第三方支付平台存在的问题及解决对策

第三方支付平台存在的问题及解决对策

摘要：第三方支付平台的出现解决了电子商务的瓶颈―网上支付信用与安全问题,充当商

家与消费者之间的信用纽带,作为交易各方与银行的接口,消除消费者对商家的疑虑，提供方便快捷简易的支付方式,在很大程度上推动了电子商务的发展.但是随着第三方支付平台的发展,也出现了一些问题，如法律定位问题、安全问题以及恶性竞争问题等。本文在分析目前第三方支付平台发展状况的基础上,针对第三方支付平台存在的问题,提出了一些建议。为了对第三方支付平台加以规范,引导其健康、快速的成长。

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一、第三方支付平台的概念

第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方

独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以

说是“技术插件”：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提

供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以

通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻

底杜绝了电子交易中的欺诈行为。

二、中国第三方支付平台的发展概况

目前，在线支付已成为中国电子商务市场竞争新热点，三大C2C交易平台各自推出交易保

护机制，快钱、易达信动等主要服务商也大力推广邮件支付服务。随着eBay在全球范围的扩张，其核心支付机制PayPal模式也逐渐被国内业界认知和接受，多家创新支付服务商开始进入中小型商家与个人第三方在线支付市场。

2005年2月，由阿里巴巴旗下的淘宝网花费3000万美元的巨资开发，联合中国工商银行、建设银行、招商银行等国内多家金融机构共同打造出的“支付宝”第三方支付平台。安付

通是由易趣联合PayPal贝宝，向买卖双方提供的一种促进网上安全交易的支付手段，作为第三方支付平台，安付通会监控整个交易流程。安付通目前集成了包括工商银行、建设银行、招商银行、农业银行在内的全国 14 家商业银行的网上银行以及Paypal贝宝等在线支付渠道，买家可以极为便捷地通过网上银行实时支付安付通货款。此外，中国目前还有腾

讯的财付通，慧聪网的“买卖通”、首信的“易支付”以及YeePay。

三、第三方支付平台目前存在的问题

第三方支付平台的蓬勃发展只是近几年的事情，所以在它自身发展的同时也存在一些问题。如：第三方支付平台究竟是一个简单的一般的IT公司还是一般的中介公司，还是银行等等，这方面在第三方面网络平台产生、发展到目前为止没有解决的问题本节主要从以上三个方

面分析第三方支付平台目前存在的问题。

（一）第三方支付平台的法律问题

1．第三方支付平台的基本法律定位

第三方支付平台的基本法律定位是什么？它是一个简单的一般的IT公司还是一般的中

介公司，还是银行或者非银行金融机构？目前法律并没有明确的规定。以支付宝为例，它

的全称是浙江支付宝网络科技公司，从这个名称看起来是科技公司，可以查到它的服务是

担保服务，明确提出它不是银行、金融机构，也不是金融服务，从名称、经营范围、交易

规则都在回避它是一个金融机构，回避了银行服务的概念。

2.第三方支付平台面对的金融犯罪问题

金融犯罪包括洗钱、金融欺诈等。第三方支付平台面临打击金融犯罪和保护消费者主要面临以下四个方面和传统的不一样的难点：

（1）主体的虚拟性，大部分交易是非实名的。

（2）交易本身的虚拟性，网络发生的交易和本身的交易不一致的，很难核实交易这个过程，控制交易的程序。这样的特点使得网络支付可能更容易成为洗钱、套现等等金融犯罪

的温床。

（3）由于网络的遍及性，使得传播范围广。

（4）由于第三方网络支付的具有跨国界性，解决不同国家法律之间的差异又存在一道法律障碍。

正是由于这些原因，利用第三方支付平台进行的洗钱和套现等犯罪活动对第三方支付

平台自身的控制和监管能力以及国家的监管能力提出了更高的要求。

　（二）第三方支付平台的金融风险问题

综合来看，第三方支付平台在面对的金融风险方面主要面对的是支付安全和资金安

全问题。

1.第三方支付平台的支付安全问题

作为第三方支付平台来讲，技术平台一开始的要求并不高，其中涉及的支付环节却很多，容易出问题的地方也就比较多。从根本上讲，不管第三方支付怎么发展，总归只是起到中

介和信用保证的作用，并不能保证网上支付信息不被盗取，而这必将依赖于银行的网络专

有技术。目前的阶段只能说双方都是限于时势，使得第三方支付平台做的事情似乎相对多

了一些。

目前随着黑客以盈利为目的攻击金融企业信息系统，在线交易、电子银行、网络支付正面临客户数据丢失、网络欺诈、网络钓鱼等支付安全问题。

2.第三方支付平台的资金安全问题

随着电子商务的不断发展,网上交易的金额不断的增大,第三方的中转帐户可能就会集聚

越来越多的资金。据了解,目前国内一些第三方支付平台的年交易额已经达到了数亿元。据

估计,在今后两年内这个数字将达到十几亿甚至几十亿元,按简单测算,滞留在大的第三方支

付平台上的资金每天可达数百万元,而根据目前的交易规则,支付金额将可以在第三方支付平台中停留3天到一周不等，更有的可以停留几年时间。这样第三方支付平台有数以千万元的滞留资金可动用。如果第三方支付平台恶意侵吞这笔资金或将这些资金用于风险较大的投资,一旦出现问题,就会严重挫伤公众对第三方支付平台的信任,电子商务交易甚至整个社

会都将会面临巨大的风险,从而引发社会的信用危机。目前只有支付宝将这些资金存在银行的专有账户里，其他的支付平台里的资金都面临这样的安全风险。

（三）第三方支付平台面临的激烈竞争

据相关统计，2005年，中国第三方支付服务提供商达到50多家。而众多厂商的涌现，也引发了这一市场的“恶性竞争”。由于第三方支付市场目前正处于市场的起步阶段，产品的同质化严重，从而导致了价格成为惟一的竞争筹码，不少支付商以低于成本的价格争取市场份额，出现了“跑马圈地”的短视行为。为什么会出现这种情况呢？主要是第三方支付领域竞争非常激烈，一方面是为了培育市场不得不赔本赚吆喝；另一方面，业界的厂商为了争夺市场往往进行一些恶性的竞争，使得厂商的毛利率都相当低。在近两年突然冒出来的许多号称行业领先、技术卓越的第三方支付公司其实非常缺乏运营经验，其支付平台构架也很粗糙，整个行业仍然处于群雄纷争的阶段。许多第三方支付公司都是自己制定游戏规则，并可以随时更改，形成了行业的不稳定因素。

相对于第三方支付公司的“野战军”特性，商业银行目前可以称得上是一支实力与技术兼备的正规军。虽然银行也越来越开始关注网银业务，但网上支付目前仍然不是银行的主要战略侧重方向，他们对此普遍热情度不高。这就造成了行业主力军中正规金融部队缺位的尴尬局面，从而加剧了行业整体的无规则性。

四、应对这些问题的对策

（一）应对第三方支付平台法律问题的对策

首先要明确第三方支付平台的法律地位。第三方支付平台提供的服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国《商业银行法》的规定，属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。

其次，利用法律和其他手段控制金融犯罪问题。对于洗钱和金融欺诈犯罪活动，虽然国家有《反洗钱法》来惩罚这些行为。但是在网络虚拟的世界中，由于犯罪主体的虚拟性和交易本身的虚拟性，往往使这些犯罪行为难于监控，并且难以惩罚这些行为。所以应该实行实名制，交易的买卖双方都应该实行实名制，这样便于追究法律责任，保障用户的权益，但是目前实名制的推广还需要一段时间，这就需要银行和第三方支付平台相互合作，共同防范这些金融犯罪问题。

（二）应对第三方支付平台金融风险的对策

本文认为,中央银行目前至少应该对第三方支付平台的帐户进行如下的规范管理从而保障资金安全。

1．中转帐户必须是一个特殊或临时帐户,第三方支付公司无权获得规定的时限外滞留资金

的利息收入,时限外的利息收入应为其消费者所拥有,第三方支付平台提供支付服务获取的服务费用才具有合法性,在交易时限内的正常滞留资金的利息可归第三方支付平台所有。正常时限的规定可约束第三方支付平台非法截留资金的行为发生。

2．中央银行应要求第三方支付平台严格区分自有资金和中转帐户资金,中转帐户中的资金

不能用于第三方任何自身的运营,更不能允许第三方利用中转帐户的资金进行各种风险投资,以此来保证第三方支付平台的广大用户的利益，保障资金的安全。

3．第三方支付平台应在其开户银行存于一定的保证金,一旦第三方支付平台出现问题银行

可以立即冻结这部分资金来抵御风险,保障广大用户的资金安全。

而对于保障交易安全方面，可以通过以下的措施来保障。

1．第三方支付平台应该建立预警机制，对不是以用户本人名义进行的交易进行跟踪或者验证交易。例如：现在支付宝会将银行卡里面的钱转入和本人银行卡姓名不一致的账户的交易进行跟踪，并且会将这些情况告诉发卡银行，然后银行会和银行卡的持有者取得联系，验证交易是否经过本人同意。这样可以防范资金的盗用以及套现等活动。

2．运用技术手段让支付过程更加的安全，这需要银行和第三方支付平台以及政府的共同努力。例如：支付宝推出的数字证书服务，可以验证用户是否使用自己的计算机进行网上交易，而且通过数字证书可以让盗取密码和资金的犯罪行为大大降低，从而保障了用户的资料和资金安全。

（三）应对第三方支付平台激烈竞争的对策

对第三方支付平台应制定一些政策来规范第三方支付这个行业。最近,人民银行出台了

相关政策,规定了第三方支付平台市场准入的门槛:全国性的第三方支付平台最低注册资金为1亿人民币,区域性性的为5000万人民币,本地性的为1000万。虽然,在一定程度上这一门槛可以滤掉一些资本规模较小的第三方平台,提高了整个行业的质量,为行业带来有序的竞争，是行业走向规范化。但从另一方面来讲由于设置的门槛过高可能会导致小规模第三方的合并,从而减弱了行业内的竞争,这对于这一新型的支付方式的发展并非是一件好事。

此外，服务形式多元化策略是值得推荐的策略之一。在提供网上支付服务的同时，提供电话支付、手机支付和虚拟支付等其他电子支付手段。多元化策略的意义是能满足更多用户的更多样支付需求，能够扩大用户基础，而这些用户基础极有可能成为网上支付的用户。而提供多样化的服务可以提高第三方网上支付平台服务提供商的交易量。

其次是价格策略。网络经济中很普遍的现象是“规模经济”，网上支付市场也是如此。谁拥有的客户多，谁将在成本上具有优势，这种优势将对利润有着直接的影响，并转换为竞争优势。为了获得这种优势，要求第三方网上支付平台集聚庞大的客户基础。所以初期的寻找或者争夺顾客便显得十分关键。在此，低价格是常用的手段之一。

然后是渠道策略。网上支付产业显示出明显的“规模经济”效应，增加客户基础是盈利的关键。而电子商务本身具备覆盖范围广的特点。网上支付服务提供商要解决的重要问题是，如何让不同的地区的商家网站使用其平台?设置代理机构是常见的策略之一，在成本较小的条件下使客户基础最大化。同时，各网上支付服务提供商应与各银行保持良好密切的合作关系，尤其是一些大银行，支持多数的银行卡，带来客户进而交易额的增加。

最后是促销策略。网上支付平台的免费试用是效果比较显著的促销手段，除此以外，买赠被认为是比较实用的，如交纳一年的年费，免下年半年的年费。此策略对于处于推广期的第三方网上支付平台尤为适用。另外，处于交易者选择网上支付平台时对于安全性的顾

虑，一些网上支付服务提供商大胆地提出赔付承诺，如eBay易趣的卖家保障基金制度，支付宝的“你敢用，我敢赔”联盟，给使用者吃了定心丸，无疑刺激了使用者的使用意愿。但是，此举要求必须具备良好的技术基础和雄厚的资金实力，有能力承担风险。

第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析

第三方支付介绍及国内第三方支付平台比较分析 摘要 第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。本文先介绍第三方支付系统流程、特点、功能，然后对目前国内四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以从中看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。文章主要分为七个部分：第一部分，对第三方支付系统及发展现状的概述；第二、三、四部分，分别介绍第三方支付的交易流程、特点、功能及作用，第五部分通过对国内四大第三方支付平台的详细分析得出分析结论；第六部分，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨及提出对我国第三方支付平台建设的对策建议;第七部分总结。 关键词:网上支付、第三方支付、分析 一、第三方支付概述及发展现状 （一）第三方支付概述 “第三方支付”是指一些和国内外银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的电子商务交易中，买方选购商品后，使用第三方平台进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，进行发货；买方检验签收物品后，通过第三方支付平台确认收货，可以付款给卖家。第三方平台再将款项转至卖家账户。 第三方支付平台与国内知名物流企业紧密合作，使网络交易的安全性更加坚固，进一步防止了交易中可能出现的欺诈行为，提高了第三方支付平台的运作效率。第三方支付平台正好抓住互联网购物中消费者希望少花钱的心理，在用户交易过程中不收取任何费用，利用这种会员免费服务集聚了大量人气，提升了整体用户数量，为企业带来了更丰厚的收入。（二）国内第三方支付发展现状 下图1是艾瑞咨询对2013年第二季度国内支付市场份额的统计数据。2013Q2中国第三

浅谈目前国内的第三方支付平台的现状及发展趋势

浅谈目前国内的第三方支付平台的现状及发展趋势 【摘要】随着电子商务在国内的飞速发展，第三方支付平台逐渐被人们熟知，并且使用人群越来越多。第三方支付平台已经成为电子商务的重要组成部分，其作为一个新兴行业在互联网发展的同时，将与企业和个人结合的更加紧密。本文系统的概述了第三方支付平台，对目前国内的第三方支付平台交易流程进行介绍，阐述了第三方支付平台的优势、现状以及分析了第三方支付平台的发展趋势。 【关键词】电子商务第三方支付安全发展 引言： 随着互联网行业和电子商务的蓬勃发展，网上购物已经成为人们进行商品交易的最新模式。网上商品交易的最核心问题就是信用得不到保证。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的相互顾忌：商家希望先钱后货，消费者希望先货后钱。第三方支付平台的出现解决了这个网上交易的瓶颈。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它是电子商务发展到一定时期的产物，也是电子商务继续发展的保证。 1、第三方支付平台的概述 1.1、第三方支付平台的定义 第三方电子支付平台是属于第三方的服务中介机构，完成第三方担保支付的功能，是买卖双方在交易过程中的资金”中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。它主要是面向开展电子商务业务的企业提供电子商务基础支撑与应用支撑服务，不直接从事具体的电子商务活动。第三方支付平台独立与银行，网站以及商家来做职能清晰的支付。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付。由第三方通知卖家货款到达、进行发货：买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 1.2、第三方支付平台的交易流程 第三方支付一般的交易模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付。第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求卖家发货。买方收到货物，检验商品并确认后，通知第三方付款。第三方将其款项转划至卖家账户上。 (1)消费者在网络上选购商品，决定好要购买的商品后与商家在网上达成交易意向。 (2)消费者选择要使用的第三方支付平台，并将货款划到第三方账户上。

七大第三方支付平台法律风险

七大第三方支付平台法律风险 1.主体资格和经营范围的风险，已经提过了。 2.资金安全的风险。 根据我们的研究，第三方网络支付平台在提供中介和信用中介的过程中，资金包括两类，第一类结算，第二类虚拟帐户的资金，两类资金怎么保证，谁来担保等风险点。 4.洗钱的风险。 《反洗钱法》在明年的1月1日正式实施，对服务机构还是第三方网络平台机构要求更高了。法律实施之后，对我们提出了更严格的要求。 a)支付宝交易量是很大的。 b)支付宝的交易没有成本的交易，并不是支出支付宝的网络交易是免费的，其他家也有，据我个人所知，不收手续费的交易服务应该是从淘宝的支付宝开始的。 如果有成本，套现就会不一样了。 c)支付宝的优点，是淘宝的密切的衔接，很便捷，另外要想进行欺诈套现，利用淘宝中的支付宝实行自买自卖是非常容易的。违反犯罪确实是需要反思的。 6.连带责任的风险。 电子商务的纠纷。 7.欺犯风险的案例。 我们提出这些风险，并不是否定这个场，是从法律的角度，如何有效的预防这些问题。这是重要的主题，产生存在确实有必要的，

生存空间非常广阔的。如何完善第三方网络支付平台法律规定?我们 建议是从六个方面开始，但没有时间展开了，从完善法律规定可以 简单提一点，有一些法律规定，法律效益层次必须提高。 相关阅读： 第三方支付模式 纵观国内当前经营状况相对较好的第三方支付平台企业主要基于以下两种经营模式： (一)支付网关模式 第三方支付平台将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，充当了电子商务交易各方与银行的接口，负责交易结算中与银行的对接，消费者通过第三方支付平台付款给商家，第三方支付为商家提供一 个可以兼容多银行支付方式的接口平台。 (二)信用中介模式 看过“七大第三方支付平台法律风险”的人还看了：

第三方支付平台的优点分析

通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。近年来，第三方支付发展迅速，用户数量持续飙升。国内第三方支付数量逐渐增多，其中包括支付宝、财付通、以及京东支付等。尽管服务企业较多，但业务份额比较集中。 关于第三方支付平台的优点： 1.操作简单，比较一般复杂的支付方式，第三方支付平台与众多银行合作的模式，更方便了网上交易行为。 第三方支付属于开放体系，且支持国际范围内的多种银行卡，几乎覆盖了所有的支付服务。同时第三方支付平台也支持用户用多种终端进行交易活动，除计算机客户端，还支持手机客户端，为人们带来了很大便利。其次是可以减少商家与银行的交易成本，第三方支付平台将零散小额交易集中化处理，降低了企业的运营成本。 2.第三方支付平台高度集成了多家商业银行，节省了银行与其他银行之间网关界面的开发与维护费用。 3.相对安全。 第三方支付平台具备完善的服务系统，后台详细记录了电子交易信息，以防交易期间出现抵赖行为，也可以为此后的纠纷问题提供更多的依据。同时，交易时不需让每一个收款人知道银行卡以及账户信息，有效降低了银行卡以及账户信

息的泄密风险，确保了付款人的经济利益。 首展科技作为支付宝官方ISV和微信签约受理商，致力于微信公众平台、支付宝服务商、口碑商圈、智慧模块、清算系统及微信和支付宝的线下支付管理平台的开发和维护，每天有超十万的用户通过首展系统实现移动支付，如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。 本公司悉心服务几十万商家和上百万用户在移动支付这件事上，首展不仅专注还决心开发更大的聚合支付生态圈，我们的心和客户一起，如果想了解具体合作方案，可拨打联系电话或登陆官网https://www.sodocs.net/doc/fc155094.html,咨询。

第三方支付平台的发展和未来

第三方支付平台的发展和未来

关键词： 互联网支付支付宝财付通第三方支付企业同质化竞争第三方支付行业洗牌第三方支付行业争夺牌照第三方支付行业未来发展 剑指互联网 ①当时为了解决电子商务网站买家卖家之间的交易问题，阿里巴巴基于此开发了支付宝，意在用此软件解决当时淘宝上买卖双方的交易问题，但是意料不到的是，这样一个简单的需求，却来开了国内第三方支付平台发展的序幕。 支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是由阿里巴巴集团CEO马云先生在2004年12月创立的第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。①最初的支付宝只是为了解决淘宝交易问题，然而无心插柳柳成荫，当初一个小小的想法，开拓了国内第三方支付大大的市场，作为第三方支付平台的开拓者和领头羊，支付宝在电子商务的迅速发展下，急速成长。 ②支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术的创新带动信用体系完善的理念，深得人心。在六年不到的时间内，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值，成长为全球最领先的第三方支付公司之一。截止到2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔。支付宝创新的产品技术、独特的理念及庞大的用户群吸引越来越多的互联网商家主动选择支付宝作为其在线支付体系。除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还拥有了一个极具潜力的消费市场。② 几乎在支付宝诞生发展的同时，腾讯自然也不甘落后，其自主开发的财付通迅速上线使

第三方支付平台的主要类型和风险

第三方支付平台的主要类型和风险 第三方支付平台的主要类型 第三方网上支付平台所提供的网上支付服务是网上支付的一种。网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。 通过第三方网上支付平台进行的支付则是由非银行机构基于互联网提供的小额电子资金划拨服务，支付平台通过向提供银行支付结算系统接口和通道服务或虚拟账户，满足客户的收付款需要。考察各支付平台所提供的网上支付服务，大体上分为支付通道服务模式和支付平台账户服务模式。 (1)支付通道服务模式 网上支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统，从而完成安全支付的授权。支付网关是互联网公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口。在这种服务模式下，支付平台只作为支付通道将客户发出的支付指令传递给银行，银行完成转帐后再将信息传递给支付平台，支付平台将此信息通知商户并与商户进行账户结算。以首信易支付B2C支付服务为例，其《B2C在线支付服务协议》中约定由首信易支付向签约商户提供网上安全支付服务和提供在线查询服务。网上消费者在首信易支付的签约商户下订单并选择首信易支付作为付款方式后，直接链接到首信易支付的安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式进入相应的银行(银联)支付页面进行支付操作，然后首信易支付将网上消费者的支付信息传递给相关银行，由银行实行冻结、扣帐或划帐并将结果信息传至首信易支付和网上消费者，首信易支付再将支付结果通知商户，支付成功后由商户向网上消费者提供商品或服务并通知商城，最后由各个银行(银联)通过首信易支付向交易成功的商户实施清算。 (2)支付平台账户模式 支付平台账户服务模式下，用户须在支付平台开立一个以电子邮件为名称的虚拟账户，并可以对账户进行充值、使用该账户进行收付款，这与活期存款账户的功能十分类似。用户可以通过支付网关在银行账户转帐结算完成收付款，也可以仅在支付平台的虚拟账户之间转帐结算完成收付款。支付平台也可能参与到交易中来，通过提高交易付款的安全度来促成交易。不论是转帐结算还是参与交易，支付平台都以用户的虚拟账户为中间点，支付过程必须经过虚拟账户。 例如使用上-海快钱的用户必须以电子邮件在其网站上注册用户，各种快钱业务都是通过这个虚拟账户展开。其中，网上付款和网上收款只涉及到款项在快钱账户之间转移，不涉及银行账户变更。账户充值、账户提现和支付网关业务则必须通过银行的支付网关实现。如果 第三方支付平台同时充当交易的信用中介，则其付款流程会与网上交易紧密结合在一起，根据卖方的履约情况向卖方划转买方的所付款项，如支付宝。在此流程中，客

第三方支付案例分析

课程论文 第三方支付案例分析 学号 2011 姓名徐XI 课程名称电子商务前沿技术讲座院（系）经济与管理学院 专业电子商务 指导教师张波 日期 2014-5-20 成绩评定

目录 前言 (1) 一．第三方支付平台 (2) 1.1第三方支付基本概念 (2) 1.2 第三方支付产生的原因 (2) 1.3第三方支付的优缺点 (3) 第三方支付案例 (6) 2.1贝宝第三方支付 (6) 2.2支付宝第三方支付 (9) 2.3贝宝、支付宝对比分析 (12) 三、结束语 (14) 参考文献 (15)

前言 摘要：近几年，随着我国互联网的深入发展和各行业信息化建设的推进，电子商务继续保持着高速增长。在电子商务处在高速发展的同时，我们发现与此相关的网上支付体系也日益完善，而以此诞生的第三方支付也出现在大家的眼前。网上金融活动已经和第三方支付的关系也变得越来越紧密。那么，国外和国内的第三方支付各自有什么特色？二者又有什么不同？本文就是通过两个典型的第三方支付案例——贝宝和支付宝，来分析它们的特点和异同。

一．第三方支付平台 据统计，2011年上半年，中国电子商务整体交易规模达3.2万亿元，网络消费总量达4734亿元，较2010年全年增幅48.8%。而根据艾瑞咨询预测，到2013年我国电子商务整体交易规模将达到13.9万亿元，年均复合增长率42.6%，并且增速逐年递增。 在这种经济环境下，如何快速、安全地进行网上金融，或者更为直接地定义为如何进行网上支付活动，这反而成了当下相当重要的问题之一。第三方支付或许是解决这个问题的关键。 1.1 第三方支付基本概念 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。 在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 1.2 第三方支付产生的原因 传统的支付方式往往是简单的即时性直接付转，一步支付。其中钞票结算和票据结算适配当面现货交易，可实现同步交换；汇转结算中的电汇及网上直转也是一步支付，适配隔面现货交易，但若无信用保障或法律支持，会导致异步交换容易引发非等价交换风险，现实中买方先付款后不能按时按质按量收获标的，卖方先交货后不能按时如数收到价款，被拖延、折扣或拒付等引发经济纠纷的事件时有发生。 在现实的有形市场，异步交换权且可以附加信用保障或法律支持来进行，而在虚拟的无形市场，交易双方互不认识，不知根底，故此，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一，卖家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；买家不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的结果是双方都不愿意先冒险，网上

中国第三方支付发展研究

期末论文 课程名称 电子商务支付与结算 题 目 中国第三方支付发展研究 姓 名 杨一洲 学 号 3090113043 专业班级 电子商务091班 任课教师 禹银艳 分 院 经济与贸易学院 完成日期 2012年6月8日 宁波理工学院

摘要 近年来，随着网络的不断普及，电子商务在我国不断发展，而随之衍生的第三方支付业务呈现快速发展态势。平台数量、企业规模、涉及行业不断扩张，用户体验不断改善，政策面也正在逐步跟进。但是，其中也暴露出很多问题。企业不断扩张出现恶意竞争，行业无序竞争客户备付金管理、盈利模式、支付信息安全等一系列行业性问题凸显，引发了社会各界广泛关注和深刻思考。本文主要研究第三方支付从产生到发展现状，从蓬勃发展到反哺电子商务的过程，从此透析中国网上支付和电子商务的发展机遇与挑战。分析第三方支付在风险和市场，监管以及信用，创新方面存在的问题，并对此提出本人的意见建议。 关键词第三方支付平台；网上付款；电子支付

目录 一、引言 (1) 二、研究背景综述 (2) （一）第三方支付的概念 (2) 第三方支付系统的主要特点有： (2) （二）国内外第三方支付的发展现状 (3) 1、国外 (3) 2、国内 (3) 三、我国第三方支付发展的机遇和挑战 (5) （一）机遇： (5) （二）挑战： (5) 四、第三方支付发展的建议 (7) （一）第三方支付平台 (7) 1、建立信用体系。 (7) 2、强化创新。 (7) （二）监管建议 (7) 1、业务范围监管： (7) 2、监管机构 (8) （三）政策建议 (8) 参考文献 (9) 附录 (10)

一、引言 随着网络经济的发展，电子商务已成为商品交易的重要模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题之一。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。 上世纪90年代以来，计算机网络技术得到了飞速发展，与此同时，金卡工程的实施、现代化支付系统的建设，ATM、POS的普及为电子支付奠定了基础，为电子商务作为网络技术的一个重要应用也得到快速发展，第三方支付作为电子商务中最关键的环节，正反过来推动着电子商务的发展。 然而，第三方支付在带给人便利的同时也存在着一些问题，特别是在我国这个起步较晚，制度不完善，信用机制不健全的市场，其技术风险，业务风险等对消费者带来的资金，信息安全隐患尤为突出。

第三方支付平台的比较及面临的问题

第三方支付平台的比较及面临的问题 第三方支付平台的比较： （一）国内三大支付平台基本情况比较 从基本情况上来看，四大支付平台所面向的主要客户都是从事电子商务的企业和个人，在四大平台中，支付宝和财付通有很高的相似度，这两家企业均采取全免费方式在C2C、B2C、B2B领域来吸引客户。而中国银联支付chinapay和快钱则采取了适度收费的经营模式，这两家企业在服务领域上也都不包含C2C业务，在针对方向上同支付宝、财付通有明显区别。下表3.1反映的即为国内四大第三方支付平台的基本情况对比： 表3.1 四大平台基本情况比较 （二）四大支付平台所属类型比较 从所属类型来看，第三方支付平台可以分为宿主型和独立型。宿主型支付平台的特点是依托知名网站开发，有丰富的客户源。淘宝网旗下的支付宝和腾讯旗下的财付通即为宿主型支付平台的典型代表；独立型支付平台的特点是平台一般只注重于开展第三方支付业务，一般独立于电子商务企业，具有明显的独立型，其中Chinapay和快钱支付都是独立性第三方支付平台的典型代表。 下表3.2反映的是从所属类型方面对第三方支付平台的对比分析：

表3.2 四大平台所属类型比较 项目宿主型独立型典型网站淘宝网腾讯网银联电子支付支付工具支付宝财付通依托知名网站，自行开发特征支付产品支付宝财付通 Chinapay 面市时间 2003年10月 20xx 年9月是否收费全免费全免费服务领域 C2C,B2C,B2B C2C,B2C,B2B B2C,B2B 主要客户企业、个人企业、个人企业、个人 2002年6月适度收费 Chinapay 独立，只专注于提供第三方支付平台服务 （三）四大支付平台优劣势分析 从优劣势方面来看，支付宝的优势在于依托于阿里巴巴的良好信誉度及网站品牌的支撑，使其具有很高的公信度，在线支付收取费全面、付款到账发货的快速高效模式深受消费者的喜爱。支付宝的缺陷主要体现在监管流程中存在漏洞，交易中的欺骗行为时有发生，在交易出现问题是全额先期赔偿损失的模式虽然赢得了消费者的认可，但过分偏向买方的方式显然有失交易纠纷处理时的公平公正性。由于全免费的营销方式，支付宝同时也存在盈利不足的问题。 财付通作为腾讯公司旗下的支付平台，在潜在用户数量上具有先天的优势，腾讯公司数以亿计的软件用户为财付通带来了大量的娱乐及虚拟交易收益，但由于业务范围绝大多数都依托于腾讯旗下的娱乐应用和游戏虚拟交易，使得财富通的什刹海那个份

中国第三方支付平台市场环境分析

一．市场环境分析 （一）市场状况 1. 第三方支付规模高速增长，移动支付占比持续提升 我国第三方支付行业加快增长，从2013年起，第三方支付市场的交易规模平均以50%的年均增速增长。2016年，我国第三方支付行业总交易规模达59.7万亿元。保守估计，2017年，我国第三方支付交易规模超过100万亿元。 图表1：2010-2017年中国第三方支付市场交易规模（单位：万亿元） 同时，由于支付企业对线下移动支付场景的持续投入，第三方移动支付交易规模近年呈现爆发性增长，在第三方支付整体行业中所占比例逐年上升。2016年，第三方支付移动支付所占比例上升至

54.8%；据新一期中国第三方移动支付市场监测报告数据显示，2017年前三季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达713458.6亿元人民币，而第三方支付互联网支付在2017年前三季度交易规模达178429.3亿元人民币，为移动支付的四分之一。 图表2：2013-2017年中国第三方支付交易规模结构（单位：%） 2. 少数企业占据行业绝对优势 目前，互联网支付和移动支付呈现双寡头垄断格局，其他支付机构的集中度在不断提升。目前，在移动支付领域中，支付宝和财付通（微信支付、QQ钱包）占据绝对优势。据调查，2017年第3季度，移动支付市场中，市场份额前列包括支付宝、腾讯金融、壹钱

包、连连支付、联动优势、易宝、快钱、百度钱包。其中支付宝占比53.73%，腾讯金融占比39.33%。 图表3：2017年第三季度中国第三方移动支付交易市场格局 3. 第三方移动支付跨境发展态势良好，潜力巨大 随着移动支付产业在中国的成熟、出境游受消费者青睐、跨境贸易发展等因素，跨境成为国内移动支付发展的重要趋势。 图表4：中国第三方移动支付交易跨境发展有利条件

(完整word版)第三方支付优缺点

二、第三方支付平台的模式以及优点 以“支付宝”为代表的第三方支付是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构，是买卖双方在交易过程中的资 金“中间平台”。其基本模式是：买方购买商品后，将货款交付给第三方支付平台，由第三方通知卖方发货，买方收 到商品并满意后，由第三方将货款交付给卖方；若买方不满意，第三方支付平台确认商家收到退货后，将货款退还 给买方。 由于网络的虚拟性，交易双方在网上是匿名的，第三方就充当信誉证人的角色，即保护了个人隐私，又能实现 公平交易。作为一种针对网上交易推出的安全付款服务，第三方支付平台可在买家确认收货前，替买卖双方暂时保 管货款。因为收货后卖家才能拿到钱，所以不存在买家货款被骗的情况；而对卖家而言，交易资金实时划拨，点下 鼠标就能完成交易，从而较好地解决了资金安全和网络支付问题，通过约束买卖双方的经营行为，从而建立起诚信 经营环境。 第三方支付的优点： 1．简化交易操作。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而极大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不需要安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了操作。 2．降低商家和银行的成本。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。 3．第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖，以及为 在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。 三、第三方支付存在的问题 尽管国内的第三方支付取得了良好的进展，但依然存在以下问题： 1．法律制度不够完善 由于法律的不完备，并且没有建立起国家的信用体制，第三方支付的安全得不到很好的保证，独立于网络之外 的物流活动的诚信风险依然存在。第三方支付存在的不足主要表现在：交易中出现纠纷买卖双方往往各执一词，相 关部门取证困难；支付平台流程有漏洞，不可避免地出现人为耍赖，不讲信用的情况，这已成为第三方支付发展道 路上必须完善和改进的地方。 对第三方支付平台的监管也是个大问题。尽管第三方支付平台与银行签订了战略合作协议，但这些银行对“支付 宝”账户上的资金是否“专款专用”并没有监督的权利和义务。这样就导致支付宝公司本身“类银行”的相关业务处于监 管真空状态，这给使用“支付宝”的资金安全留下财务隐患。第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，这样 就会导致有些人通过第三方支付工具进行洗钱，而有时候某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成交易，同时 国内的第三方支付平台都没有防止恶意交易的相关措施，这样洗钱就更为容易。如果相应的法律文件还不出台，第 三方支付工具将有可能沦为不法分子的洗钱工具，为网络赌博等提供资金渠道。如果某个第三方支付平台因为管理 不善导致用户的资金流失，那么这个责任由谁来负，怎么承担，目前也都没有一个统一的标准。 2．自身竞争、风险问题

电子商务第三方支付平台浅析

电子商务第三方支付平台 第三方支付平台是目前Interent上网络购物中使用最为普遍的支付方式，它能够较好的突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展，引导网络消费步入健康发展的轨道，对电子商务的发展具有重要意义。第三方支付平台的产生、发展现状及作用，本文将浅析第三方支付平台的特点、发展趋势以及对电子商务的重要作用。 一、引言 随着网络经济时代的到来，电子商务已经成为商品交易的最新模式。互联网在国内的回暖升温，带动了电子商务的空前高涨，电子商务运作模型和业务流程中的三个环节――信息流、资金流和物流是促进电子商务发展的关键。作为中间环节的第三方支付平台，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的，而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的，这种没有信用保证的信息不对称，导致了商家与消费者之间的博弈：商家不愿先发货，怕货发出后不能收回货款；消费者不愿先支付，担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险，网上购物无法进行。第三方支付平台正是在商家与消费者之间建立了一个公共的、可以信任的中介，它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，在一定程度上防止了电子交易中欺诈行为的发生，消除了人们对于网上交易的疑虑。

二、第三方支付平台的介绍 (一)背景 随着电子商务的快速发展，网络支付的安全性成为制约交易进行的首要问题之一。保障交易的安全性，必须借助于高效安全的网络支付平台。因此，第三方支付平台也因运而生。 (二)概念 第三方支付平台，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”；是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。作为交易的“中间件”，第三方交易平台的出现彻底杜绝电子交易中的欺诈行为。 目前活跃在网上支付市场的第三方网上支付平台有支付宝、首信易支付、腾讯财富通、环迅、网银在线、云网、上海快钱、YeePay，汇付天下等五十余家。 (三)第三方支付平台的特点 一）优势 (1) 比较安全，信用卡信息或帐户信息仅需要告知支付中介，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险； (2) 支付成本较低，支付中介集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低； (3) 使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程； (4) 支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。 二）缺点 (1) 这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方

第三方支付平台分析

第三方支付平台介绍 132012011047 林霞 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。比较主流的第三方支付平台：国付宝（国付宝信息科技有限公司产品）、吉胜支付（福州吉胜网络产品）、 PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、快钱（快钱---完全独立的第三方支付平台）、盈利宝支付通（API接口独立第三方支付平台）百付宝（百度C2C），环迅支付，汇付天下 第三方支付平台——支付宝 支付宝是全球最大电子商务公司阿里巴巴集团的关联公司，是国内领先的第三方支付平台, 定位于电子商务支付领域，由阿里巴巴集团CEO马云先生创立。支付宝最初作为淘宝网公司为了解决网络交易安全所设的一个功能，该功能为首先使用的“第三方担保交易模式”，由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。支付宝以稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及社会责任感，赢得了银行等合作伙伴的认同。国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、中国银行、交通银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。

第三方支付平台漏洞法律风险分析及建议

第三方支付平台漏洞法律风险分析及建议 ■胡艳华 随着我国电子商务的迅猛发展，第三方支付业务产品层出不穷，在银行与第三方支付机构的合作中，代扣业务是我行与多家第三方支付平台普遍开展合作的业务之一。本文以我行与支付宝公司合作的“快捷支付”业务为例，分析此类业务模式中存在的法律风险并提供风险防范建议。 一、“快捷支付”业务概述 我行与支付宝公司合作的代扣业务即“快捷支付”业务，该业务模式为：首先，持有银行卡的个人客户需通过支付宝平台，输入身份证号、银行卡号等个人身份信息及手机短信数字验证码后，开通“快捷支付”服务；开通该服务后，客户每次在支付宝平台进行网上支付时，仅需输入支付宝支付密码即可完成付款，省去了跳转至网银页面操作的步骤。但是，就开通“快捷支付”服务后的每笔支付流程而言，支付过程又具体细分为以下两个操作环节：第一步是客户在支付宝平台输入支付宝支付密码后，提交付款指令；第二步是支付宝收到客户付款指令后向银行发送扣款指令，银行根据支付宝的扣款指令从客户的银行卡账户中扣划相应资金至支付宝。由此可见，“快捷支付”业务与传统网银支付方式的区别在于：“快捷支付”业务中客户的支付指令是发送给支付宝后再由支付宝把扣款指令发送给银行，相应的客户身份识别与验证也是在支付宝系统中进行的，支付宝仅验证客户在支付宝系统中预留的支付密码即可完成支付。而传统网银支付是客户直接向银行发送支付指令，由银行通过网银安全认证工具，包括USB Key、网银登录及支付密码等进行客户身份验证后方能支付成功。 二、“快捷支付”业务风险分析 “快捷支付”因其无需开通网银即可完成支付，在为客户带来便捷支付体验的同时，也存在着支付安全方面的漏洞，一旦客户的银行卡信息及相关个人信息被盗取，将面临着银行卡资金通过“快捷支付”被盗刷的风险。银行作为持卡人账户的开户银行，将可能介入此类账户资金盗刷的纠纷之中，客户以银行的扣款操作并非依据客户本人的真实意思表示为由向银行要求索赔，而基于下列原因，可能导致银行在此类纠纷中处于不利的局面甚至承担赔偿责任。 首先，在“快捷支付”业务的法律关系中，银行的扣款行为缺乏与客户之间的合同依据。银行直接依据支付宝的扣款指令即从客户账户中扣划资金，并未验证客户支付指令的真实性，也未事先取得客户同意银行执行支付宝扣款指令即进行资金扣划的授权，此种交易结构中银行仅与支付宝签订代扣业务合作协议，与客户间并没有任何协议约定彼此的权利义务。虽然客户在开通“快捷支付”服务时通过电子渠道与支付宝平台签订了相关协议，但因为扣款的行为是银行实施的，客户据此向银行索赔，而根据合同的相对性原则，银行并不能用支付宝平台与客户之间签订的协议内容对客户进行抗辩，一旦客户主张银行扣款行为并非其本人的真实授权，将导致银行承当相应的法律责任。 其次，根据消费者权益保护相关法律规定，银行作为金融服务的提供者，应当向客户（消费者）尽到必要的风险告知与提示义务。“快捷支付”业务因其安全认证措施与传统网银支付方式的差别，一定程度上扩大了客户账户资金盗刷的风险，对此银行有义务对客户进行相关风险提示，但在目前我行与客户签订的相关书面文件中并没有风险提示的内容，有可能因此在司法裁判中被认定银行存在过错而导致我行对客户的资金损失承担一定的赔偿责任。 三、完善“快捷支付”业务的法律建议 在当前网络经济迅猛发展的形势下，“快捷支付”作为一种新型电子支付模式，因其契

我国第三方支付平台系统发展现状

我国第三方支付平台系统发展现状 目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、快钱（快钱—--完全独立的第三方支付平台）、百付宝（百度C2C）、环迅支付、汇付天下等，其中数量最大的用户群体是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴旗下的产品。本文将对我国第三方支付系统发展现状做个简单比较，方便大家做个对比。 第三方支付系统比较： Paypal 功能服务：1、通过中国本地银行提现2、账户集成的高级管理功能3、eBay跨国贸易中，提供一站式支付方案； 特色：1、独有即时支付、到账，实时收到海外客户发送款项；最短3天，可将账户内款项转至国内银行账户2、eBay跨国贸易中，提供一站式支付方案； 收费状况：1、注册完全免费2、申请无月费，费率仅为传统方式的1/2； 市场份额：全球超过2.2亿用户；已在全球190个国家和地区支持多达24种货币交易；跨国交易中超过90%的卖家和85%的买家认可并正在使用。 支付宝Alipay 功能服务：1、轻松网购2、生活支付3、多种支付方式4、担保交易； 特色：1、实名认证2、支付宝卡通3、数字证书4、支付盾； 收费状况：免费； 市场份额：用户覆盖整个C2C、B2C以及B2B领域；支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家。 财付通Tenpay 功能服务：1、在线交易：用户账户的充值、提现、支付和交易管理；对于企业用户还提供支付清算服务和辅助营销服务2、信用卡还款；生活缴费；影视博览；机票订购；游戏充值；话费充值；彩票购买3、“财付券”；拍拍购物；腾讯服务购买；商家工具4、虚拟物品中介保护交易功能。

第三方支付平台现状及监管问题浅析

第三方支付平台现状及监管问题浅析 短短十多年，中国第三方支付平台迅猛发展，借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类金融服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，成为金融服务中的重要组成部分。然而，第三方支付平台带来的风险与问题不容小觑。对此，黄石银监分局进行了有益的探索和思考。 一、第三方支付发展现状 （一）业务规模发展快。2012年中国第三方支付市场交易规模达12.9万亿，同比增长54.2%。以最大第三方支付机构支付宝为例，2012年，支付宝注册用户数已经达到7亿，日交易额达45亿，合作商家达到45万家，日交易额达到3369万笔，单日最高交易笔数超过1亿笔，支付峰值达到20.5万笔/分钟。 （二）业务发展范围广。随着企业和个人用户需求的快速变化，第三方支付平台业务逐渐向收单、结算、信贷、供应链融资等金融增值服务延伸，涉及小额信贷、生活缴费、信用卡还款、基金支付、商城购物等。2012年，全国超出1800万张信用卡在支付宝还款，超过6000万人使用支付宝转账。 （三）业务运营模式多元化。目前，第三方支付除承担了银行支付中介角色外，业务运营模式呈现多样化趋势，比如以阿里巴巴金融为代表的新型贷款模式，以P2P网站为代表的新型人人贷模式，还有阿里巴巴即将推出的“虚拟信用卡”个人消费模式

等。 （四）业务影响深远。目前，第三方支付平台业务已经深入广大用户生活，给人们带来了便捷和效率。以2012年黄石地区为例，支付宝用户人均支出达7179元；通过支付宝还信用卡的笔数超过10万笔；通过支付宝网上缴纳水电煤、手机固话有线等费用2528人次，假设跑一趟缴费网点所需时间在30分钟上下，相当于为黄石用户节省了1264个小时的时间。 二、存在的主要问题 第三方支付平台的迅速发展，助推商业银行的电子银行、信用卡业务发展。由此产生的准金融业务并随之带来的风险问题需引起高度警惕。 （一）监管制度体系缺乏有效设计。一是定位不准确。目前，第三方支付平台主体法律定位不明确，在工商注册中，第三方支付企业被界定为中介服务机构，但其经营的业务范畴涉足担保、贷款、结算等，早已超越一般中介服务机构，成为准金融业务中介公司。二是制度不完善。虽然人民银行出台了电子支付指引等相关的管理办法，但对其金融许可证发放、备付金等方面的管理仍需进一步细化和完善，如备付金管理仅依据不低于月日均余额50%的指标进行限制，对超50%的部分形成监控真空。三是监管主体不明确。目前涉及的监管部门包括央行、商务部、工商等，对其监管职责界限不清，部分业务存在监管空白。 （二）“资金池”缺乏有效管理。第三方支付通过提供信用，吸

移动第三方支付平台比较分析报告

第三方支付平台分析报告 （第一部分支付宝与汇付天下或快钱） 一、支付宝 1、支付宝的背景 支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，始终以“信任”作为产品和服务的核心。我们不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时致力于让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，去帮助建设更纯净的互联网环境。支付宝提出的建立信任，化繁为简，以技术创新带动信用体系完善的理念，深得人心。 2、支付宝对个人提供的服务（包括个人支付基本流程） 付款收款，生活服务，比如水电煤缴费；帐户管理，交易记录查询，充值提现等。 个人支付基本流程： 1). 点击淘宝或者阿里巴巴网站，选择商品点击立即购买 2). 登陆支付宝 3). 确认支付。 3、支付宝对商家提供的服务（包括商家接口基本流程） 担保交易收款，即时到账收款，双功能收款，网银支付，担保买卖专业版（新便签支付）等。 平台商接口：平台商担保交易收款，平台商即时到账收款 ，平台商双功能收款 账务清算：支付宝站内大额收付款 ，批量付款到支付宝账户 增值服务：COD货到付款平台 ，快捷登录 ，非证书余额支付 ，商户网端大额收款 ，集分宝批量自助发。 4、支付宝提供的安全措施

安全产品：手机宝令，数字证书，支付盾，第三方证书，宝令，手机动态口令。 网络交易安全：解密“担保交易”，联手打击钓鱼网站，网购交流工具选择，风险管理和实时监控。 账户资金安全：打造安全的账户，账户资金异动通知，账户安全必备攻略，隐私保护策略。 5、支付宝的盈利模式 支付宝的盈利来自手续费：每月超过免费额度按比例收费，对 B2C交易中的公司收费，比如支付宝中的水电煤缴费，通讯费缴费服务就是B2C服务。还有许多大型的网上零售企业如京东商城和卓越亚马逊等也使用了支付宝平台，那么这些企业都需要缴纳一定的费用给支付宝。 二、快钱（或汇付天下） 1、快钱的背景 　作为国内领先的信息化金融服务提供商，快钱致力于利用信息化平台为企业打造专业高效的流动资金管理解决方案，帮助企业快速获取和优化现金流，从而加速企业发展。快钱依托于与各大银行的战略合作伙伴关系，打造了跨银行、跨地域、跨网络的信息化平台，并以此为基础向企业客户提供电子收、付款，应收应付账款及票据融资等创新产品组合，实现了资金流与信息流的无缝整合，帮助企业提升资金流转效率。 借助快钱专业高效的流动资金管理解决方案，企业能够快速获取和优化现金流，实现整体效率的提升，加速业务发展；同时，快钱的解决方案还打通并盘活了产业链上下游的资金流，有助于提高产业链乃至整个社会的资金流转效率，推进电子商务向传统行业的普及和渗透，带动社会整体生产效率的提升。正因如此，快钱所代表的信息化金融服务产业被列为国家重点支持和鼓励的战略性新兴产业，成为优化社会资源配置、推动国家产业结

第三方支付系统五大风险和建议

一：第三方支付机构信用风险 第三方支付平台采用的是一种中间人诚信模式，实行的是”代收代付”和”信用担保”。它有效增强了买卖双方对于网络交易的信心，维护了交易的公正性。但在如今流行的第三方支付平台中，由于交易流程的缺陷，交易双方仍存在许多欺诈行为的机会;同时，由于第三方支付平台在交易中的中介地位，使平台可以从事资金吸储从而形成大量的资金沉淀，这些资金由于第三方支付平台自身的安全和信用没有得到很好的保障而处于不受监管之下，有越权调用的危险 应对信用卡网上套现的建议： （一）第三方支付机构要加强对套现活动的监督，加强行业自律。 （二）加强对第三方网上支付的业务监管仅仅靠第三方支付机构加强行业自律是远远不够的，在第三方支付机构本身对交易进行监督的同时，监管部门也要加强对第三方支付机构的业务监管。 （三）加强对信用卡发卡的审核，避免发卡泛滥 （四）建立完善以个人征信系统为主体的信用卡信息共享机制 （五）完善网上卡基支付相关规定 （六）提高信用卡提现额度，合理满足部分客户需要 二：网络黑客盗用资金风险 1.网络黑客通过用户浏览网页的历史记录，盗用用户的帐号密码资料将资金转入自己的帐号自己消费。 2.黑客通过发送各种钓鱼网站引诱用户点击从而盗用用户的资料。避免方法：

（1）及时更新杀毒软件及套件。（2）建议下载遨游淘宝浏览器。（3）不要打开陌生人发给你的连接。（4）购物支付时要留意不安全因素。（5）如果经常网上支付的话建议买一个Ukey等密保工具。 三：发生洗钱等犯罪行为 利用合法的金融体系洗钱”，即不法分子通过银行或者非银行的金融机构清洗赃款，特别是有一些犯罪嫌疑人使用假的身份证在银行开设多个账户，用于转移和藏匿非法所得及其收益。第二条是“利用互联网进行洗钱”，不法分子通过利用网上银行转移赃款等方式把黑钱洗白。 网上购物的拍品价格是由卖家自行确定，因此买家完全可以为了洗钱目的，让某一卖家向买家定向发布完全偏离物品价值的商品，由买家拍下后，将资金转移给卖家。交易中可能产生物流，也可以不涉及物流。这种特殊的交易模式完全可以被犯罪份子用来洗钱，而且更加隐蔽。 建议：1、加强用户的实名认证，避免假身份证的出现。2、加强对信用卡发卡的审核，避免发卡泛滥。3、完善网络网络支付的法律体系，加大对网络市场的监管。 四：信用卡非法套现风险 信用卡套现分为正常的套现和非法套现两种。正常套现的情况在日常生活中也经常出现，例如退货正常套现是以真实的货物交换为基础，而非法套现就是缺乏真实的货物交换通过信用卡专业套现公司套现就属于非法套现。 第一、个人信息存在风险通过中介机构套现必然要向他们提供自己的个人信息，而这些不法机构则有可能利用这些信息赚钱。 第二、种风险就是盗刷中介机构在帮助个人套现掌握了其的信用卡信息后，就可以制作假卡将其信用额度内的钱都盗刷了。 第三、就是法律风险，一旦套现出现损失个人与银行对簿公堂输掉官司的往往是个人。