汽车保险行业的发展现状及展望

论文题目：汽车保险行业的发展现状及展望

摘要

近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。随着我国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。在世界各国,汽车保险都是财产保险的主要险种,受到世界各国政府的重视。美国建立了较为完善和发达的汽车保险体系,为各国所效仿。在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项,随着汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。本文通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，找出存在的问题，并为中国汽车保险业提供借鉴。

关键词：汽车产业，汽车保险，发展现状，对策

Abstract

In recent years the Chinese automobile industry develops rapidly, the growth of auto consumption will drive the rapid development of automobile insurance industry, especially in accordance with China's WTO accession agreement will open the insurance market gradually, the Chinese automobile insurance business will face the stern challenge, how to deal with this challenge, become our country automobile insurance industry should not be neglected. Along with our country private car buying an increasing proportion of automobile insurance, the concept gradually into people's vision. How to face the insurance market amidst the winds of change and foreign insurance companies the rapid influx of challenge, is currently the insurance company must clearly understand the primary problem. In the world, auto insurance is the primary property insurance insurance, attention from government all over the world. The United States has established a relatively perfect and developed auto insurance system, for all to follow. In our country, car insurance property insurance is the most important part, along with the rapid development of automobile industry, China's auto insurance industry will enter a golden period. In this paper, through the analysis of the auto insurance industry development course and the present situation analysis, find out the existing problems, and provides the reference for Chinese insurance industry.

Key word: automobile industry, car insurance, development status, countermeasure

目录

1引言 (5)

2汽车保险概论 (2)

2.1汽车保险的产生 (2)

2.2汽车保险的分类 (2)

2.2.1车辆损失险 (2)

2.2.2第三者责任险 (2)

2.2.3汽车附加险 (3)

3国内外汽车保险的发展现状 (3)

3.1国外发展现状 (3)

3.2中国汽车保险的发展进程 (4)

3.2.1萌芽时期 (4)

3.2.2试办时期 (4)

3.2.3发展时期 (4)

3.3国内发展现状 (5)

4我国汽车保险存在的问题 (6)

4.1投保意识及投保心理的问题 (6)

4.2保险品种及保险费率单的问题 (7)

4.3保险监管的问题 (7)

4.4人才的匮乏 (7)

5我国汽车保险业的发展对策 (8)

5.1积极鼓励汽车保险业务创新 (8)

5.2加强保险监管和行业自律,规范竞争行为 (8)

5.2.1健全法律法规 (9)

5.2.2加强市场监督检查 (9)

5.3建立地区性或国家性的行业组织 (9)

5.4加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质 (9)

6汽车保险行业制度创新 (10)

7国外车险业对中国汽车保险业的启示 (12)

7.1车险更充分体现了保险的补偿和保障功能 (12)

7.2车险营销以代理为主以服务竞争 (13)

8我国汽车保险业的可持续发展展望 (13)

8.1与时俱进，完善法制环境 (13)

8.2同心同德，建设保险诚信 (14)

8.3以人为本，提高员工素质 (14)

8.4加强合作，利用保险公估资源 (15)

总结 (15)

参考文献 (16)

致谢 (17)

1引言

随着我国汽车产业的快速发展直接带动了车险行业的蓬勃兴起，迅猛膨胀的汽车消费者群体同时也构成了车险消费者的庞大队伍，成为日渐壮大的车险业务主要消费对象，推动了我国车险市场的快速成长，承保车辆数量激增。我国将进入汽车拥有率迅速上升时期。截止到目前，车险业务已经超过财产保险业务的60%，承保车险涵盖国内外各大汽车制造商的所有车型。可以预计，随着我国汽车产业和金融服务业的持续高速增长与更加紧密结合，车险市场必将成为今后发展潜力极大的市场。

目前我国已经成为汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善[J]。

2汽车保险概论

2.1汽车保险的产生

汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。汽车的交通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险即由此而生。

2.2汽车保险的分类

汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随.汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，

与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者资任险为

主险的，并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险[J]。

汽车保险可以分为三部分，即车辆损失险、第三者责任险和汽车附加险，保险公司分别承担不同的保险责汪，而这些保险责任也正是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担，现在却转嫁给了保险公司的各种风险。下面就提来分析以下以上三种保险。

2.2.1车辆损失险

车辆损失，险顾名思义是针对由于灾害事故造成车辆本身损失的保险。对于车辆损失的赔偿，需要有一个由被保险人与保险公司共同商订的最高赔偿限额，这就是保险金额。保险金额越高，保险公司承担的赔偿责任就越大，因而相应的保险费也就越多。

2.2.2第三者责任险

第三者责任险是针对由保险车辆所致并须由被保险人承担的对第三者人身伤亡和财产损毁的经济赔偿责任的保险。与车辆损失险类似，第三者责任险也有一个一次事故最高赔偿限额的问题，各地保险公司一般都设定几个限额档次和一个无限额档次，供被保险人选择。与车辆损失险不同的是，无论保险公司的一次赔款是否达到最高赔偿限额，保险责任都继续有效，直至保险期满。

2.2.3汽车附加险

汽车附加险是各地保险公司结合本地区的具体情况开办的用以弥补车辆损失险、第三者责任险的不足而附加的保险，以进一步保障被保险人的经济利益。附加险的保险责任一般类似于车辆损失险或第三者责任险，而保险对象则以保险车辆上的人员相货物为多。对于这些保险对象在保险汽车发生保险责任范围内灾害事故而出现的人员伤亡及财产损毁，保险公司工事先由双方商订的保险金额内负责赔偿。

除了以上分析的三类，汽车保险还有附加险，主要包括：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、新增设备损失险、自燃损失险、不计免赔特约险、车辆停驶损失险、车上人员责任险、无过失责任险车载货物掉落责任险车上货物责任险。其中，汽车损失险和第三责任险有归类为基本险。

汽车保险也适用于摩托车和各种具有行驶功能的专用汽车及专用机械，但保险责任略有差别。因而汽车或其它机动车辆的所有者或管理者在参加保险时，还需要认真了解保险条款及有关规定，以进一步明确自己的权力与义务，切实保障自己的经济利益[J]。

3国内外汽车保险的发展现状

众所周知，我国自开办汽车保险以来 ,经过近 30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。下面就国内外汽车保险的发展现状做简要分析。

3.1国外发展现状

首先来看美国。众所周知，美国是典型的“轮子上的国家”，汽车的普及率目前还没有哪个国家可以企及。作为世界第一汽车大国的美国,其汽车保险被认为是世界上最为完善和规范的。要介绍美国的车险费率计算方法：“尽管美国各州车险费率的计算方法有差异,但是它们有一个共同点就是绝大多数的州采用161级计划作为确定车险费率的基础。另外还存在两种计划:9级计划和270级计划。在161级计划下决定车险费率水平高低的因素有两个:主要因素和次要因素。这两个因素加在一起决定被保险人所承担的费率水平。主要因素包括被保险人的年龄、性别、婚姻状况及机动车辆的使用状况。美国经过许多年发展形成了一套复杂但又相当科学的费率计算方法,这套方法可以代表着国际车险市场上的最高水平。

加拿大的汽车业发展可以说仅次于美国，关于加拿大汽车发展的现状可以通过其汽车保险的特点来体现。“在加拿大,有些汽车保险是法定必须要买的。安省法例规定,所有车主都必须为其车辆购买下列四种赔偿保险,没购保险的车主,初犯最高罚25000元加币,再犯罚50000元加币。1、至少购买20万加币的第三者保险,大多数人会购买100-200万加币。2、用来保障受保人及其家属的意外津贴。如果受保人因为意外而丧失了工作能力,便可以申请达到其原来薪金八成的津贴,最高的限额为每星期1000元。至于必要的医疗及康复津贴,最高可达到100万加币。3、无保险车辆,保障受保人在受到未买保险或肇事逃逸的司机伤害甚至导致死亡时得到赔偿,包括汽车及车内物件受损。4、财物受损直接赔偿。受保人的汽车及车内财务因为其他司机的过失而受损时可以直接得到己方保险公司的赔偿。由此可以得知在法律方面加拿大汽车保险的特点。

从对美国汽车费率计算方法及加拿大汽车保险法律方面的描述可以看出，国外汽车保险业务的发展已经开始深化和细化，这对于我国处于起步阶段的汽车保险的发展大有裨益，可以通过借鉴学习国外关于汽车保险的好的方法，甚至法律、法规，使我国汽车保险朝着科学、健康的方向发展[J]。

3.2中国汽车保险的发展进程

3.2.1萌芽时期

中国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程。汽车保险进入中国是在鸦片战争以后，但由于中国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下，加之旧中国的工业不发达，中国的汽车保险实质上处于萌芽状态，其作用与地位十分有限。

3.2.2试办时期

新中国成立以后的1950年，创建不久的中国人民保险公司就开办了汽车保险。但是因宣传不够和认识的偏颇，不久就出现对此项保险的争议，有人认为汽车保险以及第三者责任保险对于肇事者予以经济补偿，会导致交通事故的增加，对社会产生负面影响。于是，中国人民保险公司于1955年停止了汽车保险业务。直到70年代中期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要，开始办理以涉外业务为主的汽车保险业务[M]。

3.2.3发展时期

中国保险业恢复之初的1980年，中国人民保险公司逐步全面恢复中断了近25年之久的汽车保险业务，以适应国内企业和单位对于汽车保险的需要，适应公路交通

运输业迅速发展、事故日益频繁的客观需要。但当时汽车保险仅占财产保险市场份额的2%。

随着改革开放形势的发展，社会经济和人民生活也发生了巨大的变化，机动车辆迅速普及和发展，机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展。1983年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性，在此后的近20年过程中，机动车辆保险在中国保险市场，尤其在财产保险市场中始终发挥着重要的作用。到1988年，汽车保险的保费收入超过了20亿元，占财产保险份额的37.6%，第一次超过了企业财产险(35.99%)。从此以后，汽车保险一直是财产保险的第一大险种，并保持高增长率，中国的汽车保险业务进入了高速发展的时期。

与此同时，机动车辆保险条款、费率以及管理也日趋完善，尤其是中国保监会的成立，进一步完善了机动车辆保险的条款，加大了对于费率、保险单证以及保险人经营活动的监管力度，加速建设并完善了机动车辆保险中介市场，对全面规范市场，促进机动车辆保险业务的发展起到了积极的作用[M]。

3.3国内发展现状

目前我国还不是汽车大国,机动车辆保费占全部财产保险业务如此之高的比例在全世界都是罕见的,与机动车辆总值占整个社会资产份额的比例也是不相匹配的。我国机动车辆保险费占全部财产保险业务比例之高,说明我国财产保险市场及财产保险体制还存在许多问题,这些问题是财产保险市场发展缓慢的症结所在,同时也制约了汽车保险市场的发展速度。

我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。“我国于1984年提出第三者责任险为强制险,现在《道路交通安全法》规定推行第三者责任强制保险制度。第三者责任保险将成为机动车辆定期安检的一项重要内容。机动车所有人,管理人如不按国家规定投保,国家公安部门有权扣留车辆。这无疑是我国现今的汽车保险制度改革与世界接轨方面迈出的一大步。

汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任为基础的汽车保险制度。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。我国绝大部分汽车保险还在遵循以过失责任

为基础的汽车保险制度。在以后的改革中,加大以无过失责任为基础的汽车保险制度势在必行。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。

随着经济全球化、金融自由化、保险市场国际化趋势的日渐增强以及国内保险市场不断发展壮大，特别是我国交通责任强制险的颁布，标志着我国汽车保险进入了一个新的阶段。综合国内外汽车保险的发展现状，可以看出：各主要发达国家汽车保险种类和保费的具体计算方法虽不尽相同,但也有规律可循,已经形成了自己的体系，但也有规律可循,已经形成了自己的体系，但也有规律可循,已经形成了自己的体系，发展到了一定的深度。比如许多国家都实行汽车保险自由费率,保费计算既“随车”也“随人”,而且还“随地”,除了第三方责任险为强制保险,其它很多为自愿投保等。这些经营之道都很值得尚处在发展时期的我国汽车保险业参考借鉴。下面就我国汽车保险存在的问题具体来分析[J]。

4我国汽车保险存在的问题

汽车自诞生并发展以来，使人们的生活发生了巨大的变化，但如期而至的也是各种汽车风险。如何面对车险市场的风云变幻和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。外资公司的进入，必然会使国内保险市场的竞争更加激烈，但是无论是资金实力、产品开发技术、展业方式、业务管理水平，外资公司都远远高于国内保险公司。中国人保是成立时间最长的国内公司，已有55年的历史，但其汽车保险仅仅只开办了25年，与国外保险公司几百年的保险史和几乎上百年的汽车保险史相比，国内各保险公司的管理能力和整体水平都不可同日而语。主要表现为以下几个方面。

4.1投保意识及投保心理的问题

在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在,国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。我国车辆保险投保率之所以低，原因除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等,更少介绍国外的先进经验。除了

车险以外，其他财产险的承保占比都在逐年下降，就是汽车保险也是保险增幅赶不上国民经济增长比例。我国农村有40%的车辆是任何险种都未投保，而中国农村的道路状况又较差，事故频发，一些农民因为没有保险，一旦出险，不是倾家荡产就是因祸再度致贫，还有些人虽然参加了保险，但是总想少保几个险种，即使出过险也得到过赔偿，但下次保险仍然是心存侥幸。鉴于这样的一种心态，中国的保险事业在短期内仍然会举步维艰[M]。

4.2保险品种及保险费率单的问题

在我国，出来首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。而我国机动车辆保险条款和附加险条款及其对应的费率由保险监督管理委员会统一制定,很少有车型差别,更没有地区差别,如汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车均适用机动车辆保险条款。

4.3保险监管的问题

随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，保险行业的附产品，如经纪人公司、公估公司、代理公司等，都将随行就市，纷纷成立。对于这些众多企业，保险监管部门必将采取一视同仁的监管政策，在市场竞争中对国有保险公司的扶持和保护也将逐步减少，外资公司的范围和领地也将从沿海向内地延伸扩展，保险监管部门的监管职能也逐步过渡到以偿付能力为中心的松散性监管，这样一来各家保险公司就会从价格竞争变为实力竞争，谁的实力强，谁的生存空间就大，而一些小的保险公司就有可能被兼并、改制。因此，现行的监管策略如不及时调整，一旦市场完全放开，国内保险公司很难在短时间内适应，特别是汽车保险，由于长期的无序竞争和差异监管，车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点，如不是企财险、责任险等险种支撑，估计所有的国内保险公司都入不敷出，而这些效益险种在两年后也许会像车险一样，成为非效益险种，因此保险监管的改革势在必行，改革后的监管方式对各家国内保险公司也是一个挑战。

4.4人才的匮乏

由于外资公司有较强的流动性和灵活的用人、分配机制，对优秀的保险人才具有一定的吸引力，一些国内保险公司中的中高级管理人员特别是从事车险业务的人员将

会成为外资公司的首选目标，因为他们不仅有丰富的国内保险工作经验，而且车险业务不仅在国内保险市场占有举足轻重的份额，同时车险也是一个劳动密集型的系统业务，既需要有长期积累的经验，还要拥有丰富的社会客户资源，因此这部分人员的跳槽将给国内保险公司带来很大的冲击[M]。

我国目前的互联网普及还不高,电子商务更是处于起步阶段,但这也恰恰说明了网上直销方式的巨大潜力。一般来说,有能力购车的投保人都有条件上网,因此构建车险销售的B2C模式并不是不可能的。保险公司还可以设立车险的热线咨询电话,加大宣传力度,最后争取能够达到用户主动打电话投保的目的。当然最好是建立一个免费的全国统一的热线电话。

5我国汽车保险业的发展对策

面对入世后中国汽车市场的发展和国外保险公司的大量进入,我国民族保险业应及时采取强有力的改革措施,尽快解决困扰我国汽车保险业务发展的几个突出问题,把握机遇,化压力为动力,变被动为主动,迅速发展壮大力量与外资保险抗衡。面对这些挑战，针对我国目前汽车保险市场发展的现状和存在的问题 ,本文提出了相关意见及建议。

5.1积极鼓励汽车保险业务创新

不断开发和创新保险商品是保险公司保持活力、提高市场竞争力的必要保证,业务创新是保险公司的生命线。目前,由于我国对保险业施行较为严格的监管制度,保险公司新开发的保险品种必须经监管部门审批后才能投入市场运作,保险公司创新空间较为狭窄。对业务创新监管过严,限制太多,不仅降低了保险业务创新的效率,影响保险公司业务创新的积极性,同时也从一定程度上限制了保险市场的活跃与发展。

5.2加强保险监管和行业自律,规范竞争行为

我国民族保险业发展虽然已初具规模,但仍处于发展的初级阶段,仍不同程度地存在擅自设立营业机构、任命高级管理人员、无序竞争、不规范竞争、误导消费者的问题。这些问题不仅会形成保险经营风险,同时也损害了保险行业的社会信誉,损害了消费者的合法权益,政府监管部门应加强监管,对违法违规行为严惩不怠，营造公平有序的市场竞争环境。需要做的工作主要包括以下两个方面。

5.2.1健全法律法规

目前国内保险业中的法律透明度与世界贸易组织的透明度原则还有距离,现在很多是以文件的形式下发的,按照国际惯例,为建立公平的竞争环境必须按规定予以修改。

5.2.2加强市场监督检查

保险监管部门应当依照有关法律法规和规则,切实加强和改进监管工作,增强监管的透明度、公开性,提高监管效率,为中国保险业的健康发展创造一个良好的环境。同时,保监部门应严厉查处汽车保险业务中违法违规行为,对危害汽车保险市场的一些突出违法违规经营行为,如保险公司为争取业务大打价格站及其他的违法违规行为,应加大查处力度,以维护汽车保险市场的正常秩序,为我国民族汽车保险业的发展营造一个良好的市场环境[M]。

5.3建立相对完善的地区性或国家性的行业组织

该组织应是一个独立的机构，并赋予一定的管理权限，将保险条款、费率、同业自律、规范市场竞争等问题统一管理起来，使国家的保险监管和行业自律双管齐下，提高监管的成效。

5.4加快培训专业车险人才，提高车险从业人员素质

保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求,保险人员不仅要有熟练的专业技术,还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验,还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务,还要能了解国际通行的车险先进管理办法,做到一专多能,更加适应中国车险市场的需要。保险市场国际化后对保险人才的素质提出了更高的要求，保险人员不仅要有熟练的专业技术，还要有较强的应变能力；不仅要有丰富的实践经验，还要有一定的理论知识；不仅能熟练掌握国内车险的条款、费率、实务，还要能了解国际通行的车险先进管理办法，做到一专多能，更加适应中国车险市场的需要[M]。

另外，准确的市场定位。准确的市场定位是保证车险业务持续、稳健发展的重要根本,是关系保险公司生存与发展的关键问题。严格监管的市场中保险人也可进行市场定位,但受到一定限制,市场化经营下,则可充分通过市场定位来实现自身的经营目标。市场定位包括价格与手续费定位、服务定位。不同公司将有不同的市场定位,例如小、新公司可根据自身情况定位于部分客户,通过特色化、个性化服务来吸引目标

客户；大公司则可在不同客户群体之间实行差别化,用差别化应对小公司的特色化,而又不对其原有业务规模造成太大影响。在此有必须提到服务定位,市场化经营下服务竞争将愈发重要,有观点认为市场化经营下保险人应提供全方位服务,作为一种趋势这无疑是正确的,但在目前车险费率刚刚放开的情况下,各保险公司将主要精力投入到凸出个性化服务上,逐步过渡到全面服务,否则就将本末倒置。

6汽车保险行业制度创新

在未来的国际汽车保险市场竞争中，中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势，但与发达国家相比，中国汽车保险业实力相对薄弱，能否抓住机遇扬长避短，充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场，我国保险业面临着严峻的挑战。目前，国际保险业保险制度创新，是在国际经济、金融出现金融保险服务一体化趋势背景下的一场保险制度的变革。金融和保险服务的一体化是指各自的产品及服务被相互采用，从而形成业务交叉与融合。

目前，我国各类金融机构的业务活动受到严格的分业经营限制，保险企业的经营模式单一，缺乏创新的基础。鉴于此，对于全球金融业务一体化趋势，我门要从容面对，认真研究，既不可视而不见，又不可盲目追随，结合我国的实际情况，积极稳妥地推进汽车保险业的持续创新，为保险业持续发展创造良好的环境。

实现汽车保险业与金融市场尤其是资本市场的协调发展是我国现阶段保险制度创新的基本目标。国际保险业发展的趋势表明，现代保险越来越离不开保险投资，保险投资是保险业的重要利润来源，是保险业持续发展的基础。首先，保险公司是金融市场上一个正在不断成长的重要参与者。在盈利性的驱动下，它们也已成为全球广阔金融市场上日趋重要的投资者和金融媒介。它们给资本市场带来了创新的保险方式，为金融风险提供保险保障，并在新金融工具的开发进程中搭起了银行与保险产品间的桥梁。保险与再保险公司拓宽了金融工具的范畴，提高了市场参与者的多样性，并为企业和金融机构的融资和规避风险创造了新的机会。其次，金融市场为保险业摆脱困境提供了必要的市场环境，为保险资金在货币市场、资本市场有效运作提供了空间，为保险业与货币市场、资本市场共发展，最终达到利益共享创造了条件。

实现汽车保险业的可持续发展，需要高效的资金营运、高效的保险投资，因此，必须在完善资金运用管理体系上进行专业化资金营运管理，推动我国保险制度创新。

首先，中国保险业的持续、快速、健康发展也离不开资本市场的支持。保险业的

竞争使得保险经营利润空间日趋窄小，保险投资利润成为维持保险生存发展的基础。根据新修改的《保险法》，保险资金主要运用于资本市场中。现阶段中国的资本市场还不规范，不完善，但是资本市场只有在发展中才能得到规范和完善。中国保险业不能坐等资本市场规范和完善以后再发展，必须与资本市场同步发展；觎范和完善。保险业急需的资金运用人才只有在发展中才能不断吸收引进和培养提高。

其次，保险业是金融业的重要组成部分，是资本市场中最大、最有影响力的机构投资者之一。中国资本市场的完善、规范和发展需要一大批理性的机构投资者，需要稳定的长期资金来源，保险业就是重要的机构投资者和主要的资金来源。同时，中国金融的分业经营和分业监管并不影响保险业在资本市场上发挥作用。随着保险业的进一步发展，其在资本市场中的作用和地位会越来越大

实现保险业的可持续发展，需要高效的资金营运、高效的保险投资，因此，必须在完善资金运用管理体系上进行专业化资金营运管理。在现代市场经济条件下，保险经营环境发生了根本性的变化，构建全新的保险经营平台，探索并建立高效的保险投资运作管理体系，是当前重大的保险制度创新。保险资金运用渠道的拓宽并不一定等于资金投资收益的提高。积极探索合适的保险投资的组织管理体系，允许符合条件的保险公司设立专业资产管理公司，是保险业进入资本市场，提高投资收益率，防范风险的内部条件。

保险创新的成效在很大程度上取决于是否具备相应的运行条件和制度条件。缺乏一定的客观条件或者监管制度的保证，是难以充分发挥创新的积极性和能动性的。特别是保险创新，一般在提高效率的同时也会带来风险，加大了监管难度。而以逃避监管为目的的保险创新与原有监管体制有着更为直接的冲突。因此，尽快建立一套符合国际标准的监管体系，既是控制保险创新风险的需要，也是推动保险创新发展的需要。

我国汽车保险业的发展空间是巨大的，随着汽车消费的不断增长，这点已经得到了证实。中国是世界上最大最有潜力的汽车保险市场。在未来的国际汽车保险市场竞争中中国汽车保险行业无疑具有近水楼台先得月的优势,但与发达国家相比,中国汽车保险业实力相对薄弱,能否抓住机遇扬长避短,充分发挥我国保险业的地域优势占领更多的市场,我国保险业面临着严峻的挑战。面对挑战,我国保险公司应当充分认识我国汽车保险业存在的问题和与发达国家的差距,充分利用加入世贸组织后仅有的几年缓冲期积极开发汽车保险品种,提高服务质量,以应对未来的竞争。同时,有关监管部门应当进一步加强汽车保险业务的监督、管理、规范和引导,为我国汽车保险业务

的发展创造一个良好的市场环境。

7国外车险业对中国汽车保险业的启示

7.1车险更充分体现了保险的补偿和保障功能

从第一份汽车保险保单第三者责任险保单到政府强制责任保险，再到汽车保险局的成立或未得到赔偿判决基金建立，再到无过失责任保险，无不体现了车险为保障受害人因车险损失能得到赔偿而做得努力。

当然保险公司是以盈利为目的的，但是国外各大保险公司把更多的人力物力投入在防灾防损上，通过降低事故发生率来实现自己的利润。而当客户出险时，保险公司会以各种方式给客户提供方便，比如在定损前，预先赔付，还有在客户修车时提供替代车服务，这不仅给受害者以赔偿，更体现了保险公司的人性关怀，从而提高了保险公司的市场竞争力。为此，国外很多保险公司的车险业务是负利润，而是依靠资本市场盈利来弥补这一亏损的。

而中国的财产保险公司还是把车险业务当作一块重大利润来源，当客户出险时，保险公司找理由拒绝赔付，拖延赔付的情况时有发生。而国外保险公司，有时即使不在赔偿责任范围内，保险公司也酌情予以补偿。

车险费率厘定因素众多而各国侧重不同

通过观察我们可以发现：各发达国家的车险费率厘定均由多种因素决定，基本上都包括：车辆保养情况、行驶区域、车型、历史赔付纪录、年行驶里程数，驾驶人年龄、职业、性别、驾驶年限、投保人不动产拥有情况、信用记录和结婚年限等等。而各国由于国情不同，其侧重点也不同。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素，同一辆汽车，由于投保人或被保险人的不同，保险费率可以相差3倍。美国是一个倡导法治和自由的国家，且注重尊重人的个性，而美国人行事又较为散漫，所以美国的车险费率厘定更多考虑人的因素。而日尔曼人的行事谨慎是世界有名的，德国的车险出险率非常低，因此德国车险定价中车型是最重要的因素，其变动幅度最高可达2700%。

中国车险费率厘定距发达国家还有相当差距，且自2003年1月1日起实行自主

费率，由于中国车险发展时间短，而各大保险公司还不能实现信息共享，因此国家保监会应该从各保险公司收集车险数据，借鉴发达国家的车险要素费率体制的经验，并结合中国国情，制定出合理的指导价格，供各保险公司参考。

7.2车险营销以代理为主以服务竞争

各发达国家车险销售均主要依靠代理机构，特别是德国由代理机构销售的保单占到总保单的 87.4%。随着科技的发展，各国保险公司也不断探索新的销售方式，电话直销，网络直销的份额开始不断上升，美国网络销售的车险保单已占到总业务的30% 发达国家车险市场激烈的竞争，使各大保险公司由价格竞争转到服务竞争。美国务保险公司提供种类繁多的细分保险项目，供投保人依据自己的情况与偏好选择适合自己的保险组合，而且当投保人出险时，向投保人提供替代车服务，给投保人最大的便利。英国保险公司最先免费为投保人检查车辆，防灾防损意识领先。而法国汽车保险业以社会管理功能突出而著称。

中国汽车保险业应该吸取发达国家的经验教训，避免恶性的费率竞争，利用后发优势实现跨越式发展，各保险公司应以优质的服务来赢得市场份额。

8我国汽车保险业的可持续发展展望

8.1与时俱进，完善法制环境

与时俱进，完善法制环境。我国新公布的《机动车辆强制保险条例》已2007年在7月1日施行，无疑将给我国保险业法制建设带来难得机遇，进而推动保险业的迅猛发展。保险监管机构继续加大对关系国计民生的风险保障需求，如对建设社会主义新农村等进行调研立法，扩大保险依法参与社会管理效能的同时，还应密切联系国家有关职能部门，组织力量对我国现行的保险法律、法规进行一次大清理，对于相互冲突的相关条款进行规范以及明确，而对于一些实践中出现的新问题、新矛盾，也应及时进行调研并制定相关的条文，使得保险理赔有法可依。同时，保险监管机构应指导保险行业协会从反应最为强烈的机动车险、健康险等的理赔服务着手，明确理赔服务的时间、程序和标准，逐步制定行业服务标准，向社会公开承诺，并通过签订自律公约等形式在全行业普遍推行。目前，发达国家的保险公司已经总结出一套理赔方面的行业经验和通行标准。如2004年12月24日经济合作组织(OECD)就推出了一套保险理赔行为管理指南 (OECD Guidelines for Good Practice for Insurance Claim

Management)，分别从报案、接案、理赔文件和流程、反欺诈、理算、理赔、时效、投诉处理、理赔相关服务、市场行为10个方面为其成员国的保险公司提供了一套理赔文化范本。

8.2同心同德，建设保险诚信

同心同德，建设保险诚信。建设保险诚信是一项复杂的系统工程，因为保险经营的特殊性，联系社会的广泛性，决定了保险诚信建设对整体社会诚信环境的依赖性。所以，政府和监管机构要切实肩负起营造社会诚信环境的责任，促进保险业可持续发展。一是制定市场行为规则，规范保险市场竞争秩序，增加重大项目招投标的透明度，监督和促进保险公司加强同业合作，共同抵制不诚信的行为。二是实施教育与引导，从构建企业文化的长远发展目标出发，高度重视诚信建设，对其员工进行诚信教育，并建立有效的激励惩处机制，树立起保险企业形象。具体的做法是在保监会、保险行业协会的指导下，逐步建立面向行业内外的保险信息网络，包括保险公司一般性业务沟通交流网络。三是建立奖惩机制，在建立保险行业荣誉体系，定期考核评比的基础上，隆重表彰全国范围内的诚信建设先进单位和个人，典型引路，弘扬诚信文化。同时建立保险从业人员和被保险人诚信信息查询网络，对有不良记录的保险公司、代理人名单和恶意骗保骗赔被保险人名单进行公布。这样一方面可使失信的业务员难以再从事保险业，为不诚信行为付出沉重的代价，也可以起到警示教育的作用；另一方面也可使那些恶意骗保的投保人难以得逞。

8.3以人为本，提高员工素质

以人为本，提高员工素质。保险监管机构要在调研的基础上，进一步建立健全分门别类的、与国际接轨的从业人员标准，加大监管力度，促进整体素质提高。一要开展保险从业教育，以胡锦涛总书记提出的“八荣、八耻”教育为契机，在业内深入有效的开展职业道德教育，树立大服务的战略经营理念。二要完善准入制度，广泛推行行业及岗位标准，包括业内评价、文化素质、基本技能、从业经历等，实行定期的考核与岗位轮换、淘汰与晋级机制。三要启动社会监督机制，建立执业诚信档案，定期进行评价。要在与保险经营联系较为紧密的行业或部门，广泛聘用保险社会监督员，实现保险经营与社会环境的良性互动，提高工作效率。四要提高理赔人员素质。随着科学技术的发展，保险理赔风险因素的高技术化和隐蔽化趋势不断增强，理赔工作的难度越来越大，对保险理赔人员的要求也越来越高，这就需要保险理赔人员不断提高

自身能力，包括具有应付各种突发事件的能力，具有从复杂的保险赔案中辨别真伪的能力。

8.4加强合作，利用保险公估资源

加强合作，利用保险公估资源。保险公估机构的存在与发展，源于保险公估机构的独特地位和特有职能。保险公估机构介入保险市场，不仅能有效地降低保险商品的边际交易成本，而且能维护保险关系双方当事人的合法权益。在建立和完善保险市场体系、实现由粗放型经营向集约型经营转变的今天，加快培育和发展公估机构是促进保险理赔规范化的需要。目前，我国各家保险公司对各险种的理赔方式不一，规范化、公证化程度不高，再加上理赔人员队伍不稳定，管理不严，往往发生人情赔付、通融赔付，甚至发生以赔谋利、损公肥私的现象。如果建立了保险公估人制度，在保险事故发生后，公估机构对保险标的损失范围、损失程度、损失数量进行计算和确定，出具保险公估报告，然后由保险公司负责审查和赔付，就可以杜绝上述弊端。对保险公司而言，既节省了人力物力，缩短了理赔时间，还提高了公司信誉；对被保险人来说，由第三方处理赔付，公证客观、准确及时，被保险人可以迅速得到补偿。在国际上，由保险公估人经办本国或代理国外保险与再保险的公估业务是通行的做法。

总结

总之，我们要认清目前我国汽车保险的发展现状及存在的问题，同时借鉴汽车保险发达国家的成功经验，并结合我国保险市场的实际情况，找出解决汽车保险产业存在的问题的有效途径。要将整个汽车保险产业链整合起来，通过建立一个沟通和交流的平台来共同解决汽车保险发展中存在的问题，实现整个产业链上各个主体的协同发展。同时，发达的汽车服务业是成熟的汽车市场的重要标志。作为汽车服务业的重要内容，汽车保险的健康发展是做大做好汽车行业的有效助推器。但是，要做好汽车保险，仅靠保险公司的力量是不够的，这也需要保险公司、保险中介机构、汽车生产厂家、零配件商、服务提供商、汽车金融公司等相关行业协同发展，形成一个有机整体，实现分工制的规模经济，这样我国的汽车保险行业才能更好更快的成熟并发展起来。

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汽车保险市场调查报告

滁州市汽车保险市场调查报 告 目录 一、引言 二、数据统计姓名：李世磊 班级：13级汽营（2）班

三、数据分析 四、我国汽车保险发展状况分析 五、未来我国汽车保险发展趋势 六、结论 一：引言 一）：调查背景 此次汽车保险市场调查开始于2014年5月21日，；利用五天的时间，在5月25日以滁州市消费者群体为中心，完成调查任务。通过汽车保险市场调查，可以科学、系统和客观地收集整理和分析市场营销的资料、数据和信息,使汽车营销企业能够制定有效的市场营销决策;可以掌握竞争者的态势，使汽车营销企业在竞争中知己知彼,保持清醒的头脑,以永远立于不败之地；可以发现新的需求和机会,几时地开发出新的产品或服务去满足这些需求；还可以了解到宏观上的国家政策、法律和法规的变化对汽车行业发展的影响,预测未来经济走向,抓住发展机会。总之,汽车市场调查是汽车营销企业取得良好经济效益的保证。因此,市场调查已成为各大汽车企业共同关注的问题。

此次调查是对社会环境、市场需求、产品、市场营销活动的信息进行判断、收集、记录、整理和分析,并进而提出问题和解决问题。 在此次调查中我们运用到了市场调查中的问卷调查法进行调查，发放了50份调查问卷,涉及各个行业,最后整理综合所有资料,得出分析报告。 二数据统计 由于调查人物较多，所以随机抽取5份来做数据统计 三、数据分析 1、投保认知数据的分析 从表中我们可以看出，车主在使用车辆的过程中最担心出现的风险是怕造成第三者的损失和本车受损，造成第三者损失的风险比较的注意，这

也是全国的车主很关心的问题，随着全国公民对人权意识的提升。当自身的财产和人生受到损伤时，会尽最大的努力扞卫自己的权利。发生交通事故后，也很容易导致汽车的损失。所以车主们在造成第三者受损和本车受损风险方面比较的在意，由于本次调查的对象属于私家车主。所以车主在本车乘客受伤风险方面也不是很在意，但这只局限于货车和私家车，对于客运汽车，事实并不是如此。 现在车主在为自己的爱车上保险时大多数认为还是比较的方便，究其原因是现在的4S店和保险公司售后服务工作做的很好，营销人员都会向顾客推荐险种，全权代理的服务让顾客们感觉到方便，所以，大多数车主在位自己的爱车上保险时都会选着在4S店或保险公司，方便且快捷！ 通过前期的调查我们发现目前大多数车主对保险合同的内容不是很了解，这会造成在理赔工作中不免会遇到一些麻烦，所以汽车保险展业人员在宣营销保险的时候一定要注意对保险合同的解释，让车主们能够清楚的理解合同的内容和所指的意思。特别是免责方面的条款一定要明确列明和说明。 2、拟投险种的分析 由表中我们可以看出车主们拟投的主要险种是机动车辆损失险和第三者责任险，附加险主要是新增加设备损失险、发动机特别损失险、车身划痕损失险、交通事故精神损害责任险方面。 四、我国汽车保险发展状况分析 虽然在中国保险发展很稳定，趋势很好，但是和国外相比，还是存在很大的差距。国际精算师祝光建分析了中外车险水平的差距所在。中外差

汽车保险发展历程与现状浅

汽车保险发展历程与现状浅析 近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，是我国汽车保险业不容忽视的问题。本文通过对世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，希望能为中国汽车保险业提供借鉴。 一、汽车保险的起源 近现代保险分界的标志之一：汽车第三者责任险。 汽车保险是近代发展起来的，它晚于水险、火险、盗窃险和综合险，保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展又异常迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一。汽车第三者责任保险始于19世纪末，与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。目前大多数国家均采用强制或法定保险的方式承保汽车第三者责任保险。 汽车保险的发源地：英国 1、英国法律事故保险公司于1896年首先开创了汽车保险，成为汽车保险“第一人”。当时签发了保费为10～100英镑的第三者责任保险单，可以加保汽车火险，但要增加保险费；汽车保险责任在1899年扩展到赔偿与其它车辆发生碰撞所造成的损失，这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的；保险公司从1901年开始提供汽车险保单，并在已具备了现代综合责任险的条件下，在上述承保的责任险范围内，增加了碰撞、盗窃和火灾的险种。1906年，英国成立了汽车保险有限公司，每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次，其防灾防损意识领先于其它保险大国。 2、实施第三者强制责任保险。第一次世界大战后，英国机动车辆的流行加重了公路运输

的负担，交通事故层出不穷，有些事故中受害的第三者不知道该找哪一方赔偿损失，针对这种情况，政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传，并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中，政府又针对实际情况对规定作了许多修改，如颁发保险许可证，取消保险费缓付期限，修改保险合同款式等，以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中受到伤害或死亡的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。 3、1945年，英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作，其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效，受害者无法获得赔偿时，由汽车保险局承担保险责任，该局支付赔偿后，可依法向肇事者追偿。 英国现在是世界保险业第三大国，仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计，1998年在普通保险业务中，汽车保险业务首次超过了财产保险业务，保险费达到了81亿英镑，汽车保险费占每个家庭支出的9%，足见其重要地位。 二、汽车保险的发展成熟 汽车保险的发展成熟地：美国 美国被称为“轮子上的国家”，汽车已经成为人们生活的必需品，与此相应，美国汽车保险发展迅速，在短短近百年的时间内，汽车保险业务量已居世界第一。2000年美国汽车保险保费总量为1,360亿美元，车险保费收入占财险保费收入的45.12%。其中，机动车辆责任保险保费收入为820亿美元，占60.3%，机动车辆财产损失保险保费收入为540亿美元，占39.7%。机动车辆保险的综合赔付率为105.4%，其中净赔付率为79.3%，费用率为26.1%。美国车险市场准入和市场退出都相对自由，激烈的市场竞争，较为完善的法律法规，使美国成为世界上最发达的车险市场。

中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款(2020版)

中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2020版） 总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）持有检验合格证、移动证或临时号牌，尚未办理注册登记的汽车、特种车及约定的其他车辆。 本保险合同中的提车是指汽车制造商、销售商或购买人将机动车从保险单载明的产地、销售地或关税缴讫地行驶到购买人指定地点。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第一章机动车损失保险 保险责任 第六条保险期间内，被保险人或被保险机动车驾驶人（以下简称“驾驶人”）在使用被保险机动车过程中，因自然灾害、意外事故造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。 第七条发生保险事故时，被保险人或驾驶人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担；施救费用数额在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额。 责任免除 第八条在上述保险责任范围内，下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿： （一）事故发生后，被保险人或驾驶人故意破坏、伪造现场，毁灭证据； （二）驾驶人有下列情形之一者： 1、交通肇事逃逸； 2、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品； 3、无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间； 4、驾驶与驾驶证载明的准驾车型不相符合的机动车； 5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证。 （三）被保险机动车有下列情形之一者： 1、被保险机动车从事载货或载客运输； 2、被扣留、收缴、没收期间； 3、竞赛、测试期间，在营业性场所维修、保养、改装期间；

汽车保险市场调查报告

汽车保险市场调查 报告

滁州市汽车保险市场调查报 告 目录 一、引言 二、数据统计 三、数据分析姓名：李世磊 学号： 1804209 班级：13级汽营（2）班完成时间： .5.28

四、中国汽车保险发展状况分析 五、未来中国汽车保险发展趋势 六、结论 一：引言 一）：调查背景 此次汽车保险市场调查开始于5月21日，；利用五天的时间，在5月25日以滁州市消费者群体为中心，完成调查任务。经过汽车保险市场调查，能够科学、系统和客观地收集整理和分析市场营销的资料、数据和信息,使汽车营销企业能够制定有效的市场营销决策;能够掌握竞争者的态势，使汽车营销企业在竞争中知己知彼,保持清醒的头脑,以永远立于不败之地；能够发现新的需求和机会,几时地开发出新的产品或服务去满足这些需求；还能够了解到宏观上的国家政策、法律和法规的变化对汽车行业发展的影响,预测未来经济走向,抓住发展机会。总之,汽车市场调查是汽车营销企业取得良好经济效益的保证。因此,市场调查已成为各大汽车企业共同关注的问题。

此次调查是对社会环境、市场需求、产品、市场营销活动的信息进行判断、收集、记录、整理和分析,并进而提出问题和解决问题。 在此次调查中我们运用到了市场调查中的问卷调查法进行调查，发放了50份调查问卷,涉及各个行业,最后整理综合所有资料,得出分析报告。 二数据统计 由于调查人物较多，因此随机抽取5份来做数据统计 三、数据分析 1、投保认知数据的分析 从表中我们能够看出，车主在使用车辆的过程中最担心出现的风险是怕造成第三者的损失和本车受损，造成第三者损失的风险比较的注意，这也是全国的车主很关心的问题，随着全国公民对人权意识的提升。当自身的财产和人生受到损伤时，会尽最大的

汽车保险的现状与未来

我国汽车保险的现状与未来 近年来我国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展。但是由于国外汽车保险的冲击，中国汽车保险业将面临严峻的挑战。如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。国私人购车比例不断增加,汽车保险这一概念逐渐进入百姓视野。如何面对车险市场的变化和外资保险公司迅速涌入的挑战，是当前各保险公司必须清醒认识的首要问题。在我国，汽车保险是财产保险中份额最重的一项,随着汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。可以说，机遇与挑战同在。 早在鸦片战争后中国就出现了汽车保险的萌芽，但是直到1980年中国保险业务恢复，中国汽车保险业务随着经济的复苏进入了高速发展阶段。众所周知，我国自开办汽车保险以来,经过近30年的发展,我国的汽车保险市场已经获得了巨大的发展,但目前我国汽车保险市场建设上还存在诸如相关配套法律,法规体系缺失,险种设计,费用厘定不清晰等问题。 国内发展现状：我国汽车保险业经过了近30年的发展，保险程度尽管不能同较发达的国家相比，但是就以险种来分析，也有了一定的发展，比如，第三责任险。汽车保险是我国财产保险中份额最重的一项,随着中国汽车工业的迅猛发展,我国的汽车保险业也将迎来一个黄金期。自从进入新世纪以来,我国汽车保险已经历了若干次的大规模调整,并且取得了一定的成效。总之，我国汽车保险与汽车王国美国相比较,还存在一些不足的地方,有待于进一步完善。 我国汽车保险存在的问题：汽车自诞生并发展以来，使人们的生活发生了巨大的变化，但如期而至的也是各种汽车风险。主要表现为以下几个方面。 1投保意识及投保心理的问题 在我国，投保意识的极度薄弱，这点与汽车保险较发达的美国是不能相比的。也正是由于这个因素的存在, 国内机动车辆的投保率一直处于低迷状态。就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等,更少介绍国外的先进经验 2保险品种及保险费率单的问题 在我国，除了首当其冲的投保意识薄弱外，接下来便是保险品种贫乏，保险费率单一的问题。因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。 3保险监管的问题 随着外资保险公司的进入，保险主体不断增加，成分也更复杂，现行的监管策略如不及时调整，一旦市场完全放开，国内保险公司很难在短时间内适应，特别是汽车保险，由于长期的无序竞争和差异监管，车险价格已降到各家保险公司所能承受的最低点，如不是企财险、责任险等险种支撑，估计所有的国内保险公司都入不敷出，而这些效益险种在两年后也许会像车险一样，成为非效益险种，因此保险监管的改革势在必行，改革后的监管方式对各家国内保险公司也是一个挑战。 4.人才的匮乏 由于外资公司有较强的流动性和灵活的用人、分配机制，对优秀的保险人才具有一定的吸引力，一些国内保险公司中的中高级管理人员特别是从事车险业务

2020中国十大汽车保险公司排名

2020中国十大汽车保险公司排名 1、平安车险。平安车险是由中国平安保险股份有限公司发起。 3、太平洋保险，是由太平财产保险股份有限公司所发起的，他旗下的机动车辆保险是在国内都享有很高的声誉。 4、中华联合车辆保险，是综合类的保险公司，也是中国较早成立的一家公司。 5、大地车辆保险，它的前身是中国人民保险，在新中国成立之时就已经存在了，所以算是一家百年老店。 6、天安车辆保险，这家保险的分支机构可以在全国各地都能够找到，因此服务也是非常方便。 7、永安车辆保险，公司未来的总部位于西安，他的主要业务就是经营车辆保险，因此非常专业。 8、阳光车辆保险，虽然成立时间不长，但是，因为良好的服务质量，在业内具有很好的口碑。 9、排安邦车辆保险。它的一个特色就是网点特别多，大约有三千多个，涵盖了中国的大部分省市。 10、太平车辆保险，属于太平保险有限公司，特点就是缴费方式非常灵活。 第二、要知己知彼，做到“对症下药”，选择自己最需要的保险种类。如果车辆防盗性较差，又经常停放于无人看管的停车场，则应投保盗抢险。 第三、要合理搭配险种和责任限额，做到保障充分。例如对于上下班代步的微型车，可选择10万元或15万元限额的商业三者险。 第四、要巧用特约条款和风险调整系数，节约保费支出。

第五、要谨慎驾驶，避免多次理赔。保险条款和费率规章中有“无赔款优待及上年赔款记录费率调整系数”，对上年或连续数年 无赔款的，保费最大可优惠30%。 第六、要谨慎选择销售渠道，不同的销售渠道往往会有不同的效果。一般讲，直接在保险公司营业网点、通过保险公司电话销售中 心或电子商务网站购买会得到保费优惠。 常见的汽车保险有：车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破损险、自燃损失险、车身划痕损失险、不 计免赔特险、无过失责任险等等。车主可以根据自己的实际情况， 在不同的车险投保方案中，选择到适合自己的一种。 车辆损失险：就是指自己开车碰到意外事故，修车的费用由保险公司承担。 第三者责任险：就是指自己开车碰了撞了别人，配给别人的钱保险公司承担。 车上人员责任险：就是指自己开车遭遇意外，车上坐的人受伤，治疗需要花费的钱由保险公司承担。如果车主自己有保险，经常驾 车带家里人出去玩，建议买。 车上货物责任险：就是指自己开车遭遇意外，车上运载的货物出现损失，由保险公司承担。 盗抢险：若出现被撬、偷、抢、破坏造成损失，由保险公司承担。 玻璃单独破损险：就是指没发生碰撞，也没有人搞破坏，玻璃自己破碎了，由保险公司承担。 停驶损坏险：就是指长时间不开车，车放着被破坏。或者车辆自己出现故障，由保险公司承担。 自燃损失险：就是指车自己无缘无故地烧坏，由保险公司承担。 无过失责任险：也就是别人骑车或走路与车辆碰撞，结果别人受了伤，非让你承担。要是自己不小心，有第三者险，所以不一定需 要购买。

汽车保险市场调查报告

州市汽车保险

场调查 报告目录姓名：李世磊 学号：20131804209 班级：13级汽营（2）班完成时间：2014.5.28

一、引言 二、数据统计 三、数据分析 四、我国汽车保险发展状况分析 五、未来我国汽车保险发展趋势 六、结论 一：引言 一）：调查背景 此次汽车保险市场调查开始于2014年5月21日，；利用五天的时间，在5月25日以滁州市消费者群体为中心，完成调查任务。通过汽车保险市场调查，可以科学、系统和客观地收集整理和分析市场营销的资料、数据和信息,使汽车营销企业能够制定有效的市场营销决策;可以掌握竞争者的态势，使汽车营销企

业在竞争中知己知彼,保持清醒的头脑,以永远立于不败之地；可以发现新的需求和机会,几时地开发出新的产品或服务去满足这些需求；还可以了解到宏观上的国家政策、法律和法规的变化对汽车行业发展的影响,预测未来经济走向,抓住发展机会。总之,汽车市场调查是汽车营销企业取得良好经济效益的保证。因此,市场调查已成为各大汽车企业共同关注的问题。 此次调查是对社会环境、市场需求、产品、市场营销活动的信息进行判断、收集、记录、整理和分析,并进而提出问题和解决问题。 在此次调查中我们运用到了市场调查中的问卷调查法进行调查，发放了50份调查问卷,涉及各个行业,最后整理综合所有资料,得出分析报告。 二数据统计 由于调查人物较多，所以随机抽取5份来做数据统计

三、数据分析 1、投保认知数据的分析 从表中我们可以看出，车主在使用车辆的过程中最担心出现的风险是怕造成第三者的损失和本车受损，造成第三者损失的风险比较的注意，这也是全国的车主很关心的问题，随着全国公民对人权意识的提升。当自身的财产和人生受到损伤时，会尽最大的努力捍卫自己的权利。发生交通事故后，也很容易导致汽车的损失。所以车主们在造成第三者受损和本车受损风险方面比较的在意，由于本次调查的对象属于私家车主。所以车主在本车乘客受伤风险方面也不是很在意，但这只局限于货车和私家车，对于客运汽车，事实并不是如此。 现在车主在为自己的爱车上保险时大多数认为还是比较的方便，究其原因是现在的4S店和保险公司售后服务工作做的很好，营销人员都会向顾客推荐险种，全权代理的服务让顾客们感觉到方便，所以，大多数车主在位自己的爱车上保险时都会选着在4S店或保险公司，

汽车保险市场发展现状与趋势研究

一、我国汽车保险市场的发展现状1）我国汽车保险市场发展迅速随着我国汽车产业的迅速发展，我国汽车保险也迎来了快速增长期，各项指标保持良性增长势头。 ○1机动车保险收入由2003年的540亿人民币增长至2017年的4005亿人民币，增长了7.4倍。 ○2汽车保险在财产险的占比也稳步上升。 由2003年的62.6﹪，增长至2017年的75.01﹪。 ○3汽车保险赔付率持续下降，在2003年为60.8﹪，而2017年则降低至56.1﹪.2）我国汽车保险市场形成了垄断的市场结构目前我国从事机动车辆保险的主要是本土财险公司。 2017年我国人保、平安财产保险，太平洋平安保险三家企业机动车辆保险收入分别达到了1280.3、651.1及474.1亿人民币，合计占机动车辆保险收入总行业的68.7﹪。 此外2017年1月，我国第一家全国性专业汽车保险公司天平汽车保险股份有限公司在上海开业。 天平汽车保险以精确客户定位，重点开发中高收入客户群体，其2017年至2011年保险收入分别达到了30.7及39.7亿人民币，其虽然起点低，但是增长极为迅猛。 3）我国汽车保险市场增长潜力仍然较大虽然我国汽车保险市场增长较快，但是相对较于我国汽车保有量的增长而言，仍然有巨大空间。 2012年我国新车销量突破了1900万台，使汽车保有量超过1亿

辆，预计至2020年中国汽车保有量将达到2.4亿辆。 麦肯锡也预计中国车险市场的年平均增长率将会超过13﹪。 预计到2020年我国车险市场的规模也将达到1.2万亿，成为亚洲第一，全球第二的市场。 4）汽车保险的制度环境日趋完善保险监管法律体系为汽车保险行业的健康发展创造了良好的外部环境%针对我国汽车保险中存在的问题，我国一直在不断地完善相关的政策法规。 2017年7月1日起《机动车交通事故责任强制保险条列》开始施行后，加强车险监管，整顿市场秩序的力度大大加强。 2017年7月1日交强险正式普遍推行，并于2017年2月1日开始实施新版《机动车交通事故责任强制保险费率方案》5) 投保意识薄弱与国外汽车用户相比,国内汽车用户的汽车保险意识较为薄弱,因此,国内机动车辆投保率很低。 就全国机动车辆的社会拥有量和投保比例最高的北京市而言,投保率不到50%,而发达国家机动车辆投保率都在80%以上。 我国车辆保险投保率低除了汽车保险种类少、保险公司的服务跟不上以外,对机动车辆保险的宣传力度不够也是很重要的原因。 社会上的新闻媒体等也很少宣传车险的知识、法规等,更少介绍国外的先进经验。 6）保险品种贫乏,保险费率单一在国外,机动车辆保险合同内容和保险费率都由各个保险公司自定。 因此,保险商品种类很多,其费率也是灵活多变的。

中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2016最新版)[优质文档]

中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款（2016） 总则 第一条本保险条款分为主险、附加险。 主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。保险人依照本保险合同的约定，按照承保险种分别承担保险责任。 附加险不能独立投保。附加险条款与主险条款相抵触之处，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。 第二条本保险合同中的被保险机动车是指在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区）行驶，以动力装置驱动或者牵引，上道路行驶的供人员乘用或者用于运送物品以及进行专项作业的轮式车辆（含挂车）、履带式车辆和其他运载工具，但不包括摩托车、拖拉机、特种车。 第三条本保险合同中的第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 第四条本保险合同中的车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 第五条本保险合同中的各方权利和义务，由保险人、投保人遵循公平原则协商确定。保险人、投保人自愿订立本保险合同。 除本保险合同另有约定外，投保人应在保险合同成立时一次交清保险费。保险费未交清前，本保险合同不生效。 第一章机动车损失保险 保险责任 第六条保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： （一）碰撞、倾覆、坠落； （二）火灾、爆炸； （三）外界物体坠落、倒塌； （四）雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴； （五）地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴； （六）受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击； （七）载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。

车险调查报告

中国车险发展趋势 什么是车险 车险，即机动车辆保险，也称汽车保险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械车、特种车。机动车辆保险为不定值保险，分为基本险和附加险，其中附加险不能独立投保。基本险包括第三者责任险（三者险）、车辆损失险（车损险）、车上人员责任险（司机责任险和乘客责任险）以及全车盗抢险（盗抢险）；附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、车辆停驶损失险、新增设备损失险、不计免赔特约险等。通常所说的交强险（即机动车交通事故责任强制保险）也属于广义的第三者责任险，交强险是强制性险种，机动车必须购买才能够上路行驶、年检、挂牌，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险再赔付其它险种。 中国保险业现状 今年以来，面对复杂的国际国内经济金融形势，在党中央国务院的正确领导下，全行业深入落实科学发展观，坚持以科学发展为主题，以加快转变发展方式为主线，开拓创新，真抓实干，在整顿规范市场秩序中加强风险防范，在促进业务平稳增长中推进全面转型，保险市场运行的协调性、稳定性和安全性不断增强。1-6月，全国实现保费收入8056.6亿元，同比增长13%。截至6月末，保险公司总资产5.75万亿元，较年初增长7.1%。保险业风险防范取得明显成效，业务结构出现积极变化，经营效益持续向好发展，资金运用总体安全稳健。今年以来，保险监管机构按照“转方式、促规范、防风险、稳增长”的要求，围绕防范化解风险和保护保险消费者利益，坚持科学监管、依法监管和有效监管。继续加大检查力度，促进保险市场规范有序运行。现场检查各项工作进展比较顺利，针对性进一步加强,重点比较突出,查处力度比较大。完善非现场监管，提高风险防范的及时性和有效性。在做好现场检查的同时，继续完善分类监管制度，加强改善偿付能力监管，加强市场研究和监测，深入推进信息化建设，不断丰富非现场监管手段，对市场上的风险苗头做到早发现、早防范。加强法人机构监管，切实强化法人的管控责任。监管机构把法人机构监管作为抓手，切实加大对总公司的监管力度。深入推进公司治理监管，全面强化保险集团监管，强化法人机构责任，加强保险公司透明度监管。发挥监管的引导和约束作用，促进行业转变发展方式。着眼于行业的可持续发展，通过推动改革创新不断增强保险市场内生增长动力，激发市场活力，为科学发展提供机制和制度保障。集中全行业智慧研究编制保险业“十二五”规划，继续深化保险改革，不断强化有利于推动行业科学发展的制度约束。切实保护保险消费者利益，不断提高行业服务水平。按照以人为本的要求，始终把保护保险消费者利益作为保险监管的重要职责和衡量监管成效的根本标准，努力维护好、实现好保险消费者利益。加强制度建设，注重把实践中一些行之有效的具体监管措施上升为制度，从源头上遏制损害保险消费者利益的行为。做好信访投诉处理工作。认真解决社会反映集中的突出问题。推进产品服务创新，切实提高行业服务水平。加强监管自身建设，不断提升保险监管的能力和水平。深入开展创先争优活动，开展形式多样的庆祝建党90周年活动。加强监管班子队伍建设，扎实推进党风廉政建设。进一步加强监管组织体系建设，成立保险消费者权益保护局，在28个保监局设立稽查处，派出机构延伸扩大试点工作积极推进。 三、中国车险现状与中外车险对比 虽然在中国保险发展很稳定，趋势很好，但是和国外相比，还是存在很大的差距。据说在美国，汽车出险了，只要打个电话，保险公司就会负责开来吊车，把车送入修车行，保修保质，车主特别省心省事。现在中国车险改革了，什么时候也能享有这样的服务呢？新近加盟平安保险公司的国际精算师祝光建分析了中外车险水平的差距所在。中外差距主意体现在

汽车保险的现状与发展趋势(学术论文)

汽车保险的现状与发展趋势(学术论文)

汽车保险的现状与发展趋势 摘要车险体系的完善和发展对我国汽车工业的发展意义重大。文章针对我国车险的现状,借鉴了美国、日本在车险方面的先进经验,找出存在的差距,并据此提出我国车险体系的未来发展趋势：随着社会经济的发展，汽车保有量不断增加。汽车给人们出行带来便利的同时，由于交通事故叉引发了复为严重的社会问题。经过世界各国保险实战证明，车辆保险是防范化解车辆风险，解决速一社会问题的唯一有效办法，并且因其效益和规模成为财险公司最重要的险种。中国车辆保险市场已具备一定规模和特色，但因发展历史较短，还存在不足。本文通过对我国汽车保险市场现状的分析，使人们能够更加清楚地了解我国汽车保险市场。 关键词：保险汽车发展

Abstract Perfection and development of auto insurancesystem is of great importance to the development ofChina auto industry. Based on the current status andadvanced experience ofUSA and Japan, gap is foundout and the development trend of China insurancesystem is p resented.With the socio-economic development, increasing car ownershipAutomobile travel convenience to people, because of the traffic accident-caused complex as a serious social problemChina's vehicle insurance market has a certain scale and characteristics, but due to the relatively short history, there is insufficient. This article on China's automobile insurance analysis of the market, enables people to more clearly understand our automobile insurance market

汽车保险发展历程与现状浅析_百度文库概要

[摘要]近年来中国汽车产业发展迅速,汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展,特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场,中国汽车保险业将面临严峻的挑战,如何应对这一挑战,成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析,将为中国汽车保险业提供借鉴。 [关键词]汽车保险;第三者强制责任险;无过失责任[中图分类号]F840.63 [文献标识码]A [文章编号]1003-3890(200602-0075-04 汽车保险发展历程与现状浅析 慈中阳 (山东财政学院经济学院,山东济南250014 [收稿日期]2005-09-29 [作者简介]慈中阳(1980-,男,山东文登人,山东财政学院经济学专业硕士研究生,研究方向为保险。 一、汽车保险的起源 (一近现代保险分界的标志之一———汽车第三者责任险 汽车保险是近代发展起来的,它晚于水险、火险、盗窃险和综合险。保险公司承保机动车辆的保险基础是根据水险、火险、盗窃险和综合责任险的实践经验而来的。汽车保险的发展异常迅速,如今己成为世界保险业的主要业务险种之一,甚至超过了火灾保险。目前,大多数国家均采用强制或法定保险方式承保的汽车第三者责任保险,它始于19世纪末,并与工业保险一起成为近代保险与现代保险分界的重要标志。 (二汽车保险的发源地———英国

1.英国法律事故保险公司于1896年首先开办了汽车保险,成为汽车保险“第一人”。当时,签发了保费为10英镑~100英镑的第三者责任保险单,汽车火险可以加保,但要增加保险费。1899年,汽车保险责任扩展到与其他车辆发生碰撞所造成的损失。这些保险单是由意外险部的综合第三者责任险组签发的。1901年开始,保险公司提供的汽车险保单,已具备了现在综合责任险的条件,在上述承保的责任险范围内,增加了碰撞、盗窃和火灾。1906年,英国成立了汽车保险有限公司,每年该公司的工程技术人员免费检查保险车辆一次,其防灾防损意识领先于其他保险大国。 2.实施第三者强制责任保险。第一次世界大战 后,英国机动车辆的流行加重了公路运输的负担,交通事故层出不穷,有些事故中受害的第三者不知道应找哪一方赔偿损失。针对这种情况,政府发起了机动车辆第三者强制保险的宣传,并在《1930年公路交通法令》中纳入强制保险条款。在实施机动车辆第三者责任强制保险的过程中,政府又针对实际情况对规定作了许多修改,如颁发保险许可证,取消保险费缓付期限,修改保险合同款式等,以期强制保险业务与法令完全吻合。强制保险的实施使在车祸中死亡或受到伤害的第三方可以得到一笔数额不定的赔偿金。 3.1945年,英国成立了汽车保险局。汽车保险局依协议运作,其基金由各保险人按年度汽车保费收入的比例分担。当肇事者没有依法投保强制汽车责任保险或保单失效,受害者无法获得赔偿时,由汽车保险局承担保险责任,该局支付赔偿后,可依法向肇事者追偿。 英国现在是世界保险业第三大国,仅次于美国和日本。据英国承保人协会统计,1998年在普通保险业务中,汽车保险业务首次超过了财产保险业务,保险费达到了81亿英镑,汽车保险费占每个家庭支出的9%,足见其重要地位。 二、汽车保险的发展成熟 (一汽车保险的发展成熟地———美国美国被称为是“轮子上的国家”,汽车已经成为人们生活的必需品。与此相随,美国汽车保险发展

汽车保险市场调查报告

汽车保险市场调查报告文稿归稿存档编号：[KKUY-KKIO69-OTM243-OLUI129-G00I-FDQS58-

滁州市汽车保险市场调查报 告 目录一、引言姓名：李世磊 班级：13级汽营（2）班

二、数据统计 三、数据分析 四、我国汽车保险发展状况分析 五、未来我国汽车保险发展趋势 六、结论 一：引言 一）：调查背景 此次汽车保险市场调查开始于2014年5月21日，；利用五天的时间，在5月25日以滁州市消费者群体为中心，完成调查任务。通过汽车保险市场调查，可以科学、系统和客观地收集整理和分析市场营销的资料、数据和信息,使汽车营销企业能够制定有效的市场营销决策;可以掌握竞争者的态势，使汽车营销企业在竞争中知己知彼,保持清醒的头脑,以永远立于不败之地；可以发现新的需求和机会,几时地开发出新的产品或服务去满足这些需求；还可以了解到宏观上的国家政策、法律和法规的变化对汽车行业发展的影响,预测未来经济走向,抓住发展机会。总之,

汽车市场调查是汽车营销企业取得良好经济效益的保证。因此,市场调查已成为各大汽车企业共同关注的问题。 此次调查是对社会环境、市场需求、产品、市场营销活动的信息进行判断、收集、记录、整理和分析,并进而提出问题和解决问题。 在此次调查中我们运用到了市场调查中的问卷调查法进行调查，发放了50份调查问卷,涉及各个行业,最后整理综合所有资料,得出分析报告。 二数据统计 由于调查人物较多，所以随机抽取5份来做数据统计 三、数据分析 1、投保认知数据的分析

从表中我们可以看出，车主在使用车辆的过程中最担心出现的风险是怕造成第三者的损失和本车受损，造成第三者损失的风险比较的注意，这也是全国的车主很关心的问题，随着全国公民对人权意识的提升。当自身的财产和人生受到损伤时，会尽最大的努力扞卫自己的权利。发生交通事故后，也很容易导致汽车的损失。所以车主们在造成第三者受损和本车受损风险方面比较的在意，由于本次调查的对象属于私家车主。所以车主在本车乘客受伤风险方面也不是很在意，但这只局限于货车和私家车，对于客运汽车，事实并不是如此。 现在车主在为自己的爱车上保险时大多数认为还是比较的方便，究其原因是现在的4S店和保险公司售后服务工作做的很好，营销人员都会向顾客推荐险种，全权代理的服务让顾客们感觉到方便，所以，大多数车主在位自己的爱车上保险时都会选着在4S店或保险公司，方便且快捷！ 通过前期的调查我们发现目前大多数车主对保险合同的内容不是很了解，这会造成在理赔工作中不免会遇到一些麻烦，所以汽车保险展业人员在宣营销保险的时候一定要注意对保险合同的解释，让车主们能够清楚的理解合同的内容和所指的意思。特别是免责方面的条款一定要明确列明和说明。 2、拟投险种的分析 由表中我们可以看出车主们拟投的主要险种是机动车辆损失险和第三者责任险，附加险主要是新增加设备损失险、发动机特别损失险、车身划痕损失险、交通事故精神损害责任险方面。 四、我国汽车保险发展状况分析

简析汽车保险的发展现状及不足最终版

简析中国汽车保险行业问题及对策 经济学13-2班 韩瑞 1306102039

简析中国汽车保险行业问题及对策 摘要：近年来中国汽车产业发展迅速，汽车消费的增长必将带动汽车保险业迅速发展，特别是按照入世协议我国将逐步开放保险市场，中国汽车保险业将面临严峻的挑战，如何应对这一挑战，成为我国汽车保险业不容忽视的问题。本文试图通过分析世界汽车保险业的发展历程与现状的分析，找出我国汽车保险业存在的问题和问题产生的原因，通过对原因的分析找出解决问题的对策，并为我国汽车保险业提供借鉴。 关键字：汽车保险；发展现状；问题；对策 一、中国汽车保险行业发展概况 汽车的诞生和高速发展，无疑是一场巨大革命。汽车促进了经济的繁荣，加速了人类的进步，缩短了世界的距离，但是也带来了一定的社会危害。汽车的交通事故及其它灾害事故，一方面构成了对国家的严重经济威胁，形成一种社会的不安定因素；另一方面，每一个汽车的所有者或管理者，都随时面临着蒙受重大经济损失的可能。社会需要安定，企业需要保障，人民需要安居乐业，汽车就需要避免风险，汽车保险即由此而生。 汽车保险，即机动车辆保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰擦损失等风险。汽车保险可以分为三部分，即车辆损失险、第三者责任险和汽车附加险，保险公司分别承担不同的保险责任，而这些保险责任也正是被保险人通过参加保险将本来应由自己承担，现在却转嫁给了保险公司的各种风险。 汽车保险险种分类 近年来，随着我国保险行业稳步发展，财产保险行业也得以快速发展，而在我国财产保险保费收入中，车险所占比重最大，且由于汽车消费量的增加以及相关政策的出台，投保率不断提高。具体看来，自2005年开始，我国动车辆保险保费收入逐年增加，2015年我国汽车保险行业实现保费收入6199亿元左右。

汽车保险制度改革及其影响

汽车保险制度改革及其影响 [摘要]本文简要介绍了我国汽车保险的现状及机动车辆保险条款费率管理体系改革。同时还论述了改革对费率体系、保险产品、监管方式销售渠道等方面的影响。 [主题词]保险汽车改革 1引言 随着汽车工业的发展和汽车保有量的不断增加，我国汽车保险业务蓬勃发展起来。目前，汽车保险的保险标的除了最初的汽车外，已扩展到所有机动车辆。尽管如此，世界许多国家至今仍在沿用传统的汽车保险险名，而我国则将汽车保险更名为机动车辆保险。因此，本文对汽车保险和机动车辆保险不作严格区分。2汽车保险制度的改革 2．1汽车保险现状 目前我国机动车辆保险收入占财产险60％左右，机动车辆保险已成为我国财产保险中的第一大险种，我国保险制度规定，机动车辆保险条款和保险费率由保险监督管理委员会(简称保监会)统一制定。各保险公司在保险条款和费率上没有什么区别。现有的保险产品主要分为基本险和附加险两部分。基本险分为车辆损失险、第三者责任险；附加险分为盗抢险、司乘意外伤害险和玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免陪特约险等，都是随车的且选择范围较小。 2．2汽车保险制度改革 2002年8月，保监会发布了关于改革机动车辆保险条款费率管理制度的通知。中国保监会决定改革现行的车险条款费率管理制度。 2003年1月1日起，在全国范围内实施新的车险条款费率管理制度。同时，

中国保监会《关于印发〈机动车辆保险条款〉，和〈机动车辆保险费率规章〉的通知》、《关于印发〈深圳市机动车辆保险条款〉和〈深圳市机动车辆保险费率〉的通知》中的车险条款费率将不再在全国和深圳市统一执行。 改革后，车险(包括基本险和附加险，下同)条款由保险公司制订，报保监会审批。修改或选择使用其他保险公司的车险条款亦同。车险费率由保险公司制订，报保监会审批。调整或选择使用其他保险公司的车险费率亦同。经总公司批准后，保险公司分支机构可以在其经营区域内调整车险费率，报当地保险监管部门审批。 2002年9月1日起，中国保监会开始受理保险公司申报的车险条款、费率。另外，保险公司应按中国保监会的有关规定从2003年1月1日起报送《机动车辆保险监管季报表》和《机动车辆保险监管年报表》。《机动车辆保险业务主要指标月报表》和《机动车辆保险业务统计表》同时废止。车险条款，费率管理制度改革是完善车险监管体制，促进车险市场健康发展的一项重要举措。 3汽车保险制改革的影响 中国机动车辆保险的这一改革，其影响将是深远的。将表现在以下方面：3．1费率体系将更合理 改革前，我国车险保险条款及费率由保监会制定，且纯粹依据“从车因素”制定，存在“一刀切”“大一统”等诸多弊端。显然不合时宜，且对一些保险人存在着一定的不公平。如对驾驶经验丰富的被保险人。改革后，车险条款和费率由保险公司制定报保监会审批，保险机构在制订、调整车险费率时，将考虑以下因素：·随车因素：车辆的理赔记录、车辆使用性质(如私人车辆与非私人车辆、营业车辆与非营业车辆等)、类型、厂牌型号、核定吨位、核定载客数、车身颜色、制造年月、是否固定停放、事故记录等。

2020年中国汽车保险行业市场现状及发展趋势

2020年中国汽车保险行业市场现状及发展趋势 1、车险保单数量增加，车险保费收入整体增长 根据银保监会数据，2018-2019年我国保险公司车险保单数量呈小幅上升趋势。2019年中国保险公司车险保单数量累计达4.97亿件，同比增加11.02%。2020年1月底，我国保险公司车险保单数量为0.55亿件，同比增加7.23%。 全国车险保费收入方面，据银保监会数据，2011-2019年全国车险保费收入持续上涨，但是其增速自2014年开始整体维持下滑态势;2019年全国车险保费收入达到8188亿元，同比增长4.52%。 公车、私家车等是车险保费增长的主要驱动。长期以来，车险始终是我国财产险第一大险种，早期在政策和机动车消费红利期的双重驱动下实现高速发展。后期我国车险保费收入增长放缓。2019年，我国车险保费收入增速仍不足5%。

2、互联网车险保费收入、占比整体下降，手续费问题是关键 随着互联网的发展，车险的互联网化也开始发展，2015年我国互联网车险保费收入一度达到716.08亿元，增速达到48.14%的高位。但是互联网的发展同样带来新型保险产品的挖掘，据中国保险行业协会，截至2019年，共计70余家保险公司开展互联网财产保险业务，各保险公司积极开发新型产品，互联网车险业务发展趋缓并整体走低。2019年，互联网车险业务保费收入为274.52亿元，同比下降25.55%。

根据中保协公布的数据，2015-2019年，我国互联网车险收入在互联网财产险总收入中的占比持续下滑。2015年互联网财险迎来蓬勃发展之时，互联网车险业务占比曾高达93.20%。而2019年互联网车险保费收入在全国互联网财产险保费收入中占比仅为32.74%，下降幅度较大。 导致互联网车险保费收入和占比整体下降的原因是多方面的，包括险企加快非车险业务发展和创新;民众保险保障意识提升，互联网车险场景化特征较弱等。