者心存疑虑，不敢持有信用卡，或者持有信用卡却不敢消费，使之成为“睡眠卡”。即使在活动的信用卡里面，每月使用信用卡5次-10次的用户数量也不超过一半。大量的睡眠卡挤占了银行有限的信息、人力和管理资源，迫使银行不断地对管理系统进行升级，增大了管理成本。大量睡眠卡账户还涉及日常计息、检索、汇总、查询、账务处理等环节，影响了其他账户的正常交易活动，降
商业银行同业业务盈利模式和发展方向
课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。 观看课程 测试成绩：60.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 银监会127号文规定，单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的（）√ A 三分之一 B 二分之一 C 四分之一 D 五分之一 正确答案：A 2. PPP业务模式中，私人部门风险承担最大的是（）√ A 外包类 B 特许经营类 C 私有化类 正确答案：C 3. 对于以下同业业务，银行的选择顺序为（）× A 信托池—银行非保—资产管理计划池 B 资产管理计划池—银行非保—信托池 C 银行非保—信托池—资产管理计划池 D 银行非保—资产管理计划池—信托池 正确答案：C 4. 对于ABS类产品，底层资产的分散度指标很重要，一般单一资产占比不超过（）√ A 0.05 B 0.06 C 0.07
D 0.1 正确答案：A 多选题 5. 以下属于商业银行未来经营趋势的有（）√ A 交易化 B 表内化 C 短期化 D 电子化 正确答案：A C D 6. 以下属于交易类业务的是（）√ A 同业投资业务 B 电子银行类业务 C 现金管理类业务 D 供应链金融业务 正确答案：A B C D 7. 商业银行可以从以下哪些方面进行转变（）× A 由被动投资向主动资产管理转变 B 由池投资向项目投资转变 C 由项目投资向池投资转变 D 由非标准化向标准化转变 正确答案：A B D 8. 商业银行做同业负债，应该从哪方面着手（）× A 分散化 B 集中化 C 稳定化 D 综合化
正确答案：A C 9. 对于资产业务，投资方向可以为（）√ A 政银合作类 B 国企改革 C 资产证券化 D 资本市场投融资 E 跨境资产配置 正确答案：A B C D E 判断题 10. 委外是单一委托。× 正确 错误 正确答案：正确
中国信用卡市场研究报告
中国信用卡行业市场研究与预测报告 北京汇智联恒咨询有限公司 定价：两千元 【目录】 第一章全球银行卡市场发展概述 第一节市场规模与特点 一、市场规模与增长 二、新技术应用 第二节基本特点 第三节主要国家与地区 一、美国 二、欧洲 三、日本 第二章中国银行卡市场现状与特点 第一节市场现状 第二节产品结构 一、市场区域 二、持卡群体 三、发卡机构 四、银行卡产品 五、市场营销 第三章信用卡发展概述 第一节信用卡的含义 第二节信用卡消费功能和特点 第三节信用卡的分类 第四节信用卡的盈利来源 第五节信用卡在中国的发展
第四章中国银行卡市场分析 第一节国际银行卡市场分析 一、市场规模状况 二、市场结构状况 三、市场发展趋势 第二节国内银行卡市场分析 一、发卡市场分析 二、受理及交易市场分析 三、品牌格局分析 四、支付渠道分析 五、网络建设状况分析 六、大中城市银行卡发展状况 七、中小城市银行卡发展状况 八、中国银行卡市场发展趋势 第五章中国商业银行信用卡市场现状 第一节发行规模状况 第二节主要发行银行竞争状况 第三节盈利状况分析 第四节持卡消费状况分析 一、信用卡客户集中度分析 二、信用卡消费地区差异分析 三、信用卡分期付款业务分析 第五节中国信用卡发展中存在的问题 第六节信用卡主要发行行风险控制分析 第七节信用卡市场新趋势 第六章中国信用卡产业分析
第一节中国信用卡产业发展概况 一、主要银行信用卡发行情况 二、国内信用卡市场回顾 三、中国各银行信用卡的市场份额 第二节信用卡风险管理分析 一、信用卡业务面临的风险及原因分析 二、信用卡风险管理的意义 三、信用卡风险管理的经济分析 四、国内信用卡风险管理存在的问题 五、加强国内信用卡风险管理的建议 第三节信用卡消费分析 一、国内外信用卡分期付款业务分析 二、中国信用卡消费面临的障碍因素 三、促进国内信用卡消费健康发展的建议 四、中国信用卡信贷消费市场完善的对策 第四节信用卡竞争分析 一、高端市场成为国内信用卡竞争重阵 二、中国信用卡市场显现无序竞争 三、信用卡市场的竞争策略 四、国内信用卡业将走向品牌竞争 第五节中国信用卡产业发展存在的问题 一、中国信用卡产业存在的问题 二、中国信用卡市场存在的不足 三、中国信用卡业务存在的服务问题及原因分析第六节中国信用卡产业发展的对策分析 一、未来中国信用卡产业发展的思路和措施 二、发展中国信用卡市场的建议 三、中国区域性银行信用卡业务的发展建议 四、发展中国信用卡消费信贷的措施
关于规范金融机构同业业务的通知银发号
关于规范金融机构同业业务的通知 银发[2014]127号 近年来，我国金融机构同业业务创新活跃、发展较快，在便利流动性管理、优化金融资源配置、服务实体经济发展等方面发挥了重要作用，但也存在部分业务发展不规范、信息披露不充分、规避金融监管和宏观调控等问题。为进一步规范金融机构同业业务经营行为，有效防范和控制风险，引导资金更多流向实体经济，降低企业融资成本，促进多层次资本市场发展，更好地支持经济结构调整和转型升级，现就有关事项通知如下： 一、本通知所称的同业业务是指中华人民共和国境内依法设立的金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务，主要业务类型包括：同业拆借、同业存款、同业借款、同业代付、买入返售（卖出回购）等同业融资业务和同业投资业务。 金融机构开展的以投融资为核心的同业业务，应当按照各项交易的业务实质归入上述基本类型，并针对不同类型同业业务实施分类管理。
二、同业拆借业务是指经中国人民银行批准，进入全国银行间同业拆借市场的金融机构之间通过全国统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通行为。 同业拆借应当遵循《同业拆借管理办法》（中国人民银行令〔2007〕第3号发布）及有关办法相关规定。同业拆借相关款项在拆出和拆入资金会计科目核算，并在上述会计科目下单独设立二级科目进行管理核算。 三、同业存款业务是指金融机构之间开展的同业资金存入与存出业务，其中资金存入方仅为具有吸收存款资格的金融机构。同业存款业务按照期限、业务关系和用途分为结算性同业存款和非结算性同业存款。同业存款相关款项在同业存放和存放同业会计科目核算。 同业借款是指现行法律法规赋予此项业务范围的金融机构开展的同业资金借出和借入业务。同业借款相关款项在拆出和拆入资金会计科目核算。 四、同业代付是指商业银行（受托方）接受金融机构（委托方）的委托向企业客户付款，委托方在约定还款日偿还代付款项本息的资金融通行为。受托方同业代付款项在拆出资金会计科目核算，委托方同业代付相关款项在贷款会计科目核算。
解密银行同业业务的6种典型模式及其操作要点
作为银行表外融资的新型工具，信托受益权买入返售近几年已成为商业银行同业业务中广泛流行的操作模式。商业银行通过信托收益权买入返售的形式，将传统上属于资金业务的同业业务演变成了类贷款业务，这种类贷款业务与银行常规的贷款业务相比，有如下几个优势：（1）不纳入银行存贷比考核，存贷比考核的公式是贷款/一般存款，上限是75%，由于同业资产不体现在贷款额度中，这对于存贷比较高而信贷额度不足的股份制银行和城商行来说，吸引力明显；（2）根据2013年1月1日起正式实施的《商业银行资本管理办法(试行)》，同业业务的风险权重为3个月以内20%、3个月以上25%，而常规贷款业务的风险权重很高，比如投向工商企业的，风险权重为100%；（3）这种类贷款业务中的同业负债无需缴纳准备金。 买入返售业务的基本操作模式是三方协议模式，这种模式中通常会出现甲、乙、丙三方，甲方一般是资金过桥方，乙方是实际出资方，丙方是提供信托受益权远期受让的兜底方，也常常是融资客户的授信银行。三方协议模式从2011年开始兴起，到2012年大发展，再到2013年的衍变和创新，走出了一条金融压抑下独具特色的同业创新之路。 模式一：抽屉协议暗保模式 抽屉协议暗保模式是最简单、最基础的操作模式，通常是B银行由于信贷额度或贷款政策限制，无法直接给自己的融资客户贷款时，找来一家A银行，让A银行用自己的资金设立单一信托为企业融资。这种模式下，B银行作为风险的真正兜底方，与A签订承诺函或担保函（暗保），承诺远期受让A银行持有的单一信托受益权或者基础资产。这里B银行有两种兜底方式，一种是B银行出资受让信托受益权，另一种是B银行直接收购针对融资客户的基础资产。 前一种方式的优点是银行不用在表内发放一笔贷款，不用真实占用企业的授信额度。但缺点有两个：（1）如果B银行用资金受让信托受益权，这样B银行成为信托受益人，但问题是信托计划并没有就此终止，信托到期时信托计划无法结束，就会发生信托贷款逾期，而信托逾期是需要向监管机构上报的；（2）很多银行的分行是不具备投资信托
同业业务资产负债10项类容详解
前言 笔者将从“同业业务”角度入手结合资产负债表思路为大家进行解读。此处，同业业务定义严格按照127号文的定义： 同业业务是指中华人民共和国境内依法设立的金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务,主要业务类型包括: 同业拆借、同业存款、同业借款、同业代付、买入返售(卖出回购)等同业融资业务和同业投资业务。 下面将对同业业务，从定义出发立足于具体实际结合相关规定，三个维度为大家详细解读相关的内容。 随着利率市场化进程的不断推进，以及资产质量的下降，银行的盈利来源与空间不断受到挤压。而基于资金成本优势的银行同业业务成为了近两年银行所极力扩张的业务领域，尤其是商业银行不断地加码同业业务，令各大银行的同业资产规模急速扩大。2014年银发[2014]127号文和银监办发[2014]140号文的出台，并没有改变这一趋势，同业业务创新不断突破，但基本原理仍然基于以下笔者将介绍的几种业务类型展开。 首先，从资产端和负债端出发，同业业务主要分为同业资产和同业负债两块： 一、同业资产从资产端出发同业业务主要涉及存放同业、同业存单、拆出资金、买入返售、同业代付、同业借款和同业投资7个方面的内容。 1、存放同业（Nostro），商业银行放在其他银行和非银行金融机构的存款。从期限上来看，以活期款项和一年以内的定期款项为主。127号文明确规定存放同业只能期限一年以内。 此处的存放同业与同业存放（同业负债端将提及）是银行间为了各类业务往来清算方便或其他原因（比如互作存款规模、以同业存款为投向的表内理财等）而存放的。
存放同业与拆出资金有许多相似之处，但是之所以分成两类其实两者之间还是存在很大的区别。其与拆出资金的相同点在于： （1）本质上均为一种信用借款，不需要资金融入方提供抵押资产； （2）期限一般较短；不占用信贷规模； （3）需要占用风险资产，根据融资方的性质不同和借款期限不同赋予不同的风险权重，如融资方为政策性银行，风险权重为0，融资方为其他存款性金融机构，2012年以前4个月以内风险权重为0%，4个月以上为20%，2012年之后调整为3个月以内风险权重为20%，3个月以上风险权重为25%，融资方为其他金融机构，风险权重为100%。 存放同业与拆出资金主要区别在于： （1）该科目下款项需要在对手方开立账户，资金存放在资金融入方的该账户中，资金的所有权并未发生转移，因此信用风险相对更低； （2）该科目下业务更倾向于盈利目的，操作流程相对复杂； （3）期限相对更长； （4）没有期限和最高限额的限制。 存放同业资金占总资产比重2013年以来在2.5%-2.8%之间波动。 2、同业存单，银行业存款类金融机构法人在全国银行间市场上发行的记账式定期存款凭证；在同业拆借交易中心交易。 同业存单这块有具体的期限额度的限制。根据中国人民银行 2016年6月30日颁布的《同业存单管理暂行办法》第八条，对同业存单进行了期限上的限制。法规要求： “固定利率存单期限原则上不超过1年，为1个月、3个月、6个月、9个月和1年，参考同期限上海银行间同业拆借利率定价。浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息，期限原则上在1年以上，包括1年、2年
中国信用卡行业市场调研报告
2011-2015年中国信用卡行业市场调研及 未来前景预测报告 我国的信用卡市场经过各家商业银行几年的艰苦努力，有了较大的发展，已初步形成一定的规模，主流是好的，在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用。但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比，还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说，和经济发达国家相比远远不够。信用卡市场不仅在我国有广阔的市场，而且我们还要打入国际市场，因此信用卡的发展任重而道远。 中国报告网发布的《2011-2015年中国信用卡行业市场调研及未来前景预测报告》共十六章。首先介绍了信用卡相关概述、中国信用卡市场运行环境等，接着分析了中国信用卡市场发展的现状，然后介绍了中国信用卡重点区域市场运行形势。随后，报告对中国信用卡重点企业经营状况分析，最后分析了中国信用卡行业发展趋势与投资预测。您若想对信用卡产业有个系统的了解或者想投资信用卡行业，本报告是您不可或缺的重要工具。 本研究报告数据主要采用国家统计数据，海关总署，问卷调查数据，商务部采集数据等数据库。其中宏观经济数据主要来自国家统计局，部分行业统计数据主要来自国家统计局及市场调研数据，企业数据主要来自于国统计局规模企业统计数据库及证券交易所等，价格数据主要来自于各类市场监测数据库。 第一章信用卡产业相关概述 第一节信用卡的特性与类别划分 第二节信用卡的盈利模式 一、年费 二、商家返佣 三、利息 四、分期付款 第三节信用卡的交易使用方式 一、POS机刷卡 二、RFID机拍卡
三、手工压单 四、网络支付 五、电视、电话交易 六、预授权 第四节信用卡的定位 一、信用卡与货币的异同 二、信用卡与现金、支票的异同 三、信用卡与票据的异同 四、信用卡、借记卡和普通银行卡的异同第五节信用卡的相关问题 一、收费问题 二、安全问题 三、还款及欠款问题 第二章全球信用卡市场环境评述 第一节全球宏观经济指标分析 一、经济全球化进程加快 二、主要经济体经济发展透析 三、次贷危机对全球经济的影响 第二节全球政策环境分析 一、国际信用卡组织 二、世贸组织对银行业个人业务的规定 三、新巴塞尔资本协议下的信用卡业务第三节全球信用卡市场社会环境分析 一、全球化与收入分配差距 二、主要国家基尼系数 三、发展中国家的个人收入两极分化分析 第三章全球信用卡产业运行态势分析 第一节全球信用卡产业运行总况 一、全球信用卡产业发展历程
银行同业业务的6种典型模式及其操作要点
银行同业业务的6种典型模式及其操作要点作为银行表外融资的新型工具，信托受益权买入返售近几年已成为商业银行同业业务中广 泛流行的操作模式。商业银行通过信托收益权买入返售的形式，将传统上属于资金业务的同业业务演变成了类贷款业务，这种 类贷款业务与银行常规的贷款业务相比，有如下几个优势：（1）不纳入银行存贷比考核，存贷比考核的公式是贷款/一般存款， 上限是75%，由于同业资产不体现在贷款额度中，这对于存贷 比较高而信贷额度不足的股份制银行和城商行来说，吸引力明显；（2）根据2013年1月1日起正式实施的《商业银行资本管 理办法(试行)》，同业业务的风险权重为3个月以内20%、3个 月以上25%，而常规贷款业务的风险权重很高，比如投向工商 企业的，风险权重为100%；（3）这种类贷款业务中的同业负债 无需缴纳准备金。买入返售业务的基本操作模式是三方协议模式，这种模式中通常会出现甲、乙、丙三方，甲方一般是资金 过桥方，乙方是实际出资方，丙方是提供信托受益权远期受让 的兜底方，也常常是融资客户的授信银行。三方协议模式从2011年开始兴起，到2012年大发展，再到2013年的衍变和创新，走出了一条金融压抑下独具特色的同业创新之路。模式一：抽屉协议暗保模式抽屉协议暗保模式是最简单、最基础的 操作模式，通常是B银行由于信贷额度或贷款政策限制，无法
直接给自己的融资客户贷款时，找来一家A银行，让A银行用自己的资金设立单一信托为企业融资。这种模式下，B银行作为风险的真正兜底方，与A签订承诺函或担保函（暗保），承诺远期受让A银行持有的单一信托受益权或者基础资产。这里B 银行有两种兜底方式，一种是B银行出资受让信托受益权，另一种是B银行直接收购针对融资客户的基础资产。前一种方式的优点是银行不用在表内发放一笔贷款，不用真实占用企业的授信额度。但缺点有两个：（1）如果B银行用资金受让信托受益权，这样B银行成为信托受益人，但问题是信托计划并没有就此终止，信托到期时信托计划无法结束，就会发生信托贷款逾期，而信托逾期是需要向监管机构上报的；（2）很多银行的分行是不具备投资信托产品权限的，审批权限在总行，比如工农中建的二级分行和很多股份制银行的一级分行都没有这个权限，因此在这种情况下，银行的分行就不具备受让信托受益权的能力。第二种方式是收购融资企业的基础资产，也就是B银行向融资客户发放一笔表内的流动资金贷款，以流动资金贷款偿还之前的信托贷款，这样信托计划顺利结束，信托贷款不会出现逾期。但这种方式 要占信贷规模，并且B银行必须真实具备对融资企业的授信额度。关于收购基础资产方式，有这样一个背景：银监会在2012年初出了一个文，不允许四大资产管理公司远期受让信托受益权，也不允许给信托直接做担保，这样资产管理公司只能对基
信用卡调研报告
中国消费者信用卡用卡习惯调查 您好！为更好的为您提供信用卡的相关服务，我们为XX银行做一个市场调查。希望您在百忙之中抽出一点宝贵的时间，协助我们完成以下这份调查问卷，您的意见对我们很重要。谢谢您的合作！ 调查时间：调查地点 姓名：性别： 出生年月：联系方式： 1、您是否使用信用卡 1.有（请跳至4题回答） 2.否（请回答2、3题） 2、您不使用信用卡的理由 1.手续费收取偏高 2.担心支付不安全 3.担心使用信用卡花钱太多 4.对信用卡使用不了解 5.其他 6.不需要 7.习惯使用现金 8.不打算申请 3、如果您要办信用卡下列哪些是您优先考虑的 1.还款便利性 2.安全性
3.信用额度高低 4.银行形象 5.国内外通用便利性 6.预借现金额度高低 7.其他 4、有关信用卡犯罪的报道对您开通和使用信用卡有无影响 1.有点影响 2.没有影响 3.影响比较大 4.影响严重 5、请问你的月收入状况如何 1.1-3000 2.3000-5000 3.5000-8000 4.8000-10000 5.10000以上 6.其他_____________ 6、请问您每月平均刷卡消费（不包括取现）金额约在多少元 1 、1-500 2、500-1000 3、1000-3000 4、3000-5000
5、5000以上 7、您是否曾经使用过预借现金功能 1.否 2.是 8、您是否曾经使用延期缴款功能 1.否 2.是 9、您是否曾经使用过分期付款功能 1.否 2.是 10、您是否知道部分信用卡刷卡有积分奖励计划 1.是 2.否 11、您曾经兑换过积分之商品或服务么 1.否 2.是 12、您认为积分奖励是否会促进您使用信用卡支付的意愿 1.是 2.否 13、请选择您知道的下列手续费（可多选） 1.信用卡取现费用 2.信用卡滞纳金收费
我国银行同业业务发展的现状和问题概要讲课教案
我国银行同业业务发展的现状和问题 《深圳金融》2014年第3期 摘要:近年来,银行同业业务一直是商业银行快速发展和创新活跃的重点领域,银行同业业务为市场提供优金融势服务的同时也伴随着一些争议而广受关注,近期市场又在讨论银监会预期的“同业融资管理办法”新规范的出台。本文立足市场实际,对银行同业业务的现状、问题进行分析,并提出发展建议。 关键词:银行同业业务、制度经济学 一、银行同业业务现状 (一同业业务概念。狭义的银行同业业务指依据人行《同业拆借管理办法》,金融机构间的资金拆借业务。这是基于资金流动性缺口而拆借资金的传统同业范畴。广义的同业业务指以金融同业客户为服务与合作对象,以同业资金融通为核心的各项业务。从主体上看主要是服务银行自营和代客两方面的交易需求。交易涉及的市场主要有银行间货币市场、票据转贴交易市场、信贷资产交易市场、信托资产交易市场、不良资产交易市场、外汇衍生及商品交易市场等。从产品功能看分为四类1, 1四类业务的主要品种有,一是资金类,如同业拆借、同业借款、人民币质押外币质押借款、货币互存、债券回购、票据回购、信贷资产回购,同业存放、债券代持、股票质押融资等;二是投资类,如债券投资、票据转贴、同业代付、投资信托计划、理财计划等;三是资产管理类,如银行理财投资信托计划、投资理财产品、信托贷款、私募股权、信贷资产买卖等;四是交易服务类,如代理外汇买卖、衍生产品交易、贵金属商品市场交易、风险资产或不良资产交易、信托通道业务、信贷资产证 资金类、投资类、资产管理类、交易服务类,这四类产品在交易中往往通过组合交易和相关机构的链条式参与,实现各方交易目的和盈利收益。近年来,在一些股份制商业银行引领下,同业业务发展迅速,新产品层出不穷,同业业务量、收入、利润等在商业银行各项业务的占比和贡献明显提高。
信用卡市场发展存在的问题及对策分析
信用卡市场发展存在的问题及对策分析 LG GROUP system office room 【LGA16H-LGYY-LGUA8Q8-LGA162】
本科生毕业论文 中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析 学生姓名： 考籍号： 年级专业：金融管理 指导老师及职称： 学院： 湖南农业大学高等教育自学考试本科生毕业论文 诚信声明 本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文是本人在指导老师的辅导下，进行搜集查找所取得的成果，成果不存在知识产权争议。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体在文中均作了明确的说明并表示了谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 目录 内容摘要................................................................. 关键词................................................................... 一、中国信用卡市场的发展历程............................................ (一)信用卡的发展背景................................................ （二）信用卡的使用................................................... 二、中国信用卡市场发展存在的问题......................................... （一）宣传不够，意识不强............................................. （二）信用卡的安全问题............................................... （三）法律法规不完善................................................. 三、美国信用卡市场发展的成功经验.........................................
中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析
本科生毕业论文 中国信用卡市场发展存在的问题及对策分析 学生姓名： 考籍号： 年级专业：金融管理 指导老师及职称： 学院：
湖南农业大学高等教育自学考试本科生毕业论文 诚信声明 本人郑重声明：所呈交的本科毕业论文是本人在指导老师的辅导下，进行搜集查找所取得的成果，成果不存在知识产权争议。除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体在文中均作了明确的说明并表示了谢意。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
目录 内容摘要............................................... 错误！未定义书签。关键词................................................. 错误！未定义书签。 一、中国信用卡市场的发展历程.......................... 错误！未定义书签。 (一)信用卡的发展背景............................... 错误！未定义书签。 （二）信用卡的使用.................................. 错误！未定义书签。 二、中国信用卡市场发展存在的问题....................... 错误！未定义书签。 （一）宣传不够，意识不强............................ 错误！未定义书签。 （二）信用卡的安全问题.............................. 错误！未定义书签。 （三）法律法规不完善................................ 错误！未定义书签。 三、美国信用卡市场发展的成功经验....................... 错误！未定义书签。 (一)监管主体....................................... 错误！未定义书签。 （二）加强信息披露提高行业透明度.................... 错误！未定义书签。 （三）消除不合理业务因素............................ 错误！未定义书签。 （四）建立个人信用风险预警机制...................... 错误！未定义书签。 四、借鉴国外经验，应对我国信用卡市场存在问题的对策..... 错误！未定义书签。 （一）信用卡市场营销政策............................ 错误！未定义书签。 （二）中国信用卡市场的问题及解决措施................ 错误！未定义书签。 1、信用卡市场细分化............................. 错误！未定义书签。 2、分析消费者的认识状况......................... 错误！未定义书签。 （三）统一技术规范和管理............................ 错误！未定义书签。 五、结论 (9) 参考文献 (10) 致谢 (11)
银行同业业务分类及现状
银行同业业务现状及指引2017-08-02 “就目前同业业务发展情况来看，银行同业业务的产品种类主要分为三大方面，即：从负债端出发的同业业务、从资产端出发的同业业务和居间、投顾、委托代理等中间业务收入端出发的同业业务。 原标题：银行同业业务现状分析及建议来源：华尔街见闻作者：周海滨普兰金融大连分公司总经理，曾任某股份制银行总行票据金融事业部产品中心负责人银行同业业务是在市场经济发展的格局下逐渐形成的。银行同业业务的增长表明这种同业创新具有模式灵活、银行创收高和企业需求高的特点。为此，它深受各大银行喜爱。在近年来，银行同业业务取得了迅猛发展，各银行都组建了同业业务部门，解决了部分企业融资难题。但过程中尚存在着许多不完善、不规范的地方，所以该业务仍然存在着操作风险、信用风险、流动性风险以及利率风险，为进一步提高同业业务管理水平，以更好支持实体经济，本文将分析具体情况并提出相应建议。 一、同业业务现状 银行同业业务是指商业银行与其它金融机构之间开展的以投融资为核心的各项业务。自我国商业银行发展同业业务以来，产品种类每年都在增加。比如银行可通过各类同业投资扩大资产规模，利用买入返售、拆入短期资金错配、发行理财产品出表等多种方式赚取利润。同业部在各家银行都被定位利润中心，甚至个别以上，然而在为银行带来高额利润的同50%银行同业资产占总资产的比例高达
时也隐藏着一定风险。在较为严格的监管导向下，银行同业业务也开始逐渐向流动性管理、信用管理职能偏重，随着监管趋严，MPA落地执行，风险权重变化及同业资产内部结构调整下，让同业业务中资本套利空间逐步缩窄，最终结果会使得同业资产在银行总资产中所占比重的上升空间变得非常有限。另一面，随着电商平台、非银金融机构及各类互联网金融的发展，其产品种类不断丰富，银行储蓄存款将会向非银机构转移，而非银机构剩余资金又会以同业（非银）存款形式存出至商业银行，如某宝等大型电商平台通过基金形式存出资金，商业银行的同业负债所占比例或会逐渐上升。 二、同业业务产品种类 就目前同业业务发展情况来看，银行同业业务的产品种类主要分为三大方面，即：从负债端出发的同业业务、从资产端出发的同业业务和居间、投顾、委托代理等中间业务收入端出发的同业业务。主要业务品种包括同业存款、存放同业、协议存款、非银存款、同业借款、同业存单、同业代付、同业偿付、同业代销、委托投资、黄金租赁、同业赊销、票据转贴现、信托受益权、券商资管计划、产业基金、资产证券化、同业理财、福费廷、股票质押式回购等同业投资、负债、居间业务。以上模式作为市场投融资需求的有力补充，为更多市场主体提供了便捷渠道。随着市场经济的进一步发展和同业利差缩窄，加之银监加大监管力度，银行同业部门也会随之转型不断创新，以适应市场进一步发展。 三、同业业务对实体经济作用 从实际情况看，同业业务在经济飞速发展的今天起着非常积极的作用。银行同业投资业务出现的“井喷”式发展能够在一定程度上推动实体经济发展，盘活存量所以银行同业业务的发展对我国在融资渠道方面为企业做相应补充。信贷资产，
信用卡调研报告范文
信用卡调研报告范文 第1篇第2篇第3篇第4篇第5篇更多顶部 第一篇：信用卡中心业务员的辞职报告第二篇：信用卡中心员工 的辞职报告第三篇：信用卡中心员工辞职报告第四篇：中国信用卡调查报告第五篇：信用卡中心实践报告更多相关范文 好范文为大家分享以下这一份关于信用卡中心业务员的辞职报告 范文，欢迎大家浏览。 尊敬的领导： 您好，感谢这一个月来您对我的关怀，然而今天我却不得不向您 恭敬的呈递上我的辞职报告。 回首这一个多月来，首先得感谢xx银行信用卡中心广州分中心给予我这次机会，让我有幸加入推广室业务二组这样一支在招行百余支业务组里业绩都能名列前矛的优秀团队里，在二组，我感受到了荣誉同时也体验到了压力，这些都成为我每日工作的原动力。入职以来我进行过写字楼、大型商场、街边店铺的陌生拜访，同时也实践过不同形式的摆摊工作，凭借这些多元化的作业方式，我份内的任务量得到了一定的保证，但还是未能圆满达到龙主任所给予的期望。 之所以选择离职，大致有以下几方面的原因： 第一，社会之所以产生分工，是由于每个人的能力不同，而个人 能力的差异势必会从客观上要求人人考量自身实际，选择能闪避其短而发挥其长的工种。本人入职以来虽然兢兢业业的工作，却仍然与公司所要求的月最低任务量目标有一段距离，而再结合每日诸如交通费、
饮料费的开销，让自己感觉到了入不敷出、捉襟见肘的考验。因而，从民生的角度而言，离开xx银行信用卡中心确实是经济无奈所致、 能力所不胜任这份工作所为。 第二，坦诚说来，之所以选择xx银行信用卡中心这份工作，我的初衷更多的是倾向于让这份工作来重新塑造自己的性格，而从目前的效果来看，是完全达到了。这一个月过去，我改掉了腼腆和不敢在陌生人面前谈吐的缺陷，培养成为现在勇于在众人面前展示自我的个性，以及与陌生人有强烈攀谈欲望的性情。这短短一个月端正了我二十几年来性格上的不足，锤炼出了全新的自我，这对我今后不论是在职场上亦或是在人生大道上，永远都是有百利而无一害的。 第三，去年毕业后我参加考研，天意弄人的是我仅以一分之差未 能如愿，这不得不说是一次人生的转变，姑且不论这次转折是利还是弊，但我还是怀有一颗强烈上进的心，希望在青春这样黄金的时段里能够博览全书，尤其是认真研读一些对自身职业发展有益的书籍，而这需要有一份朝九晚五、有规律作息的工种，因而离开招行也是出于自身职业规划的考虑。 以上就是我离开现任工作的三个理由，希望能得到龙主任的谅解。 我是一个很重视感情的人，龙主任是我出社会工作以来的第一位 直属上司，我一向都很敬重有加，并且今后也会时刻铭记着。这一个月以来我能体会并由衷感谢龙主任在许多小细节上对我的关心与照顾，正如龙主任在二组同事里的口碑一样，您在工作方面虽然严格要
信用卡市场竞争分析案例
卡战“枪声渐起”中国信用卡市场竞争分析案例 信用卡是银行或其它财务机构签发给资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证，持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。信用卡分为广义信用卡和狭义信用卡，广义信用卡包括贷记卡、准贷记卡、借记卡、储蓄卡、提款卡（ATM 卡）等。而我们所说的信用卡其实指的是狭义信用卡，是具有“免担保、免预备金、先消费后还款、额度循环使用、无须银行账号”特点的信用卡。 2002 年12 月3 日，招商银行对外正式发行招行信用卡，这是招商银行发行的第一张真正意义和符合国际标准的信用卡。此前的1995 年广东发展银行曾经发行了国内第一张人民币贷记卡，这被看做是国内第一张真正的信用卡，此后，中国银行、工商银行、招商银行、建设银行、上海银行也先后发行信用卡，而一批外资银行也已经开始或正在申请在中国市场发行信用卡业务。于是一场围绕中国最高端人群的信用卡销售战就此开始。 中国消费者的持卡数量虽然超过5 亿6000 万张，但其中借记卡5 亿4000 万张，准贷记卡2000 万张，真正具有“先消费后还款”功能的信用卡却只有200 万张，而且绝大多数都是这两年发展的。中国的信用卡业务虽然起步晚，但发展速度却是异常迅猛，很多成熟行业的竞争手段在信用卡市场上一开始就得到了应用，业内人士认为用“信用卡大战”形容也不为过。本期我们将关注刚刚起步的中国信用卡市场，力图客观展现信用卡市场竞争实战案例。请看本期“中国信用卡市场竞争分析案例”。 信用卡在中国经历了早进入，发展迟缓的这个阶段其实与当时中国经济发展水平
卡战“枪声渐起”中国信用卡市场竞争分析案例 是高度相关的。八十年代以来，中国一直处于高储蓄期，消费者的很大一部分收入主要用于储蓄，而不是消费，这给信用卡的使用带来很大障碍；当消费规模持续增长到一定规
2014年4月24日《关于规范金融机构同业业务的通知》(银发[2014]127号
每经记者袁君发自上海 改进版“9号文”终于如期而至。5月16日，五部门联合发布《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发〔2014〕127号，以下简称“127号文”），进一步规范银行同业业务。 多位专业人士分析称，“127号文”的主要目的，在于约束同业类型的非标（非标准化资产）业务，未来该类型业务可能得随着到期逐步消化，难以新增。对高收益的非标业务进行压缩，总体上无疑会给银行的利润带来影响。 某股份行同业部门人士向《每日经济新闻》记者表示，对不同银行来说，影响的程度也不尽相同，部分同业业务规模日趋庞大的城商行、农商行估计影响较大。 不过，自去年年中开始，不少银行已逐步压缩并调整了同业业务的规模和结构。 非标资产收益将下滑 近年来，金融机构非标业务发展迅速，虽然存在诸多风险，但其超高的收益率还是让银行“难以割舍”。此次“127号文”对非标业务的压缩，无疑会给银行利润带来不利影响。 “冲击比较大的是买入返售这块的业务，这块是腾挪同业非标资产最主要的一种方式，而‘127号文’对传统类型的非标业务进行了很大的限制。”某股份行同业部人士告诉《每日经济新闻》记者，如果要做非标业务，就按照规范来做，实际上就和做贷款差不多了，对资本的消耗会很大，利润也会大幅降低。 除了对传统的买入返售业务进行严格限制，“127号文”还对金融机构饱受诟病的期限错配也予以明确规范。“127号文”提到，“金融机构办理同业业务，应当合理审慎确定融资期限。其中，同业借款业务最长期限不得超过三年，其他同业融资业务最长期限不得超过一年，业务到期后不得展期。” “过去，金融机构通过‘短借长贷’，用较低成本的资金投资于期限长、利率高的资产，来增加其利差收入。这种期限错配的行为存在较大流动性风险，一旦资金紧张，短期利率就会飙升过快。”某银行业分析师指出，期限错配受到规范后，银行非标业务的利差收入将明显降低。
信用卡状况的调查报告范文
信用卡状况的调查报告范文 ，重点对大学生信用卡消费状况进行调查分析，并提出了相应的对策。 本次调研的时间从2010年6月1日开始,截止到2009年6月19日正式完成。本次调研活动采用了问卷调查法,同时我们还通过因特网收集了大量与信用卡产品或性质息息相关的资料。此次调研所使用的调查问卷采用了随机调查的方式,回收率为85%，调查对象主要是目前在北京师范大学珠海分校就读的大学生。 一、大学生信用卡市场状况分析 1、大学生信用卡市场整体分析 大学生是一类非常特殊的群体。对于大学生而言，除了父母等提供的生活费外，基本上没有其他固定的收入。但是大学生是社会上素质相对较高的人群，他们中的 一部分将是社会、经济发展的重要力量，也将成为消费的主要人群之一。因此，商业银行都本着面向未来的长远考虑，陆续推出专门针对大学生的专用信用卡，希望通过这种业务抢占这个有着较大潜力的客户市场。 第一张大学生信用卡于2004年09月20日，由金诚信用和广发银行联正式发行。凡是正规全日制高校在校生都可以个人身份申领。接着，中信银行也在大部分高校进行了学生信用卡试点；随后，农行
和兴业银行的校园卡也对全国部分高校推出大学生信用卡。 2005年10月，招商银行在国内各大城市，同时推出了国内首张面向全国发行的双币学生信用卡“Young卡”。至此以后，大学生信用卡就开始在各大高校中大范围地宣传开来。信用卡在大学生中虽然流通时间还不是很长，但却已经开始对大学生的消费状况产生了影响，与传统消费理念相比，信用卡拥有的新型消费理念正在逐渐被一些大学生所接受。越来越多的学生也逐渐开始使用信用卡的各项功能进行消费。 2、大学生信用卡市场存在的弊端 在看到市场潜力的同时，我们也应该看到，在校大学生没有固定收入，其购买能力也具有一定的特点，其主要消费为日常生活消费，刷卡金额较小。而目前的大学城通常刷卡环境还没有很好地形成，所以当前的大学生信用卡市场有它不可避免的局限性。 （1）大学生信用卡很容易陷入债务问题,而往往发生后,没有很好的解决方法。 （2）消费过度。大学生普遍认为刷卡消费没有付现金的那种心疼感，消费起来大手大脚。 （3）家长受累。大学生没有固定的经济收入，消费一般要靠父母。使用信用卡的不理性消费，不但不能培养其理财意识，反而助长了他们的过度消费行为，给家长造成经济负担。 （4）攀比效应。信用卡还可能导致同学之间的攀比。“你有我有全都有、你刷我刷全都刷”，无形中助长了一些同学的“炫富思想”