090-高利贷滋生的原因及治理对策研究(改后)
高利贷滋生的原因及治理对策研究
摘要
所谓的高利贷就是通过对他人的借贷，从而谋求十分高额的利息一种贷款方式，在古代有人也是将之成为是一种地下钱庄。他的产生可以说是来自我国古代的原始社会的末期阶段，然后在我国的奴隶社会时期，以及我们的封建社会时期也得到了一定长做的发展，他们依靠点就是一种信誉，有的时候也可以说依靠着一定的武力来解决问题。这种现象可以说在我们当下的社会当中仍然存在，但是可能会受到一定的限制。不可否认的是这种放贷的利润很好，而且也有一定的发展空间。还有就是人们对待高利贷抱有一定的侥幸心理，同样也是在这种心理的驱动下，人们就会对待高利贷形成一种依赖心理，这种依赖心理同样也会随着高利贷的数目变大而变大。
在现实社会上，高利贷确实仍然存在着，但是人们对待他的认识可以说只是片面的，只是看到了他的害处，并没能够很好的认识到他存在的意义，任何一个事物能够长期在社会上存在必然有他存在的意义。我们对待高利贷认识应该做到全方位的认识，因为这样才能够更好的促进我国社会当下的发展。
关键词：贷借高利贷治理
目录
摘要 (1)
Abstract ........................................................................................ 错误！未定义书签。
一、引言 (3)
二、高利贷定义及贷款流程概述 (4)
（一）高利贷相关界定 (4)
（二）高利贷特征 (4)
（三）高利贷的贷款流程 (7)
三、高利贷的危害及滋生原因 (7)
（一）高利贷带来的危害 (7)
（二）高利贷滋生的原因 (9)
1.社会经济方面的原因 (9)
2.金融机构方面的原因 (10)
3.借贷者方面的原因 (11)
四、目前针对高利贷采取的措施及存在的不足 (12)
（一）目前针对高利贷采取的措施 (12)
（二）目前措施中所存在的不足 (13)
五、对高利贷治理的相关对策建议 (14)
（一）建立开放的金融市场 (14)
（二）建立有形的民间借贷市场 (15)
（三）完善金融机构治理结构 (16)
（四）出台相关民间法律政策 (17)
六、总结 (18)
参考文献 (19)
一、引言
我国的改革开放已经可以说有三十多年的历程，人们的生活确实也随着这种改革变得越来越好了，但是在这种情况仍然存在着一些问题，这些问题可以说十分严重的阻碍着我国的发展，就是关于高利贷的情况，高利贷发展最为鼎盛的时期可以说是我国的奴隶社会跟封建社会时期，但是这种情况在我国改革的时候，并没有很好的解决所以导致了很多问题的存在。所以针对这种情况的出现，本文将给出一些能够很好改善的措举跟建议，并且以此来作为论文的切入点。
我们在改革的时候能够及时有效的看到我们身上所存在的一些问题，这样对待我们国家以后的发展可以说会有更好的一种推动作用，关于高利贷的问题，我们要很好的认识到他额利弊问题，以及他所形成的因素，以及我们到底应该怎么做才能够更好的发展，这些都是我们所应该掌握的，只有很好的了解这种情况，高利贷在发展到底存在着怎样的状况，对于个人和国家都是十分有利的。
在这里面我所采用的方法就是运用一些文献资料并且根据我国当下的发展现状来做一定的研究，这两个方面来作为主要的研究对象，从而在对全文有一个十分深入的研究与探索。首先做的就是对待有关高利贷的相关概念，他的历史特点等等一些已经变成一种约定俗成的事情来进行一定的表述，然后在根据当下高利贷所产生一些不良后果进行一定的分析，然后这种分析在转到当下，我们所做出的一些努力，在来看一下这里面所存在
的问题。最后在根据所存在的问题，提出相关的建议。希望能够对待当下我国这种金融体制起到一定的启迪跟促进作用。
二、高利贷定义及贷款流程概述
（一）高利贷相关界定
对待高利贷的问题，我国可以说有一定相关的法律来作为一种规范的行为。在法律的规定中，我们能够很好额看到自然间的人与人之间的借贷关系，在双方的合同中关于利息这一块就是不能够很好的超过在同一阶段的银行所进行贷款中所产生的利息的四倍。在这样的范围之内可以说是很好的接受到一定的法律保护。当然双方的利息关系已经超过这个标准，这种行为可以说是没有任何的依据，应该称之为一种无效的约定，这里面对与一些超出的部分而言，不是接受我国相关的法律，法规的保护，简单一点讲就是在一定的范围之内，合同中的利息约定不能够超过同期的银行的4倍，如果超出了就是属于高利贷的行为。
高利贷跟银行的借贷可以说在本质上是一致，但是两者之间的界限就是关于利润的多少问题。我国允许高利贷的运行，但是这个利息范围却是受到相应的约束。
（二）高利贷特征
高利贷最为明显的一个特征就是透过一定的借贷活动，来谋取很高额的利息。这应该就称之为他最明显的一个特征，这种活动也可以说是一些最为原始的信用形态活动。
先看一些关于高利贷起源的问题，他的起源是来自我国原始社会的末期，可以说是非常的早，但是在这里已经出现了一些私有制，而且还出现了一定的贫富分化现象，就在此时人们就已经开始采用一些采用资本并且按时的负担起一定的利息，因为当时的社会发展并不是十分的迅速，社会所生产的剩余的产品是十分有限的，可以用来进行贷款的资金可以说是十分少的，所以对于一些借贷者只能够通过一定高额的利息才能够得到一些自己所需要的东西，在当时的情况可以说是一些十分急需的商品或者说是货币。这些信息就很好的说明关于我国高利贷的来源。但是高利贷的发展跟盛行的时间是在我国的奴隶社会时期以及我国的封建社会时期。因为在当时的情况，小农经济可以说在经济发展中占据一定的主导地位，这种自然经济的存在，可以说是让高利贷盛行的一种客观因素。在小农经济盛行的情况下，人们的生产力可以说是十分低下的，所有的农耕者都可以说是自给自足，这种小生产的经济可以说是极其的不稳定，当出现一点的天灾，那么就会让自己的生活常常陷入到一定十分不安的一种状态，但是这里面并不包括他们身上还背负的各种各样的税收，以及自己所有承担的一些负担，当这些情况的出现，人们原有的东西就会变的瓦解。在这个时候人们为了自己的生计考虑，他们就不得不向一些高利贷的发放者进行一定的借贷，除了为了生计的借贷之外还有一些奴隶主跟封建主也会有这样的行为，但是他们这种行为往往都是不正常的，为了维持自己无度，荒淫以及奢侈的生活或者在古代中为了宫廷斗争的需要，也会去借贷一些高利贷。在那个时候高利贷的借方并不是用此来作为一种追加资本经营模式。而是透过这种方式能够很好的获得一定的购买的手段以及他们的支付手段。所
以在这个时候只能够忍受着他们高利的剥削。
因为高利贷所盛行的时代是在中国的古代时间，那么我们就来看一下他们盛行时间的特点：
第一点就是在古代时候基本上高利贷资本的来源应该是商人，官吏，以及一些宗教机构，对于他们而言应该很多方面都是应在自我的生活上面的消费，这一方面应该就是跟中国古代社会的发展并没有直接紧密的联系。
第二点就是，所谓的高利贷是具有一定的资本剥削的方式，但是这种高利贷并不具备一定的资本生产的方式，也就是说货币在货币者的手中来当做一种资本的使用，要想很好的让货币增值，但是所谓的借入方并不能够很好的将他来作为一种资本来使用，他们只能够做的是当做一种购买的收段，后者是支付手段来更好的解决当下的燃煤知己，他在历史上的作用可以说主要是通过两方面来说，其中第一方面，就是这种高利贷的盛行造成了当时社会的生产力变的十分缓慢，当时社会的相关的制度来作为一定的限制，人们要接受当时不会受到一定制度下保护的剥削。人们很难能够维持当下的生活状态，从未对待当时的社会生产力受到了一定的阻碍。我们在从另一方面来说，高利贷从某一点来说在我国封建社会时期，这种活动的盛行对待资本主义也可以说是有一定的促进作用的。我们来看高利贷的事情，那些从事高利贷事物的人员，他们的手中可以说是有大量的货币的资本，可以说手中存在着大量的资本原始积累，当出现大量的小生产者以及封建主发生破产的现象，他们变成了无产者，这样就会很好的为雇佣劳动创造了一定的条件。可见他的利弊特点可以说是双面性的。
（三）高利贷的贷款流程
借方贷方
中介人
所谓的高利贷流程，我们说起来应该很简单，当我们想进行一系列的借贷活动，首先要做到的是找到这个中介人，然后在根据这个中介人的引导，找到自己所要借款的人员，在然后的话就是进行一定的交易，最后一步就是按照双方谈判时候的状况，在此基础上来进行一定还利活动。这应该就是整个贷款的流程，但是流程的简单，并不能够很好的说明操作简单。当我们注意的一点就是要很好的关注谈判的这个环节，不可以出现一点的叉子。不然的话，整个流程就会被破坏。
三、高利贷的危害及滋生原因
（一）高利贷带来的危害
要想很好的掌握住高利贷的危害，那么我们就要很好的掌握住他的特点。关于他的特点，我们最先应该看到的是资金拥有者的主体往往是比较分散的，他们向外借出高利贷可以说是根据各人的喜好，或者说是通过个人的价值取向来决定的，当然对于他们而言最为重要的一点就是他们的投资风险问题。这种风险到底是不是在他们的控制范围之内，也是他们十分关注的一个点。根据他的这种无序自由的特点，我们很容易就会想到他的存在必然会引起一定的经济跟社会问题的产生。
在这里面最为长出现的状况就是一些借贷方开出一些极高的利率来进
行一定的非法高利贷款活动。在这里面最长出现的一种状况就是一些借款的人可能会因为一时的收入不足而不能够支付起所贷款的利息，这样就会造成贷款出现一定的拖期更为严重的就是还不上自己所借贷的数目。而这个时候，出借方往往就会采取一些非正长化的手段对自己的债权来进行一定的收购。我们最为听到的，或者说是看到的就是有一些所谓的讨债公司对待那些借贷者进行一定的威胁，更为严重的情况就是对待他们进行一定暴利手段的摧残。运用到这种情况，就会造成很到方面的事故，像是一些因为还清贷款而进行自我寻短见的，家破人亡的情况，还有一些为了躲避债务而进行逃亡的情况产生。我们可以说这些人都是被高利贷所逼迫的走投无路了。他们什么都没有了，身上一分钱都没有，而且也不能够回家探亲，往往有的时候自己的家都已经不能够在称之是自己的家了。透过这些因素，我们能顾很好的认识到社会上的一些不稳定的，动乱的因素所在点。
还有关于这种民间自己进行一定贷借活动的事情，除了对待一些借方造成一定巨大的压力，对待他们当地的金融机构也可以说造成了很大的威胁，这里面最为严重的就是农村信用社。这种高利贷的利润往往是比较高的，至少是比银行较高的，有这么好的利益驱使，谁还会将自己的钱存入到地方机构，我们所说的是一些相对比较应该称的上是很富裕的，有一定积蓄的普通人家。因为他们比较分散，也让人很难能够对他们采取一定的措施。这样对待他们当地的金融机构的吸收存款就会造成一定非常大的严厉，还有就是这种高利贷跟地方机构相比较而言，具有一定的灵活，便利的特点，这样对待一些金融机构造成很大的冲击力。
最后还要在说的一点就是这种民间的高利贷的借贷活动往往都会是一
些私人间的问题，虽然有他一定的好处，但是这种活动没有一定的信贷来作为一定的担保跟抵押的存在。自我的主观性往往会被无限制的放大化，这样对待他所存在的风险不能够很好的得以控制住，这里面存在很大的隐形的危险，当借贷人还不清所应该还的贷款时候，这种打击在上面也已经提到，可以说是终身都很难在能够翻身过来。而且也正是这些原因的存在，对待整个金融市场而言，就会对他们正常的运行造成一定的困惑。
高利贷的盛行对待我国的发展可以说是弊大于利，我们应该很好认识到他所带来的危害，只有这样才能够更好的发展。
（二）高利贷滋生的原因
1.社会经济方面的原因
在这里面所要说的第一点就是我国的金融事业还没有很好的得到一定的保护，这种保护可以说是一些金融单位并没有很好的对待他们多应该执行的事件进行一定具体化的标明，这样对于他们而言是不确定的，这样就很难能够产生一定的信誉，那么借贷双方都不能够得到很好的信任，还有关于社会经济这方面最为严重的就是，一些民间的金融事业根本没有自己的合法地位存在。或者说是我国基本上杜绝了关于这种民间金融事业的存在，这样就十分的限制了农民所应该借贷资金的来源地，这样对待民间的经济发展可以说是十分强大的阻力。
上面所说的是我国基本上杜绝一些民间金融场所的出现，但是就我们来看一些国有的这些金融机构，这些机构确实能够很好的有一定的资金，同时也是有很强大的保障。但是对于他们的借贷问题，我们应该怎么去理
解，最为严重的就是我国对待这种资金供求的分配可以说出现了极大的不平衡状态，而且他们自身所设置的门槛又是十分的高，这样对待民间高利贷的发展提供了很有利的空间。
在这里面还有提起的一点就是我国在改革开放的时候，对待社会经济的转型当中，存在着一定的不足，也可以称之为是失误。各个阶层的分化变得十分严重，资源的分配也可以说是十分的不平衡。一些富裕的人往往都会在城镇进行一定的发展，一些比较贫穷的人们又想改变自己的命运，想要翻身，但是这种阶级化的产生，对待他们而言就会造成一定十分严重的困扰。这也是造成高利贷盛行的原因之一。
2.金融机构方面的原因
在这里面我们所要说到的第一点就是关于我国对待一些人民银行的管理制度以及他所要管理的方法。在一些人民银行的借贷管理制度上，对待他们所要求的人们所应该贷款的周期应该是非常的短暂，长时间的贷款往往都不可能被这些银行所能够接受的。这样就会很容易造成他们的借贷不能够十分的灵活。不能够很好的跟上国家发展的脚步。
上面情况也是跟我国的体制有十分重要的关系，我国的金融体系可以说是有我国的银行，国有企业来作为一定的主导的，可以说这种主导地位在某一定程度上也可称的上是一种垄断的状态。这样对待整个金融市场而言，可以说都是十分不利的，资金因为是垄断状态往往就会造成一定的供应不足的问题，还有就是人们所需融资的渠道也可以说是相对的单一，我国现有的这种经济体制，经济所发展的形式，以及信用环境跟银行自身所
进行运作的环境的风险控制的影响。这一点是十分的不好现象。而且就这种垄断的银行也可以覆盖面积也是极为的不平衡，根本无法满足经济多元化发展的一种趋势。
我们在跟本身来说，高利贷的活跃发硬出来一个什么样的问题，他这么的活跃，可以说很好的反应出我国金融体制改革的滞后性，还有就是经济高速发展下的利率市场化的迫切需要。我们透过一些资料也能够很好的看出，一些金融体系是十分发达的地区，他们的贷借利率往往就会变得十分低。在我国，最为严重的地区就是指农村地区，整个金融体系可以说根本都够完善，多元化的需求根本达不到一定的满足，这样就给高利贷造成一定的空间。
3.借贷者方面的原因
在这里面所需要说的第一点就是借贷者的心里因素，很多人都知道关于高利贷的存在都是一种高风险的问题，但是为什么还有很多人对他却是备受推崇，很多一方面就是人们的心里因素。对于投资方而言，他们所想要更多的金钱，对待金钱有无尽的贪婪。而对于借贷方而言，他们就会存在着一种侥幸的心里，因为这种心里的存在，往往就会将自己推向自己所为自己设计的一个陷阱之中。
还有就是关于借贷方的问题就是他们的需求量往往都会是比较的大的，但是我国的金融机构又不能够很好的满足他们这种需求，但是人们都需要生活，都需要发展。所以就会选择运用高利贷这种手段，让自己的所做的事业能够有一定很好的缓冲跟解决的作用。
还有就是一些借贷方的信用观念意识可以说是十分的低下的，他们向出贷方借了一定的费用，但是自己对待这种意识并不是十分的强烈，什么时候还钱，什么时候应该还利息等等这些因素都没有很好的考虑在内。这样就会产生很多的问题，这也是为什么我国的国有银行往往不会选择一些发展不好的农村地区，来对他们进行一定的融资建设。
四、目前针对高利贷采取的措施及存在的不足
（一）目前针对高利贷采取的措施
对于高利贷的问题，在我国也引起一些相关政府跟部门的注意，所以对待他们也出台了一定的措举，最先关注的就是出台一些针对性应该称的上是很强的一些政策跟法规，用这种方法来更好的规范民间的借贷行为。这样一点对于双方而言都是有一定的保障依据。还有就是在2004年1月1日所出台的一个文件方针，就是中国的人民银行决定要扩大金融机构所要贷款时候的利率浮动的范围。这样对待我国社会的发展可以称的上是十分有利的，这样对待整个市场而言，可以说是一种相对较为公平的竞争环境，这样也能够很好的打击了一些民间的高利贷活动盛行，对维护正常的金融秩序起到了一定很好的保护作用。
还有就是上文所提及到的民间的资金问题是十分的紧张，中国人民银行对待这种情况的产生也开始放宽了一些制度方针，这样也可以说是很好的缓冲了民间资金紧张的问题，特别是在借贷方面极为严重的温州地区。还有一点就是关于农村的问题，我国的农村问题，国家已经开始对待我国
的农村信用社进行一定范围的宣传，而且相比较以前而言，也进行了一定的市场改革举措。对待农村的经济发展也起到了一定的推进作用。（二）目前措施中所存在的不足
虽然对于我国的民间资金流动可以说有一定的改革政策，但是这些政策并不能够很好的解决我们当下所存在的问题。国家是出台了一些政策跟法律，但是这些政策的推广并不是十分的完善，中间仍然存在着很大的问题。比如说像在1998年7月13日，国务院所颁布的《非法金融机构跟非法金融业务活动取缔办法》，我们在里面所能够看到的，所能够读懂的就是具有很强大的计划性色彩，而且里面有一些存在的问题，我们从法律方面来说的话，里面对待一些细节问题也是存在着一定的问题。所以就会导致他在实施的过程中存在着很大的争议性。
再者就是我国已经开始关注到农村对待金融这一块的内容，所以对待高利贷的运行活动也可以说是有一定的转移。以前这一块的内容可以说是在农村地区会比较的盛行，但是现在随着发展，一些城镇的金融机构为了很好的避免一些金融风险问题的出现，所以对待一些风险性会比较大的人来说，往往都不会予以借给，所以有些人就会选取一些民间的借贷活动，来进行一定的资金缓冲，这样对待高利贷的发展范围同样也可以说是扩宽了不少。最后还有要说到的一点就是我们在实施贷款业务中存在着十分明显的不足，就是小金额的贷款，项目往往都不是很快予以借贷出去的。还有就是一些人员的活动只能够称之上是一种小资本的行为，信誉度也不是很高，所以对于他们而言，也是有一定的难度。
五、对高利贷治理的相关对策建议
（一）建立开放的金融市场
当我们在说一个国家的货币已经开始国际化运行，往往很多时候想到的是是有一部分人在进行一定的操作，对其有一定的推动跟运作才会出现这种情况的产生。但是在这里面所说的，出现这种情况只能够说明他们只是顺水推舟罢了，根据现实的一些状况，然后在为自己创建一些机会跟运作条件。到底应该怎么做才能让我们的人民币也出现这种国际化的现象。在这里面可以说有一些措施，我们在进行一定国际贸易的时候应该大力的提倡使用人民币来作为结算的方式，这样就能够很好促进国际间的自由借贷的问题。运用这种方法就会让人民币在国际上具有一定流动性，这样就能够十分有效的推广开来。要想做到这种状况就应该有一个有深度，能够承受住一定的市场反弹，而且较为重要的一点就是开放化的金融市场，这一点是十分必须的。
我们查看一些外国的状况，英镑的国际地位很多一方面是依靠着伦敦的金融中心来作为一定的支撑，同样美国的霸权主义同样也是运用到这种方法，依靠纽约的金融中心来作为一定的支撑。从这两点我们也能够很好的看出这是一种十分自然的状况。而且我们透过一些资料也很好的看到货币出现国际化的因素很多时候是国家来作为一定的强大后台推力的。从这里面我们也能够很好的看出，要想向外推广，就必须稳定自己国内的情况，对于中国内部的情况而言，将结算这种基本功做好，然后在慢慢的将整个金融市场逐渐的打开。
（二）建立有形的民间借贷市场
要想建立一个有形的民间借贷市场，第一点要做的是一切行动都有一定的依据，所以这里面的民间借贷活动需要做的是为那些民间资本投资者要很好的提供一些实打实的政策，法律，公证，会计等等一系列通过国家审核的中介服务企业项目。既然有这机构的存在，那么就要很好的向那些民间资本投资者提供一些非常有用的市场信息，以及与之相关的项目信息，特别是一些新兴的产业发展信息，这一点是非常重要的，让投资者能够很好及时的了解当下的社会发展状况。在让他们知道情况的时候，还有对他们进行一定的指引跟引导，让他们能够以股权的方式进入公司的一些项目的投资建设以及较为新兴的产业运行。这样对待借贷双发都一定保障，这样对待双方的发展以及利益都可以说是一个长足的运行，这也应该是借贷的最高境界。
要想建立一个十分有型的民间借贷市场，就要一个能够很好宣传的地方，高利贷可以说一种较为时尚新鲜的东西，那么他的宣传也要紧紧的随着这种情况的出现而做出一定相对的政策，这里面所要向大家提到的是建立一个十分正规有效的民间资讯网站。在这里面所要主意的是要及时的介绍有关政府对待金融一些政策，以及所颁发的一些重大的经济决定。还有就是对待一些金融事件以及未来金融的发展趋势来进行一定有效的分析。除了了解一些现状的问题之外，我们还有关注一些各个产业的发展趋势这样就能够很好的为自己找到一定投资的商家。还有就是需要发布一些金融需求的信息，而且需要做的就是建立一定有效的数据库信息，这样对待查询有一个很好的数据信息，各个方面都有了一定举措，对于一些需要投资
的人来说，可以说是很好的信息资源网。
上面我所说的是关于民间借贷信息的主要来源，但是要想很好的推广开来，并不能够只靠信息网络来进行一定的宣传，还有靠很多方面来推动民间借贷市场。在这里面对待投资服务中心来说，应该能够很好的积极探索跟去创新这种金融的服务内容跟金融的方式。除了民间的信息网之外，还有要靠一些手机报，全国的热线电话之类的方式来进行一定的宣传，推广。让市场跟资本能够有效的变成为一种合力。让社会，企业以及人才的智慧，能够很好的把握住这种机遇，充分的发挥民间借贷市场的优势，让民间的资本能够达到一种规范，高效化的运行以及投资环境。还有就是能够很好的优化民间资本，对待民间的投资进行一定的引导，这样就能够达到很好服务民间的所需，让民间的财富也随之增加。透过这些方法我们能够很好解决资本与项目之间，投资者的资产跟产业，以及他跟企业之间，还有市场，以及跟自己之间这种十分相对又有一定相关连的对接跟转换，这样就能够将民间借贷市场变成一种一站到底也可以说是保姆式的综合性的金融服务平台。
（三）完善金融机构治理结构
我国改革开放已经有三十年之久，经济可以说应该有长足的发展，但是在发展当中必然会有一定的借贷，怎么样才能够有一定很好的保障，这里面所要提及的是要很好的完善一些金融机构的治理结构。在这里面我们不难看到一些监管制度的松懈，成本很高，并以此来作为金融服务行业的覆盖面积广的特点。不能够很好的促进企业的发展，针对这些情况的产生
我们要很好的做出一些政策，让其来变得更加的完善。
要想有很好的完善，要做的第一点就是要进行一系列的改革，在这里面所有做的就是要很好的将自上而下跟自下而上这两种改革进行十分有效的结合在一起，关于金融机构应该都是有所分层的，我们在这面我们对待一些金融问题的解决，要很好的允许不同形式下的金融组织能够得到一定很好的平等竞争的机会，让整个市场的状况不是有政府单方面的来做一定的决策，而是根据他的情况，让这些竞争者能够很好的在竞争中取胜，从而获得一些优胜权。这些是我们对待金融机构要执行政策时候一些建议，当然还有一些较为重要的东西就是加强对待监管制度的行动，对待那些为了一部分无所谓的大面积而覆盖的情况，我们应该根据当时不同的情况进行一定的处理。
（四）出台相关民间法律政策
国家用法律法规的来规划民间的借贷情况，这种状况我们在上面也已经提到可以说是一种很好的保障措施。在这里面我们要根据民间借贷时候的特征，按照我国原有的法律法规要求，这里面所需要的提及的就是关于《民法》的部分。因为他是我们国家额三大法律体系。根据相关联的法律法规的要求特征，必须制定一定的法律法规，这样民间的借贷就会变得合法化，程序化，这样就能够很好的促进资本在市场中的能够得到一定充分，公平，以及十分有效的竞争模式。透过这些法律的保障，也能够很好的打破一种垄断化的金融格局模式。这样就能够从根本上解决贷款门楷过高，借贷的时候看别人的脸色，资本很难能够借到这种状况的产生。
还有一些自身本来就有的高利贷行为一些私人场所，他们能够很好的保障有一定的注册资金流动，能够很好的依照国家的相关法律来进行一定的经营，而且有很好的信誉来作为一定的保障。对待这种情况我们让他们能够很好的在短时间内转变成一种合法化的民间金融机构。与之相对是那些乘人之危，在进行一定的借贷活动，从中谋取大量的暴利，对待这种人员的存在要很有利的进行一定的打击跟取缔，让整个民间借贷场所变得一片安宁。
我们在民间的借贷可以说是应该是不可或缺的东西，我们国家应该给对待这种情况予以一定的支持，对待他们的方针政策也应该随之放松一些，所说的这种松动就是指关于利率浮动的区间有一定的放开，当然在这里面可以说应该能够高于银行的利率。当然也不能够过高，而且也不能够将所借贷的利息在加入到本金的范围之内来进行一定的计算，也就说要很好的避免所谓的利滚利现象的出现。也就说国家在方面对待法律应该有一定的建设，让民间的这种活动变成一种合法的行为，这样就能够很好的让民间的这种活动能够足够的见光，而且从所谓的地下走到台上这样一中很好的转变。这样就能够很好的缓冲了民间借贷发展中的问题所在，并且能够很好让他们有之解决。
六、总结
我们从上面的表述之中能够很好的看到关于我国高利贷的前因后果，整个的发展流程，并且在这其中所产生的问题，虽然在这其中有过一定的治理，但是这种治理只能够称的是治标不治本的一种行为，对待高利贷这
个问题，我们应该很好的看到他存在的问题，以及当我们面对这种情况我们到底应该怎么做，只有我们很好的想清楚了这些问题，这样对待高利贷的问题也就会变得迎刃而解了，不要只看到事物发展中的一面性，要很好的看到事物发展中的双面性，高利贷我们不能够一定的摒弃。好的仍然需要继续保留，因为他也是我国金融市场的一部分。
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