互联网金融的优缺点 与传统银行的比较

互联网金融的优缺点与传统银行的比较深度分析各类互联网金融理财产品优缺点

随着以互联网为代表的现代信息技术的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，互联网金融对传统金融模式产生了根本的影响，也为金融市场带来许多全新的课题。互联网金融这个互联网与金融相结合的新兴领域，很快获得广大群众的认可，也受到金融研究者的追捧，互联网金融发展势头愈演愈烈，互联网金融下诞生的产品也如百花般绽放，“支付宝”、“余额宝”、“外汇喊单”等词汇一时成了热门，然而这些衍生品又如何各具魅力呢?

“余额xx”

年化收益率：

6.46%

优点：

和银行活期存款利息相比收益更高，能随时消费支付和转出

缺点：

收益尽管高于银行存款利率，但远低于同类其他产品，且近期收益愈发不稳定余额宝是一个由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。截至

6.46%。

“理财通”

年化收益率：

7.5%

优点：

具有广泛的银行支持，更安全的交易操作，转账更方便，更高的收益比。

缺点：

只能在手机端使用

理财通是不甘落后的腾讯为加入到互联网金融的竞争中而推出的，1月22日，腾讯财付通推出的微信理财通正式上线，第一天的7日年化收益率达到

7.5%，xx余额xx当天的为

6.46%，公开测试后13个自然日，理财通的规模已经突破百亿。理财通是通过手微信APP操作，进入相关基金公司开户并通过微信支付申购，微信支付通过绑定的储蓄卡完成。值得注意的是，与余额宝可以同时通过手机和网页操作不同，微信理财通只能在手机端操作。

“交易家”

年化收益率：36%

优点：

专注于黄金外汇市场，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。

缺点：

投资项目少，内容有限，管制比较严，风险不太好控制。

“交易家”外汇黄金喊单，是一家为外汇、黄金投资者提供实时喊单服务的平台。在交易家里聚集了1500多名在国内外投资界享有盛誉的交易高手，他们通过自己的交易账户，实时向跟随他们交易的投资者共享交易单，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利宝”则有365个自然日结算，年收益达36%，远远高于BAT公司提供的产品收益，其收益不可谓不诱人。

互联网金融优缺点

优点：

1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。如阿里小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。

3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。

4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。

缺点：

1、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在我国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

2、风险大。一是信用风险大。目前我国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。特别是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，成为不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的温床。

去年以来，淘金贷、优易网、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件。二是网络安全风险大。我国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。

互联网金融与传统银行的比较。

1、挑战传统银行理念首先，互联网金融将改变传统银行经营理念。其次，互联网金融将改变传统的银行营销方式和经营战略。

2、互联网金融将极大的降低银行服务的成本

（1）降低银行服务成本

（2）降低银行软、硬件开发和维护费用

（3）降低客户成本

3、可以更大范围内实现规模经济

4、互联网金融拥有更广泛的客户群体

5、互联网金融将会使传统的银行竞争格局发生变化。

传统银行反击互联网金融

面对互联网金融的进逼，2014年伊始，传统银行开始反击。

中国农业银行总行选择在广州发布新一代互联网产品。农行电子银行部总经理马曙光表示，互联网金融的火爆令银行重新审视了电子银行业务。

马曙光称，互联网金融只是渠道商的创新，改变的只是金融的营销服务模式，从传统网点商务模式改变成为电子商务模式，但金融的本质没有改变。从目前的格局看，与互联网金融主打碎片化理财、小贷和支付不同，线下线上化、自建电商平台以及向网络金融转型成为银行发力互联网金融的三大主攻方向。

互联网金融本质是金融电商化

过去一年，互联网企业的搅局令传统金融机构领略到来自互联网金融的威力。而互联网金融业正步步侵袭银行金融机构的领地。昨日，农行和第三方独立机构合作发布的调查报告显示，第三方支付、第三方理财以及第三方信贷均对银行渠道的市场造成正面的挑战。对于来势汹汹的互联网金融，不少市场人士认为，互联网金融颠覆了传统金融业态，是全新的第三种金融模式。事实上，以余额宝为代表的互联网理财是2013年对银行产生冲击的热点事件之一。

有银行板块研究员在接受南都记者采访时曾表示，受互联网金融冲击最大的主要为银行小部分支付结算、银行卡、代理业务、理财业务等手续费及佣金收入。即使以上手续费收入平均减少10%，对银行营业收入的影响也仅为1%。而在成本端，互联网金融预计5%的存款和理财资金遭受分流。“互联网金融凭借无门槛、成本低、信息透明的方式带来了一种前所未有的安全便利的用户体验，从而形成了自己独特的核心竞争力。”广州农商行行长助理彭志军接受南都记者采访时表示，在游离于传统金融服务之外的市场上，如小微企业、个人客户等等，互联网金融模式会有较强的竞争力。

而马曙光表示，互联网金融只是渠道商的创新，改变的只是金融的营销服务模式，从传统网点商务模式改变成为电子商务模式，但金融的本质没有改变，仍是资金的转移和融通，是成熟金融发展到互联网时代的新形态，是金融产品服务的电子商务化，不管银行经营电子银行业务还是互联网企业经营银行业务都是这个性质。

银行开始改变

“这场金融革命对于银行并非新生事物，银行是互联网金融的先行者。”在采访中，马曙光认为，商业银行将以电子银行为阵地，在此之前已经发力互联网金融。不过，他同时也指出，由于互联网企业创新的不断推出，市场反响较大，激发了互联网企业的“镀金”热情，这也让银行业开始重新审视电子银行业务。

事实上，面对互联网金融的冲击，在此之前银行主要以电子银行作为“触网”的阵地，以上市银行为例，16家银行在自身电子渠道的建设上，基本上已完成了电话银行、网上银行和微信银行等渠道的建设。而过去一段时间以来，各家银行积极涉足电商业务，发力网上银行、手机银行，拼抢移动支付。值得注

意的是，在原有电子银行的系统上，银行不断通过发力网上银行、手机银行、移动支付等，以突破服务限制来留住移动时代的客户。

互联网时代银行经营如何转型

纵观互联网的发展，总是以“改变”的姿态被人们所认知、接纳，而后融入甚至追赶。

之所以如此，是因为互联网通过对方式、方法和模式的创新，改变了人们的习惯和传统，提供了更为便利快捷的服务。互联网金融也是如此。

随着互联网技术在金融领域的应用和发展，传统的金融服务方式和经营模式将会被改变，并催生出新的金融业态、新的市场环境、新的经营架构、新的经营方式。

(一)催生新的金融业态。

我们知道，以淘宝、天猫[微博]、京东为代表的电商网络购物创造了新的商业业态，这是互联网技术在商业销售领域的成功运用。那么，互联网在金融领域的运用，其实也是金融服务技术和手段的创新。

通过网络把营业网点搬到互联网上，开设“网上营业厅”，从而形成一个全新的金融业态——“线上金融”。

2013年6月13日阿里巴巴[微博]集团与天弘基金合作推出的余额宝[微博]，就是在互联网上融资、销售金融产品的成功典范，拉开了中国互联网金融时代的大幕。2013年11月1日，首批17家基金公司在淘宝网[微博]开店销售基金，再一次证明了互联网在金融领域应用的时代需求和可行性，其意义非凡。不仅改变了金融机构与客户必须上门面对面发生金融行为的传统，而且实证了互联网金融的时代已经到来。

(二)催生新的市场环境。

互联网除了方便快捷之外，还有最大的一个特征就是信息公开化。这使得金融机构在互联网金融业态下，必须明码标价，详尽条件，以供客户选择，金融服务同质化更加明显，瞬息万变的市场竞争将更加公开、透明、充分。

客户的不可见性，增加了市场竞争的隐蔽性；互联网的便利、快捷性，增加了市场竞争的时效性；客户金融消费行为的自主性，对金融服务的全面性提出了更高要求。

同时，伴随着互联网金融的不断发展和深化以及民营金融牌照的发放，以支付宝[微博]为代表的第三方支付、以阿里贷、余额宝、人人贷为代表的网络融资等非金融系互联网金融还将加速成长，银行业金融机构“脱媒化”、“去中介化”的步伐进一步加快。

当然，银行业的互联网金融也会快速发展起来，最终形成一个全新的非金融系互联网金融与金融系互联网金融并存的市场格局。

(三)催生新的经营架构。

由于互联网突破了时空局限，覆盖范围不再受地缘和人缘的限制，互联网金融将促使金融机构在金融服务渠道、金融服务方式、金融产品销售以及金融服务对象等方面全面互联网化，传统银行业金融机构依靠物理营业网点覆盖服务范围的优势将不复存在，这对传统银行业金融机构现今的经营架构提出了新的要求。

一是对营业网点建设提出了新要求。

随着互联网金融的快速发展，客户会逐渐减少或不再需要上门办理金融业务，金融机构现有的遍布于大街小巷的物理营业网点，将呈收缩趋势并全面转型。

二是对人力资源管理提出了新要求。

技术的进步和业态的创新必将带来新的劳动组合。由于“金融网店”的诞生，使网上营业成为现实，网店营业(操作)员将成为新的工作职位，大部分一线柜员将会转岗担任“店小二”。

客户经理将是金融从业员工的通称，营销、服务客户的职能和角色定位，将更加清晰。

甚至发展到一定阶段，每一名员工都可以经审核批准开一家“金融网店”，犹如理财工作室一样，走品牌化的发展之路。

“金融网店”不再是人海战术，单人劳动产出率将大大提高，银行业金融机构的人力资源管理，也将由劳动密集型向技能密集型转变。

三是对业务操作方式提出了新要求。

国家已将加快网络提速、促进信息消费、推进电子政务作为刺激经济发展、配套经济转型的国家战略。尤其电子政务的推进，使公民身份识别、企业年检、权证审核等事项，实现了网上办理，电子存档，这为互联网金融的发展提供了基础条件。

以往银行通过人工获取客户相关资料后的审核鉴定、登记确权等环节，均在网上电子化操作。不仅改变了方式、减少了环节，而且提高了效率。在办公室里组织存款、办理贷款，座在家里办公将是为期不远的美景。

四是对内部经营流程提出了新要求。

现在的商业银行大多是部门分责制，业务边界和职能定位非常明晰，对公部门负责对公业务，对私部门负责个人业务。

但“线上金融”的“金融网店”则是“一站式”的，要求对公对私、资产负债等业务全盘通吃。传统的层层上报、分级审批的经营链条，将不能满足互联网金融实时化、自助化、一站化的发展要求。五是对经营风险控制提出了新要求。

不管是银行系还是非银行系，互联网金融的基础或者说基因仍是金融，所以金融风险依然存在。某种程度上讲，由于互联网的广泛性、快捷性以及不可见性，其风险控制难度要比传统金融的风险控制难度大得多。

因此，互联网金融的风险控制要从互联网金融诞生之初就配套发展，共生共荣。

(四)催生新的经营模式。回望电子商务近十年来的发展历程不难发现，以淘宝为代表的网络购物方式已悄然改变了商业销售模式，最为典型的是小米手机

[微博]，以“零”工厂、“零”生产工人、“零”销售店面，完全通过互联网“线上”销售模式，实现了创立三年营业收入超300亿元的奇迹。

如果我们稍加留意还不难发现，一些知名品牌的服装专卖店也已悄然撤店，走上线上销售的经营模式。究其原因无外乎是节约了店面成本、人力成本和货物运输及管理成本。

“线上金融”的“金融网店”就是银行业金融机构的互联网经营模式，这一模式将促使银行进一步加快各类客户、各类业务数据的大集中，在产品研发、产品定价、营销渠道、服务方式、业务管理、财务核算甚至制度体系等方面发生重大变化，全面植入互联网理念，以全新的互联网模式进行业务经营。

三、银行转型互联网金融的路径探析

互联网金融的特征对银行转型经营提出了新要求，互联网金融的发展趋势给银行转型经营指明了新方向。

其实银行转型互联网金融并不是一个新生话题，严格地说从银行的“网上银行”诞生起就已经将互联网作为了金融创新的工具，只不过创新应用的动力和发展的速度、深度、广度、力度不足而已。

目前，在非金融系互联网金融的“搅局”下，“逼”着银行业往前跑，银行被“改造”已成事实。因此，银行转型互联网金融已不是转不转的问题，而是怎么转的问题了。

综合现今互联网的应用普及、人们金融消费习惯以及银行业务流程等情况，笔者认为，现阶段银行转型互联网金融应重点做好“四抢抓一转变”：

(一)抢抓移动(网络)支付业务。

移动互联是互联网的

3.0版，尤其新一代移动通信技术4G的应用，将使移动互联成为互联网的未来形态。移动支付则是在移动终端如智能手机、平板电脑等移动设备上安装客户端应用软件，实现随时随地在线支付功能，比如用12306移动客户端在线

购买火车票、用银行的网银客户端和支付宝在线缴纳手机话费、信用卡还款等。

尤其支付宝和余额宝等第三方支付企业的产品已具备资金存储功能，并且可从其资金余额中满足各种支付结算需要，使个人及企业资金完全脱离于银行体系之外。

如果说互联网金融冲击的是银行的经营方式，那么，移动支付则颠覆的是银行最基础的结算支付功能，甚至是基本职能的丧失。

因此，抢抓移动支付业务应是银行转型互联网金融的第一场战役，也是银行捍卫结算支付职能的保卫战。移动支付的范围很广，仅就缴费而言，就有水、电、气费、电视收视费、电话费(宽带费)、物业管理费、养老保险、按揭还款、商场购物、交通罚没、税收以及政府机关、社会团体、企事业单位内部的定期缴费项目等相关费用的缴纳，可以说只要有结算交易就能够进行移动支付或网上支付。

目前，以支付宝为代表的第三方支付企业，虽然已抢占了银行未来的部分业务和客户，但也为银行培植了网络支付的客户和习惯。

从客户资源来看，除了余额宝、百度[微博]百发可以完全脱离银行体系以外，其他绝大部分网络支付仍然依赖的是银行的账户及渠道，所以，银行在移动(网络)支付业务上仍有明显的优势。银行要想保住支付结算的职能及阵地，就必须迎头赶上。

二是扩大覆盖范围。就是要加强移动及网上支付项目的维护，不断扩大支付业务的覆盖面，要让客户能够随时随地随心转、随心付。三是抓好营销。提高网上营业厅及客户端(手机银行)的客户覆盖率，抢抓宝贵的客户资源。

(二)抢抓存款理财业务

存款购买理财产品是利率市场化要求下的产物，银行虽已开展了多年，但由于对这一存款形态变化的思考缺位以及垄断获取低成本资金的利益驱使，致使理财业务演变成了维护存款的工具。

然而，余额宝的上线不仅宣告了互联网金融时代的到来，更重要的是宣告了不是只有银行才可以存钱，不是只有银行的理财产品才可以获取更高的存款利息，存款理财化的趋势已经直接动摇了银行的根基。

因此，在利率市场化背景下，银行不能再以垄断心态和低成本获取资金来源，要把客户购买理财产品作为存款方式的转变，转变资金的聚集方式，走为客户创造价值的共赢之路。

一是要降低购买理财产品的门槛，视客户购买的理财产品为存款，取消一些不必要的限制，为客户购买理财产品大开方便之门。

二是要让客户能够自由申赎，进得来、走得了、有钱赚，象传统的活期存款一样自由存取。

三是要加强理财产品的资金运用，秉持为客户创造价值的理念组织资金。

四是要改革内部资金运作及有关存款业务的考核方式。理财产品的发售权限决定了理财资金的向上性，这就要求银行在资金运作及存款指标的考核上要做相应调整，尤其存款业务的考核导向，要调整到理财产品的销售上来，培植理财产品销售客户群体，抢抓存款理财市场。

(三)抢抓互联网金融账户。

互联网金融是新的经营方式和模式，而一个新的方式和模式被人们接受时，先入为主往往是影响习惯产生的主要因素，此其一。

其二，互联网还有“首次依赖”的特性。银行系的互联网金融不是原生的，是被“逼”出来的选择。可以预见，互联网金融必将引发客户资源的重新洗牌，这对以客户为基础载体的银行经营来说，其重要性不言而喻。

第三，互联网金融是大数据时代，将促使客户高度重视并相对集中所有资源。在习惯因素影响以及资源整合双重作用下，客户换“主”的成本将明显增加，一旦营销成功，锁定客户的概率较大。

因此，抢抓互联网金融账户，也是银行转型互联网金融的当务之急，尤其法人客户互联网账户的营销尚属首次，过之而不在，须高度重视，及时抢抓。

(四)抢抓互联网金融产品建设。

银行转型互联网金融，离不开产品作为支撑和载体，由于互联网金融改变了银行的传统经营方式和模式，现有产品的操作流程显然是不符合互联网金融要求的，尤其融资类产品能够完全适用网络流程的几乎空白，其难点主要体现在客户能力的鉴别上。

产生的原因既有社会信用体系建设和融资主体资产确权网络化滞后的因素，也有银行风险防控措施传统化的原因。从现阶段来看，包括余额宝、人人贷、众筹等互联网金融发端企业的较大额度的融资类产品，也没有实现纯粹的互联网化，仍然是线上申报、线下审核，走人工程序，严格地说是不符合互联网金融的内在要求的。

当然，这是当前金融风险控制的技术及条件所决定的。随着互联网技术运用的进一步加深、全社会信用体系建设的完成以及大数据互通互联的实现，金融风险控制的技术及体系建设将发生改变。

总之，银行转型互联网金融是一项系统性工程，也是一个渐进的过程。

2020江苏银行总行网络金融部招聘职位

2020江苏银行总行网络金融部招聘职位 2017年江苏银行总行网络金融部招聘启事已发布，报名时间截 至2017年3月31日，详情如下： 2017年江苏银行总行网络金融部招聘启事 职位1：商务与市场推广团队/市场营销岗 招聘单位：总行网络金融部 招聘类别：社会招聘 用工性质：合同制 工作地点：江苏南京市 截止日期：2017-03-31 岗位职责： 1.市场规划。根据我行整体战略规划、客户需求、市场特点及行业特性，制定并实施直销银行业务客户的市场营销策略和计划，建 立直销银行独立的市场营销管理体系;根据年度业务经营计划，负责 统一策划全行直销银行产品的市场营销活动，确保经营计划的实现。 2.营销推广。负责根据营销整体规划，制定详细的市场营销及推广方案;负责培育、开发、管理、维护客户，建立直销银行业务可持 续发展的业务体系和客户群体，推动直销银行业务发展。 3.品牌建设。负责牵头直销银行业务品牌建设和维护，并配合全行品牌管理部门做好直销银行业务品牌的广告宣传等市场推广工作，跟踪市场响应和品牌影响力变化情况。 4.绩效考核。根据全行业务发展战略，建立和完善经营机构直销银行业务绩效考核指标体系;根据年度互联网金融业务经营计划，进 行直销银行目标任务的分解及考核，确保经营计划的实现。

5.外部联系。负责构建、维护与监管部门、外部战略合作伙伴和有关合作渠道的关系。负责牵头互联网市场合作资源的拓展、维护工作，建立及开发互联网金融业务合作渠道，对与第三方机构的合作进行有效管理。 6.专业培训。负责行使直销银行业务市场营销管理等条线管理职能，组织全行直销银行业务市场营销管理工作业务培训。 任职资格： 应聘要求：身体健康;诚实守信，具有良好的职业道德操守;遵纪守法、合规经营方面无不良记录;本人居住地为南京。 任职资格：年龄35周岁以下;全日制硕士研究生及以上学历;对互联网金融具有较深的理解，熟悉互联网营销的手段，具有较强营销策划能力。具有较强的外部合作、商务谈判、沟通协调与团队协作能力，有较强的大客户拓展能力，有团队管理经验。金融从业3年以上，从事电子银行业务管理2年以上。 职位2：风险管理团队/风险管理岗 招聘单位：总行网络金融部 招聘类别：社会招聘 用工性质：合同制 工作地点：江苏南京市 截止日期：2017-03-31 岗位职责： 1、风险规划。根据部门战略规划、客户需求、市场特点及行业特性，规划直销银行业务产品的整体风险策略和风险政策。 2、制度建设。根据国家法律法规和监管要求，建立和完善直销银行业务相关规章制度、操作规范和业务流程，并对执行情况进行督查。

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响

浅谈互联网金融对商业银行传统业务的影响 摘要：随着货币数字化、大数据、信用理念的发展以及互联网对金融业的渗透，“互联网金融”成为一个新的研究和讨论热点。互联网金融发展势头强劲，网络银行、第三方支付、金融理财产品网络销售、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生，本文试图通过分析互联网金融的主要特征及其现状，以余额宝为例，探讨互联网金融对商业银行传统业务的影响，并提出商业银行应对互联网金融挑战的策略。 关键词：互联网金融；余额宝；第三方支付；商业银行 互联网金融是指以依托于社交网络、支付、云计算以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、信息中介和支付等业务的一种新兴金融。互联网金融在我国的发展主要表现在三个方面：首先是移动支付逐渐替代传统支付业务（银行汇款、信用卡等）；其次是大电子商务企业涉足金融，阿里巴巴金融冲击传统信贷模式；最后是P2P网络贷款平台井喷式的发展。 一、互联网金融的特征 1.低成本、高效的信息处理能力。在互联网金融模式下，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通信网络进行联系和沟通，并可以实现多方同时交易，客户信用等级的评价以及风险管理也主要通过数据分析来完成，交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边签约成本以及贷后风险管理成本等极小。 2.交易信息相对对称。互联网金融通过社交网络生成和传播信息，任何企业和个人的信息都会与其他主体发生联系。交易双方通过互联网搜集信息，能够较全面了解一个企业或个人的财力和信用情况，降低信息不对称。 3.操作更加便捷。通过第三方支付平台，用户在将银行卡与第三方支付账号绑定并设定后，仅凭账号和密码就可完成所有支付交易，客户不需要到营业网点去，只需要有一部智能手机终端或电脑设备，就可以随时随地完成资金的划转和信贷，这极大方便了客户。 4.大众化。传统金融服务有明显的金融排斥性特征，即金融服务大都只针对那些中高端收入群体或大型企业，众多低收入群体或者是小型企业大都享受不到

传统银行业面临互联网金融的冲击及对策

传统银行业面临互联网金融的冲击及对策 摘要: 近两年，互联网金融模式快速崛起，吸引了大量潜在的消费者，也开拓了基于通信技术和互联网技术下的新兴金融模式，对包括银行在内的众多行业产生了正面的冲击，引发了诸多关注和思考。本文以传统银行业面临互联网金融的冲击作为研究主题。首先，从四个方面将传统银行业与互联网金融进行了综合的比较分析，其次，从五个角度分析了互联网金融发展对传统银行业的冲击及挑战，最后，提出了传统银行业的四个应对策略和建议。 关键词:传统银行业；互联网金融；科技；资源 一、互联网金融与传统银行业的综合比较分析 （一）对客户需求掌控能力不同 互联网金融的数据处理能力和快速的网络覆盖能力超过了传统银行业的业务处理能力，因此，信息沟通非常充分，基本不存在信息不对称现象。在整合信息资源环节，也更有利于交易双方的合作机会的产生，相比较而言，传统银行业虽然在硬件上进行了很多改进，加快了网上业务的推广，加大了服务器具的升级换代，但是，面对庞大的信息库数据，还是无法做到像互联网金融那样的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息沟通失误的概率较高。（二）运营模式不同 互联网金融是伴随着互联网诞生的，它依托互联网进行业务的开展，即互联网金融所提供的服务都只存在于线上的虚拟空间。它属于直接融资模式，着重于解决中小企业融资问题，并且促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，推动经济发展。传统金融机构也有类似的线上活动，但是它在资金流通过程中充当的是一个中介的角色，其服务的对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业，对于信誉度难以审查的小微型企业则较少，传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务，并利用关系来销售产品。 （三）运营的成本不同 互联网金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用，这就能够大幅减少交易成本，而且透明度更强、参与度更高、操作上更便捷、中间成本就更低。第三方支付公司快钱CEO 关国曾表示互联网金融将降低金融服务成本。未来，以第三方支付企业为代表的互联网金融将创造性的依靠海量数据，极大降低各类企业享受金融服务的成本。 （四) 具体操作不同 1、支付方式的不同: 传统金融采用的是物理网点分散支付，而互联网金融是超级集中支付系统和个体移动支付统一。 2、信息处理的不同: 传统金融的信息通过人工进行处理，信息不对称，且标准化、碎片化、静态化; 互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续动态变化的信息序列，由此可以给出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率，而且成本极低。 二、互联网金融发展对传统银行业的冲击分析 ( 一) 传统银行业的银行卡支付的主导地位开始动摇 近年来，中国电子商务的迅猛发展，也让网络支付、手机支付和微信支付等方便快捷的

金融毕业论文互联网金融对传统银行业的影响分析

金融毕业论文互联网金融对传统银行业的影响分析 Modified by JEEP on December 26th, 2020.

金融毕业论文范文互联网金融对传统银行业的影响分析 一、我国互联网金融的发展[中国-知识-写作网，包过] 近年来，随着网络科技的快速发展，我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴，而在这场金融风暴中，尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。 1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎，但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是：作为买家，如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品作为卖家，如何保证发货之后一定能收到货物款项网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前，第三方支付的产生，很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理，以支付宝为例，我们来进行简要的介绍：首先买家在选定想要购买的商品之后，支付货款到支付宝这一中间账户，收到货物后确认收货，这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程，买卖双方原先的顾虑都可以消除，网上购物的安全性大大提高。 2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题，而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台，将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来，达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多，主要有P2P(个人对个人)模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。 二、互联网金融的定义及其特点 目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义，在这里，我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合，目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。 (一)第三方支付 第三方支付机构是一种中介机构，它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。 在网上购物中，主要的支付方式有：一是钱包模式。买家提前将资金充值到自己的第三方支付账户，然后在购物支付环节时直接用第三方支付账户中的资金进行支付。二是网关模式。买家提前在银行柜台开通网上银行服务，然后在购物支付环节时选择网上银行支付来完成支付过程。三是快捷支付模式。这是三种方式中最为方便的模式，买家将支付宝账户与自己的银行卡绑定，然后在购物支付环节时只需输入支付密码即可完成资金的支付过程。 (二)互联网融资 互联网融资是指互联网中介机构通过互联网这一平台，为资金的提供者和资金的需求者牵线搭桥，达到资金融通的目的。目前主要有两种形式：P2P(Peer to Peer)模式，又名“人人贷”，即个

互联网金融的发展现状与前景

互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求

互联网金融对商业银行的机遇与挑战

龙源期刊网 https://www.sodocs.net/doc/7210993054.html, 互联网金融对商业银行的机遇与挑战 作者：于鑫 来源：《商情》2014年第27期 互联网金融作为互联网时代金融的新形态，已经来势汹汹，2012年“三马”在上海成立合资保险公司，京东和苏宁分别进军互联网金融，阿里巴巴“余额宝”，新浪“微银行”，腾讯“微支付”等互联网金融产品的推出，让传统金融业感受到了互联网金融的巨大压力。主要以余额宝为例介绍了现代网络金融产品的创新特点和对商业银行的影响以及启示。 互联网网金融余额宝第三方机构一站式服务； 一、互联网金融产品的创新性 （一）在金融产品模式方面的创新 2013年6月，余额宝作为第一支互联网基金面世，推出不久就受到违规争议。支付宝公 司为规避监管风险，在余额宝的设计上把基金销售行为定义为直销，并严格按照直销来设计业务流程，支付宝收取提供交易平台的管理费，这样就成功地规避了监管风险。证监会对余额宝在第三方支付业务与货币基金产品的组合创新给予肯定和支持。余额宝的另一大产品创新亮点在于将即时支付（T+0）融入客户消费场景，为客户提供账户增值的同时，丝毫不影响客户所有的支付体验，支付宝客户可以使用余额宝资产在淘宝网站进行实时支付或转账到他人的支付宝。 （二）在营销途径方面的创新 余额宝在营销渠道上开创基金公司在大电商平台直销基金的模式。目前，天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者，增利宝也是唯一与余额宝进行对接的产品。增利宝利用支付宝的渠道优势，在零推广成本下，将产品直接显现在近八亿的客户群体面前，独享规模近200亿的市场。公司正是利用互联网的营销渠道优势创造了奇迹；余额宝在营销流程开创互联网一站式销售模式。 （三）在技术应用方面的创新 支付宝客户的备付金具有小额性和流动不定性的特点，特别是在“节日促销”期间有流动性爆发的特点。基金公司要吸收支付宝的备付金，难点在如何化解备付金流动性爆发而带来的风险。货币型基金虽然相当安全，但突发性大规模赎回容易导致基金的流动性不足，而迫使基金出售未到期的资产而发生亏损。随着信息科学技术的发展，天弘基金公司委托金证公司，利用大数据技术，锁定支付宝客户，把握客户购物支付的规律，对“大促”和节前消费等影响备付金流动的因素进行事先预测，有效的解决了备付金的流动性风险，保证增利宝产品的低风险。

互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析_邱峰

44 一、引言 当前，互联网金融已成为时下热门词汇之一，2012年甚至被称为“互联网金融元年”：阿里小贷异军突起、“三马”试水互联网金融、P2P网络借贷数量激增、十家较大的商业银行分别开设网上综合商城等。互联网社区改变了人们的生活、交友和生意方式，实现了虚拟社区和现实生活的完美结合，虚拟货币、虚拟金融与现实金融之间的转换。互联网金融发展势头强劲，网络银行、金融理财产品网络销售、第三方支付、网络保险销售，以及网络小额信贷等多种形式应运而生；为资金供需双方提供直接匹配平台，与客户实现开放、交互和无缝接触，改变了传统货币金融理论框架。以移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的新一代互联网技术，将社会融资从直接融资、间接融资二维模式，延伸至第三种融资模式——互联网融资。传统银行的概 念正在被颠覆，传统金融生态链面临重大变局。 二、互联网金融兴起的根源——银行金融服务有益补充 互联网金融空间巨大，主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道。其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高。最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。比如说第三方支付所服务的小微商户只需要线下收单，通过移动终端管理收单平台，利润微薄，无法得到银行的服务。同时，熟悉互联网的年青一代渐成为社会主流，网络用户群庞大。2012年，中国网民5.64亿，网上银行、网上支付用户2.21亿，渗透率分别为39.3%、39.1%；电子商务市场交易额达8.1万亿，其中网络购物突破万亿大关，网购率为42.9%，而日本、澳大利亚为69%、58%；网络广告收入达753.1亿元。 互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析 邱　峰 （中国人民银行镇江市中心支行，江苏镇江　212004） 摘 要：互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐步边缘化银行中介功能，中间业务受到替代，面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。鉴于互联网金融自身存在诸多亟待解决的缺陷以及商业银行所处的特殊地位，目前互联网金融尚无法撼动、取代商业银行，二者应加强合作，优势互补。商业银行应采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。 关键词：互联网金融；商业银行；冲击；策略选择 中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009 - 3109（2013）08-0044-07 吉林金融研究 2013年第8期(总第379期） No.8，2013General No.379 收稿日期：2013-07-14 作者简介：邱　峰，男，汉族，硕士，中国人民银行镇江市中心支行，经济师。

传统金融机构与互联网金融组织的联系与区别讲课稿

传统金融机构，指从事金融服务业有关的中介机构，包括银行、证券、保险以及信托。经过较长时间的发展，各个金融机构基本形成了自己的业务模式与盈利模式。 互联网金融组织，依托互联网工具完成金融业务的新型金融组织。其基于传统金融机构的基础业务与发展背景，在经济发展到一定水平时借助互联网工具，包括搜索引擎，社交网络，云端等等，创新了金融服务。既可以办理资金融通、支付结算的传统业务，也可以完成作为信息中介的新型金额业务。 一、联系 一方面传统金融为互联网金融奠定了坚实基础，另一方面互联网金融带动传统金融理念上的更新和提升，两者是相互依存，相互发展，而不是相互替代的关系。传统金融机构长期以来处于垄断地位和超额的利润回报，随着科技进步，其会受限于地域和规模的影响。互联网金融发展时间短，但其处理信息速度快，操作成本较低，也促使其快速发展。然而在资金、风险控制、行业规范方面还有问题。基于这种情况，双方可以相互合作，互联网金融企业不仅可以有效控制风险，还能得到资金、技术、管理等方面的支持:而传统金融机构则能够借助互联网金融的优势刺激其提升服务，并促进其服务的多元化。 二、区别 一、所依托的工具不一样。前者依托传统实体机构现场办理业务，业务模式、流程降低了服务效率。后者依靠现代互联网服务进行金融服务，服务体系逐步完善，个性化定制服务提升了客服体验。

二、新型融资方式。前者依靠在金融市场发放某种凭证来直接融资和向金融机构贷款投资方式来间接融资。后者创新了一种货币供给方直接到货币需求方的融资方式，促进了金融体系利益共享化，平民化。 三、文献评述 吴晓求认为，互联网金融必须具备金融功能链，但不同于传统金融的是，互联网金融有其独立的发展空间和生存模式，因此，传统金融机构通过网络技术拓展服务的形态，并不属于严格意义上的联网金融。 谢群认为传统金融机构与互联网金融机构有管理体系，监管和运营模式上的差别。

《传统商业银行与互联网金融的兼容》阅读练习及答案

阅读下面的文字，完成1-3题。 传统商业银行与互联网金融的兼容 阿里巴巴金融对小微企业实行贷款，目前已有了几十万家用户借助这个平台完成了贷款。互联网金融对传统金融不断蚕食，传统金融行业如果不利用大规模的电商交易数据建立信用模型，将会很快被时代所抛弃。实际上，信用模型的建立并非偶然，它受到技术、资金、设备等各方面因素的制约，而其中最易被忽略、但却最关键的因素则是社会关系诚信资本的原始积累。 成功企业都有着一定的社会关系诚信资本原始积累，腾讯微信从一开始的大量用户的社会关系的诚信资本一步一个脚印的逐渐发展，先是社交平台后来发展到支付平台，最后是理财，最终涉足金融领域，这些都和社会资本初步积累有着密切的联系。基于这种社会诚信资本，才会有了物流、信息流、资金流等的聚集，这样才能够实现更加精准的分析。针对金融服务领域，社会关系的诚信资本能够提升对资金的需求和供给双方借贷的成功概率，有效降低违约率，降低交易成本等，因此在大数据时代它需要被银行所重视。 虽然小微企业的年均银行贷款金额的攀升速度比较快，但是我国中小企业的融资满意度仍然很低。对于信贷来讲，传统金融理念与普惠金融的内涵有着较大差距，惠普信贷重视社会性和公益性，旨在解决中小企业等的融资难问题，而传统金融则注重盈利性。中小企业贷款，由于抵押担保的信用程度比较低，信息出现了极大的不对称，贷款机构的风险成本相对而言较高。此外，中小企业贷款的额度一般较小，因此，在以盈利为目的的传统金融，显然并不愿意贷款给中小企业。政府为了推动惠普金融的发展采取了多种奖励措施，但是仍旧不能有效弥补金融机构为中小企业贷款而出现的风险和效率损失。 营业点数量少、业务经理人数有限是国有银行推行普惠金融中的重要制约因素，但是互联网的低成本、广覆盖的优势为惠普金融的推进提供了重要机遇。近几年，银行作为电商的第三方支付平台发展缺乏主动性，加上完全脱离了银行支付形式的支付宝等新的、操作更为便捷的支付形式的出现为银行业敲响了警钟。银行作为我国金融机构的中流砥柱，急需借助互联网来拓宽自身的业务领域，应对互联网金融下几何级增多的客户量。传统的商业银行逐渐开办网络银行办理业务，同时紧跟互联网潮流开设了各自的银行微信公众

金融毕业论文互联网金融对传统银行业的影响分析

金融毕业论文范文 互联网金融对传统银行业的影响分析 一、我国互联网金融的发展[中国-知识-写作网，包过] 近年来，随着网络科技的快速发展，我国互联网刮起了一场互联网金融的发展风暴，而在这场金融风暴中，尤其突出发展的是网络支付和网络借贷两大业务。 1、网络支付。网上的购物便捷性深受大众的欢迎，但是它的安全性问题也同样受到了人们的极大关注。最现实的两大问题是：作为买家，如何保证支付货款之后一定能收到购买的商品?作为卖家，如何保证发货之后一定能收到货物款项?网上购物曾经一度因为这两大现实问题而停滞不前，第三方支付的产生，很好的解决了这两大难题。第三只支付平台的工作原理，以支付宝为例，我们来进行简要的介绍：首先买家在选定想要购买的商品之后，支付货款到支付宝这一中间账户，收到货物后确认收货，这时支付宝这一中间账户才将货款打入卖家账户。经过这样的过程，买卖双方原先的顾虑都可以消除，网上购物的安全性大大提高。 2、网络借贷。贷款难是当前许多中小企业和个人面临的一大难题，而网络借贷的出现在一定程度上缓解了这一困境。网络借贷其实只是提供了一个平台，将民间有放贷意愿的贷款人和有借款意愿的借款人联系起来，达到小额资金融通的目的。现存的网络借贷模式很多，主要有P2P(个人对个人)模式、债权转让模式、网络小贷模式以及第三方担保模式。 二、互联网金融的定义及其特点 目前学术界对于“互联网金融”这一概念还没有统一的定义，在这里，我们将总结前人分析并结合实际情况对互联网金融的定义做简要分析。互联网金融从字面看来就是金融业与互联网技术的结合，目前在我国具体来讲，主要是指第三方支付和互联网融资。 (一)第三方支付 第三方支付机构是一种中介机构，它的主要功能是完成从买家到买家的货币支付过程以及提供信息查询的服务。

互联网金融的国内外发展

互联网金融的国内外发展 与传统金融的区别联系 互联网金融是基于互联网点对点信息互换思想，通过网格化的关系联接，形成的资源共享、信息交互、优势互补，并通过数据挖掘技术进行信息处理，从而产生价值。是否可以被称为“互联网金融”，不在于一定要运用互联网技术，而在于运用了“互联网”交互、关联、网格及p2p。其核心是脱媒、去中心化。互联网的发展离不开互联网技术，包括：数据产生（电子商务、社交网络、第三方支付平台、搜索引擎等提供）、数据挖掘（云计算技术的发展、行为分析理论的支撑）、数据安全（提供安全的支付环境并保护隐私）和搜索引擎（平等获取信息）。 互联网金融的主要模式 互联网金融从服务的形式而言可以分为三种模式（如图1所示）：传统金融服务的互联网延伸、金融的互联网居间服务和互联网金融服务。（李博、董亮2013）传统金融服务的互联网延伸，是一种广义的互联网金融。它是借助互联网本身的便捷和广度实现传统金融机构在互联网上的服务延伸。电子银行、网上银行乃至手机银行都属于这类范畴。在这一模式下，传统金融服务从线下扩展到线上，在时间和空间上外延了银行服务。从狭义的层面，互联网金融只包括金融的互联网居间服务和互联网金融服务。前者典型的应用模式有第三方支付平台、P2P信贷、众筹网络等，后者是网络形式的金融平台，包括网络小额贷款公司、互联网基金、保险销售平台等，这一模式多为电商向金融行业的渗透。 一、传统金融服务的互联网延伸 1.我国传统金融服务的互联网延伸 随着我国金融电子化建设进程加快，我国建成了金融卫星通讯网络和中国国家金融数据通信网等金融骨干 网络。基于这些主干网，中国人民银行和各个商业银行先后建立起中国国家现代化支付系统和网络联行系统。国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用 系统也先后投入运行。1996年，我国第一家银行通过国际互联网向社会提供银行服务，截至2012 年初，上市银行的电子银行交易替代率已经普遍超过了60%，而这一趋势今后还将延续。

商业银行互联网金融发展的优劣势分析

商业银行互联网金融发展的优劣势分析 银行业有着数百年的发展历史，在金融领域有着深厚的经营积淀。商业银行的金融服务种类齐全，产品线广泛，风险控制能力也经历了历史的检验。在发展互联网金融方面，商业银行具有如下优势。 客户基础和服务体系。商业银行同样拥有规模不小的客户资源，多年来积累了一定量的客户数据，并建立了科学、成熟的客户分层服务与经营体系，对客户的金融需求比较了解。商业银行具有较完善的线上线下一体化渠道服务体系。在线下，分布广泛的银行网点在建立客户信任、提高服务体验等方面具有无可比拟的优势，是实现将客户从线下引流到线上的最佳载体；在线上，已经构建了网上银行、手机银行、微信银行等丰富的电子渠道体系，浦发银行已有近90%的交易通过电子渠道完成，在实现线上线下一体化（也称之为O2O）的服务模式方面，具有更为有利的基础条件。 金融专业能力。互联网金融的本质还是金融，金融的专业化能力至关重要。商业银行在资产配置、产品设计、风险管理等方面积累了丰富的经验，拥有金融全牌照优势，建立了庞大的专业人才队伍，拥有良好的经营传统和稳健文化。这都将有利于商业银行利用互联网的先进工具，进一步提高服务能力。 商业信誉和品牌。经过多年经营积累，商业银行建立了良好的客户口碑和品牌形象，并且始终都致力于打造金融的“百年老店”，重视对客户服务的价值传承，有利于快速建立客户信任和认同。 相对于互联网企业，商业银行在发展互联网金融的过程中，弱项主要体现在对市场变化转身相对较慢。 创新需要兼顾存量业务的稳定运行。互联网企业做金融，业务范围相对单一，没有历史包袱，而商业银行经过几十年的发展，已具有包括公司、个人、同业、金融市场等在内的成百上千项业务，相互之间的联系和影响更大，因此在创新决策上更审慎，业务创新实现的速度上相对偏慢。 管理模式影响决策效率。互联网企业的更多采用扁平化的管理模式，强调以市场和用户为中心建立快速响应的机制。商业银行所建立的“总——分——支”分级管理，同级横向部门之间的公文流转机制，在确保执行力、防范经营风险方面具有显著的保障作用，但也导致决策链条相对较长，灵活性相对缺乏。 企业责任不同导致的经营理念差异。商业银行做为经营性企业，需要以实现盈利为目标，但作为支撑国家金融稳定和经济发展的重要主体，还同时具有服务国家经济发展、保障民生、促进金融普惠的社会职责，企业发展需要与股东的经济效益、民众的服务效益、社会的示范效益等因素相结合考量，决定了商业银行要把稳健经营放在十分重要的位置。互联网企业则强调以风险投资、高薪、股权、期权等激励方式，以扩大市场盈利为主要导向。 商业银行互联网金融发展的方向思考 商业银行具有特许经营、资本雄厚、客户资源丰富、风控体系完善、物理网点广泛等可利用的传统优势，完全可以在发挥自身优势、规避劣势的基础上，通过不断创新实现互联网金融的快速发展。 第一，注重顶层设计，再造业务流程。商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加

时代光华满分答卷 互联网金融与银行面临的挑战

课后测试 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 ?1、“互联网+”特征中，最重要的是（）（10 分）?A 创新驱动 ?B 开放生态 ?C 连接一切 ?D 跨界融合 正确答案:C 多选题 ?1、以下属于“互联网+”特征的是（）（10 分） A 跨界融合 B 创新驱动 C 重塑结构 D 尊重人性 E 开放生态 F 连接一切 正确答案:A B C D E F ?2、互联网时代的核心痛点是（）（10 分） A 流量 B

连接 C 创新 D 场所 正确答案:A D ?3、互联网金融时代的基础设施包括（）（10 分） A 渠道 B 数据 C 技术 D 以上都不对 正确答案:A B C ?4、新金融具有的特征包括（）（10 分） A 触达方式从价值链到价值环 B 与场景深度结合 C 针对高端消费者 D 强调用户体验 正确答案:A B D ?5、金融科技公司相比较与银行具有的优势有（）（10 分） A 成本低 B 大数据分析能力强 C

开放性高 D 较好的客户区分 正确答案:A B C D ?6、以下属于影响银行业的外部因素的是（）（10 分） A 经济形势 B 资本充足率 C 非银行金融机构业务创新不断增强 D 客户需求越来越复杂 正确答案:A C D ?7、当前，银行面临以下哪些挑战（）（10 分） A 经营风险增加 B 同业和跨业竞争加剧 C 数据积累不够多 D 经营理念和业务模式需要创新 正确答案:A B C D 判断题 ?1、互联网改变了连接的方式，提高了连接的效率。（10 分） ?A 正确 ?B 错误 正确答案:正确 ?2、非利息性收入在银行的占比越高，则在利率市场化的竞争中越有利。（10分）?A

互联网时代银行全渠道金融服务转型之道

互联网时代银行全渠道金融服务转型之道 传统银行金融服务发展的困境 习惯上来说，说到银行的服务更多的是银行的客服中心，比如银行卡丢了，打个电话到客服中心挂失就是最基本的银行服务。现在银行的客服中心基本都是在2007到08年左右集中建设的一批，目前都处于集中的更新换代周期中。 受利率市场化、互联网金融兴起、民营银行牌照放开等因素冲击，银行面临存贷利差收窄、对银行需求弱化、业内竞争压力加大等挑战，银行收入利润下滑。而中小银行存在过度依赖存贷利差、中间业务落后等特点，竞争力不足，传统的银行营业厅柜台服务模式成本高效率地，亟需转型升级。 互联网金融的本质 金融的本质就是信用服务：金融的基本功能在于跨时间和空间的资源配置，服务实体经济，实现社会资源的最优化。 互联网的本质是信息服务：互联网的本质在于去中介化、降低交易成本、降低信息不对称，从而实现整体效率的提升。而互联网精神在于开放、共享、平等、普惠。 互联网金融的本质是信用信息服务变革：互联网金融的本质在于基于互联网的渠道入口变革、基于大数据技术的信用管控变革和基于网络支付的基础设施变革。 互联网全渠道金融对传统银行的挑战主要体现在三个方面：一、客户开发模式的变化；二、移动互联网全渠道服务的平台化；三、商业模式和组织架构的变革。 客户开发模式的变化 2014年1月份，一场没有硝烟的互联网金融之战拉开了序幕，短时间腾讯借助“微信红包”为理财通的上线拉来了大量的用户。而传统模式下，一个产品要发展如此多的用户量简直是不可想象的。 随着智能手机的快速普及，传统的客户到营业厅排队区号，然后在窗口填单、签字进行业务办理的模式将不复存在。以在线开户为例：首先，用户使用包括手机、PC 以及其他手持终端，将自己的二代身份证进行拍照，通过身份识别相关信息，并且联网进行真实性核查，并且从网上获取二代身份证件照，并且下载真实的二代身份证件照。通

互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比

3.互联网金融企业与传统商业银行的竞争优势及劣势对比 3.1互联网金融较于传统商业银行的优势 3.1.1快捷、方便和高效的参与方式 互联网金融利用其特有的互联网技术，包括移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，使资金供需双方直接交易，不需要经过银行、券商或交易所等中介，不仅弱化了传统金融中介的作用，加速金融脱媒，更重要的是给参与者带来了快捷、方便和高效。各种互联网金融的模式同时也与互联网“开放、平等、协作、分享”的基本精神暗合，从而使得金融成为一种人人参与、自主选择性高，资金流动透自由，交易费用极低的开放形式。互联网的普及，使互联网金融应用面之广将达到新高度。 3.1.2信息对称下的低廉成本 在互联网金融发展之前，个人的信用价值并没有得到很好的体现和挖掘。现在随着电子商务的发展，互联网公司通过海量、交易和数额，使个人信息和信用数据得到了充分的分析和流通。现在对信用数据关注的重点也由交易拓宽到了数据的维度、广度和宽度。这样使得信息的不对称性大幅下降，使得信用判断和评估将更加准确和迅速。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信用信息运用于指尖，形成成本低廉的金融模式。特别是对于小微企业，由大数据支持的互联网金融无疑为它们融资带来了极大的便利。例如阿里小贷，为小微企业提供纯信用贷款，无需担保、抵押，对于缺少抵质押物、缺乏信用记录而导致贷款风险难以评估的小微企业来说，信贷门槛大大降低。信息结构的改善令互联网金融可以成本极低地给出任何资金需求者（机构）的风险定价或动态违约概率，从而清晰地甄别出企业的资质，将风险管理的成本降至最低。 3.1.3互联网金融的覆盖面广阔 广阔互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。凭借其在信息处理方面的优势，互联网融资可针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点设计流程及产品，更好地为其提供融资支持，抢占商业银行在小微企业信贷领域的市场份额。同时，第三方支付平台的迅速发展，使商业银行中间业务遭受了前所未有的挑战。企业家、普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易,风险定价、期限匹配等复杂交易都会大大简化、易于操作市场参与者更为大众化,互联网金融市场交易所引致出的巨大效益更加普惠于普通老百姓。 3.2传统商业银行较于互联网金融的优势 3.2.1宏观调控方面的职能 只要中央银行发行货币、控制通胀的职能继续存在，银行体系作为调节市场经济、传导宏观政策的主渠道功能就不会变更。银行体系作为社会信用体系的中枢，在保障社会资金安全性方面发挥着关键性作用。互联网金融难以完全舍弃银行信用体系而自建信用体系。银行在货币创造功能和在支付结算体系中的重要性，受到现行法律制度的认可和监管。商业银行在为全社会提供财富存管业务的同时，还为社会交易提供了重要的媒介支撑，是维持经济活动顺畅的重要基础，一如人体的血液循环，不可或缺。其他机构或非银行金融机构，很难发挥这样的功能。 3.2.2雄厚的资产实力 尽管互联网企业金融业务发展势头迅猛，但其资产规模、交易规模等各项指标都无法与

互联网金融的优缺点 与传统银行的比较

互联网金融的优缺点与传统银行的比较 深度分析各类互联网金融理财产品优缺点 随着以互联网为代表的现代信息技术的发展，诞生了诸多基于互联网的金融服务模式，互联网金融对传统金融模式产生了根本的影响，也为金融市场带来许多全新的课题。互联网金融这个互联网与金融相结合的新兴领域，很快获得广大群众的认可，也受到金融研究者的追捧，互联网金融发展势头愈演愈烈，互联网金融下诞生的产品也如百花般绽放，“支付宝”、“余额宝”、“外汇喊单”等词汇一时成了热门，然而这些衍生品又如何各具魅力呢? “余额宝” 年化收益率：6.46% 优点：和银行活期存款利息相比收益更高，能随时消费支付和转出 缺点：收益尽管高于银行存款利率，但远低于同类其他产品，且近期收益愈发不稳定 余额宝是一个由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。截至2014年1月15日，余额宝规模已超过2500亿元，15天规模增长35%。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。最高7日年化收益率达到6.46%。 “理财通” 年化收益率：7.5% 优点：具有广泛的银行支持，更安全的交易操作，转账更方便，更高的收益比。 缺点：只能在手机端使用 理财通是不甘落后的腾讯为加入到互联网金融的竞争中而推出的，1月22日，腾讯财付通推出的微信理财通正式上线，第一天的7日年化收益率达到7.5%，远高于余额宝当天的为6.46%，公开测试后13个自然日，理财通的规模已经突破百亿。理财通是通过手微信APP 操作，进入相关基金公司开户并通过微信支付申购，微信支付通过绑定的储蓄卡完成。值得注意的是，与余额宝可以同时通过手机和网页操作不同，微信理财通只能在手机端操作。“交易家” 年化收益率：36% 优点：专注于黄金外汇市场，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。 缺点：投资项目少，内容有限，管制比较严，风险不太好控制。 “交易家”外汇黄金喊单，是一家为外汇、黄金投资者提供实时喊单服务的平台。在交易家里聚集了1500多名在国内外投资界享有盛誉的交易高手，他们通过自己的交易账户，实时向跟随他们交易的投资者共享交易单，投资者可以完全脱离计算机，把自己的交易账户委托给交易高手操作。而“交易家”近期推出的“盈利宝”则有365个自然日结算，年收益达36%，远远高于BAT公司提供的产品收益，其收益不可谓不诱人。 互联网金融优缺点 优点： 1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。

合时代：传统银行与互联网金融各有优势

合时代：传统银行与互联网金融各有优势 互联网金融的实质是金融，互联网只是工具。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行方式，而不是金融的本质。金融的本质在于提高社会资金配置效率。传统银行与互联网金融各有优势。 互联网金融的优势主要体现在：一是服务半径更广。互联网金融打破了很多时间上和空间上的限制，为消费者大幅度节约时间成本，可以满足一直被忽视的“长尾”群体的金融需求，大大提高客户覆盖率;二是服务成本更低;三是客户体验更优;四是信息处理能力更强，互联网将金融主体的金融行为变得更有逻辑和更容易辨别。比如，互联网金融提供了新的信息获取方式。互联网金融是以非常民主化的方式来生产和处理信息。就一个企业而言，它不是独立存在的，而是会和其他主体发生联系的，互联网通过多侧面来搜集这个企业的信息，将每一个主体产生的有限的信息拼接起来，从而全面了解企业的信用状况。阿里金融实际就是运用了这个原理。五是资源配置效率更高。互联网金融本质上更类似于一种直接融资方式，资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易，形成“充分交易可能性集合”，在无金融媒介参与的情况下高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。同时，在这种资源配置方式下，双方或多方交易可以同时进行，定价完全竞争，大幅提升资金效率，并带来社会福利最大化。 另一方面，商业银行在经历了400余年的发展历程后，也形成了很多难以替代的优势。具体体现在客户基础优势、服务网络优势、资金供给优势、风险管控优势和产品组合优势。 总之，互联网能够在虚拟的空间拉近距离，却不能缩短现实间的距离，能够提供海量的数据，却不能解决人和人之间的信任问题，有效的信息、人性化的渠道和现实的信任，正是网络时代最需要的。银行拥有广泛的客户资源，有较受公众认可的信赖感，还有相当完善的物理和电子渠道。凭借这些资源，银行作为信用、支付和渠道媒介的功能将进一步强化。正是从这个意义上讲，互联网金融与商业银行可以优势互补、相辅相成。

银行的互联网金融创新之路

银行的互联网金融创新之路 在各上市银行的半年报悉数登场之后，人们一方面对银行业绩伴随经济周期的下滑感到担忧，另一方面又被各银行令人“眼花缭乱”的互联网金融创新所吸引。在增长亮点缺乏的情况下，互联网金融被许多银行视为转型契机和“救命稻草”。 形势比人强，在互联网信息技术的冲击下，各国银行眼下都更加重视其中的机遇和挑战。例如，到今年4月，据统计华尔街六大银行五年里裁员8万，而各银行裁员最多的为固定利率、汇率和期货部门，有研究者分析发现银行的技术和风险管理、合规部门反而在增加雇员。这就充分体现了大银行对于新技术、新风险的高度重视和“未雨绸缪”。 近年来，基于互联网金融的创新，我国银行业逐渐获得了更为良好的政策环境支持。因为就现有的互联网金融监管思路而论，实际上是在致力于推动同业业务监管的一致性。这就意味着监管将更多从产品功能和业务本身出发，对P2P网贷等新兴业态，会由过去过于宽松转为趋严，而对银行的监管则会相对有所放松。理论上，这对银行发展互联网金融构成利好。 综合来看，各家银行的互联网金融创新重点，可归纳为几个方面：一是渠道替代，即通过发展电子银行、移动银行、直销银行等，优化与变革原有业务流程与组织架构；二是依托新产品或业务，着力推动零售业务拓展与强化个人客户获取能力；三是积极介入电商，通过大

力拓展业务场景来增加客户黏性；四是尝试把原有的融资类业务搬到网上，如尝试互联网供应链金融；五是布局以移动支付为代表的新兴电子支付业务及基于互联网的中间业务；六是对互联网金融新业态的直接介入与间接合作，如与P2P网贷、第三方支付的合作等。 不过，银行的互联网金融创新仍面临诸多挑战。比如，业务范畴与边界不清晰，各家银行的互联网金融业务根本无法横向比较，各银行究竟希望通过发展互联网金融业务，达到大而全的“超市”还是“精品店”，大多没有清晰的顶层设计。又如，在互联网金融业务与传统业务板块之间存在突出的协调矛盾，这往往体现在财富管理类产品、渠道、人员、激励约束机制等多方面。还有，部分银行致力于打造各自的O2O闭环生态圈，但长远来看，互联网金融的真正优势，或许还应体现为开放型平台，以多平台共赢为目的，而非独家通吃。对某些互联网金融创新来说，究竟是基于提升上市银行投资价值的“噱头”，还是真正有利于发掘新的、可持续的业务增长点，互联网金融创新价值能否体现在弥补小微金融、居民消费金融和财富管理等传统金融体系的“短板”上，还需进一步观察。 客观来看，银行的互联网金融创新逐渐体现出“大资本驱动”的特点，小银行做互联网金融的优势并不明显。由此观之，未来将呈现三大主线：工行等“巨头”由于拥有资本优势，因此容易大规模布局，可实现对互联网金融的“简单粗暴”式发展，但能否真正实现以“客户体验”为中心，还缺乏迫在眉睫的动力：平安银行等依托于各类准