招商银行金葵花

遍地葵花遍地金－－招商银行“金葵花”理财品牌与服务体系运作成功之道

20余年的改革开放，中国大地奇花竞展，招商银行就是中国金融市场上一朵斗妍的奇葩。“一招鲜，吃遍天”，凭着一股创新精神，招商银行在日趋激烈的金融市场上，赢得了广大客户的青睐。尤其是2002年10月推出的“金葵花”（SUN FLOWER）理财，在中国金融市场新一轮高端客户的争夺战中获取主动，产品推出一年后，“金葵花”理财品牌和服务体系，获得“中国首届杰出营销奖”银奖，这是惟一进入这次评选决赛的国内金融企业。

成功绝不是偶然的。回望“金葵花”的成长经历，我们不难看出“金葵花”不仅仅是一张小小的银行卡，一种理财套餐和优质的服务，而是招商银行创新经营的一个缩影，是招商银行在愈加激烈的金融竞争大潮中战略智慧的体现。

一、“金葵花”的诞生与STP战略的运用：

“金葵花”理财的产生体现了招商银行营销理念的日臻成熟，从“金葵花”的设计思路、营销过程到最终成功，正是营销体系最好的实践。

STP战略是现代营销学核心战略之一。STP是细分市场（Segmenting）、选择目标市场（Targeting）和产品定位（Positioning）三个步骤第一个字母的缩写。“金葵花”的诞生正是SPT战略在银行业中的最佳运用。

1、“金葵花”产生的背景

我们先来看一组事件回放：

2001年12月，中国正式加入世界贸易组织

2002年3月，南京爱立信倒戈，中资银行爆发大地震

2002年10月，招商银行推出“金葵花卡”

“入世”甫定，当不少国人还在“狼来了”的惊恐中，外资银行已不费吹灰之力，亮出了分食中国金融市场的第一张“多米诺骨牌”。在中资银行没有任何反应的情况下，南京爱立信掉转船头：以中资银行无法提供无追索权的保理业务为由，一夜之间，还清了中资银行的19.9亿元贷款，旋即向美国花旗银行上海分行贷出了同额贷款，引发了中国银行业的大地震。公众几乎众口一词，直言中资银行服务尚未能与国际接轨，专业人士和银行业内也深刻反省，认为金融产品菜单的贫乏是遭遇黄金客户背弃的关键。

一时间，有人无奈，有人痛惜，有人呐喊，一场争论在全国沸沸扬扬。此后，金融产品的创新层出不穷，各家银行纷纷推出了“仓单质押”、外汇票据买断等新业务。然而，中国银行业的危机仅仅限于一个“爱立信倒戈”吗？国内银行单靠这种“散打”能否应对愈加残酷的金融竞争？“银行营销”已成为各家银行的心头之痛。

招商银行就在这个时候，审时度势，细分市场，按照整体战略规划，采用“避开大路占两厢”的战术，开始重点关注起零售业务的高端市场，在这片刚刚开垦的土地上悄然撒下金

黄的种子，一片黄澄澄的“葵花”迅速开到了全国各地，开到了高端客户的心里。“金葵花”，一个全新的理财品牌和服务体系，让世人为之耳目一新。

2、细分市场（Segmenting）

中国“入世”之前，嗅觉灵敏的外资银行已大批涌入，纷纷在中国的各大城市建立“根据地”，这不仅是中国金融市场上同杯分羹的争食，而是对中国银行业经营理念和市场定位的一场冲击波。

“爱立信事件”之前，各家银行的业务已经从原有的信贷业务和储蓄业务两大类转变为明确划分出公司业务和个人业务两个大的目标市场。但在进一步的细分上却显不足。零售业务仅仅停留在传统的吸收存款和规模有限的个人贷款业务上。银行所关注的“大客户”都是“爱立信”、“贝尔”这样的企业集团，而个人业务的高端客户营销几乎还是一片处女地。当时，很多银行的大堂豁然开敞，一览无余。在高高的柜台前，你根本无法识别谁腰缠万贯，谁尚可温饱，大家享受的都是同等待遇。

在发达国家的银行业中，零售银行业务收入构成银行收入的重要来源。在过去几年里，美国的私人银行业务利润率一直高达35％－40％，恒生银行零售银行业务实现的利润在总利润中的占比平均为48%以上，个人理财业务普遍成为外资银行重要的核心竞争力。零售银行业务将是未来银行业竞争的焦点！因此，细分零售业务市场，抓住个人高端客户，成为银行业发展的必然。招商银行意识到了这一点，并用“金葵花”这把金黄的钥匙打开了贵宾室的大门，把那些日进斗金的高端客户，从排着长长的队伍中请到了这个专属的空间。

3、选择目标市场（Targeting）

表面上看，“金葵花”产品品牌和服务体系是招行的一招“先发制人”。但实质上，“金葵花”理财的推出，体现了招商银行善用局势取胜的一贯作风。招行的每一次出招，都不是简单的“就事论事”，而是在纵观时局和趋势之后的准确出击。“爱立信事件”让招行感到的不仅仅是金融产品的匮乏，而是整个银行业竞争的转舵。随着经营环境变数的日渐增多，大企业在与银行的博弈中，将越来越占据主动权。因此，招商银行很鲜明地确立了自己的中长期目标：增加零售银行业务的利润贡献度，逐步改变单纯依靠存贷差盈利的经营模式。

按照“马特莱法则”，零售业务80%的利润产生于20%的客户。既然要加大零售业务的发展步伐，当然要抓住这20%的客户。

与狼共舞，知己知彼才能百战百胜。在这场角逐中，中国的商业银行与外资银行各有优劣势。国外银行长于灵活多样的经营模式、优质的服务和丰富的产品种类，这些很容易满足个人高端客户的需求，但其劣势是外资银行会有一个时期的“水土不服”，中国的银行要能与之抗衡，必然要在战略上把营销高端客户放到重要地位，要在外资银行“水土不服”期内迅速强身健体，打牢基础，零售业务的高端客户这一目标市场的选择已经毫无退路！但另一方面也表明，推出“金葵花”这样的个人客户高端产品，时机已经成熟。正如在2003年第一届中国“杰出营销奖”决赛中招商银行对“金葵花”诞生背景的陈述：

“从背景来看，第一，中国家庭财产状况的改变决定了市场和个人客户对银行服务的需求，不再是简单的汇率上的服务或简单的中转型服务，整个社会对个人理财有了一定的需求；第

二，中国加入ＷＴＯ后，逐渐进入中国市场的国外商业银行首先关注的正是个人高端用户，他们成熟的经验和成熟的品牌势必导致竞争格局的巨大变化；第三，招行经过17年的发展已形成一定的客户基础，具备了个人理财的基本条件；第四，招行一直倡导勇于创新的企业文化，率先开创金葵花也成为一个必然。”

4、产品定位（Positioning）

“金葵花”的产品定位是：向在招商银行日均存款或资产（含股票、国债、基金等）市值合计超过50万元的客户提供高品质、个性化的各类综合理财服务。潜在的描述是：这些客户拥有一定的财富，对于新鲜的事物有一定的接受能力，没有太多的闲暇时间自己打理财富。

让我们再看一下招商银行对“金葵花”诞生的陈述：

“从长期看，招行目前的客户群是2500万，假定居民家庭财富在30万以上的比例为1％，总数就是250万，所以金葵花50万的客户目标是有可能达到的，但这是一个长期不断追求的过程，需要不断地设定阶段性目标。我们原计划到今年底金葵花客户量达到4万人，目前看4万人是能够实现的。”（此处应引用“金葵花”理财产品体系的介绍，原作者引用的部分属于“targeting”）

二、“金葵花”理财品牌和服务体系设计思路

1、“金葵花”的寓意

产品的设计首先是它的内涵。在“金葵花”体系设计中，体现了视觉、知觉、感觉完美寓意的结合。

·在英文单词里，“SUN FLOWER”的意思是“向日葵”，表明该理财服务体系与用“葵花”作为卡面图样的招行“一卡通”同出一源，一脉相承；

·“金葵花”理财业务像葵花一样蕴含朝气和生机，有着广阔的发展前景；

·“金葵花”的“金”代表理财业务服务于“一卡通”个人客户当中的黄金客户，金黄色是一个代表尊贵的颜色，金在中国传统文化里是一个代表富贵的词，无论是在感觉上还是在视觉上，都给了客户一种尊重和美好的感觉；

·金色的葵花围绕太阳旋转，标志着金葵花理财服务以客户和市场为中心，折射出“因您而变”的经营理念。

另外，还有一个寓意，无论是媒体还是非正式的公开场合，从来没有被提及，或许根本就是招行人在产品设计思路之外的演绎。但在招行人的心里，这个寓意包含了对企业发展壮大的期盼和美好的愿望。葵花是花籽数量较多的一种植物，“金葵花”当然也就结“金籽”了，“金籽”就是他们的黄金客户，每一个招行人都希望黄金客户越来越多。

2、从“熊猫”到“葵花”

“金葵花”并非招商银行的第一个理财产品概念。10年前“一卡通”的发行让招商银行成了业内第一个吃螃蟹的人，那是国内第一张实现全国通存通兑的银行卡，也成为我国金融服务的一次重大突破。此后，招商银行在“穿州过省，一卡通行”的强大宣传攻势下，一举博得银行理财产品的头彩。

第一张“一卡通”储蓄卡上的图案是一个憨态可掬的大熊猫！但这个大熊猫并没有在招商银行的“一卡通”上停留太久，很快，大熊猫就被葵花的图案所代替，而这张印有大熊猫的银行卡也就如大熊猫一样稀有了。如果今天有人拿出这张“熊猫卡”，一定能招来惊羡的眼光，毕竟，它代表了当时先进的理念和超前的生活方式，拥有它，意味着10年前你已经走在了社会的前列。这或许正是招商银行的成功之处，不管在哪个阶段，它的产品都能紧贴时代的脉搏。今年，招商银行大张旗鼓地进行“一卡通”的10周年纪念活动。熊猫卡作为“一卡通”的原始形象被展示出来，人们得以一睹芳容。

用营销学的标准来看，从“熊猫”到“葵花”，招行这一不经意的举措，却预示了招商银行经营理念和市场营销意识的转变。熊猫是一种稀有动物，将熊猫作为“一卡通”的形象固然可爱，但难免让客户联想到“一卡通”就像大熊猫一样稀有和珍贵。这是典型的以产品为中心，以银行为中心的定位。而葵花向阳，招行是葵花，客户是太阳，银行要为客户提供优质的服务，葵花的卡面设计恰巧与招行随后归纳总结出的“因您而变”的经营理念不谋而合，标志着招商银行向“以市场为导向，以客户为中心”的转变。

3、“金葵花”理财品牌及服务体系设计

银行产品开发和创新的目的有三个方面：

1．满足客户需求

2．提升银行形象

3．增加收益

“金葵花”理财品牌跟一般金融产品的品牌和营销不同，“金葵花”理财第一次把服务体系引进到产品中来。这就使得“金葵花”在产品及服务体系的设计上很容易满足上述三个要点。

满足客户的需求。尽管当年“一卡通”是“一种高科技的电子化理财工具――储蓄一卡通”，在这张小小的卡片上兼有通存通兑、自动转账、贷款融资、存款查询、自动识别、账目打印等八大功能，但与如今现代化的理财工具相比还有一定的差距。据说，当时招商银行“储蓄一卡通”的开发研制和推出总共只用了50天的时间。从产品创新的角度看，这种“速成”对于抢占“第一”起到了很大的作用，但其中的科技内涵还有待丰富。同时，最初的“一卡通”面对的是一个贫富悬殊的客户群，所有的客户在这张卡里享受的服务是一样的。

随着社会的发展，个人资产逐渐增大，高端客户对资产的需求不再仅仅满足于存取款，对增值的需求越来越大，理财也就成了为客户服务的一项重要内容。同时，高端客户也不再满足于和普通客户共同站在一米线外等候办理业务，他们希望不要浪费太多的时间，需要有人提醒资金到期转存，提醒购买更好的理财产品，需要有人为他们设计理财规划……“金葵花”正是基于客户的这种需求，在产品设计上，把产品功能与服务体系融为一体。“金葵花”

的服务体系包括七个方面：一对一理财顾问，专享理财空间，定制理财信息，多种超值优惠，全国漫游服务，24小时在线咨询，方便到家的服务渠道。

（1）与尊贵地位的吻合。“一对一”是“金葵花”理财的核心。产品推广初期，围绕“理财顾问”服务，招商银行建立了近千名高素质的客户经理团队，他们经过专门的职业培训，对客户提供专业、贴心的理财服务，让每一位“金葵花”客户都感觉到拥有“金葵花”就拥有了自己的理财顾问。专门设置了全国统一的“金葵花”客户服务热线（95555电话银行VIP服务组）；统一设计发行全国通用的“金葵花”贵宾卡，精美的卡片设计及外包装，充分彰显贵宾客户尊贵身份；无论你在哪里，只要拿出那张小小的卡片，就可以在全国各地享受贵宾厅、出游资讯服务、紧急支援服务、财物保管等服务。

（2）与理财需求的吻合。“金葵花”推出后，招行专门设计了“理财规划”系统，客户经理借助这个系统，可以为个人高端客户提供更佳的投资理财规划服务；创造性地集中全行资源，在全国开发“金葵花”特约商户，在特约商户中购物，“金葵花”客户可以享受到更优惠的价格和服务。根据客户理财的主要需求，招行还推出了“易贷通”、“投资通”和“居家乐”三大套餐；成立了外汇通工作室，每日定向为贵宾客户提供个性化理财资讯服务。

（3）与使用需求的吻合。“金葵花”使用的便捷是大家公认的，转账汇款、异地通存通兑、存款证明……你可以自己亲自操作：电话银行、网上银行、贵宾室或理财中心办理，也可以全权委托给电话银行的人工服务，这些服务还可以减免很多手续费。这在很大程度上满足了富人的使用需求。

提升银行形象。“金葵花”的推出与招行历年来的创新和引领银行业新潮流的形象相映成辉。“金葵花”品牌及服务体系推出之时，正是中国银行业大打理财产品牌的时期，个人理财在银行业已经红红火火地开展起来，个人理财中心、个人理财工作室、金融超市……在银行业竞相开放。招行的“一卡通”曾经掀起的个人理财业务大潮已风起云涌，在这个时候，“金葵花”的推出，再次成为银行业个人理财业务的一个亮点。“金葵花”是第一个把理财品牌及服务体系捆绑推广的金融产品，让世人耳目一新。刚一面世，就吸引了公众的眼球，并在国内银行业掀起波澜，实施客户分层服务策略、争夺高端客户迅速成为国内金融服务的竞争热点，多家银行纷纷推出了高端客户理财服务。“金葵花”，又一次成为招商银行创新形象的代表。

增加收益。银行创新产品的最终目的还是要增加银行的收益，选择高端客户正是招商银行遵循20/80法则而作出的战略决策，事实表明，此项服务的推出对于促进招商银行个人金融业务发展的作用是巨大的。

·“金葵花”推出当年已初见成效，短短两个月中，“金葵花”贵宾客户达到3．07万户，增加了21％，交易量占全行零售业务交易的比例超过了60％。

·2003年第一季度，资产规模排名第六的招商银行，储蓄存款增幅跃居全国第一位。

·2004年末，招行金葵花客户达到了5.8万户，户均存款余额110万元。“金葵花”理财客户占比1.5%，为招行吸纳了30%的储蓄存款余额。

·2005年6月末，招行全行“金葵花”客户已达6.6万户，存款占比达34%。

在这些数字增长的背后，更赢得了不可估量的品牌价值。

三、成功的营销推广

产品设计出来后，招商银行凭借巨大的品牌效应，运用强势营销的策略，把一个子品牌做到了极致。

“金葵花”的营销推广采取全国联动、统一部署的模式。由总行制定营销手册和方案，然后在全国各地分行同时开展营销推广和促销活动，形成了全行联动、波澜壮阔的营销攻势。

1、内部营销。在推出金葵花之前，招商银行花了很多精力做内部的营销和改造，统一思想，统一架构。“金葵花”强调的是“一对一服务”，需要大量的客户服务人员，招行配套建立了客户经理队伍，并对相关人员进行培训，提高从业人员的综合素质。在设施上，当年招商银行在全国装修改造了67个“金葵花”理财中心、228个“金葵花”贵宾室、250个“金葵花”贵宾窗口，把高端客户从大厅里“请”到了专属的理财空间，这些高端客户从此不用排队，不用等候，节省了富贵的时间。在服务上，进一步整合前后台的业务流程，确保“金葵花”客户办理业务畅通无阻。在产品设计上，不断加强理财产品的开发，丰富金葵花的内涵和外延。

2、媒体营销。在信息高度发达的现代社会，媒体宣传是非常有效的一种传播手段。2002年10月10日，招商银行总行在深圳大张旗鼓地举行了“金葵花”新闻发布会，同时要求在一个月之内各分支机构同时在当地举行新闻发布会。当年招行在全国各地共举办了16个新闻发布会，100多场产品推介会。包括中央电视台、一些地方电视台在内的20家电台、25家电视台，以及一些报纸、杂志等媒体都对“金葵花”进行了全面深入的报道，其影响力和宣传效果都达到了预期目的。

3、文化营销。鉴于“金葵花”客户群体的特征，招商银行在“金葵花”的营销传播上大打文化牌。推广初期就在全国各地配套推出了一系列的讲座，9个月的时间共举办了21场讲座。2003年1月1日新年之夜，在深圳大剧院内，招商银行还举办了“金葵花之光――中外名曲新年音乐会”，影响颇大，深受好评。

4、主题营销。根据高端客户的生活和消费习惯，招商银行选择在一些高档社区、娱乐场所等地，围绕“金葵花”开展一些相关的主题活动。这些主题活动多姿多彩，如，“金葵花客户交流酒会”；“茗茶话理财”客户联谊活动；“健康、美丽金葵花客户联谊会”……形式新颖，主题突出，推广效果很好。

5、公益营销。在营销“金葵花”过程中，公益营销也是招商银行根据高端客户的心理所开展的营销活动。2004年11月8日，招商银行和宋庆龄基金会在深圳联合主办了首届“金葵花”杯爱心慈善高尔夫球邀请赛，当天捐助和募集的105900元款项将全部用于宋庆龄基金会“西部园丁培训计划——金葵花培训项目”。招行兰州分行籍迁兰州招银大厦建成使用之际，向省教育厅捐赠300万元“金葵花教育助学基金”。北京分行举行了“…金葵花?六一爱心总动员”公益活动。组织“金葵花”客户，为北京靳家堡中心小学校捐赠了33台电脑……这些公益活动，又为富贵的“金葵花”平添了一份爱的温馨。

6、节日营销。利用节日期间营销，可以让高端客户在休闲中从容接受“金葵花”概念。如三八节期间，南京招行公开成立了“金葵花女子沙龙”，开展围绕女性理财、保健、美容、

亲子、婚姻等主题的知识讲座、产品体验、主题沙龙等活动。圣诞节，招商银行宜昌支行在“平湖号”五星豪华游轮上举办“招行金葵花之夜圣诞晚会”。

7、互动营销。客户经理会经常通过邮件、短信、E－mail、拜访等方式，与客户保持密切联系，利用调查问卷、询问需求、会议交流、举办抽奖活动等，不断吸引客户对“金葵花”的互动，既了解了客户需求，又让客户增加了对“金葵花”的认知度和依赖感。尤其是为期两个月的“金葵花理财、积分有奖天下游”全国营销活动，影响面大，参与人数多，起到很好的推动效果。

8、联动营销。联动营销分两种，一是内部联动，如与公司业务、外汇业务的联动，相关支行、相关部门之间的联动等等，既增进了内部关系，又增强了营销的战斗力。还有一种是与外部的联动。如，招商银行深圳市福田支行、尊皇高尔夫国际网络俱乐部与深圳市恩情实业有限公司共同举办的"金葵花---尊贵生活品质享受"客户沙龙活动。与东原-中央美地会所联合举办了以“购房置业投资活动”为主题理财沙龙，北京建国路支行与房地产商联合举办的康城之旅联谊活动等。

四、推波助澜的品牌宣传

“金葵花”理财在短时间内成为了中国银行业理财的一大品牌。这是一个令招行人骄傲的女儿，从她出生的那一天起，就注定了她的品牌身份。

当年在“金葵花”理财产品与服务体系新闻发布会上，招商银行副行长李浩宣称，招行有信心将“金葵花”理财打造成继“一卡通”和“一网通”之后的又一知名品牌，力争在中外资银行个人理财领域愈演愈烈的争夺战中赢得一席之地。几年来，招商银行精心打扮着这颗“掌上明珠”。不管是在招商银行的大楼里、“一网通”的网站上，还是在招商银行的各类宣传中……随处可见“金葵花”的品牌标识、产品介绍。在每一个分行、支行、网点，那一簇簇娇艳的金黄，映衬着招行醒目的红色。几乎有招行的地方就可以看得到“金葵花”的影子，每一个招行声音的背后都有“金葵花”的伴音。招商银行对“金葵花”的厚爱、对“金葵花”的呵护，从每一个细节里都可以体现出来。“金葵花”就是招行，有招行就有“金葵花”，这种信息已经通过各种渠道和方式潜移默化地传递到公众的意识里，强势品牌的带动效应发生了作用，这正是招商银行的品牌推广成功之处。

五、“金葵花”背后的文化

凡到过深圳的人，都应该看到过招商银行总行那幢造型别致的大楼，它醒目地矗立在深南大道旁，仿佛张扬着招行的创新精神。

2005年8月12日，招商银行行长马蔚华用一把特制的钥匙——巨大的金葵花贵宾卡开启了象征财富的大门，宣告总行营业部“金葵花”财富管理中心正式开业。这是招行专为高端客户精心打造的服务场所。从此，这个位于招商银行总行大厦三层的“金葵花财富管理中心”，也将随着“金葵花”的遍地开放而成为品牌的另一个象征。

从一楼大厅右前方的一部电梯上行到三层，接待人员起身轻声向你问候，右边墙上一片金黄色的葵花图案让你的眼睛为之一亮，即刻能够感受到一股富贵气息。这里共分为接待区、交流咨询区、网上银行区、业务办理区和财富顾问区五大区域，有齐全的设备，有可口的饮

品和小食，有高品味的读物……几个衣着整齐、举止得体、具有专业素质的客户经理亲切地与你款款而谈，置身其中，仿佛就是温暖舒适的家！

再到位于深圳车公庙的泰然支行，这是招行的VI样板网点，尽管空间比总行的财富管理中心小了许多，但贵宾区、快速区、自助区……一应俱全，一进大门，迎面的大堂经理同样的亲切自然，聊起“金葵花”，介绍起金融服务，如数家珍，仿佛就是一个浓缩的财富管理中心。这时我们才深深体会到，硬件只是形式，文化才是产品品牌的真正支撑。招商银行的“金葵花”正是凝结了招行人的勤劳、敬业和创新精神，是招商银行企业文化的厚积薄发。“金葵花”并不乏步其后尘者，但是否做到了“金葵花”的水准？我想，每一个人心里都有一杆称。

还是借用“杰出营销奖”上招商银行有关负责人对“金葵花”的一段陈述来对全篇作一总结：

“金葵花不仅仅是产品营销，而是一个服务体系的营建；金葵花品牌是以人为中心，以不断提高理财水平为核心；金葵花品牌是一个不断推动、不断完善的过程，这个过程永无止境；我们将金葵花品牌理解为一种文化，招行所做的一切实际上是在引导整个社会的理财文化。”

关于招商银行的理财产品的分析调查

关于招商银行的理财产品的分析调查 班级：会计学号：18105631 姓名：孙菲摘要：招商银行本着“做的更好更快”的理念，在2002 年开创了“金葵花”理财品牌，目前招商银行的个人理财业务在我国银行业处于领先位置。本文通过对招商银行的个人理财业务的现状和产品的综合分析，对目前的个人理财者提供一些参考。 关键词：招商银行个人理财理财产品 正文：近年来，随着国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，老百姓对投资理财的需求也跟着水涨船高，越来越多的人不愿意让钱静静躺在银行里，开始在意自己的资产能否保值升值。与此同时，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人服务和专有品牌，银行投资理财新品迭出。 在理财市场上一向表现活跃的招商银行，一直在扮演着"风向标"的创新形象。2002年，推出“金花理财”，第一次将"理财"两个字引入百姓生活中。并且招商银行成立了国内银行业第一个全国性的个人综合理财品牌和服务体系，为拥有金融资产超过50万的客户提供高品质、个性化的综合理财服务。它标志着招商银行由提供理财工具客户自主理财，向细分客户、全面提供各种综合理财服务、主动代客理财的转变。作为一个完整、丰富的服务体系，招商银行在业内第一家推出个人理财规划服务，通过引进专家理财辅助系统，向客户提出有针对性的资产组合建议，并提供丰富翔实的理财报告。 一、招商银行个人理财现状 在理财市场上，招商银行推出了大量品种齐全、种类繁多、可满足更多需求和贴近百姓的理财产品，最大程度地繁荣了我国金融理财市场，丰富了社会公众的投资选择。 招商银行的个人理财业务主要集中在金卡客户( 指在招商银行月日均总资 产大于人民币5 万元的客户) 、金葵花卡贵宾客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币50 万元的客户) 、金葵花卡钻石客户( 指在招商银行月日均总资产大于人民币500 万元的客户) 和私人银行( 指在招商银行月日均总资产大于人 民币1000 万元的客户)四大方面。截至2010 年12 月31 日，招商银行金葵花

招商银行案例分析报告文案

招商银行案例分析报告 ---BY财务1102

招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 （一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧,规范理财业务投资运作 2013 年 3 月 27 日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受 上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理 财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有 不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。 2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的 规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版 还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。 根据 2011 年 5 月 31 日我国银监会发布的第 44 号文的要求，新资本监管标准从2012 年 1 月 1 日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于 2013年底和 2016 年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008 年底我国实际 固定资产投资同比增长率跌至 6-7％。2009 年，随着大规模经济刺激政策和信 贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近 29％。其中，政府主导的投资快 速扩张发挥了关键作用。2009 年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降， 市场驱动的投资成为增长的主要动力。 （二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着 长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。2．国家管制放宽，利率市场化

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1理财的概念 个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。根据国际理财师标准委员会（CFPBoardofStandards）的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。即基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告，以实现客户理财目标的一系列服务过程。本文主要探讨银行理财的内容。 二十世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击之下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。而国内各银行在个人

投资与理财(选修) 招商银行

班级：经贸系09级国贸班 学号：0923013011 姓名：叶理辉 简称：招商银行代码：600036 （一）宏观分析 证券的价格不是固定不变的。根据证券价格决定模型得出的证券价格只是证券的理论价格，它是在高度简化和严格假设条件下的结果。而实际的证券市场受多重因素的影响和作用，这些因素也常常处于变动之中，因此，证券价格不可能按照纯粹的理论价格变动。一般来说，影响证券价格的因素主要有以下几个方面。宏观因素、产业和区域因素、公司因素、市场因素。宏观因素又包括1、宏观经济因素、2政治因素3、法律因素4、军事因素5、文化和自然因素。 宏观经济因素的变动是证券市场价格的首要影响因素。证券市场从根本上来说就是一个经济问题。宏观经济因素对证券市场的影响主要有两个途径：一是宏观经济的周期性运行；二是宏观经济政策的调整。宏观经济走势是影响证券市场大盘走势的最基本因素。证券市场是整个市场体系的重要组成部分，上市公司是宏观经济运行微观基础中的重要主体，因此，证券市场价格理所当然地会随宏观经济运行状况的变动而变动，会因宏观经济的调整而调整。从根本上说，股市的运行与宏观的经济运行应当是一致的，经济的周期决定股市的周期，股市周期的变化反映了经济周期的变动。经济周期包括衰退、危机、复苏和繁荣四个阶段，一般来说，在经济衰退时期，股价指数会逐渐下跌；到经济危机时期，股价指数跌至最低点；当经济复苏开始时，股价指数又会逐步上升；到经济繁荣时，股价指数则上涨至最高点。 政府对经济的干预主要是通过货币政策和财政政策来实现的。政策的实施以及政策目标的实现均会反映到证券市场上，另外政府为了改善国际贸易状况，促进国际收支平衡而调整汇率政策，也会对证券市场造成影响。 货币政策 货币政策是国家实施宏观调控的重要手段之一，它的实施影响着经济生活的各个方面，对资产价格的影响也不例外。货币政策的调整会直接、迅速地影响证券市场。中央银行贯彻货币政策、调节信贷与货币供应量的手段主要有三个：1、调整法定准备金率；2、再贴现政策； 3、公开市场业务。主要是通过以下几个方面对证券市场产生影响的。（1）当增加货币供应量时，一方面证券市场的资金增多，另一方面通货膨胀也使人们为了保值而购买证券，从而推动证券价格上涨；反之，当减少货币供应量时，证券市场的资金减少，价格的回落又使人们对购买证券保值的欲望降低，从而使证券价格呈回落趋势。（2）利率的调整通过决定证券投资的机会成本和影响上市公司的业绩来影响证券市场价格。当利率提高时证券投资的机会成本提高，同时上市公司的运营成本提高，业绩下降，从而证券市场价格下跌；反之则上涨。（3）中央银行在公开市场上买进证券时，对证券的有效需求增加，促进证券价格上涨；卖

2020年关于招商银行的理财产品的分析调查

关于招商银行的理财产品的分析调查关于招商银行的理财产品的分析调查班级：会计学号：18105631姓名：孙菲 摘要：招商银行本着“做的更好更快”的理念，在xx年开创了“金葵花”理财品牌，目前招商银行的个人理财业务在我国银行业处于领先位置。本文通过对招商银行的个人理财业务的现状和产品的综合分析，对目前的个人理财者提供一些参考。 关键词：招商银行个人理财理财产品 正文：近年来，随着国内居民收入不断提高，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显的情况下，老百姓对投资理财的需求也跟着水涨船高，越来越多的人不愿意让钱静静躺在银行里，开始在意自己的资产能否保值升值。与此同时，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人服务和专有品牌，银行投资理财新品迭出。 在理财市场上一向表现活跃的招商银行，一直在扮演着 一、招商银行个人理财现状 在理财市场上，招商银行推出了大量品种齐全、种类繁多、可满足更多需求和贴近百姓的理财产品，最大程度地繁荣了我国金融理财市场，丰富了社会公众的投资选择。 招商银行的个人理财业务主要集中在金卡客户(指在招商银行月日均总资产大于人民币5万元的客户)、金葵花卡贵宾客户(指在招商银行月日均总资产大于人民币50万元的客户)、金葵花卡钻石客户(指在招商银行月日均总资产大于人民币500万元的客户)和私人银

行(指在招商银行月日均总资产大于人民币1000万元的客户)四大方面。截至xx年12月31日，招商银行金葵花 客户数量达67.01万户，同比增长21.18%，金葵花客户存 款总额为2906亿元，管理金葵花客户总资产余额达11717亿元，比上年末增加2273亿元，增幅24.07%，占全行管理零售客户总资产余额的67.29%，高价值客户实现较快增长。 二、招商银行个人理财产品综合分析 由于近年来我国理财市场发展较快，本文根据《普益标准xx年银行理财能力排名报告》《普益标准?银行理财能力排名报告(xx年第2季度)》《普益标准?银行理财能力排名报告(xx年第3季度)》，对招商银行个人理财产品进行优劣势分析评价。 招商银行在xx年度个人理财业务综合排名位列第二名，如表1所示。招商银行在xx年度第2季度个人理财业务综合排名位列第1位，如表2所示。 招商银行在xx年度第3季度个人理财业务综合排名位列第1位，如表3所示。 表1xx年度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名(比较前20名) 表2xx年第2季度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名(比较前20名) 表3xx年第3季度招商银行个人理财业务各项能力得分和排名(比较前20名)

招商银行金葵花

遍地葵花遍地金－－招商银行“金葵花”理财品牌与服务体系运作成功之道 20余年的改革开放，中国大地奇花竞展，招商银行就是中国金融市场上一朵斗妍的奇葩。“一招鲜，吃遍天”，凭着一股创新精神，招商银行在日趋激烈的金融市场上，赢得了广大客户的青睐。尤其是2002年10月推出的“金葵花”（SUN FLOWER）理财，在中国金融市场新一轮高端客户的争夺战中获取主动，产品推出一年后，“金葵花”理财品牌和服务体系，获得“中国首届杰出营销奖”银奖，这是惟一进入这次评选决赛的国内金融企业。 成功绝不是偶然的。回望“金葵花”的成长经历，我们不难看出“金葵花”不仅仅是一张小小的银行卡，一种理财套餐和优质的服务，而是招商银行创新经营的一个缩影，是招商银行在愈加激烈的金融竞争大潮中战略智慧的体现。 一、“金葵花”的诞生与STP战略的运用： “金葵花”理财的产生体现了招商银行营销理念的日臻成熟，从“金葵花”的设计思路、营销过程到最终成功，正是营销体系最好的实践。 STP战略是现代营销学核心战略之一。STP是细分市场（Segmenting）、选择目标市场（Targeting）和产品定位（Positioning）三个步骤第一个字母的缩写。“金葵花”的诞生正是SPT战略在银行业中的最佳运用。 1、“金葵花”产生的背景 我们先来看一组事件回放： 2001年12月，中国正式加入世界贸易组织 2002年3月，南京爱立信倒戈，中资银行爆发大地震 2002年10月，招商银行推出“金葵花卡” “入世”甫定，当不少国人还在“狼来了”的惊恐中，外资银行已不费吹灰之力，亮出了分食中国金融市场的第一张“多米诺骨牌”。在中资银行没有任何反应的情况下，南京爱立信掉转船头：以中资银行无法提供无追索权的保理业务为由，一夜之间，还清了中资银行的19.9亿元贷款，旋即向美国花旗银行上海分行贷出了同额贷款，引发了中国银行业的大地震。公众几乎众口一词，直言中资银行服务尚未能与国际接轨，专业人士和银行业内也深刻反省，认为金融产品菜单的贫乏是遭遇黄金客户背弃的关键。 一时间，有人无奈，有人痛惜，有人呐喊，一场争论在全国沸沸扬扬。此后，金融产品的创新层出不穷，各家银行纷纷推出了“仓单质押”、外汇票据买断等新业务。然而，中国银行业的危机仅仅限于一个“爱立信倒戈”吗？国内银行单靠这种“散打”能否应对愈加残酷的金融竞争？“银行营销”已成为各家银行的心头之痛。 招商银行就在这个时候，审时度势，细分市场，按照整体战略规划，采用“避开大路占两厢”的战术，开始重点关注起零售业务的高端市场，在这片刚刚开垦的土地上悄然撒下金

招商银行企业文化和品牌

品牌 企业文化理念：招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，重视企业社会责任建

设，秉承源于社会，回报社会的宗旨， 招商银行企业文化的特点是： 一、是重理想、讲追求的文化； 二、是重实干、讲业绩的文化； 三、是重客户、讲服务的文化； 四、是重市场、讲品牌的文化； 五、是重人本、讲奉献的文化； 六、是重创新、讲一流的文化； 七、是重执行、讲效率的文化； 八、是重团队、讲和谐的文化； 九、是重长远、讲理性的文化； 十、是重反思、讲学习的文化。 招商银行金葵花理财 “金葵花”理财是招商银行面向个人高端客户提供的高品质、个性化综合理财服务体系，涵盖负债、资产、中间业务及理财顾问等全方位金融服务。其核心价值在于对银行的产品、服务、渠道等各种资源进行有效整合，通过贵宾理财经理为高端客户提供一对一的个性化服务。 个人客户在招商银行同一分行的所有账户资产总额达到人民币50万元，即可申请“金葵花”卡，享有“金葵花”贵宾理财服务。个人客户在招商银行同一分行的所有账户资产总额达到人民币500万元，即可申请“金葵花”钻石卡，成为“金葵花”钻石贵宾客户，体验包括绿色就医通道与体检套餐、免息授信等在内的专享服务，更可在各地招商银行钻石财富管理中心感受优越专属的贵宾理财之旅。 § “一对一”理财顾问服务 招商银行的每一位高端客户都能得到专职贵宾理财经理的服务。招商银行贵宾理财经理及其背后强大的投资顾问团队，荟萃专业智慧，提供专职服务，为贵宾客户量身定做财务规划与资产组合方案，及时检视客户投资组合，优先供应理财产品，精选债市、汇市、股市、货币、商品等领域优质投资品种，为客户的投资、消费、度假、教育和退休养老做出精心安排。 § 优越专属的理财空间

2020年中国各大银行黄金理财产品有些

中国各大银行黄金理财产品有些 更多相关文章阅读 在黄金市场上，各家商业银行都陆续开发黄金产品，从实物金、纸黄金，到黄金艺术品、黄金收藏品，再到黄金定投、黄金 T+D，银行几乎涉足所有与黄金有关的业务。那么，中国各大银行黄金产品有哪些?下面jy135为大家了中国各大银行黄金产品分析，希望能为大家提供帮助! 交行实物金分为投资型金条和收藏型黄金两种。投资型金条定价会随上海黄金交易所每日价格变化而波动，每克加收11元左右，规格包括50克、100克、500克、1000克四种，银行可回购;收藏型金条价格相对固定，每克定价在400元~500元之间，造型有金碗、金壶、貔貅、蟾蜍、金葫芦等，还可根据客户需求定制。 和其他银行纸黄金业务不同，客户在开通交行个人实物黄金业务后，通过交通银行网上银行购买黄金后可以选择提货或不提，如果选择不提货，当黄金价格达到理想价位后可以在账户上卖掉，获利了结。 交行延期T+D业务分为黄金延期T+D及白银延期T+D，可多空双边交易，黄金及白银保证金比例分别为17%及20%，交易手续费为

万分之十七。除网银交易渠道外，交行为客户精心研发了全套专业化的交易软件和行情分析软件。相比其他银行普遍采用的传统网银渠道，交行“玖玖金黄金交易专业版软件”行情迅捷实时，委托报单高效，报价信息及时有效;各类分析指标一应俱全，为投资提供有力的基本面及技术面支撑。 中行目前主推的是一直热销的熊猫金币和辛亥革命题材系列贵金属。这些黄金产品成色均为AU99.99，其中熊猫金币和国金黄金金碗均为60克，售价33600元;辛亥革命100周年纪念金铤规格为50克，售价22667元。此外，中行还有辛亥革命100周年纪念银铤、银盘、中华龙邮银砖等，都是馈赠亲友、私人收藏的不错选择。 中行纸黄金可通过柜台、电话、网络或自助终端等渠道交易，交易模式为T+0，当日可多次反复交易。投资者可用其资金账户的人民币做本币纸黄金交易，也可以用其资金账户的美元做外币纸黄金交易，交易手续费为0.8元(本币金)和3美元(美元金)，人民币账户黄金每笔交易起点10克;美元账户黄金每笔交易起点1盎司。柜台交易时间为每周一至周五营业时间;电话银行和网行交易时间为每周一上午8点到周六凌晨3点，节假日和特殊情况除外。

招商银行个人理财服务发展策略(一)

招商银行个人理财服务发展策略(一) 如今的金融市场发生着巨大的变化，银行客户结构及业务结构也发生转变。早在十年前国外商业银行就已经开始将个人金融业务作为其发展的战略方向。发达国家的大型商业银行纷纷从以公司业务为主，转向公司业务与对私业务并重发展，个人理财业务逐渐成为商业银行实现盈利的重要渠道。大多数境外商业银行已将个人理财业务作为稳定收入、降低经营风险的战略性业务主线，并在个人理财业务的资源配置、经营策略、产品和服务创新、市场营销等方面积累了丰富的经验。与银行个人理财业务有关的收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。我国已经加入世界贸易组织，金融市场开始大量对外开放，各项金融承诺已开始逐渐兑现，金融业与国际金融业接轨的步伐越来越快，我国的金融业直面国际金融冲击与挑战的时刻已经到来，而外资银行进入中国首先抢占个人理财业务这块高端客户的市场。然而，目前国内的银行个人理财服务主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，不能为客户提供增值服务，具体操作仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合。 而且，所谓的网上银行其实是将传统银行业务照搬到互联网上，而在线投资品种仍然缺乏。受到政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业经营状态，银行个人理财业务同发达国家相比差距很大，还不

能使得客户资产大幅增值。国内的银行、保险、证券三个市场处于割裂状态，客户资金只能分别在三个市场体系中循环，而无法享受到混业经营的便利，资金不能在三个市场间自由流动，这样，在一个市场的客户资金就不能利用其他两个市场实现理财增值。因此，目前国内的个人理财市场十分不完善，仍有待大力发展。但由于历史因素及现行体制的束缚，银行个人理财业务的发展在我国还不成熟，尤其对于股份制商业银行如何开发个人理财业务的深层研究尚不多见。招商银行作为一家股份制商业银行，在银行个人理财的发展方面，走在了国内同行的前列。因此对这家银行个人理财业务的分析，可以得出有借鉴意义的经验，对其作出的建议或者策略分析应该说对国内的其它商业银行同样适用。文章中采用的分析方法主要有对比分析、案例分析、SWOT分析等。比如在对个人理财产品分析的时候，在分析国内外发展趋势的时候都采用了对比分析的方法，对招商银行自身理财产品分析时，则是采用案例分析，具体的列出两个产品，然后分别进行分析，以求发现其中的成功经验。 SWOT分析则被应用于对产品的竞争态势的分析上，采用这种方法可以全面的考察招商银行所处的环境，面对的机会和威胁，也可以同时考察自身的劣势、优势等等，因此是一种比较科学的分析方法。文章分析了招行的两个主要的理财品牌——“金葵花”和“伙伴一生”。招商银行的“金葵花”理财在国内已经发展成了一个知名度很高的理财品牌，“金

金葵花理财指数报告

2004年首期理财指数报告 第一部分指数及高收入群体定义 第二部分2004年首期金葵花理财指数结果及含义 第三部分高收入群体日常生活方式 一、研究目的 2003年10月，招商银行对外发布了第一期金葵花理财指数（即中国都市高收入群体理财综合指数）后，在社会上引起较大反响。作为国内第一个反映中国都市高收入群体对其所拥有的全部财富加以使用和管理、以达到保值增值目的的行为趋向，以及对影响这种行为趋向的各种因素的分析和判断的指数，吸引了国内多方面的关注。为了对中国都市高收入群体的理财趋向进行长期跟踪监测，并进一步解析他们在理财投资方面的行为，了解他们对于一些社会热点问题的主要看法，2004年3月由招商银行组织编制，委托零点研究集团对于金葵花理财指数进行了第二期的调研和跟踪研究。 这次研究主要基于上次的研究成果，并引入了零点价值观测量模式对高收入群体的生活形态和理财观念进行了全新的划分。本次研究的主要目的如下： 1.在上一期指数体系的基础上对金葵花理财指数进行跟踪调查计算，并以此反映中国都市高收入 群体的理财变化趋势，并比较中国七大城市高收入群体的理财活跃程度。 2.解析中国都市高收入群体理财指数的构成要素，比较两期指数构成状况的变化。 3.了解高收入群体最需要的个人理财服务及接受金融产品和服务的主要信息渠道。 4.了解高收入群体对于一些社会热点问题的主要看法。 二、指数研究方法 本次研究采用定量研究的方法，其中指数研究主要采用第一期指数研究中通过德尔斐专家法所确定的指标体系。 （一）问卷调查与实地质量控制 1. 调查区域与样本量

本次定量调查共在北京、上海、广州等七个代表性的城市对1049个高收入人士进行调查。 各地区配额情况如下： 其中男女比例如下：

招商银行入行常识及基础知识

一、基础概念篇 1、招行客户如何分类？ 普通客户：无资产限制 金卡客户：资产全折5万人民币以上 金葵花客户：资产全折50万人民币以上 钻石客户：资产全折500万人民币以上 2、什么是“两卡一网一贷”？ “两卡”是指我行的“一卡通”及“信用卡”，“一网”指我行的“一网通”，也就是网上银行，“一贷”指我行的个人贷款业务。 3、一卡通是指什么？ 一卡通是我行的借记卡，集定活期、多储种、多币种、多功能于一卡，是我行为客户提供一卡多户，全国通存通兑、定期存款自动转存、自助转账、商户消费、ATM存取款、多渠道业务查询、网上银行业务、网上支付、自助缴费、代发代扣、证券转账、基金买卖、国债买卖、外汇买卖及其他个人理财业务等30多项业务功能。 4、一卡通有什么品种？ 我行一卡通包括“普通”一卡通、一卡通“金卡”和“金葵花卡”。 5、我行的服务理念是什么？ 总行的服务理念是“招商银行，因您而变”。 6、都说招行的卡好，好在哪里？ （1）持有一张卡，可办理所有个人业务，包括本、外币各储种存款；购买各类金融产品（保险、基金、理财产品、国债、黄金、外汇等）；开通使用多种便捷功能（网上银行、电话银行、快易理财、三方存管、网上支付等）；可缴电话费；申请办理个人贷款。 （2）我行所有一卡通均不收取年费；办卡时不收取工本费；只对资产不达标客户收取账户管理费。

（3）在大连、营口招行系统内存、取款均不收取手续费； （4）在自助设备上使用方便，例如每笔取款金额最高为3000元，每天累计可支取2万元，金卡及金葵花持卡客户在全国的招行自助设备上存、取现无手续费； （5）成为我行金卡客户，所有业务的手续费减半，金葵花客户全免。 二、电子银行业务篇 1、什么是手机银行？ 个人网上银行/手机银行签约功能是指我行在个人网上银行大众版和手机银行（WAP版/HTML版/客户端）原有功能基础上，向客户提供的转账汇款等便捷金融服务。 2、手机银行怎么开通？ 需要本人携带身份证及一卡通在我行任一网点柜台办理，或者是登录网上银行专业版自行开通。本业务不允许代办。 3、手机银行如何使用？ 客户申请成功后，可以凭账号、密码和短信动态验证码通过个人网上银行大众版、手机银行（HTML版/Iphone客户端）向任意第三方转账汇款。客户必须填写手机号码，若客户填写的手机号码与客户资料中的手机号码不一致，需提示客户修改其客户资料。客户必须指定签约的账户，账户类型仅限一卡通。

招商银行“金葵花”营销分析报告

成功绝不是偶然的。回望“金葵花”的成长经历，我们不难看出“金葵花”不仅仅是一张小小的银行卡，一种理财套餐和优质的服务，而是招商银行创新经营的一个缩影，是招商银行在愈加激烈的金融竞争大潮 中战略智慧的体现。 一、“金葵花”的诞生与STP战略的运用： “金葵花”理财的产生体现了招商银行营销理念的日臻成熟，从“金葵花”的设计思路、营销过程到最终成功，正是营销体系最好的实践。 STP 战略是现代营销学核心战略之一。STP 是细分市场（Segmenting）、选择目标市场（Targeting）和 产品定位（Positioning）三个步骤第一个字母的缩写。“金葵花”的诞生正是 SPT 战略在银行业中的最佳运用。 1、“金葵花”产生的背景 我们先来看一组事件回放： 2001 年 12 月，中国正式加入世界贸易组织 2002 年 3 月，南京爱立信倒戈，中资银行爆发大地震 2002 年 10 月，招商银行推出“金葵花卡” “入世”甫定，当不少国人还在“狼来了”的惊恐中，外资银行已不费吹灰之力，亮出了分食中国金融市场的第一张“多米诺骨牌”。在中资银行没有任何反应的情况下，南京爱立信掉转船头：以中资银行无法提供 无追索权的保理业务为由，一夜之间，还清了中资银行的 19.9 亿元贷款，旋即向美国花旗银行上海分行 贷出了同额贷款，引发了中国银行业的大地震。公众几乎众口一词，直言中资银行服务尚未能与国际接轨， 专业人士和银行业内也深刻反省，认为金融产品菜单的贫乏是遭遇黄金客户背弃的关键。 一时间，有人无奈，有人痛惜，有人呐喊，一场争论在全国沸沸扬扬。此后，金融产品的创新层出不 穷，各家银行纷纷推出了“仓单质押”、外汇票据买断等新业务。然而，中国银行业的危机仅仅限于一个“爱立信倒戈”吗？国内银行单靠这种“散打”能否应对愈加残酷的金融竞争？“银行营销”已成为各家银行的心头之痛。 招商银行就在这个时候，审时度势，细分市场，按照整体战略规划，采用“避开大路占两厢”的战术， 开始重点关注起零售业务的高端市场，在这片刚刚开垦的土地上悄然撒下金黄的种子，一片黄澄澄的“葵 花”迅速开到了全国各地，开到了高端客户的心里。“金葵花”，一个全新的理财品牌和服务体系，让世人为之耳目一新。 2、细分市场（Segmenting）

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天天利产品说明书招商银行银合理财人民币日日赢理财计划产 Pleasure Group Office【T985AB-B866SYT-B182C-BS682T-STT18】

招商银行"银和”理财·天天利人民币理财计划产品说明书 （产品代码：1788） 重要须知 本产品说明书为《招商银行同业理财计划交易申请表》不可分割之组成部分。 本理财计划仅向农村信用合作社、农村合作银行、农村商业银行、城市商业银行等地方性商业银行，财务公司、信托公司等非银行类金融机构（证券公司除外）等法律法规规定的可以购买本类理财计划的合资格投资者发售。 在购买本理财计划前，请投资者确保完全明白本理财计划的性质、其中涉及的风险以及投资者的自身情况。投资者若对本产品说明书的内容有任何疑问，请向招商银行各营业网点咨询。 除本产品说明书中明确规定的收益及收益分配方式外，任何预期收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成招商银行对本理财计划的任何收益承诺。 本理财计划只根据本产品说明书所载内容进行操作。 本理财计划不等同于银行存款。

本产品说明书解释权归招商银行。 风险揭示 投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下风险，谨慎投资： 1.本金及理财收益风险：本理财计划不保证本金及理财收益，理财计划收益来源于本理财计划项下投资组合的回报，容易受到企业信用状况变化、市场利率的变化、投资组合的运作情况以及投资管理方投资能力的影响，在最不利的情况下，本理财计划有可能损失全部本金，理财收益率可能为零甚至为负，则由此产生的本金和理财收益不确定的风险由投资者自行承担。 2.管理风险：由于招商银行受技能及管理水平等因素的限制，可能会影响本理财计划的投资收益，导致本计划项下的理财收益处于较低水平甚至为负。 3.政策风险：本理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低。 4.流动性风险：本理财计划存续期间，投资者只能在本产品说明书规定的时间内办理申购与赎回。理财计划存续期内任一交易日，若理财计划净赎回额超过本理财计划上一交易日余额30%时，即为发生大额赎回，此时招商银行系统有权拒绝赎回申请，可能影响投资者的资金安排，带来流动性风险。 5.信息传递风险：本理财计划存续期内不提供估值，投资者应根据本理财计划说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息。招商银行按照本说明书有关“信息公告”的约定，发布理财计划的清算信息公告。投资者应根据“信息公告”的约定及时登录招商银行网站或致电招商银行全国统一客户服务热线（95555）或到招商银行营业网点查询。如果投资者未及时查询，或由于通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财计划信息，并由此影响投资者的投资决策，因此而产生的责任和风险由投资者自行承担。另外，投资者预留在招商银行的有效联系方式变更的，应及时通知招商银行。如投资者未及时告知招商银行联系方式变更的，招商银行将可能在需要联系投资者时无法及时联系上，并可能会由此影响投资者的投资决策，由此而产生的责任和风险由投资者自行承担。本理财计划不提供账单，投资者应根据本产品说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息，若因投资者未及时通过前

招商银行理财产品说明书

招商银行“金葵花”岁月流金系列理财计划 风险提示书 尊敬的客户： 由于理财资金管理运用过程中，可能会面临多种风险因素，因此，根据中国银行业监督管理委员会相关监管规定的要求，在您选择认购本理财产品前，请仔细阅读以下重要内容： 投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下风险，谨慎投资： 1、本金及理财收益风险：本理财计划有条件保证本金，即投资者持有本理财计划项下的某子计划到期或招商银行提前终止该子计划时，招商银行承诺理财本金保证，超出招商银行保障范围的本金损失风险由投资者自行承担。本理财计划项下各子计划理财收益均按照投资者购买各子计划当日招商银行公布的预期年化收益率计算，各子计划投资周期内收益率不随市场利率波动而变化。 2、理财计划认购风险：如出现市场剧烈波动、相关法规政策变化或其他可能影响本理财计划正常运作的情况，招商银行有权停止报价，投资者将无法在约定的认购时间内购买本理财计划，因此造成的任何损失，由投资者自行承担，招商银行对此不承担任何责任。 3、违约赎回风险：招商银行保证在到期日或提前终止日向投资者支付100%本金，但如果因为投资者违反本理财计划产品说明书的约定，提前赎回其购买的理财计划，则本金保证条款对该投资者不再适用。此种情况下，投资者除了可能丧失本产品说明书约定的理财收益外，投资本金也可能会因市场变动而蒙受损失。投资者应在对相关风险有充分认识的基础上谨慎投资。 4、政策风险：本理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低甚至本金损失。 5、市场风险：本理财计划项下每个子计划的预期年化收益率根据投资者认购当日招商银行公布的收益率确定，在已成立子计划的理财期内，市场利率上升，该子计划的收益率不随市场利率上升而提高，由此产生的利率风险由投资者自行承担。 6、流动性风险：本理财计划存续期间，投资者只能在本产品说明书规定的时间内办理认购，子计划成立后投资者不享有提前赎回权利。 7、信息传递风险：本理财计划存续期内不提供估值，不提供账单，投资者应根据本理财计划说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息。招商银行按照本产品说明书有关“信息公告”的约定，发布理财计划的信息公告。投资者应根据“信息公告”的约定及时登录招商银行网站或致电招商银行全国统一客户服务热线（95555）或到招商银行营业网点查询。如果投资者未及时查询，或由于通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财计划信息，并由此影响投资者的投资决策，因此而产生的责任和风险由投资者自行承担。另外，投资者预留在招商银行的有效联系方式变更的，应及时通知招商银行。如投资者未及时告知招商银行联系方式变更或因投资者其他原因导致招商银行在需要联系投资者时无法及时联系上，则可能会影响投资者的投资决策，由此而产生的责任和风险由投资者自行承担。 8、理财计划不成立风险：如果市场发生剧烈波动，经招商银行合理判断难以按照本产品说明书规定向客户提供本理财计划项下的某子计划，招商银行有权宣布该子计划不成立。 9、再投资风险：招商银行有权但无义务提前终止本理财计划项下子计划。如招商银行提前终止本理财计划项下子计划，则该理财计划项下子计划的实际理财期可能小于预定期限。如果理财计划项下子计划提前终止,则投资者将无法实现期初预期的全部收益。 10、不可抗力风险：自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，可能影

招商银行个人网银

招商银行 招商银行个人银行专业版开通流程 1、到银行填写需要开通的业务， 2、到柜台去开户取银行卡和u盾 3、在银行人员的指导下进行网上银行的激活 4、在个人电脑上打开招行的官网，下载一个招行专业版的程序，安装 5、插入u盾，打开招行专业版登陆个人网上银行 招行银行一网通 主页：金葵花理财，私人银行，个人贷款，出国金融，现金管理，空中银行，财智生活网，VIP尊享，投资者关系，分行网站，社区，微博 个人业务：金葵花理财，私人银行，个人贷款，空中银行，一卡通，财富账户，伙伴一生，电子银行，居家生活，储蓄业务，投资理财，网上个人银行公司业务：现金管理，国内业务，国际业务，投资银行，离岸业务，资产托管，养老金金融，公司理财，融资租赁，同行金融，网上企业银行信用卡：信用卡申请，积分计划，优惠商户，理财分期，商旅预订，网上商城，白金无限专享，客户服务。 I理财：我的i理财，理财经理，产品超市，网上营业厅，网点地图，投资大赛，百味牛博 商旅预订：可以预订查询机票，酒店 今日招商：招行荣誉榜，招行新闻，招行公告，招行金融市场评论，国内金融市场评论，国内财经要闻，财智生活杂志，股票市场 招行手机一网通 手机支付服务是指允许用户使用其手机对所消费的商品或服务进行支付的一种服务方式。手机支付有两种方式：第一种途径是费用通过手机账单收取，第二种途径是费用从用户的银行账户（即借记账户）或信用卡账户中扣除。 优点： 1、手机银行能为客户提供每日高达20万元的免费转账汇款额度(不含协议账户转账仅限android版)； 2、生活服务则新增彩票投注、话费充值、商旅预订、电影票在线选座购买等； 3、在手机银行上还能进行信用卡账单随查随还，支持招行一卡通及中、农、建等多家银行借记卡还款等业务； 4、以及仅限手机银行客户购买的专属高收益理财产品。 5、上线了网点预约功能 6、不同版本的系统服务不同。 缺点： 1、证书登录时，多次出现“读取用户数据”和“编辑用户数据”的许可询问提示框（手机java版） 2、程序管理里面，程序“招商银行”没有总是允许的设置选项（手机java 版） 3、不同的系统版本享受的服务是不同的。

天天利产品说明书-招商银行银合理财人民币日日赢理财计划产

招商银行"银和”理财·天天利人民币理财计划产品说明书 （产品代码：1788） 重要须知 本产品说明书为《招商银行同业理财计划交易申请表》不可分割之组成部分。 本理财计划仅向农村信用合作社、农村合作银行、农村商业银行、城市商业银行等地方性商业银行，财务公司、信托公司等非银行类金融机构（证券公司除外）等法律法规规定的可以购买本类理财计划的合资格投资者发售。 在购买本理财计划前，请投资者确保完全明白本理财计划的性质、其中涉及的风险以及投资者的自身情况。投资者若对本产品说明书的内容有任何疑问，请向招商银行各营业网点咨询。 除本产品说明书中明确规定的收益及收益分配方式外，任何预期收益、预计收益、测算收益或类似表述均属不具有法律约束力的用语，不代表投资者可能获得的实际收益，亦不构成招商银行对本理财计划的任何收益承诺。 本理财计划只根据本产品说明书所载内容进行操作。 本理财计划不等同于银行存款。 本产品说明书解释权归招商银行。 风险揭示

投资本理财计划有风险，投资者应充分认识以下风险，谨慎投资： 1.本金及理财收益风险：本理财计划不保证本金及理财收益，理财计划收益来源于本理财计划项下投资组合的回报，容易受到企业信用状况变化、市场利率的变化、投资组合的运作情况以及投资管理方投资能力的影响，在最不利的情况下，本理财计划有可能损失全部本金，理财收益率可能为零甚至为负，则由此产生的本金和理财收益不确定的风险由投资者自行承担。 2.管理风险：由于招商银行受技能及管理水平等因素的限制，可能会影响本理财计划的投资收益，导致本计划项下的理财收益处于较低水平甚至为负。 3.政策风险：本理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低。 4.流动性风险：本理财计划存续期间，投资者只能在本产品说明书规定的时间内办理申购与赎回。理财计划存续期内任一交易日，若理财计划净赎回额超过本理财计划上一交易日余额30%时，即为发生大额赎回，此时招商银行系统有权拒绝赎回申请，可能影响投资者的资金安排，带来流动性风险。 5.信息传递风险：本理财计划存续期内不提供估值，投资者应根据本理财计划说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息。招商银行按照本说明书有关“信息公告”的约定，发布理财计划的清算信息公告。投资者应根据“信息公告”的约定及时登录招商银行网站或致电招商银行全国统一客户服务热线（95555）或到招商银行营业网点查询。如果投资者未及时查询，或由于通讯故障、系统故障以及其他不可抗力等因素的影响使得投资者无法及时了解理财计划信息，并由此影响投资者的投资决策，因此而产生的责任和风险由投资者自行承担。

招商银行金葵花理财产品

招商银行金葵花绽放-招银进宝之贷里淘金379号理财计划2002 年10 月份，招行推出“金葵花”理财。一年以后，客户已达40986 人次，由此而带来的存款量为447 亿元，占招行个人存款总额的30.96%。在短短一年内，招行“金葵花”理财能够获得巨大的成功。 在2003 年揭晓的首届中国“杰出营销奖”评选中，招商银行“金葵花”理财品牌体系荣获银奖，这是惟一进入这次评选决赛的国内金融企业。 本文将介绍的就是招商银行金葵花绽放系列产品中的最新理财计划，即招商银行金葵花绽放-招银进宝之贷里淘金379号理财计划。 在以下表格中，结构性的介绍了该理财计划的本金、收益、理财期限、认购起点、申请赎回等各方面介绍了该理财产品的基本信息。 该理财计划产品类型为非保本浮动收益类，理财计划期限为36天，风险评级为R2（稳健型），适合购买客户为风险承受能力为A2（稳健型）及以上的客户。可遇到的产品风险包

括以下几个方面： 1.本金及理财收益风险：该理财计划不保障本金及理财收益，是高风险投资产品，本金可能会因市场变动而蒙受重大损失，您应充分认识投资风险，谨慎投资。本理财计划收益来源于资产组合出让、处分或持有到期的收入。 2.管理人风险：因管理人受经验、技能等因素的限制，或者管理人违背协议约定、处理事务不当等，可能导致本计划项下的理财资金遭受损失。 3.政策风险：该理财计划是针对当前的相关法规和政策设计的。如国家宏观政策以及市场相关法规政策发生变化，可能影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低甚至本金损失。 4.延期风险：如因理财计划项下资产组合变现等原因造成理财计划不能按时还本付息，理财期限将相应延长。 5.流动性风险：在本理财计划存续期内，投资者不得赎回。 6.再投资风险：由于招商银行在特定情况下提前终止理财，则本理财计划的实际理财期可能小于预定期限。如果理财计划提前终止,则投资者将无法实现期初预期的全部收益。 7.信息传递风险：本理财计划存续期内不提供估值，不提供账单，投资者应根据本理财计划说明书所载明的公告方式及时查询本理财计划的相关信息。 8. 理财计划不成立风险：如自本理财计划开始认购至理财计划原定成立日之前，经招商银行合理判断难以按照本产品说明书规定向客户提供本理财计划，招商银行有权宣布该计划不成立。 9.不可抗力风险：指由于自然灾害、战争等不可抗力因素的出现，将严重影响金融市场的正常运行，甚至影响理财计划的受理、投资、偿还等的正常进行，甚至导致本理财计划收益降低甚至本金损失。 本金及理财收益 1. 理财计划到期年化收益率 测算方法及测算依据： 理财计划预期最高到期年化收益率 ＝理财计划资产组合收益率-托管费率-销售费率-投资管理费 银行有权根据相关法律和国家政策的规定，对本理财计划的收费项目、条件、标准和方式进行调整。投资者对此无异议且同意在上述情况下继续持有本理财计划。 2. 投资者所得收益 （1）计算公式 每收益计算单位理财收益 =10000×理财计划预期最高到期年化收益率×实际理财天数÷365 投资者理财收益＝认购金额÷10000×每收益计算单位理财收益 （每收益计算单位理财收益及投资者获得的人民币理财收益金额精确到小数点后2位。）

招商银行投资分析报告

收集精品文档 ============================= ================================= ================================= ========= 招商银行（600036）投资分析报告1.宏观分析 1.1银行股面临的国内外形势 ●国际资金看好中国经济增长并有较强升值预期。H股一年多来大幅上涨及H股相对A股的溢价或许是国际资金看好中国经济增长并有较强升值预期的佐证。 ●国有银行外资战略股东三年后才能退出降低了短期风险。 ●国内经济高速平稳增长为银行稳定增长奠定坚实基础06年GDP增速达10%以上，同时宏观调控较为平稳，不会引发经济大起大落，银行资产质量稳定提高，从而银行业绩平稳增长。 ●混业经营及降税预期使中国银行股仍在一定吸引力。在外部环境较好、估值水平通常地看处于合理水平的情况下，可以说，银行股下跌并无太大空间。 1.2风险因素 1.2.1 基本面风险 （1）不良资产增长导致的计提准备上升。 ==============================专业 收集精品文档

收集精品文档 ============================= ================================= ================================= ========= 因为贷款是平稳增长的，竞争格局稳定、利率汇率市场化是渐进的，从而利差稳定。只有在彻底市场化到来之时，才会存在绝对估值大幅下降的可能。“十一五”期间仍是渐进地推进市场化，不会彻底放开。目前宏观经济稳定增长，大起大落的可能性不大，从而整体上银行不良资产增长在可控制程度之内。 （2）银行管理转型风险。 我国银行业正在进行IT、流程改造，这是一项长达5 年以上的浩大工程，也是利益重新调整分配的改革，是银行管理理念的全新尝试。转型同时还要与已经转型的国际同行进行激烈的业务竞争。其挑战是较大的，转型风险也是较大的。 1.2.2 市场预期改变 部分地由于中国经济持续增长，由于升值预期，由于国有银行引入境外战略投资者，并在三年后可以退出，国际市场掀起了前所未有的投资中国银行业的热情，境外投资者预期也将获取可观回报。利益使然，应该说三年内市场对银行股的预期应该不会有颠覆性的反向变化，而我国经济环境、金融政策、改革进度也是支持的。除非是将银行股估值定为全球最高之后的捧杀可能。国内投资者==============================专业 收集精品文档