商业银行小微金融的发展及现状

内容摘要小微企业是国民经济和社会发展的重要渠道，是创业富民的重要途径。但是小微企业的融资一直是一个严峻的问题。在政策指引与社会需求下，商业银行开始大力发展小微金融业务。但在其中遇到了很多问题。本文首先参照相关文献，对我国小微企业的现状进行了分析，并研究了其面临的机遇和挑战。其次，以泰隆商业银行为例，探究泰隆银行发展小微金融中成功的因素。最后，从商业银行方面提出了发展的对策，为把握小微金融的方向提供一些思路。

关键词：小微企业、商业银行、小微金融、发展

ABSTRACT

Small and micro-sized enterprise is not only an important part of national economic and social development, but stimulating the growth of these industries is also an important method for creating jobs and improving the common person’s living standard. Nevertheless, the financing of small and micro-sized enterprises is not always easy, straightforward, or with out problems. Under the guidance of governmental and banking policies and the demands of social need, commercial banks globally began vigorously developing the microfinance sector. The commercial banks in China are no exception to this rule and have also been developing microfinance business rapidly; however, the banks have encountered various problems with this financial industry. Studying the current approach of Chinese and other foreign commercial banks in the microfinance sector serves as a foundation for this paper’s examination of how commercial banks develop microfinance here in China.

KEYWORDS: Small and micro sized enterprise, commercial bank,

microfinance, development

正文目录

第一章引言 (1)

第一节选题背景 (1)

第二节选题意义 (1)

第三节研究的基本内容与框架 (2)

第三节国内外文献综述 (2)

第二章商业银行小微金融的概述 (8)

第一节商业银行小微金融的定义 (8)

第二节商业银行小微金融的现状 (8)

第三节商业银行小微金融面临的机遇和挑战 (8)

第三章泰隆商业银行小微金融案例研究 (20)

第一节泰隆商业银行简介 (20)

第二节泰隆银行小微金融现状 (21)

第三节泰隆银行小微金融发展对策 (23)

第四章结束语 (33)

第一节研究结论 (33)

第二节研究不足 (33)

第五章参考文献 (34)

致谢 (35)

第一章引言

第一节选题背景

小微企业一般来说指的是小型企业、家庭作坊式企业以及个体工商户的统称。小微企业逐年来在国民经济中占有越来越大的比重，但是小微企业在融资中遇到的困难一直阻碍着小微企业的发展。尤其是在最近几年中，金融危机在全球范围内加剧，银行数次提升利率和存款储备金，导致小微企业的日常生产经营遭受了严重的打击。在2011年年底，国务院就如何如何促进小微银行的发展举行了常务会议，会议之中建议采用一系列支持小微企业发展的宏观经济政策措施。会议提出商业银行要建立起合理的贷款利率定价模式，同时也放宽了商业银行对小微企业的自主定价权。会议也表明需要商业银行进

一步改进对小企业金融的服务，要求商业银行重点支持符合国家产业和环保政策、有助于扩大个人就业、有偿还意愿和偿还能力、具有可持续发展能力的小型企业的融资需求。从2010年以来，各家商业银行纷纷转变发展方向，加速推出小微金融产品、建设小微业务专营机构、对小微企业机构进行改动。尽管在国务院的政策引导下，商业银行不断加大对小微企业的信贷投入，但面对小微企业较高的融资成本，各家商业银行更偏向于对中等规模企业信用能力的信任，对小微企业贷款需求的审批依然很苛刻。所以，小微企业对资金的需求，以及商业银行对资金安全的考虑就成为了商业银行小微金融发展的突出矛盾。

第二节选题意义

小微企业是国民经济增长和社会健全发展的重要基础之一，也是创造就业和富裕民生的重要方式，在增加就业、提高收入、改善民生、保持稳定、国家税收、市场经济等方面具有重要作用。但是许多小微企业由于经验积累比较少，企业规模不大，抵御风险能力也比较弱等因素，很难获得银行在其发展上的资金支助，融资问题已经成为限制小微企业发展的原因。小微企业融资困难的因素有很多，但是小微金融机构不够发达是小微企业融资困难的主要原因。商业银行只有努力发展小微金融服务，健全小微金融体系才能促进小微企业未来发展，从而促进国民经济和社会的发展。

第三节研究的基本内容与框架

一、研究的基本内容

本文对我国商业银行小微金融的现状及发展趋势进行了研究。第二章介绍了商业银行小微金融的概况，包括其定义、现状、机遇和挑战。本文第三章则以泰隆商业银行为例，对其目前发展的业务作了介绍，并且分析了遇到的困难和解决方案，并探究其未来的发展对策。最后为商业银行发展小微金融提出了对策，为商业银行走向提供一些思路。

二、研究框架

首先根据文献综述以及资料查阅对目前我国商业银行发展小微金融的现状作了调查，并且分析了小微金融所面临的机遇和挑战。其次通过对泰隆商业银行的案例研究，对泰隆银行的现状进行分析，并且研究泰隆银行在发展小微金融上成功的原因。从而对商业银行如何发展小微金融提出建议。

第四节国内外文献综述

（一）国外研究

国外学者认为对小微金融的监管是至关重要的：一是是否应该严格监管。Thankom （2005）认为，小微金融机构一直进行着重大的金融创新，并且交易成本很高，所以监管是必须的。二是监管的目标。Claudio（2011）指出，小微金融监管目标的核心是使金

融体系保持稳定，并且使存款人获得利益。三是多层次的监管模式研究。Meagher（2013）指出，分层次监管的优点是为各种小微金融机构提供机会，并且具有激励作用，促进他们进入更高的层次。四是有关小微金融监管内容的研究。Villacorta等指出，小微金融监管包括三个方面工作：风险管理、偿付能力以及社会绩效。《投资管理和金融激励》期刊中指出任何想要进入小微金融市场的银行需要考虑到银行自身的利益、体制能力、竞争和其他市场因素。

（二）国内研究

国内研究现状：刘赟（2013）则强调了商业银行对小微企业的授信业务现状，主要分析了小微企业不能得到融资的原因，目前的形势是小微企业融资所受到的限制很多，银行业金融对小微企业的贷款需求小心翼翼；对小微企业的授信额度逐年上升，基础客户数量增长滞缓；国有大型商业银行小微金融业务发展比较晚。黄晓燕（2013）则解析了商业银行小微金融业务在目前的发展中所面临的困境，主要是缺乏资金来源、创新能力较弱、同类银行的限制与打压以及支持发展的政策不到位。加晓菊（2016）总结了国外银行发展中小微金融业务的经验，分别是金融便利店模式、套餐模式、供应链金融模式。同时也对国内几家银行发展中小微金融业务的经验作了总结。表明小微企业很难获得投资的青睐，又缺少资金的来源，单靠政府的政策是不能大力促进小微企业发展的，同时也需要商业银行的参与，才能使其融资的问题得到解决。

第二章商业银行小微金融的概述

第一节商业银行小微金融的定义

小微金融指的是主要向小型和微型企业以及贫困、中低收入群体提供小额度的可持续的金融产品和服务的活动。需要强调的是，这类为特定的目标客户提供特殊金融产品和服务的项目或机构，他们追求的是自身财务自立和持续性发展目标。也就是指，小微金融机构自身是应该具有商业可持续性的，因此，它才能成为大金融体系中一个不可缺少、越来越有活力的一个重要组成。

小微金融应该具有的两个特点：一是以小微型企业以及中低收入阶层为特定目标客户。二是由于客户具有特殊性，所以它会产生一些适合该特定目标阶层客户的金融产品或服务。?

小微企业金融具有的特点之一是高风险和高收益。高风险性指的是，抵押品的不充足使小微企业金融在很多时候都直接依赖于企业主的个人信用，此外，小微企业突出的不确定性也是小额贷款的首要风险来源。高收益性指的是，除传统意义上的风险溢价之外，由于市场的不开放导致需求饱和，大于供给，小额贷款的政策溢价是超额收益的来源。

第二节商业银行小微金融的现状

根据中国银监会的数据，截止到2015年年底，全国银行业金融机构小微企业贷款余额为万亿元，为各项贷款余额的%。小企业贷款余额户数达万户，较上年同期多178万户。截止到2015年11月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额为万亿元，比本年年初增加万亿元，同比增长%。

下表为银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表，从图中可以看出国有银行用于小微企业的贷款每一季度有有上升，而股份制商业银行基本持平但在最后一季度上升形势明显。城市和农村商业银行也是平稳上升。由此可见商业银行在不断发展小微金融，成绩明显。

银行业金融机构用于小微企业的贷款情况表（法人）

采取不同措施以加强对小微企业的支持力度，部分商业银行更是进行了大量有益的探索。

比如，民生银行在发展小微金融的过程之中经历了三次重大的转变：第一次是在2009年，民生银行在全国范围内推广“商贷通”，小微信贷业务快速地覆盖了整个银行市场；第二次是推出小微金融提升版产品，以结算、合作社、多元化渠道等综合服务来完善小微金融体系，目前该银行非信贷小微客户所占的比重在80%以上；第三次是实施小微金融版流程再造，把实现全流程系统支持、将客户数据化作为发展重心，推动模块化、批量化、标准化的新模型，大大地提高了客户的使用体验。

招商银行则全力打造“贷款+结算+客户服务”一体化的小微企业综合金融服务平台。目前该行为小微企业提供“生意贷”贷款融资、“生意一卡通”资金结算和“生意会”客户服务组合而成的“三位一体”的小微企业综合金融解决方案。与此同时，招行积极实施小微“信贷工厂式”管理，有效提高运营效率。在业务流程方面，全招商银行的贷款集中进行审批、并且集中放款，通过标准化贷款操作流程实现了“资料齐全，48小时内完成审批”的贷款服务承诺，且合格资料审批时间平均为30分钟，最快15分钟。

浦发银行退出了小微金融网贷通产品，网贷通平台利用系统对接的方式，通过客户

在线授权实时获取客户相关信息和数据，客户从申请到贷款支用只需5分钟，最高授信金额为100万元。

就大型银行来说，中国银行大力支持促进小微企业发展的各项政策要求，引入国外先进经营理念，优化小微企业服务流程，建立小微企业专营机构、创新小微产品和服务体系，大力支持小微企业健康快速发展的需求。一是引入淡马锡——富登模式，建立了专属服务体系和品牌——“中银信贷工厂”。二是加强与政府、园区、商会、协会的沟通合作，搭建全方位多层次的营销渠道和平台。三是借鉴工厂运作模式，实行标准、简化、端对端的流水线审批作业流程。四是建立小微企业专营机构，形成庞大的服务网络和人员支持。五是把客户作为中心，把市场作为导向，开发出涵盖个人创业、转型升级、发展壮大、跨境发展等不同阶段，包括“立业通”、“网络通宝”、“沃金融”、“跨境撮合”在内的30余款特色服务产品，使小微企业在申贷便利性和可获得性上大大提高。从规模上看中国银行似乎已经取得了不错的效果，但是却也面临着资产劣变的问题。产品创新是商业银行小微金融创新的另一个途径。

而农业银行充分利用点多面广的网络优势，不断加大信贷投放力度，快速创新金融产品和服务手段，目前已经建立了超过1000家小企业金融服务专营机构，推出了科创贷、简式贷、厂房贷、智动贷等多种特色产品，着力提高业务办理效率。截止到2015年年末，农业银行小微企业贷款余额超过了1万亿元，小微企业贷款客户超过30万户。

但是整体而言，我国商业银行在支持小微金融方面还存在各种各样的问题，小微企业的信贷需求依然面临较大的缺口。其中，既存在诚信缺失等社会环境方面的问题，也有小微企业自身存在的财务不规范、经营风险大、生命周期短等方面的问题。同时商业银行在小微金融的经营模式、信贷环境等方面也有不足，小微企业贷款困难、贷款成本昂贵的问题一直没有得到比较好的解决方案。

第三节商业银行小微金融面临的机遇和挑战目前我国的经济发展进入了一个新状态，“三期叠加”效应突出，在经济发展速度减缓、产业结构转型加剧的形势下，小微企业也将面临加速分化，融资困难、融资昂贵的情况。因此展开小微企业金融服务的过程也将遭遇新的挑战。

1.应对复杂多变市场环境。在目前的形势下，小微企业加速生产发展。如何在这么多加速兴起的创新型小微企业中，发现需要的客户资源，怎样鉴别竞争无发展前景的企业，商业银行要及时做好给小微企业贷款之后的日常管理，这将会是对银行发现、连接和管理客户能力的多重挑战。目前，越来越多的金融机构开始发展小微金融，银行业只有明确发展目标、满足客户需求，才能在多元化金融界的竞争中夺得头魁。与此同时，小微企业在发展之中必需要多重不同的融资需求，传统中单一的信贷业务将被淘汰，取而代之的将会是综合性、全流程的金融服务。银行业也需要尽快加强综合服务能力，并且要注重建设同业之间的合作。

2.协同可持续发展和社会责任。目前中国对利率市场的改革正在兴起深入，并且发

展多远化的社会融资途径，这对银行存款进行了一定的分散，导致银行的资金价格普遍上升，从而压缩了银行的贷款利润。在这种压力之下，小微企业的可用存款较少，并且议价能力较弱，他们需要坚持企业的可持续发展原则，同时也要履行社会责任，既要追求短期利益，又要把握长期发展，研究出一套属于自己的定价方案，探索企业盈利目标和社会责任协同的一条道路。这将会是对银行业可持续能力的重要考验。

3.对风险管理能力的要求。这几年来，国内外经济环境的波动较大，加上企业管理者的经营管理水平和经验有限，许多小微企业面临着诸多障碍，导致小微企业的偿还贷款能力下降，信用威胁加剧。小微企业在近年的不良贷款余额和不良贷款率上升。然而，在诸多小微企业无法偿还或不愿偿还贷款的事例中，我们可以发现银行业在风险预防、制度、手段上都存在着不足，这也值得银行进行反思和改正。只有坚实内部防控措施，坚守风险忍耐底线，才能使小微企业金融服务持续发展。

4.监管制度加剧。从2005年下提出第一个关于小微企业金融服务的监管指导意见以来，发展小微企业金融服务是银监会发挥重要监管作用的重要手段之一。这十年以来，银监会积极应对经济金融变化形势，不断改进和完善对不同金融机构的不同监管政策。在新形势中出现的情况与问题，银监会也在积极研究，怎样在保持政策连贯性的情况下，能够创新监管方式，平衡防治风险和促进发展的关系，提升监管的针对性，更加有成效地引导商业银行对小微企业金融服务的发展，更有利于小微企业的未来。

5.各部门政策协调困难。小微企业金融服务并不是一个部门可以解决的问题，而需要财政、税收、司法、监管部门共同努力，推出相互协调不矛盾的政策。而目前，各部门都已经有一些适用于商业银行发展小微金融的政策，也见成效。但是整体来说，各部门政策的衔接还需要改进。使各部门之间互相协调，注重薄弱环节的调整，共享信息，努力发展出协同各部门的政策，使商业银行小微金融服务在各部门都不矛盾。

尽管商业银行遭遇着诸多挑战，但同时在该金融大形势下也存在着许多发展机遇。

1.目前股市流动性宽松、市场利率下降、监管政策调整，存款偏离度管理的实施限制了不计成本的存款恶性，银行业将会积极扩大低成本的负债,稳定负债业务发展。

2.商业银行在房地产、基础设施建设、地方政府等领域可以择优选择，在把效控制风险作为前提下，加大对信贷的投入，特别当铁路、机场、码头、水利工程这些大型基础设施建设项目进行批复以及了解实施情况时，应及时加强对这些项目信贷支持。

3.当前政府正在从制度完善、机构管理、项目调整和能力建设等多方面入手推动地方政府性债务的改革，而同时商业银行大力为地方政府提供创新型和全方位的金融服务。除了信贷服务以外，银行还将会对新业务模式下的项目提供综合金融服务，其中包括投行、保险、融资租赁、债券等。

4.银行业需要积极响应国企混合所有制改革，通过银行银团贷款、债券市场、并购基金、信托资金等方式解决国企并购融资上的资金需求。在引入战略投资者、境内外上市、兼并收购的过程中，提供专业、全面的顾问咨询服务，拓展新型投资银行业务。

5.抓住并扩展对外开放新时机，从而推动国际业务有质的突破与发展。商业银行可

以努力展开贸易融资业务，尤其是注重拓展跨境人民币贸易融资业务；把握对外投资快速增长的机遇，综合企业在对外工程承包、海外项目开发、开展跨境投资等多种对外经济行为的需求，加强对“走出去”企业的支持，包装整合对外直接投资人民币结算、跨境项目贷款、对外担保等服务。

6.股市市场较好，投资交易活跃，使得银行发行相关理财产品以及基金代销、托管等相关中间业务具有较好发展机遇。

第三章泰隆商业银行小微金融案例研究

第一节泰隆商业银行简介

浙江泰隆商业银行正式成立于2006年，其前身是台州市泰隆城市信用社，于1993年成立。经过20年的经营发展，泰隆银行已经成为一个体制完善、组织结构成熟、管理机制合理、经营情况良好的区域性金融机构，并获得了监管部门的认定。经中国银行监督管理委员会批准，在2006年8月15日，台州市泰隆城市信用社成功改名为浙江泰隆商业银行。并且主要致力于小微企业金融服务，目前泰隆银行拥有6000多名员工，扩展出了200多家分支机构，经营范围广泛涉及浙江、上海、苏州等长三角地区，并已经做到全浙江省覆盖。十年来，泰隆银行在实践中探索小企业信贷服务和风险控制技术，并且总结出了一套以“三品、三表、三三制”为特色的小企业金融服务模式，实现了小企业融资“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理、时候低成本违约惩罚”的三个低成本，为小企业融资难这一国际性的“麦克米缺口”提供了中国式解答。到目前为止，据统计，泰隆银行已累计向小微企业发放贷款300多万笔，金额达8000多亿元，如果按每一户小微企业有员工10人，泰隆银行则直接支持了近200万人的就业，帮助创业青年、失地农民、外来务工人员、下岗工人实现了劳动致富，得到各级党委政府、监管部门和社会各界的好评。

截止到2014年末，泰隆银行资产总额亿元，同比增长%；各项贷款余额亿元，同比增长%。全年实现净利润亿元，同比增长%。

泰隆银行积极响应政府宏观调控政策，经济发展形势对客户以及全行各项业务的影响，采取有效地风险防控措施，截至2014年末，不良贷款率为%，资产质量平稳。

第二节泰隆商业银行小微金融现状

在泰隆银行在复杂多变的经济形势以及商业银行多样化的业务中，创新出了属于自己的业务模式，并且注意把握社区化经营及农村市场，通过大量具有丰富业务知识的客户经理及时解决信息不对称的问题；泰隆银行的竞争力所在是以低成本应对收益难题、快速达到数据管理。以下是泰隆银行目前主要信贷产品简要的介绍：

1.微时贷。泰隆银行“微时贷”是一款创新贷款产品，具有四个特点。一是无需抵押，免除个人无法提供银行抵押品的烦恼；二是放款速度快，最快可实现30分钟放款，受托支付或取现可自由选择；三是审核灵活，贷款门槛低，对借款人负债容忍度较高；

四是授信额度最高为50万元，最长期限为5年，额度也可循环使用。并且申请门槛低，只要具有稳定的职业和收入，并且在金融机构无不良的信用记录即可。传统的消费贷款基础上，该行进行了一系列的创新和突破，比如传统贷款要求贷款人在贷款后的第一个月就开始还款，而微时贷会对每一个客户的实际情况进行分析，并且量身定做一套还款方案，努力满足客户的需求。比如针对周期性的行业，资金来源的时间可能在还款时间之后，这会导致还款时间的资金不足。但是微时贷可以将贷款的时间进行调整，让企业还款无忧。

2.接力贷。接力贷是指在借款人旧债未清的情况下，向泰隆银行申请发放第二笔贷款，用于归还旧贷的一种无还款续借业务。且产品的优势为：还款灵活，手续便捷。客户无需在还款日之前想办法筹集资金以归还该笔贷款，而可以在贷款到期之前三个工作日向银行申请接力贷，若通过申请即可以直接用这笔新的贷款来归还旧贷；且无其他额外费用。办理接力贷循环贷款无其他额外手续费等。接力贷业务的发行解决了那些生产经营、财务状况正常，但是由于货款收入时间与贷款到期时间矛盾，导致还款前筹资困难的公司的还款压力。在2015，企业申请了462笔接力贷，总金额到达亿元。这一举措降低了小微企业的财务成本和还款压力。

3.创业通。创业通贷款适用于生产经营正常的小企业、个体经营户或农民，不需要任何抵押品、办理手续便利快捷、最快可在三天内放款。除了银行会定制贷款方案外，贷款者还可以申请分期付款。此外，贷款者在合同约定的贷款额度和期限内，可以随时通过网上银行、手机银行等网络渠道自助申请借款、偿还借款的功能。

除了以上的信贷产品外，泰隆银行还有“信融通”、“定融通”、“押满贷”等一系列解决小微企业在发展中遇到的融资问题的贷款产品。

虽然泰隆银行的小微金融发展良好，但同时还面对着以下四种风险，分别是信用风险、流动性风险、市场风险和操作风险。

第三节泰隆商业银行小微金融发展对策

针对以上风险，首先泰隆银行采取了不同措施。

1.信用风险。目前全国经济形势压力增大，风险事件频频发生，泰隆银行加强发挥风险管理中三道防线的作用，用来加强对信贷风险管理控制的能力，努力防范信贷的风险。泰隆银行通过对信用风险的鉴别、计算、控制/稀释、报告来实现管理风险的目的。通过制定明确的制度和控制运行的流程，在贷款前、贷款中和贷款后来效识别信用风险，并快速采用适合的措施来控制信用风险。

2.流动性风险。根据监管政策的要求和宏观经济形势的变化，泰隆银行努力健全流动性风险制度体系，研究货币市场流动性情况，严密监测资产负债的结构和期限，定期监察流动性风险指标，并展开对流动性压力的测试。为了满足偿付义务，以及客户需求，努力提高流动性风险防范能力和风险管理水平，并为贷款业务和投资业务提供足够的资金支持。

3.市场风险。泰隆银行加强对市场风险衡量、监测、限额管理体系的研究，进一步加强对现券、外汇等业务的市场风险管理的研究，完善以资金交易系统为基础的风险管理系统，并且不断加强业务实践，重复验证、加强情景分析和风险价值（VAR）分析等市场风险计量工具的有效性。

4.操作风险。泰隆银行已经基本搭建《操作风险管理政策》、《操作风险资本计量管理办法》、《操作风险识别评估管理办法》、《操作风险关键风险指标管理办法》、《操作风险损失数据收集管理办法》等制度框架，完善落实操作风险三大工具，不断开展作业指导书梳理建设，健全检查管理，重点强化检查结果的后评估，与此同时，建立健全案防长效机制。

此外，泰隆银行采用“三品、三表”的方式来解决信息的不对称问题。泰隆银行在探索业务发展的过程中，完善出了一套以“三品三表”为核心的小微企业服务机制和风险控制技术。泰隆银行建设了一支人数基数大、业务能力强的客户经理队伍，他们能够全方位观察客户“三品”。而“三品”之中的第一品，也是最重要的，就是人品；二是“产品”，产品能够为客户的还款能力做借鉴；三是“押品”，押品为客户的还款保障。针对生产型和外贸型小企业，泰隆银行不仅需要考察客户的财务报表，另外还需要看三个表：一是水表，生产型企业的用水量向来能够反映客户生产经营是否发生变动；二是电表，生产型企业的用电量也可以反应出企业的生产经营情况和变动情况；三是海关报表，若是外贸型企业，则其海关报关表能够准确反映企业的经营情况。“三品三表”将数字化的硬信息和社会化的软信息有效结合，能够定性和定量分析客户，使银行真正地了解客户的真实情况。

泰隆银行还使用“三个低成本”解决收益难以覆盖风险。如今小企业贷款收益很多时候会大于风险，对此泰隆银行具有独特的应对方式，即“三个低成本”。第一，在事前低成本获取信息，通过查“三品”、看“三表”的方法，实现用低成本取得信息，并且准确客观评估客户信用。第二，在事中降低成本监控管理，采用现金流测评技术与扁平化管理体系相结合，做到权、责、利统一；同时，可以落实行业务受理的“三三制”，使得贷款与存款一样便捷，从而迎合小企业融资时“短、小、快、急、频”的需求特点。第三，在事后低成本违约惩罚，对员工和客户进行“两个人的管理”：一方面，细分客户，按照行业、专业、层次区别客户，在贷款利率上，采用一户一价、一期一价、一笔一价；另一方面，加强对员工的管理，规范员工的职业道德。

在经营过程中，泰隆商业银行着力打造小微指数，深化数据管理。顺应潮流的第一个步骤是解决问题，但是能否发挥银行特色则是能否引领潮流的关键因素。在“大数据”潮流之中，泰隆银行强化对基础数据的收集、整理和研究，推出了小微指数项目，在二十多年来，泰隆银行积累了很多小微企业客户信息，从数据中可以对小微企业经济发展状况做综合分析，从泰隆银行所覆盖的长三角地区来“观察小微企业综合发展状态”。小微企业指数是一个信息系统，其中包括了“小微企业成长指数”、“小微企业景气指数”和“小微企业信用指数”。成长指数分析小微企业的现在与过去对比状态，景气分

析小微企业对未来态势的发展信心，信用指数则是信贷业务活动中最本质性的核心指标。

第四章结束语

第一节研究结论

本文对我国商业银行小微金融成因进行分析，并从商业银行的角度对我国小微金融的现状和发展趋势进行了研究，得出的主要结论有：

1.小微金融已经成为我国商业银行经营过程中一个必不可少的重要组成部分，它是促进我国小微企业发展的重要因素，从而能促进国民经济增长。然而，小微金融在发展中遇到了许多问题。

2.从商业银行入手，我们对目前在小微金融方面具有显着特色的商业银行——泰隆商业银行进行了分析，研究其经营现状、小微金融产品以及未来发展趋势，发现泰隆商业银行的小微金融产品满足客户的需求，使得小微企业贷款便捷快速容易，同时泰隆银行加强监管力度，对风险的控制具有一套有自己的特色的管理模式与制度框架，同时利用“三品、三表、三三制”来解决发展小微金融时的信息不对称问题，以及在未来发展中需要进行XXX方面的改革。

3.通过对商业银行发展小微金融的深入了解，根据泰隆商业银行的案例分析，得出

第二节研究不足

关于商业银行小微金融的研究，由于其涉及时间跨度很大，对每一个商业银行的发展策略也各部相同，所以如果进行全面且系统的分析具有一定的难度。由由于本文作者能力有限，文章会存在较多的不足之处：很多缺乏一定的时效性,因为第一手数据的来源比较困难，导致本文内一些数据主要侧重于往年。同时由于本文的角度主要是在商业银行方面,对于小微企业的研究较少，导致文章的客观性略有欠缺。但是，如果以本文的研究作为基础，在实际中发现问题，解决问题，将在我国商业银行发展小微金融的过程中发挥一些作用。

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International Business and Management,2011,31:.

互联网金融背景下小微金融机构的可持续发展论文

互联网金融为国内的小额度信贷市场增添了新的活力，作为同样为中小企业或农户、低收入群体提供持续性小额度贷款的小微金融机构，创新能力不 足、技术水平低下等短板导致其在与互联网财政金融的竞争中不占优势。调 整发展战略，加强人员配置，提升技术水平和基础设施建设，设法将互联网 金融带来的冲击降到最低，对小微金融机构的可持续发展至关重要。 当前，国内经济增长速度持续放缓，但小额度贷款的需求却在不断增加。 互联网金融和小微金融机构作为专门提供小额贷款的平台，在解决小微企业 和低收入群体贷款困难、加强金融市场资源配给有效性等方面发挥了重要的 作用。由于目标客户和业务种类较为相似，互联网金融对小微金融机构业务 开展造成的影响不可小觑。如何在互联网金融飞速成长的今天谋求可持续发 展，是每一个小微金融机构亟待解决的问题。 一、互联网金融商业模式。 20xx年xx月发布的《关于互联网金融健康发展的指导意见》指出，互联网金融包括互联网支付、借贷、股权众筹、基金销售、保险、信托等六种业 务形态[1]。互联网金融的基础是移动支付，金融资产的支付和转移可通过移 动互联网平台进行，支付、清算电子化，替代实物货币流通。互联网用户产 生的大量行为数据，通过云计算技术处理，不但可及时、准确、有针对性地 发布资金供需信息，也可用于评价借贷双方的信用状况，有效地降低交易成 本和风险水平，使金融市场资源得到更有效地配置。 二、互联网金融相较于小微金融机构的优势。

小微金融机构是专门向中小型、微型企业和农户、中低收入阶层提供持续性、小额度金融产品和服务的机构，具有高收益高风险的特点。其信贷业务 具有前期调查快、放款速度快、审批机制灵活、还款方式灵活、担保方式多 样化等特点，是目前中国金融市场不可或缺、最有活力的角色。而相较于小 微金融机构，互联网金融庞大的客户基础、创新的金融产品以及便捷的服务 方式，打破了传统金融信贷业务一成不变的模式，在业务开展方面具有一定 优势。 (一)互联网金融拥有庞大的客户基础。 近年来我国网民持续增长，截至20xx年xx月，互联网普及率已达48.8%，网民规模达 6.68亿[2]，电子商务呈井喷式发展。在电商的带动下，互联网 金融行业突飞猛进——2xx年，中国的互联网金融开始起飞，20xx年被称为“互联网金融元年”，大数据引领下的众筹、P2P平台、第三方支付平台及 互联网金融理财平台迅猛发展。 互联网金融和小微金融机构的客户群体大都是融资额度较小或容易被商 业银行拒贷的小微经济体，但互联网金融平台不但拥有电子商务或社交网络 积累的庞大客户基础，且互联网信息技术记录、筛选的用户行为数据也提供 了得以评估客户投资偏好和信用等级的数据基础。相较于互联网金融，大部 分小微金融机构的客户资源分散，客户质量较差，且缺乏征信手段，使得其 交易成本和风险水平居高不下。 (二)互联网金融提供创新的融资方式。

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议

我国商业银行盈利模式的现状、影响因素及发展建议 叶松盛 摘要：随着金融市场的逐步开放，商业银行传统的盈利模式已逐渐不能满足新形势下的发展需要，如何创新盈利模式成为商业银行面临的一个重要课题。本文认为目前我国商业银行盈利模式存在盈利模式单一、业务品种较少、资金运用结构不合理等问题，而影响商业银行盈利模式的因素主要有利率市场化、客户金融需求多元化、金融托媒现象加剧等，并在此基础上提出了相关的发展建议。 关键词：盈利模式利率市场化金融托媒中间业务 2011 年，我国商业银行全年累计实现净利润10412亿元，比2010年增加2775亿元，同比增长36.3%。在实现利润高速增长的同时，商业银行也面临着日益激烈的金融市场竞争，如何解决商业银行在新的市场环境下的盈利模式构建问题，实现其可持续发展，已成为我国商业银行积极探索和实践的重要工作。一、我国商业银行盈利模式存在的问题 商业银行盈利模式是指商业银行在一定的经济环境下，以资产负债结构为基础的财务收支结构。商业银行的盈利模式主要有利差主导型和非利差主导型两种模式，前者是以传统的资产负债业务为基础，而后者则与现代商业银行中间业务及混业经营模式的发展相关。目前我国还处在利差主导型盈利模式阶段，从实际情况来看，主要存在以下三个问题： （一）盈利模式比较单一，传统业务占主导 长期以来，我国商业银行的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。这是由于各家商业银行运用资金的渠道极为有限，主要通过发放贷款、上存存款金融机构往来等渠道来运用资金，由此决定了商业银行盈利模式的单一。根据实际情况，美国等西方国家的商业银行中间业务收入比重在50%左右，与之相比，我国商业银行非利息收入所占比重较小，尚有很大的提升空间。

商业银行小微企业业务发情况综述

行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 （一）小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 （二）银行发展小微业务经济效益不显著 首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 （三）风控难题待解 从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 （四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要

我国城市商业银行的发展与现状

我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债

总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重

发展小型微型企业金融服务具有重要的战略意义20111213

中小银行发展小微金融服务具有重要的战略意义 加强和改善小微企业金融服务，积极创新和发展小微企业信贷业务，是商业银行落实科学发展观、优化信贷结构的一项新创举，也是银行信贷营销理念和风险管理理念的一次新突破。我行《2011-2015年改革与发展战略规划》明确指出，要坚持“差异化生存、特色化发展”的战略思路，大胆尝试独特的发展路径，努力开拓细分市场和业务蓝海，通过创新业务模式，改造业务流程，成功打入微小企业市场，并形成比较竞争优势。从这个意义上来说，大力发展小微金融服务，是落实我行五年战略规划、实践“五个一”和“八个好”战略指导思想的重要举措，也是我行推进“二次改革、二次创业”的题中应有之义。 一、发展小微金融服务是培育竞争新优势的重要途径 二十世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式向低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。近年来，国内银行同业越来越深刻地认识到小微企业及其富裕的企业主对商业银行业务发展的战略意义，纷纷加大了小微客户金融产品和营销模式的研发推广，涌现出一系列针对性强、便利性好、适用性优的小微企业金融服务解决方案。例如，中国银行的“信贷工厂”、民生银行的“商贷通”、北京银行的“小巨人”等中小企业

金融服务品牌都取得了巨大成功，成为国内银行学习和借鉴的典范。其中，以民生银行“商贷通”小微企业金融服务模式最具影响力。据了解，截至2011年6月末，作为民生银行战略业务的“商贷通”贷款余额达到2076.5亿元，比上年末增加486.6亿元，增幅30.6%，占全部贷款增量的57.5%。从国际先进经验和中国最佳实践看，小微金融服务是银行经营模式创新的一片蓝海。为此，我们一定要抓住大多数兄弟行小微金融服务尚处于论证期、探索期和成长初期的有利条件，充分发挥我行经营体制活、决策链条短、执行效率高的优势，“认好形势布好局”，积极探索可持续的小微金融服务商业模式，力争成为国内最佳小微金融服务提供商。 二、发展小微金融服务是提升资本效率的有效手段 近年来，我行改革步伐持续加速，公司治理、内控制度、资本充足建设和贷款质量管理等方面都有了很大的改善，全行的整体实力和抗风险水平得到了新的提高。但是，我们也应该看到，我行还没有完全摆脱粗放型经营模式，贷款主要向中型偏大客户集中，仍然是走一条“高风险、高耗能”的外延式扩长路径。然而，预计今后一个时期银行业资本监督力度将不断提高，这会对我行传统粗放型发展模式提出严峻挑战。日前，银监会发布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，大幅提高了资本充足率监管要求，并且明确了新监管标准实施的时间表。按照新标准，正常条件下非系统重要性银行的资本充足率不低于10.5%，若出现系统性的信贷过快增长，商业银行还需计提不超过2.5%的逆周期超额资本。同时，引入杠杆率监管标准，

商业银行小微金融地发展及现状

内容摘要 小微企业是国民经济和社会发展的重要渠道，是创业富民的重要途径。但是小微企业的融资一直是一个严峻的问题。在政策指引与社会需求下，商业银行开始大力发展小微金融业务。但在其中遇到了很多问题。本文首先参照相关文献，对我国小微企业的现状进行了分析，并研究了其面临的机遇和挑战。其次，以泰隆商业银行为例，探究泰隆银行发展小微金融中成功的因素。最后，从商业银行方面提出了发展的对策，为把握小微金融的方向提供一些思路。 关键词：小微企业、商业银行、小微金融、发展

ABSTRACT Small and micro-sized enterprise is not only an important part of national economic and social development, but stimulating the growth of these industries is also an important method for creating jobs and improving the common person’s living standard. Nevertheless, the financing of small and micro-sized enterprises is not always easy, straightforward, or with out problems. Under the guidance of governmental and banking policies and the demands of social need, commercial banks globally began vigorously developing the microfinance sector. The commercial banks in China are no exception to this rule and have also been developing microfinance business rapidly; however, the banks have encountered various problems with this financial industry. Studying the current approach of Chinese and other foreign commercial banks in the microfinance sector serves as a foundation for this paper’s examination of how commercial banks develop microfinance here in China. KEYWORDS: Small and micro sized enterprise, commercial bank, microfinance, development

我国商业银行体系的现状及变革途径

我国商业银行体系的现状及变革途径 内容提要：当前我国商业银行面临新的机遇和挑战，在揭示存在问题的基础上，本文提出了重塑银行产权结构，变革组织架构，强化核心业务，组建混业经营模式，提升风险控制和管理能力等措施，对商业银行制定发展战略，具有一定的启示作用。 关键词：商业银行改革现状变革路径 当前，我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期，面临经济体制的变革和发展战略的调整，承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。与此同时，世界经济也正处于深刻的结构性变动之中，考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质，本文通过对当前我国商业银行现状的研究，充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响，尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。 一、外部环境变化对我国商业银行体系的影响 （一）经受着经济体制变迁的巨大考验 我国商业银行体系不论是从专业银行转轨而来的国有商业银行，还是市场经济催生的新型股份制商业银行，均长期受到计划经济体制影响，具有浓厚的行政分权色彩。尽管近年来商业银行不断推进内部体制改革，总行一级法人对全辖机构统一管理调度、引导资金流向、协调利益分配的模式逐步形成，但传统的块块分割、行政分权式的总分行模式仍然没有根本改变，最大的弊端就是缺乏集中的风险控制能力和集约化经营效率，使得一个法人银行仍被分割成无数独立的利益板块。显而易见，在利益多元化和目标多元化的驱策下，各级分支行具有一定的准法人权限，各自为政，盲目经营和消耗内部资源，这在很大程度上弱化了总行经营政策和战略目标的落实。 （二）面临着角色定位从被动执行审批指令到主动获取行政许可的大跨度调整 随着金融业大门向国际市场全面放开的最后时限的来临，政府指令和强制审批的色彩逐渐淡化，取而代之的行政许可和备案制度意味着我国商业银行需要独立面对和迅速适应灵活的浮动定价机制、业务创新。长期以来，我国商业银行的经营模式是以政府文件确定的框架为行为规则的，盈利主要来源于各类授信规模以及央行实施间接调控手段的效果，如存贷利差、存款准备金、再贷款、再贴现、公开市场操作等，过分依赖监管部门的政策指令，相较之下商业银行主动开发的各类中间业务和衍生金融产品所取得的收入比重低。由于大跨度的角色调整使得我国商业银行原本在投资和消费领域垄断性的间接融资功能不断受到弱化，加上直接融资，特别是资本市场、企业债券市场的发展，商业银行所主导并提供的资金供给、金融工具等业务比重呈现萎缩下降的趋势。通过对我国融资结构的分析，可以发现商业银行原先垄断的金融业务正受到来自市场各方的争夺，呈现出证券市场筹资、企业债券发行、信托募资、融资租赁、产业基金引入、企业集团内财务公司运作等百花齐放的势头。 （三）迎接着来自国际国内、各行各业对金融危机和银行风险的挑战 全球经济的融合及一体化使金融危机、银行风险爆发的频度、影响的广度、危害的程度不断加剧。这种风险来自于国际国内以及各行各业的每个方面，大致归为两个层次。第一个层次是宏观经济运行中商业银行必须面对的风险，包括利率风险、汇率风险、政策风险、货币风险和国际收支风险等；第二个层次是考验商业银行管理和控制能力水平的一系列风险，包括信用风险、流动性风险、资本风险、结算风险等。发达市场经济国家的金融危机和银行

我国商业银行小微金融业务的创新

我国商业银行小微金融业务的创新 【摘要】在利率市场化背景下金融脱媒加剧和政府支持小微企业发展的背景下，发展小微金融已成为商业银行发展的重大契机。文章首先分析了我国小微企业所面临的市场环境、融资困难成因，然后从对商业银行如何发展小微金融业务提出了创新性的对策和建议。 【关键词】小微金融；小微企业；商业银行 一、小微企业界定及市场分析 小微企业通常指比中小企业规模更小的小型或微型企业，是小型民营企业、个人合伙企业、家庭作坊式企业和个体工商户等的统称，其融资要求大多在500万元以内。当前，我国小微企业数量非常多，成为国民经济活力的重要支撑，是国家税收的主要来源，其发展也愈发受到国家的重视。而在当前中国市场中生存的小微企业，绝大多数缺乏企业优势，很难受到风险投资和科技基金的青睐，而仅仅依靠政府的扶持，不能从根本上解决融资问题。 对商业银行而言，随着经济、金融市场的飞速发展和逐步放开，我国的银行业外部市场竞争日益剧烈，加之利率市场化环境下银行存贷利差缩小，银行业已经不再像过去那样能轻松盈利了。在此背景之下，银行业要想得到更多的潜在

市场与客户，给中小企业提供融资不失为一个新的利润增长点。只有通过商业银行的参与，在充分了解小微企业客户特点和需求的基础上，为小微企业设计个性化的产品，提供优质高效的金融服务，才能有效化解小微企业融资难的问题。 二、商业银行拓展小微金融存在的问题 目前，国内商业银行小微金融业务的发展模式还不够完善，经营理念与系统支持不够到位，风险管理水平相对较低，大多数银行在小微金融业务的发展上仍处于探索阶段，未实现规模效益，还面临着运营机制、资源配置、风险控制、人才培养等一系列的难题。一方面，商业银行当前能提供的服务难以满足小微企业日益多层次、多样化的需求，且所提供的业务多数处于摸索阶段，缺乏系统性规划和整体流程设计，风险评估体系等的建设也很不完善，且部分商业银行对小微金融业务营销和产品创新工作的重视力度不够，仅将之作为传统业务的附属；另一方面，由于我国小微企业财务报表缺乏透明度，且大量企业存在偷税漏税、真实销售情况难以核实等情况，导致商业银行难以对客户的资金实力、偿债能力等进行客观评价，可能会使得银行对小微企业融资过于谨慎。 三、商业银行开展小微金融业务创新的建议 （一）了解客户需求，量身定做产品 各类商业银行应遵循“可行、便捷、实用”的原则，以市

山东城市商业银行情况简介

山东城市商业银行情况简介 一、齐鲁银行 济南市商业银行是山东省成立的首家地方性股份制商业银行。1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行；1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行；2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业；2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。截至2008年12月31日，拥有69家分、支行（部），在岗员工1641人；全行总资产达到亿元，是成立时的15倍；各项存款余额亿元，是成立时的倍；各项贷款余额为亿元，是成立时的倍；按照新会计准则口径统计，2008年累计实现经营利润亿元，同比增长%（以上数字尚未审计）。成立以来累计实现经营利润40亿元，累计上缴税金15亿元，综合经营实力获得长足发展。 1996年6月6日，在济南市16家城市信用社和1家城信社联社的基础上组建济南城市合作银行； 1998年6月6日，更名为济南市商业银行股份有限公司，简称济南市商业银行； 2004年9月8日，成功与澳洲联邦银行（CBA）实现战略合作；

2008年3月19日，首家异地分行——聊城分行开业； 2008年11月30日，首家省外异地分行——天津分行开业。 2009年6月6日，更名为齐鲁银行。 2009年6月12日，聊城临清市支行开业。 2010年8月27日，青岛分行开业。 2010年9月20日，与济宁银行签订战略合作协议，注册成为济宁银行第二大股东。 截至2009年12月31日，齐鲁银行辖有72家分、支行（部），在岗员工1806人。全行总资产亿元，是成立之初的19倍；各项存款余额亿元，是成立时的20倍；各项贷款余额亿元，是成立时的20倍；2009年实现经营利润亿元；实现净利润亿元，同比增长%；成立以来累计实现经营利润亿元，累计上缴税金亿元（以上数据尚未审计）。 齐鲁银行成立以来，先后进行了管理体制、运营机制、考核机制、用人机制等重大改革，经营绩效持续提升，主要业务指标年均增长30%以上；公司治理持续完善，各治理主体组织健全，职责明确，运作有效；中外合作健康发展，开创了“引资引智引技、合心合力合作”的成功模式；创新和服务能力持续提升，“银企家园”产品品牌荣获中国银行业协会评选的首届“中国地方金融十佳特色产品”奖，总行营业部荣获“2008年度中国银行业文明规范服务示范单位”的

城市商业银行发展现状

城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史 城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。 城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析 财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。

国有商业银行的发展现状与趋势说课讲解

商业银行结业论文 会计学院刘清玲 11006040133 商业银行业务现状与发展趋势 摘要：进入20世纪90年代，伴随着全球信息技术的飞速发展和经济金融一体化，自由化的浪潮，银行业的经营环境正在发生深刻而剧烈的变化，面对新的形势，我国银行业应积极借鉴国际银行业发展的与经验，加快改革步伐。；而全球商业银行竞争方式和竞争格局的变化，则更多地受到金融自由化和电子化、信息化的影响。 关键词：商业银行业务现状发展趋势 一、现状分析 1、资本现状分析 1988年的《巴塞尔协议》仅从信用风险的角度来衡量商业银行的资本充足性;1996年1月巴塞尔委员会颁布了《测定市场风险的巴塞尔补充协议》,将市场风险纳入资本监管的范围;2004年的《新巴塞尔资本协议》则从信用风险、市场风险和操作风险三个角度来衡量商业银行的资本充足性。根据银监会2004年颁布的《商业银行资本充足率管理办法》的规定,我国现在对商业银行资本充足率的要求集中了信用风险和市场风险这两大风险,但是忽略了操作风险。商业银行资本充足率的计算公式为:资本充足率=(资本-扣除项)/(风险加权资产+12.5倍的市场风险资本),核心资本充足率=(核心资本-核心资本扣除项)/(风险加权资产+12.5倍的市场风险资本)。其中规定,资本充足率不得低于8%,核心资本充足率不得低于4%。 2004年的《商业银行资本充足率管理办法》还对我国商业银行的资本构成做了如下规定:第一,核心资本。包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润、少数股权。第二,附属资本。包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券、长期次级债务。2007年7月,银监会对2004年的《商业银行资本充足率管理办法》进行修订,其中关于资本构成方面,附属资本中增加了“混合资本债券”这一项。随着国有商业银行资本金规模的快速膨胀,其资本结构也日益呈现出多元化格局。 近几年国有商业银行的资产质量有了明显的改善。据银监会披露的数据,截至2007年底,工行、中行、建行、交行的不良贷款率分别为2.74% 、3.12%、2.60%、2.05%。这些数据低于2007年全国商业银行不良贷款比率平均6.2%的水平,但仍高于股份制商业银行平均2.1%的水平和外资银行平均0.5%的水平。另外,农业银行的不良贷款率仍然较高,2006年为23.43%,2007年为23.50%。 所以,国有商业银行仍需进一步强化资本约束观念,控制资产规模的增长,实现资产多元化,努力发掘风险权重较低、收益相对稳定的业务,进一步降低不良贷款比例 2、不良资产现状分析 我国国有商业银行由于其经营管理体制的缺陷和外部环境的制约,积累了大量的不良资产,形成严重的风险隐患。虽然四家金融资产管理公司于1999年剥离了四大国有商业银行(中国农业银行、中国工商银行、中国银行、中国建设银行)1.4万亿元的不良资产,提高了国有商业银行的资产质量,使不良资产的余额和不良贷款率均有了改善。但是,四大国有商业银行仍存在大量的不良贷款,此状况着实令人担忧。不良资产的规模2001年底国有银行的不良资产又积累到1.8万亿元,占全部贷款26.6%,大大超过了四大商业银行的自有资金,不良贷款率高达31.02%。2002年底,四大国有商业银行的不良贷款率仍高达26.1%。2003年底,我国主要金融机构的各项贷款余额为13.71万亿元,不良贷款余额为2.44万。。一方面，不

我国商业银行发展现状

我国商业银行发展现状、趋势及改革重点 摘要：随着我国加入WTO和外资银行的不断进入，国内的资金流、客户流和信息流将发生跨国界的流动，这意味着我国的金融市场将成为一个面向全球的开放市场。因此面对“入世”后各方面的挑战，国内商业银行将加快调整发展战略的步伐。改革开放以来，我国已初步建立了以国有商业银行为主，其他商业银行及各类金融机构分工协作的金融体系，国有商业银行面临着更进一步的改革深化，挑战与机遇并存，这就有必要对我国国有商业银行体制的现状及如何发展作一些分析。本文从不同方面讨论我国商业银行的发展现状和未来发展趋势，并就此提出改革重点，讲述商业银行下一步改革的具体措施和目标。 关键字：商业银行五大国有商业银行发展现状发展趋势改革重点

1引言 20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，在短短20年里取得了长足发展，基本形成了市场化的金融体系，而在此过程中，商业银行的发展对金融体系的改革起到了十分重要的作用。进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后，我国银行业的改革和发展趋向倍受关注。因此，对于我国商业银行的发展和改革的趋势也越来越受到关注。但与发达国家相比，中间业务仍存在创新不够、产品档次不高等问题。因此，改革商业银行的重点之一就是要进一步加大中间业务创新力度，推动中间业务发展。 2 商业银行发展现状 商业银行在银行体系中占有重要的地位，在信用活动中占起着主导作用。这是因为商业银行存贷业务在银行体系的存贷业务中占最大比重，是企业贷款的主要供应者，它的业务活动影响着企业经营的方向和规模，业务范围非常广泛，并同其他金融机构发生密切联系；它们通过办理非现金结算加速了货币的周转，起着创造存款货币的作用；它们为客户提供多种服务，给企业和个人带来了便利。虽然商业银行同其他金融机构的业务界限已日趋消失，但在许多方面是其他金融机构所不能替代的，仍是银行体系的基本环节。 下面是五大商业银行1998年和2009年营业状况的对比。 表1 1998年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴》（1998年卷） 表2 2009年我国五大商业银行状况 数据来源：《中国金融年鉴2010》 根据以上两表的数据，我们将资本总额和存款分别进行时间上的对比，观察1998到2009这12年间五大商业银行资本总额和存款的增长态势，得出了下表的结果

银行小微金融案例研究

ⅩⅩ银行小微金融案例研究 ⅩⅩ银行隶属于中国国际信托投资公司，创立于1987年，是我国改革开放 中最早成立的新兴商业银行之一。其2012年末总资产为29599亿元人民币。2007 年4月，ⅩⅩ银行同时在上海和香港上市，目前在国内有近900家分支机构，在香港、澳门、美国、新加坡设有30多家分支机构。在2012年英国《银行家》世界银行排名中，一级资本排名48位。2012在标普以资产对中国商业银行的排名中，ⅩⅩ银行位列第7，在股份制商业银行中仅次于招商银行。 2009年，在国家政策强力扶持和大企业金融托媒加剧的双重影响下，ⅩⅩ 银行开始发力小微企业市场，大力推动小微企业金融业务。小微企业授信试点从沿海和重点地区的分行，#"展到大部分地区。经过几年的努力，ⅩⅩ银行小微企业金融业务得到了长足的发展，截止到2012年末，ⅩⅩ银行小微企业客户共计17329户，比上年末增加1957户；贷款余额2122.18亿元人民币，较上年末增加437.63亿元人民币，增幅25.98%，小微企业贷款保持了比较快速地发展。 5.1ⅩⅩ银行小傲金融的策略 5.1.1管理体制 ⅩⅩ银行在组织架构上参考银监会的建议及其他银行的成功案例，放弃事业 部制，走专营化路线，釆取重点分行管理的小企业金融部管理体系。到2011年 末整个银行设立了小企业金融专营机构的一级分行达到25家，各级业务中心及 营销团队达到75个。在此基础上，又积极推进特色专营机构建设，结合区域和 行业特点，在系统内树立业务标杆，进一步突出专业化、集约化经营优势。同时，加强对从业人员的专业技术序列和业务资格准入管理，强化小企业条线营销与管理队伍的专职、专业要求。通过覆盖全银行所有小企业金融专营机构和业务骨干的各种各样、多频次的交流和培训，强化人才队伍的建设和培养，以有效的提高专营机构的管理能力和审批效率。 在人才激励和考核体系上，通过加强对分行小企业金融中心及负责人的直接 考核，将总行的业务目标和管理要求落实到业务一线；明确定价目标管理，大幅提升小企业贷款整体定价水平；完善小企业业务管理信息系统建设，试行条线独立核算，逐步形成核算清晰、考核到位、激励有效的业务管理模式。总行还通过专项信贷规模和专项人力资源配置等手段，动态引导分行贯彻总行统一的业务及管理要求，分行小企业金融中心对辖内机构的垂直管理和业务推动能力也逐步加强。 5.1.2营销策略 因涉入小微金融较晚，ⅩⅩ银行在起步之初采取重点突破的营销策略，也即 定位在经济较发达区域、依托一定的产业圏和贸易链、针对重点客户群进行营销。该策略形象地概括为“一链两圈三集群”，“一链”指供应链上下游，“两圈” 指商贸集聚圏和制造集聚圏，‘‘三集群”指市场、商会、园区集群。通过此具体营销策略，在小微业务开拓时期解决了营销人员对于市场和客户的担心和顾虑。以ⅩⅩ银行在家具行业的分析和服务方案为例。家具行业具有以下几个明显 特征：1)资源依赖性强。通常情况下原材料成本占比在60%以上；2)与房地 产行业关联性强。其特性是满足家居需求的，伴随着人们生活水平的提高和房地产业的发展而不断发展；3)行业周期性弱、季节性强。产品通常具有较高的耐 用性，替换周期长。销售层面有旺季和淡季之分；4)外向型特征突出。这是基 于我国家具大量出口的现状；5)产业集聚效应明显。我国家具企业大多分布在 东部沿海地区，且巳形成了五大各具特色的家具产业区：以广东珠江三角洲为中

城市商业银行的差异化发展

第一章绪论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。

浅析我国商业银行的现状与发展 个人论文

浅析我国商业银行的现状与发展 摘要 商业银行作为一个国家经济体系的绝对主体，其作用不言而喻。我国改革开放以来，商业银行为现代化建设提供了无可替代的作用，在发挥作用的过程中，商业银行自身也不断发展，逐渐符合现代商业银行的要求。但是显而易见我国的商业银行还有很多的问题和极大的发展潜力，本文仅仅是从货币银行学和金融学中所学知识，以及平时见闻从我国银行的现状着手分析我国银行的问题和发展。 文章首先从商业银行开始介绍，阐述其定义，起源等等。然后讲述国外的商业银行的发展状况，接着描述我国商业银行发展的现状并从中发现问题。最后，结合我国实际情况，在银行产权结构、银行组织结构、银行核心业务、混业经营模式、银行信用体系、风险控制和管理能力、金融人才的培养等问题上提出相应的意见。 关键词：商业银行，商业银行现状，存在问题，发展变革，途经方法

Abstract As an absolute main body of national economic system, the role of commercial bank is self-evident. Since reform and open policy，the commercial bank provides a irreplaceable effect in the modernization program. And at the same time the commercial bank also ever-accelerated during in its play an important role to satisfy with the requirements of modern commercial banks gradually. But obviously there are still many problems of commercial Banks in China and great potential of development. The article only from the knowledge which I learned from the Money and Banking also and Finance，to analysis from the present situation of the problems and the development that appeared in our country commercial bank with my observations. This paper first introduced from commercial Banks, its definition, origin, and so on. And then describes the development situation of foreign commercial Banks, and then find problem form the described the situation of China's commercial bank. Finally, combined with the actual situation in our country, put forward the corresponding suggestions in the bank property right structure, organizational structure, the bank's core business, the mixed management mode, the bank credit system, risk control and management ability, improve the cultivation of the finance professionals.

商业银行小微金融网络培训证书(试题版含答案)

商业银行小微金融网络培训证书 测试题 一、判断题（请判断以下各小题的正误，每小题1分） 1、有大量应收应付款的小微企业可以只考虑损益表而不考虑现金流量表。 A.正确 B.错误 2、减少层次、简化流程、完全授权、提高效率能够保障小微企业的贷款能快速被审批。 A.正确 B.错误 3、客户的销售收入等于其现金流入。 A.正确 B.错误 4、客户经理在编制调查报告时，只需在报告中反映新拓展客户的当期资产负债，而对于存量授信客户还需填写上期调查的资产负债。 A.正确 B.错误 5、产品创新是指那些完全颠覆性地研发新产品的行为。 A.正确 B.错误 6、商业银行没有必要开展针对小微企业客户的营销活动。

A.正确 B.错误 7、客户经理编写信贷调查报告时，借款人的偶然和临时性收入不必计入其中。 A.正确 B.错误 8、实地盘点盘查是客户经理进行信贷调查时最可靠的信息获取方式。 A.正确 B.错误 9、一般说来，我国小微企业客户主要存在规模小、信息不对称、财务不正规、经营不规范、抗风险能力不强、家族式管理等现象。 A.正确 B.错误 10、在实践中，小微企业贷款的借款主体可以是自然人。 A.正确 B.错误 二、单项选择题（在每小题给出的四个选项中，只有一项是符合题目要求，每小题1.5分） (共 40 题共 60 分) 11、以下哪项不属于银监会颁布的信贷管理“三个办法一个指引”？ A.《固定资产贷款管理暂行办法》 B.《流动资金贷款管理暂行办法》 C.《个人贷款管理暂行办法》

D.《授信工作尽职指引》 12、影响恶劣、预计损失严重的贷款属于哪种颜色风险信号？ A.红色 B.黄色 C.蓝色 D.橙色 13、目前我国小微企业应收账款比较安全的账龄是多长时间？ A.12个月 B.6个月 C.3个月 D.3个月 14、客户经理在实地调查中，一般要实行几人调查原则？ A.一人 B.双人 C.三人 D.四人 15、下列关于客户经理的做法，正确的是以下哪项？ A.在调查阶段不按规定政策标准，人为提高信用等级或授信额度 B.在开展信贷工作中未勤勉尽职，消极被动 C.违反制度规定办理贷款，使信贷资金形成较大风险甚至遭受损失 D.对于关键问题，客户经理向客户多次询问，以确认客户的回答 16、客户经理对信贷资金账户进行监管的工作不包括以下哪项内容？